破解中小企业贷款难融资难问题的几点思路

破解中小企业贷款难融资难问题的几点思路

要解决中小企业贷款难问题，关键就是要解决银行与中小企业之间的资金供求矛盾。银行发放信贷资金首先考虑的是安全性，其次才是效益性，审慎经营、保守放贷是银行业的百年店规，银行不是风险基金和创业投资者，从经济发展规律来看，中小企业风险承受力低、经营失败率高是难以避免的，要求商业银行不顾风险地舍身投入中小企业贷款是不合情理的也是不负责任的，因此，只有那些成长性较好、具备明显发展潜力和比较优势的中小企业才能得到银行的信贷支持。中小企业要充分认识银行业的保守天性，不管是企业还是政府，过多要求银行不计成本、不顾风险地大量发放信用类的中小企业贷款是不负责任的，也是必败无疑的，因此，银企之间关键是要找到适销对路的资金供求关系。

麟龙股份调查统计表明：中小企业创业伊始、筹资难，资本小、营业额不大，流动资金有限，不可能也无力购置大宗固定资产，很难提供合乎银行要求的足值抵押资产，目前国内商业银行贷款基本都要求借款人提供固定资产抵押或要求大企业担保，对中小企业的信用贷款更是少之又少、难上加难，要达到这一严规苛律，90％的中小企业显然是做不到的，中小企业贷款难主要就难在这里。

没有固定资产抵押或大企业担保怎么办？商业银行要开拓中小企业贷款市场，解决其贷款难问题，可否从其流动资产中作文章？

思路一：开办中小企业对大企业应收帐款质押贷款或贴现业务；

调查分析表明：中小企业普遍依托大企业运作，大量中小企业都承接有大企业生产订单，为其提供加工订制和零配件供应，交货后未结算前大部分中小企业对大企业普遍都有短期应收帐款。中小企业对确有实力的大企业的应收帐款历来有拖无欠，相对来说到期付款能力是没有问题的，如国家经贸委公布的中国500强大企业、国际知名的大型外资企业和中外合资企业、优质上市公司、地方利税大户企业、各银行AAA级信用企业等，其资信应是有保障的；

既然大企业收款风险相对较低，国内银行可否借鉴国外商业银行先进做法，为中小企业开办其大企业应收帐款质押贷款或贴现业务？在具体操作上，银行可与中小企业和大企业三方签订应收帐款质押或贴现协议后向中小企业发放动产权利质押贷款，期限不超过１年，同时可保留对借款人的追索权，增加中小企业法人代表个人担保，或者干脆由银行凭合同和发票直接向中小企业贴息买断其对大企业的应收帐款，到期由大企业直接付款给银行还贷，贴息可由中小企业承担，或经借款人同意由银行给予大企业延期收款优惠，延期付款利息由大企业承担，这样既可以解决中小企业流动资金贷款难问题，又可以给予大企业延期付款优惠，三家受益、银企共赢，应是深受中小企业欢迎的融资捷径之一。

思路二，应收帐款可以质押贷款或贴现，中小企业现有的适销对路、容易变现的存货资产同样也可以用于银行融资。

中小企业流动资产中第二项最重要的资产就是以存货为主的动产。存货主要是企业所有的原材料、半成品、产成品、购进物资等生产资料类存货以及待销售的生活消费品类产品，只要质押动产适销对路、易于保管、易于变现，存货质押往往比固定资产抵押更有保障、更易处置。

以存货为主的银行动产质押融资，对中小企业尤为适用，灵活简便、易于控制，由于多采取交付式质押方式，银行实际占有质押货物，无须办理工商登记，也便于违约处置回收贷款，操作流程简便、风险控制较易，应是今后商业银行针对中小企业客户群大力推广营销的主打金融产品，近几年来国内多家股份制商业银行针对这一市场已纷纷推出动产质押授信业务和物流银行业务，为中小企业签发银行承兑汇票和发放动产质押贷款，实践证明：只要操作合规合法、确保质押有效、加强市场风险监控，银行此类授信业务的安全性、流动性与效

益性均明显高于其他贷款业务，银行信贷资金短平快周转良好，不良贷款率极低，深受中小企业欢迎，银行也取得显著经济效益和广阔的市场前景。

思路三，除了固定资产和流动资产融资以外，商业银行还应大胆借鉴国内外现代商业银行金融创新的先进经验，改变过多依赖抵押贷款的传统做法，加强金融产品研发，丰富中小企业金融产品组合，积极开办中小企业对优秀大企业应收账款保理业务、中小建筑工程承建企业对大型房地产开发商、国家、省市重点建设项目应收工程款质押贷款业务，中小企业国家级、省级著名商标质押贷款，专利、著作权等知识产权质押贷款等创新型业务品种，针对中小企业普遍性的特点和需求，转变思维、广开门路，为其度身订制一揽子中小企业金融服务解决方案；

思路四，在中小企业融资领域，我国有长远发展战略眼光的商业银行应大胆改进甚至放弃传统的信贷审查制度和信贷经营方式，改变观念、转换思路、大胆创新，针对广大中小企业的成长特性和实际需求，开展与大企业营销完全差异化的市场营销策略，重新研究中小企业目标市场定位，降低融资准入门槛，改善风险管理技术，成立专营的中小企业融资部或小企业贷款公司，组建专门的中小企业客户经理队伍，以各类资产抵押或个人担保为风险控制重点，借鉴先进的中小企业信贷工厂流程化营运模式和信贷管理技术，为中小企业提供适销对路的金融产品和融资服务，为中小企业度身定制适合其发展需要的一揽子金融服务解决方案，适度规避各家银行争夺大企业客户的红海竞争，牢固树立在中小企业市场上同样可以做大做强的全新理念，积极开发中小企业融资蓝海市场，在中小企业市场上开立一片属于自己的广阔天地！

除了商业银行应更新观念积极营销，开发适销对路的金融产品，大力开展金融创新以外，在改善中小企业投融资环境方面，各级政府更负有义不容辞的社会责任：

思路五，鼓励各级地方政府建立各类股份制中小企业信用担保基金公司，按照市场运作原则为优选的中小企业提供信用担保服务，缓解中小企业贷款担保难问题，吸引商业银行拓展中小企业市场；

除政府成立政策性的中小企业银行与信用担保基金以国家之力扶持中小企业融资发展外，当前政府更应采取各种政策和措施鼓励和引导民间资本投资中小企业信用担保基金行业，可由政府牵头参股，并吸收广大中小企业入股投资，通过各类行业协会筹集社会资本成立民营为主的中小企业信用担保公司，并在费率、税收、工商等方面给予优惠，扶持其与中小企业一道发展壮大，建立起中小企业自己的信用担保体系。

思路六，为鼓励商业银行和担保公司积极发展中小企业贷款和融资业务，政府可考虑给予一定财政补贴和税收减免优惠政策，鼓励各类保险公司开办中小企业信用保险业务，为中小企业提供信用贷款保证保险，以利商业银行和各大企业为中小企业提供融资便利，实现可持续发展。

思路七，鼓励建立和大力引进国内外各类从事风险投资和创业投资的投资公司、投资银行、私募基金等金融机构，积极为中小企业提供直接融资服务。

由于中小企业投资风险大、失败率高，光靠银行增加贷款和政府基金担保等间接融资手段并不能彻底解决中小企业融资难问题，可借鉴美国政府的做法，通过税收调整、放宽保险公司与养老基金使用和引入国外风险投资基金等多种方法，向市场增加创业资本供给，鼓励建立各类形式的创业投资公司和风险投资基金，开放中小企业创业板股票交易市场和中小企业产权交易市场，为中小企业开放上市直接融资渠道，改善创业投资环境，为民间创业投资的发展提供有效的激励，从源头上缓解中小企业筹资难问题。