互联网保险报告

NO.1 保险公司自建网站

如平安、泰康在线、阳光保险等

保险公司自建网站主要销售自家公司产品。

NO.2 中介结构保险网站

如大童、宜信博诚、eBaoTech

不属于任何保险公司，但也提供保险服务。

NO.3 保险信息网站

如中国保险网、向日葵保险网被视为业内人士的BBS

尽管如此，网络保险在我国还只能算新生事物

功能局限

网络保险主要功能一直局限于保险咨询、险种浏览、投保意向、网上投诉报案、简单调查市场需求、简单险种在线投保等。

缺乏线上互动

在网络销售方面，还

处于最初的静态信息

给予阶段，在客户服

务方面，也仅仅处于

服务信息提供阶段。

客户少

网络保险客户较少，

目前网络保险市场

人群细分明显，需

要长期的市场人群

培养。主要消费群

体为80、90年代

风险较大

网络系统系统安全

问题、及在缺乏丰

富的保户资料而保

险公司与保户又不

是面对面接触的情

况下，网络保险很

容易带来道德风险。

我国网络保险发展缓慢的主要原因：

NO.1 网络保险进入实务操作所需具备的物质条件还不成熟

在线核保

风险较大、投保人健康状况要求高、保险金额较大的标的要求做到现场查勘，

而这些都是在线核保所不具备的

电子签名

由于我国还没有电子签名的相关立法，通过数字签名在线签订的保险公司并不

具有法律效力。

NO.2 现有的网民结构和互联网的被动性不利于发展网络保险

网民结构

●中国2250万名网民中：

18岁以下的占到15.3%，18到24岁的占到 36.2%，25到30岁的占到16.3%

●从网民的个人月收入情况看：

1500元以下的占到网民人数的一半以上，个人月收入3000元以上的仅占网民人数的6.87%

互联网的被动性

人们通常认为保险产品是卖出去的而不是客户主动购买的。也就是说，保单的销售是出

于保险营销人员的动机而不是客户的动机。而互联网通常是一种被动的销售媒介，保险

公司主要依赖它开发潜在客户群。

NO.3 保险产品供给不足是发展网络保险的主要制约因素

保险产品

目前，国内保险产品种类不够丰富，除了旅游险、定期寿险、机动车保险这类金额小、手续

简单、要求及时、需求量大的少数险种外，适合网络保险的产品还不多，不能满足网络保险

的发展需求。

保险服务

保险服务不能满足消费者的需求，也是当前网络保险发展的突出瓶颈。据调查，投保人希

望自己的熟人、朋友详尽解答疑难问题。而网络不能切实解决消费者遇到的这一难题。

NO.4 信息风险如何评估是保险业在线服务发展的瓶颈

信息风险评估

在网上进行的交易将使保险人与投保人或被保险人之间的沟通受到相当限制。我国在保险标

的评估、保险事故的认定等方面仍处于初级阶段，如何防范网上交易中的恶意索赔和欺诈，

是我国网络保险应该研究的重要课题。

NO.5 我国互联网业务配套法律法规尚待进一步健全

配套法律

2000年10月1日起实施的中华人民共和国合同法首次涉及了电子文件定义和相关内容。但若干

实务环节仍有待相关法律、法规予以明确的规范、定义和解释。例如如何认定电子保险合同的

效力、如何将电子保险合同作为证据进行保全、如何确定电子保险合同的地域管辖等。

国际互联网保险发展现状

随着信息社会的到来，电子商务在美国、西欧等发达国家和地

区的发展极为迅速。

✓据统计，美国网上保险费早在1997年就高达3.9亿美元，而

2001年，约有11亿美元的保险费是通过网络保险获得。

✓ 2005年，英国约有20%的保险将在互联网上销售。

✓日本已出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。

✓作为全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，

早在1996年就试行了网上直销。

微信自媒体市场案例分析

获客不是目的

目的是让客户体验保险也可以充满乐趣

简单简单再简单

产品变得更简单，用户变得更活跃

培养市场●确定市场人群：80 S——90 S，网络拥护者

●培养市场：

用乐趣、简单的产品制造市场声音

抓住市场人群的客户体验

细分需求●在网络平台将需求细分，不同保障功能体现

●官网上的乐趣：客户体验的重要性，让客户通过官网做需

求分析找，快速，简便找到适合自己的产品

●做完善的客户信息记录（大数据），分析客户属性及喜好，

根据客户需求研发产品

模式Everything on-line 线上带动线下●实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化

●有完善的客户咨询服务系统及线下服务体系。在客户需求由线上转入线下时，有部门负责承接，完成咨询后再回到线上进行记录与客户资料完善。

产品●简化产品投保流程，完善支付方式，注重客户体验

●丰富产品线

●根据客户需求定制产品：风险碎片化，客户自主选择风险

因子承保定价