贷前调查与财务分析
贷前调查贷中审查贷后检查三个环节工作标准
贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融行业中非常重要的三个环节工作标准，它们对于保障金融机构的风险管理、客户资信评估和合规性监管都具有至关重要的作用。
在这篇文章中，我将从简入深地探讨这三个环节的工作标准，以及它们在金融行业中的重要性和应用。
1. 贷前调查贷前调查作为贷款审批的第一步，是金融机构对借款人的信用和还款能力进行评估的过程。
这一环节的工作标准涉及到对借款人的个人信息、财务状况、信用记录、还款意愿等方面进行全面综合的调查和评估。
其目的在于确保借款人的还款能力和信用状况符合金融机构的贷款政策和风险承受能力，以降低贷款违约风险。
在贷前调查中，金融机构需要严格按照规定的程序和标准进行操作，确保调查的全面性和准确性。
2. 贷中审查贷中审查是贷款发放后对借款人还款情况和资产状况的监督和审查过程。
在这一环节，金融机构需要对借款人的还款记录、资产负债情况、经营状况等进行定期的审查和评估，以保证借款人的还款能力和贷款资金的合理使用。
贷中审查的工作标准包括建立健全的贷中管理制度、定期核查还款情况、及时发现和处理逾期等风险，并对不同类型的贷款产品和客户制定相应的审查策略。
3. 贷后检查贷后检查是贷款发放后对借款人以及抵押物或担保品的风险管理和追溯审查过程。
在这一环节，金融机构需要对借款人的还款情况、贷款资金的使用情况、抵押物或担保品的价值变动等进行全面的检查和审查，以确保贷款资金的安全和合规性。
贷后检查的工作标准涉及到建立完善的贷后管理制度、建立健全的风险防范机制、及时掌握贷后动态信息等内容。
在金融行业中，贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融机构风险管理的重要环节，其工作标准不仅关乎金融机构的资产安全和经营风险，也直接影响客户的权益和金融市场的稳定。
金融机构需要高度重视这三个环节的工作标准建设，确保其实施的全面性、及时性和准确性。
个人观点上，我认为贷前调查、贷中审查和贷后检查作为金融风险管理的重要环节，其工作标准的建设需要不断完善和更新，以适应金融市场和客户需求的变化。
公司信贷业务贷前调查(实务)
司治理、管理层素质、资金管理等情况； 二是企业所处行业的行业情况、企业的行业地位、
主要竞争对手、国家对行业的相关政策等； 三是企业的生产经营情况，企业的经营范围、获
得资质、主要产品及产量、营销渠道、上下游客 户等； 四是企业的发展规划、重大投资及负面报道等。
(6)对购销合同的真实性进行认定。信贷业务人员需分析借款用途的正 常、合法、合规及商品交易合同的真实可靠性。
(7)对借款人的借款目的进行调查。信贷业务人员应调查借款人的借款 目的，防范信贷欺诈风险。
二、贷款安全性调查
贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款 等方面的影响，避免风险，保证银行稳健经营和发展。贷款是商业银 行最主要的资产业务，银行要承担极大的信用风险。因此，银行业务 人员必须对借款人的信用资质作出判断。调查的内容应包括：
第一部分 贷前准备
一、搜集客户的相关资料 二、列明调查要点及确定贷前调查行程 三、填写调研提纲等相关资料
贷前准备——搜集资料
搜集资料的内容包括： 我行对客户所处行业的信贷政策及以往
同类型企业在我行的授信情况； 客户所处行业的整体发展情况，客户在
行业中的地位，国家对其行业的相关政策； 客户的基本情况，生产经营情况，财务
一、贷款合规性调查
贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法 律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应 包括：
(1)认定借款人、担保人法人资格。公司业务人员应仔细核查借款人的 法人资格、借款资格，以及营业执照的有效期、真实性、当年是否办 理了年检手续，贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期 是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况(可通过银行信贷登 记咨询系统查询借款人的有关信息)。
企业贷前调查及风控措施
企业贷前调查及风控措施作为一个贷款机构或银行，在放款之前进行调查并采取风险控制措施是至关重要的。
这些措施旨在评估借款企业的还款能力和信用风险，并确保贷款安全。
以下是一些常见的贷前调查及风控措施：一、贷前调查1.企业基本信息调查：了解企业的注册资料、经营状况、管理人员、股权结构等基本信息，以及企业目前的经营地点、经营规模等情况。
2.财务信息调查：审查企业的财务报表，评估企业的盈利能力、偿债能力和现金流量状况。
3.行业比较分析：了解企业所处行业的竞争情况、市场前景和行业发展趋势，评估企业的市场地位和竞争优势。
5.社会信用调查：了解企业的信用记录，包括是否有相关诉讼记录、关联方往来等。
6.资产状况调查：核实企业的资产状况，包括不动产、机械设备、存货等，评估企业的抵押担保能力。
二、风险控制措施1.贷款审批：根据贷前调查的结果，对借款企业的还款能力进行评估，决定是否给予贷款，并确定贷款额度和贷款利率。
2.抵押/担保要求：要求借款企业提供足够的抵押或担保，以降低贷款风险。
可以要求抵押不动产、机械设备等，或者要求担保机构进行担保。
3.还款计划：制定详细的还款计划，明确还款期限和还款金额，确保借款企业按时还款。
4.贷后监管：贷款发放后，对借款企业进行定期或不定期的贷后调查和监管，确保借款企业按照合同履行还款义务，并及时发现和解决风险。
以上是一些常见的企业贷前调查及风险控制措施，具体的操作可以根据不同的贷款机构和行业特点进行调整。
贷前调查和风险控制的目的是确保贷款安全和保护贷款机构的利益，同时也有助于提高贷款的效率和质量。
贷款机构和银行在进行贷款业务时应该高度重视这些措施，并采取适当的风险防控措施，以降低贷款风险，保障资金安全。
银行贷前调查报告
银行贷前调查报告【银行贷前调查报告一】一、借款人概况1、基本情况2、企业生产情况3、管理者素质二、借款人生产经营及经济效益情况：企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。
公司一般销售旺季为2-3季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。
公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。
主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等;与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。
企业发展呈强劲增长态势;随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。
三、借款人财务状况(2)该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，20**年实现净利润242万元。
(3)该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。
总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗风险能力不断增强。
2、发展情况20**年，公司已签订驱动桥生产订单为8600套，预计实现销售收入15000万元，实现利税1000万元，其中实现税金600万元，税后利润400万元。
四、公司与我行关系：该企业长期在中国工商银行XX县支行发生授信业务，基本账户在工商银行，其它金融机构均未介入，其中工银行借款为2400万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其信用评级为AA级。
我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，20**年，由于政府加大招商引资力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波BB 集团兼并后，我行及时制定营销方案。
贷前调查报告
1、流动负债合计
短期借款
应付帐款
其他应付款
应交税金
2、长期负债合计
长期借款
三、所有者权益
1、实收资本
2、资本公积
3、盈余公积
4、未分配利润
★或有负债
分析说明：
六、企业主要经营指标
项目
前三年数据
20××年×月末
20××年末
20××年末
20××年末
一、主营业务收入
其中：折让
收入净额
二、主营业务成本
××担保有限公司
贷前调查报告
项目经理：
风险经理：
填报时间：
声 明
本人郑重声明，谨对此调查报告所陈述事实、涉及资料和数据的真实性、完整性、合法性承担责任。
项目经理签名：
风险经理签名：
一、申请企业基本情况
企业全称
注册地址
成立时间
经营范围
注册资本
实收资本
所属行业
企业性质
营业执照
号码
税务登记号
法定代表人：（借款人）身份证： 联系电话：
存货周转率
分析说明：
八、企业现金流量
项目
前三年
×年月
×年度
×年度
×年度
现金流入总量
现金流出总量
现金净流量
经营活动现金流入量
经营活动现金流出量
经营活动现金净流量
投资活动现金流入量
投资活动现金流出量
投资活动现金净流量流量
分析说明：
九、项目经理财务核实情况
基本结算行： 帐号： 近期月均余额：
主要结算行： 帐号： 近期月均余额：
贷款卡号：贷款卡记录（正常/关注/逾期/可疑/呆滞）：
信贷调查报告财务分析(3篇)
第1篇一、引言随着我国经济的快速发展，信贷业务在金融市场中扮演着越来越重要的角色。
信贷业务的发展，不仅为企业和个人提供了便捷的融资渠道，也为金融机构带来了丰厚的利润。
然而，信贷业务的风险也随之增加，因此，对信贷对象的财务状况进行全面、深入的调查和分析，对于防范信贷风险具有重要意义。
本报告以某企业为例，对其财务状况进行详细分析，旨在为金融机构提供参考。
二、企业概况（一）企业基本信息企业名称：XX科技有限公司注册地址：XX省XX市XX区XX路XX号法定代表人：张三成立时间：2010年经营范围：研发、生产、销售电子产品及配件（二）企业主营业务及市场地位XX科技有限公司主要从事电子产品的研发、生产和销售，产品涵盖智能家居、智能穿戴、物联网等领域。
公司在国内同行业中具有一定的市场份额，产品远销海外市场。
三、财务分析（一）资产负债表分析1.流动资产分析（1）货币资金：XX科技有限公司的货币资金充足，可满足日常经营和短期偿债需求。
（2）应收账款：公司应收账款占比较高，需关注其回收风险。
（3）存货：存货周转率较高，说明公司存货管理良好。
2.非流动资产分析（1）固定资产：公司固定资产规模适中，可满足生产需求。
（2）无形资产：公司无形资产占比较高，主要为其研发成果和专利。
3.流动负债分析（1）短期借款：公司短期借款较少，说明其短期偿债能力较强。
（2）应付账款：公司应付账款占比较高，需关注其支付风险。
4.非流动负债分析公司非流动负债主要为长期借款，主要用于公司固定资产购置和研发投入。
（二）利润表分析1.营业收入：XX科技有限公司营业收入稳定增长，说明公司市场竞争力较强。
2.营业成本：公司营业成本控制良好，毛利率较高。
3.期间费用：公司期间费用占比较低，说明公司管理效率较高。
4.净利润：公司净利润逐年增长，盈利能力较强。
（三）现金流量表分析1.经营活动现金流量：公司经营活动现金流量稳定，说明公司经营活动产生的现金足以覆盖其日常经营和偿还债务。
银行公司授信贷前调查指引
银行公司授信贷前调查指引授信贷款是公司获得融资的一种常用方式，而银行公司授信贷前调查则是确保融资安全的重要步骤。
以下是一份授信贷前调查指引，可以帮助银行公司更好地进行风险评估和决策。
一、申请人背景及历史:1、企业概况：初步了解申请人所在行业和公司基本情况，包括公司性质、注册资本、经营范围、所处行业的发展趋势等。
2、企业历史：考察企业的发展历程，包括成立时间、历次融资情况、业务拓展情况、股权变化等。
3、管理层评估：评估企业管理层的素质和经验，包括首席执执行官及董事会、高管团队的背景和业绩记录等。
4、企业文化：评估企业文化，审查企业的价值观、工作流程和内部控制等。
二、财务状况：1、财务报表：审查企业的财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表，了解企业的偿债能力和盈利能力情况。
2、财务比率分析：根据企业财务报表计算出的财务指标，如流动比率、速动比率、收益率等进行分析，评估企业财务状况的稳定性、资产负债状况和盈利水平等。
3、资质证书与执照检查：核实企业各种资质证书的真实性和有效期，包括营业执照、税务登记证、组织机构代码证、质量管理体系认证等。
三、业务状况：1、市场细分分析：对企业所在行业市场进行定性和定量分析，包括市场规模、市场份额和市场增长率等。
2、客户和供应商检查：了解企业客户和供应商的情况，包括名称、规模、信用状况和重要性等。
3、业务流程评估：了解企业的业务流程、核算方式以及关键业务流程中风险控制的情况。
四、风险评估：1、授信方案：基于上述调查结果制定合适的授信方案，包括贷款金额、期限、利率等等。
2、风险评估：综合评估企业经营风险、市场风险、信贷风险和流动性风险等，制定风控措施和风险对冲计划。
3、法律条款：对授信方案的法律条款进行评估和纠错，避免授信合同和贷款协议出现漏洞和不规则条款。
五、后续监测：1、定期评估：持续跟踪企业经营情况，定期对借款人的情况进行评估，及时发现变故。
2、风控更新：不断完善风险控制措施，提高风险管理效率和防范措施的顺畅性。
贷前调查要点及调查分析方法
了解借款人的管理层素质，包括其管理人员的任职情况、学历背景 、专业经验以及管理能力等。
核实借款人的财务状况
财务报表分析
核实借款人的财务报表，包括其资产负债表 、利润表和现金流量表等，对借款人的财务 状况进行全面分析。
财务指标分析
通过计算和分析财务指标，如偿债能力指标、盈利 能力指标以及营运能力指标等，对借款人的财务状 况进行评估。
贷前调查的风险控制
确定合理的授信额度
总结词
在贷前调查中，确定合理的授信额度是至关重要的，需要考虑借款人的经营状况、财务状况、行业前景等因素， 确保贷款额度既能满足借款人的需求，又不会给银行带来过大的风险。
详细描述
确定授信额度的过程中，需要对借款人的经营状况进行深入了解，包括其经营范围、市场份额、销售额、利润等 。同时，还需要对借款人的财务状况进行分析，了解其资产、负债、现金流等状况，以确定其还款能力。此外， 还需要考虑借款人所处行业的行业前景、竞争状况等因素，以确定合理的授信额度。
建立风险评估机制
总结词
建立完善的风险评估机制是贷前调查的重要环节，通过对借款人进行全面的风险评估，可以有效地识 别和控制风险。
详细描述
在贷前调查中，需要建立完善的风险评估机制，包括对借款人的信用评级、风险评估、还款能力评估 等。同时，还需要根据借款人的具体情况，制定相应的风险控制措施，如担保措施、违约处理措施等 。此外，还需要定期对借款人进行信用评级，及时掌握借款人的还款能力和信用状况。
还款能力
评估企业的经营状况、财 务实力和偿债能力，判断 企业的还款能力。
行业分析
行业趋势
了解行业的发展趋势和未来发展前景，判断企业的发 展前景。
行业竞争
贷前调查贷中审查贷后检查的内容与要点
贷前调查、贷中审查、贷后检查的内容与要点贷前调查1.贷前调查的基本内容(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。
2.贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。
贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。
3.调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
贷中审查1.审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。
(2)借款人是否符合贷款基本条件。
(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。
(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。
(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。
2.贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
贷后检查1.建立贷款台帐和贷款业务管理档案。
2.贷后检查的主要内容(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。
(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。
3.贷后管理(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。
贷前调查内容
贷前调查提纲和技巧贷前调查的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷种类、金额、期限、利率、用途、还贷方式、担保方式和限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、贷款风险评价；5、贷款综合效益分析；一、Who申请借款人是谁借款人资格等基本情况调查一借款资格;申请借款单位全称、经济性质、注册资金总额、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、演变过程、老企业名称、收购拍买、转让总价格其中出资现金金额、债务转让金额等基本情况调查;1、查企业法人营业执照或者自然人的身份证明要有复印件,确定借款人是否是经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其它经济组织、个体工商户或是具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人；2、特殊行业如矿业、烟花生产是否持有有权机关颁发的营业许可证；3、除自然人外,申贷单位是否持有人民银行核发的有效贷款卡；二申请借款单位负责人员、股东特别是法人代表的基本情况1、股东组成、股东入股数量和比例、股东间的关系,2、学历、经历、经营管理能力、业绩；3、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况、银行信用记录等自然人适用2、3两项,同时自然人还需调查其收入、家庭财产状况、婚姻状况等;三职工人数及构成特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验;二、Why借款单位为何借款借款原因调查借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划；三、When借款单位何时归还贷款经营状况、经济和财务效益调查这是贷前调查的主要内容;要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件;借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求;调查生产水平、产品销售情况、产品价格变化与原材料变动幅度比、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况;一对主要产品名称及产品用途、工艺水平、科技含量、市场供求关系、同行业竞争能力、市场前景、发展趋势等内容进行调查;二对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查;调查借款单位材料采购落实情况,分析判断原材料是否有来源,调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购售方式;三借款单位资产负债及其构成等情况借款人实力调查1、固定资产情况：按动产和不动产分类,对借款单位的固定资产名称、数量、价值、性能、年限、分布、变现能力进行调查分析；2、流动资产情况：主要包括1存货品种、总量、价值、变现能力；2应收款金额,较大的债务人情况,是否有坏账风险；3短期投资金额、项目、地点或对象；3、负债情况：主要包括负债种类、金额、债权人情况、向其他金融机构借款情况及还本付息记录;是否有银行借款不放在相应的科目核算,以调整自己的资产负债率的行为；是否有将应付票据如银行承兑汇票,不进行帐务处理行为；是否有对提供担保的情况不作登记行为;调查主要办法是查询人民银行信贷登记咨询系统;4、所有者权益的真实有效性;是否有虚增所有者权益如：通过高估资产价值,虚增公积金以降低资产负债比率行为;5、其它影响借款单位经营和效益的财务数据;6、企业报表分析根据企业资产负债表和利润表,从三个基本方面即偿债能力、经营状况和获利水平进行计算分析,可基本满足对企业经营状况的认识;1偿债能力偿债能力是指企业清偿短期、长期债务的能力;它有三个计算公式：流动比率=流动资产总额/流动负债总额它反映企业短期负债的清偿能力,即每1元流动负债额中有多少流动资产额作保证;一般认为2:1的流动比率较好;若该比率过低,说明企业偿还能力较差,若该比率过高,说明企业的部分资金闲置;速动比率=流动资产总额-存货/流动负债总额因为存货不能马上形成支付能力,所以速动比率比流动比率更能准确反映企业的偿债能力;一般认为,该比率为1:1较好;负债比率=负债总额/资产总额一般认为,该比率维护在40-60%之间较为合适,负债比率过高是不利的,应引起重视;2营业状况存货周转率=销售收入/存货它反映一个企业销售能力的强弱和存货是否过量;一般而言,存货周转率越高,利润额也就越大,运用资本中闲置在存货上的数额也就越小,存货周转率为9次较合适,但行业间的差别也较为明显,应具体分析;销售与固定资产比率=销售收入/固定资产总额该指标用来衡量固定资产运用情况,即每元固定资产的投入使用,可获多少营业收入;该指标适用于经营房地产项目的企业,一般讲,该比率为5较合适;3获利水平净利率=税后利润/销售收入它反映企业每1元的销售收入可获得多少纯收益,一般说,5%以上较好;投资报酬率=税后利润/投资总额它反映企业投资的效益,一般来说它越高越好;4其他应收账款损失率=坏账损失/应收账款总额对企业利润的分析,一般以本期实际数比计划数或同期水平对比,找出差异和各种影响因素,分清毛利,非商品损益,费用影响等,要逐一进行分析,做到心中有数;以上各量化指标分析,应针对不同企业情况,结合企业经营市场情况以及同类型企业的以上指标进行类比,区分和判断企业经营的效果及资金使用情况;四分析贷款项目投入构成,明确还贷来源对贷款项目投入构成、金额和自有资金情况进行调查,合理测定信贷资金投放量；分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量,调查分析借款单位还本付息资金来源,确定借款期限等;四、What借款单位以何做担保抵押物和保证单位情况调查1、抵押物是什么、在哪里、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等调查分析；2、对保证担保人的资格、保证能力等情况进行调查分析;通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析,结合抵押担保情况对贷款风险进行评价;。
贷前调查与财务分析课件.ppt
七、财务报表分析的内容
• 1.目的：判断借款人是否能够按照规定的期 限归还贷款，并支付利息
• 2.最佳途径：分析借款人的财务报表 • 3.核心：对借款人偿债能力的分析 • 4.盈利能力分析：通过一定方法，判断借款
人获取利润的能力，它包括借款人在一定会 计期间内从事生产经营活动。盈利能力的分 析是对借款人在较长时期稳定地获取利润能 力的分析。
抵押物价值及抵押率的确定：
• 抵押物价值由法定评估机构确定或由抵押人 与抵押权人双方共同依据抵押物帐面净值结 合本地现行市价及变现能力商定。
第13页，共76页。
贷款额度根据抵押物作价，按以下抵押率确 定：
• ⑴以不动产作抵押的，不得超过抵押物作价 的60%。
• ⑵以动产作抵押的，不得超过抵押物作价的 65%。
第34页，共76页。
2.损益表中相关平衡公式
• 主营业务利润（毛利润） • ＝主营业务收入－主营业务成本－营业费用
－营业税金 • 营业利润＝主营业务利润＋其他业务利润－
管理费用－财务费用 • 利润总额＝营业利润＋投资收益＋营业外收
入－营业外支出 • 净利润＝利润总额－所得税
第35页，共76页。
3.损益表的结构分析
• ⑶以土地使用权作抵押的，抵押期限不得超 过土地使用期限；土地依法转让或以拍卖方 式占有 ，不得超过作价的70%。
第14页，共76页。
质物价值及质押率的确定：
• ⑴以动产作质押的，不得超过作价的70%。 • ⑵以权利凭证质押的，有价证券（包括定期
存款单）不得超过面值的90%，其他不得超 过价值的80%。
释、审计报告和每年财务状况汇总 • 4.其他资料
第28页，共76页。
贷前调查要点及调查分析方法
贷前调查要点及调查分析方法一、贷前调查要点1. 个人信息首先，了解借款人的个人信息对于贷前调查至关重要。
这包括借款人的姓名、性别、年龄、身份证号码、联系方式等基本信息。
在这一步，金融机构可以通过借款人提供的身份证、户口簿、结婚证等有效证件进行验证，确保借款人提供的信息准确无误。
2. 家庭和社会关系借款人的家庭和社会关系可以反映出其生活状况和社会地位。
通过了解借款人的家庭成员、家庭收入、社会关系等信息，金融机构可以更全面地了解借款人的背景，并从中分析出借款人的还款意愿和信用状况。
3. 资产状况了解借款人的资产状况是贷前调查的重点之一。
这包括借款人的房产、车辆、存款、投资等各类资产，以及借款人的收入来源和经营状况。
通过贷前调查，金融机构可以准确判断借款人的还款能力，避免因为借款人的资产不能支撑还款而导致坏账。
4. 信用记录借款人的信用记录可以直接反映其信用状况，是贷前调查的重要参考依据。
金融机构通过查询借款人的个人信用报告和企业信用报告，了解借款人的信用状况和还款记录，从而判断其还款意愿和信用水平。
5. 还款意愿和能力最后，金融机构需要对借款人的还款意愿和还款能力进行综合评估。
这包括分析借款人的经营状况、财务状况、资金流动情况等，判断其是否有足够的还款能力，并通过借款人的言行举止等来判断其还款意愿。
二、调查分析方法1. 资料核实在贷前调查中，金融机构需要对借款人提供的各类资料进行核实，确保信息的真实性和准确性。
这包括对借款人的身份信息、财产信息、收入来源、信用记录等进行实地核实和验证。
2. 调查访谈金融机构可以通过调查访谈的方式，与借款人进行面对面的沟通，了解其个人情况、家庭状况、经营状况等，从而更全面地了解其还款意愿和还款能力。
通过调查访谈，可以更直观地判断借款人的信用状况和还款意愿。
3. 信用报告查询通过查询借款人的信用报告，可以了解借款人的信用状况和还款记录，为贷前调查提供重要参考依据。
金融机构可以通过与信用报告机构合作，查询借款人的信用报告，以了解借款人的信用状况和还款记录。
农户贷款贷前调查报告
农户贷款贷前调查报告一、调查概况本次农户贷款贷前调查是针对某农村地区农户申请贷款的调查分析。
调查目的旨在了解农户的经济状况、借贷需求及可还款能力，为贷款机构提供参考意见。
二、调查对象信息1. 借款人姓名：XXX2. 性别：男/女3. 年龄：XX岁4. 婚姻状况：已婚/未婚/其他5. 家庭成员人数：X人6. 家庭住址：XXXXXX三、家庭经济状况调查1. 农田面积及种植情况调查结果显示，借款人家庭拥有XX亩农田，主要种植水稻/小麦/玉米等作物。
2. 养殖业情况借款人家庭有养殖XXX种动物，养殖规模较大/中等/较小。
3. 附加收入来源调查发现，借款人家庭存在其他经济来源，如兼职工作/租金收入等。
四、贷款需求及用途1. 贷款金额根据调查结果，借款人希望申请贷款金额为XXX元。
2. 贷款用途借款人拟将贷款用于购买农资/养殖设备/扩大生产规模等。
五、收入及支出情况1. 年收入通过调查了解到，借款人自有农田和养殖业所得年收入为XXX元。
2. 家庭支出调查结果显示，借款人家庭每月生活支出约为XXX元，包括生活费、教育费用、房屋维护费用等。
六、可还款能力评估1. 偿还能力分析根据调查结果，借款人家庭年收入稳定，具备较好的还款能力。
2. 资产情况借款人家庭拥有房产/车辆等固定资产，并无严重负债。
七、信用记录评估1. 征信情况调查结果显示，借款人有无逾期还款记录/信用卡透支记录等。
2. 人际关系调查借款人人际关系良好，无涉诉记录。
八、调查结论及建议综合以上调查分析，可以得出以下结论和建议：1. 借款人家庭经济状况较好，贷款金额适中，可贷。
建议贷款机构给予积极考虑。
2. 借款人年收入稳定，家庭有较好的还款能力。
建议贷款机构制定合理的还款计划，使其负担得起。
3. 借款人信用记录良好，人际关系正常。
建议贷款机构加强风险控制，确保借款安全。
以上为农户贷款贷前调查报告，仅供参考。
如有需要进一步了解借款人情况，请进行更深入的调查和核实。
贷前调查报告
贷前调查报告：了解借款人真实情况的重要性在当今社会，金融服务的需求越来越大。
然而，在金融服务中，风险始终伴随着利润。
尤其是在贷款服务中，风险是不可避免的。
借款人的信用、还款能力等各方面条件都是影响风险的因素。
因此，对于贷款服务机构来说，是必不可少的。
一、是什么？是指银行或贷款公司在对客户进行贷款时，为了掌握客户真实情况，进行调查采集资料，对客户的信用状况、资产状况等进行评估，将评估结果以报告形式呈现给贷款机构的一种报告。
通常包括客户基本情况、家庭住址及居住时长、工作单位及工作时长、职位、薪资情况、社保交纳情况、家庭成员及联系方式等各方面信息的调查记录和分析意见。
二、的作用1.减少信用风险：是银行或贷款机构识别借款人信用状况的有力工具。
通过调查借款人个人信息、财务情况、职业情况以及社会关系等资料，建立起一套系统性的评估机制，可以确保借款人的信用状况得到充分考虑。
2. 提高贷款审批效率：能够为贷款机构提供借款人基本情况、财务状况、社会关系等资料，为贷款审批过程提供有效的参考，节省审批时间。
3. 优化贷款服务：借款人的多方面信息能够在中得以展示，这些信息可以根据借款人的需求，提供个性化的贷款方案，提高客户的满意度。
三、的制作流程1.报告内容的准备：按照银行或贷款机构的需求，准备基本信息、个人资产状况、财务状况、家庭情况、社会关系等方面的资料。
2.信息的采集：通过调查采访、查询征信报告、查看纳税记录等方式，获取借款人信息。
3.信息的分析：根据采集到的信息，进行分析评估，制作报告。
4.报告的提交：将制作完成的报告提交给银行或贷款机构。
四、的局限1.调查的可信度与真实性：只是单独一个环节，调查过程中所得的信息依赖于借款人提供的信息的可信度与真实性。
2.报告仅供参考：只是银行或贷款机构审批的参考之一，并不能完全取代银行或贷款机构的审批程序。
五、总结虽然存在局限，但它对于贷款机构识别借款人的资信状况、提高审批效率、优化服务等方面，具有很重要的作用。
贷前调查贷中审查贷后检查的内容与要点
贷前调查贷中审查贷后检查的内容与要点贷前调查、贷中审查和贷后检查是贷款过程中的三个重要环节，它们在风险控制和贷款管理中起着至关重要的作用。
以下是对这三个环节的内容和要点的详细阐述。
贷前调查是在申请贷款之前对贷款申请人进行的一系列审核和信用背景调查，以确定其还款能力和信用状况。
其内容主要包括以下几个要点：1.个人基本信息：2.财务状况：贷款申请人的月收入、家庭财务状况、资产状况、债务状况等，以了解其财务能力和偿还能力。
3.信用记录：对贷款申请人的信用历史、征信报告进行审核，评估其信用状况和还款记录。
5.担保物评估：对担保物进行评估，确认其价值，以确保担保物足以覆盖贷款本金和利息。
6.相关证明文件：贷中审查是在贷款发放之后，贷款管理人员对贷款执行情况进行监督和审查，确保贷款在合规和安全的状态下进行。
其内容主要包括以下几个要点：1.贷款执行情况：对贷款使用情况、资金流向等进行监控，确保贷款用于合法目的，并按照约定使用。
2.还款情况：对贷款还款情况进行监测，确认还款是否按时，评估还款能力，及时发现问题并采取措施。
3.担保物管理：监测贷款担保物的价值变化，确保担保物的完好以保障贷款安全，及时采取措施以保护利益。
对贷款合同、还款凭证等业务数据进行审核，确保贷款业务的合规性和准确性。
5.风险预警分析：通过对贷款客户的经营情况、行业发展动态等进行分析，预警可能存在的风险并及时采取措施。
贷后检查是在贷款发放之后，对贷款项目进行风险控制和流程管理的检查。
其内容主要包括以下几个要点：1.贷款实施情况：对贷款项目的具体实施情况进行检查，核实贷款用途、还款情况等。
2.监测贷款业务：对贷款业务的使用、管理、变化等进行监测，确保贷款项目的顺利运行和合规性。
3.资金使用检查：对贷款资金的使用情况进行检查，核实用于合法目的，并防止挪用、滥用等情况的发生。
4.风险评估与防控：对贷款项目可能存在的风险进行评估并采取相应的风险防控措施，保障贷款安全。
个人贷款贷前调查
利用大数据技术对海量数据进行挖掘和分析，提取与借 款人相关的特征和模式，预测其还款能力和风险状况。
模型预测
利用机器学习算法构建预测模型，根据借款人的基本信 息和历史信用记录等数据，预测其还款能力和风险等级 。
信用评估技术
信用评分
通过对借款人的基本信息、征信报告、银行流水等数据进行综合分析，得出 借款人的信用评分，评估其还款能力和风险状况。
个人贷款贷前调查
2023-10-28
contents
目录
• 贷前调查概述 • 贷前调查的核心内容 • 贷前调查的方法与技术 • 贷前调查的风险与防范 • 贷前调查的案例分析
01
贷前调查概述
定义与目的
定义
贷前调查是指银行在受理借款人的贷款申请后，对借款人的 信用状况、偿债能力、贷款用途、担保措施等进行全面、细 致的调查核实，以确保贷款的安全性和合规性。
人的信用状况。
社会关系考察
了解借款人在社会中的交往圈子 、口碑等，评估借款人的信用状 况及还款意愿。
其他信用资料收集
收集其他能够证明借款人信用状况 的相关资料，如担保人信息等。
借款人的还款能力评估
还款能力综合评估
综合考虑借款人的财务状 况、信用状况、职业稳定 性等因素，评估借款人的 还款能力。
风险评估与定价
详细描述
该投资公司申请一定额度的投资资金，但 银行认为该项目存在较高风险。银行决定 进行更加详细的尽职调查，以了解投资项 目的具体内容和风险情况。
案例四：某高收入个人的贷前调查报告
总结词
详细描述
该个人具有稳定的收入来源和良好的信用记 录，贷款申请通过。
该个人申请一定额度的个人贷款，由于其具 有稳定的职业和良好的信用记录，银行认为 其还款能力较强。贷款申请通过，银行发放
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。
贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。
贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。
贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。
一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。
（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。
银行大额贷款管理的建议
银行大额贷款管理的建议
以下是管理银行大额贷款的一些建议：
1. 严格审查借款人的信用记录和还款能力。
在批准大额贷款前，进行全面的信用调查和财务分析，评估借款人的还款能力和信用风险。
2. 设定贷款额度上限和风险控制措施。
确保银行在处理大额贷款时能够承受风险。
设定一个合理的贷款额度上限，以及相应的还款期限和利率规定，以控制风险并确保还款能力。
3. 建立风险管理和内部控制系统。
确保银行有一套完善的风险管理和内部控制机制，用于监督和管理大额贷款，包括风险评估、贷后监管、逾期还款处理等方面。
4. 提供专业的咨询和建议。
为有意向申请大额贷款的客户提供专业的咨询和建议，帮助他们了解贷款条件、风险和还款计划。
确保客户能够做出明智的贷款决策。
5. 加强对贷款资金的监管。
确保贷款资金用于符合合规和监管要求的项目或用途，防止贷款用于非法或高风险的活动。
同时，加强对借款人还款情况的监测，及时采取措施解决逾期还款问题。
6. 加强合规和风险管理培训。
定期为从事大额贷款管理的员工提供相关的合规和风险管理培训，提高他们的风险意识和专业水平，确保他们能够正确判断贷款申请和处理风险。
7. 加强与监管机构的合作和沟通。
与监管机构保持密切沟通和合作，及时了解最新的监管政策和要求，确保银行的大额贷款管理符合法律法规和监管要求。
贷款“三查”制度
贷款“三查”制度-CAL-FENGHAI.-(YICAI)-Company One1XX银行贷款“三查”制度第一章总则第一条信贷资产是安徽长丰农村商业银行（以下简称本行）的主要资产，信贷资产质量的好坏直接关系到本行自身的生存发展和正常经营，对存款人的利益，对地方金融稳定和社会经济的发展都有直接或间接的影响。
因此，本行必须从防范和化解金融风险出发加强对信贷资产的管理，对贷款实行贷前调查、贷时审查、贷后检查。
第二条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，防范贷款风险，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》等法律、法规以及本行规章制度，特制定本制度。
第三条本制度是本行辖内各支行、直属分理处、总行营业部（以下简称支行）办理贷款业务应遵循的操作规范。
第二章贷前调查第四条支行受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。
贷前信贷人员要上门到户开展现场调查，与借款人及其亲属、邻居等面谈，全面深刻地了解借款申请人的家庭成员、财产情况、经济状况和社会信用及贷款的真实用途等。
第五条支行信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在总行规定的工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：(一)企业或其他经济组织1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在本行所辖范围内；2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围；3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何；4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖各机构有无贷款；5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；7．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和本行的支持范围；8．调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等；9．本行其他方面要求。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
3.损益表的结构分析
c.分析营业利润率的增减状况，原因在于管
理费用＋财务费用之和所占产品销售收入的 比例 d.得出结论：企业盈利水平及发展趋势 小结：损益表的比较分析是将借款人损益 表上的有关指标与同行业平均水平相互比较， 找出差异及其产生的原因，用以判断借款人 管理水平和业绩水平。
4.盈利能力分析
释、审计报告和每年财务状况汇总 4.其他资料
九、财务分析的局限性
1.会计政策和方法的可选择性，决定财务报
表的数据有一定的弹性 2.人为的某些因素也会影响财务报表的客观 性 3.国家经济政策因素影响企业正常经营收入 影响，造成低估借款人资产价值、折旧支出、 产品成本以及夸大真实利润
十、规避财务分析不利因素
在审查抵押贷款时要对抵押人的审查除具 备借款人的条件外，还要具备以下条件：
⑴抵押人必须是具有独立民事行为能力的企
业法人、经济组织，或具有完全行为能力的 自然人。 ⑵抵押人享有对抵押物的所有权、使用权或 处分权，并持有抵押物所有权证书，使用权 证书及处分权证书。 ⑶抵押物共有时，必须征得所有共有人的书 面认可。
贷前调查与财务分析
一、贷前调查的理解
广义：是指向我行申请贷款或办理其他信贷
业务时，我行信贷人员按照贷款程序对借款 人申请贷款资格、条件、经营状况，以及对 借款人法定代表人或负责人（财务负责人） 个人品质进行自主审查的一种方式方法。 狭义：为确保贷款能够安全性、流动性、效 益性运转，而对借款人进行细致化地调查与 分析。
五、贷前调查与财务分析关系
财务分析是对企业进行贷前调查时的重要调
查手段之一，通过对企业财务报表的分析， 可以直观地审核企业真实的经营情况。
前贷
财务报表
查调
六、财务分析
概念：
是指通过企业资产负债表、损益表、现金流
量表以及企业提供的财务状况说明书等财务 报表、报告进行分析，将财务报表分析的情 况与企业实际反映经营情况进行有机结合并 形成综合财务分析意见。
主要保全措施
取得质押存单 取得所有权证书、 进行日常检查， 关注市场行情 取得建筑物 所有权证书
机器设备
建筑物
土地
以书面形式订立抵押 合同，办理抵押物登 市场行情、使用权、转让限制 记，取得土地使用权 证书
三、贷款的担保方式
在对非转移抵押物进行调查分析时，要写明
如下情况： a、抵押物的具体名称及座落位置； b、评估报告有效期、评估价值； c、通过银行信贷登记咨询系统查询该抵押物 是否已在其他金融机构获得抵押贷款； d、已办理的他项权证是否在有效期内； e、计算出的抵押率是否符合抵押贷款标准。
在审查贷款保证人时从以下几方面进行：
⑴保证人必须是具有独立民事行为能力的企
业法人或经济组织，股份制公司做保证人必 须有董事会或股东会的书面认可。 ⑵企业法人的分支机构有法人书面授权的， 可以在授权范围内提供担保。 ⑶保证人所担保的贷款额度（包括其它担保） 不得超过其所有者权益的70%。
行业风险 经营风险 管理风险
还款意愿 征信管理系统
三、贷款担保方式概述
抵押/质押贷款：
概念：借款人或第三人在不转移财产占有权
的情况下，将财产作为债权的担保，银行对 该项财产出售所得 的现金拥有权益 作用：为银行提供了对贷款偿还来源的一定 程度的控制
抵押物 名称
存款
风险因素
存入银行、金额、到期日、 是否可转让 设备种类、技术水平、折旧程 度、维护情况、使用状况、市 场价值或清算价值 建筑物状况、是否有特殊用途、 流动性
七、财务报表分析的内容
6.资金结构：是指借款人全部资金来源中负
债和所有者权益所占的比重和相互间的比例 关系。 7.公式 a.盈利比率＝利润÷销售收入 ★控制成本获取收益的能力 b.效率比率计算资产周转速度 ★控制和运用资产的能力，估算 经营过程中所需的资金量
七、财务报表分析的内容
（一）损益分析
企业损益表列示了借款人在一定时期内取得
的收入，并与之相关的所发生的费用支出和 所获得利润来反映借款人一定时期内经营成 果的报表。
1.在分析损益表应注意的事项：
a.确定收入和费用的确认方法
b.分析损益表中的其他收益，其他费用等重
要项目 c.采用结构分析法和比较分析法来判断借款 人历年来变化情况、发展趋势以及在同行业 的地位。
抵押物价值由法定评估机构确定或由抵押人
与抵押权人双方共同依据抵押物帐面净值结 合本地现行市价及变现能力商定。
贷款额度根据抵押物作价，按以下抵押率 确定：
⑴以不动产作抵押的，不得超过抵押物作价
的60%。 ⑵以动产作抵押的，不得超过抵押物作价的 65%。 ⑶以土地使用权作抵押的，抵押期限不得超 过土地使用期限；土地依法转让或以拍卖方 式占有 ，不得超过作价的70%。
二、贷前调查范围
（一）企业基本概况：
包括企业成立时间、发展历程、注册资金、
占地面积、主营业务品种及业务品种经营潜 力 （二）企业经营情况： 结合企业财务报表对企业主要财务指标进行 计算分析，以此对企业经营情况所进行的总 体调查与分析。
二、贷前调查范围
（三）企业未来发展预期：
结合目前所掌握的企业信息，对企业未来发
7.公式 c.杠杆比率＝借入资金÷所有者权益
★评价偿还债务的能力 d.流动比率＝流动资产÷流动负债 ★反映偿还到期债务的能力
八、财务分析的材料
1.会计报表
包括：资产负债表、损益表及其有关附表 2.会计报表附注和财务状况说明书 3.注册会计师查账验证的报告 包括：经审计的各种财务报表、财务报表注
四、贷前调查的内容
（一）借款人经营的合法性：
1、查验批准开业的证件是否真实、有效，原
件与复印件是否相符； 2、检查营业执照经营范围与实际经营范围是 否相符，营业执照是否年检； 3、查验实有资本金与注册资本金是否相符， 其注册资本金是否自有。
四、贷前调查的内容
（二）实地考察营业场地，包括办公楼、厂
房设备、营业网点与库房等。 （三）查验税务登记证、法人证件或身份证 是否有效。 （四）查看企业存款及贷款帐目，摸清楚与 其它金融机构往来情况。 （五）审查企业资产负债表、损益表真实性、 正确性，并且核算财务指标。
四、贷前调查的内容
（六）查看借款企业法定代表人的简历，查
验法定代表人的任职文书，对法定代表人及 领导机构成员的文化程度、主要业绩、决策 能力及经营管理能力，相互协调、配合、团 结程度等给出综合评价 （七）与我行相关业务合作评价，就是对企 业在我行开立结算账户以来，办理票据贴现、 委托贷款、存款的业务量等业务发生情况进 行评价。
在审查抵押贷款时要对抵押人的审查除具备借 款人的条件外，还要具备以下条件：
⑷抵押物是不易保管或容易被损坏的财产，
必须进行投保，并在保险条款中指明债权人 为第一受益人。 ⑸严格审查抵押物是否真实存在，存在状况 如何，是否有产权证明书。 ⑹抵押物必须办理抵押登记。
抵押物价值及抵押率的确定：
断借款人的经营状况。 5.在进行财务分析时，应特别注意指标的可 比性，剔除非正常的、不可比的因素。 6.尽可能地消除国家经济政策因素的影响， 将货币的时间价值观念有机地融入分析过程； 7.重要的一点是对借款人进行实地考察，尽 可能多地了解财务报表内不能看到的情况。
（一）损益分析
收入和利润水平的高低反映着借款人经营 管理水平和借款人盈利能力大小，也预示着 借款人未来的发展前景。 借款人盈利水平取决于以下因素： a.产品附加值高低程度 b.资产转换循环周期长短 c.行业风险大小
二、贷前调查范围
（五）在我行申请贷款情况及担保方式分析，
针对具体担保方式进行详细分析说明 （六）支持该笔贷款申请的理由： 要以行业政策、市场发展前景、与该企业合 作可为我行带来相关行业类存款数额为出发 点，充分阐述支持该笔贷款申请的理由
贷 款 偿 还 的 可 能 性
力借 款 人 还 款 能
况，原因从产品销售收入方面入手，计算第 三年销售收入比第一年产品销售收入增减状 况及成本费用率在收入中所占比例的增减状 况。 b.进一步分析产品销售利润（毛利润）在产 品销售收入净额比率的增减状况；原因成本 费用在产品销售收入中所占比例的增减状况 （产品销售成本＋产品销售费用之和所占产 品销售收入的比例）
1.尽可能保证财务报表资料的真实性和正确
性，比如贷款人的财务报表必须经注册会计 师审查验证后方可用来进行分析。 2.尽可能取得较多的会计资料及其他相关分 析材料 3.尽快建立具有权威性的财务分析中介服务 机构，提高财务分析的公正性和客观性
十、规避财务分析不利因素
4.尽可能取得同行业的有关资料，以便于判
展提出可预测的发展前景，以此来判断我行 新增信贷资金是否对企业带来更大经营效益 要通过对企业所在行业进行分析，以此预测 企业在同行业未来发展前景，预测出企业全 年可实现的销售收入和利润。
二、贷前调查范围
（四）在我行申请贷款情况及担保方式分析：
a、要求写明企业申请贷款的实际用途，以此
判断企业申请贷款用途是否符合我行规定 b、查看其季节性储备是否合理，所购材料是 否适用，产供销是否衔接；借款人是商业企 业的，查看所购商品是否适销对路，现有库 存与进货及销售是否适当
三、贷款的担保方式
在对保证人进行分析时，除与借款企业调查的范围 一致以外，还要着重对保证人进行以下两点进行分 析： a、对保证人未归还银行借款和已对外提供担保进 行查询、计算与分析，以此判断保证人对外提供担 保能力是否趋于饱和 b、对保证人与借款企业之间是否存在业务关系， 或者两者之间依附紧密程度进行调查了解，从而以 另一角度了解保证人担保能力