[0980]《保险学》大作业A西南大学2017.6
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2）损失性：风险发生后必然造成一定的经济损失或产生特殊的经济需求，风险与损失相联系，撇开可能发生的损失谈论风险是没有意义的。
3）不确定性：风险事故的发生在大数上是必然的，但对于特定的个体而言，遭遇风险则是偶然的和不确定的，是由风险事故的随机性决定的。表现为是否发生不确定、发生时间不确定和损失程度不确定。
4）保险市场是政府干预性市场：由于保险具有广泛的社会性，保险业的经营活动直接影响广大公众的利益，且存在市场失灵，政府需要对保险市场进行适当干预。另外，保险公司所承担的是未来损失赔偿责任，政府有责任保证保险人的偿付能力。
保险市场的构成要素
保险市场的构成有：
（1）保险供给者。保险供给者即保险人，它们是在保险市场上提供各种保障服务的保险公司，根据组织形式不同，可分为四类：国有独资保险公司、股份有限公司、相互保险公司、保险合作社。
1）风险因素指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
2）风险事故又称风险事件，是造成生命财产损失的偶发事件，是损失的媒介和直接原因，风险有可能变为现实、以至引起损失的结果必须通过风险事故的发生。
3）损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少、消灭以及额外费用的增加。如由风险事故导致的直接财产损失、施救费用、利益损失以及应承担的法律责任等。
西南大学网络与继续教育学院课程考试答题卷
2017年6月
课程名称【编号】：保险学【0980】A卷
题号
一
二
三
四
五
总分
评卷人
得分
（横线以下为答题区）
一、阐述风险的含义、特征和类别，并回答风险的要素及各要素的关系。
答:风险是某种随机事件发生后给人们利益造成损失的不确定性。其特征包括：
1）客观性：风险独立于人的主观意识而客观存在，不以人的意志为转移，无论是自然界还是社会经济领域中的风险均具有这一特征，这是由事物内在因素、客观规律所决定的。
2）保险市场是非即时结清市场：即时结清市场是指当市场交易一旦结束，交易双方就可以确切知道交易结果的市场，而保险市场是非即时结清的。在一般商品市场中，合同的签订往往意味着交易的完成，成本收益立刻明了；而保险合同的达成则意味交易的开始，保险合同的双方还需要利用合同约束双方的权利义务。
3）保险市场是预期市场：保险交易具有期货交易的特点，保险合同签订后，保险公司给予被保险人的是对未来一段时期内不确定事件发生所带来的经济损失给予补偿的承诺。当保险合同达成之时，被保险人并不能马上获得保险公司的赔偿或给付，而是只有在保险合同期限内约定的保险事故发生时，保险公司才会履行赔偿或给付的义务。支付保费与获得赔偿或给付之间存在时间差，保险市场充分体现预期市场的特征。
（2）保险中介人。保险中介入活动于保险人和投保人之间，通过保险服务把保险人和投保人联系起来，建立保险合同关系。
（3）保险需求者。保险需求者是指对保险业务有需求的单位或个人。
保险市场由主体和客体构成，市场主体是保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方以及充当供给双方媒介的中介Biblioteka Baidu客体则指保险交易的对象，即保险产品。
特征：作为现代市场经济体系的重要组成部分，保险市场与普通商品市场等其他市场有着相似点，比如它们都是交换关系的总和，都要发挥价格机制、供求机制和竞争机制等。然而保险市场的客体所具有的特殊性决定了保险市场其自身独有的特征。
其特征主要体现在：
1）保险市场是直接风险市场：任何市场都存在风险，交易双方都可能因市场风险的存在而遭受经济上的损失。但一般市场的交易对象是商品和劳务，其本身并不与风险相联系，而保险市场的交易对象直接就是风险。
4）普遍性：风险无时不在，无处不有，在人类的日常生活中，吉凶祸福变幻莫测,生老病死以及财产的毁损灭失等风险事件，随时随地时有发生，风险渗透到社会生活的方方面面。
5）社会性：我们关心的风险是与人类利益相关的，损害我们利益的部分称为风险，是损害人类社会利益的部分，没有对人及人类社会的伤害，就谈不上风险。
三者间关系的具体表述为风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。如汽车刹车系统失灵导致车毁人亡，则刹车系统失灵是风险因素，车祸是风险事故，车毁人亡是损失。
三、阐述保险市场的含义、特征和构成要素。
答：保险市场指人们进行保险产品交换活动的场所。保险市场有广义和狭义之分，广义保险市场指保险商品交换关系的综合，狭义的保险市场指的是保险商品需求与供给的活动场所。保险市场是直接交换风险市场，是集投资与保障为一体的市场，是特殊的期权市场，是非即时结清市场。保险市场的组织形式包括国有保险公司、股份制保险公司、相互制保险组织、保险合作社、行业自保和个人保险组织等。保险市场的顺畅发展需要保险商品的供需均衡，需要考察影响供需的各类因素。
6）可测定性：风险的不确定性说明风险属于随机现象，是不可预知的，但那是就个别单位而言的。就风险总体来说，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布，就是说对一定时期内特定风险发生的频率和程度是可以依据大数法则和概率论原理加以正确测定的。
7）变化性：风险不是一成不变的，由于自然的、社会的、经济的、政治的等因素发生变化，风险的频率和程度均会发生变化。
类别：
按产生的原因可分为：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险；
按标的可分为：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险；
按性质可分为：纯粹风险、投机风险；
按产生的环境可分为：静态风险、动态风险；
按产生的行为可分为：基本风险、特定风险。
风险的基本要素及其相互关系:
风险的基本要素包括风险因素、风险事故及损失。
3）不确定性：风险事故的发生在大数上是必然的，但对于特定的个体而言，遭遇风险则是偶然的和不确定的，是由风险事故的随机性决定的。表现为是否发生不确定、发生时间不确定和损失程度不确定。
4）保险市场是政府干预性市场：由于保险具有广泛的社会性，保险业的经营活动直接影响广大公众的利益，且存在市场失灵，政府需要对保险市场进行适当干预。另外，保险公司所承担的是未来损失赔偿责任，政府有责任保证保险人的偿付能力。
保险市场的构成要素
保险市场的构成有：
（1）保险供给者。保险供给者即保险人，它们是在保险市场上提供各种保障服务的保险公司，根据组织形式不同，可分为四类：国有独资保险公司、股份有限公司、相互保险公司、保险合作社。
1）风险因素指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
2）风险事故又称风险事件，是造成生命财产损失的偶发事件，是损失的媒介和直接原因，风险有可能变为现实、以至引起损失的结果必须通过风险事故的发生。
3）损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少、消灭以及额外费用的增加。如由风险事故导致的直接财产损失、施救费用、利益损失以及应承担的法律责任等。
西南大学网络与继续教育学院课程考试答题卷
2017年6月
课程名称【编号】：保险学【0980】A卷
题号
一
二
三
四
五
总分
评卷人
得分
（横线以下为答题区）
一、阐述风险的含义、特征和类别，并回答风险的要素及各要素的关系。
答:风险是某种随机事件发生后给人们利益造成损失的不确定性。其特征包括：
1）客观性：风险独立于人的主观意识而客观存在，不以人的意志为转移，无论是自然界还是社会经济领域中的风险均具有这一特征，这是由事物内在因素、客观规律所决定的。
2）保险市场是非即时结清市场：即时结清市场是指当市场交易一旦结束，交易双方就可以确切知道交易结果的市场，而保险市场是非即时结清的。在一般商品市场中，合同的签订往往意味着交易的完成，成本收益立刻明了；而保险合同的达成则意味交易的开始，保险合同的双方还需要利用合同约束双方的权利义务。
3）保险市场是预期市场：保险交易具有期货交易的特点，保险合同签订后，保险公司给予被保险人的是对未来一段时期内不确定事件发生所带来的经济损失给予补偿的承诺。当保险合同达成之时，被保险人并不能马上获得保险公司的赔偿或给付，而是只有在保险合同期限内约定的保险事故发生时，保险公司才会履行赔偿或给付的义务。支付保费与获得赔偿或给付之间存在时间差，保险市场充分体现预期市场的特征。
（2）保险中介人。保险中介入活动于保险人和投保人之间，通过保险服务把保险人和投保人联系起来，建立保险合同关系。
（3）保险需求者。保险需求者是指对保险业务有需求的单位或个人。
保险市场由主体和客体构成，市场主体是保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方以及充当供给双方媒介的中介Biblioteka Baidu客体则指保险交易的对象，即保险产品。
特征：作为现代市场经济体系的重要组成部分，保险市场与普通商品市场等其他市场有着相似点，比如它们都是交换关系的总和，都要发挥价格机制、供求机制和竞争机制等。然而保险市场的客体所具有的特殊性决定了保险市场其自身独有的特征。
其特征主要体现在：
1）保险市场是直接风险市场：任何市场都存在风险，交易双方都可能因市场风险的存在而遭受经济上的损失。但一般市场的交易对象是商品和劳务，其本身并不与风险相联系，而保险市场的交易对象直接就是风险。
4）普遍性：风险无时不在，无处不有，在人类的日常生活中，吉凶祸福变幻莫测,生老病死以及财产的毁损灭失等风险事件，随时随地时有发生，风险渗透到社会生活的方方面面。
5）社会性：我们关心的风险是与人类利益相关的，损害我们利益的部分称为风险，是损害人类社会利益的部分，没有对人及人类社会的伤害，就谈不上风险。
三者间关系的具体表述为风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。如汽车刹车系统失灵导致车毁人亡，则刹车系统失灵是风险因素，车祸是风险事故，车毁人亡是损失。
三、阐述保险市场的含义、特征和构成要素。
答：保险市场指人们进行保险产品交换活动的场所。保险市场有广义和狭义之分，广义保险市场指保险商品交换关系的综合，狭义的保险市场指的是保险商品需求与供给的活动场所。保险市场是直接交换风险市场，是集投资与保障为一体的市场，是特殊的期权市场，是非即时结清市场。保险市场的组织形式包括国有保险公司、股份制保险公司、相互制保险组织、保险合作社、行业自保和个人保险组织等。保险市场的顺畅发展需要保险商品的供需均衡，需要考察影响供需的各类因素。
6）可测定性：风险的不确定性说明风险属于随机现象，是不可预知的，但那是就个别单位而言的。就风险总体来说，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布，就是说对一定时期内特定风险发生的频率和程度是可以依据大数法则和概率论原理加以正确测定的。
7）变化性：风险不是一成不变的，由于自然的、社会的、经济的、政治的等因素发生变化，风险的频率和程度均会发生变化。
类别：
按产生的原因可分为：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险；
按标的可分为：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险；
按性质可分为：纯粹风险、投机风险；
按产生的环境可分为：静态风险、动态风险；
按产生的行为可分为：基本风险、特定风险。
风险的基本要素及其相互关系:
风险的基本要素包括风险因素、风险事故及损失。