干货丨提现业务流程

风控审核
提现发起后需要经过风控系统进行判断是否有资金风险。

部分平台对于出款申请还需要进行人工
审核。

渠道路由
大型平台公司会在多个银行开设账户，而且每个银行提供的产品/接口也是多样性的，因此需要进行渠道路由，确定出最优的出款渠道，常见的考虑维度有成本、时效性等。

后期再单独写一篇关于路由系统的文章。

渠道出款
渠道确定后，则发起该渠道的出款指令。

需要说明的是，我们一般理解渠道可能是把它理解为某某银行某某支行，出款这块需要再细分，需细分的具体的出款产品。

一般银行提供的产品有单笔
代发、批量代发、跨行实时转账、自动转账、非自动转账等等。

我们主要讲下出款渠道。

从合作方来说，有银行、银联、第三方支付公司。

主要还是以银行为主，在成本（甚至可以免费）、时效性上都比较有优势；银联的话有些差异化的产品，后面细说；采用第三方支付主要是支付服务是它，出款打包给他也方便，但是很多支付公司不提供此项服务。

从发起平台来说，有企业网银、银企直联、代付接口。

如果处理用户的提现申请需要用企业网银，那么有点low，这个需要财务人工处理，一般规模很小的业务量可以考虑；银企直联是很多银行提供给互联网公司的平台系统，里面有多个产品的集成，甚至有上百个接口。

代付接口是很多第三方支付公司提供的，就如同提供的支付接口一样。

从包装产品来说，有单笔代发、批量代发、自动转账、非自动转账、实时转账等，这些都是银行或第三方支付包装出来的产品。

从底层系统来说，有行内清算系统、央行大额支付系统、小额支付系统、超级网银、银联转账系统。

下面细说。

行内清算系统，是各个银行内部的清算系统，同行业务通过它处理。

一般金额不受限，7*24小时受理，实时到账。

大额支付系统，全称大额实时支付系统（HVPS ），处理规定起点以上的贷记业务（目前该值为0），工作日8:00到17:00受理（也有早期说法是8:30到17:00），逐笔实时处理，实时到账。

小额支付系统，小额批量支付系统（BEPS），普通贷记业务不超过5万元（额度其实区分工作日和非工作日，这里不过多叙述），7*24小时受理，批量打包发送，非实时到账。

超级网银，也成二代支付系统（不完全等同），全称网上支付跨行清算系统（IBPS），贷记业务不超过5万元，7*24小时受理，实时到账。

银联跨行转账，对私银联卡，不限额度，实时到账。

需要说明的是，银联跨行系统并非独立于央行支付系统，银联作为央行支付系统特许参与者，想必一般银行有更大的权利，如大额支付系统，银联不但可以发起贷记业务，还可以发起借记业务，也就是说它不但有权利给你打钱，还有权利扣你的钱。

大型支付/电商平台是怎么做结算系统的？
1. 尽量通过行内转账。

他们会在各大银行开设资金的客户备付金账户，尽量将跨行转账转换为行内转账，在时效性、成本、门槛上都有好处
2. 时效性要求不高的，会尽量采用批量代付接口，而不是单笔转账。

3. 同样的费用情况下，跨行转账会尽量使用超级网银，而不是大小额。

所以我们会发现一般单笔额度会限制在5万以内，因为大小额需要支行信息，而现在都不需要选择开户支行，所以都是尽量走超级网银。

4. 还得考虑资金调拨，这块和“客户备付金存管办法”有关，不过多描述
以上为简单介绍，实际操作中要比这个复杂的多。

最后，聊一下“坑”，以防大家掉进去。

1. 超级网银并不是所有的银行都支持，目前至少支持172家。

2. 银联的系统要求是银联卡，非银联卡（绝大部分对公或少量对私）并不适合此通道。

3. 大额、小额支付系统都需要支行信息（联行号），目前很多绑卡流程都不会让用户选择支行信息，所以走此渠道可能有困难，办法是用总行/清算行进行代替。

4. 有时还需要银行落地（防洗钱啥的），即部分转账需要银行审核后处理，严重影响时效性啊。

作者：MrColin，支付结算产品经理，略懂技术
申明：本文为本人在知乎专栏文章，知乎@MrColin 支付结算杂谈系列。

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