浅析我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制

湖南农业大学

高等教育自学考试本科生毕业论文

浅析我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制

学生姓名：曾赛花

考籍号：910910105907

年级专业：2009金融管理

指导老师及职称：刘辉副教授

学院：经济学院

湖南·长沙

提交日期：2012年4月

湖南农业大学高等教育自学考试本科生毕业论文

诚信声明

本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文是本人在刘辉指导老师的指导下，进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体在文中均作了明确的说明并表示了谢意。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。

毕业论文作者签名：曾赛花

年月日

目录

摘要 (1)

一、我国商业银行个人房贷业务的发展现状 (1)

（一）个人住房贷款与公司贷款业务相比, 具有无可比拟的优势 (1)

（二）国家实施了新的个人住房分配政策 (1)

（三）一段时期内, 个人住房贷款是个人贷款业务的龙头 (2)

二、我国商业银行个人房贷业务存在的风险 (2)

（一）信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 (2)

（二）流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注 (3)

（三）操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 (3)

三、防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险的措施 (4)

（一）加大金融改革，稳妥引进新的金融商品 (4)

（二）推进资产证券化市场的发展 (4)

（三）强化内控制度建设 (4)

（四）推广全面实施个人住房贷款保证保险制度 (4)

四、结束语.......................................................5 参考文献...........................................................5 致谢 (5)

浅析我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制

学生：曾赛花

指导老师：

（湖南农业大学经济学院，长沙 410128 ）

摘要：随着我国经济体制改革的深入发展和市场经济体系的不断完善, 金融业的贷款业务逐渐向个人全面开放, 个人贷款的业务品种和业务范围如雨后春笋般蓬勃发展, 尤其是个人住房贷款业务的发展更快。我国个人住房贷款业务在其发展的同时，存在的问题及竞争形势也不容乐观, 在一定程度上阻碍了个人住房贷款业务的发展，要持续快速发展, 须理顺和解决一系列的制约因素。本文从分析目前我国个人住房贷款业务的现状入手，指出存在的问题, 并着重针对商业银行如何发展好个人住房贷款业务提出思考及相应对策, 以促进这一业务的良性快速发展。

关键词：发展现状；个人房贷；制约因素；政策措施

一、我国商业银行个人房贷业务的发展现状

个人住房贷款是在银行传统业务基础上发展壮大的, 是银行的业务特色和一个重要品牌, 目前约占全国70%市场份额, 是其信贷资产中涉及面最广、质量最好的

品种之一。目前各商业银行争相开办个人住房贷款业务, 竞争越来越激烈, 纷纷提出更加优惠的政策、更优质快捷的服务, 争夺分享个人住房贷款市场的一杯羹。发展个人住房贷款业务的前景和空间十分乐观和广阔。

（一）、个人住房贷款与公司贷款业务相比, 具有无可比拟的优势

住房贷款期限最长达30年, 利率低, 手续简便, 不存在转贷、贷新还旧的问题, 客户负担费用少, 银行综合经营成本低; 公司贷款一般则在5年以下, 利率高, 经常办理转贷、贷新还旧, 每转一次, 都要支付相应的评估、保险、抵押登记、公证等费用, 手续繁琐, 客户支出的费用大, 银行从经办部门到审批部门, 都要投入相应的人力和资源, 综合经营成本高。

个人住房贷款涉及面广, 风险分散且风险程度相对较小, 社会效应大, 有利于扩大银行辐射影响和广泛吸收存款, 也有利于调整信贷资产结构, 给银行带来稳定的客

户群体和长期稳定的效益; 公司贷款的风险则相对集中, 一旦出现风险, 给银行造成的损失惨重。

（二）国家实施了新的个人住房分配政策

从2000年开始, 国家实施新的个人住房分配政策, 正式停止福利分房, 实行货币化分配。这一政策将对房地产市场和房地产金融业务产生深远影响, 国家鼓励个人买房和建

房, 发放个人住房贷款可以刺激房地产消费市场, 扩大内需, 符合国家产业政策和银行信贷政策。

（三）、一段时期内, 个人住房贷款将是个人贷款业务的龙头

随着现代企业制度的建立, 企业的资金需求, 主要通过发行股票、债券等直接融资方式解决, 对贷款需求很少, 但银行对此争夺十分激烈; 一般的中小企业由于其经营管理、抗风险能力等方面的问题, 很难得到银行贷款。因此, 传统贷款业务有面临萎缩的趋势。目前个人贷款业务如耐用品消费贷款、信用卡消费贷款、汽车消费贷款、助学贷款、旅游贷款、个人住房贷款、装修贷款、综合消费贷款等纷纷出台, 发展势头迅猛, 社会效应大。所有这些, 在目前和相当长的一段时期内, 个人住房贷款是个人贷款业务的龙头; 谁抓住了这个龙头, 谁就占领了个人贷款业务发展的制高点。

二、我国商业银行个人房贷业务存在的风险

按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：

（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况；（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况；（三）操作风险，由于存在不