研究论文：云浮市石材企业银行信贷问题与对策研究

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云浮市石材企业银行信贷问题与对策研

究

一、引言

云浮市石材小企业作为云浮市场经济中最活跃的主体，其蕴涵的创新精神和蓬勃活力，是云浮财富创造的重要源泉，特别是它还担负着缓解就业压力的重任，故而该行业正成为云浮经济发展中的亮点。

石材企业在初创和成长阶段普遍需要大量的资本投入，同时，尽管拥有先进的工业加工技术，但由于该行业的竞争与日俱增，对人才等资源的需求，影响了其创利能力。与其他城市其他行业不同，云浮石材企业大多为个体私营的家族式经济，它们的资金大多源于自有筹集。而这部分又可划分为三种：a、港澳企业家或港澳同乡的投资；

b、银行信贷；

c、家族式的自有资金。然而来自其他企业家或同乡的投资以及家族式的自有资金往往金额过小，不足以承担企业的初创与进一步成长。因此，综合分析可以

看出，利用银行信贷是石材企业解决融资困难的首选途径。

二、各银行云浮分行信贷市场的实践分析

银行信贷市场是在银行贷款的产生与发展过程中相伴而生的，随着贷款规模的扩大和银行信贷市场在金融市场体系中地位的上升，银行信贷实践也不断得到充实和完善。

自2005年2月，国务院发布《关于鼓励和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》后，我国小企业贷款融资问题似乎一夜之间明朗起来，开始向实质性的操作落地。随后，我国银监会出台了“728”文件，即《银行开展小企业贷款业务指导意见》（下称《指导意见》），这是银监会第一次在公开场合表明了大力推进小企业贷款的立场。显然，监管层的政策脉络也是十分明显的。

当前，云浮石材行业处于相对稳定的发展状况中，但欲得到进一步的发展，乃至腾飞，则资金成为其最大的障碍。而国务院及银监会出台的政策可谓使这些石材小企业看到了“光明”。下面我们先来看看云浮各国有商业银行的相关做法，再做进一步分析。

近一年多来，在监管层三令五申下，四大国有商业银行支持小企业发展的步伐在加快。就云浮现况来看，农业银行云浮分行在这方面行动得最早，似乎也最完善。它自2001年8月成立“金达”石材金融中心以来，对石材金融实行专业化经营，为石材企业发放贷款达2亿多元，取得较好的成效。这一战略在云浮的契合度似乎是非常高的。

而一向以工商企业为传统信贷客户的工商银行，也早在2003年开始提出转型思路。在1998-2002年期间，工行的贷款增长主要由基础设施、大型企业或项目构成。2002年以后，随着基础设施项目投入趋稳，大量中长期贷款步入回收高峰，收回再贷压力逐步加强，此时，他们发现其本身的客户基础和覆盖面很不够。于是从2003年起，他们以中小客户为主的战略转型启动。工行云浮分行抓住云浮小企业快速发展的机遇，实施“鸿业成长计划”营销方案。截至去年，全行新增贷款6.26亿元，创历史新高，其中投向小企业的贷款达1.6783亿元，超过新增贷款的四分之一，达28%。

而从“减少贷款环节，提高办事效率”的口号中，我们同样可以感受到建行似乎也在悄然转型。

银行战略转型的趋势确实已经显现，国有银行发现云浮小企业贷款领域有很大发展空间也已然成为现实，而银行在这一领域的竞争也将很快加剧。

通过上述对各银行小企业贷款转向的改变，可以看出各银行动作积极，各种小企业贷款增长的数据态势也可谓十分喜人。然而，云浮石材企业的贷款得到满足了么？银行和石材企业是否真的做好准备？云浮石材企业的融资问题是否真的迎刃而解呢？

三、云浮石材行业贷款困难原因分析

依上述情况看来，自国务院及银监会下发了支持小企业发展的文件后，云浮乃至全国银行界顿时呈现出千帆竞发、百舸争流之势，发展小企业贷款在极短时间内得到了操作层面的呼应。那么为何还有云浮石材企业大呼“融资难，难于上青天”呢？

下面我针对云浮石材小企业贷款现状，浅析云浮石材企业贷款难的原因。

（一）风险高，银行对石材企业贷款仍心存忧虑

小企业毕竟是在夹缝中生存的，目前的客观环境、社会信用环境，离银行风险管理的要求还很远，风险不言而喻。

云浮银监分局主要负责人陈深明认为，各家银行在战略转型中有各自不同的业务考虑，应是理性改变过程。监管层只是起外部导向作用，而非命令式地推动银行不求规模和速度地实现目标。

1、银企信息不对称，银行承担风险高

这主要从银行和企业间的管理信息不对称方面来叙述。金融机构作为资金的提供者并不亲自参加企业的日常经营管理活动，它与资金使用者之间的信息不对称矛盾和问题就此产生。而且云浮的石材企业大多是家族式的小型企业，在企业日常运作方面，更多的是倾向于家族人员自行打理，更不消说企业本身的帐务信息了。在这种情况下，资金的使用者比资金的提供者拥有更多的信息，无论从企业状况的哪方面来看均是，因此他们就有优势在事先的谈判、合同签订过程中或事后资金使用过程中损害资金提供者的利益，使资金提供者承担过多的风险。据悉，2003年我国主要商业银行对中小企业贷款的平均不良率为32.11%。同时也由于小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及单位贷款处理成本随规模的上升而下

降等原因，小企业贷款所面临的道德风险问题也相对更严重。其实，近几年云浮的小企业逐渐成熟，信用环境也逐步好转，但是之后的问题是银行信贷风险管理普遍还停留在原地，还跟不上经济转型的变化，从而使银行对资金需求规模小的石材企业等提供融资服务时有所顾虑。

2、小企业抗风险能力小，银行承担风险加大

金融界对小企业风险的认识经历了曲折的过程。从历史上看，小企业逃废债问题也确实严重。以云浮石材业举例来说，在经济转型的过程中，面对石材业的激烈竞争，大部分银行往往担忧，“他们的抗风险能力太弱了”。在云浮石材业的发展中，现如今已有高科技的不断渗透，且科技含量对企业做大做强起到关键作用。然而，近两年因为科技的不断进步，石材中科技含量愈来愈高，反而使得很多企业由此而被淘汰出来，只好关门大吉。据统计仅去年被淘汰的比例就高达4%。此时，银行贷款往往犹如泼出去的水，无法收回而变成呆帐、废债，这样即使银行每笔贷款额度不大，但因云浮小企业客户多，导致坏帐积少成多，久而久之，银行积累的坏账多了，国家财政也补贴不来，即企业风险转嫁到银行自己身上，必然给银行带来灾难。无论上述两派说法如何不同，银行作为金融机构，给小企业贷款还是理性的，银行绝不可能贸然采取决策。毕竟“未雨绸缪”总会比“望而却步”来得更有价值。