我国汽车金融业问题与对策

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＜ 合作 经 济 与 科技 ＞ ２ １ 年 ｌ ０１ １月号 上 （ 第 ４ ８期 ） 总 ２
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其次， 商业银行与汽车制造 商的利益 现行的《 担保法》 极不完善， 关于个人消费
此 外 ， 车 金 融 公 司 也 不 能 忽视 与 保 汽
目标不一致 ．经济疲软时， 商业银 行因为 信 贷 ， 权 是 否可 以作 为质 押 标 的等 都无 险公司、 债 租赁公司、 汽车生产商、 汽车经销
分 布 的不 均 衡性 ，相 互 之 间 的差 距 较 大 。 随 着 各 地 区信 贷 资金 利 用 的边 际产 出差 金 ， 促使 房 地 产 业得 到更 加健 康 的 发 展 。
只有通过调节各个 区域 房地产信贷 资金 异越来越大 ， 明信贷 资金的区域配置效 表 样才能有利于国家房地产的发展。 四、 结论 与启示 的房地产信贷资金配置效率 ， 更为今后信
提要 本文从多方面分析我国汽车
金融业存在的 问题 ， 认为应通过完善其生
存环境 、 适度放松政 策性 限制、 强与商 加
业银行的合作以及完善租赁市场等对 策，
推动我国汽车金融业快速发展。
关键词 ： 汽车金融： 问题： 对策 中图分类号 ：８ 文献标识码： Ｆ３ Ａ
一
我 汽 金 业 题 对 国 车 融 问 与 策
时， 我国商业银行都把车型 范围局 限于几 户的信用水平来灵活决定最终利率 。
种 车 型 上 ， 其 他 品牌 的销 售 几 乎 得 不 到 而 务还 有 待 深化 。 金 融 业 的快 速 发 展 。 综 上所 述 ， 车 金 融 在 我 国 尚属 新 生 汽
（ ） 三 加强汽车金融公 司与商业银行
足 。 外汽 车 金 融 公 司在 不 同的 汽 车服 务 资 产 证 券 化 ， 而 调 整 融 资结 构 ， 国 从 降低 融
同时，还需要创新汽车金融产品， 使 客户对 贷款期限 、 首付 比例 、 还款 方式等
阶段， 对不同的汽车服务主体都能提供不 资 成本 。
同 的 汽 车 金 融 产 品 ， 如 消 费 信 贷 、 资 例 融
作： 同时， 与经销商紧密合作 ， 可将汽车降 度， 善消费者法律保护制度 、 完 二手车管 业 的长 远 发展 。
价与放松贷款条件相结合 ， 实现汽车信贷 理制度和融资租赁相关的配套制度等， 为
和 汽 车 销 售 的双 赢 。
（ ） 四 培育租赁及二手车市场。 目前我
式 ， 融 资 租赁 发 展 几 乎 是 空 白， 而 因此 ， 需
要 培 育 一个 成 熟 的 融 资租 赁 市 场 。首 先 ，
第一， 在业务范围方面．应逐步放开 需 要 出 台专 门 的 《 资 租 赁 法》 规 范 租 融 来
上升 ， 汽车消费信贷业务 隐藏 的风险开始 融 资 租 赁 、 托 租赁 、 车 分 期付 款 合 同 赁 市场 ， 汽车 融 资 租 赁 业 提 供 一 个健 康 信 汽 为
（ 汽车金融产品品种单一 ， 四） 无法满 符合条件 的汽 车金 融公司发行融 资性 商 理 系 统 并 建 立 一 个 第 三 方 二 手 车 鉴 定 评 足 日趋多样化的消 费需求。 日趋多样化的 业票据和债券筹资； 允许开办购车储蓄业 估机 构 ，从而培育一 个完善 的二 手车市
消费需求 ，需要提供多样化 的产品来满 务 ： 时机成熟时 ， 还可允许汽车消 费贷 款 场 。
（ 作者单位 ： 重庆 大学建设 管理与房
本文不仅得到近十年 地 产学院） 总量才 能使信贷 资金达到最有 效利用 ， 这 率也相应越来越小 。
贷 资金合 理有效利用提供了参考和借鉴。 主要参考文献：
本文基于经济学 中的择优 分配原理 ， 对配置效率较高 的地 区提 高房 地产信贷 【】 １ 李霞． 房地产信贷 资金 配置效率研 究
此 还 第三 ， 在利率方面．应逐步放宽对汽 都 可 以 自 由选 择 ； 外 ， 需 要 完 善 社 会
性租赁 、 车储 蓄 、 车消 费保 险、 购 汽 担保 车金 融公司的利率限制， 使汽车金融公司 保障体系，解决汽车消费者的后顾之忧 ，
等。而我 国汽车金融服务才刚刚起步， 产 可充分利用利率杠杆来控制 风险 以及灵 提 高居 民购 买力 ； 最后 ， 还需要建立 一个 品、 款期 限、 贷 利率 的选择缺乏多样性 。 同 活设计产品。如可据汽车 的畅销程度， 客 完备的风 险管理体系， 以此促进我国汽车
销售额变化 ， 将其应用于评价模型 的实践 到均衡利用， 最终达到有效 的配置效率。
中。具体为， 利用基尼系数来衡量指标间
【】 ３ 张敏 ， 张洪． 国银行信贷 与房地产市 我
另外， 本文也给政府调控房价及 防范 场关系的实证研 究 【】 中国集体经济 ， Ｊ．
０９ ７ 下 ． 的差异 ， 以此来反映不同地区的房地产信 金 融风险提供 了一定的借鉴， 以往的调控 ２ ０ ． （ ）
还款风 险增大会减少放贷 ， 这与汽车制造 明文规定 ， 以需要对 其完善。 所
商刺激汽车销售的 目标相左 。 而汽车金融
商等的合作。要充分利用各 自的优 势， 建
除此之外， 还应出台与分期付款 销售 立一种有效的风 险分担机制， 弥补其 自身
公司能更灵活地 配合 母公 司进 行资金运 有关 的法律 ，建立全 国联网汽车登记制 风 险防范能力较弱的不足 ， 实现汽车金融
口文 ／侯小雪
度不完善， 高赔付率 成为必然 ， 致使风 险 构 ， 严重影响了汽车金融公司服务的地域
、
我国汽车金融业存在 的问题 广泛性 。同时， 对贷 款利率的 限制不利于 汽车金融机构根据销售情况， 实施灵活的 （ ） 三 汽车金 融服务主体 不合理． 国外
（ ） 一 汽车金融生存环境欠佳 汽车金融业起步较晚， 征信体系极为不健 全， 导致相关部门无法准确获取汽车消 费
第一， 信用环境发育不完善 ．我国的 进 一步 恶 化 。
（ 审慎 的政策环境 二）
第一， 业务范围受限． 汽车金融公司 销 售 策 略 ， 响 了服 务 的 多样 性 。 《 影
者 的信用状况等信息， 这不仅增加 了信用 管 理 办法》 下称 《 （ 办法》 规 定汽 车 金 融 公 ） 了我 国汽车金融业的发展 。
险带来挑战 ； 其次 ， 我国的担保制度有 待 ｌ ％的资本充足率为最低标准 。 Ｏ 如此 匮乏 构 ， 不能提供专业的技术服务．而汽车金
完善 。由于没有汽车信用 担保机构 ， 商业 的 资金来源渠道不 能满足 日益增加 的贷 融公司涵盖 了产品 咨询 、 融资、 部件供 零
银行将 车贷风 险基本全 转移 给作为第三 款 需 求 。
产 信 贷 资金 配 置 效 率 在 ２ ０ ０ １年 、０ ５ 贷资金配置效率的高低。 ２ ０ 各地区信贷 资金 措施只是针对宏观的全 国范 围，Fra Baidu bibliotek而很少考
年、０ ６年分别达到峰值 ， ２０ 表明在这些年 利用的边 际产出差异越小， 信贷 资金 的区 虑区域微观效应 。 这也是直接导致国家调
凸显 ， 如购 车 不 还 、 销 商骗 贷 等 。 高 的 转让和再租赁 、 险、 经 过 保 抵押等业务， 使汽车 的经营环境： 其次 ， 还要借鉴 国际经验， 创
车贷 险赔 付率也使保 险公司不堪重 负而 金融 公 司 能实 行 多元 化 经 营 。
纷纷退出车贷市场 。 所有这些都说明我国
在 很 大 不足 。
新 经营 方 式 ，促进 汽 车 金 融 业 的发 展 ； 再
第二 ， 在融资渠道方面．尝试逐步放 次，应尽快出台二手车交易管理办法， 将 收账款质押 向银行贷款：允许资产优 良、 车交易领域： 还应完善二手车价格信息管
现行 以商业 银行为主 的汽 车金 融服务存 开对 汽车 金 融 机 构融 资的 限 制 ， 许 以应 品 牌 化 管 理 和 国 际化 操 作 流 程 引 入 二 手 允
银行 的信贷支持 。可见 ， 国汽车金融服 的合 作 。 然 汽车 金 融 公 司在 专 业 性方 面 事物， 我 虽 发展还很欠缺 ， 规模也相对较小。 但
相对 商 业 银 行有 绝 对 的优 势 ， 在 生存 环 是 ， 可 否 认 ， 车 金 融业 拥 有 着 巨大 的 但 不 汽
二、 国汽车金融公司发展对策建议 境 、 务 范 围、 资 渠 道 、 务 网络 等 方 面 发展潜力 。 我 业 融 服 面对我国不断发展 的汽车行业 汽车金融公司可 以通过与商 （ 建立良好的汽车金 融生存环境 都受到约束 。 一） 而商业银 行却有强大的资金 和金融市场 ，
房 地产 信贷资金对房地产 销售发挥 的作 域 配 置效 率 也 就相 应 增大 。 当各 地 区房 地 控达不到预期效果的原因。 通过分区域考
用比其他年份大 。另外， 从各 区域的边际 产信贷资金利用的边际产 出相等时， 表明 虑房地产信贷 资金的配 置效率 ， 以达 到 可 产出平均值可以看 出， 信贷 资金在各区域 信贷资金 的区域配置效率达到最大。 而伴 不同区域针对 自身情况分别 调整信贷 资
行法律法规 的缜密性和完备性不足 ， 主要 影响了其盈利和业务拓展能力。 表 现为征信法律制度 的缺 失和担保法律 ０ 商业银行在汽车金融服 第二 ， 融资渠道受限．《 办法》 规定汽 比例还不到 １％，
制度的不完善。首先， 国个人信用 制度 车金融公司只能接受境 内股东单位 ３个 务业 占绝对 的主 导地 位 。 我 和信用管理主体 的缺失， 不仅使汽车金融 月 以上期 限的存款或向金融机构借款。 汽
首先，商业银行 虽然在资金 来源、 服
服务机构难 以准确 掌握 借款人的偿还 能 车金融公司未经批准不可 向境外股 东筹 务网络和客户信息等方面有足够的优 势，
力和 资信 状 况 。 时 也给 银 行 控 制 信贷 风 资 、不 可 擅 自发 行 债 券 。规 定 还 要 求 以 但 由于其并不是专业的汽车金 融服 务机 同
结合房地产信贷 资金 的特点， 出中国房 资金量，将有利于信贷资金 的高效利用： 【】 北京： 提 Ｍ． 中国人民大学出版社， ０９ ２０．
地产信贷资金配置效率评价模 型， 利用近 同时可以减少 配置效 率较低 的地区提高 【】 ２ 武霖 霖． 北京 市房地 产投 资效率研 究 十年的各地 区房地产信 贷资金及 商品房 房地产信贷 资金量 ， 使房地产信贷资金达 ［】经 济论 丛 ， ０９ Ｊ． ２０．
方担保人的保险公司 ， 这容易导致银行和
应、 维修保养 、 新车抵押 、 旧车残值处 理、
第三 ， 分支机构设立和利率限制． 办 租赁等业务， ‘ 除了服务专业性 ， 在服务 内
汽车经销商的逆 向选择。 加上个人信用制 法》 规 定 汽 车 金 融 公 司不 能设 立 分 支 机 容和服务质量上也具有绝对的优 势。
评价成 本 ， 也加大 了信用风 险， 严重阻碍 司只能从事单一 的汽车贷款业务 以及转 汽车金 融运行的主体 由专业 的汽车 金融 让和出售汽车贷款应收款业务， 不能涉及 公 司、 商业银行 、 信贷联盟和信托 公司等 的市场份额要 占到 ７ ％以上 。 ０ 而在我国该
第二， 法律制废基础不健全．我国现 汽车租赁等营利性较高的中间业务， 严重 金融机构组成 ， 其中专业的汽车金融公司
我 国 汽 车 金 融 业 提 供 一 个 健 康 的 生 存 环 国汽 车 融 资 方 式 主 要 是 分 期 付 款 销 售 模
（ ） 二 适度 放 松政 策性 限 制
最后， 服务主体单一化还会导致过多 境 。 的风险集 中到商业银行及保 险公 司身上。
信用体系的不完善 ， 随汽车信贷额直线 伴