我国农业信贷担保体系发展现状、问题与对策
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决 策部 署 的一项 重要举措 ，也是进 一步健全农业支持保 护体系
ຫໍສະໝຸດ Baidu
进 ，农地市场 流转促进 了农村经 济体 制改革 ，催生 了新型农业
的一项 重大政策 ，国务院领导 多次 作出重要指示 ，要求 加快建
立覆 盖全 国的农业信 贷担保体 系 ，推动解决新型农业经 营主体 融资 问题 。２ ０ １ ６年 “ 中央一号 ”文件强调 ：用 ３年左右时间建 立健全全 国农业 信贷担保体系 ，２ ０ １ ６年推动省级农业信 贷担 保 机构正式建立并 开始运营 。
目 前农 业信贷资金供 给机构可 以大致分 为五个方面 ： 一是 政策性银行 信贷 ；二是商 业银行信贷 ；三是 农村信用社信贷 ； 四是 民间高利借贷 ；五是 民间亲情借贷 。以上资金信贷 的供 给 机构可 以分 为正规金融信 贷机构和非正规金 融信贷机构 。正规
金融 的资金 供给和非正规 金融的资金供 给大概各 占一半 。农 民
陈 星 贝 ， 等 ： 我 国 农 业 信 贷 担 保 体 系 发 展 现 状 、 问 题 与 对 策
财务 ・ 金 融
我 国农业信贷担保体 系发展现状 问题 与对策
陈 星 贝 ，周 建 字
（ 中国海洋大学 管理 学院 ，山东 青岛 ２ ６ ６ １ ０ ０ ）
［ 摘 要 ］“ 三农” 问题一 直都是 全社会 关注的重点 问题 。建设社会 主义新农村和 解决 “ 三农”问题 始终需要 农村经济
一
些资金需求量 大 、契约精神强 的新型农业经 营主体更 加倾 向
２ 农 业信贷担保体 系发展现状
２ ． １ 农业信贷 的供给状况
于选择正规金融 机构进行信贷融 资。据相关 统计 ， 从事 养殖业 的新 型农业经 营主体 比从事种植业的需要正规信贷的 比例略高。 同时新 型农业经 营主体 的正规信贷需求具有 明显 的季节性规律 ， 这 为农村金融机构信贷资金的调配在时间上提供 了一定 的指导。
农 业信贷担保难 的一个 主要问题就是可担保物有 限。可以
担任信 贷担保物 的物体有 两个必备条件 ：一是贷款人对其有 处
分权 ；二是金融机构认定其 具有 市场价值可交易 。但 目前农 民 主要拥有 的财产 中满 足以上两个条 件的物品很少 ， 都存在缺陷 。 正是 由于信 贷担保物 的缺乏 导致 他们 很难得到正规金融机构 的 信贷支 持。农业信贷担保形式单 一 ，主要有不动产抵押 担保 动产质押担 保等。抵押 、质押贷 款虽 然风险防御能力高 ，但 实 际 中农村抵 押物 、质押物较少 。农村金融 机构在办理担保时依
经营主体 的产 生。新型农业经营 主体 的出现改变了农村金融 以 小额信贷 为主的传统金融支农模 式 ，金融产品和服务多样化 、
融资长期化成 为其信贷需求 的主要 特点。由于缺乏有效 的抵押 担保物 、申请手续 复杂 、隐性交易费用高 等问题会 使大多数农 业 经营主体 主观上 放弃 向正规金融机 构 申请贷款。但是仍然有
［ 关键 词 ］农业信贷 ；担保 ；现状 ；问题 ；对 策 ［ 中图分类号 ］ Ｆ ８ ３ ２ ． ４ ３ ［ 文献标识 码 ］ Ａ
１ 引 言
现代农业 需要现代金 融的支撑。建立健全农业 信贷担保体 系， 不仅 能引导金融资本 向农业投入 ， 解决农业 “ 融资难 ”、“ 融 资贵” 的问题 ，而且是新 常态 下创 新财政支农机制 ，放大财政
的发展和农 业金 融的支持。健全农 业信贷担保 体 系是促 进农业 经济发展 和农 业金 融服务 的重要 环节。通过 分析当前 我 国
农 业信贷担 保体 系发展 现状 ，进 一步探 究现 阶段 农业信 贷担保体 系发展 中存在 的 问题 ，在 此基 础上 ，提出建 立健 全农业
信 贷担 保 体 系的 对 策 。 。
３ 农业信贷担保体 系发展存在 的问题
３ ． １ 农业信贷担保物缺乏 、担保形式单一
主要通过担保 的形式从正 规金融机构获得贷 款 ，这种方式是纳
入 国家金融 管理体系 的。除了以上 的方式 ，其他 的通过非正规 金融机构融 资方 式是不纳入 国家金融管理体 系的 ，而且这样 的 融资方 式一 般不受 国家法 律 的约束 。从 ２ ０世纪 末 以来 ，由于 金 融体制 的改革 ，四大 国有商业银 行发生 了一些 变化 ：银行 网 点从 县或县级 以下地 区撤离 ，银行 信贷工作人员逐渐 精简 ，一
些农 村金融机构 也将 信贷业务转移 到城市 。这些变化 致使许多
农村 地区金融服务 空缺 。我 国农村 正规 金融机构所提 供的贷款
［ 收稿 日期 ］ ２ ０ ｌ ７ — ０ ｌ 一 ０ ７ ［ 作者 简介 ］ 陈星贝 （ １ ９ ９ ｝ 一） ， 女， 河南新 乡人 ， 中国海洋大学农业经济管理专 业研究生； 周建宇 （ １ ９ ９ ２ 一） ， 男， 江苏淮安人 ， 中
欢迎 。 ２ － ２ 农 业 信 贷 的 需 求 状 况
目 前农业信贷资金的需求主体主要是：以从事粮食生产和
农业 适度规模 经营的种粮大户 、家庭农场 、农 民合作社 龙头
企业 、农业社会 化服务组织 等。随着 国家工业化 、城镇化的推
建立农业信贷担保体 系是 国家 明确 的政策要求 ， 是农业 部、 财 政部 、中国银 监会 等部 门贯彻落 实国务 院金融服务 “ 三农 ”
支 农政策效应 ，提高财政支农 资金使用效益 的重要举 措 ；既有 利 于加快转变农 业发展方式 ，促进 现代农业 的发展 ，又能对稳 增 长 、促改革 、调结构 、惠民生产 生积极 的推动作用 。
资金 难以满足金融需求 ，农 户及农村 中小企业贷款 主要 依赖 于 非正 规金融机构 。相关数 据显示 ：正规金融机构为农户供 给的 信贷 资金相 比非正规金 融机构的资金供给量要少很 多。可见 ， 非正规金 融机构 比正规金融 机构更加受到农业信贷需求 主体 的
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进 ，农地市场 流转促进 了农村经 济体 制改革 ，催生 了新型农业
的一项 重大政策 ，国务院领导 多次 作出重要指示 ，要求 加快建
立覆 盖全 国的农业信 贷担保体 系 ，推动解决新型农业经 营主体 融资 问题 。２ ０ １ ６年 “ 中央一号 ”文件强调 ：用 ３年左右时间建 立健全全 国农业 信贷担保体系 ，２ ０ １ ６年推动省级农业信 贷担 保 机构正式建立并 开始运营 。
目 前农 业信贷资金供 给机构可 以大致分 为五个方面 ： 一是 政策性银行 信贷 ；二是商 业银行信贷 ；三是 农村信用社信贷 ； 四是 民间高利借贷 ；五是 民间亲情借贷 。以上资金信贷 的供 给 机构可 以分 为正规金融信 贷机构和非正规金 融信贷机构 。正规
金融 的资金 供给和非正规 金融的资金供 给大概各 占一半 。农 民
陈 星 贝 ， 等 ： 我 国 农 业 信 贷 担 保 体 系 发 展 现 状 、 问 题 与 对 策
财务 ・ 金 融
我 国农业信贷担保体 系发展现状 问题 与对策
陈 星 贝 ，周 建 字
（ 中国海洋大学 管理 学院 ，山东 青岛 ２ ６ ６ １ ０ ０ ）
［ 摘 要 ］“ 三农” 问题一 直都是 全社会 关注的重点 问题 。建设社会 主义新农村和 解决 “ 三农”问题 始终需要 农村经济
一
些资金需求量 大 、契约精神强 的新型农业经 营主体更 加倾 向
２ 农 业信贷担保体 系发展现状
２ ． １ 农业信贷 的供给状况
于选择正规金融 机构进行信贷融 资。据相关 统计 ， 从事 养殖业 的新 型农业经 营主体 比从事种植业的需要正规信贷的 比例略高。 同时新 型农业经 营主体 的正规信贷需求具有 明显 的季节性规律 ， 这 为农村金融机构信贷资金的调配在时间上提供 了一定 的指导。
农 业信贷担保难 的一个 主要问题就是可担保物有 限。可以
担任信 贷担保物 的物体有 两个必备条件 ：一是贷款人对其有 处
分权 ；二是金融机构认定其 具有 市场价值可交易 。但 目前农 民 主要拥有 的财产 中满 足以上两个条 件的物品很少 ， 都存在缺陷 。 正是 由于信 贷担保物 的缺乏 导致 他们 很难得到正规金融机构 的 信贷支 持。农业信贷担保形式单 一 ，主要有不动产抵押 担保 动产质押担 保等。抵押 、质押贷 款虽 然风险防御能力高 ，但 实 际 中农村抵 押物 、质押物较少 。农村金融 机构在办理担保时依
经营主体 的产 生。新型农业经营 主体 的出现改变了农村金融 以 小额信贷 为主的传统金融支农模 式 ，金融产品和服务多样化 、
融资长期化成 为其信贷需求 的主要 特点。由于缺乏有效 的抵押 担保物 、申请手续 复杂 、隐性交易费用高 等问题会 使大多数农 业 经营主体 主观上 放弃 向正规金融机 构 申请贷款。但是仍然有
［ 关键 词 ］农业信贷 ；担保 ；现状 ；问题 ；对 策 ［ 中图分类号 ］ Ｆ ８ ３ ２ ． ４ ３ ［ 文献标识 码 ］ Ａ
１ 引 言
现代农业 需要现代金 融的支撑。建立健全农业 信贷担保体 系， 不仅 能引导金融资本 向农业投入 ， 解决农业 “ 融资难 ”、“ 融 资贵” 的问题 ，而且是新 常态 下创 新财政支农机制 ，放大财政
的发展和农 业金 融的支持。健全农 业信贷担保 体 系是促 进农业 经济发展 和农 业金 融服务 的重要 环节。通过 分析当前 我 国
农 业信贷担 保体 系发展 现状 ，进 一步探 究现 阶段 农业信 贷担保体 系发展 中存在 的 问题 ，在 此基 础上 ，提出建 立健 全农业
信 贷担 保 体 系的 对 策 。 。
３ 农业信贷担保体 系发展存在 的问题
３ ． １ 农业信贷担保物缺乏 、担保形式单一
主要通过担保 的形式从正 规金融机构获得贷 款 ，这种方式是纳
入 国家金融 管理体系 的。除了以上 的方式 ，其他 的通过非正规 金融机构融 资方 式是不纳入 国家金融管理体 系的 ，而且这样 的 融资方 式一 般不受 国家法 律 的约束 。从 ２ ０世纪 末 以来 ，由于 金 融体制 的改革 ，四大 国有商业银 行发生 了一些 变化 ：银行 网 点从 县或县级 以下地 区撤离 ，银行 信贷工作人员逐渐 精简 ，一
些农 村金融机构 也将 信贷业务转移 到城市 。这些变化 致使许多
农村 地区金融服务 空缺 。我 国农村 正规 金融机构所提 供的贷款
［ 收稿 日期 ］ ２ ０ ｌ ７ — ０ ｌ 一 ０ ７ ［ 作者 简介 ］ 陈星贝 （ １ ９ ９ ｝ 一） ， 女， 河南新 乡人 ， 中国海洋大学农业经济管理专 业研究生； 周建宇 （ １ ９ ９ ２ 一） ， 男， 江苏淮安人 ， 中
欢迎 。 ２ － ２ 农 业 信 贷 的 需 求 状 况
目 前农业信贷资金的需求主体主要是：以从事粮食生产和
农业 适度规模 经营的种粮大户 、家庭农场 、农 民合作社 龙头
企业 、农业社会 化服务组织 等。随着 国家工业化 、城镇化的推
建立农业信贷担保体 系是 国家 明确 的政策要求 ， 是农业 部、 财 政部 、中国银 监会 等部 门贯彻落 实国务 院金融服务 “ 三农 ”
支 农政策效应 ，提高财政支农 资金使用效益 的重要举 措 ；既有 利 于加快转变农 业发展方式 ，促进 现代农业 的发展 ，又能对稳 增 长 、促改革 、调结构 、惠民生产 生积极 的推动作用 。
资金 难以满足金融需求 ，农 户及农村 中小企业贷款 主要 依赖 于 非正 规金融机构 。相关数 据显示 ：正规金融机构为农户供 给的 信贷 资金相 比非正规金 融机构的资金供给量要少很 多。可见 ， 非正规金 融机构 比正规金融 机构更加受到农业信贷需求 主体 的