对账户实名制实施中若干问题的探讨

银行结 算账户管理 办法》 ，以部 门规章形 式进一 步明确 单位银 行 账 户 实 名 制 ；０ ６年 ，反 洗 钱 法 》 台 ， 法 律 形 式 确 立 了银 行 账 ２０ 《 出 以
户 实 名 制 ：０ ７年 ． 国 人 民银 行 会 同 公 安 部 建 成 运 行 了 联 网 核 ２０ 中 查 公 民 身 份 信 息 系 统 ，为 账 户 实 名 制 的 实 施 提 供 了有 力 的 保 障 。 联 网 核 查 系 统 为 银 行 机 构 识 别 客 户 身 份 提 供 了 权 威 、 捷 、 效 便 有 的 技 术 手 段 ， 志 着 我 国在 切 实 落 实 账 户 实 名 制 方 面 取 得 了 突 破 标 性 进 展 ， 有 重 大 意 义 和 深 远 影 响 。 过 近 九 年 的 发 展 ， 过 广 泛 具 经 通 宣 传 和 引 导 ， 款 人 已 由最 初 的 不 愿 意 不 配 合 ， 变 为 主 动 携 带 存 改 身份证办 理业务 ， 户实名制 已得到有效 地贯彻 落实 。 账
遍 ． 照片与本人不符 ． 别 、 名或身份证 号码不符等 ． 如 性 姓 给银 行 机 构 核 实 客 户 身 份 增 加 了 难 度 。联 网核 查 系 统 运 行 中存 在 的 主 要 问
题 ： 是 系 统 运 行 不 稳 定 ， 定 程 度 上 影 响 了业 务 办 理 的效 率 。 系 一 一
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之 建 立 固 定 的 业务 合 作 模 式
实施 节 能减 排 、 环 经 济 的 绿 色 金 融 项 目 循 能在 担 保 、 息 、 收 递 延 或 减 免 上 给 予 贴 税
一
的 抵 押担 保 ， 如 果 借 款 人 所 提 供 的 节 能 但 服 务 经 济 效 益 有 保 障 、 借 款 人 所 服 务 的 且 客 户 综 合 实 力 很 强 ， 可 以 尝 试 采 用 保 理 则
份 信 息 的 核 实 Ｔ 作 的积 极 性 ， 碍 了账 户 实名 制 的 落 实 。三 是 联 网 阻 核 查 业 务 处 理 规 定 不 明确 。目前 ． 民银 行 没 有 对 联 网 核 查业 务 的 人
具体办理标准作 更明确 和细致 的规定 ． 仅要求 各银 行“ 结合实 际情
况 决 定 是 否 办 理 ”在 办 理 业 务 的 过 程 中 ． 作 人 员 很 难 把 握 处 理 ， 操
集 中化 和 个 人 收 入 账 户 化 。我 国现 阶段 账 户 实 名 制 的 实 施 ， 银 行 对 机 构 完 善 内 部 管 理 制 度 、促 进 社 会 信 用 体 系 建 设 和 反 洗 钱 。 作 开 １
展发挥 了积极作用 ， 打击各种金融违 法犯罪 、 对 遏制贪 污腐 败和偷
ＦＮ Ｃ ＆ Ｅ ＩＡＮ Ｅ ＣＯＮ ＯＭＹ 金 融 经 济
对账 户 实名 制 实施 中若 干 问题 的探 讨
口 何 婷
银行 账户作 为连接社会资金的纽带和桥梁， 是单位 和个 人进行
转 账 结 算 和 现 金 存 取 的 基 础 ．落 实 账 户 实 名 制 这 一 项 基础 金 融 制 度 法 规 意 义重 大 、 响深 远 。从 西 方 成 熟 的账 户 实 名 制 体 系 和 现 代 影
统 有 时 登 录 不 畅 ， 处 于 业 务 高 峰 时 ， 录 速 度 缓 慢 ， 时 甚 至 出 当 登 有 现 错 误 提 示 或 者 无 法 登 录 。 是 反 馈 疑 义 信 息 速 度 较 慢 。 过 联 网 二 通 核 查 系 统 的 反 馈 功 能 ， 对 联 网 核 查 结 果 存 在 疑 义 ， 通 过 核 查 系 如 可
逃 骗 税 、 护 国家 金 融 发 展 和社 会 稳 定 具 有 重 要 意 义 维
一
（ ） 口信 息资 源库 中身份证件 的信息 存在错 误和不 完整 ， 一 人 联 网核 查系统存在漏 洞。账户实名制实 施过程 中发现 ， 份证 、 身 户 口簿 编号重复 、错误 或遗漏 、身份证件遗 失或逾期 的现象非常普
统进行疑 义信息 的反馈 ， 可以向客户 出具 联网核查结果证 明 ， 还 由 客户 自行 到公安机关核 实。但由于公安机 关对疑义信息 的回复还 没有 明确的时 间界限 ， 从现 状来 看 ， 银行 对疑 义信息反馈 较 多 ， 但 反 馈 信 息 核 实 较 少 、 慢 。这 些 问 题 严 重 影 响 了银 行机 构 对 客 户 身 较
、
我 国 账 户 实 名 制 的发 展 历 程 及 甘 肃 省 的 现 状
我 国 账 户 实 名 制 自本 世 纪 初 通 过 法 规 确 立 以 来 ， 经 历 了 短 仅 短 九 年 的 发 展 历 程 ， 发 展 速 度 较 快 。２ ０ 但 ００年 ， 务 院 颁 布 《 人 国 个 存款 账户实名 制规定》 ，首 次 以行 政 法 规 的 形 式 正 式 确 立 了 个 人 银 行 存 款 账 户 实 名 制 制 度 ；０ ３年 ， 国 人 民 银 行 发 布 《 民 币 ２０ 中 人
意 义 上 而 言 ， 户 实 名 制 的特 征 表 现 为 开立 账 户 实 名 化 、 人 信 息 账 个
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二 、 肃 省 账 户 实 名 制 实 施 中存 在 的 问题 甘 账 户 实 名 制 在 廿肃 省 实 施 以 来 。 其 是 联 网核 查 系 统 上 线后 ． 尤 省 内金 融 机 构按 照 账 户 实 名 制 和联 网核 查 的 有关 规 章 制 度 ，有 效 地 促 进 了账 户 实 名 制 在 银 行 账 户 、 付 结 算 、 洗 钱 、 贷 和 征 信 等 业 务 支 反 信 的推 广应 用 。但 是 ， 系统 应 用 、 度 落实 等 方 面都 存 在一 些 问 题 。 在 制