p2p网贷行业发展现状分析知识讲解
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P2P网贷行业发展现状分析
本产品保密并受到版权法保护 Confidential and Protected by Copyright Laws
P2P简介
P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer
是个人的意思，正式的中文翻译为
“人人贷”。是一种将非常小额度 的资金聚集起来借贷给有资金需求 人群的一种商业模型。
5
国内P2P行业法律政策
➢《国务院关于鼓励和引导民间投资健康 ➢《合同法》第六十二条规定：“履行
发展的若干意见》：新36条出台，鼓励民 期限不明确的,债务人可以随时履行,债
间资本进入金融领域，发起设立金融中介 权人也可以随时要求履行,但应当给对方
服务机构。
法 必要的准备时间”。
➢《关于人民法院审理借贷案件的若干意 见》的有关规定：“民间借贷的利率可以 适当高于银行的利率,但最高不得超过银行 同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。”
系统的不完善。
➢行业将面临第一轮洗牌，由于网络借贷的特殊性，从业公司具有金融和网络公司的双重属性，风
险管控和客户服务差的公司将被淘汰。
➢行业完善信用体系，包括积极争取纳入银行征信或其他第三方征信，自建信用系统，行业内部或
与其他行业联合建立、彼此共享信用体系。
➢资本尚不会轻易进入，由于这一行业属新兴行业，又涉及到金融安全，行业整体走向必将较大程
网站名称 充值服务费
取现服务费
拍拍贷
充值金额的 1%
3万元以下 单笔3元
3万～4.5万元 单笔6元
人人贷
充值金额的 0.5% 上限
100元
2万元以下 单笔1元
2万～5万元 5万～100万元
单笔3元
单笔5元
红岭创投
0
取现额度5万以内 单笔5元
e速贷
投资者提现
借款者提现
0
1万元以下 1万～5万元
0
单笔3元
P2P信贷服务公司是民间借贷
的“市场版”。 它指的是有资金 并且有理财投资想法的个人，通
过信贷服务中介机构牵线搭桥，
使Hale Waihona Puke Baidu信用贷款的方式，将资金贷给其他有借款需求
的人。借款人除支付利息外，还需向公司支付一定
国外主要厂商发展数据
的中介费。
➢2005年3月在伦敦成立的P2P网络借贷平台 Zopa，目前已拥有超过24万注册会员 ➢成立于2006年的P2P网络借贷平台 Prosper，目前拥有超过154万会员，超过4亿美元的借贷发 生额 ➢直至2012年12月lending club借贷平台已经支付了9379万美元利息，如今已经获得超过4250 万美元融资 ➢Social finance是针对贫困学生非营利性P2P平台，成立于2011年，贫困学生可通过哦该平台 筹集学费等，2012年9月获得人人网4600万美元投资
由于我国没有像西方一样的个人信用体系，又难以纳入人行的 征信系统，所以个人违约成本较低，同时国内p2p的违约惩罚措施也缺 乏约束力，坏账率不仅影响平台盈利，更影响平台信誉，致使个人小额 借贷平台一直存在隐患。
还款延期
加入黑名单
电话催收
2020年4月4日星期六
诉诸法律
上门催收
让你更懂市场，让市场更懂你！
一借款方式阳光合法化。
➢社会环境：我国信用系统不健全，除银行体系外没有可靠的个人信用体系，这将是制约p2p
平台深入发展的瓶颈。
➢技术环境：我国第三方网络支付技术已经成熟，可以满足p2p借贷平台的技术需求。
2020年4月4日星期六
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7
国内P2P行业发展趋势
➢行业整体将继续高速发展，作为个人、小微企业的重要融资渠道，其行业存在弥补了现有金融
5.缺乏监管，面临政策风险
这种新型的借贷模式意味着P2P 业务网站已经类同于银行、信托等金 融机构的功能，但目前这类网站只受 工商局监管，未来必定出现政策指导， 面临政策风险。
案例：08年美国证券交易委员会
(SEC)决定将一些P2P融资工具当作证 券来管理，使得很多P2P贷款公司都 关闭了，Prosper也关闭了6个月之久。 不过，加州向Prosper开了绿灯，允 许该公司重新开业。
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国内P2P行业社会意义及发展分析
社会意义
➢满足个人资金需求：银行对个人信用贷款条件要求高，个人从银行系统融资困难多，P2P
小额贷款为需要资金的人提供了新融资渠道。
➢发展个人信用体系：一个以信用评价为基础的贷款模式，它的发展有助于个人体现自身信
用价值，提高社会个人信用体系的建设。
➢《合同法》第二十三章“居间合同” 中明确规定，居间人提供贷款合同订立 的媒介服务，可依法向委托方收取相应 的报酬。
➢由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，"民间借贷"正在国家立 法层面得到确认。
虽然P2P贷款平台逐渐合法化，网络借贷这种民间借贷模式逐渐被接受，但是这个市场仍处 在监管真空期，靠中介费盈利的方式不属于人行、银监会监管范围，未来走向需政策、监管 引导。
➢平衡消费力：通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力
不平衡问题。
➢提高社会闲散资金利用率：为个人理财提供了新的投资方向。
发展分析
➢法律政策：法律上对于此种业务模式并无明确规定，可能在几年后以发放牌照形式加以监管。 ➢经济环境：民间借贷一直处于法律灰色地带，但是其供需都十分强烈，p2p平台有利于将这
度受到政策法规影响，有较大政策风险。
➢行业抱团谋求扩大影响，避免落单规避风险。
在国内中小企业融资难的大背景下，P2P网络借
2020年4月4日星期六
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2
国内P2P厂商现状
1.收费模式多样。
目前国内大部分p2p平台为非公益公司，但是主要收费方式都在充值、取现、投标管理以及vip费用这 4个方面。
2.本金保障制度。
本金保障指当理 财人投资的借款出现 严重逾期时，p2p平 台将向理财人垫付此 笔借款未归还的剩余 出借本金或本息。
单笔5元
投标管理费 Vip年费
0（免费）
无
0（免费）
无
利息的10% 180元/年
利息的8% 120元/年
2020年4月4日星期六
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4
国内P2P厂商现状
3.资金收付由第三方支付平台提供
国内的p2p支付平台资金收付由第三方支付平台管理，包括支付宝、 快钱、财付通等。
合作伙伴
4.无法对接征信系统，惩罚措施乏力。
本产品保密并受到版权法保护 Confidential and Protected by Copyright Laws
P2P简介
P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer
是个人的意思，正式的中文翻译为
“人人贷”。是一种将非常小额度 的资金聚集起来借贷给有资金需求 人群的一种商业模型。
5
国内P2P行业法律政策
➢《国务院关于鼓励和引导民间投资健康 ➢《合同法》第六十二条规定：“履行
发展的若干意见》：新36条出台，鼓励民 期限不明确的,债务人可以随时履行,债
间资本进入金融领域，发起设立金融中介 权人也可以随时要求履行,但应当给对方
服务机构。
法 必要的准备时间”。
➢《关于人民法院审理借贷案件的若干意 见》的有关规定：“民间借贷的利率可以 适当高于银行的利率,但最高不得超过银行 同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。”
系统的不完善。
➢行业将面临第一轮洗牌，由于网络借贷的特殊性，从业公司具有金融和网络公司的双重属性，风
险管控和客户服务差的公司将被淘汰。
➢行业完善信用体系，包括积极争取纳入银行征信或其他第三方征信，自建信用系统，行业内部或
与其他行业联合建立、彼此共享信用体系。
➢资本尚不会轻易进入，由于这一行业属新兴行业，又涉及到金融安全，行业整体走向必将较大程
网站名称 充值服务费
取现服务费
拍拍贷
充值金额的 1%
3万元以下 单笔3元
3万～4.5万元 单笔6元
人人贷
充值金额的 0.5% 上限
100元
2万元以下 单笔1元
2万～5万元 5万～100万元
单笔3元
单笔5元
红岭创投
0
取现额度5万以内 单笔5元
e速贷
投资者提现
借款者提现
0
1万元以下 1万～5万元
0
单笔3元
P2P信贷服务公司是民间借贷
的“市场版”。 它指的是有资金 并且有理财投资想法的个人，通
过信贷服务中介机构牵线搭桥，
使Hale Waihona Puke Baidu信用贷款的方式，将资金贷给其他有借款需求
的人。借款人除支付利息外，还需向公司支付一定
国外主要厂商发展数据
的中介费。
➢2005年3月在伦敦成立的P2P网络借贷平台 Zopa，目前已拥有超过24万注册会员 ➢成立于2006年的P2P网络借贷平台 Prosper，目前拥有超过154万会员，超过4亿美元的借贷发 生额 ➢直至2012年12月lending club借贷平台已经支付了9379万美元利息，如今已经获得超过4250 万美元融资 ➢Social finance是针对贫困学生非营利性P2P平台，成立于2011年，贫困学生可通过哦该平台 筹集学费等，2012年9月获得人人网4600万美元投资
由于我国没有像西方一样的个人信用体系，又难以纳入人行的 征信系统，所以个人违约成本较低，同时国内p2p的违约惩罚措施也缺 乏约束力，坏账率不仅影响平台盈利，更影响平台信誉，致使个人小额 借贷平台一直存在隐患。
还款延期
加入黑名单
电话催收
2020年4月4日星期六
诉诸法律
上门催收
让你更懂市场，让市场更懂你！
一借款方式阳光合法化。
➢社会环境：我国信用系统不健全，除银行体系外没有可靠的个人信用体系，这将是制约p2p
平台深入发展的瓶颈。
➢技术环境：我国第三方网络支付技术已经成熟，可以满足p2p借贷平台的技术需求。
2020年4月4日星期六
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7
国内P2P行业发展趋势
➢行业整体将继续高速发展，作为个人、小微企业的重要融资渠道，其行业存在弥补了现有金融
5.缺乏监管，面临政策风险
这种新型的借贷模式意味着P2P 业务网站已经类同于银行、信托等金 融机构的功能，但目前这类网站只受 工商局监管，未来必定出现政策指导， 面临政策风险。
案例：08年美国证券交易委员会
(SEC)决定将一些P2P融资工具当作证 券来管理，使得很多P2P贷款公司都 关闭了，Prosper也关闭了6个月之久。 不过，加州向Prosper开了绿灯，允 许该公司重新开业。
2020年4月4日星期六
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6
国内P2P行业社会意义及发展分析
社会意义
➢满足个人资金需求：银行对个人信用贷款条件要求高，个人从银行系统融资困难多，P2P
小额贷款为需要资金的人提供了新融资渠道。
➢发展个人信用体系：一个以信用评价为基础的贷款模式，它的发展有助于个人体现自身信
用价值，提高社会个人信用体系的建设。
➢《合同法》第二十三章“居间合同” 中明确规定，居间人提供贷款合同订立 的媒介服务，可依法向委托方收取相应 的报酬。
➢由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，"民间借贷"正在国家立 法层面得到确认。
虽然P2P贷款平台逐渐合法化，网络借贷这种民间借贷模式逐渐被接受，但是这个市场仍处 在监管真空期，靠中介费盈利的方式不属于人行、银监会监管范围，未来走向需政策、监管 引导。
➢平衡消费力：通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力
不平衡问题。
➢提高社会闲散资金利用率：为个人理财提供了新的投资方向。
发展分析
➢法律政策：法律上对于此种业务模式并无明确规定，可能在几年后以发放牌照形式加以监管。 ➢经济环境：民间借贷一直处于法律灰色地带，但是其供需都十分强烈，p2p平台有利于将这
度受到政策法规影响，有较大政策风险。
➢行业抱团谋求扩大影响，避免落单规避风险。
在国内中小企业融资难的大背景下，P2P网络借
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国内P2P厂商现状
1.收费模式多样。
目前国内大部分p2p平台为非公益公司，但是主要收费方式都在充值、取现、投标管理以及vip费用这 4个方面。
2.本金保障制度。
本金保障指当理 财人投资的借款出现 严重逾期时，p2p平 台将向理财人垫付此 笔借款未归还的剩余 出借本金或本息。
单笔5元
投标管理费 Vip年费
0（免费）
无
0（免费）
无
利息的10% 180元/年
利息的8% 120元/年
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国内P2P厂商现状
3.资金收付由第三方支付平台提供
国内的p2p支付平台资金收付由第三方支付平台管理，包括支付宝、 快钱、财付通等。
合作伙伴
4.无法对接征信系统，惩罚措施乏力。