商业银行负债业务经营管理
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商业银行负债业务经营管理
第二节 存款业务经营与管理
传统存款业务 创新的存款业务 存款业务的管理
商业银行负债业务经营管理
一、传统存款业务
按存款的提取方式划分 按存款的持有人划分 按存款的来源和性质划分 按存款的币种划分
商业银行负债业务经营管理
(一)按存款的提取方式划分
活期存款:活期存款是存户在提取或支付时 不需预先通知银行的存款。特点:
2. 企业存款——工商企业把在生产流通过程中的支 付准备金和部分扩大再生产积累基金存放在商业 银行所形成的负债。
3. 个人存款——个人、工商企业、股份公司及其他 私人机构所拥有的存款。
4. 同业存款——金融机构存入本行的存款。分为国 内银行的存款和国外银行的存款。
商业银行负债业务经营管理
(三)按存款的来源和性质划分
二、负债业ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ的重要性
1. 负债业务是银行各项业务经营的基础与前提。 2. 负债业务是商业银行缓解流动性压力,实现
流动性供求平衡的重要手段。 3. 负债有利于整个国民经济稳定发展。
商业银行负债业务经营管理
三、商业银行负债业务经营目标 (原则)
银行负债经营的基本目标是在一定的风险水 平下,以尽可能低的成本获取所需要的资金。 具体讲:
存折或含蓄存款支票簿。 流动性风险介于活期与定期之间,利息也介
于活期与定期之间。 存在活期储蓄与定期储蓄之分。 活期储蓄随时可以支取,但不能透支,也不
能通过签发支票进行转账支付。定期储蓄需 提前7天通知银行。
商业银行负债业务经营管理
(二)按存款的持有人划分
1. 财政性存款——各级财政金库和机关、团体、部 队、学校等事业单位预算资金和预算外资金的存 款,是国家集中起来的待分配待使用的收入。
商业银行负债业务经营管理
一、商业银行负债业务的含义与种类
是银行在日常经营活动中产生的尚未偿还的 经济义务,是形成商业银行资金来源的业务, 是银行贷款、投资及其他一切业务的基础和 前提。种类:
负债期限:短期负债与长期负债 筹措方式:被动型负债与主动型负债 渠道不同:存款负债与借款负债
商业银行负债业务经营管理
第三章 商业银行负债业务经 营管理
学习目标:
商业银行吸收存款的重要性 商业银行吸收存款的措施 商业银行存款经营成本及控制 商业银行存款与其他负债比较 商业银行负债结构分析 商业银行负债的定价
商业银行负债业务经营管理
第一节 负债业务概述
银行负债业务的含义和种类 负债业务的重要性 商业银行负债业务经营目标(原则) 商业银行负债管理理论的发展
1. 支取方式通常为开出支票、开出汇票、电话 转账、ATM机等。(支票存款)
2. 高风险、高运营成本,故不支付利息。 3. 允许透支 4. 高存款准备金率 5. 信用扩张
商业银行负债业务经营管理
定期存款
定期存款是存户预先约定存取期限的存款。存 款期限短则一周,长至几年,通常为3个月、6 个月和1年不等。特点(与活期存款相比):
(四)按存款的币种划分
1. 本币存款 2. 外币存款
商业银行负债业务经营管理
二、创新的存款业务
西方银行存款创新的原因 活期存款的创新形式 定期存款的创新形式 储蓄存款的创新形式
商业银行负债业务经营管理
(一)西方银行存款创新的原因
为逃避1933年《格拉斯—斯蒂格尔法》的金 融监管:活期存款不支付利息;定期存款利 息有最高限额;分业经营
1. NOW账户只对居民和非营利机构开放,在该 账户下,存户转账或支付不使用支票而代之 以支付命令书。
2. 银行对NOW账户按其余额支付利息,普通NOW 账户只能得到5.25%-5%这一较低的利率。
商业银行负债业务经营管理
超级可转让支付命令账户(1985年)
1. 不存在利率上限,银行根据货币市场利率变 动每周调整超级NOW账户上的利率。
销售理论银行-是金融产品的生产者,银行负债经营的中 心任务是要善于运用销售策略,向客户推销金融产品,以 扩大银行的资金来源和收益水平。为此,银行应以客户为 中心来设计和完善服务,而且,营销观念要贯穿负债和资 产两个方面,将两者都联系起来进行营销活动和策划。该 理论是现代营销思想在商业银行负债经营中的应用,包含 了负债经营理论发展的时代属性和新趋势。
1. 原始存款——指单位或个人将款项以现金形 式存入银行形成的存款。是社会再生产过程 中资金的真实转移,缩减社会购买力,同时 增强银行的自我清偿能力。
2. 派生存款——银行发放贷款而衍生的存款。 不是再生产过程中资金或货币的真实转移, 而是社会购买力的扩大,因此不增加商业银 行的清偿能力。
商业银行负债业务经营管理
1. 始终保持负债的安全性与稳定性(总量要求) 2. 合理安排存款结构 3. 最大限度地降低负债成本
商业银行负债业务经营管理
四、负债管理理论的发展(拓展学习)
存款理论-存款是商业银行最重要的资金来源,是银行资 产经营活动的基础;存款是被动的,服从于存款人的意志; 强调资金运用的安全性。
购买理论-认为银行对负债是积极主动的,银行购买外界 资金的目的是保持流动性,银行除存款外,还有广泛的购 买对象,如银行同业、中央银行等。在通货膨胀下,存在 着对银行负债有利的环境,购买行为较为可行。
1. 低风险、低运营成本,故支付较高利息。 2. 存款准备金率较低。 3. 是银行最稳定的资金来源,是长期贷款和投资
业务的基础。 4. 传统的定期存款使用存款单,一般不可转让,
不能在金融市场上流通。提前支取支付罚息。
商业银行负债业务经营管理
储蓄存款
是一种主要面向个人和非营利机构的,为了 积蓄货币资产和获取利息而开立的存款账户。
商业银行负债业务经营管理
(二)活期存款的创新形式
可转让支付命令账户(NOWs账户) 超级可转让支付命令账户(SUPER NOWs ) 货币市场存款账户(MMDA) 自动转账服务账户(ATS) 协定账户(NA)
商业银行负债业务经营管理
可转让支付命令账户(NOWs账户)
NOW账户由美国马萨诸塞州的互助储蓄银行 于1972年首创。1980年,《放宽对存款机构 管理和货币管理法》颁布后,全美的商业银 行均可设立NOW账户。主要特点:
第二节 存款业务经营与管理
传统存款业务 创新的存款业务 存款业务的管理
商业银行负债业务经营管理
一、传统存款业务
按存款的提取方式划分 按存款的持有人划分 按存款的来源和性质划分 按存款的币种划分
商业银行负债业务经营管理
(一)按存款的提取方式划分
活期存款:活期存款是存户在提取或支付时 不需预先通知银行的存款。特点:
2. 企业存款——工商企业把在生产流通过程中的支 付准备金和部分扩大再生产积累基金存放在商业 银行所形成的负债。
3. 个人存款——个人、工商企业、股份公司及其他 私人机构所拥有的存款。
4. 同业存款——金融机构存入本行的存款。分为国 内银行的存款和国外银行的存款。
商业银行负债业务经营管理
(三)按存款的来源和性质划分
二、负债业ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ的重要性
1. 负债业务是银行各项业务经营的基础与前提。 2. 负债业务是商业银行缓解流动性压力,实现
流动性供求平衡的重要手段。 3. 负债有利于整个国民经济稳定发展。
商业银行负债业务经营管理
三、商业银行负债业务经营目标 (原则)
银行负债经营的基本目标是在一定的风险水 平下,以尽可能低的成本获取所需要的资金。 具体讲:
存折或含蓄存款支票簿。 流动性风险介于活期与定期之间,利息也介
于活期与定期之间。 存在活期储蓄与定期储蓄之分。 活期储蓄随时可以支取,但不能透支,也不
能通过签发支票进行转账支付。定期储蓄需 提前7天通知银行。
商业银行负债业务经营管理
(二)按存款的持有人划分
1. 财政性存款——各级财政金库和机关、团体、部 队、学校等事业单位预算资金和预算外资金的存 款,是国家集中起来的待分配待使用的收入。
商业银行负债业务经营管理
一、商业银行负债业务的含义与种类
是银行在日常经营活动中产生的尚未偿还的 经济义务,是形成商业银行资金来源的业务, 是银行贷款、投资及其他一切业务的基础和 前提。种类:
负债期限:短期负债与长期负债 筹措方式:被动型负债与主动型负债 渠道不同:存款负债与借款负债
商业银行负债业务经营管理
第三章 商业银行负债业务经 营管理
学习目标:
商业银行吸收存款的重要性 商业银行吸收存款的措施 商业银行存款经营成本及控制 商业银行存款与其他负债比较 商业银行负债结构分析 商业银行负债的定价
商业银行负债业务经营管理
第一节 负债业务概述
银行负债业务的含义和种类 负债业务的重要性 商业银行负债业务经营目标(原则) 商业银行负债管理理论的发展
1. 支取方式通常为开出支票、开出汇票、电话 转账、ATM机等。(支票存款)
2. 高风险、高运营成本,故不支付利息。 3. 允许透支 4. 高存款准备金率 5. 信用扩张
商业银行负债业务经营管理
定期存款
定期存款是存户预先约定存取期限的存款。存 款期限短则一周,长至几年,通常为3个月、6 个月和1年不等。特点(与活期存款相比):
(四)按存款的币种划分
1. 本币存款 2. 外币存款
商业银行负债业务经营管理
二、创新的存款业务
西方银行存款创新的原因 活期存款的创新形式 定期存款的创新形式 储蓄存款的创新形式
商业银行负债业务经营管理
(一)西方银行存款创新的原因
为逃避1933年《格拉斯—斯蒂格尔法》的金 融监管:活期存款不支付利息;定期存款利 息有最高限额;分业经营
1. NOW账户只对居民和非营利机构开放,在该 账户下,存户转账或支付不使用支票而代之 以支付命令书。
2. 银行对NOW账户按其余额支付利息,普通NOW 账户只能得到5.25%-5%这一较低的利率。
商业银行负债业务经营管理
超级可转让支付命令账户(1985年)
1. 不存在利率上限,银行根据货币市场利率变 动每周调整超级NOW账户上的利率。
销售理论银行-是金融产品的生产者,银行负债经营的中 心任务是要善于运用销售策略,向客户推销金融产品,以 扩大银行的资金来源和收益水平。为此,银行应以客户为 中心来设计和完善服务,而且,营销观念要贯穿负债和资 产两个方面,将两者都联系起来进行营销活动和策划。该 理论是现代营销思想在商业银行负债经营中的应用,包含 了负债经营理论发展的时代属性和新趋势。
1. 原始存款——指单位或个人将款项以现金形 式存入银行形成的存款。是社会再生产过程 中资金的真实转移,缩减社会购买力,同时 增强银行的自我清偿能力。
2. 派生存款——银行发放贷款而衍生的存款。 不是再生产过程中资金或货币的真实转移, 而是社会购买力的扩大,因此不增加商业银 行的清偿能力。
商业银行负债业务经营管理
1. 始终保持负债的安全性与稳定性(总量要求) 2. 合理安排存款结构 3. 最大限度地降低负债成本
商业银行负债业务经营管理
四、负债管理理论的发展(拓展学习)
存款理论-存款是商业银行最重要的资金来源,是银行资 产经营活动的基础;存款是被动的,服从于存款人的意志; 强调资金运用的安全性。
购买理论-认为银行对负债是积极主动的,银行购买外界 资金的目的是保持流动性,银行除存款外,还有广泛的购 买对象,如银行同业、中央银行等。在通货膨胀下,存在 着对银行负债有利的环境,购买行为较为可行。
1. 低风险、低运营成本,故支付较高利息。 2. 存款准备金率较低。 3. 是银行最稳定的资金来源,是长期贷款和投资
业务的基础。 4. 传统的定期存款使用存款单,一般不可转让,
不能在金融市场上流通。提前支取支付罚息。
商业银行负债业务经营管理
储蓄存款
是一种主要面向个人和非营利机构的,为了 积蓄货币资产和获取利息而开立的存款账户。
商业银行负债业务经营管理
(二)活期存款的创新形式
可转让支付命令账户(NOWs账户) 超级可转让支付命令账户(SUPER NOWs ) 货币市场存款账户(MMDA) 自动转账服务账户(ATS) 协定账户(NA)
商业银行负债业务经营管理
可转让支付命令账户(NOWs账户)
NOW账户由美国马萨诸塞州的互助储蓄银行 于1972年首创。1980年,《放宽对存款机构 管理和货币管理法》颁布后,全美的商业银 行均可设立NOW账户。主要特点: