第三章电子支付及其清算体系
支付清算体系名词解释
支付清算体系名词解释
支付清算体系是指由支付机构、银行和相关金融机构组成的一种金融基础设施，用于处理和结算各种支付交易。
它包括支付系统、清算机构和结算机构三个主要组成部分。
支付系统是指通过电子方式完成各种支付交易的技术系统，例如网上支付、移动支付、POS机支付等。
它提供了安全、高效、可靠的支付渠道，使消费者和商家能够方便地进行交易。
清算机构是支付清算体系中的重要组成部分，负责对支付机构之间的交易进行清算。
清算是指将各种支付机构提交的交易汇总，并计算出每个支付机构应付或应收的款项，并确保资金的准确流转。
结算机构是支付清算体系中的另一个重要组成部分，主要负责支付交易的结算和资金的分配。
它根据清算结果，将款项从付款方的账户划转到收款方的账户，确保交易款项的安全、快速到达目的地。
支付清算体系的建立和运行，对于促进经济发展和金融市场稳定具有重要作用。
它能够提高支付效率，降低交易成本，增强金融风险管理能力，促进金融市场的健康发展。
第三章电子商务支付概述
电子商务支付概述
支付
目录
支付 支付工具的演变 电子支付与电子货币 电子货币的发展
支付
支付：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系.
韦氏辞典
支付有三层含义
一种支付行为，支付
了某种物品，一种补 偿和回报。
古德
支付可以被认为是在履 行货币债务中，任何提 供和接受的货币赠与， 货币贷款或某种行为。
0 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
比利时 加拿大 法国 德国 意大利 日本 荷兰 瑞典 瑞士 英国 美国
时间
支票在非现金工具中交易额的百分比
1991 1992
93 94 95 96 97 98 99 2000 2001 2002 2003 2004 2005
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ERG已经到中国来了
主流开放式电子钱包标准
A
Group
B
Group
Visa Cash
Proton
C
Group
Mondex
支付清算服务
第三章电子支付及其清算体系
微支付系统 互联网络开放式转账结 算 电子银行清算体系 支付与支付清算 支付清算系统
电子商务支付与结算 第三章
形成和发展 电子支付形成 电子支付系统发展 构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统 电子汇兑系统
电子支付及其清算体系
电子汇兑系统
电子汇兑系统指的是银行内部和银行之间的 各种资金调拨作业系统， 各种资金调拨作业系统，包括行际之间的资金调拨业务 系统和清算作业系统。 系统和清算作业系统。电子汇兑系统以银行自身的计算机网络为 依托，完成银行之间的资金转账，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、 依托，完成银行之间的资金转账，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、 银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大， 银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大， 是电子银行系统中的重要系统。 是电子银行系统中的重要系统。
电子支付及其清算体系
CNAPS
CNAPS运行在中国国家金融通信网 运行在中国国家金融通信网CNFN上， 运行在中国国家金融通信网 上 提供标准的接口、 由CNFN提供标准的接口、应用软件开发平台以及联机事务处理环境等。 提供标准的接口 应用软件开发平台以及联机事务处理环境等。 CNAPS的报文格式基本采用 的报文格式基本采用SWIFT的报文格式，这样 的报文格式， 的报文格式基本采用 的报文格式 这样CNAPS的 的 用户可以方便地借助SWIFT进行国际金融服务， 进行国际金融服务， 用户可以方便地借助 进行国际金融服务 以适应经济全球化带来的金融全球化趋势 。
适宜小金额资金的 支付与结算 银行只是在发行和兑换时 才起作用
类电子现金支付
电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统 电子汇兑系统 封闭式网络转账结算 CNAPS
电子支付及其清算体系28页PPT
Hale Waihona Puke 电子支付及其清算体系1、纪律是管理关系的形式。——阿法 纳西耶 夫 2、改革如果不讲纪律，就难以成功。
3、道德行为训练，不是通过语言影响 ，而是 让儿童 练习良 好道德 行为， 克服懒 惰、轻 率、不 守纪律 、颓废 等不良 行为。 4、学校没有纪律便如磨房里没有水。 ——夸 美纽斯
5、教导儿童服从真理、服从集体，养 成儿童 自觉的 纪律性 ，这是 儿童道 德教育 最重要 的部分 。—— 陈鹤琴
21、要知道对好事的称颂过于夸大，也会招来人们的反感轻蔑和嫉妒。——培根 22、业精于勤，荒于嬉；行成于思，毁于随。——韩愈
23、一切节省，归根到底都归结为时间的节省。——马克思 24、意志命运往往背道而驰，决心到最后会全部推倒。——莎士比亚
25、学习是劳动，是充满思想的劳动。——乌申斯基
第三章中央银行的支付清算服务
（五）大额支付系统与小额支付系统（2）
（2）大额支付系统的 4 种结算方式 一是中央银行实时全额、连续、无透支系统。 若发送支付命令的付款行帐户余额不足时，中央银行不提供
（二）中央银行的支付清算体系（3）
（1）支付系统的重要性 支付系统是货币体系不可分割的重要组成部分； 支付系统是一国金融基础设施的核心部分，其运行质量与效
率对经济健康发展与金融体系稳健运行具有重要影响。 （2）构建现代支付系统应注意的问题 一是国家的货币制度对支付系统设计及运行效率具有重要的
影响。 货币制度决定着支付结算体系的整体结构和支付系统的规模
与服务范围。 二是稳定的价格体系对以本币为计值单位的支付系统的平稳、
有序运行具有重大意义。
（二）中央银行的支付清算体系（4）
三是关于支付系统的法律框架和操作规程对提高系统运行效率、 维护系统用户的合法权益的积极作用。
四是支付系统的硬件环境、程序设计及操作对系统的服务质量 和风险控制有重要的影响。
（二）中央银行的支付清算体系（5）
3、支付结算制度 支付结算制度是关于结算活动的规章政策、操作程序、
实施范围等的规定与安排。 4、同业间清算制度与操作 同业间清算是金融机构之间为实现客户委办业务和自
身需要所进行的债权债务清偿和资金划转。 同业清算制度是为实现金融机构间的清算而制定的规
则、程序与清算安排。
织章程和操作规则，交纳会费。
（二）中央银行的支付清算体系（2）
2、支付系统——清算系统 支付系统包括有关资金转移的规则、机构和技
电子支付与结算
第一章1.解释电子交易的内涵，以及电子交易与传统交易的区别内涵：①信息共享②电子订购③电子支付④订单的执行⑤售后服务区别：①传输和获取信息的方式不同②商家处理客户订单的方式不同③交易中涉及的媒体不同2.简述各种电子交易模式的特点在互联网环境下，主要有B2C、B2B、C2C三种基本类型的电子交易①B2C电子交易是以互联网为主要手段，由网商或企业通过网站向消费者提供商品和服务的一种商务模式②B2B电子交易是企业对企业的一种电子交易模式③C2C电子交易指的是消费者对消费者的电子商务活动3.简述电子商务、电子交易与电子支付三者的关系商务必定引起交易，交易必将需要支付。
电子商务包含着两个方面的内容：一是电子化手段；二是商务活动。
电子交易是狭义的电子商务，电子交易是电子商务的一个组成部分。
在电子交易中，电子支付又是电子交易的核心内容之一。
企业的电子商务的流程具体为：先有采购方通过电子手段向供应方提出订单，供应方接到订单后，再通过企业内部网络的管理信息系统、供应链管理系统、客户关系管理系统或企业资源计划系统自动将订单分解到各个生产车间进行生产。
最后双方通过电子支付方式进行资金转移，并完成实物的配送，从而实现企业的电子商务4.电子商务对交易中的支付活动提出了哪些新的要求？5.电子交易的基本业务有哪些？他们的具体工作流程是怎样的？基本业务：①网络商品直销流程②企业间网络交易流程③网络商品中介交易流程具体流程：网络商品直销流程：①用户通过互联网浏览厂商信息，向厂家发出购物订单②用户选择支付方式③厂家验证支付信息④当用户付款信息得到确认后，厂家通知销售部门给用户送货⑤用户的开户银行将支付款项转账到厂家的开户行上，并通知用户企业间网络交易流程：企业首先以信息化的内部管理作为网络交易的起点，从寻找和发现客户出发，利用自己的门户网站或网络服务商的信息发布平台发布商品供求、合作、招投标等商业信息，然后通过外部的商业信用平台，买卖双方可以进入信用调查机构申请对方的信用调查。
第三章电子货币与网上支付
它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名
词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票
等票据。
下面来看一下支票交易的流程图
第三章电子货币与网上支付
第三章电子货币与网上支付
v 汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交 易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过 银行处理的，而本票则是由买方通过银行处 理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决 定了交易可以异时、异地进行，这样就突破 了现金交易同时同地的局限，大大增加了交 易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功 能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票 据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、 遗失等都可能带来一系列的问题。
第三章电子货币与网上支付
电子支票支付方式
•①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号
第三章电子货币与网上支付
电子支票支付方案
v 消费者和他的银行 v 商户和他的银行 v 不同银行之间支票的清算处理
第三章电子货币与网上支付
电子支票包含的信息
v 与纸质支票想同的信息：收款方名称、付款 方账户、金额和日期。
行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了 不同客户之间的资金转移
第三章电子货币与网上支付
（6）网上申请贷款 在申请开通自助贷款功能后，可以
本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向 招行申请质押贷款
第三章电子货币与网上支付
（7）网上外汇买卖办理交易委托之前，需先“询价”，
然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资 料，点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可以 进行撤单
电子货币发行和运行的流程： v 发行 v 流通 v 回收
有中介机构的电子货币体系的运行
支付清结算体系详解
支付清结算体系详解
【最新版】
目录
一、支付清算体系简介
二、支付清算体系的构成
三、支付清算体系的功能
四、支付清算体系的实例
五、支付清算体系的重要性
正文
支付清算体系是金融基础设施的重要组成部分，它在我国由央行主管，主要负责银行与商户、消费者之间的结算和银行之间的清算。
通俗地讲，支付清算体系就是一个平台的建设，它由央行主导，用于处理跨行交易产生的债务债权，以确保交易的顺利进行。
支付清算体系主要由两个层次构成：结算和清算。
其中，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系。
在两个层次的交易完成后，支付环节才算终了。
清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧（比如每日），以结清因跨行交易产生的债务债权。
支付清算体系具有重要的功能，它能确保交易的安全性和准确性，同时也是金融市场稳定运行的基础。
通过支付清算体系，银行可以进行资金的调拨和结算，从而为各种金融业务提供支持。
支付清算体系的实例包括央行的支付清算系统、商业银行的支付清算系统等。
这些系统在金融市场上发挥着重要的作用，为各种金融交易提供了便利。
总的来说，支付清算体系是金融市场上不可或缺的一部分，它为各种金融交易提供了支持，并确保了交易的安全性和准确性。
跨境支付与结算-第三章 线上支付与结算方式
3.1网上银行支付
• 3.1.1 网上银行简述 • 2.网上银行的优势
(1)．大大降低银行经营成本，有效提高银行的盈利能力 (2)．无时空限制，有利于扩大客户群体 (3)．有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务
3.1网上银行支付
• 移动支付网络也注意到，云闪付APP交易和转账交易数量分别增长了30.7%和34.4%。
• 据报道,“就地过年”倡议在许多地方,为了更好的满足消费者的支付需求,中国银联进行 了大量的准备工作与各商业银行,支付机构和其他产业,建立了全面合作机制,以确保平稳 有序的支付,确保系统的安全稳定运行交易高峰期间的春节。目前银联在两地之间形成 了多中心分布式架构，可以实现多中心系统的快速切换，支持每秒24万笔交易。
（2）较之 SSL、SET（安全电子交易协议）等支付协议，利用第三方支付平台进行 支付操作更加简单且让人易于接受。
（3）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信 用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电 子商务的快速发展。
3.3 第三方支付
写汇款信息。如果网银账户上只有人民币却无外币，则要先进行购汇。 • 第六步，购汇完成之后，所有信息录入完毕，检查收款人的名称、账号、地址、金额，
系统提示选择安全工具后进行再次确认，验证安全工具后，款项划出，完成整个网银跨 境支付流程。
3.2 国际信用卡支付
• 3.1.3 网上银行支付与结算的流程 • 案例分析2-中国银行跨境收入结汇 • 第一步，打开中国银行手机 App，设置好用户名及密码，点击“跨境收款”按钮。 • 第二步，进入“跨境收款”页面后，选择收款方式。 • 第三步，进入“收取西联汇款”页面后，“选择收款币种”，填写“汇款解付确认码”。 • 第四步，点击“解付”按钮，完成收款，等待资金到账，完成整个网银跨境收款流程。
高教社2024电子商务基础与实务(第三版)教学课件03第三章 电子商务支付
（二）信用问题
3.买卖双方都存在抵赖的情况
第一节 电子支付概述
一、电子支付的概念
在电子商务活动过程中，双方就交易条款达成一致意见，签订交易合同。买方要向卖方 支付相应额度的资金，卖方要向买方进行实物交割。在整个电子商务活动中，最重要的环节 之一便是支付。在电子商务活动中，如何管理好支付环节，保障交易安全，是买卖双方共同 关注的重要问题。
二、常用的第三方支付工具
（一）支付宝
1.收付款
2.金融理财
3.生活缴费
4.信用借贷
5. 海外支付
二、常用的第三方支付工具
（二）微信支付
A 1.支付功能
D 4.生活缴费
B 2.转账功能
E 5.商户收款
C 3.电子票务
F 6.小程序支付
F 7.金融理财
二、常用的第三方支付工具
1.卡支付
2.白条支付
谢谢大家！
二、电子支付的特征
传输方式的数字化 01
02
传统的支付方式则是通过现金的流转、票据
的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项
支付的
电子商务的特征
支付环境的开放化
电子支付的工作环境基于一个开放的系统平 台（即互联网），而传统支付则是在较为封 闭的系统中运作
通信手段的先进性 03
电子支付使用的是先进的通信手段；而传统支 付使用的则是传统的通信媒介。
（二）信用问题
第三章 电子支付系统
1.电子支付系统的网络平台
（2）电子支付系统的大众平台——互联网
在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术 难以适应业务量的急剧上涨等因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和 银行承受了昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化平台成为当务之急， 飞速发展的互联网就顺其自然地成为焦点。与此同时，与电子支付相关的技 术、标准和实际应用系统不断涌现，在互联网上开展电子支付已成为现代化 支付系统的发展趋势。
网联平台，被称为“网络版银联”，是为非银行金融机构提供资金清算服务的平 台。
联系：网联平台和中国银联、证通公司的共性在于解决各自服务对象领域的资金 清算，通过制定行业统一标准、减少机构间重复对接的成本，从而推动行业规范 发展。
区别：1.服务对象不同。 2.功能定位有差异。
2.网联监管前后的第三方支付清算流程对比分析
2.电子支付系统的专业网络
（2）中国国家金融网
1995年中国国家金融网（CNFN）开始建立，是在中国人民银行的卫星通信网和 全国电子联行系统基础上的连接中央银行及各商业银行、非金融机构的全国性计 算机网络系统。该网络由国家处理中心、省市处理中心、县级处理中心3个层次 节点构成，分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络两级。
（1）按照支付机构本身是否具有独立性分类 ① 独立的第三方支付机构，本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节 ② 非独立的第三方支付机构，支付机构与某个电子商务平台属于集团联盟或者战
略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。 （2）按注册资本性质分类 ① 国有控股第三方支付机构，如银联商务 ② 国有参股第三方支付机构，如通联支付 ③ 民营第三方支付机构，如支付宝 ④ 外商独资第三方支付机构，如Paypal中国 ⑤ 中外合资第三方支付机构，如首信易支付 3）按支付机构的业务范围分类 ① 单一业务支付机构。如只从事预付卡的资和信支付 ② 综合业务支付机构。如快钱
第三章电子支付
４、现金模拟型电子货币 ——电子现金基本特点
１)．不可重复花费: 电子现金只能使用一次，重复花费能被容易 地检查出来；
２). 不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不 能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子 现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效 的电子现金；
准贷记卡特征：存款计利息，没有免息还款期。
亦可以看作是一张可以透支的提款卡。
第一节 电子货币
7
三 电子货币的种类——电子结算方式（1）
３、银行卡 存款利用型电子货币。 主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式
支取现金、转帐结算、划拨资金等。 银行卡支付具备以下特点：
覆盖面广，方便消费付款以及货币的兑换； 相对携带现金纸币更安全，支付更便捷 ； 对商家来说增加了成本；
第一节 电子货币
3
一 电子货币的概念（1）
电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子 化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通 信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储 在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电 子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
具有以下特点：
（1）以电子计算机技术、通信技术为依托，进行储存，支付和流通； （2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； （3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体； （4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征； （5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）、网络为媒介； （6）现阶段电子货币的存在是以既有的实体货币为基础存在的；
第二节 网上银行
25
第二节 网上支付
三、第三方支付
（二）第三方网上支付的分类
第三章 网络支付基础
• （5）网络支付可以提高企业的资金管理水平。采用了网络支 付方式以后，不仅可以做原有的广告宣传，而且能够利用收集 到的客户信息建立决策支持系统，比如作账单分析、估测市场 趋势、预算新举措费用等等。同时，网络支付系统的高效率， 可以使企业很快地进行资金处理和结算，有效地防止了拖欠的 发生。对于提高资金管理和利用水平有很大的帮助。 • （6）网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只 要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内就可 以完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之 一，甚至几百分之一 。
3.大众化网络平台Internet • 在传统通信网和专用网络上开展网络支付业务，由于终端和 网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨等一些因素，使 用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的通信 费用。寻求一种物美价廉的大众化平台成为了当务之急，已 拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就顺其自然地成为了焦 点。与此同时，与网络支付相关的技术、标准和实际应用系 统不断涌现，所以基于Internet上进行网络支付已成为现代 化支付系统的发展趋势。 • Internet网络支付平台并不只包括Internet部分，这个大众化 Internet网络支付平台其实有如下三部分组成： • Internet + 支付网关 + 银行专用业务网络 • 见下页图3－2。 P76
支付网关的主要应用过程：
(1) 将从Internet传来的相关支付数据包进行解密， 按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，完成 协议转换，发送银行内部业务处理服务器。 (2) 接收银行内部业务处理服务器传回的响应或反馈 信息，将此数据转换为外面Internet网络使用的数据 格式，对其进行加密。
• （3）网络支付具有较高的安全性和一致性。 • 网络支付的安全性是保护买卖双方不会被非法支付和抵赖： 一致性是保护买卖双方不会被冒名顶替。网络支付系统和 现实的交易情况基本一致，而付费协议提供了与纸质票据 相对应的电子票据的交易方法，协议设计细致、安全、可 靠。所以，网络支付远比传统的支付安全可靠。并防止伪 造货币。 • （4）网络支付对于保障人身安全大有好处。使用电子货币 不用随身携带大量现金，本身就意味着提高了安全性。
支付清算体系
中央银行作用
通过联邦储备账户提供同业银行清算服务
如果收款方和付款方在不同的商业银行拥有账户，由于所有的商业银行都在一个中央银行设有账户，资金转 移者可以直接通过中央账户进行，这将大大提高支付系统效率。发生全国性的金融危机时，整个金融体系将面临 流动性严重不足的压力，这时，中央银行便充当稳定整个金融体系的最后贷款人角色。
(3)电子资金汇兑系统。电子资金汇兑系统是商业银行系统内的电子支付系统。
(4)银行卡支付系统。
感谢观看
(2)全国电子联行系统。全国电子联行清算系统是中国人民银行处理异地清算业务的行间处理系统。全国电 子联行系统通过中国人民银行联合各商业银行设立的国家金融清算总中心和在各地设立的资金清算分中心运行。 各商业银行受理异地汇划业务后，汇出、汇入资金由中国人民银行当即清算。其运行流程为：受理异地业务的商 业银行中，发出汇划业务的为汇出行，收到汇划业务的为汇入行。汇出行向人民银行当地分行(发报行)提交支付 指令(电子报文)；发报行借记汇出行账户后，将支付信息经卫星小站传送至全国清算中心，如汇出行账户余额不 足，则支付指令必须排队等待。清算总中心按人民银行收报行将支付指令清分后，经卫星链路发送到相应的人民 银行收报行，由其贷记汇入行账户，并以生成的电子报文通知汇入行。
第一，应高度重视支付体系监督工作。在中国，长期以来，支付体系监督一直与金融机构监管纠缠在一起， 应该将支付体系监督作为一项独立的金融规制活动予以明确，并将其作为中国人民银行的一项重要职能。
第二，制定明确的监督目标。安全与高效也应该成为中国支付体系监督的核心目标。
第三，注重对国际标准和原则的借鉴和利用。中国正根据《核心原则》和《证券结算系统建议》等国际标准 和原则对金融体系稳定进行自我评估，中国将来应该进一步注重对国际标准和原则的借鉴和利用。
银行培训课件：中国支付清算体系概述
设置的会计科目 存款类科目 联行类科目 汇总平衡科目 资金清算的处理 大额支付业务 小额支付业务 人民银行内部转帐业务 同城票据交换业务
存款类科目和联行类科目是人民银行分支行的会计科目。日间，这些科目的账务处理由NPC进行，日终支付系统国家处理中心将上述两类科目的上日余额、本日发生额和余额下载会计营业部门；将联行类科目的上日余额、本日发生额和余额下载国库部门，由其纳入本部门会计核算进行总体的账务平衡。
清算帐户管理系统（SAPS）
是支付系统的辅助支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。
支付系统的主要应用系统
特许参与者
03
经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接，通过连接的城市处理中心办理支付业务；公开市场操作室等特许参与者与支付系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转帐。
小额支付系统目前已完成需求调研，将马上进行开发。
现代化支付系统
加快现代化支付系统建设的背景
电子联行系统不适应 1991年起逐步建设运行和推广；功能单一（仅处理贷记支付、未与金融市场连接）；速度慢（“天上三秒，地上三天”）；电报局。 支付系统一期工程建设 1992年开始 “八年抗战”；日本NTTDATA开发；设备已落后；中方未撑握核心技术；中国经济、金融改革发生较大变化，不能满足现实需求。 经济、金融改革和发展的必然要求 市场经济；社会资金的快速、高效、安全汇划；金融市场发展和完善；改进金融服务和支持银行间资金清算。 我国加入WTO的需要 建立公共金融基础设施；提高银行竞争力；连接中资银行和外资银行的纽带。公平市场。 国外中央银行对支付清算系统建设高度重视 中央银行行长支付清算系统建设的年会；国外中央银行高度重视。 中央银行进一步发挥职能作用的内在需要 “ 银行的银行”提供最终清算；维护支付清算系统的稳定运行的职责；防范支付风险；服务于货币政策和金融稳定。
电子支付交易清算规范
电子支付交易清算规范随着现代科技的发展，电子支付方式得到了广泛应用和推广。
为了保障电子支付交易的安全、高效和可信赖，各国纷纷制定了相应的交易清算规范。
本文将介绍电子支付交易清算规范的一般要求和具体措施。
一、总则【电子支付交易清算规范】旨在维护电子支付市场的良好秩序，确保电子支付交易的正常进行。
该规范适用于所有从事电子支付清算的机构和参与主体。
二、清算主体的要求1. 电子支付清算机构应具备相关资质和技术能力，并通过合法途径取得清算资格。
2. 清算机构应建立完善的风险管理体系，包括但不限于风险评估、监控和预警机制，以应对可能的风险事件。
3. 清算机构应确保电子支付交易的资金安全和信息保密，采取合适的技术手段和安全措施，防范黑客攻击和数据泄露。
三、交易清算的要求1. 电子支付交易参与主体（如商户、消费者等）应依法开展交易活动，并提供真实、准确的交易信息。
2. 交易清算应及时完成，清算周期应符合国家相关规定，同时要保证资金的及时到账和结算的准确性。
3. 清算机构应建立健全的争议处理机制，及时解决交易争议或申诉情况，并向相关交易参与主体提供有效的投诉渠道。
四、电子支付清算规范的监督和执行机制1. 监管机构应加强对电子支付清算机构的监管，对未按规范执行的机构采取相应的处罚措施。
2. 监管机构应定期对电子支付交易清算规范进行评估和修订，以适应市场和技术的发展变化。
3. 电子支付清算机构应配合监管机构的监督检查工作，提供相关数据和信息，确保规范的执行。
五、附则1. 本规范自颁布之日起生效，对于已经运营的电子支付清算机构，应在一定时间内进行整改，以符合规范要求。
2. 清算机构和交易参与主体违反本规范的行为，将受到法律的制裁和市场的惩处。
本文旨在阐述电子支付交易清算规范的主要内容和要求，为电子支付市场的健康发展提供保障。
电子支付的发展必将进一步推动社会经济的进步和便利化，同时我们也要认识到相关风险和安全问题的挑战。
电子商务中的支付和结算技术
电子商务中的支付和结算技术随着互联网技术和电子商务行业的不断发展，支付和结算技术成为重要的研究方向。
如今，在线支付和结算技术已经成为各大电商平台的标配，并且有越来越多的新型支付和结算工具出现。
本文将对电子商务中的支付和结算技术做一些阐述。
一、电子支付技术电子支付技术是指利用互联网等电子渠道完成的支付方式。
它可以有效提高支付的安全性、速度、便利性和实时性。
目前，电子支付技术主要分为以下几种：1.网银支付网银支付是指消费者通过银行的网上银行系统完成支付。
网银支付是安全、稳定、便捷的方式，它是目前最主要的电子支付方式之一。
2.第三方支付第三方支付是指通过第三方公司提供的支付平台完成的支付方式，例如支付宝、财付通、微信支付等。
第三方支付技术的优点是迅速、高效且安全，同时，第三方支付机构还可提供衍生服务，如投资理财、账户余额管理等。
3.移动支付移动支付是指借助移动设备完成的支付方式，如手机支付、NFC支付等。
移动支付的兴起让人们摆脱了传统支付方式所带来的局限性，可以随时随地完成支付。
4.虚拟货币支付虚拟货币支付是指利用虚拟货币完成的支付方式，如比特币等。
它的优点是匿名性强、流程简单、低成本。
虚拟货币支付对于那些不愿透露个人信息的用户来说是一种重要的选择。
5.代收代付代收代付是指通过代理机构完成的支付方式，如电信代收、信用卡代付等。
代收代付技术为消费者和商家之间搭建了一个安全可靠的桥梁，为电商发展提供了更多的选择。
二、电子结算技术电子结算技术是指利用互联网等电子渠道进行支付的同时，通过电子商务平台完成的结算行为。
目前，电子结算技术主要有以下几种：1.在线付款交易结算在线付款交易结算是指买家在支付完成之后，电商平台将货款转到卖家账户中，然后再将买家的信息与物流信息发送给卖家。
这种结算技术已经成为电商支付的主流方式之一。
2.输配合一站式结算输配合一站式结算是指买卖双方将交易数据通过电商平台进行交互，并由电商平台进行验证和确认，然后实现资金流、物流和信息的配合，从而完成交易。
第3章电子支付与清算体系
微支付特点
5）实时性 6）匿名性 7）离线性
3．微支付系统分类
3.3.4 微支付系统
微支付系统分为
基于票据的 微支付系统
4．微支付系统模型
基于Hash链的 微支付系统
其他 微支付系统
5．两种典型的微支付系统
1）Millicent 2）Payword
3.4 支付与清算体系
3.4.1 支付与清算
1 .支付与清算的含义
2.CHIPS
3.3.2 封闭式网络转账结算
CHIPS是一个带有EDI功能的实时的、大额电子支付系统， 主要以世界金融中心美国纽约市为资金结算地，用来完成 资金调拨即支付结算过程。由于纽约是世界上最大的金融 中心，国际贸易的支付活动多在此地完成，因此，CHIPS 也就成为世界性的资金调拨系统。现在，全球90％以上的 外汇交易，都是通过CHIPS完成的，可以说，CHIPS是国 际贸易资金清算的桥梁。
保证支 付信息 的完整 性
实现对 交易各 方的认 证
保证业 务不可 否认性
能够处 理网上 贸易业 务的多 边支付 问题
33.2.2电.2电子子支支付付系系统统的基的本构构成成 和基本模式
3.2电子支付系统的构成和基本模式
3.2.3 电子支付的基本模式
电子支付的基本模式分为： 1.类现金电子货币支付模式 2.类支票电子货币支付模式
3.3电子支付应用系统
3.3.1 电子汇兑系统
1．电子汇兑系统概述
电子汇兑系统
电子汇兑系统指的是银行内部和银行之间的各种资金调拨作业 系统，包括行际之间的资金调拨业务系统和清算作业系统。电 子汇兑系统以银行自身的计算机网络为依托，完成银行之间的 资金转账，为客户提供汇兑、托ห้องสมุดไป่ตู้承付、委托收款、银行承兑 汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大，是电 子银行系统中的重要系统。
支付清结算体系详解
支付清结算体系详解摘要：支付清结算体系详解I.支付清结算体系简介A.支付清结算体系的定义B.支付清结算体系的重要性II.支付清结算体系的组成部分A.支付系统1.电子支付系统2.移动支付系统3.传统支付系统B.清算系统1.中央银行清算系统2.银行间市场清算系统C.结算系统1.直接结算2.间接结算III.支付清结算体系的运作流程A.支付流程1.支付发起2.支付传输3.支付接收B.清算流程1.清算发起2.清算传输3.清算接收C.结算流程1.结算发起2.结算传输3.结算接收IV.支付清结算体系的优势和挑战A.优势1.提高支付效率2.降低支付成本3.增加支付安全性B.挑战1.技术风险2.法律风险3.管理风险V.未来支付清结算体系的发展趋势A.技术创新B.行业整合C.跨境支付正文：支付清结算体系是现代金融体系的核心部分，对于促进经济交易和资金流通具有至关重要的作用。
支付清结算体系主要包括支付系统、清算系统和结算系统三个部分，这三个部分共同构成了一个完整的支付清结算体系，为各类经济活动提供高效、安全、便捷的支付服务。
支付系统是支付清结算体系中的最前端，主要包括电子支付系统、移动支付系统和传统支付系统。
这些支付系统通过各种渠道，如银行卡、支付宝、微信支付等，为消费者和商家提供方便快捷的支付方式。
清算系统是支付清结算体系中的重要组成部分，主要起到连接各个支付系统的作用。
清算系统包括中央银行清算系统和银行间市场清算系统，负责处理支付系统之间的资金结算，保证资金的安全、高效流动。
结算系统是支付清结算体系的最后一环，主要包括直接结算和间接结算两种方式。
直接结算是指消费者通过支付系统直接向商家支付货款；间接结算是指消费者通过支付系统向银行支付货款，再由银行向商家支付货款。
支付清结算体系的运作流程主要包括支付流程、清算流程和结算流程。
支付流程是指消费者通过支付系统向商家支付货款；清算流程是指支付系统之间通过清算系统进行资金结算；结算流程是指商家通过结算系统接收货款。