保险学第四章 近因原则

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如：某企业投保财产保险，采用重置价值保险
方式，保险金额100万元。在保险期限内发生 保险事故造成全损，该企业财产的账面原值为 100万元，应提折旧40万元，问保险人应当赔 偿多少？
3、问： 某人在行走时不幸被汽车撞死。生前 他投保意外伤害保额为10万元。其受益人在获 得10万元的保险金后，又以家属的身份向肇事 车主索赔30万元。问家属应否把10万元还给保 险公司？
只承担冰雹造成的损精失选P。PT
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2）多种原因连续发生的情形。如多种原因连续 未中断，则最先的原因是近因。 如汽车行驶过程中，轮胎压飞石子，石子击中 路人眼睛，造成失明。（若投保第三者责任险） 3）一连串原因间断发生的情形。新的独立原因 介入，则该原因为近因。若新的原因为除外责任 ，在新原因发生之前的承保危险导致的损失， 保险人应予以赔偿。 如某人投保人身意外伤害险，发生交通事故并使 下肢伤残，但在康复过程中，突发心脏病，导致 死亡。其中心脏病为独立的新介入原因。
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一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中 打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待 救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人 是否承担给付责任？
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（四）损失补偿原则
一、损失补偿原则的主要内容 有损失有补偿；损失多少补偿多少 1、被保险人获得保险赔偿的条件
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某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，
人寿保险赔偿也是一例外。
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(五)代位原则
代位原则是指在财产保险合同中,保险人根据 法律或保险合同约定,对被保险人因为保险 责任事故发生而遭受的损失进行赔偿后,依 法取得向对保险标的负有责任的第三者进 行追偿的权利,或取代被保险人对保险标的 的所有权.
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一、代位求偿 1、定义：当保险标的遭受保险事故损失而依法 应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保 险赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三 者的索赔权利。 2、代位求偿的条件 保险标的的损失是由保险责任事故引起的。 如：若车主只投保了第三者责任险 保险事故由第三方的责任引起 保险人必须在履行了赔偿责任之后才能取得代 位求偿权
保单约定保期从1998年1月1日至1998年12月31 日。银行在同年11月底收回全部借款，源自文库料 房屋在12月30日为大火焚毁。问银行能否得赔？
某企业投保企业财产保险，在保期内因发生地震 而造成厂房等标的损毁。问企业能否得到赔偿？
一居民投保家庭财产保险，在保险期限内因发生 洪水，财产受损严重，其中有他珍藏的反映他 年轻时代生活的照片。他作为被保险人能否就这 些照片获得保险赔偿？
因果关系。对此，有两种基本方法：
第一种方法：从原因推断结果。如大树遭 雷击而折断，并压坏了房屋，屋中的电器 因房屋的倒塌而毁坏，那么，电器损失的 近因是雷击，而不是房屋倒塌。
第二种方法：从结果推断原因。
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（2）近因的认定和保险责任的确定
A 单一原因情况下的近因认定
B多种原因存在时的近因认定
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3、保险双方在代位求偿中的权利义务 保险人的权利义务 权利：在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第 三者请求赔偿的权利 义务：赔偿义务（权利与义务对等） 被保险人的权利义务 权利：索赔权 义务：不能损害保险人的代位求偿权 4、代位求偿的适用范围 不适用于：第三者身份为特殊者
人身保险
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（三）、近因原则
1、近因原则的含义 （1）近因是什么
近因是指引起保险标的损失的直接的、最有 效的、起决定作用的因素。 （2）近因原则的基本含义 若引起保险事故发生，造成保险标的的损失 的近因属于保险责任，则保险人承担损失 赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险 人不负赔偿责任.
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2、近因原则的应用 （1）认定近因的基本方法 认定近因的关键是确定危险与损失之间的
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二、物上代位 1、定义：指保险标的遭受保险责任事故，发生 实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全 额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的 的物的所有权。 2、委付：是被保险人表示愿意将保险标的的全 部权利转移保险人，同时，将被保险人对保险 标的的义务一并移归给保险人，并请求保险人 全部赔偿的行为。
•如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半 出售给他人，不久，房屋被毁，当时市价跌至
40万元，保险人应赔多少？
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补偿原则的实施（在足额保险的前提下） 以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限
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3、补偿的方式 现金赔付，修复，置换 二、损失补偿原则的例外 问：某外贸企业将一批货物投保海上货运险，保 险价值为10万元，保险金额为10万元。当货物在 中途时发生保险事故全损，此时货物的价值为8 万元，保险公司赔偿多少？ 1、定值保险：定值保险的被保险人有可能获得 超过实际损失的赔偿。 2、重置价值保险 指在确定损失时不扣除折旧，而是按重置价值赔 偿被保险人的损失。
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条件： 被保险人对保险标的具有保险利益 损失的发生属于保险责任范围内 损失可以用货币来衡量
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2、损失补偿原则的实施 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时
的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该 屋在保险期限内因发生火灾而被毁：若：
•当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？ •如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应 赔多少？
1）多种原因同时并存的情形
易：多种原因同为保险责任或同为除外责任
难：多种原因中有除外责任和承保责任，若
损失结果可以分解，则保险人只对承保风险
所导致的损失承担赔偿责任。
如：汽车由于发动机故障导致自燃，同时，遭
冰雹袭击，后因及时救助，车辆未全损。该车
投保了机动车辆险，自燃为除外责任，则在自燃
的损失与外界冰雹的砸伤易于分解时，保险人
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45岁的中年妇女李大姐，于1997年9月向保险 公司投保了5年期“简易人身保险”，保险金额 为2800元。1998年5月，李大姐上街买菜，因 下雨路滑摔倒了，且昏迷不醒，送医院抢救， 诊断为脑溢血。因无法治疗，当晚死亡。事后， 李大姐的受益人向保险公司索赔。问能否得到 赔偿？
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