浅论我国信用体系建设对信用经济发展的影响

３ 、近年 中国信贷资金运用结构 的变化
随 着 社 会 主 义 市 场 经 济 建 设 不 断 推 进 ， 中 国 信 用 经 济 得 到 快 速 发 展 ，并 出现 一 些 明 显 特 征 。 例 如 ， 从 近 ｌ ０年 的 国 内 人 民 币 资 金 运 用 结 构 来 看 ，其 中 短 期 贷 款 与 中 长 期 贷 款 所 占 比 重 发 生 了 很 大 的 变 化 。 如 图 ２所 示 ，２ ０ ０ ５年 之 前 ，短 期 贷 款 始 终 人 于 中 长 期 贷 款 ；２ ０ ０ ５年 之 后 ，中 长 期 贷 款 就 超 越 ｒ短 期 贷 款 。 这 说 明 了我 国 居 民 正 在 大 量 进 行 固 定 资 产 的 消 费 ，例 如 汽 车 和
的 统 计 ，截 Ｉ ０ ９年 ２¨ ３ １ 卜２ ０ ０ｌ．
２ ３家 。 ８
家征 信 事 务所 卡受 从 事 商 业 企 业的 信 Ｊ 钉渊查 和评 估 业 务 。 ｌ ９世 纪 中叶 英 国 就 以 分 月 付 款 形 式 销 售 钢 琴 、缝 纫 机 等
困 业 务 活 动 比 较 活 跃 的 信
不 断 ｛ 人 ，从 而 火 人 扩 夫 了市 场 舰 模 ， 同 时 又 不 可避 免 地 带 米 广
ｌ 险 。 为 了解 决 交 易 中信 息 不 埘 称 的 矛 膳 ，产 生 ｒ对 受 ｆ 人 ｒ风 ’ ： ；
概 括 的讲 ， 小
进 行 资 信 训 查 的 内 任 需 婴 ， 于 是 逐 步 产 ｌ ＿提 供 々 业 化 社 会 牛 ｒ 化信 川 服 务 的 各 类 机 构 ．并 形 成 ｒ信 Ｈ 管理 行 业 ｊ ｌ８ ７２年 ， 费城 成 北 美 银 『 该 银 行 是 美 国 第 家 银 仃 。 任 彳， １３ 牛 ， 美 把 传 统 的 银 行信 用 和 企 业 的信 用 销 售与 征 信 ８７ 公 一 的信 用 凋查 服 务 相 结 台 ， 大提 高 了赊 销 和 放 贷的 成 功 率 。 Ｊ 大
２ Ｏ世 纪 ６ Ｏ年 代 ，为 ｒ确 保 ｍ场 的稳 定 发展 ，观 避 信 息 『 ， 杖险
美国先后 出台 了 一 系列 的 法 律 法 规 ，并 征 实 践 中 不 断 得 到 修 改 和 完 善 。 １６ ９ ９年 ，美 圜 的 信 用 消 费 交 易 额 达 １０ １ ０亿 美 元 ，足
２ ５年 前 的 ２ Ｏ倍 。随 着 信 用 交 易的 不 断 发 展 ，市 场 埘于 信用 产 品 的 需 求 日益 增 加 ，从 事 信 Ｈ 服 务 的 机 构 数 量 也 大 量 增 加 ，美 国 ｊ
（ 图 １ 如 ） 信 用经 济 发 展 的作 用 也 ｕ Ｉ
脚。
信 用 管 理 行 业进 入 ｒ快 速 发 展 阶 段 。 到 目 Ｉ ， 消 费 信 贷 已 成 了 美 困 人 的 基 本 消 费 力 式 ， 消 费 需 ｊ ｉ ｉ
朋 从业 机 构 硬 相 关 机 构 约 何 ５ ，牧 ２ ０ １ ８家 ０ ６午 的 ２ ５家 增 加 了 ３
商 晶 ； ｌ５ ８６年 ， Ｉ Ｓｎ ｍ 公 司 的 Ｅ ｗ ｒ ｌ ｋ天 才 般 地 提 ｝ ． ｉｇ Ｍ． ｄ ａｄＣ ａ ｒ ＝ ¨ ｒ全 新 的 方 法 ：客 广 可以 往 第 一 天 首 付 ５美 元 ， 然 后 每 周 付 １ ｌ 美 元 ，直 到付 完 为止 。这 就 是 分 期 付 款 的 雏 形 。
ｌ ９ ２ ０ ２ ０ ２ ０ ２ ０ ２ ０ ２ ０ ２ ０ ９９ ０ ｌ ０３ ０ ５ ０６ ０ ７ ０８ ０９
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财政金 融
【 ｉ近 １ 中 Ｈ （１Ｐ 信 贷 规 模 统 ０ ， ） １
（ ） 建 设 完 善 的相 关 法 律 制 度 。 ２ （ ）人 力 发 展 信 用 服 务机 构 。 ３ （ ）营 造 良好 的社 会 诚 信 氛 ，树 正 确 的 信 用 经 济 概 念 ． ４ 引导 ｌ确 的信 用 生 产 ．销 售 与消 费 行为 。
纽带 。
一 次 残酷的考 验，成为 名副其实的 “ 次 救
、
美 陶 信 Ｈ 经 济发 展 简介 ｊ
二 Ｉ 国信Ｊ 经济发展特点与趋势 Ｉ Ｊ ｝ ｛
】 、中 国信 用体 系 的发 展
州体 系的 发 展 吖 以分 为 二个 阶 段 。 第 个 阶 段 ：８ 代 术到 ９ ０ ０年 代 卡 ，仞 少 发 育的 阶 段 ，足 Ｊ Ｊ 我 的 对 外 贸 易 叶最 先 乍 的 ．：会信 用 体 系处 于 瞬 芽 状 况 。 ｌ ｛ ｛ ＿ 筇 二 个 阶 段 ：９ 年 代 刮 ｝纪 术 ， 外 资 的 征 信机 构 进 （ ） 卜 ｌ Ｉ ＝ 『 圃 ， 闵 Ｉ 的 民 营 饥 构 仃 １ 较 快 的 发 展 ，社 会信 用 体 系 ｛ Ｉ ＾ 】 ，
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第 个 阶 段 ：２ ０ ０】 且有 ・
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｛ ； 系 提 到 一 个 非 常 ＾Ｈ体 ∞ 卜 届 三 中
ｌ４ 年 ．邓 白 氏 公 司创 始 人刘 易 斯 ・ ８１ 大班 征 纽 约 成 立 了 第
一
拿 会 关 ｆ 完 善 社 会 卞 义 ｍ场 济 捌 吲 锄 键 ： “ 立 健 建 全 社 会 信 Ｈ 体 系 ，形 成 以道 德 为 择 产 仪 础 ， 法 律 为 ｊ ： 保 障 的社 会 信 用 制 度 ” 。 根 据 － 竭诚ｆ ｌ 枷信 刖 Ｉ作 委 员会 ； 【 ：
的 绝 对 值 明 显 加 人 ，与 Ｇ Ｐ 的 比 也 达 到 了 １ 。 可 以 设 想 ，如 Ｄ ． ５ 果 没 有市 场 中 的信 贷 活动 ，中 国 经 济 将 会怎 样 。
第 一 点 足 中 国 信 用 经 济 能 够 走 上 正 确 发 展 道 路 的 最 基 本 条 件 。 政 府 是 国 家 的 掌 控 者 ， 包 括 经 济 行 为 的 所 有社 会 性 活 动 都
仔 细 比 较 １中 的 国 内信 贷 总 值 与 ＧＤ Ｐ之 间 的 比 值 关 系 ： ｌ９ 、 ０ １ 为 １ ；２ ０ 、 ０ ８年 为 １３ ０ ５ ０ ６ 为 １ ； ９９ ２ ０ 年 ． ０７ ２ ０ ２ ＿ ；２ ０ 、２ ０ 年 ． ４
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２ ０ 、２ ０ ０ ８ ０ ９年 为 １ 。 因 此 呵 Ｉ， 各 年 份 信 贷 总 值 与 ＧＤ ． ５ 见 Ｐ的 比 都 比 较 接 近 ，特 别 使 ２ ０ ０ ９年 ，为 ｒ扩 大 内需 保 增 长 ，信 贷 总值
求 成 １ 动 美 经 济 增 长 的 重 要 力 量 。 据 统 计 ．美 国 已 经 连 续 ｒ 拉 几年 出 现 居 比零 储 蓄 现 象 ， 闰 超过 四分 之 ｉ 的 人使 用 信 用卡 ， 美 信 用 卡 发 卡 总数 达 １ ４亿 张 ． 人均 拥 有 ８ 信 用 卡 。２ ０ 张 ０ ８年 美 国 家 庭 的 负 债 率 已经 达 到 ｌ６ ３ ％。
基夺 处 资本 市 场 的征 状 忿
ｌ 、美国信用经济发展过程
１ 纪 初 ， 北 美 人 ，信 用 交 易 伴 随 着欧 洲 殖 民告 发 ８世 北 美 新 人 陆 的 过 程 发 起 求 美 洲 人 陆 的 生 产 力水 平 快 速 发 展 的 要 求 Ｆ 集 中 ＿景 社 会 资 推 动 生 产 发 展 信 用 交 易规 馍 尺
关键词 ：信用 Ｇ Ｐ 信用体 系 信 用经 济 Ｄ
影响
始发于 ２０ ０ ８年 的 金 融 危 机 ．埘 全 世界 的 金 融 市场 是 一场 灾 一 难 。 仟 火 难 发 生 的 同 时 ， 变 原 先 世界 格 局 的 机 会 也 孕 育 而 生 。 但 改 中 国经 济 凭 借 任 这 次 金 融 危 机 中 逆 流 而 卜 优 异 表 现 ，超 越 日 的 本 成 为 世 界 第 二 大 经 济 体 ， 引米 了国 际 各 界 无 数 人士 的 赞 叹
中国 ， 卜资
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浅论我 国信用体 系建设对信用经济发展的影响
北京 建 筑 工 程 学院 经 管 学院 徐 若 涵
摘 要 ：本文 简要介 绍 了美国与中国信用经 济发展 的历程 ， 以及近 年来 中国信 用经济发展特 点 ， 重点讨 论 了信 用经 济对现代经济发展的促进作 用 我国信 用体 系建设对信 用经济发展的影响等。
完善，是否能经得起
肚辛 ” ？ 等 等 。
一
Ｉ ） 完 善 的 法 律 制 度 保 址 了 美 围 信 用 经 济 能 够 任 很 长 一段 ２
时 间 内安 伞 、稳 定 Ｊ 速 地 发 腱 ｌ 匙 （ ） 随 蕾 信 用 经 济 规 模 的 壮 大 ，专 业 化 信 用 服 务 的机 构 开 ３ 始 不 断 出 现 并 形 成 规 模 ， 它 ｆ 足 整 个 信 用 体 系 高 速 运 转 的 重 要 『 Ｊ
政 府 的 掌 控 范 围 内 。 有 政 府 在 整 个 信 用 建 设 的 过 程 中 扮 演 正 确 的 角色 ，即 作 为 信 息 的 公 布 者 、使 用 者 和 监 督 者 ， 才 能 使 信 用 经 济 在 市 场 经 济 中放 开 手 脚 去 发 展 。 而政 府 这 个 宏 观 调 控
２ 、美国信用经济发展的主要特点
休 上 来 说 ，美 国 信 用经 济 的 发 展 具 以一 Ｌ 特 点 ： ＦＪ 个
（ ）美 国信 用 体 系的 产 生 和 发 展 ， 足 随 着 市 场 经 济 体 系 的 １ 不 断 发 展 『 自然 形 成 的 ， 并 非 政 府 ｔ 观 意 愿 或 任 政 府 主 导 下 建 『 ｌ ｉ 成的
的 发 展 。 样 的 消 费 彤 式 自接 激 起 了 美 园 家庭 负债 消 费 的欲 望 。 这 ｌｌ ９ Ｏ年 一 到 １３ 直 ９ ８年 ， 美 国 家 庭 的 负 债 与 收 入之 比 ，从 ４ ％
Ｌ 至 ｌ 升 Ｉ％。
这 是 不 对 的 ，也 是 ： ｆ 的 ． 先 ，达 次 金 融 危机 的 起 【 ｕ能 ．首 矧 信 贷 本 次 而 是其 “ 个” ＾ 货 的过 度 发 展 而 失 控 ； 另外 ， 衙 次 现 代 经 济 发 展 到 今 天 信 贷 模 式 町避 免 。 近 ｉ 来 的 有关 数 ０年 据 表 面 ， 中国 国 内信 贷规 模 的 不 断 发 疑 与 Ｇ ＤＰ的增 长相 辅 相 成
甚 至 钉 入 视 中 国为 这 次 危 机 的 救 世 丰 。但 是 ，我 们 在 心 掣 感 到 臼豪 的 Ｍ 叫 ，必 须 冷 静 的 自 省吾 身 ：为 何 中 国 经 济 受 到 的 影 响 最 小 ？ 信 用 经 济 足 否 足 现 代 经 济 发 展 不 川或 缺 的 助 推 器 ？ 任 信 用 经 济 仍 然 统 治 世界 的 环 境 Ｆ，我 们 自 己 的 信 用 体 系 足 否 足 够
】１ ９ ０年 起 ，美 国 开 始 分 月 付 款 销 售汽 车 ， 加 速 了 消 费 信 用
２ 、近 年 中国 信 贷 规 模 发 展 与 ＧＤ Ｐ增 长 之 间 的关 系
有 人 认 为 ，欠 发 达 的 川 经 济 帮 ・ … 躲 过 丁 这 次 金 融 危 机 ，其 金 融 体 系 个 ” 没 臼 受 剑 人 的 响 ‘ 人的 发 腱 。 耶 幺 中 Ｈ逆 势 得 到 了很 就 廊 陵 发 腱 信 ｆ 济 ？ 笔 青 认 为 ｛ ｊ