德国的保险制度(一)

合集下载

德国养老保险制度介绍

德国的养老保险制度是一个包含基本和私人保险的多层次制度，旨在

保障德国的劳动力在退休后能够有足够的生活保障。该制度是由德国联邦

养老保险保险制度和私人养老保险两部分组成。

德国联邦养老保险是一种基于代际公平原则的社会保险制度，覆盖所

有在德国就业的雇员和自雇人士。根据该制度，参与者每月缴纳养老金保

险费，他们的雇主也为其缴纳同等金额的保险费。这些费用被用于支付当

前退休人员的养老金。当参与者达到法定退休年龄时，他们将有资格获得

养老金。养老金的计算基于参与者过去五年的平均薪资和缴纳保险费的年限。此外，职业对参与者的养老金水平也有影响，例如，具有高薪职业的

人将获得更高的养老金。

德国联邦养老保险还为一些特殊群体提供特殊保险制度，如残疾人、

失业人员和在家庭照料中的人。这些特殊保险制度旨在确保他们在退休前

或退休时也能够获得足够的保障。

除了基本养老保险制度，德国还鼓励居民参加私人养老保险。私人养

老保险通常由私人保险公司提供，以补充联邦养老保险的缺陷。参与者可

以根据自己的需求和财务能力选择不同类型的私人养老保险，如养老年金

保险、养老储蓄保险和养老投资保险等。

私人养老保险的优势之一是参与者可以根据自己的实际情况进行定制，从而更好地满足其个人需求。此外，与联邦养老保险不同，私人养老保险

在养老金支付方面更加灵活，可以提前支付、延迟支付或一次性支付全部

金额。

为了鼓励人们参与私人养老保险，德国政府提供了一系列税收优惠政策。例如，参与者可以享受税收减免，他们的缴纳基于个人收入的比例也

不同于联邦养老保险。

德国社会保障制度概述

德国是现代社会保险体制的诞生地。19世纪中后期，随着现代机器大工业的兴起和产业工人的剧增，德社会结
构急剧转型，使广泛的社会保障需求成为日益严重的社会问题。针对这一问题，威廉一世皇帝于1881年发布"皇帝诏书"，其中对民众提供生活物质保障的要求表示认可，并考虑建立"社会保险制度"。"社会保险"一词沿用至今。 "皇帝诏书"确定了社会保险的发展方向，铁血宰相俾斯麦出于降低社会紧张程度、维护统治的需要，着手建立广泛、
（二）经办执行机构——公共保险公司和私人保险公司
1.医疗、护理保险经办机构 2.养老保险经办机构 3.事故保险经办机构 4.失业保险经办机构
第三节德国养老保险
一、德国养老保险的类型二、德国养老保险机构设置三、德国法定养老保险四、德国企业补充养老保险五、德国私人养老保险六、德国养老保险制度改革
（四）法定养老保险费的缴纳
2004年，雇员缴纳的养老保险费为其月收入限额以下部分的19.5%，由雇员和雇主各负担一半。超过上限部分的月收入不再缴纳养老保险费。
1.缴费工资基数
在计算养老保险费时，按规定只是以毛工资中一定限额以下的工资收入为基数（称为缴费工资基数）。
2. 缴费比率
法定养老保险具有强制性，其费率根据情况一年一定。
第二节德国社会保险费征管规定

德国社会保障制度

1.引言

德国社会保障制度是一个全面覆盖社会福利的保障体系，旨在为德国公民提供基本的人身和经济安全。该制度涵盖了医疗保险、养老保险、失业保险和工伤保险等方面。

2.医疗保险

德国的医疗保险是由法律规定的强制性保险制度。所有的工作人员和大多数的自由职业者必须参加医疗保险计划。该制度通过社会保险基金来资助，包括雇主和雇员的财政贡献。

2.1 医疗保险福利

医疗保险提供全面的医疗服务，包括一般诊所和专科诊所、住院治疗、药品和药材、医疗器械和设备等。个人需要支付一定的保险费和自付额，但费用水平相对合理。

2.2 医疗保险法律名称及注释

- Sozialgesetzbuch (SGB) Fünftes Buch (V)(社会法典第五册)

- Selbstverwaltung in der gesetzlichen Krankenversicherung (社会医疗保险的自管)

- Krankenkassen (医疗保险基金)

- Versicherungspflicht (保险义务)

3.养老保险

德国的养老保险是一项重要的社会保险制度，旨在为参保者提供退休金和其他养老福利。所有的工作人员都必须参加养老保险计划，包括自由职业者设置个人退休金计划。

3.1 养老保险福利

养老保险提供退休金、无偿资助养老院费用、老年健康服务等福利。退休金的计算基于个人的工作年限和缴费额，通常与平均收入有关。

3.2 养老保险法律名称及注释

- Sozialgesetzbuch (SGB) Sechstes Buch (VI) (社会法典第六册)

德国医疗保险制度

德国是世界上最早建立社会保障制度的国家，它一直坚持推行强制性的社会保险制度，表现在医疗保险上亦是如此，德国实行的是一种强制性的、以社会健康保险为主、辅之以商业保险的医疗保险制度，这种强制性的社会健康保险制度覆盖了德国91% 的人口，加之商业保险的作用，德国整个健康保险制度为其99.8 %的人口提供了医疗保障。

作为社会医疗保险的发源地，德国医疗保险具有典型的俾斯麦体制特征，多年来一直坚持着团结互助的基本原则，在制度体系上维持了一定的稳定性。然而，迫于近年来外部政治经济环境压力，德国也开始对其医疗保险体系进行改革，并在世界范围内产生了深远影响。

一、德国医疗保险的福利内容

医疗保险的任务是在投保者及其家属生病或采取预防措施时，提供费用或服务，以保障和恢复投保人及其家属的健康。具体内容有：增进健康、防止疾病、早期发现疾病、治疗疾病、医疗康复及病人护理等。此外：还包括为妇女怀孕、接生提供母亲津贴，为投保人死亡后代支付安葬费等。

二、德国法定医疗保险机构的构成及职能

1、法定医疗保险机构的组成。德国的法定医疗保险机构按区域和行业划分。按区域分有联邦、州、地方三级，其中联邦级1个，州级17个，地方级227个医疗保险机构可分为七大系统：一是地方医疗保险机构；二是企业医疗保险机构；三是农民医疗保险机构；四是海员医疗保险机构；五是手工业者医疗保险机构；六是矿工医疗保险机构；七是替代性医疗保险机构。这七种法定医疗保险机构都有各自的最高联合会，这些机构须接受联邦政府卫生部监督其工作。法定医疗保险机构工作的目的是通过保障投保者的健康，减少他们的疾病或恢复他们的工作能力，尽快使投保者参加工作，以充分利用劳动力资源，提高劳动生产率，促进经济发展。

德国1911社会保险法

德国1911年社会保险法是德国政府在当年颁布的一部重要社会保险法规。该法案主要涉及以下几个方面的内容：

1. 扩大保险范围：1911年社会保险法将保险范围扩大到了更多的工人和职员，包括非熟练工人和女性工人。

2. 养老保险：该法案规定，工人和职员在退休后有权领取养老金，养老金的发放与个人缴费金额和工资水平有关。

3. 疾病保险：法案规定，参保人员因病无法工作时，可以获得一定的疾病补贴。

4. 工伤事故保险：该法案强化了工伤事故保险制度，确保工人在工作中遭受事故伤害时能够得到及时的赔偿和医疗救助。

5. 失业保险：法案引入了失业保险制度，旨在帮助失业者度过生活困境。

6. 降低保险费率：为了减轻企业和个人的负担，1911年社会保险法降低了保险费率。

7. 提高保险福利：法案提高了疾病、工伤和养老等保险福利水平，提高了参保人员的待遇。

8. 建立统一的社会保险机构：法案规定，德国各地的社会保险机构将统一管理社会保险事务，提高管理效率。

总之，德国1911社会保险法在很大程度上完善了德国的社会保险体系，为参保人员提供了更加全面和稳定的保障。这一法案的实施对德国社会的发展和稳定产生了积极影响。

德国保险制度

德国的保险制度是世界上最为发达和完善的之一。该制度由社会保险和私人保险两部分组成，为德国人民的医疗、养老、失业、工伤和长期护理等方面提供全面的保障。

德国的社会保险制度包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险和长期护理保险。这些保险由政府设立的各种社会保险机构管理，参保是在雇主与员工之间共同支付保险费用的基础上进行的。德国全民医保制度保证了每个人都能够获得基本医疗保障，而且医疗服务质量高。德国的养老保险制度则为老年人提供养老金，确保他们的生活质量。失业保险提供了一定期限内的失业救济金，帮助失业者渡过难关。工伤保险和长期护理保险则为工伤者和需要长期护理的人提供了必要的经济支持和服务。

除了社会保险制度外，德国的私人保险市场也非常活跃。德国人普遍对私人保险拥有较高的接受度，常购买医疗保险、汽车保险、家庭保险等。私人保险市场有很大的竞争，各个保险公司为了吸引更多的客户，不断提升产品和服务的质量。德国的私人保险市场也是一个很好的就业机会，为很多人提供了稳定的就业岗位。

德国的保险制度有以下几个特点：首先，保险制度完善，保障程度高。不论是社会保险还是私人保险，德国都制定了一系列的规定和政策，确保每个人都能够得到必要的保障。其次，德国的保险费用是由雇主和员工共同支付的，这种共同支付的方式既能减轻雇主的负担，又能保证员工的权益。再次，德国的

保险市场是一个相对开放和竞争的市场，这种竞争有助于提高产品和服务的质量，保护消费者的权益。

然而，德国的保险制度也存在一些问题。其中一个问题是保险费用的高昂。德国的保险费用相对较高，这对一些低收入人群来说是一个负担。另一个问题是保险制度的公平性。虽然保险制度给予每个人相对平等的保护，但一些人因为各种原因无法参保或保险额度有限，导致他们无法享受到足够的保障。

德国的养老保险制度

德国的养⽼保险制度

德国养⽼保险体系由法定养⽼保险、企业补充养⽼保险、⾃愿保险、特定群体的养⽼保险等多种形式组成。德国的养⽼保险相当完善，较全⾯地规定了养⽼保险的适⽤范围、资⾦来源、缴费标准和筹集⽅法等。

法定养⽼保险起源于俾斯麦时期的“⾃助资助”模式。规定养⽼保险费由雇主、雇员和政府三⽅共同承担，并主要由雇主和雇员承担，国家只作⼀定的补贴。这⼀模式是典型的收⼊关联年⾦计划。在这种年⾦计划下，缴费和津贴的多少与个⼈的⼯资⽔平直接相关，通常是根据劳动者的⼯资收⼊⽔平、就业年限、交费期限、收⼊替代率及调节系数等基本要素确定，并侧重体现收⼊关联和收⼊再分配的特征。此外，德国对缴费基⾦采取统筹和共济的⽅式进⾏筹集和分配，从⽽使⼯资收⼊⽔平不同的⼈在退休后所享受的养⽼⾦差别较⼩，使社会公平⽬标相对得以实现。

法定养⽼保险的保险项⽬包括：养⽼保险、病残保险、遗嘱抚恤。保险的对象包括所有雇佣劳动者及独⽴经营者等。独⽴经营者主要是领航员、艺术家、家庭⼿⼯业者、助产⼠等。⽬前，法定养⽼保险覆盖了从业⼈员的90%，是德国养⽼保险制度的主⼲。覆盖范围包括了除公务员和法官以外所有蓝领和⽩领的⼈员，可分为⼯⼈养⽼保险和职员养⽼保险两⼤分⽀。此外还包括按照⾏业设置的海员、铁路⼯⼈和矿⼯养⽼保险。公务员适⽤《联邦公务员社会保险法》。资⾦的筹集管理也分别由不同的经办机构负责。

法定养⽼保险为强制性保险，所有的投保⼈都有义务依法按时缴纳养⽼保险费。养⽼保险资⾦的来源有两个渠道，⼀个是雇主和雇员缴纳的养⽼保险费，这是养⽼保险资⾦来源的主要渠道。另⼀个是国家财政补贴。每年获得国家财政补贴的数额占养⽼保险费的五分之⼀。

德国社会保障制度概述

1. 引言

德国是一个高度兴旺的社会福利国家，其社会保障制度被认为是全球最为完善的之一。德国的社会保障制度涵盖了多个领域，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险和护理保险等。本文将概述德国社会保障制度的主要特点和运作机制。

2. 医疗保险

德国的医疗保险制度采用了社会保险模式。所有的工作人员和雇主都必须参加医疗保险方案，并向保险机构缴纳保险费。医疗保险方案为德国居民提供了全面的医疗保健效劳，包括就诊、住院、药品和治疗等。医疗保险费由工资的一定比例缴纳，雇主和雇员平均分摊。同时，德国政府也为低收入人群提供医疗补助。

德国的养老保险制度是一种强制性的社会保险制度。所有工作人员和雇主都必须缴纳养老保险费用，以便在退休时获得养老金。养老金的金额根据个人在工作过程中缴纳的保险费和工作年限确定。此外，德国政府还为那些无法工作的人提供社会福利养老金。

4. 失业保险

德国的失业保险制度是一种强制性的社会保险制度，为失业人员提供经济援助和就业时机。失业人员可以领取一定期限的失业救济金，同时接受职业培训和就业指导。失业保险费由雇主和雇员共同缴纳，金额根据工资的一定比例确定。

德国的工伤保险制度保护工人在工作过程中因事故或职业病而受伤的权益。工人受伤后可以获得医疗治疗、康复和伤残赔偿等福利。工伤保险费由雇主单独缴纳，金额根据公司的风险等级确定。

6. 护理保险

德国的护理保险制度为需要长期护理的人提供经济援助。护理保险费由工作人员和雇主按一定比例缴纳。护理保险可以用于支付护理效劳和康复设施的费用，包括护理人员的工资和护理用品的购置等。

德国养老保险制度

一、德国养老保险的类型

二、德国养老保险机构的设置

三、德国法定养老保险

四、德国企业补充养老保险

五、德国私人养老保险

六、德国养老保险制度改革

一、德国养老保险的类型

强制性法定保险

自愿保险法定养老保险

资金来源企业补充养老保险

个人养老保险

厂退休养老金

支付角度V丧失工作能力养老金

遗属养老金

「工人养老保险

保障对象职员养老保险

I农民养老保险

二、德国养老保险机构设置

法定养老机关主要有三种类型：

一是负责工人养老保险的州保险机构（LVA

二是负责职员养老保险的联邦职员保险机构（BFA

三是负责矿工养老保险的矿工联合会（BKN）

所有这些法定养老保险机构以自愿的原则组成了德国养老保险机构联合会（VDR）

三、德国法定养老保险

德国法定养老保险是社会保险制度的最大支柱，是旨在保障年老、丧失工作能力或死亡

的员工及其家属基本生活的保险制度。

德国法定养老保险分为职员保险和工人保险，海员、铁路、矿业等行业的养老保险相对

独立。

（一）德国法定养老保险设计的原则

1. 保障生活标准原则

这是养老保险的最高目标，他使投保人在从职业生涯过渡到退休状态后，其生活质量不至于大

幅度下降。

2. 养老金与工资、缴费挂钩原则

即缴纳养老保险费及以后支付的养老保险金的高低，原则上依据投保人的劳动工资而定。

3. 分享原则

即养老金领取人员要定期分享经济发展带来的成果。具体办法是养老金每年随雇员工资收入变

化的幅度而变化。

（二）法定养老保险的覆盖范围所有工人和志愿均须参加法定养老保险，它覆盖了近90%的从业人员。但

公务员或

类似公务员由国家提供养老保障的人员，以及从事廉价工作的人员，不在法定养老保险的覆盖范围。

德国医疗保险制度

保障水平
由社会经济水平决定的高保障的德国法定医疗保险服务体系德国是世界上领先的工业化国家之一。它的经济总能力是世界第四位，是世界第二大贸易国。正是由于具备雄厚的经济实力，在倡导建立社会福利国家和社会市场经济的原则下，德国法定医疗保险服务的范围、项目和内容非常繁多和广泛，德国医疗保险可称得上几乎涵盖所有医疗服务的综合系统。德国共有2300多个医院，计60多万张病床，以及1000多个预防和康复机构。其中由政府或者公益性组织如教会承办的医院，其床位数占总数的80—90%，其余由私人企业经营，而参加法定保险的被保险人(包括其家属和未成年人)在患病时，不管其当时经济状况如何，都可以得到及时、免费或几乎免费的治疗，就诊时一般毋须支付现金。同时病人有权自由选择开业医师和专科医师，并可在开业医师的指导下，在一定范围内选择住院的医院。在德国，公民不管参保哪一个医疗保险基金组织，都能享受法定医疗保险服务。筹资讲究公平、支付追求效益的德国医疗保险资金动作体系公平和效率的结合在德国医疗保险制度的筹资和支付体系中得到充分体现，根据德国法律规定：凡不符合参加私人保险者必须强制参加法定医疗保险，保险基金组织不得对投保人进行风险选择(包括年龄、性别、身体状况和家庭成员数量)，而保险费则由雇主和雇员方各承担50 %(退休后由原雇主承担的部分则改由养老基金承担)。医疗保险费一般平均为税前工资额的1 3.6%左右(各基金组织每年各有差别)。同时德国法律还规定，符合条件参加法定医疗保险的雇员(参保义务人)其家庭和未成年子女可自动成为被保险人，可不另外缴纳保险费即可享受同等的医疗保险服务待遇。此外，因保险基金组织对投保人的无选择权而导致的保费收入畸高畸低，德国1993年制订的卫生保健法案，规定通过“保险费收入的转移支付制度”予以均衡，以保证各基金组织竞争的公平。

德国养老保险制度

德国养老保险制度 SANY GROUP system office room 【SANYUA16H-

德国养老保险制度

一、德国养老保险的类型

二、德国养老保险机构的设置

三、德国法定养老保险

四、德国企业补充养老保险

五、德国私人养老保险

六、德国养老保险制度改革

一、德国养老保险的类型

强制性法定保险

自愿保险

法定养老保险

资金来源企业补充养老保险

个人养老保险

退休养老金

支付角度丧失工作能力养老金

遗属养老金

工人养老保险

保障对象职员养老保险

农民养老保险

二、德国养老保险机构设置

法定养老机关主要有三种类型：

一是负责工人养老保险的州保险机构（LVA）

二是负责职员养老保险的联邦职员保险机构（BFA）

三是负责矿工养老保险的矿工联合会（BKN）

所有这些法定养老保险机构以自愿的原则组成了德国养老保险机构联合会（VDR）

三、德国法定养老保险

德国法定养老保险是社会保险制度的最大支柱，是旨在保障年老、丧失工作能力或死亡的员工及其家属基本生活的保险制度。

德国法定养老保险分为职员保险和工人保险，海员、铁路、矿业等行业的养老保险相对独立。

（一）德国法定养老保险设计的原则

1.保障生活标准原则

这是养老保险的最高目标，他使投保人在从职业生涯过渡到退休状态

后，其生活质量不至于大幅度下降。

2.养老金与工资、缴费挂钩原则

即缴纳养老保险费及以后支付的养老保险金的高低，原则上依据投保

人的劳动工资而定。

3.分享原则

即养老金领取人员要定期分享经济发展带来的成果。具体办法是养老

金每年随雇员工资收入变化的幅度而变化。

（二）法定养老保险的覆盖范围

所有工人和志愿均须参加法定养老保险，它覆盖了近90%的从业人员。

德国养老保险制度

一、德国养老保险的类型

二、德国养老保险机构的设置

三、德国法定养老保险

四、德国企业补充养老保险

五、德国私人养老保险

六、德国养老保险制度改革

一、德国养老保险的类型

强制性法定保险

自愿保险

法定养老保险

资金来源企业补充养老保险

个人养老保险

退休养老金

支付角度丧失工作能力养老金

遗属养老金

工人养老保险

保障对象职员养老保险

农民养老保险

二、德国养老保险机构设置

法定养老机关主要有三种类型：

一是负责工人养老保险的州保险机构（LVA）

二是负责职员养老保险的联邦职员保险机构（BFA）

三是负责矿工养老保险的矿工联合会（BKN）

所有这些法定养老保险机构以自愿的原则组成了德国养老保险机构联合会（VDR）三、德国法定养老保险

德国法定养老保险是社会保险制度的最大支柱，是旨在保障年老、丧失工作能力或死亡的员工及其家属基本生活的保险制度。

德国法定养老保险分为职员保险和工人保险，海员、铁路、矿业等行业的养老保险相对独立。

（一）德国法定养老保险设计的原则

1.保障生活标准原则

这是养老保险的最高目标，他使投保人在从职业生涯过渡到退休状态后，其生

活质量不至于大幅度下降。

2.养老金与工资、缴费挂钩原则

即缴纳养老保险费及以后支付的养老保险金的高低，原则上依据投保人的劳动

工资而定。

3.分享原则

即养老金领取人员要定期分享经济发展带来的成果。具体办法是养老金每年随

雇员工资收入变化的幅度而变化。

（二）法定养老保险的覆盖范围

所有工人和志愿均须参加法定养老保险，它覆盖了近90%的从业人员。但公务员或类似公务员由国家提供养老保障的人员，以及从事廉价工作的人员，不在法定养老保险的覆盖范围。

德国疾病保险法

第一章总则

第一条立法目的

为了保障公民的健康权益，促进社会公平和经济发展，根据宪法和有关法律规定，制定本法。

第二条适用范围

本法适用于所有在德国境内居住的人，包括公民、外国人和合法居留的外国移民。

第三条基本原则

疾病保险应当遵循公平、公正、公开的原则，保障公民的基本医疗需求，维护患者的合法权益。

第四条保险金筹集

疾病保险金由雇主和雇员按照法定比例缴纳，具体比例由联邦政府规定并适时调整。

第二章保险制度

第五条保险种类

疾病保险主要包括住院医疗保险、门诊医疗保险、药品保险等。

第六条保险待遇

参保人因疾病需要治疗时，可以享受相应的医疗保险待遇，包括医疗费用的报销、药品费用的报销等。

第七条保险责任

保险公司应当承担相应的保险责任，包括支付医疗费用、提供药品等。

第八条保险费率

保险费率应当根据保险公司的经营成本、风险等级等因素确定，并按照法定程序适时调整。

第三章监管与实施

第九条监管机构

德国设立了专门的医疗保险监管机构，负责监管医疗保险市场和保险公司的经营行为。

第十条信息披露

保险公司应当按照监管机构的要求，及时披露相关信息，包括保险费率、保险责任、理赔情况等。

第十一条违规处罚

对于违反本法的行为，监管机构可以依法予以处罚，包括罚款、撤销任职资格等。

第四章附则

第十二条实施时间

本法自XXXX年XX月XX日起施行。

外国养老保险制度的发展

引言：

养老保险是一种社会保障制度，旨在为老年人提供经济保障和社会福利。随着全球人口老龄化趋势的加剧，各国都在不断探索和改进养老保险制度，以应对养老金支出的增加和养老人口的增长。本文将详细介绍几个外国养老保险制度的发展情况，包括德国、日本和加拿大。

一、德国的养老保险制度

德国的养老保险制度是世界上最早建立的养老保险制度之一。该制度始于1889年，由政府管理，采用了分配制度。德国养老保险制度的主要特点包括：

1. 参保范围广泛：几乎所有在德国工作的人都需要参加养老保险，包括雇员、自雇人士和公务员等。

2. 缴费方式：养老保险费用由雇主和雇员共同缴纳，缴费比例为9.3%。

3. 养老金计算：养老金的计算基于个人的工作年限和工资水平，最高可以达到工资的48%。

4. 提前领取养老金：德国允许提前领取养老金，但会根据提前领取的时间段进行相应的扣减。

二、日本的养老保险制度

日本的养老保险制度是一个由政府和私人共同管理的制度。该制度始于1961年，主要特点如下：

1. 公共养老保险：日本实行公共养老保险制度，所有在日本工作的人都需要参加。同时，日本还鼓励居民参加企业年金和个人养老金计划。

2. 缴费方式：养老保险费用由雇主和雇员共同缴纳，缴费比例为9.15%。

3. 养老金计算：养老金的计算基于个人的工作年限和缴费金额，同时还考虑了通胀因素。最高养老金为基础养老金的50%。

4. 提高退休年龄：为了应对人口老龄化问题，日本政府逐步提高了退休年龄，使得养老金支出更为可持续。

三、加拿大的养老保险制度

德国保险制度

一、法律制度

（一）基本法律框架

从1934年《帝国银行法》生效到1961年的《联邦银行法》和1962年修改的《信用制度法》，直至2002年正式通过的《统一金融服务监管法》，德国建立起一套完备、严格的金融监管法律制度体系。在主要的法律框架下，《保险监管法》、《保险合同法》等具体法规为保险监管部门提供依据和指引，对保险市场准入、保险市场行为、财务风险以及保险资金运用等方面进行集中监管。

（二）新《保险合同法》

目前德国主要采取总体上予以控制、以偿付能力监管为主的保险监管方式。通过立法手段充分保护被保险人利益，确保保险人在任何时候都能承担预期责任。2008年正式实施的新《保险合同法》，对德国保险行业的发展产生深远影响。

新法案进一步强化了保险人和保险中介对投保人提供咨询和信息的义务。根据最新法案规定，保险人在订立合同时必须向投保人提供全部合同条款，包括具体保险条款在内的消费者信息。保险人将保单寄给投保人时，投保人有权力在14天(人寿保险为30天)内退保。同时，保险中介必须在保单正式下达前对客户如实告知自己及所代表保险公司的基本情况，为客户进行全面详实的业务咨询并做书面记录，交由客户核对和签字。若客户表示不需要此记录，必须以书面方式确认。该义务体现在签订合同及合同成立的全过程，与保额和保费多少无关。

新法案对于投保人的相关责任和义务有了更为明确的界定。新法案规定，投保人只需如实告知保险公司书面提出的问题；没有书面提出的问题，投保人有权利不作回答，其告知义务止于投保单。投保人因一般过失而没有如实告知的，保险人不再享有解除合同的权利；非故意或恶意的错误告知在5年(医疗保险为3年)后，保险人不能解除合同退保，故意和恶意告知则为10年。其次，新法案更改过去理赔时的全赔或全不赔原则，投保人的故意行为则失去全部赔偿，对重大过失则按过失程度的轻重进行比例赔偿。

德国长期照护保险制度概述及对我国的启示

【摘要】

德国长期照护保险制度是德国社会保障体系中的重要组成部分，

通过个人和雇主共同缴纳保费来提供长期护理服务。本文对德国长期

照护保险制度的基本框架、资金来源、覆盖范围、管理机构进行了分析，并指出了该制度面临的问题与挑战。通过借鉴德国经验，我国可

以适应国情和市场需求，加强长期照护保险制度的可持续发展，提高

老年人的护理服务水平和保障水平，促进社会公平和和谐发展。

【关键词】

德国长期照护保险制度，实施效果，启示，基本框架，资金来源，覆盖范围，管理机构，问题，挑战，借鉴经验，国情，市场需求，可

持续发展。

1. 引言

1.1 概述德国长期照护保险制度

德国长期照护保险制度是德国社会保险体系中的一项重要组成部分，旨在为需要长期护理的人群提供经济支持和服务保障。该保险制

度起源于1995年，是为了解决人口老龄化和长期护理需求增加而制定的。德国长期照护保险制度的目标是确保所有有需要的人都能获得高

质量的长期护理服务，并减轻个人和家庭的经济负担。

根据该制度，德国居民每月向长期照护保险基金缴纳一定比例的

保险费，以便在有需要时能够获得长期护理服务。这些服务包括但不

限于床边护理、社区护理、日间护理和短期住院护理等。德国长期照

护保险制度还提供了长期护理保险金，用于覆盖护理人员的工资支出

和护理设施的运营费用。

德国长期照护保险制度为德国社会的长期护理需求提供了有效的

金融和制度支持。通过建立完善的管理机构和资金来源，确保了长期

护理服务的可及性和质量。该制度也面临着资金不足、人力短缺和服

务不均等等问题，需要不断进行改进和完善。