互联网环境中商业银行面临的机遇和挑战PPT(共 42张)

第三方支付对银行的影响
同时，第三方支付功能能够参与的领域越来越多
互联网支付业务
移动支付业务
预付卡发行与受理
根据央行 发放牌照
POS收单业务
固定电话支付业务
货币兑换业务
金融中介地位的影响
降低资金 融通的交
职 能
金融中介
职 能
易成本
互联网冲击
缓解储蓄者 和融资者间 信息不对称
ü 网络P2P借贷平台兴起，借款人和投资人通过网 络连接，打破了分割的借贷体系
互联网环境中商业银行 面临的机遇和挑战
目录
一、互联网特点及发展趋势 二、互联网金融对商业银行的影响 三、商业银行的应对措施 四、我行具体的发展路径
互联网发展现状和趋势
(一)互联网的特点 开放、透明、分享、互动 (二)互联网的影响
1.改变人们生活方式
ü 满足人们各类需求 ü 生活便捷化 ü 消费网络化 ü 获取信息海量化 ü 社交网络化
移动购物 市场
550.4亿
380%
ü 社交网络：互联网社交化深刻影响人群组织方式、
信息传播方式
ü 云应用：云计算从技术走向应用，企业资源整合效 率提高，业务服务模式发生变化
ü 大数据：数据量级几何级数增长，数据和数据分析 能力将成为企业核心竞争力
目录
一、互联网特点及发展趋势 二、互联网金融对商业银行的影响 三、商业银行的应对 四、我行具体的发展路径
ü 互联网企业做了很多尝试，但还不能从根本上撼 动金融企业的地位，业务发展还离不开与传统金 融主体的深入合作
阿里金融（1）
淘宝订单贷款 淘宝信用贷款 阿里信用贷款
ü 针对淘宝卖家“已发货，但买家未确认”的订单 发放贷款
ü 日利率万分之五，单笔贷款最长60天，在还贷上 一般是在订单交易到账后，系统自动进行扣款
第三方支付对银行的影响
在网络支付结算上，第三方支付公司起到了替代 的效应
买方
支 付
商业银行
替代效应
第三方支付
结
卖方
算
与银行的支付结算相比，第三方支付对电商吸引力更大 ü“一点接入，银行全覆盖” ü优惠的结算费率（第三方支付公司在与银行合作中具有较强的议价能力）
对于消费者而言，第三方支付在使用上更加便捷，无须UKey，而且支持的环 境也更多
互联网金融对支付的冲击
传统支付领域受到冲击，第三方网上支付占据大 量的市场份额
什么是第三方支付？
银行
Байду номын сангаас第三方支付公司
（充当了银行在互联网上 结算渠道）
第三方支付公司，就是通过与银行开展支付合作介入到支 付服务体系中,使用银行的支付结算接口为市场交易者提供前台 支付或后台操作服务的新兴非金融机构，服务对象主要是互联 网个人或企业用户、移动互联网个人或企业用户、银行卡和预 付卡持卡人等。
促成交易并收 取手续费
部分平台提供 有限担保和不 良贷款追索
对于借款人而言，P2P借贷平台是个高风险、高收益的投资平台 对于贷款人而言，P2P借贷平台是个高成本，高效率的融资平台
互联网金融的跨界融合
金融业
融合
互联网业
ü 领先的互联网公司、大型电商企业通过创新商业 模式，打通上下游客户链条，向供应链融资、小 微信贷融资等传统金融领域全面渗透
第三方支付对银行的影响
第三方支付公司开展的中间业务也越来越多
-生活缴费类业务： 信用卡还款 水电煤缴费 手机充值 转账付款等等
-理财产品直销： 银行理财产品 基金 保险等等
第三方支付对银行的影响
对银行的储蓄存款产生竞争
-支付宝的余额宝： 与天弘基金合作，推
出自有的理财产品。 客户可以将支付宝余
额转换为余额宝，而余 额宝将客户的资金投资 于国债、基金等，获得 比活期更高的利息收入 （7日年化收益率4.6% 左右）。 在消费使用上，客户的支付宝余额与余额宝账户之间 可以自由互转，不影响客户的网上支付。
ü 今年4月份开始在湘浙试水
余额宝
ü 余额宝本身就是一款理财产品，用户放入余额宝 账户中的资金将被用于投资国债、基金等
ü 根据淘宝店铺过去18个月的交易情况，测算未来 的交易量，然后给予授信。基本无需人工审核（ 特殊情况下需要），可在2个工作日内完成
ü 日利率在万分之五到万分之六之间，贷款期限在6 个月到一年之间，最高可贷100万
ü 针对B2B平台上的中小企业，需要人工的介入，在 企业申请后，阿里金融的贷前调查团队通过视频 调查得出的企业财务、非财务评价，同时外包实 地走访信息
以宜信为例：
宜农贷以公益基 金的方式专门面 向农户贷款
宜信基金、宜信保险 则冲击着银行的代理 渠道
P2P借贷平台
个人对个人的网上“民间借贷”平台，目前中小微 企业的融资也开始通过P2P借贷平台进行筹措。
贷款人
借款人
平台
网上发布借款 需求
--金额 --利率 --个人情况
浏览借款需求， 选择贷款对象
--出借金额
ü 众筹模式的兴起打破了传统的融资模式，个人和 企业的融资来源不再局限于风投机构
P2P借贷规模急速增长
与传统金融企业相比，P2P贷款年均增速超过300%。截止 2012年末P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P线上业 务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。
红岭创投
宜信
P2P借贷突破了传统的个人范畴
互联网对金融行业带来影响
“如果传统商业银行不对电子化做出迅速反应，它 将成为二十一世纪即将灭绝的恐龙”
——比尔·盖茨
ü1998年，招商银行率先在国内推出网上银行，弥 补自身物理网点数量不足 ü1998-2004年，国内商业银行纷纷建立网站，但基 于安全考量，网上银行发展较缓 ü2004-2005年，《电子签名法》等法规出台，提供 了政策保障，电子银行快速发展
ü 从贷款申请、贷款审查、贷款发放到贷款回收， 全部采取网络线上模式操作（不包括外包实地走 访）
阿里金融（2）
阿里信用支付
ü 阿里信用支付是针对个人买家，在盈利模式上与 信用卡业务有相似之处，因此也称为虚拟信用卡
ü 通过对买家的数据分析，给实名买家1～5000元的 信用支付额度，买家可使用信用支付额度购物， 而支付宝从合作商家抽取1%的信用支付服务费
2.改变传统商业模式
ü 创新加快 ü 销售模式发生改变 ü 营销的长尾效应明显 ü 助推跨界融合 ü 客户转移风险加大
互联网发展现状和趋势
(三)互联网发展趋势
ü 移动互联网：互联网移动化，移动支付渐成主流
规模 占网民比重
规模 同比增长
手机网民 4.2亿 75%
智能手机 保有量
3.2亿
88%
智能手机网民 3.3亿 59%