第4章保险的基本原则02

3 保险人在物上代位中的权益范围

新保险法第五十九条
保险事故发生后，保险人已支付了全部 保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受 损保险标的的全部权利归于保险人； 保险金额低于保险价值的，保险人按 照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标 的的部分权利。
4 权利代位与物上代位的区别
（三）代位追偿原则一般不适用于人身保 险
新《保险法》第四十六条规定：
人身保险的被保险人因第三者的行为 而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保 险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不 得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者 受益人仍有权向第三者请求赔偿。
39
40
1、某财产保险合同，保险金额50万元。在 保险期限内，由于被保险人家庭成员过错致 使被保险人的财产损失40万元，则对此正确 的处理方式是( ) 。 A、保险人可以不承担保险赔偿责任 B、被保险人与保险人比例分摊损失 C、保险人赔偿40万元，并向被保险人的家 庭成员追偿 D、保险人赔偿40万元，但不能行使代位请 求赔偿的权力
保险公司说法正确吗？为什么
（二）物上代位
定义
1.物上代位产生的基础——保险标的推 定全损 推定全损的情况（了解）
2.物上代位权的取得一般是通过委
付实现的。 （1）委付的含义（理解） （2）委付必须具备的条件（了解）： 委付必须由被保险人向保险人提出； 委付应就保险标的的全部； 委付不得附有条件； 委付必须经过保险人的同意
者的追偿权。
代位原则包括物上代位和权利代位二项 内容。
一、代位追偿原则
2 保险标的的损失要构成代位追偿，需 具备两条件(了解)
3 为什么要规定代位原则？
（1）防止被保险人获得超额赔偿 （2）保障被保险人获得充分补偿。
（一）权利代位——追偿权的代位
1 定义（理解）是指在财产保险中，保险 标的由于第三者责任导致保险损失，保 险人向被保险人支付保险赔款后，依法 取得第三者的索赔权。
“水运706船”自2006年底修理后， 一直未检修。按照国家船检局的规 定：沿海货驳船应每隔3年进行检修， 并应取得船检部门认可。
第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义（重点）
指保险合同生效后，如果发生保险责任范 围内的损失，被保险人有权按照合同的约 定，获得全面、充分的赔偿
损失补偿有二个层次的含义（理解）
新保险法（掌握）
第六十条 因第三者对保险标的的损害而造成 保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金 之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人 对第三者请求赔偿的权利。
2取得代位追偿权的条件
注意（掌握）： （1）保险人的代位追偿所得以其支付的 保险赔款为限，超出部分应返还被保险人。 （2）当第三者造成大于损失保险人支付 的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔 偿部分对第三者请求赔偿

车祸中烧毁的车辆中，有一辆尼桑越 野车，是一家公司去年4月才购置的。公司 给车投保时，车损险保险金额为22万余元 。于是，公司绕过车祸责任人王师傅，直 接起诉保险公司，索赔21万余元。公司认 为，保险公司可以先赔偿他们的损失，再 根据实际赔偿金额找事故责任人王师傅追 偿。
但保险公司认为，这起车祸是对方承 担全责，根据以往的惯例，保险公司不直 接承担损失，车主一般是先找事故责任人 赔偿，不足部分再由保险公司承担。
后来，公安局作出认定：本起交通事 故系因当事人徐某一方的过错而导致，应 当承担事故的全部责任。 2009年 12月 23日，在公安部门的主持 下，李某与徐某就本起交通事故的损害赔 偿达成了调解协议，由徐某一次性向李某 赔偿医疗费、护理费、住院伙食补助费等 各项费用 20000元。


随后，李某向保险公司提出了索赔， 但保险公司认为：医疗费的赔偿属于财产 损失范畴，因肇事者在本起事故中应当支 付伤者的医疗费等已经全部支付，保险公 司无需再对被保险人的损失给与理赔。 问保险公司的说法正确吗？
上代位与(
A、义务代位
)两种。
B、权利代位
C、责任代位
D、人身代位
44
5保险人取得委托后，标的的所有利 益归（ ）所有 A保险人 B被保险人 C责任方 D受益人
6 保险委付的前提是（ A实际全损 B部分损失 C推定全损 D共同海损
）

7( )是指在财产保险中，保险标的 由于第三者责任导致保险损失，保险 人向被保险人支付保险赔款后，依法 取得第三者的索赔权。 A．推定全损 B．权利代位 C．物上代位 D．委付
第三节 近因原则
近因含义（重点）
近因原则（重点）
近因的认定与保险责任的确定
单一原因致损近因的判定 多原因同时致损近因的判定 多原因连续发生致损近因的判定 多原因间断发生致损近因的判定
案例
人身意外伤害保险（疾病是除外风险） 的被保险人因打猎时不慎摔成重伤， 因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上 等待救护，结果由于着凉而感冒发烧， 后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。 保险人是否应承担赔付责任？
新保险法第六十一条



保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之 前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的 ，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险 人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权 利的，该行为无效。 被保险人故意或者因重大过失致使保险人 不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以 扣减或者要求返还相应的保险金。
损失补偿原则的例外
1.定值保险 2.重置价值保险 3.人身保险
第五节 损失补偿原则的派生原则
一、代位追偿原则 二、重复保险分摊原则
一、代位追偿原则（掌握）
代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的 发生保险事故，造成推定全损，或者保险标的 由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合 同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标 的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三
二 、损失补偿原则基本内容 （一）被保险人请求损失赔偿的条件 （理解）
（二）保险人履行损失赔偿责任的 限度
（一）实际损失 （二）保险金额 （三）保险利益 当以上三个限额不一致时，保险人 最终对被保险人的实际赔偿金额，是 以其中实际货币量最小的一项作为赔 偿金额。

举例1：一企业投保财产综合险，保额为 30万元，发生火灾财产全损，损失时该财 产市价为25万元，保险人应赔多少钱？
案例
2010年4月1日，某水运公司与保险 公司签订了“水运706船”保险合同，保 险单规定由于搁浅造成被保险船舶的全 部或部分损失，保险人负责赔偿。2010 年4月2日13点45分，“水运706船”航 行于水道时，因雾，视线不良，驾驶员 驾驶过失使船舶偏离航线而搁浅，致船 舵丢失，船底铆钉松动渗漏。原告要求 被告赔偿因此遭受的损失，被告以被保 险船舶不适航拒赔。 。
17
举例2：某一房屋投保时按其市价确立保 险金额为50万元，全损时的市价为60万元， 若发生保险事故全损，赔款应为多少钱？
18

举例3： A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵 押品为价值80万元的仪器、仪表。银行以这 批抵押品为保险标的投保企业财产保险。保 险期为：2010.1.1-12.31. 银行于2010.9.1收回抵押贷款20万元。 2010.11.3该企业发生火灾，导致投保财 产全部损失。 问1：银行可投保的金额是多少？ 问2：保险事故发生后，银行可获得的赔款 是多少？
41
2、保险人行使代位追偿权时，若追偿到
的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对 超过部分的正确分配方式是( ) 。 A、据为已有 B、归被保险人所有 C、保险人与被保险人平分 D、上缴有关部门
42
3、保险人的物上代位权是通过
(
)取得。
B、委付 D、约定方式
A、所有权转让 C、法定方式
43
4、代位追偿原则的主要内容有物
举例4：某企业以价值200万元的厂 房作抵押，贷款100万元，银行为厂房购 买了保险，发生保险事故厂房全损，保 险人的最高赔款为多少。
20
三、损失赔偿方式
1、第一损失(危险)赔偿方式 当损失金额＜或==保险金额时，赔 偿金额=损失金额 当损失金额＞保险金额时，赔偿金 额==保险金额。
•这种赔偿方式常见于家庭财产保险

新保险法第六十二条 除被保险人的家庭成员或者其组成 人员故意造成保险事故外，保险人不 得对被保险人的家庭成员或者其组成 人员行使代位请求赔偿的权利。
案例
去年10月，成渝高速龙泉段发生一起连环 车祸，由于一辆大货车驾驶员失误，造成多车 相撞。剧烈撞击让汽车纷纷起火燃烧，最终成 了一堆废铁。经高速公路支队《道路交通事故 认定书》认定，此次事故由货车司机王师傅承 担全部责任。车祸中被烧毁的轿车有好几辆， 造成的损失对王师傅来说简直就是天文数字， 赔偿十分困难。 责任人赔不起钱，咋办？
8 损失补偿原则的派生原则包括( )。 A．重复保险的分摊原则 B．保险利益原则 C．代位求偿原则 D．最大诚信原则
9．下列关于代位求偿原则的说法正确的是( ) A．该原则适用于财产保险，不适用于人身 保险 B．保险人不得向被保险人的家庭成员行使 代位求偿权，除非他们故意造成保险事故的 发生 C．保险代位求偿的目的在于既要防止被保 险人也要防止保险人取得额外利益 D．保险人依法行使代位求偿权，在赔偿金 额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔 偿的权利

案例：死亡原因与交通事故时伤害之间 的因果关系(了解)
【案情介绍】 张某投保了意外伤害保险。后其因交 通事故腿部遭到重创，腰部的肌肉受 到损伤，这些伤害直接引起了急性肾 功能衰竭。接着，由于大腿的肌肉坏 死引起的感染无法控制，被迫锯腿以 求保命。
由于张某在遭遇此交通事故之前， 患有严重的肝功能不全，事故之后其 肝功能不全疾病并发，在事故发生一 年后死亡。 其家属向保险公司提出要求支付保 险金的请求。保险公司以其死因是源 于肝脏病，死因与交通事故造成的伤 害之间没有直接的因果关系为由拒绝 支付保险金。家属向法院提起诉讼。