存款保险制度对商业银行的影响

存款保险制度对商业银行影响

摘要

20 世纪以来，随着我国加入WTO，国内商业银行快速发展的同时，外资银行也纷纷涌人中国，金融业竞争日益加剧。从四大国有商业银行的股份制改革，到我国利率市场化的不断推进，中国金融业不断深化改革，提高开放程度，金融的风险累积也越来越大，而这些都要求着商业银行存款保险制度为其保驾护航。前不久，我国《存款保险条例（征求意见稿）》发布，笔者借此契机浅谈存款保险制度可能对我国商业银行产生哪些影响。存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。在市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，许多国家和地区先后建立了存款保险制度。所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。2008 年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在应对国际金融危机中发挥了重要作用。目前，我国银行业经营状况良好，总体运行稳健。建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。对此，人民银行会同有关方面已经作了长时间深入研究。党的十八届三中全会将建立存款保险制度作为全面深化改革的一项重要内容。根据党中央国务院的要求和部署，为建立和规范存款保险制度，人民银行会同有关部门在深入研究并认真听取有关方面意见的基础上，起草了《存款保险条例（征求意见稿）》。

关键词：存款保险；商业银行；影响

目录

1国内外存款保险制度发展状况及经验借鉴 0

1.1国外存款保险制度的发展 0

1.2我国存款保险制度的发展 (1)

1.3存款保险制度的国际经验借鉴 (1)

1.3.1存款保险制度的建立要有良好的法律基础 (1)

1.3.2存款保险制度应随着国内外经济环境的变化不断调整 (1)

1.3.3存款保险机构对银行的救助应更多采用市场化手段 (2)

2我国建立存款保险制度的必要性及意义 (2)

2.1我国建立存款保险制度的必要性 (2)

2.1.1我国储蓄率特征要求建立存款保险制度 (2)

2.1.2建立存款保险制度可以减轻政府或央行在商业银行倒闭中承担的风险 2

2.1.3建立存款保险制度有利于完善我国金融安全网，提高金融监管水平 (2)

2.1.4利率市场化改革步伐的加快要求建立存款保险制度 (3)

2.2我国建立存款保险制度意义 (3)

3建立存款保险制度的利弊影响分析 (4)

3.1存款保险制度的积极影响 (4)

3.1.1有利于防范金融风险，稳定一国金融体系 (4)

3.1.2有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用 (4)

3.1.3有利于革新传统观念，提高了公众风险意识 (4)

3.1.4有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担 (4)

3.2存款保险制度的消极影响 (5)

3.2.1存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险 (5)

3.2.2鼓励银行铤而走险 (5)

4存款保险制度对我国商业银行可能带来的影响 (5)

4.1负债业务首当其冲 (5)

4.2建立存款保险制度对商业银行最为深远的影响 (6)

4.3缴纳存款保险费对商业银行财务成本的影响应该有限 (6)

4.4银行利润受影响但有利长远 (7)

5建议 (7)

5.1提升资本实力 (7)

5.2提升风险管理能力 (7)

5.3提升主动负债管理能力 (7)

5.4提升多元化的经营能力 (7)

5.5提升客户服务能力 (7)

参考文献 (8)

致谢 (10)

存款保险制度对商业银行影响

1国内外存款保险制度发展状况及经验借鉴

1.1国外存款保险制度的发展

在19世纪末，美国国会开始讨论存款保险的话题，美国有14个州在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。20世纪30年代，美国为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，其国会在1933年通过《格拉斯-斯蒂格尔法案》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1933年成立并于1934年开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的"三巨头"之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼对美国存款保险制度给予了高度评价："对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。"20世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。2000年，全球已经有67个国家建立了存款保险制度。2004年全球共有74个经济体建立了显性的存款保险制度。20世纪80年代以来，鉴于FDIC对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方面的明显成效，世界上相继发生了一系列银行危机与货币危机，促使许多国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上，结合本国实际，着手建立或改善已有的存款保险制度。显性的存款保险在全球获得了快速发展。目前全球多个经济体建立了各种形式的存款保险制度，在法律上或者监管中对存款保护进行了明确的规定。1974年到2003年，建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多，其已成为专家们给发展中国家和地区提出的金融结构改革建议的一个主要特点，而且国家层面上的强制性保险已成为一种主流。几乎所有的国家从一开始就建立了国家层面上的存款保险，而且无论发达国家还是发展中