利率市场化对银行的影响探究(3篇)

利率市场化对银行的影响探究（3篇）

第一篇：利率市场化下农商银行财务管理策略

摘要：农村商业银行简称农商银行，是根据国内实际发展情况所

建设的一个农村金融组织机构，其发展与农村经济有直接联系，对农

村经济的发展起到关键性作用。但是，在当前社会经济快速发展的时

代背景下，市场利率也做了相对应的调整，这就使得各银行的财务管

理有所改变，尤其在农商银行中。鉴于此，此次研究从利率市场化下，农商银行财务管理所面临的困境，以制定安全、高效、合理地应对措施，以期进一步促进今后农村经济和商业银行共同发展、共同进步。

关键词：利率市场化；农商银行；财务管理；应对措施

0前言

农商银行是国内基层金融合作的组织，是农村经济发展支柱。不过，在金融危机爆发之后，使得农商银行金融风险发生的几率大大提升，且市场利率也发生着相对应的改变，这就对农商银行内部的财务

管理工作造成很大影响，从而影响着整个农村经济的发展。因此，利

率市场化下，做好农商银行的财务管理工作，需要深入了解当前农商

银行财务管理中存有的问题，以制定相对应的改善措施，从而推动农村经济发展。

1利率市场化下农商银行财务管理所面临的困境

1.1加大农商银行的利率风险

利率市场化下，农商银行当前所面临的利率风险也慢慢显现出来，若银行内部所使用的各项资金长期处在剩余的状态，主要以国债投资或者存储在中央银行内，当利率上升，则会使其损失严重。而且，若利率的敏感性资产与负债不够均衡，就会加大农商银行的利率敏感风险，且存款、贷款利率变化（利率上升、下降）均会加大利率的结构风险。例如，利率发生变动，很多客户易受影响而提前退款，从而导致银行损失风险逐渐加大，使其处于被动的局面，最终加大农商银行的利率风险。

1.2降低农商银行的固定利差

长期以来，农商银行最重要的收入来源就是储户的存款、贷款业务，即在存款、贷款的业务当中，银行经最低存款利息将资金直接支

付给相对应的储户，而将相对高的利息通过贷款的方式给客户，经此

来赚取相对应的利差，若中间利差高，则银行收入也就高。但是，在

利率市场化的背景下，中央银行对利率管制并不严格，且对存款、贷

款的利率未做固定限制，即允许存款、贷款的利率做相对应的上、下

波动。在此种情况下，银行为持续扩大存款、贷款的业务量，经常会

以提升存款利率、降低贷款利率的方式来吸收大量存款，同时加大贷

款的业务量，经此种政策实行，使农商银行缺少中央银行对利润管制

保护，从而缩小银行间的存款、贷款利差，最终降低农商银行的利润。

1.3加大农商银行的信用风险

如果农商银行的资本结构不够平衡，则部分信用风险相对高的农

商银行在防御风险时，银行内部的营业、管理、保护等功能则起到重

要作用。若银行内部的资本结构难以平衡，则很难控制财务风险，而

且也会影响客户的还本付息、按期支付运行，严重的还会产生存款挤兑。农商银行于信贷上所占用的资金量较大，若借款人难以按期还贷，则会引发债务危机，从而产生贷款风险。因部分企业在银行的贷款信

誉度确实，从而影响农商银行的资产质量，这对于农商银行财务管理

中资金的安全性、流动性等会造成很大影响，最终加大农商银行财务

风险发生的几率。

1.4加大农商银行市场竞争力

现阶段，在市场经济飞速发展的推动之下，利率市场化之后，各个银行在市场上的竞争力也越来越大，不同银行为吸引大量客户，在银行内部“贷款营销”的竞争策略愈发明显。而农商银行针对利率的调整具有相对应的自主权，要想利用此优势，农商银行资金来源应以更低的成本获取，将自身优势更好地发挥出来，以在利率报价过程中将竞争的价格提升，从而获取高利润。除此之外，农商银行经创新金融产品，为储户提供优质的服务及在市场上获取更好的信誉度等，均是提升农商银行市场占有率的一个关键因素，而为进一步扩大整个市场占有率，各银行间的竞争力也会逐渐加大。

2利率市场化下提升农商银行财务管理的核心对策

2.1优化农商银行利率定价方式

利率市场化之后，中央银行取消对利率管制，最关键的是优化利率的定价方式，以解决农商银行财务管理所面临的问题。优化利率的定价方式，即进一步量化利率定价模式，农商银行自行管理利率，全面、细致地考虑影响市场环境的因素，合理、科学地规定银行内部的存款、贷款利率。具体方法为：首先，构建合理的产品保本点的监控

体系、储户贡献度的评价指标等，以强化各业务产品定价制度，同时

对市场变化、政策等做相对应的调整，从而为储户提供更加合理、竞

争力更强的价格；其次，严加防控利率风险，以合理、科学地推测出

利率的具体走势，以找准定价机制，及时调整敏感性的资产负债，对

定价的存款利率不要盲目上升，定价贷款的利率不会盲目下降，均使

农商银行成本保持在能够承受的范围之内，最终合理、严谨、科学地

规定存贷款利率定价；最后，严加评估及跟踪价格执行状况，对利率

定价进行精细化、全面化的管理，最终提升农商银行财务管理的利率

定价管理质量。

2.2完善农商银行风险监管机

制农商银行财务管理过程中，管理机制主要指银行管理要素的践

行方式以及管理过程。因为农村商业银行的内部风险属于潜在风险，

农商业比较容易忽略银行的内部风险，这就需要深入分下农村商业银

行分风险管理弊端，并按照银行管理风险情况制定管理措施，增强农

商银行的内部控制。在社会经济发展推动之下，近年来，农村商业银

行的地位逐渐稳固，农村商业银行的内部也取得新发展，但是在新发

展背景下，同时也带来了新问题，加大了农村商业银行风险，因此，

需要加大农商行风险管理的力度，推动农村经济发展4。同时，增强对农商银行风险管理的体制构建，以构建一份高效、互相制约的农商行

内部管理制度，进而严格、全面的控制农村商业银行的整个运营过程。