中国人寿保险现状分析

中国人寿保险现状

摘要：人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。在全世界范围内，人口老龄化孕育了巨大的寿险市场，而且对保险的保值增值功能提出了更高的要求。尤其是亚洲人寿保险公司已经成了全球交易的集中对象，从大型并购到巨量IPO各种方式都有，都想在这个刚刚起步的市场中获利。亚洲市场储蓄率高、人口不断增长，还有众多繁荣的经济体。

关键字：人寿保险老龄化机遇挑战

一、中国人寿保险现状

人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。中国寿险市场在过去十年中已增长成为全世界最大的市场之一，然而，中国人寿保险市场仍处于发展初期。2010年，中国人寿保险市场的毛保费/GDP渗透率为2.5%，香港为10%，印度为4.4%，马来西亚为3.2%。未来中国人寿保险业将受益于GDP的增长和人寿保险渗透率的提高。我们预计到2020年中国人寿保险市场有望增长到4万亿元人民币，届时中国跃居为全球第二大人寿保险市场，仅次于美国。

二、中国人寿保险前景

中国人寿保险自1982年恢复以来，保费收入从当初的0.159亿元上身到2012年近1000亿元，平均复合增长56.5%。截至2012年末，我国人口总数为135404万人，其中，60岁及以上人口占比超过13%，比2000年上升2.93个百分点。而按照联合国统计标准，60岁以上老年人口达到总人口的10%，为“老龄化社会”;超过14%为“老龄社会”。据此，前瞻网分析认为，在未来一到两年，我国将正式迈入“老龄社会”。中国年龄结构特点也使得我国在未来10年进入老龄化阶段后，人口老龄化的速度可能会快于日本韩国，这也对我国未来长期经济增长带来挑战。

据《2013-2017年中国人寿保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》分析认为，老龄社会的到来，与老年人相关的消费需求也将呈现跳跃式增长。老龄化在我国是不可逆转的趋势，老年人口抚养比约为11.55，我国未来养老市场需求增大，完全靠社会养老保险并不能满足养老需求，泰康人寿在保险业率先试水保险社区，是一种参与社会养老和医疗保障的创新模式。分流社保养老压力，建立起全社会的多层次养老保障体系。

特别值得注意的是，人寿保险在保险业中的份额在不断上升。随着业务结构的不断调整，新型寿险产品发展迅速，从传统的寿险产品为主转向以新型寿险产品为主，分红险、万能险和投连险的占比不断增加。近年来，保险产品呈现出结构多元化、盈利来源多样化、投资工具创新化、市场范围国际化的特征。保险公司实行差异化经营以满足不同地区、层次的消费者需求。中国人寿保险经过数十年的努力，已经取得了辉煌的成就，由于中国的人口众多，社会保险的发展乃至

在世界上都是一个奇迹。然而中国保险的发展也存在诸如监管制度不够完善等许多的问题亟待解决。中国的保险业市场发展前景广阔，最让人兴奋的一点就是，它的市场渗透率仍旧很低，这意味着所有从业公司都有大量机会，现在这块蛋糕仍在变大，由此可见，未来我国寿险行业市场空间较大。

三、中国人寿保险面对的挑战

在美好的发展前景面前机遇和挑战并存。2011年约7%的毛规模保费增长(根据2010、2011年的新会计标准)达到历史最低点，也是毛规模保费增长低于GDP 增长的唯一一年 (图3)。 2012年中国寿险市场的增长率达到历史低点，事实上，此发展态势符合市场变化的历史周期。如果当年的通货膨胀率接近或高于5年期利率，或前一年的投资回报率等于或低于5年期利率时，人寿保险市场增长就会出现放缓的情况，而这两种情形在2011年都出现了

2011年下半年寿险行业亦面临较大不确定性，银保新规影响短期保费增速，且拐点难现。营销员增员困难影响个险渠道业务扩张。2011年行业寿险保费增速预计为10%以上，中国人寿、中国平安和中国太保新业务价值增长预计分别为10%、18%和20%。由于资本市场波动和持续加息，保险公司权益类和债券类投资的公允价值均出现一定幅度的下降，从而影响各公司的偿付能力水平，其中中国人寿的偿付能力充足率从212%大幅下降至164%。中国保险业面临的挑战。

1、短期内增速放缓，在金融业的竞争力继续提升。近年来经济增速放缓，人口红利逐渐消失等多种因素带来保险收入增速也不容乐观，投资收益偏低，队伍组织发展和业务发展受限，使得保险业持续增长面临较大的压力。同时保险业总资产在金融资产中的占比长期稳定在5%左右，相对于银行等其他金融行业，保险业的综合竞争能力有待于提升。

2、回归保险保障，保险业结构调整任重道远。近年来保监会引导行业产品结构转型取得了较大成绩，但人身保险行业在快速发展的同时，也存在保障功能发挥不足，业务结构不尽合理，人身保险供给与人民群众对保险的现实需求还存在一定的差距，保险业要抓住民生这条主线，积极推动保险业结构调整，大力发展风险保障型，长期持续型业务，但保险结构调整是一项全方位的过程，不可能一蹴而就。

3、行业经营成本偏高，改善成本，提升效益迫在眉睫，目前保险高投入、高成本、高消耗、低效率的增长模式易燃存在。经营成本不断提升，保险业必须转变发展方式，在加快发展的同时坚持效益优良的原则，促进行业实现全面转型。

4、遭遇增员困境，营销员体制改革尚处探索阶段。保险从业人员从2011年251万到2012年的235万人，所以保险业遭遇增员的困境。总之，当前保险业的发展，机遇和挑战我认为并存，所以在未来十年，仍然是未来保险业发展的战略机遇期。

大家都坚信过改革创新，凝聚力量，攻坚克难，保险业必须在完善现代金融，社会保障，社会管理五大体系建设中发挥更大的作用，为全面建设小康社会做出保险行业应有的贡献。

参考文献：

［1］中国人寿保险业的增长困境、应对策略及未来前景

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［2］保险渠道扩张面临挑战再融资担忧有望缓解

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［3］杨超分析2010年金融环境中国人寿面临挑战和机遇

/2010-04-08/123261515.html

［4］人寿保险

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