做实县域农行三农信贷业务的思考

对各类检查 发现信贷违规事项 ，县域支
行要积极落 实整改和处理措施 。一是落 实整改责任 ，信 贷后 台部 门负责内外检 查 发现 问 题 的 汇总 、分类 、移送 和督
督促落实 到位 ， 控制信贷风 险要 求落 将
实到各项业务的具体环节。 落实信贷 前台 “ 岗位约束 ”职 责。 对县域支行 办理权限 内的信贷业务 、低
要是超 权限贷款手续 过多 、过繁 ，贷款 审查 内容过多 、过 细 ，办贷环节 过多 、
行 、建 行 派 驻 独 立 审 批 人 审 批 权 为
湖 北农 村 金融 研 究 Ｑ Ｑ ｏ１ 年
第６ 期
Ｑ ５
县域金融
木材加工业等优 良客户 ，优先给 予信 贷
支持。
法合规办手续 ；贷后管理 中各项要 求要
款 。对省 、市 、级农业 、林 业产业化龙
集团性客 户管理较严 ，对集 团性客户 的 分支 机 构 即 授权 法 人严 格 控 制 信贷 准
入 ，而农 发行 、农信社对这 类客户可 以
给予信贷 支持 ，也使一些优 良客户流失
他行 。
转授权 管理过严 。一方面二 级分行
行 、信 用社 只要 担保 单 位 符 合法 律 规
加大 。
县域三农信贷业务的工作重点
（ ） 一 强势营销调结构。 重 点营销重点 项 目和重 点客户 。在
分理处仅５ 万元 以下小额农贷授信权 ，相
县域三农信 贷业务存在的 困难 和
问题
信贷 准入 门槛 过高 。与当地工行 、
比之下经营行转授权 的确过小。
服务 “ 三农 ”的产 品 比较 单一 。农
５０ ０ 万元审批权 （ 向县社报备 ），而农行
如果 一个 环节 出问题 ，贷款手续就不 能 办理 。据 了解 ，同业 的办贷环节 和手续 比农行少 ， 以办贷速度要快 。 所
客户竞争 异常激烈 ，纷纷在 准入政策 、 办贷流程 、审批权 限 、产品功能 、产 品
定价 、优 质服务等方面 给基 层行 （ ） 社 政策倾斜 ，给客户 多种 优惠 ，竞争压力
带来很大制约 ，如一 批优 良客户 因不能 一
济持 续发展 ，农村 发生 了今非昔 比的巨
。
县域金融 市场竞争 日趋激烈 。在县 域金 融 服 务体 系 中 ，农 行 、农 村 信 用
满足其信贷需求 而从农行流失 ，制约 了
业 务经 营 。 地 方 经 济 发 展 放 缓 的 压 力 。 黄 冈 经
县域金融
：
｜ 川誊ｊ
≯
羞¨ 爱 川
做县 实域
信 贷业务工作重点及应采取 的主要措施提 出了一些建议。
一
［ 要 】 本文以农行黄冈分行 为例 ，对当前经济金融形势、农村县域支行存在的 困 摘 难和 问 题进行 了分析 ， 而对三农 进
文／ 兴 超 马
本 形成 ，农业总产值 持续增长 ；县域 中
优化 ，科 技在农业 巾应用 日益广泛 ．农 业产业 化经营得 到长足发展 。黄 冈 “ 一
县 一业 、一 乡 一 品 ” 的 农 业 产 业 特 色基
场 ，县域金融业务竞争趋于白热化。
农 村金融业 务创新能 力不断增 强。
值 、 固定资产投 资等增幅 回落 明显。地
方经济发展步伐放 缓和不确定性 ，给 县
大 ， 如 农 发 行 审 批 权 为 ５０ 万 元 ， 工 ００
头企业优 良客户 ，积极 跟踪 ，全面调查 摸底 ，只要符合准人条件 就及时进入 ，
大力给予信 贷扶持 ，促进成 为龙头企业
和优 良客 户 ；对 已取得较好 经营成效 的 粮棉油 收购加工企业 、食 品加工业 、水 产加工业 、丝绸加工业 、饲料加工业 、
过细 等 ；农行贷款流程 涉及环节多 、经
手 的人员 多 、履行 的手续 多 、签章多 ，
行 仅有部分个人 客户信贷 审批 权和法人 客 户授信项下用 信权 ，没有法 人客户授 信权 ，所有法人 客户 的授信一 律报二级 分 行以上审批 ，使一些微小优 良客户很 难 营销 ；而 同业 的信 用社县社有 １０万 ００ 元 法人客户 授信审批权 ，乡镇 信用社有
定 、有 担保能力 、能办理合规手续 的 即 可办理保证担保贷款 。 办贷 流程过 长。农行 县域三农 信贷 业务运作 流程 比较复 杂 ，与 同业相 比决 策链条 过长 、环节过 多 、手续过 多。主
法人客户信 贷审批权过低 。 目前 黄 冈市 分行法人 客户增量授信 审批权 为１０ 万 ５０ 元 （ ），而 一些招商 引资 客户首次授 户 信一般均要求 ２０ 万元 以上 ，审批权 不 ００ 能满 足 客 户需 求 。同业 比农行 授 权 要
小 企业经营 向产业集 群发展 ．已经形成 了团风县钢结构产业 集群 、武穴市化工 产业集 群 、麻城市汽 车配件产业集群 、
随着 县域农村经济 的发展 ，以及县域 金 融竞 争的激烈 ，各 家银 行纷纷改善服 务 方式 ，完善产 品功 能 ，服务品质不 断提
升。
黄州饮品产业集群等。 农 民收入持续增 长 。农 民作为推动
农村经 济发展的主体 在 免去农业税 的
基础上 ，享受 了国家粮食 直补、 良种补 贴 、农 资综 合直补 、家 电下乡、汽车下 乡 、城 乡低 保 、五保供养 、政 策性农业 保 险 、城 乡医疗补助 、农村 独生子女奖
经济 和金 融信息共享程度 的提升 ，进～ 一 步改善 了地方 的信用 环境 。
业 。三是集 团性客户管理 限制。农行对
是房地产抵 押中 ，农行要 房产 、土地必 须 都办理抵押 和登记 ，受 到客户质疑 ；
而同业只要求抵 押品足额足值 ，抵押登
本 帐户或一般 帐户 ，积极为客户 办理存 取 款 、结算 、银行 卡 、贴现 、代 发 工
记 只办一项 即可 。二是土地抵 押 中，农 行要求 抵押 品必 须是 国有 出让 土地 ，而 发行 、信用社对 划拨土地 、集 体土地均 可作 为贷款抵押 品 ，只是抵押 品价格按 评估 确认的价格认定 。三是在 保证担保 贷 款中 ，农行对第 三方保证人 提供保证
是 全面营销帐户 ，力争所有客户 开立基
具抵押 、专业合作社担保贷款等。 贷款抵押 担保要 求过严 。农 行贷款
抵 押担保要求 与同业相 比过 于严格 。一
业评级结 果全部确认 。二是行业政策 限 制 。农行严 格限制钢铁 、水 泥 、纺织等 行业客户 准入 ，特别是 纺织行业限制更 严 ，造成 一批 传统优 良客户流失到 了同
重点营销对象上要 结合县域 当地项 目资 源 、客 户 资源 情 况优 选 优 良项 目和 客
户 ，重点是交通板 块 、电力板块 、武 汉
行信贷产 品较多 ，但 比较 适合 “ 三农 ”
的产品较少 ，目前县域支行 适用 的产 品
城 市圈板块 、产业 集群板块 、以及 招商 引资拓展 的优 良项 目和客户 。市县 两级 行 在 营 销 上要 做 到 “ 四有 ” ，即有 团 队、有机制 、有考 评 、有方案 。新 拓展 客户 要侧重于 营销介入 ，存量 客户 要侧
的贷 款 原则 上 不 予办 理 ，而 同业 的发
资、代理保险等金 融服务 。二是对符 合 信贷 准人条件 的积极 营销贷款业务 ， 包 括 固定资产贷款 、流动资金贷款 、贴 现 贷款 、承兑汇票 、保 函等 ，对属竞争性
优 良客户 ，实行上下联 动 、主动 营销 。 三是 大力组织客户存款 、尽可能地使 客 户资金在农行系统内运行流转 。 大 力 营 销 农 业 产 业 化龙 头企 业 贷
县域产 业结构 得到优化 。农村 土地
流 转 制 度 逐 步 成 熟 ，农 业 产 业 结 构 得 到
社 、邮政储 蓄等 多家金融机构激烈竞 争
乡村金融资源 ，其他 商业银行在巩 固县 级机 构 和人 员 、重新 进 军 县域 金 融 市
济在持续多年 高位 增长后 ，受 多方因素 影 响 ，今 年 Ｇ Ｐ、规 模 以 上工业 增 加 Ｄ
金 融生态环境 逐步改善 。经济 的发 展推 动了金融环境 的建 设 ，当地政府 注 重 了金 融生态和信用环境 的建设 ，加之
的县域经济金融环境分析
（ ） 一 县域农村经济特点。 具域农村 整体经 济环境得 到改善 。
随着 “ 新 农 ” 、 “ 三农 ” 格 局 的 逐 大 步 呈 现 ，县 域 农 村 经 济 发 展 迅 速 。 新 农
风险业务 、小 额农 贷业务 ，都要按 “ 岗 位制约 ”的要 求在部门 内部落实监 管职
继续营 销县域优 良个 人贷款 。对 客 户资源丰 富的沿江县域支行 ，重 点选择
支持一批优 良个 人生产经营户 、个人 助
查 ，信贷前 台部 门和各经 营行 承担整改
责任 ，负责 违规 问题的具体整 改。二是 完善整改督办机 制 ，对违规事 项逐 笔建 立问题 台帐 ，落 实专人管理登记 ，明确 专人督办 ，实行 逐笔核销 ，对 未整改问
Ｑ 湖北 农 村 金融 研 究 Ｑ Ｑ ４ ０１ 年 第 ６ 期
域业 务拓展带来不利影响 。 同业对优 良客户竞 争加剧 的压力 。 黄冈市优 良客户资源相对较 为匮乏 ，县 域招商 引资市场有 限，银行 同业对优 良
３ ０ 万元 ，信 用审批权则为 １ ００ 亿元 。另一 方 面对 县域支行转授 权过小 ，县域经营
件相对 较高 。一是信用 等级限制 。农行 经 营 考 核 要 求 中 小 企 业 必 须 评 级 在
Ｂ Ｂ 以上客 户方可信 贷准入 ，而 当地 Ｂ级
同业对 客户信用等级要 求很低 ，中行 、
发行 、信用社对客户 可免评级进入 。同
重于价值挖掘。
积 极营销县域 纳税 ２强 客户 。对 县 ０ 域 在 当地纳税前 ２ 强客户 ，不论是 否在 ０ 农行 开户 ，一律作 为重点营销对象 。一
（ ）县域 农 行 面 临 的压 力 。 三 宏 观 调 控 政 策 持 续 的 压 力 。 在 国 内 经 济 增 速 放 缓 、 国外 金 融 风 险 加 剧 的背
励 、村 两委 主职干部工资 、移 民搬迁费 等２ 多项财 政补 贴 ，农 民种植 、养殖的 ０
积极性 大为提高 ，农 民的经济 收入渠道 不断拓宽 、收入总额不断增加。 （ ） 支持 他们发展壮大 ；对条件
成熟的县域 乡镇 ，重点选择支持一批 优 良个体私营大 户 ；对 己支持 的房地 产项 目和客户要全力 营个人住房按揭 贷款业 务 ，继续发展消费贷款业务。 稳 健营销优 良中小企业 贷款 。继 续
责 ，部 门经理 和审核人员要重点监 管本
部门业务 的规 范操 作 ，包括把关贷前 资
个人客户仅有小 额惠农贷 款 、个人生产 经营贷款 、个 人助业贷款 ，法人客户仅 有 小企业贷 款 、小企业简式快 速贷款等
产品 ，还有 少数产 品因 目前制度不健全 而难 以推行 ，如承包经 营权 质押 、农机
建行 、中行 、农发行 、农信社 （ 以下简 称 同业 ）相 比，农行 的信贷客户准人条
村 建 设 的 推 广 ，国家各 种 经 济 活力 持 续 、觅分释放 ，各种惠农政策 不断出台 和落 实 ，多种 惠农 资金 断 下拨 和 到 位 ，秘极 的 “ 三农 ”政策推动 ＿农 村经 『
景下 ，从 紧的宏观调控政策 短期 内不会
发生大 的调整 ，持续从 紧的信 贷规模控 制 ，给县域农 行存 贷业 务的营销 与发展
料的真实性 、授信执行的合规性 、贷款 资金支付 的合 规性及资料收集 、贷后 检
查的实效性 等环节。对没有落实 “ 岗位 约束” 监管职责 的县域支行及 网点 ，一
题 ，限期 拿 出处 理措 施 、确 保按 期 整
改 。三是强化考 核约束 ，要加 大违规问
支 持和营销县域 四类优 良客户 。一是产
业 集 群 客 户 ，如 团 风 的 钢 结 构 产 业 集