提高贷记卡收益问题探讨
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议【摘要】当前农村信用社实体贷款投放乏力已成为影响农村经济发展的一大难题。
本文通过对该问题的分析和研究发现，导致农村信用社实体贷款投放乏力的原因主要包括政策支持不足、贷款产品和服务模式不合理、风险管理不足等。
为了解决这一问题，本文提出了加强政策支持、优化贷款产品和服务模式、加强风险管理等建议。
在未来，农村信用社需要更加注重实体贷款投放，提高贷款效率，为农村经济的发展注入新的动力。
通过本文的研究和思考，希望能够为农村信用社实体贷款投放问题的解决提供一定的参考和借鉴。
【关键词】农村信用社、实体贷款、投放乏力、政策支持、贷款产品、服务模式、风险管理、贷款效率、发展方向、农村金融1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系中的重要组成部分，承担着向农村居民和农业生产主体提供金融服务的职责。
随着农村经济发展和金融改革的不断深化，农村信用社在农村金融市场中的地位更加重要。
实体贷款是农村信用社的重要业务之一，对于支持农村产业发展、增加农民收入具有重要意义。
近年来农村信用社实体贷款投放存在乏力的现象。
农村信用社实体贷款规模不断扩大，但增速逐渐放缓，信贷资金配置效率较低，利用率不高，面临着一系列挑战和问题。
如何提高农村信用社实体贷款投放的效率和质量，成为需要思考和解决的重要问题。
本文将结合实际情况对当前农村信用社实体贷款投放现状进行分析，探究导致投放乏力的原因，并提出相关建议，以期为农村信用社实体贷款业务的健康发展提供参考和帮助。
1.2 研究意义农村信用社实体贷款是支持农村经济发展的重要渠道之一。
近年来农村信用社实体贷款投放乏力的现象愈发突出，给农村经济发展带来了一定的影响。
深入研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因，探索解决之道，对于推动农村经济的健康发展具有重要的意义。
研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因可以帮助我们全面了解当前农村金融体系存在的问题和瓶颈，有利于政府及相关部门制定更有效的政策措施，推动农村金融改革和发展。
农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议
农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议2017年金融市场乱象专项治理风暴中，监管机构“三三四十”整顿波及千余家银行，开出的罚单达数十亿元。
近期，银保监会又开出巨额罚单，中国银行、农业银行、建设银行因存在理财、信贷等业务信息错报、信息漏报等问题合计被重罚1770万元。
种种迹象表明，国家对银行业金融机构的严监管时代已经到来。
相较于其他银行，农商银行在我国金融市场竞争中处于较为弱势地位，资金数量不够庞大，管理发展水平相对滞后，由于历史因素、经济过快增长导致企业过度投资、银行过度授信等原因，加之金融精准扶投入大量信贷资金亟待收回，农商银行不良资产普遍规模较大。
随着经济发展方式转型及自身体制机制调整的进一步深化，农商银行信贷资产质量面临更为严峻的考验。
笔者对信贷管理中存在的问题进行剖析，并立足实际，提出加强信贷管理、提升信贷资产质量的几点对策。
一、信贷管理存在问题近年来，农商银行不良贷款率大幅攀升，存在内、外部两个方面的因素。
一方面是国际国内经济放缓，资金增长速度减慢，借款人利润也随之下滑，尤其今年年初新冠肺炎疫情突发，各行各业停工停产，错过了春节黄金利润期，助推了不良贷款率的升高。
另一方面也与农商银行内部信贷管理不到位有直接关系，客户又以农民居多，存在单笔资金少、盈利不稳定、借款人可动产少等问题，且农商银行是由农村信用社改制而来，工作人员基本为农信社的原班人马，受工作环境、工作习惯等约束，信贷工作队伍存在人员老化、素质偏低、作风不端等问题。
以上两方面原因形成农商银行贷款经营模式不完善、抗压能力弱、管理制度不规范的现状，导致不良贷款率高，信贷资产质量较低。
深究其原因，主要有以下几个方面：（一）信贷发展缺乏战略高度。
农商银行普遍对信贷总量、结构缺乏总体规划，对区域信贷的布局更是缺乏长远部署，没有合理区分不同贷款品种的风险，对分支机构的信贷业务经营和管理能力缺乏行之有效的评估办法，多以不断加码的绩效考核指标来激励其拓展市场。
贷记卡业务现状及其原因分析--对厦门市某国有商业银行贷记卡业务的调查
记卡 ． ５ ２ 张 准贷记卡 １ １４ ３ ４４ ９ ３ ５ 张借 ５ 记卡 。银行卡消 费交 易量已达 １ ５ 万笔 ５ 消费金额约为 １ 亿元 约 占银 行卡交易 ７ 总额 的 １ ％。 ０
使 用贷记卡 大大方便 了消 费者 免
银行就分别与百盛购物中心 ，携程旅行
以透 支 。但 是 ． 存 在差 异 ：贷 记卡 透 也
准贷记卡 与贷记卡 ．借记卡 在中国已经
有 １ 年的发行历史了 ，而准贷记卡与贷 ０ 记卡还是这 几年涌现 出的新事物 ：第二 ． 借记卡 的办卡 条件与贷记卡 、准贷记卡
支 后 有 最长 ５ ６天 的 免息 还 款 期 ． 而准 贷 记 卡 从 透 支 的那 一 刻 起 以万 分 之 五 的利 息 率 开始 计 息 。这 个 差异 决 定 了 贷 记 卡 与 准贷 记 卡 在 透 支金 额 数 量方 面 的 差异 贷记卡透支余额大大高于准贷记卡 ． 并且 差额越 来越大 ２ ０ 年 的贷 记卡透 ０５ 支余额 几乎 是 ２０ 年的 １ 倍 ．而准贷记 ０２ ｇ 卡 的透 支余额 ５年 来波 动平缓 ， 基本持
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贷记卡业务现状及其原因分析
对 厦 门市 某 国有 商 业银 行 贷记 卡 业 务 的调 查
口 方冰菁
据厦 门银 联统 计 至 ２ ０ ０ ５年 ８月 厦 门市 共有 贷 记卡 近４ 万张 ， 中多数 其 为个 人卡 ．单位 卡 占少数 ２ ０ ０ ４年底 厦 门市 共有 Ｐ 机 ３ ０ ＯＳ ３ ０多台 ， Ｍ机 ＡＴ ７ ０多台 。 ０
大于贷记卡 但是 ． 贷记卡很快展示出它 的优势 ，市场中的贷记卡存量不断增大 与之相反 ，开始 时占市 场份额较大 的准
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议一、实体贷款投放乏力的原因分析1.经济下行、产业结构转型调整对信贷投放影响较大。
近年来，在经济下行压力不断加大的大背景下，伴随着国家产业结构的进一步调整，去产能、去库存、去杠杆力度明显加大，地方政府加快了落后产能（如水泥、采矿等）的行业退出。
以陕西省某地区为例，原来的地方支柱产业煤炭出现产能过剩，从而导致当地的煤炭价格一路下跌，企业信用风险集中爆发，信贷投放明显萎缩。
加之当地农村信用社习惯了发放煤炭产业链方面的贷款，自身信贷基础工作不扎实，涉农客户储备不足，导致信贷投放出现困难。
2.同业竞争也分流了一部分信贷需求。
近年来，受经济下行影响，各金融机构客户违约率普遍提高，各机构加大了对优质客户，尤其是一些重信誉、讲诚信客户的营销，通过简化贷款流程、降低贷款利率等方式加大营销力度，信贷资源在同业间的竞争进一步加剧，从而导致部分地区的信贷需求被分流。
如以陕西省为例，部分国有股份制银行不断在地市及县域设点，逐步下放贷款权限，对当地农村信用社的信贷投放也产生了不小的影响。
3.受信贷从业人员队伍数量和质量的限制，贷款营销质量不高。
在信贷系统不健全、贷款五级分类流程复杂、办理贷款所需的资料繁多、信贷人员数量不足等多重因素的制约下，现有信贷人员疲于应付日常的事务，主动上门的意识有所淡化，等客上门思想有所抬头，甚至在部分机构根深蒂固，从而制约了实体贷款的投放。
4.风险防控意识明显提高。
信贷投放放缓的一个重要因素是部分机构无论管理层还是信贷人员风险防控的意识明显提高。
一方面由于管理层一心求稳，在对未来的市场走向不能精准把握的情况下，为有效防控风险，大多持谨慎态度，不愿投放贷款或者只投放强抵押类贷款。
另一方面信贷人员受自身对风险把控能力的限制，对信贷投放没有信心，不敢轻易投放贷款，导致信贷投放放缓。
5.考核办法不能调动信贷人员积极性。
一是部分机构考核办法仍存在大锅饭现象，造成信贷人员对可办可不办贷款尽量少办或不办。
浅析增强双币种贷记卡本地服务能力的重要性
浅析增强双币种贷记卡本地服务能力的重要性所谓“双币种贷记卡的本地服务能力”，是指建行各地分支机构可以凭借当地的金融工具和服务渠道为双币种贷记卡（以下简称贷记卡）客户提供金融支持的能力，它主要体现为贷记卡的使用、查询和账务处理的快捷性、方便性、准确性和有效性。
之所以提出要增强贷记卡的本地服务能力，是因为我行的贷记卡业务进入了高速发展期，而对于发展过程中的一些问题如不加以妥善解决，很可能成为扼制我行贷记卡业务发展的“瓶颈”，对此应当引起我行的重视。
一、我行贷记卡业务发展的现状目前国内银行业的竞争焦点之一就是信用卡的竞争。
2003年，我行第一张真正意义上的信用卡——“龙卡双币种贷记卡”应运而生。
这是一张功能强大的信用卡，它提供了一卡双币、境内外通用、循环信用额度和免息待遇等服务功能，既汇集了我行以往发行的信用卡的一些优点，又增加了新的功能。
这是我行应对市场竞争、拓展银行卡市场份额的“利器”。
尽管是这样优秀的一项金融新产品，但在其推广的初期我们还是遇到了许多的困难。
主要问题集中在：客户的观念转变、我行员工的自身认识和新产品的不完善处。
“吹尽黄沙始见金”，当这些困扰被建行员工陆续克服的时候，我们也迎来了贷记卡发展的高潮。
截止2004年一季度止，我行贷记卡发卡量逾一百万张，交易额达到了14.2亿元。
2004年4月份，我行在国内同业中又首家推出了银行卡交易密码可选择功能，一举解决了国内关于“银行卡交易是按国际惯例使用签名，还是按国内实际情况使用密码”的激烈争论，在市场上赢得了一致称赞。
二、我行贷记卡业务发展中存在的问题及其影响面对贷记卡迅速发展的大好形势，我们决不可回避束缚其进一步发展的不利因素。
虽然在贷记卡业务发展的过程中，我们逐步解决了不少的问题，但是贷记卡的本地服务能力偏弱——这个直接影响着我行贷记卡发展后劲和前途的缺陷仍未被很好地弥补。
由于贷记卡是总行龙卡中心发放的，这个龙卡业务系统目前与各分行的生产系统不能直接联接，使得现在的贷记卡业务支持完全依赖总行的“800客户服务系统”，而各分行辖内的柜面和终端无法直接向客户提供一些关键的业务支持，从而形成了贷记卡本地服务能力偏弱的格局。
贷款客户存款提升方案
贷款客户存款提升方案摘要在金融行业，贷款是银行的主要业务之一。
然而，银行希望贷款客户不仅能及时还款，还能将闲置资金存入银行，以增加存款金额。
本文将提出一种贷款客户存款提升方案，通过一系列策略和措施，鼓励贷款客户将剩余资金存入银行，从而实现存款的增长。
1. 引言近年来，随着金融科技的迅猛发展和社会经济的不断进步，银行贷款业务的发展迅速。
然而，银行面临的一个问题是，大部分贷款客户只专注于贷款的还款，而没有将闲置资金存入银行，导致存款增长缓慢。
因此，如何提升贷款客户的存款水平成为了银行亟待解决的问题。
2. 贷款客户存款提升方案2.1 提高贷款客户对存款的认知通过举办讲座、发布宣传资料等方式，提高贷款客户对存款的重要性和益处的认识。
引导客户理解，存款不仅可以保值增值，还可以为他们提供更多的金融服务和便利。
2.2 推出优惠的存款利率为贷款客户设立更高的存款利率，鼓励他们将闲置资金存入银行。
根据存款金额和存款期限的不同，设置不同的利率水平，以吸引贷款客户提高存款额度。
2.3 定期优惠活动定期开展存款优惠活动，例如存款抽奖、存款送礼活动等，这些活动可以增加客户存款的兴趣，并提升存款额度。
与此同时，银行可以通过活动获得更多的贷款客户信息，并进一步了解他们的存款需求。
2.4 提供个性化的存款方案根据客户的不同需求和风险承受能力，提供个性化的存款方案，例如活期存款、定期存款、结构性存款等。
通过满足客户的个性化需求，提高客户对存款的认可度和依赖度。
2.5 推广金融理财产品除了传统的存款业务，银行还可以推广金融理财产品，例如基金、保险等，这些产品既可以满足客户的投资需求，又可以获得较高的收益。
通过推广金融理财产品，银行可以吸引贷款客户将闲置资金投入这些产品，并借此机会提升存款水平。
3. 实施计划3.1 制定详细的实施方案针对上述提出的策略和措施，制定具体的实施方案。
明确每个策略的实施时间、目标、责任人和预算，确保实施过程的顺利进行。
加大扶持 强化管理 控制风险 提高效益——农行贵州省分行营业部准贷记卡业务发展状况与对策
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发卡行要 承担透支风 险而不能得到 置 、市场 营销 、客 户维护 、业务管 项 业 务 就 能 得 到 更 快 、更 大 的 发
收 益 上 的 分 配 ，责 任 和 收 益 不 对 理等 方 面都具 有 互补性 和共享 性 ， 展 。 等 ，极 大地 制约 了支行准贷记卡业 但与贷 记卡相 比，又具 有用卡成 本 其次 ，加快 信用卡队伍 的建设
一
较年初增 长 ２ ８ 。总体来看 ，营 展进程 。④ 在准贷记 卡营销 （ ０户 乃至 支利 息收入等相关 考核指标 和利益 业部准贷记 卡业务较 以往年度有一 于整个银行 卡营销 ）中偏重发 卡数 也都集 中反映在营业 中心 ，各 实际
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总第
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期●Biblioteka Ｉ能产品 。 目前 ，资产业务 市场竞争 贷 记 卡 业 务 发 展 迟 缓 ，该 如 何 应 免手续 费 、年费 ，降低 Ｐ Ｓ Ｏ 机手续 主体不断增 多 ，围绕优质 客户开展 对 ，卡 部对此 进行 了专 题 调研 。 的竞争也 日趋 激烈 ，传统 资产业务
费支 付 比例等 。⑤ 对卡部依赖思想
的发展 ， 很不理想 。至 ２０ 年末 ， 的 ，如 电子商 务 、网上银行 、手机 和网银 的先进功 能和快捷 、简便 的 但 ０４ 准贷记卡发卡量为 ５ １ 张 ，透 支余 银行 、商务功 能 、支付结算 、透支 方法 综合处理 的观念和技巧 。⑦ 对 ０３ 额 ２ 万元 。２ ０ 年 以来 ，随着省分 结 算 、透支 消费 、投 资理 财等 。而 已经 到来 的网络经 济时代 以银行 卡 ０ ０５ 行开始对 准贷记卡实行 任务 目标考 这 些功能 即将 或正在改变 着我们 的 和网银作为 载体 和平 台的电子商务 核这来 自内部的压力 和受到其他商 生活和工作方 式 ，改 变着银行传统 的发展 ，以及银 行间 的竞争 由网点 业银行准贷记 卡特别是 贷记 卡快速 业 务的经营模式 ，使银行 卡收入在 优势 的竞争逐渐转 变为 网络优势 的
银行信贷投放交流发言稿
大家好！今天，我很荣幸能够在这里与大家分享关于银行信贷投放的一些想法和经验。
银行信贷作为金融体系的重要组成部分，对于支持实体经济、促进社会经济发展具有举足轻重的作用。
以下是我对银行信贷投放的一些思考，希望能够与大家共同探讨。
首先，我们要充分认识银行信贷投放的重要性。
信贷投放是银行的核心业务之一，直接关系到银行的盈利能力和市场竞争力。
在当前经济形势下，银行信贷投放更是关系到国家宏观调控、结构调整和民生改善的大局。
因此，我们要高度重视信贷投放工作，切实发挥金融支持实体经济的作用。
一、加强信贷政策研究，把握市场动态银行信贷投放必须紧跟国家宏观政策和市场需求。
我们要密切关注国家政策导向，深入分析经济形势，把握市场动态，确保信贷投放与国家战略相一致。
同时，要加强对行业、企业和市场的深入研究，了解各类信贷产品的市场需求，提高信贷资源配置效率。
二、优化信贷结构，提高信贷质量1. 优化信贷结构。
根据国家战略和市场需求，合理调整信贷结构，加大对重点领域、薄弱环节和绿色产业的信贷支持力度。
同时，要关注新兴产业发展，加大对科技创新、战略性新兴产业等领域的信贷投入。
2. 提高信贷质量。
加强风险防控，完善信贷管理制度，严把贷款准入关，确保信贷资产质量。
加大对不良贷款的清收力度，降低不良贷款率。
三、创新信贷产品，提升服务水平1. 创新信贷产品。
根据市场需求，开发多样化、个性化的信贷产品，满足不同客户群体的融资需求。
如：供应链金融、投贷联动、知识产权质押贷款等。
2. 提升服务水平。
加强客户关系管理，提高客户满意度。
优化信贷流程，简化审批手续，提高贷款效率。
同时，要加强与客户的沟通，了解客户需求，提供专业化的金融服务。
四、加强内部管理，提高信贷管理水平1. 完善信贷管理制度。
建立健全信贷管理制度，明确信贷审批权限、责任和流程，确保信贷业务合规经营。
2. 提高信贷人员素质。
加强信贷队伍建设，提高信贷人员的专业素养和风险防控能力。
银行如何提高信贷资产质量
银行如何提高信贷资产质量在当今竞争激烈的金融市场中，银行的信贷资产质量对于其稳健运营和可持续发展至关重要。
信贷资产质量的优劣不仅影响银行的盈利能力，还关系到银行的声誉和金融系统的稳定。
那么，银行究竟应该如何提高信贷资产质量呢？首先，建立科学严谨的信贷审批流程是关键。
银行在发放贷款前，必须对借款人的信用状况、还款能力、经营状况等进行全面深入的调查和评估。
这就需要信贷人员具备扎实的专业知识和丰富的经验，能够准确判断借款人的风险水平。
同时，银行要制定明确的信贷政策和标准，确保审批过程的公平、公正和透明。
对于重大贷款项目，应实行集体审议制度，充分发挥团队的智慧和经验，降低决策风险。
加强贷前调查是保障信贷资产质量的重要环节。
信贷人员要深入了解借款人的行业背景、市场竞争力、财务状况等。
不仅要查看财务报表等书面材料，还要实地考察借款人的生产经营场所，与企业管理人员、员工进行交流，获取第一手信息。
通过多渠道的调查，全面掌握借款人的真实情况，为贷款审批提供可靠依据。
在贷款发放过程中，要严格落实担保措施。
担保可以增加借款人的违约成本，降低银行的风险。
常见的担保方式包括抵押、质押和保证。
银行应认真评估抵押物和质押物的价值和变现能力，确保其足值、有效。
对于保证人，要审查其信用状况和代偿能力，避免出现“担而不保”的情况。
贷后管理同样不容忽视。
银行要对贷款资金的使用进行跟踪监控，确保借款人按约定用途使用贷款。
定期对借款人的经营状况、财务状况进行检查，及时发现潜在风险。
对于出现风险信号的贷款，要迅速采取措施，如要求借款人提前还款、追加担保等，将损失降到最低。
加强风险管理文化建设也是提高信贷资产质量的重要举措。
银行要让全体员工树立风险意识，将风险管理贯穿于业务的各个环节。
通过培训、宣传等方式，让员工了解风险管理的重要性，掌握风险管理的方法和技巧。
同时，建立健全风险考核机制，将风险管理与员工的绩效挂钩，激励员工积极参与风险管理工作。
银行效益提升建议措施
银行效益提升建议措施1. 引入数字化技术银行业务流程的数字化转型是提升效益的首要措施之一。
通过引入数字化技术，银行可以实现自动化处理、减少人力投入，提高效率。
一方面，数字化可以改善客户体验，比如网上银行、移动支付等方式，客户可以随时随地进行交易，节省了时间和成本。
另一方面，数字化技术可以优化内部流程，如电子合同、电子认证等，提高办事效率，减少手工操作。
为了能够顺利实现数字化转型，银行需要投资于相关技术的研发和培训，同时建立完善的信息安全保障体系。
2. 加强风险管理银行业务涉及到大量的风险，如信用风险、流动性风险等。
为了提升效益，银行需要加强风险管理，降低因风险而带来的损失。
建议银行加强对客户的信用评估，确保贷款合作的安全性。
同时，进行流动性压力测试，充分了解银行在各种情况下的偿付能力。
此外，银行还需要制定合理的风险分散策略，避免集中在某一领域造成巨大损失。
通过加强风险管理，银行可以减少潜在的风险，提高效益。
3. 优化业务结构银行的盈利主要来自于利差业务，即吸收存款、发放贷款带来的利息收益。
为了提升效益，银行需要优化业务结构，提高利差。
一方面，银行可以通过提高存款利率来吸引更多的存款，增加利息收入。
另一方面，银行可以降低贷款利率，与同行竞争，吸引更多的借款人，增加贷款规模。
此外，银行还可以发展非利差业务，如信托、基金、保险等，多元化经营，提高收益。
4. 提升服务质量银行的服务质量直接关系到客户满意度和口碑传播，进而影响银行的效益。
为了提升效益，银行需要加强服务质量管理，不断提高客户体验。
建议银行增加服务点数量，提高服务效率；加强培训，提高员工的专业水平和服务意识；建立完善的客户反馈机制，及时处理客户的投诉和建议；提供个性化的金融产品和服务，满足不同客户的需求。
通过提升服务质量，银行可以吸引更多的客户，增加业务量，提高效益。
5. 加强内部控制银行需要加强内部控制，规范各项业务操作，防止风险和损失的发生。
银行提升信贷能力方案
银行提升信贷能力方案引言随着经济的发展和金融市场的不断变化，银行作为金融机构的核心，承担着为个人和企业提供信贷服务的重要角色。
提升银行的信贷能力，不仅可以增加银行的盈利能力，还可以促进经济的发展。
本文将探讨一些银行提升信贷能力的方案。
1. 加强风险管理信贷业务存在较大的风险，因此加强风险管理是提升银行信贷能力的首要任务。
以下是一些加强风险管理的方案：1.1 建立完善的风险评估模型银行可以利用大数据和人工智能技术，建立准确的风险评估模型，对借款人的信用状况进行综合评估。
这样可以帮助银行准确判断借款人的还款能力，从而降低信贷风险。
1.2 加强对借款人的尽职调查在审批信贷申请之前，银行应该加强对借款人的尽职调查，包括核实借款人的身份信息、还款能力和还款意愿等方面。
这样可以减少借款人欺诈行为带来的损失。
1.3 设立合理的贷款额度和利率银行应该根据借款人的信用状况、还款能力和担保物品价值等因素来确定合理的贷款额度和利率。
这样可以避免贷款过度或利率不合理给银行带来的风险。
2. 推进数字化转型随着科技的发展，数字化转型已成为银行提升信贷能力的重要手段。
以下是一些推进数字化转型的方案：2.1 建设智能化的信贷系统银行可以借助人工智能和机器学习等技术，建设智能化的信贷系统。
这样可以实现信贷申请的自动化处理，提高审批效率和准确性。
2.2 引入区块链技术区块链技术可以提供去中心化的信用验证和交易记录，减少信贷业务中的信任问题。
银行可以考虑引入区块链技术，提高信贷业务的透明度和安全性。
2.3 提供在线信贷服务银行可以建立在线信贷平台，为客户提供在线申请、审批和放款等服务。
这样可以提高客户的满意度和银行的效益。
3. 加强信贷团队建设信贷团队的素质和能力对于提升银行的信贷能力至关重要。
以下是一些加强信贷团队建设的方案：3.1 培训和提高团队技能银行应该定期组织培训，提高信贷团队的专业知识和技能。
这样可以提高团队的业务水平，提升信贷能力。
提高农村信用社经营效益的对策
提高农村信用社经营效益的对策
1、提升农村信用社的贷款技能，通过改进客户关系管理流程、建立规范化的贷款程序，强化业务人员的培训，以保证贷款管理工作高效正规。
2、优化农村信用社的风险管理体系，加强对贷款业务的监督管理，建立合理完善的个人信用报告制度，构建科学、高效的风险控制机制。
3、调整农村信用社的产品结构，重点发展低风险、高回报的小额信贷产品，增加针对农民贷款的特色服务，拓宽农村金融服务市场。
4、完善农村信用社的业务流程，利用现代信息技术加快业务处理速度，减少人工成本，提高经营效率。
5、加大对农村信用社的政策指导力度，建立中央和地方相结合的监管模式，加强农村信用社的经营信誉管理，提升社会形象。
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策近年来，银行信贷风险持续暴露，大额不良贷款已成为信贷经营管理中的沉重负担。
从表面看，信贷风险的产生固然与外部经济环境和客户经营恶化等因素有较大关联，但内部管控失效、业务违规操作仍是导致资产损失的直接原因。
本文通过回溯贷款从申请到损失过程，反推当前形势下银行信贷管理面临的问题，并针对问题提出对策及建议，以供参考。
一、银行信贷管理面临的外部风险现状（一）经济增速下行压力显著。
目前，我国GDP增速长期处于平稳放缓预期，实体经济仍有待提振，“去产能”、“去库存”、“去杠杆”过程中，地方隐性债务风险开始显现，潜在“灰犀牛”、“黑天鹅”事件加速暴露。
（二）信用风险监管趋势依然从严。
因监管政策变化调整，金融市场在中短期内易产生一定波动，“股、债、汇”等领域风险加剧，客户相关风险由外向内传递，导致银行信贷资产质量下滑。
（三）客户经营风险积聚。
民营企业仍是信贷风险高发客户群体。
民营企业天生的逐利性和客观存在的套利性，使得企业经营财务风险、对外担保风险、盲目对外投资风险成为企业出险的主要原因，较多客户套取银行信贷资金后进入民间借贷市场，从而攫取高息差，使实体经济空心化。
（四）与区域产业结构相关的行业风险仍未完全释放。
产能过剩行业信贷风险持续暴露，制造业、批发零售业仍是风险最大的行业，一些与基础设施相关行业因投资超概算，经营未达预期等原因，风险开始显现。
二、银行信贷管理面临的问题及成因分析（一）信贷准入不审慎成为信用风险产生的问题根源1.客户选择和信贷准入偏离底线。
一些基层机构面对同业对优质客户的激烈竞争难免产生畏难情绪，但为满足短期业绩考核要求，在客户选择时“捏软柿子”，习惯营销“容易满足条件”的客户，且对部分有求于银行的高风险客户，则通过“包装”，“带病”准入，有些贷款首次发放后短期内即出现风险事项甚至不良。
2.关联识别和额度管控不力导致过度融资。
贷款申报过程中，一些客户经理尽职调查不作为，未有效识别关联关系虽是风险产生的主因，但一些基层机构为审批便利，刻意隐瞒关联关系，规避集团认定和统一授信，导致信贷风险扩大，最终形成损失。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策随着经济的不断发展，商业银行在社会经济发展中扮演着重要的角色。
商业银行信贷是一种重要的市场机制，对经济的发展具有不可替代的作用。
当前商业银行信贷结构存在一些问题，如信贷风险较大、信贷结构不合理、信贷投向单一等问题。
我们需要对商业银行信贷结构进行优化，以提高信贷效率，促进经济的健康发展。
1. 信贷风险较大目前，商业银行在信贷中存在着大量的风险，主要集中在信用风险、市场风险、操作风险等方面。
信用风险是最为突出的问题，由于银行信贷量过大，且贷款人信用记录不佳、还款能力弱，导致不良贷款比例较高，信贷风险相对较大。
2. 信贷结构不合理商业银行信贷结构不合理主要表现在信贷投向单一、行业重复、产业结构不合理等问题。
由于商业银行在信贷决策中主要依据传统信贷模式和传统产业结构，导致信贷结构单一，风险集中。
3. 信贷利率扭曲目前商业银行信贷利率较低，存在一定程度的利率扭曲现象。
部分企业和个人因信贷条件宽松，导致信贷需求过大，信贷利率扭曲加剧，银行利润受到一定程度的侵蚀。
二、商业银行信贷优化对策1. 完善风险管理体系要解决商业银行信贷风险较大的问题，需要进一步完善风险管理体系。
加强信用评估和风险控制，建立完善的信用评级体系和风险控制体系，对贷款申请人进行细致审查，严格控制不良贷款比例。
加强对信贷市场的监测和预警，及时发现和解决信贷风险问题，有效防范和化解信贷风险。
2. 调整信贷结构为了解决商业银行信贷结构不合理的问题，需要加强对信贷投向的引导，促进信贷结构的多元化和合理化。
鼓励商业银行加大对实体经济和高新技术产业的信贷支持力度，减少对房地产和重污染行业的信贷投向。
加强对行业和地区信贷风险的研究分析，科学合理地配置信贷资源，避免信贷集中度过高的问题。
3. 优化信贷利率体系为了解决商业银行信贷利率扭曲的问题，需要优化信贷利率体系，逐步实行市场化定价机制。
可以通过建立差别化信贷利率制度，根据贷款对象的信用风险情况、行业特点和市场供求情况等因素，科学设定不同的信贷利率水平，引导资金流向市场需求紧缺的领域。
银行贷款业务提升措施
银行贷款业务提升措施
银行贷款业务提升措施可以包括以下几点：
1. 加强市场调研：银行需要通过对市场需求和竞争对手的研究，了解客户的需求和潜在机会，制定有针对性的贷款产品和服务。
2. 提供差异化产品和服务：银行可以根据不同客户群体的需求，设计出具有差异化的贷款产品和服务。
比如，针对中小企业可以提供小额快速贷款，针对个人客户可以提供个性化的房贷服务等。
3. 拓宽贷款渠道：除了传统的柜面业务外，银行可以通过电子银行、手机银行等渠道，提供在线贷款服务，方便客户随时随地申请贷款。
4. 简化贷款审批流程：银行可以优化贷款审批流程，缩短审批时间，提高客户的满意度。
可以利用人工智能技术来自动化审批流程，减少人工干预。
5. 提供更灵活的还款方式：银行可以根据客户的还款能力和需求，提供多种还款方式，如等额本息、等额本金、按月付息等，以满足客户的个性化需求。
6. 加强风险管理：银行在提升贷款业务的同时，也需要加强风险管理措施。
包括建立完善的风控模型和评估体系，加强对贷款申请人的调查和审查，有效控制风险。
7. 定期进行市场营销活动：银行可以通过举办贷款优惠活动、推出特别贷款产品等方式，吸引客户并提升贷款业务规模。
8. 加强客户关系管理：银行可以通过提供专业的贷款咨询和客户服务，提高客户的满意度和信任度，促进客户的再次申请贷款或推荐他人来申请贷款。
提升贷款利息收入和手续费收入的方法
提升贷款利息收入和手续费收入的方法下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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提升信贷获得实施方案
提升信贷获得实施方案
首先，要提升信贷获得，我们需要充分了解自身的信用状况。
信用记录对于个
人的信贷获得至关重要。
良好的信用记录能够为个人在申请贷款时提供有力的支持，而不良的信用记录则会成为贷款申请的绊脚石。
因此，我们需要时刻关注自己的信用状况，保持良好的信用记录，及时处理个人信用问题，确保信用记录的健康。
其次，选择合适的信贷产品也是提升信贷获得的关键。
不同的信贷产品适用于
不同的人群和资金需求。
在选择信贷产品时，要根据自身的实际情况和需求进行综合考虑，选择最适合自己的信贷产品。
同时，要了解各种信贷产品的特点和申请条件，以便更好地进行申请。
此外，加强个人资产和收入证明也是提升信贷获得的重要手段。
在申请信贷时，银行和金融机构往往会要求提供个人资产和收入证明。
因此，我们需要做好个人资产和收入的管理和规划，及时准备好相关证明材料，以提高信贷申请的成功率。
最后，加强与金融机构的沟通和合作也是提升信贷获得的有效途径。
建立良好
的信贷关系，与金融机构保持密切的沟通和合作，能够为个人在信贷方面提供更多的支持和帮助。
同时，了解金融机构的信贷政策和要求，有针对性地进行信贷申请，也能够提高信贷获得的成功率。
总之，提升信贷获得的实施方案需要我们从多个方面进行努力。
通过充分了解
自身的信用状况，选择合适的信贷产品，加强个人资产和收入证明，以及加强与金融机构的沟通和合作，我们可以更好地提升信贷获得的成功率，解决资金问题，实现个人发展和目标。
希望以上方案能够为大家在提升信贷获得方面提供一些帮助和启示。
提高银行信贷资产质量的对策及建议
提高银行信贷资产质量的对策及建议银行信贷资产质量与国家宏观经济调控政策、经济周期等有着很大的关联。
从经济压力测试来分析，在经济上行期，银行信贷资产质量通常处于较好状态；在经济下行期，银行信贷资产质量就会随之下降。
现在，银行不良贷款之所以不断增加，主要是前几年经济快速增长时，企业过度投资、银行过度授信所致。
从不良贷款暴露情况来看，银行贷款大多在投放三年左右，就会不同程度地出现不良贷款，尤其是在经济整体下行时期，不良贷款就有大幅增加的趋势，无论是一个区域还是一家银行基本如此。
从近期浙江象山农信联社新增的不良贷款来看，基本上都是2009年以后发放的，也就是国家经济总量放大的那几年。
进入2012年后，国内经济增长速度放缓，经济发展方式开始转型、产业结构加速调整、国内外需求不足、钢铁等行业产能严重过剩等多种因素叠加，出现风险事件的企业明显增多，尤其是一些中小企业出现了生产经营停顿、亏损增加、资金链断裂等状况，这导致银行业普遍出现了信贷资产质量下滑的态势。
随着经济发展方式转型及经济结构调整的进一步深化，中国银行业的资产质量将面临更为严峻的考验，基层农信社亦是如此。
一、问题与教训近年，银行机构不良贷款率大幅上升，除了受外部经济因素影响外，我们也必须清醒地认识到：经济进入新常态后，我国经济已从高速增长大潮中回落，不少银行自身管理问题、贷款隐性风险等充分暴露，究其原因主要有以下几个方面：（一）风险意识淡漠，责任意识不强。
部分银行为扩大市场份额、追求业务快速增长，在市场竞争的压力下，随意放松了风险防控、降低了融资的风险底线。
可以说，实质风险管理被形式上合规操作所替代的现象，目前在很多银行机构都比较普遍。
只要形式上合规就给融资，对企业借款用途、还款来源等最基本的信贷问题则很少考虑。
少数银行分支机构还利用内部管理上的薄弱环节，把原本不符合融资条件的借款人，进行合规性包装，弄虚作假来获取银行融资，形成了较大的风险隐患。
（二）信贷业务发展缺乏战略高度。
存贷规模双提升的思路和措施
存贷规模双提升的思路和措施随着金融市场不断发展和流通性不断提升，金融机构在市场当中的存贷规模也不断提升并有着很大的发展潜力，存贷银行的存在及其规模大小直接关系到整个金融市场的大小和可持续发展性。
因此，对于银行而言，存贷规模的双提升应成为其长期的发展目标。
一、什么是“存贷规模双提升”的意义1.促进银行的快速发展在金融市场中，存贷规模的大小是银行能否迅速发展的关键因素之一。
随着银行规模的扩大和外部需求的增加，存贷比例的提高将会迅速促进银行的快速发展，同时也可带来更多的收益。
2.扩大金融市场规模银行作为金融市场的主体力量，存贷规模的提升将会直接促进金融市场的扩大。
银行通过存贷规模的提升，同时也可带动整个金融市场的规模扩大，为更多的投资者带来更多的收益。
3.推动经济可持续发展银行存贷规模的提升将直接推动经济的可持续发展，因为在资金紧缺的情况下，银行通过提供贷款、引导投资和扩大存款等一系列措施，可帮助社会有序投资和消费，推动经济发展。
二、存贷规模双提升的具体思路1.加快推进金融创新银行在推进存贷规模双提升的过程中必须以金融创新为核心，加快推进金融产品的创新和发展，满足不同客户的需求，从而促进存款和贷款的规模提升。
2.加强风控意识银行经营业务过程中必须要有风控意识，采取更为严格的风险控制措施，防止由于超负荷运营或贷款市场的恶劣环境，而出现风险问题，延续并扩大存贷规模双提升的步伐。
3.提高运营效率为了满足客户不断增长的需求，提高运营效率是非常重要的，加快银行摆脱传统营销模式的束缚，改变现有的人工操作模式，调整员工的岗位职责，提高工作效率，以从根本上提高存贷规模双提升的水平为目标。
三、存贷规模双提升的实施措施1. 稳步发展存款业务在存款业务中，银行可以通过多元化的存款产品，如储蓄、定期、通知等产品来拓展客户群体，并通过利率等策略提高银行吸储能力。
同时，通过高效的存款利用率和风险控制机制，提高存贷比例及规模，促进银行的快速发展。
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卡 透 支 ： ２ １ 年 末 ，该 行 至 ００
发展现状 分析
１ ．基本情 况
贷 记 卡 透 支 ６２ ２９户，透 支 额 为
４４ 万元 ， 中正 常透 支 ５０ ， ５３ 其 ９４户
金额达 ４ ２ 元 。 ３ ７万
以 对 某 县 级 市 支 行 的 调 查 为
例 ，贷记 卡市 场基本 情况 如下 。 发卡量 ： 行 自２０ 该 ０ ６年 开 始
已销 卡 占总 发 卡量 的 １ ．３ ７０ ％。存
Ｉ 信 卡４ 巾 用 ｌ５ 国 ‘ －
卡片 申请 成功 并激 活 ，就 开始 用卡
消费 ，消 费后 即变更 联 系方式 ，使
银行 无法 追讨 欠款 。也有 的客 户使 用虚 假个 人资 料 ，或 采用 冒领 等方
人 的 ４ ％， 目前 ，该 市金 融机 构发 ０ 行 的贷 记卡每 年 以 ４万张 的速 度递 增 。通过对 该 市百名 持卡 人的 用卡
一
的原 因是 多方面 的 ，既 有主 观原 因
，
而 这 部 分 卡 至 少 有 ７ ％ 为 睡 ０
成 信 用 记 录 受 损 ，并形 成 不 良卡 。
这 类客 户一 旦恢 复还款 能 力 ，即 能 主动还款 。此 类客 户约 占不 良卡 客
户的 ４ ％。 目前 ，不 良卡约 占贷记 ０
领 卡之 日起就 一直 未用 。大量 的睡 眠 卡 、低 效卡 、不 良卡造 成 了严重 的资源 浪费 ，也 降低 了银 行 的经营
利 润。
信 用观念 淡薄 ，用卡 消 费后却 没有 还款 能 力 。这 类客 户约 占不 良卡持 卡 人的 ３ ％。 三种 为被动 欠款 型 。 ０ 第 这 类 客 户 大 多是 因 工 作 忙 而 忘 记 及 时还款 ，或 一时 资金 周转 困难而 超期 还款 ，一 般经 银行 催讨后 立 即 前 来还款 。但 有 的客 户 由于 生意 失 败 或某 些突 发事件 而 无力还 款 ，造
上门 营销 ，有的银 行 则采取 “ 地毯 式 ” “ 网式”营 销 ，使 贷记 卡业 、 拉
务得 到迅猛 发展 。
激 活 １ ２张 ， 未 激 活 卡 占 比 ４９ ０
为 ４ ．４ ；在 已 激 活 的 卡 中 ， ０５ ％ 已 使 用 １ ７ ７３ ９张 ， 占 总 发 卡 量
２ ．贷记 卡状态
根据状 态划 分 ，贷记 卡大 致可 分为正 常卡 、睡 眠卡 、低效 卡 、不
不 良卡 客户 申领并激 活 贷记卡
后 ，只消 费却 不归还 欠款 ，甚至恶
发 行 贷记 卡 ，截 至 ２ １ 末 ，累 ００年 计 发 行 贷 记 卡 ４ １ ， 已 销 卡 ４ ４张 ４
提高贷记卡收益问题探讨
口 中国农业银行股份有限公司浙江省诸暨市支行 胡法根
贷记 卡具 有先 消 费后还 款 、免 息还 款期 、预借 现金 、分期 付款 等
功能 ，且 使用方 便 ，深 受广 大客 户
Байду номын сангаас
量卡 中金卡 ８６ 张 ， ０７ 普卡 ２ ８ 张 。 ８ ５ ７ 使 用 率 ：存 量 卡 中 激 活 卡
情 况调 查 ，得 出的 结论 并 不乐 观 ：
达 发卡任 务 ，直 至分 摊到 每位 员上 头上 。 由于这种 考核机 制 只注 重发 卡数 量 ，没 有在 发卡 质量管 理上 采
用相 应 的措施 ，又缺 乏科学 的考 核
式 。这类 客 户毫无信 用 可言 ，其行
每 月用 卡 １ 以 上的 占 １％，每 半 次 ０ 年 用卡 １ 以上 的 占 ｌ％，每 年用 次 ５
为具 有诈 骗性 质 ，约 占不 良卡 持卡
人 的 ３ ％。第 二种 为 冲 动 消 费 型 。 ０ 这类 客 户往往 年纪较 轻 ，喜欢 超前
消 费 ，贪 图享 受 ，没 有 固定职 业 ，
卡 一次 以上 的 占 ２％，长 年不 用 的 ０ 占 ５％ ５ 。这 就是 说 ，许 多持 卡 人从
等 功能 ， 自己节 省 费用 。据 调查 ， 为 这 类卡 约 占总 发卡 量的 ４ ％。 ０ 睡眠卡 也 叫无效 卡 ，是 指 已经 通 过 银 行 审 核 并 发 到 客 户 手 中 但 未 被激 活的卡 ，睡 眠卡客 户一般 没 有 用卡 需 求 或 害 怕 卡 片 激 活后 产 生 年费 等费用 而不愿 开卡 。这类客
方面 。一是受 理商 户较 少 。 目前部
在指 导 思 想上 片面 追 求发 卡 数 量 ，
从 总 行 到 分 行 掀 起 发 行 贷记 卡 的
３ ．贷记 卡使 用率
虽然 近年 来银 行一 直大 力发 展
贷记卡 业务 ，发卡 量猛 增 ，但是从 实际情 况看 ，发卡 量 与贷记 卡使 用 率 并 不成正 比 ，换 句话 说 ，就是 银 行 贷 记 卡 的 回 报 率 较 低 。据 对 该 行 所 在 地 调 查 ，该 县 级 市 人 口为 １６万 人 ，各 家银 行 发行 的 贷记 卡 １ 达 ｌ 多张 ，即平 均每 １ 中就 ２万 ０人 有 一 人 持 有 一 张 贷记 卡 ，其 中城
７６ ５ ２张 ， 目前 存 量 为 ３ ５ ６８ ２张 ，
良卡等 。 正常卡 是指 申领 后 已激活 并正 常便用 的卡 片 ，持 有这类 卡 的客 户
用 卡消 费意识 强 、信 用好 、能 及时
意透 支 。这 类客 户大致 可分 为三种 类 型。第一 种为 故意透 支型 。即持 卡人 在 向银 行 申请办卡 时 ，就抱着 想非 法 占用 银行 资金 的想法 ，一旦
一
卡 。据 调查 ，这 部分 卡约 占总发 卡
量 的 ４ ％。 ０
灰 太 狼 卡 １２ ９３张 、 雄 风 联 名 卡
１３ ６ ９张 、华 彩 财富 卡 １９ ４ ０张 、 如 易卡 １５ ４ ９张 ，其他 卡 １ ３ ６ ９张 。
低 效卡 是指 已激活 却未 被使用
或者 很 少被使 用的卡 。低效 卡的持
每 位 员工 名 下 １ 以 上 ，最 多的 ０张
二 贷 记 卡 业 务 收 益 偏 低 的
成 因
贷记卡 业 务收 益偏低 问题 产生
达 几十 张 ； 工亲 属名 下的 贷记卡 职
达 ７０ ０ ０多张 ，平 均 每 位 员 工亲 属 名 下 的 贷 记卡 达 １ 以 上 。 二者 ５张 相 加 ， 占全 行 总 发 卡 量 的 三 分 之
二是商 户受 理热情 不高 。 由于 商 户
受 理 贷 记 卡 交 易需 要 向 银 行 缴 纳
一
镇 居 民持卡 人 占比约 为 ７％，乡镇 ０
居 民 持卡 人 占比约为 ３ ％，持有 两 ０ 张 以 上 贷记 卡 的 持 卡 人 为总 持 卡
定 比例 的手续 费 ，直 接增加 了其
场 ，把 发卡 量作 为 贷记 卡 工作唯 一 的考 核标 准 ，有 的银 行甚至 层 层下
经营 成本 ，减少 了收 益 ，所 以很 多
商 户对刷卡 支付 积极性 不 高 ，有的
４ ６
甚至拒 绝 持卡 人刷卡 支付 。如加 油 站 、高速 公路收 费站 、房地 产 公司 等现 金流 量较 大 、交 易较频 繁 的商 户 ， 由于 没有 灵活的 特殊行 业折 扣 政 策 支持 ，使其 安 装 ＰＯＳ的 意 愿 不 强 ，部 分商 户偏好 现金 交易 ，以 降低 其纳 税基 数 。一 些商 户的 收银 员因业务 不熟 练 、操 作不 规范 ，在 处理 持卡 结算 时时 常 出现 差错 ，加 上 缺 乏 有 效 的 激 励 机 制 ，对 持 卡 人 刷 卡 支 付 存 在 抵 触 情 绪 。 据 调 查 ， 目前 我 国 Ｐ０Ｓ人 均 占有 量 很 低 ，尤其 是在 基层 乡镇存 在很 多空
热潮 ，不管 客 户是否需 要 、信用 状
况如何 、是 否有还 款能 力 、是否 会 开卡 使 用 ……均 向其推 荐 贷记 卡 。 这种重 发卡 、轻 宣传 ，重销 售 、轻 服务 的经营 理念 ，导致 了贷记卡 业 务收 益偏低 。
分 城市 的受理 商 户数量 较少 、范 围
较 小 ，只是在 一些 大型酒 店 、 商场 才 能刷 卡支付 ，绝 大部分 消费 场所 没 有 安 装 ＰＯＳ，这 就 使 得 贷记 卡
２ ５ １ ０张 ，激 活 率 为 ５ ．６ ９ ９ ５ ％，未
还 款 ，并充分 享受 贷记卡 先消 费后 还 款所 带来 的乐趣 ，有些 客户还 善
于 利 用 贷 记 卡 通 存 通 兑 免 手 续 费
的青 睐 ，贷记卡业 务也 成为 各商业 银 行 竞争 的热点 之一 。近年 来 ，商 业 银 行 纷 纷 采 取 各 种 措 施 争 夺 市 场 ，有 的银 行信 用卡部 门全 员 出动
卡 人消 费观念较 为保 守 ，不 习惯透 支 消 费 ，也 没 有刷 卡 消 费的 习惯 。 这 类客 户大多是 年龄 较大 、职业较
稳 定 、收 入 不 高但 有 保障 的 人 群 。 据调 查 ，这 部分卡 约 占总发 卡量 的
１％。 ５
．
某 县级 支行 贷 记 卡 业 务
卡 发卡 量 的 ５ ％。
也有客 观原 因。 １ ．指导 思想 偏差 贷记 卡 业 务 在 我 国起 步 较 晚 ，
一
眠 卡 。这种 只求数 量 、不求 质量的 考 核机 制 ，导 致 了一大 批睡眠 卡的
产生。
些 银 行 为抢 占市 场 、争 夺 客 户 ，
３ ．用卡环境 不 佳 用卡环 境 不佳 主要表 现在 两个
体 系 ，加上 上级 部 门考核监 督 不到 位 、监管 措施 不严 密 ，从 而导致 基 层 银 行 及 员 工 为 完 成 考 核 任 务 片 面 追 求数 量 而 滥发 卡 的 现象 发 生 。