商业银行业务经营与管理 第05章个人业务-PPT文档资料
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1.与公司贷款相比，个人贷款业务有哪些特点？ 2.学习《个人消费贷款管理暂行办法》，
明确商业银行个人贷款业务的要素有哪些？
3.上有关商业银行网站，学习了解商业银行 个人贷款业务有哪些？
第四节 个人贷款信用分析与定价
主要内容
一、个人信用分析
二、个人贷款定价
一、个人信用分析
◎目的：分析借款人的还款意愿和还款能力。 ◎内容：企业信用分析的6C原则也适用于个人信用分析。 而个人信用分析更侧重于借款人的品德，即还款意愿。 ◎方法：人民银行个人信用查询系统； 个人信用等级评分； 个人征信。
2.利率政策
3.借款人的保留余额 4.个人贷款的竞争程度
二、个人贷款定价
◎定价方法
几种主要方法
个人贷款利率的确定方法
1.年百分率法、单一利率法 2.贴现率法 3.追加贷款率法
◎定义与计算
看教材 做练习 会比较
4.78s条款法
5.补偿存款余额法 6.浮动利率法
举例1——年百分率法
键在于确定贷款申请人的所有
收入来源，并通过纳税申请表 、雇主咨询、资产所有权证等 手段，核实收入金额的准确性
及稳定性。
二、个人贷款定价
◎定义：个人贷款定价，就是银行确定不同个人贷款产品的 价格或利率水平。
◎方法、原则：个人贷款价格构成、定价原则、定价方法与
企业贷款基本相同。
二、个人贷款定价
◎影响因素 1.资金成本
第五章
第一节 个人业务概述
个人业务
内容目录
第二节 个人存款业务
第三节 个人贷款业务政策与程序 第四节 个人贷款信用分析与定价 第五节 主要个人贷款的办理 第六节 私人银行业务
第五章
个人业务
学习要求
1.认真听讲：掌握分析问题方法和学习思路；
2.看书自学：理解消化重点内容；
3.上网浏览：了解个人业务发展现状； 4.延伸阅读：拓展知识面。
判断式 综合式
6C原则
裸、婚姻、信用记录
才能 Capacity 信用 6C
品德 Character
资本 Capital
事业连续性 Continuity
经营环境 Condition
担保品 Collateral
个人信用分析方法
1.判断式：是通过对贷款申请人的资产负债的分析， 来判断贷款申请人的信用状况。 资产分析、负债分析、收入分析、综合分析 2.经验式:消费信用的评分体系，即建立信用评价模型, 赋予影响贷款申请人信用各项因素以具体的分值。
三、个人业务的特点
1.广泛的社会性 2.风险的分散性 3.服务的多样性 4.业务的交叉性 5.盈利的稳定性
思考与讨论
1.商业银行个人业务的种类有哪些？
2.商业银行个人业务的特征是什么？
第二节
主要内容
个人存款业务
一、个人存款的作用
二、我国商业银行的个人存款种类
一、个人存款的作用
1.为国家积累资金，支援现代化建设 2.为银行与社会各界的沟通提供了渠道 3.调节市场货币流通 4.为银行各职能的实现提供了基础
一、个人贷款种类
个人贷款主要种类：
1.个人住房贷款 2.个人综合消费贷款 3.个人经营类贷款 4.其他个人贷款
二、个人贷款特点
1.高风险性 2.周期性 3.高收益型 4.利率不敏感性
三、个人贷款要素
（一）贷款对象
（二）贷款利率
（三）贷款期限
（四）还款方式
（五）担保方式
（六）贷款额度
思考与练习
200÷[2000÷2]=20%
◎比较：年百分率法与追加贷款率法是否一样？
举例2——单一利率法
◎单一利率法：考虑借款人能真正利用所借的贷款和分期等额还款的因素，根据 不断减少的贷款余额计算利息额的方法，此方法也称为余额递减法。根据这种计 算法，借款人每次等额还本，同时支付一部分利息，借款余额依次递减，利息也 每次递减。很明显，单一利率法下，随着贷款接近到期日，客户节省了利息支付 。
第一节 个人业务概述
主要内容
一、个人业务的重要性
二、个人业务的主要种类
三、个人业务的特点
一、个人业务的重要性 （一）完善商业银行服务功能 （二）改善资产、负债和收入结构
（三）推动管理模式变革
（四）分散金融市场风险
二、个人业务的主要种类
商业银行个人业务可以按业务形式、资产负债 项目等标准进行分类。 1.储蓄业务 2.代理业务 3.银行卡业务 4.个人消费贷款业务 5.个人理财业务
◎年百分率法：每月分期等额还款条件下，考虑借款人在整个贷款期内 实际所能使用的贷款资金额，按年内平均贷款使用额计算的年利率。 ◎例如：一个客户借入一笔期限为一年、金额为2000元的贷款，每月等 额分期还款，名义利率为10%，预计有200元的利息支出。但这笔贷款的 真实利率不应是10%（或者200元/2000元）。因为，由于每月分期等额 还款，在一年的前一半时间中，这位客户有多于1000元的贷款可使用， 但在后一半时间中，客户将只能少于1000元的贷款，直到第12个月末贷 款余额达到零。因此，这笔贷款的真实利率应是：
二、我国商业银行的个人存款种类
（一）活期存款 （二）整存整取 （三）零存整取 （四）整存零取 （五）存本取息 （六）定活两便 （七）通知存款
Hale Waihona Puke Baidu
思考与练习
1.商业银行储蓄存款原则？ 2.上有关商业银行网站，学习了解商业银 行开办个人储蓄存款账户的程序。
第三节
主要内容
个人贷款业务
一、个人贷款种类 二、个人贷款特点 三、个人贷款要素
内容 流动资产分析 不动产分析
判断式——收入、综合分析
收入分析
对于经常性收入资料（包括工 资和其他经常性收入），银行 必须依赖于贷款申请人提供， 但贷款申请人常常夸大其收入 水平。银行进行收入分析的关
综合分析
通过调整后的资产负债表按资产 流动性强弱排序，确定最容易变现 的流动性资产或第二还款来源的资 产，以及其它可变现资产。 通过对负债表调整，确定客户短 期债务和下一年的债务，评估贷款 申请人的现金流量。 计算出申请人的速动比率和所有 者权益与资产比率。
判断式——资产、负债分析
资产分析
基本原则
负债分析
①信用卡分析：分析的重点在于信 用卡的贷款限额以及信用卡金额。 ②营业负债分析：重点考虑贷款余 额是多少？贷款何时到期？还款来 源是什么？ ③其他贷款和负债分析：银行要注 意确定贷款申请人是否列出了其全 部负债，如学费贷款、其他消费性 贷款等。
抵押原则 变现原则 重要性原则 比重原则
明确商业银行个人贷款业务的要素有哪些？
3.上有关商业银行网站，学习了解商业银行 个人贷款业务有哪些？
第四节 个人贷款信用分析与定价
主要内容
一、个人信用分析
二、个人贷款定价
一、个人信用分析
◎目的：分析借款人的还款意愿和还款能力。 ◎内容：企业信用分析的6C原则也适用于个人信用分析。 而个人信用分析更侧重于借款人的品德，即还款意愿。 ◎方法：人民银行个人信用查询系统； 个人信用等级评分； 个人征信。
2.利率政策
3.借款人的保留余额 4.个人贷款的竞争程度
二、个人贷款定价
◎定价方法
几种主要方法
个人贷款利率的确定方法
1.年百分率法、单一利率法 2.贴现率法 3.追加贷款率法
◎定义与计算
看教材 做练习 会比较
4.78s条款法
5.补偿存款余额法 6.浮动利率法
举例1——年百分率法
键在于确定贷款申请人的所有
收入来源，并通过纳税申请表 、雇主咨询、资产所有权证等 手段，核实收入金额的准确性
及稳定性。
二、个人贷款定价
◎定义：个人贷款定价，就是银行确定不同个人贷款产品的 价格或利率水平。
◎方法、原则：个人贷款价格构成、定价原则、定价方法与
企业贷款基本相同。
二、个人贷款定价
◎影响因素 1.资金成本
第五章
第一节 个人业务概述
个人业务
内容目录
第二节 个人存款业务
第三节 个人贷款业务政策与程序 第四节 个人贷款信用分析与定价 第五节 主要个人贷款的办理 第六节 私人银行业务
第五章
个人业务
学习要求
1.认真听讲：掌握分析问题方法和学习思路；
2.看书自学：理解消化重点内容；
3.上网浏览：了解个人业务发展现状； 4.延伸阅读：拓展知识面。
判断式 综合式
6C原则
裸、婚姻、信用记录
才能 Capacity 信用 6C
品德 Character
资本 Capital
事业连续性 Continuity
经营环境 Condition
担保品 Collateral
个人信用分析方法
1.判断式：是通过对贷款申请人的资产负债的分析， 来判断贷款申请人的信用状况。 资产分析、负债分析、收入分析、综合分析 2.经验式:消费信用的评分体系，即建立信用评价模型, 赋予影响贷款申请人信用各项因素以具体的分值。
三、个人业务的特点
1.广泛的社会性 2.风险的分散性 3.服务的多样性 4.业务的交叉性 5.盈利的稳定性
思考与讨论
1.商业银行个人业务的种类有哪些？
2.商业银行个人业务的特征是什么？
第二节
主要内容
个人存款业务
一、个人存款的作用
二、我国商业银行的个人存款种类
一、个人存款的作用
1.为国家积累资金，支援现代化建设 2.为银行与社会各界的沟通提供了渠道 3.调节市场货币流通 4.为银行各职能的实现提供了基础
一、个人贷款种类
个人贷款主要种类：
1.个人住房贷款 2.个人综合消费贷款 3.个人经营类贷款 4.其他个人贷款
二、个人贷款特点
1.高风险性 2.周期性 3.高收益型 4.利率不敏感性
三、个人贷款要素
（一）贷款对象
（二）贷款利率
（三）贷款期限
（四）还款方式
（五）担保方式
（六）贷款额度
思考与练习
200÷[2000÷2]=20%
◎比较：年百分率法与追加贷款率法是否一样？
举例2——单一利率法
◎单一利率法：考虑借款人能真正利用所借的贷款和分期等额还款的因素，根据 不断减少的贷款余额计算利息额的方法，此方法也称为余额递减法。根据这种计 算法，借款人每次等额还本，同时支付一部分利息，借款余额依次递减，利息也 每次递减。很明显，单一利率法下，随着贷款接近到期日，客户节省了利息支付 。
第一节 个人业务概述
主要内容
一、个人业务的重要性
二、个人业务的主要种类
三、个人业务的特点
一、个人业务的重要性 （一）完善商业银行服务功能 （二）改善资产、负债和收入结构
（三）推动管理模式变革
（四）分散金融市场风险
二、个人业务的主要种类
商业银行个人业务可以按业务形式、资产负债 项目等标准进行分类。 1.储蓄业务 2.代理业务 3.银行卡业务 4.个人消费贷款业务 5.个人理财业务
◎年百分率法：每月分期等额还款条件下，考虑借款人在整个贷款期内 实际所能使用的贷款资金额，按年内平均贷款使用额计算的年利率。 ◎例如：一个客户借入一笔期限为一年、金额为2000元的贷款，每月等 额分期还款，名义利率为10%，预计有200元的利息支出。但这笔贷款的 真实利率不应是10%（或者200元/2000元）。因为，由于每月分期等额 还款，在一年的前一半时间中，这位客户有多于1000元的贷款可使用， 但在后一半时间中，客户将只能少于1000元的贷款，直到第12个月末贷 款余额达到零。因此，这笔贷款的真实利率应是：
二、我国商业银行的个人存款种类
（一）活期存款 （二）整存整取 （三）零存整取 （四）整存零取 （五）存本取息 （六）定活两便 （七）通知存款
Hale Waihona Puke Baidu
思考与练习
1.商业银行储蓄存款原则？ 2.上有关商业银行网站，学习了解商业银 行开办个人储蓄存款账户的程序。
第三节
主要内容
个人贷款业务
一、个人贷款种类 二、个人贷款特点 三、个人贷款要素
内容 流动资产分析 不动产分析
判断式——收入、综合分析
收入分析
对于经常性收入资料（包括工 资和其他经常性收入），银行 必须依赖于贷款申请人提供， 但贷款申请人常常夸大其收入 水平。银行进行收入分析的关
综合分析
通过调整后的资产负债表按资产 流动性强弱排序，确定最容易变现 的流动性资产或第二还款来源的资 产，以及其它可变现资产。 通过对负债表调整，确定客户短 期债务和下一年的债务，评估贷款 申请人的现金流量。 计算出申请人的速动比率和所有 者权益与资产比率。
判断式——资产、负债分析
资产分析
基本原则
负债分析
①信用卡分析：分析的重点在于信 用卡的贷款限额以及信用卡金额。 ②营业负债分析：重点考虑贷款余 额是多少？贷款何时到期？还款来 源是什么？ ③其他贷款和负债分析：银行要注 意确定贷款申请人是否列出了其全 部负债，如学费贷款、其他消费性 贷款等。
抵押原则 变现原则 重要性原则 比重原则