非车险销售人员基础培训系列——企财险展业基础基础知识培训

企财险展业基础知识培训
太平财险上海分公司 吴军康 2014年3月
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主要内容
企财险风险及产品
展业要素及流程 影响承保定价的因素 企财险销售案例
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企财险风险及产品
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财产面临的风险
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保险险种配臵
3
企业财产都面临哪些风险？
火灾
爆炸
自然 灾害
意外 事故
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火灾爆炸事故损失触目惊心!
5
雷击
暴雨、洪水
冰雹
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承保能力和保险期限
•最大危险单位是指：一次保险事故可能造成的最大损失范围。 1、承保能力
商办楼、1-3级工业企业的企财险单一危险单位最大承保能力（财产险和营业中断 险的总和）为： 独家承保RMB20亿； 参与共保业务最大承保能力为RMB15.5亿； 随工业等级上升，承保能力逐步下降；
2、保险期限：
三级
四级
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主要风险因素---防火间距
•防火分区： •若房屋建筑耐火等级为一、二级，且设臵有自动喷淋装臵，每个 防火分区的面积多层地上商场不得超过4000平米，地下商场不得 超过1000平米。另外，各业户之间应通过适当的防火分隔物隔开 ，楼梯口应设防火门，电梯口应设有垂直防火分隔。
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主要风险因素---防火间距
投保操作流程
报价操作流程
投保人提出投保意向 业务人员协助客户填写投保单或取得客户询价函，并收集相关资料
否
核保人进行风险分析和评估
信息是否完整
是
是否须风险查勘
否
是
风控人员进行风险查勘，编制查勘报告 36
核保人报价
投保操作流程
公司强制风勘业务
1）四级及以上谨慎承保的业务； 2）仓储业务、批发零售市场业务； 3）码头、港口类业务； 4）赔付率超过80%的续保业务； 5）其他核保人认为需要查勘的业务。
F.企业购买的在途物资
G.企业所有的大牲畜
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展业五个问题
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企财险常用险种 •财产基本险
产 品 介 绍
贷 •财产综合险 无 忧 •财产一切险 •机器损坏险 •现金保险
营 业 中 断 险
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展业五个问题
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如何收费
保费 = 保险金额 × 费率 × 期限系数（短期费率）
短期费率： 1、按照短期费率比例； 2、按照月份比例；
• 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； • 被保险人及其代表的故意行为或重大过失； • 核反应、核子辐射和放射性污染； • 由于行政行为或执法行为所致的损失； 普遍除外责任 • 地震 •免赔额或按保险合同中载明的免赔率计算的免赔额 • 广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标 的以及简易建筑本身，由于雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘 暴造成的损失 •锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失 13
列 明 除 外 责 任
主要内容
企财险风险及产品
展业要素及流程
影响承保定价的因素 企财险销售案例
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展业五个问题
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银行信贷部门
公司的财务部门
政府、事业单位管 理人员
企业经营管理者
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小保额生产企业
危险品生产企业
保额在500万以下的四级 工业企业（如化纤、塑 料、印刷、服装、木质 家具企业等）
临分或净费临分
解决 贴费 问题 方式
分拆危险单位
控制前端费用投入
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展业五个问题
34ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
投保操作流程
企业基本信息 保前必须了 解的信息 保哪些财产 风险信息 保障范围需求 历年损失记录
叫什么名字，在哪儿，做什么的、谁的
房屋建筑、机器设备、存货等
风勘信息、照片等
基本险、综合险、一切险、机损 险……
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4、待摊资产或帐外资产：按照账面余额；
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保险金额确定方式
二、按照企业财产项目类别承保； 列明清单明细估价投保，必须列明保险标的的类别，如房屋建筑、装修 、附属设施、机器设备、仓储物、存货、原材料等；
三、按照银行的贷款额或贷款额加成投保； 1、 按照估价投保；
2、按照银行抵押贷款金额确定；
3、按照银行抵押贷款金额加成10%-20%投保；
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主要风险因素---建筑物等级
建筑物等级及结构
一类建筑：钢混屋顶+钢混柱、梁＋钢混墙或砖墙
•柱 、 梁 为 钢 混结构
•屋 顶 为 钢混结构
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主要风险因素---建筑物等级
建筑物等级及结构
二类建筑：钢架屋顶＋钢构柱梁＋钢混或砖墙
•屋顶为钢架结构 , 要 求为夹层结构（两层 ≥ 0.6mm 的 彩 钢 板 加 填充层）
3、投保单填写内容必须与保单完全一致，不得涂改或不同字迹。
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投保操作流程
投保单证 典型案例 2012年8月20日，抵押物所在地区突降冰雹，被保险人的库存汽车遭到不同 程度的损失，大量的新车车顶受损，不少汽车前后挡风玻璃也遭损坏被保险 人遂向保险公司报案，要求保险公司赔偿。 我司接到报案后，理赔人员通过抄单发现：
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1、不属于一般性的生产资料或商品：
如：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或 收割后尚未入库的农作物；
2、缺乏价值依据或难鉴定价值
不 保 财 产
如： 货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资 料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；
3、与国家法律法规抵触的财产
如：违章建筑、危险建筑，非法占用的财产；
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保险险种配臵
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企财险常用险种
财产+责任
•财产基本险 常 用 险 种
•财产综合险
•财产一切险 •机器损坏险 •现金保险
贷 无 忧
营 业 中 断 险
财产险关联险种
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企财险常用险种
一切险
综合险
综合险+其他意外事故
基本险+自然灾害
基本险
火灾+爆炸+雷击+空中飞 行物坠落
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为客 户提 供的 保障
财产险责任比较
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主要风险因素---建筑物等级
建筑物等级及结构 三类建筑：砖墙+木横梁
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主要风险因素---防火间距
建筑物防火间距 • 防火间距：是两栋建（构）筑物之间的距离，是保持适应火灾 扑救、人员 • 安全疏散和降低火灾时热辐射等的必要间距。
•防火间距(m)
耐火等级 一、二级 一、二级 6 7 9 三级 7 8 10 四级 9 10 12
3、按照天数比例；
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保险金额确定方式
一、按账面价值投保（资产负债表及其项下总帐、明细账）
1、固定资产：仅适用于经营管理正常、财务制度健全的法人企业
和单位，账面原值或重臵价值；
（如果按照重臵价值投保，必须附加扩展重臵价值条款。）
2、流动资产（存货）：
（1）以近12个月的平均账面余额； （2）以最近月份账面余额为保险金额； （3）选择承保时前推12个月最高的存货期末余额作为保险金额； 3、在建工程：按照账面余额；
6、历年损失记录
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主要风险因素---建筑物等级
建筑物等级及结构 一类建筑 耐火结构建筑物：屋顶、楼板和墙面全部由砖、石、混凝土建造；包括 钢筋混凝土框架结构、框剪结构以及防火覆层达到4小时的钢架结构等 二类建筑 不可燃结构建筑物：屋顶、楼板和墙面部分由砖、石、混凝土建造， 部分由钢架、铁皮建造，但耐火能力相对较差； 三类建筑 一、二类建筑之外的其他由砖木、石棉瓦等材料构造的建筑物
街边店面
哪些客 户控制 承保？
海绵厂、发泡胶厂、 易燃易爆化工企业等 高危险性生产企业。
违章建筑或行为
批发市场、个体经销户的 街边店、管理混乱的零售 店铺
理赔时无法提供产权证 明的、弄虚作假的财产 险业务
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展业五个问题
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企业财产
房屋建筑及附属 设施
机器设备、 办公设备
存货、仓储
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企财险承保财产
财产保险基本险
财产保险综合险
财产一切险
• 火灾、爆炸、雷击、 • 基本险责任 + 暴雨、洪 飞行物体及其他空中运 水、暴风、龙卷风、冰雹、 由于自然灾害或意外事故 行物体坠落 台风、飓风、暴雪、冰凌、 造 成 的 直 接 物 质 损 坏 或 灭 突发性滑坡、崩塌、泥石流、失 地面突然下陷下沉 • 施救费用 •自有“三停”损失 施救费用。 • 施救费用
该案虽然最后通过理赔人员的努力争取，被保险人接受我司的认定，最终放弃索赔。 但此类情况若被保险人上诉的话，我司肯定需承担赔偿责任。
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主要内容
企财险销售产品及风险
展业要素及流程 影响承保定价的因素 企财险销售案例
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影响承保定价的风险因素
1、建筑等级
核 保 承 保 考 量 重 点
2、防火间距 3、占用性质（使用性质） 4、安全管理 5、周边环境
1、该保单投保的是财产综合险，并在其项下扩展了“露天堆放条款”； 2、我司提供的保险单中，对“露堆条款”作了明确的约定： “本保险单扩展承保露堆财产因遭受暴风、暴雨所致的损失，但被保险人对其露堆财产的存放，必须符合 仓储及有关部门的规定，并采取相应的防护安全措施”-----“冰雹”造成的损失并不在我司保险范围内； 3、该业务的投保单中，只在投保单的备注中写了“扩展露天堆放条款”字样，没有详细内容； 4、投保单没有客户签章。
4、必然会发生危险的财产
如：危险建筑；
5、其他险种投保的财产
如：在运输过程中的物质； 领取执照并正常运行的机动车； 牲畜、禽类和其他饲养动物。
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保险标的例举
•下列哪些物品可作为企业财产保险的保险对象？
A.企业所征用的土地 B.企业建设的厂房 C.企业购买的机动车辆
• D.企业购买的机器设备
E.企业的古玩字画
。。。。。。
雪灾
地陷
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意外事故 也是我们财产的一大困扰
水管爆裂 盗窃 碰撞、断裂
意外事故是指 出于不能抗拒或者不能预见的原因引起的事故
。。。。。。
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会见客户前，花几分钟网上查一下同类企 业的发生损失案例，在与客户的交流中加强客 户的”危机意识”,更能体现您的专业性。
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企财险风险及产品
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财产面临的风险
一 般 承 保 的 财 产
• 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险 人负责的财产
• 由被保险人经营管理或替他人保管的财产
• 其他具有法律上承认的与被保险人有经济利 害关系的财产 凡是投保财产，被保险人必须对其具有 可保利益。
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企财险承保财产
特 约 承 保 财 产
• 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古 币、古玩、 古书、古画、邮票、艺术品、 稀有金属等珍贵财物； • 堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥 梁、码头； • 矿井、矿坑内的设备和物资。
•最大危险单位是指：一次保险事故可能造成的最大损失范围。 •危险单位划分的基本原则： （一）两栋建筑物间的距离，至少等于其中较高一栋建筑物的高度； （二）任何距离20米以上的分隔，可以划为不同的危险单位； （三）对于距离小于或等于20米的情况，划分危险单位所要求的基本 间隔距离为： 1．建筑物与露天堆积可燃物品间的距离：20米 2．生产储存可燃性物品的建筑物与其他建筑物间的距离：15米 3．一般建筑物之间的距离：10米
列明责任范围
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财产险除外责任比较
财产保险基本险 财产保险综合险 财产一切险 • 设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起 的损失与费用； • 自然磨损、内在缺陷、物质本身变化等 其它渐变原因引起的损失或费用； • 非外力引起的机械或电器装置本身的损 坏； • 被保险人及其雇员的操作过失造成机械 或电器设备的损失； • 盘点短缺、贬值、丧失市场或使用价值 等其他后果损失；罩棚以及罩棚下物资 •公共供电、公共能源的三停 •盗窃、抢劫。 • 暴雨、洪水、暴风、龙 • 保险标的遭受保险事故引起 卷风、冰雹、台风、飓风、 的各种间接损失； 暴雪、冰凌、沙尘暴、突 • 保险标的本身缺陷、保管不 发性滑坡、崩塌、泥石流、 善导致的损毁，保险标的的变 地面突然下陷下沉 、水暖 质、霉烂、受潮、虫咬、自然 管爆裂、抢劫、盗窃； 磨损、自然消耗、自燃、烘培 所造成的损失； • 《财产保险综合险》的 • 地震海啸 责任免除 •其他不属于保险责任范围内的 损失和费用。
（1）一般不超过1年。 （2）原保单不超过12个月或因特殊原因批改后总保险期限不超过18个月的业务可 受合约保障； （3）针对银行抵押类的财产险业务，保险期限不超过24个月的业务可受合约保 障； （4）贷无忧保险期限最长不超过5年；
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保额及承保能力注意事项
1、全自留业务 无合约支持的保单，单一危险单位一般不高于1.44亿（高危风险另议）， 例：纯楼壳多年期一次录单业务； 2、大保额保单的问题 因合约分出比例高，费用投入若比较高，将造成再保贴费。
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投保操作流程
投保单证 填写、签字、盖章要求： 1、投保单以及保险合同中任何法律性文件均应由投保人或者投保人的代理人（保险经 纪公司）签字或者盖章；如果法律性文件上填写的内容有修改的，也应取得投保人 及其代理人的签字或盖章确认；严禁代投保人签字、盖章；
2、在特殊情况下，我司员工或代理人可以代为填写保险单证，但必须经投保人或其代 理人签字或盖章确认。；我司代书应在前，投保人签字在后。严禁要求投保人在空 白的保险单证上签字/盖章；必须取得投保单，并作为承保档案管理。