温州民间信贷现状分析

摘要

近年来，民间借贷活动异常活跃，民间借贷问题成为金融界乃至全社会讨论的热门话题。民间借贷对我国社会经济的发展贡献突出，极大地弥补了正规金融的不足，促进了民营企业特别是民营中小企业的发展。然而长期以来，我国一直缺乏民间借贷的专门法律法规对其加以监管及引导，民间借贷活动产生了巨大风险，很大程度上影响了金融市场的稳定。因此，民间金融活动一直受到政府的压制。对民间借贷严格压制、打击的现状，不仅无益发挥金融深化、金融发展对经济发展的促进作用，而且在很大程度上迫使民间借贷长期处于非法边缘，蕴藏了大量的金融风险。民间借贷该何去何从，应该怎样对其监管，成为亟待解决的现实问题。

本文通过以温州民间借贷为案例切入问题关键，剖析研究背景和选题意义，并阐述本文的研究方法。从民间借贷的发展现状以及对其监管的必要性出发，结合现实，分析目前温州民间借贷存在的缺陷及其成因，在此基础上提出完善我国民间借贷监管制度的具体建议。

关键词：民间借贷；监管；策略

目录

1 引言 (1)

2 我国民间借贷现状 (1)

3 民间借贷的作用及影响 (2)

3.1多隐蔽、少监管，难以实现有效治理 (2)

3.2高利率、弱规范，民间借贷风险加大 (3)

3.3多样化、高级化，民间借贷活力增强 (3)

4 温州民间借贷存在问题 (4)

4.1冲击了正规金融秩序 (4)

4.2影响了国家宏观调控的执行效果 (4)

4.3影响了经济和社会的稳定 (4)

5 温州政府应对民间借贷问题的策略 (5)

5.1明确民间借贷的监管主体 (5)

5.2完善市场准入机制和退出机制 (6)

5.2.1 完善市场准入机制 (6)

5.2.2完善市场退出机制 (7)

5.3建立民间借贷监管的风险预警和处理机制 (8)

结论 (10)

1 引言

民间借贷在我国有悠久的历史。最初出现于建国后的近三十年里，在我国民间地区自发的小规模的开展；随着商品经济的发展，民间借贷也逐渐的活跃起来；到八十年代至九十年代初期，民间借贷在我国达到了一个繁荣时期；九十年代中期以后，随着金融改革的深化和金融监管的加强，民间信贷活动纷纷转入地下，其发展受到了一定程度的抑制；进入二十一世纪一直到现阶段，民间借贷逐渐复苏其规模呈现不断上升的势头，尤其是在江苏、浙江、福建、广东等沿海发达地区，这些地区的民间借贷已经有了不容忽视的规模和影响。

民间借贷对我国的经济发展，特别是对民营企业与中小企业的成长和发展以及农户的生产经营等民间经济的发展起到了很大的促进作用。然而，由于民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来得不到官方的重视，加上民间信贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等事故，会引发连锁不良反应，可能会危害社会安定，具有很大的风险。

最近，关于温州中小企业和民间借贷陷入困境的报道充斥了各个新闻媒体。温州是中国沿海浙江省的一个地级市，以富于活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在各地房地产市场的投机性投资以及对各类最流行的资产的投资而著称。温州超过40万家的企业高度依赖民间借贷市场融资。最近，由于实体经济放缓、房地产市场降温，且正规银行贷款持续收紧，一些企业老板因无法偿还债务而出逃。这些问题的出现，激发了投资者们的焦虑情绪，同时也对民众生活产生了一定的影响。

2 我国民间借贷现状

民间借贷，从本质上讲是现有金融体系和市场需求之间相互矛盾的产物。在正规金融体系无法满足社会生产对资金需求的时候，民间资金乘隙而入，为企业特别民营中小企业的发展提供必要的资金。经过 30 多年的改革开放，民间资本更加充足和富余，民间借贷更加活跃，为发展农村经济、壮大民营经济提供一定程度上的资金支持，特别是2008 年世界金融危机发生以后，民间资本在促进社

会发展进程中扮演着越来越重要的角色。

我国民间借贷发源于农村，特别是在经济发达的沿海地区，如浙江、福建、民间借贷逐渐盛行。改革开放以来，农村民间借贷规模从 1986 年首次超过正规金融借贷规模后，民间借贷每年保持平均 19%的高速增长。在经济相对发达的东南沿海城市，企业之间，特别是民营企业之间的直接临时资金拆借或高于银行固定利率性质的民间借贷数量巨大，有学者估计仅 2000 年企业之间直接拆借或借贷的金额高达 800～1000 亿元人民币。随着我国经济持续稳定以举世瞩目的高速的发展，特别是近年来，我国民间借贷活动发展更加迅速，规模不断壮大。中央财经大学课题组 2004 年对全国 20 个省实地调查显示：“ 2003 年全国地下金融的绝对规模在 7405～8164 亿元之间，被调查省份的地下金融业务规模占正规金融机构业务规模的比重平均达 28.07%。”中国人民银行发布的《2004 年中国区域金融运行报告》透露了 2004 年浙江、福建、河北三省民间融资规模，分别约在 550 亿、450 亿元和 350 亿元，相当于各省当年贷款增量的 15%一 25%。中国人民银行金融稳定报告统计数据显示“2004 年，我国游离于金融管制体外的民间金融数额达到为 9500 亿元，相当于 GDP 的 6.96%左右，且其中还不包括私人钱庄和私募资金的数额。”据保守估计：“2005 年国内民间资本超过 12 万亿元，己从剩余资本发展为产业资本和金融资本”。2010 年的统计显示：“中国中小企业的外部融资中，民间金融所占比重已达到 50%之多，融资量达到 1 万亿。”

3 民间借贷的作用及影响

虽然民间借贷在民间融资和满足一部分人的生活生产需要方面起到了一定的积极作用，但是由于对民间借贷的认识不统一，定性不准确，对其进行规范的法律法规的缺位或很不健全，加之金融监督机关服务或监督的不到位，致使我国当前的民间借贷秩序比较混乱，迫切需要进行制度规范。主要表现在：

3.1多隐蔽、少监管，难以实现有效治理

民间借贷游离于正规金融制度之外，有很强地域性和隐蔽性。官方对民间借