个人贷款业务的风险与防范

10.第三方资产抵押
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三、当前个人贷款易发的风险点有哪些:
11.异地抵押担保 12.企业经营性现金流量为负值，长期先靠银行贷款维持生存 13.跨行业跨地区行业扩张 14.抵押物高估,以贷款额度倒推抵押物价值 15.产业链上下游企业互保,专业市场联保 16.贷款资金转入资本市场 17.借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波 18.客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款 19.客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下 20.借款人失踪、跑路、死亡
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（1）贷前调查准入关
信贷调查的原则
双人原则（生产经营与大额贷款）
实地原则 回避原则 限时原则
信贷调查的方法
实地调查 间接调查 分析论证信贷调查的程序 明确调查人员 制定调查方案 实施调查行为 分析与论证
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（1）贷前调查准入关
个人贷款业务的风险与防范
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一、个人贷款概述和特点
（1）个人贷款概念
个人贷款是指银行向符合 条件的个人发放满足其各种 资金需求的贷款。个人贷款 业务属于商业银行贷款业务 的一部分，它与公司贷款业 务等其他贷款业务品种最主 要的区别在于其贷款对象是 符合贷款条件自然人，而非 法人或其他社会组织。
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强化队伍建设，加强职业道德教育，强化技能培训 加快选拨个人客户经理的速度，把有能力的年青人 充实到个贷队伍中来。
取得信贷从业人员资格 首先是具有良好的思想品德和职业道德，爱岗敬业、遵纪 守法，行为规范，廉洁自律，有较强的事业心和进取精神， 从业履历中无重大违规，违纪行为
确保客户信息的真实性、有效性 确保信贷承贷主题的合规合法性 确保调查报告风险揭示的ห้องสมุดไป่ตู้面型 确保调查报告内容的完整性
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（2）贷中检查：检查什么
• 检查货款的限制条款是否落实到位了？
• 担保抵押是否落实，担保人签字和他项权证手 续是否到位； • 贷款合同的签订是否符合要求，有无填写不规 范，合同签名不当的行为；
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贷后管理的特征
贷后管理是一种制度安排
标准化 流程化
格式化
强制性
贷后管理是一项系统工程
从上级行到下级行，贷后管理是一项系统工程
从领导到员工从前台到后台 从信贷经营管理者岗位到非信贷经营者岗位
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贷后管理的特征
贷后管理是一种风险监控手段
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个人贷款业务的风险与防范
二、当前个人信贷业务存在的主要风险
1. 信用风险： 借款人的信用风险：信用风险是由借款人到期拖欠还款和赖账行 为而带来的风险。表现为个人贷款的风险相对较高。 2.征信风险： 个人信贷业务是一个面向个人客户的营销的信贷业务，对个人的 征信系统有着非常强的依赖性，征信风险是由于银行无法取得借款人 客观、全面、真实信用，而导致的贷款损失。 3.法律风险： 法律风险是指因现行法律法规不健全，无法保障银行债权而出现 的贷款风险。 4.支付风险： 支付风险是由于借款人经营及收入的不确定性,发生变化而失去足 够的支付能力，导致不能按时还款付息，使银行贷款出现风险。
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三、当前个人贷款易发的风险点有哪些:
21.抵押物为大型整体商业用房,有价无市,不易分割,不易变 现; 22.贷款资金挪用,与申请用途不符 23.一户多还 24.开发商替多户还款 25.同一担保公司频繁发生替客户代偿现象 26.偏远乡镇为大额个贷担保 27.有赌博、吸毒等违法行为 28.个人购房贷款：首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交 易虚假、权证虚假
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贷后管理的特征
贷后管理是一种管理创新 贷后管理是一种组织创新 贷后管理是一种方法创新 贷后管理是一种机制创新
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贷后管理的意义
增强信贷全过程风险控制能力，提高信贷 资金安全性、流动性与效益性 适应客户结构变化，促进信贷结构调整 适应市场竞争和外部监管，提高管理水平 和服务水平 提高信贷队伍管理水平，保护爱护信贷人 员是贷后管理工作系统性、长期性、复杂 性的必然选择
个人综合类贷款：综合授信贷款、个人质押贷款
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（3）个人贷款种类
按贷款担保方式划分：
个人抵押贷款
个人质押贷款
个人保证贷款
个人信用贷款
个人综合授信贷款
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二、当前个人信贷业务存在的主要风险
信用风险 征信风险 法律风险 支付风险 自身风险
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四、如何规避个人贷款风险 01 02
贷后管理保障关 贷前调查准入观
贷中检查监控关
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四、如何规避个人贷款风险
（1）贷前调查准入关 做好贷前尽职调查：这也是我们每一 位客户经理应遵守的基本准则，要坚持信 贷操作程序化、制度化、规范化。在客户 的准入上，重点把好准入关。既要控制风 险，又不能因循守旧；既要看担保抵押是 否足值，又要看其现金流，它是一个客户 的偿债能力真实体现。贷款调查的准入关 是商业银行信贷决策的主要依据。
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四、如何规避个人贷款风险
商业银行信贷风险控制的第一道闸门 商业银行信贷经营管理全过程中的重要环节
主要在贷前调查环节要对借款人的还款意愿和还款能力进行准确 和全面的了解，并加以判断。
商业银行信贷文化创建和维护的重要基础
我们农行的企业文化是什么？它的核心内容是“爱岗敬业，诚实守 信，勤勉尽职，依法合规”。个人客户经理要尊重客户，以诚信、 专业、高效幼稚的服务获得客户信任，保障农业银行与客户建立长 期稳定的合作关系。
业务技能较为全面，熟悉经济金融政策、法规和规章制度，
熟悉有关财务制度和管理等方面的知识，具备信贷业务调
查所必备的风险分析，财务分析以及沟通协调能力
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谢 谢！
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过程监控 日常监控 贷后检查 风险预警 对经营性客户，我们要关注的风险由哪些呢？ 1、经营风险预警：客户的经营活动发生明显变化，处于停产半停产或经营 止步的状态；对存货、生产和销售的控制能力下降；出售变卖固定资产； 厂房设备未能得到好的维护保养；借款人兼营不熟悉的业务、新的业务或 在不熟悉的地方开展业务等。 2、管理风险：借款人组织形式发生变化，如进行了租赁、承包、联营等； 核心人员生病、死亡，遇到法律纠纷，还款意愿较差，与银行不合作。
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（2）个人贷款的特征
从客户导向
从银行角度
品种丰富， 用途广
贷款途径 多，时间 短
还款方式 灵活
贷款笔数 多，单笔 金额小
市场竞争 激烈
客户需求 变化和产 品创新速 度快
对IT系统 依赖程度 高
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（3）个人贷款种类
按贷款用途划分：
个人消费类贷款：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合 消费贷款 个人经营类贷款：个人助业贷款、个人商用房贷款、旺铺贷
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贷后管理工作是信贷经营管理工作的重中之重 贷后管理不到位，就不能正确处理好发展与管 理、竞争与安全的关系 贷后管理不到位，就不能在规避风险的前提下 追求利益最大化 贷后管理不到位，就不能落实好从低效信贷市 场的退出 贷后管理不到位，就不能实现农业银行信贷的 永续发展
• 检查受托支付是否落实到位了； • 核实借款资金的用途是否真实；
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（3）贷后管理
贷后管理 是指从贷款发放或其他信贷业务 发生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管 理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风 险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款 管理、信贷档案管理、激励与约束等。 个人贷款的管理要遵循“全面覆盖、突出 重点、分类管理、明确职责、快速处置”的原 则。
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三、当前个人贷款易发的风险点有那些:
1. 房地产关联产业：包工头、工程建筑商、建材供应商 2. 地方政府投资平台关联项目：工程承包商 3. 二高一剩行业 4. 涉案、诉控、纠纷 5. 借款人实际控制企业，多头融资贷款 6. 异地投资、置业抽逃、转移资产 7. 借款人涉及民间借贷 8. 高负债、净资产客户较低客户 9. 资金还款来源长期来源于小贷公司
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二、当前个人信贷业务存在的主要风险
5.自身风险 自身风险是指银行在从事个人贷款业务中，因制度不健全、管理不 规范、人员素质差等原因造成的风险。主要表现在： 一．金融机构信贷人员跟不上业务发展的速度的需要，难以做到对每笔 个人贷款进行连续、全面、有效的跟踪监控管理。加之业务素质低，跟 不上个人信贷业务发展的需要。 二．是银行信贷管理人员有章不循，执章不严，内部管理混乱，监测、 检查、管理和清收贷款不力，不能及时发现风险隐患和存在的问题，导 致贷款风险的产生。 三．是指导思想出现偏差：在各家银行抢市场，增份额、加大对个人贷 款营销力度的大气候的形势下，不少客户经理出现了重市场营销，轻贷 款风险管理现象，片面追求个人贷款数量的高速增长，忽视了对个人贷 款质量的监管。