保险近因原则在寿险理赔中的运用案例分解

三、近因原则
? 分析近因是哪个 ? ? 被保险人：搁浅。 ? 保险人：被保险船舶超载和不适航。 ? 法院：驾驶人员未谨慎驾驶导致搁浅，
属于保险责任。法院判决被告承担赔偿责 任。
三、近因原则
? 3、英国Leyland Shipping Co.Ltd. v.
Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.
三、近因原则
? 2、1988.4.1. 湛水运706船核定载重量为 1200吨，该航次装载货物1342.5吨。与保险人签 订“湛水运706船”保险合同，保险单条款：因 搁浅造成被保险船舶的全部或部分损失，保险人 负责赔偿。
? 1988.4.2.“湛水运706船”航行于湛江外罗 门水道时，因雾，视线不良，船舶偏离航线而搁 浅，致船舵丢失，船底铆钉松动渗漏。被保险人 要求保险人赔偿损失遭到拒绝。
从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致 死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非 肺炎，保险人应负赔付责任。
案例2
? 某人在行走时，因心脏病发作跌倒死 亡，其生前投保了人身意外伤害险，保额 1 万元；单位为他投保了团体人身险（既保 意外又保疾病）保额 5000元。这样他的家 属可领取多少保险金？为什么？如果此人 是遇车祸死亡，事后肇事司机赔偿给他 5万 元，死者家属又可领取多少保险金？肇事 司机的赔款又如何处理？为什么？
三、近因原则
? 6、投保人被车碰擦? 送往医院后? 心肌 梗塞不治身亡。
? 近因是：心肌梗塞。 ? 7、船舶开航前船长因病不能出航 ? 经
港监批准由大副临时代理船长 ? 三副与大副 之间有矛盾? 航行途中三副纵火造成火灾事 故 ? 近因：三副故意纵火才是火灾事故损失。
四、损失补偿原则
（一）损失补偿原则的补偿限制 １、以实际损失为限。
? 一战期间，Leyland公司一艘货船被德国 潜艇的鱼雷击中后严重受损 ? 被拖到法国勒 哈佛尔港修理? 港口当局命令货船停靠在港 口防波堤外?? 在风浪的作用下该船最后沉 没。
? Leyland公司索赔造拒后诉至法院，审理 此案的英国上议院大法官Lord Shaw认为，导 致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击， 但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因
三、近因原则
1、在1938年，“拉纳萨?弗鲁特汽船和进 口公司诉宇宙保险公司”案中，“绿宝石”轮 在航行途中搁浅，船上的香蕉因迟延而腐烂。 两个原因，找出近因是哪个？
? 被保险人：“搁浅”是货损的近因，保险人赔 偿。
? 保险人：腐烂或固有缺陷是近因，保险人不赔。
? 联邦最高法院：近因是有效的原因，不是仅仅 对结果在时间上较近的非主要原因。该案中货 物装船时完好，正常航程不会腐烂，货损的近
四、损失补偿原则
３、以被保险人对保险标的具有的保 险利益为限
某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150 万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的 最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收 回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权 索赔。
四、损失补偿原则
1、重置成本减去折旧
?
重置成本是指用新材料重置重建同类
比例责任分摊方式
保
额：甲公司
2万
+
乙公司 8万
+
丙公司 10万
=
20万
损 失： 5万
比例责任分摊方式
保
额：甲公司
2万
+
乙公司 8万
+
Leabharlann Baidu丙公司 10万
=
20万
损 失： 5万
赔 款:
甲公司：=220万万 × 5万 = 0.5万
乙公司：=
第四节 近因原则
案例：一英国居民投保了意外伤害险。 他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬 到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎 死亡。
问保险人是否承担给付责任？
分析：本案例中，导致被保险人的死 亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是 染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责 任；后者是疾病，属除外责任。
2、比例赔偿方式课堂练习
1 、某企业投保企业财产保险，保险 金额为2400万元，保险事故发生时，保险 价值为4000万元，若发生全部损失，则保 险人赔偿 2400 万元；若发生部分损失，损 失金额为 3000 万元，则按比例计算的赔偿 金额为？
2、比例赔偿方式课堂练习
? 2、一批货物 100件，每件价格相同， 投保水渍险，总保险金额为 40万美元，在 运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目的地 发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值 每件为4 400美元，已损坏的两件各售得 2 200美元和 880美元。保险人应赔偿的金额 为多少？
三、近因原则
? 4、汽车遭暴雨泡浸气缸进水? 强行启动发动 机? 发动机受损。
? 近因：强行启动发动机，暴雨并不必然使发 动机受损。
? 5、著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中， 被保险人打猎时从树上掉下来受伤 ? 爬到公路 边等待救援时因夜间天冷 ? 染上肺炎死亡。
? 近因：从树上掉下来的意外事故引起肺炎。
? 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为 9万元，发生保险事故时的市场价为 7万元， 保险人只赔偿 7万元。
四、损失补偿原则
? 2、以保险金额为限
? 某一房屋投保时按市场价值确立保险 金额为20万元，发生保险事故全损，全损 时的市场价为 25万元，被保险人的实际损 失虽然为 25万元，但保险人只能按保险金 额20万元赔偿。
型、同质量的受损财产所需支付的费用；折
旧是指财产因有形损耗、老化所引起的价值
的正常减少。
? 某人在火灾中损失一个沙发，假设沙发是在5 年前买的，折旧50%，现在一款同类沙发的价 格是￥2000。按照实际现金价值原则，重置 成本为￥2000，折旧为￥1000，他将从损失 中获得
四、损失补偿原则
2、公平市场价值
? 是在自由的市场上双方都愿意接受的价格。
? 一幢建筑按实际现金价值原则确定的 价值为￥ 200000 ，而当发生损失时，它的 市价只有￥ 105000 ，法庭规定词财产的实 际现金价值为按市价确定的￥ 105000，而 不是￥200000。
1、第一损失补偿方式例题
? 王某拥有100万元的家庭财产，向保险 公司投保家庭财产保险，保险金额为 60万 元。在保险期间王某家中失火，当家庭财 产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？