分红险基础知识
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分红险基础知识
新华的产品应该是扬州 市民的第一选择。
分红保险的定义
分红保险是指保险公司将 其实际经营成果优于定价假 设的盈余，按一定比例向保 单持有人进行分配的人寿保 险产品。
保单红利的来源
1、死差益：实际死亡率低于设计时预
定死亡率的时候死亡保费差 2、费差益：实际费用率低于险种预定 费用率时的差额 3、利差益：实际投资回报率高于预定 回报率时而产生的利润
寿险产品的发展历程
1、储蓄型产品
2、保障型产品
3、分红型产品
4、投资连结型产品
5、万能寿险产品
分红保险的起源及发展
1、 起源于18世纪中后期，英国公正生命保
险社在1776年，将已收保费的10%返给客户； 2、1881年，按保险金额的1.5%增加保险金； 3、有200多年的历史，它一直是寿险业抵 御通货膨胀和利率变动的主力险种； 4、在北美地区，80%产品具有分红功能 在德国，分红保险占该国市场的85%， 在香港，高达90%
12% 8.61%
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2001年全国中资寿险公司投资回报率
一览表（摘自中国经营报）
新华人寿 泰康人寿 太平洋寿险 平安寿险 中国人寿 8.61% 7.1% 5.9% 5% 4.7%
新华人寿保险公司连续六年盈利平均投资回报 14.43%
新华公司具有雄厚的投资实力和良好的资金运用水平
新华公司
英式分红 增加保额
可分配盈余
70%给客户 30%留公司
可分配盈余
70%给客户 30%留公司
未分配盈余 全部留公司
未分配盈余
70%给客户 30%留公司
分红保险基础知识(专题)
保监会关于红利派发的有关规定
保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分 红保险的经营成果或分红水平 保险公司不得使用分红率，投资回报率等 比例性指标描述分红保险的分红情况 保险公司在销售时不得以任何方式将分红 保险的经营成果与其他公司的分红保险、 投资连结保险、万能寿险进行比较
分红基础知识
什么是分红保险？ 分红保险的起源 红利的来源 红利的领取方式 有关红利事项
什么是分红保险？
分红保险是指一种让保单持有 人在获得保险保障的同时参与保 险公司的盈余分配，分享保险公司 经营成果的保险。
分红保险的起源
1776年，英国公平人寿首创分红保险 北美地区，80%以上的产品有分红功能 德国，分红保险占人寿保险市场的85% 在香港，分红保险占比高达90% 分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产 品之一
红利的来源
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费 差益，即“三差分红”
死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于 预计的风险发生率时所产生的盈余 利差益：是指保险公司实际投资收益高于预期 的投资收益时所产生的盈余 费差益：是指保险公司实际的经营管理费用低 于预计的经营管理费用时产生的盈余
中国人寿采取“两差分红”：死差益、利差 益
保险公司每年派发给客户红利的多少， 取决于保险公司上一会计年度分红保险业务 的实际经营成果，因此红利的多少事先无法 确定，随保险公司的实际经营绩效而波动。 但应将不低于当年度可分配盈余的70%分配 给客户。
红利的领取方式
通常有四种领取方式 1、现金领取 2、累积生息 3、抵交保费 4、增额交清 红利领取方式由投保人在投保时确定，以后可申 请转换，但新的领取方式要从下一个红利派发日 起生效 中国人寿的分红保险主要采用现金领取和累积生 息方式
分红保险基础知识
般来说，银行利率上调，传统保险 的价格下跌，利率下调，传统保险的价格 上涨，而分红保险具有抗利率波动性，银 行利率上调，分红保险的投资盈利空间增 大，所谓水涨船高；利率下调，则可能投 资盈利空间减小，但最终也只是最差情况 无分红，保单其它利益无损失
分红率可否在公开媒体上公布？
中国保监会颁布的《人身保险新型产 品信息披露管理暂行办法》（令第6号）第 四章第十七条规定“保险公司不得通过公 共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或 者分红水平。
何种情况有红利? 何种情况没有红利?
• 假设一位客户在8月8日购买分红保险，按规定 在下一年度保单年对应生效日8月8日(此时公司 已经完成红利计算)可领取应分配红利； • 假设一位客户在1月20日购买分红保险，按规 定在下一年度保单对应生效日1月20日领取应分 配红利，但可能此时公司未完成红利计算，所以 红利派发时间可能推后，按规定，由于我公司原 因导致红利在保单年对应生效日后延迟发放的， 本公司按红利累计利率予以计息，计息日为保单 年生效对应日的次日；
红利如何分配
根据保监会规定，保险公司应将当年 度可分配盈余的70％以上分配给客户。 分配方式：英式分红 美式分红
红利如何领取
• 现金红利----客户将所得红利直接以现金方式领取； • 累积生息----红利留存于保险公司，按保险公司每年 确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于 本合同终止或投保人申请时给付； • 抵交保费----红利用于抵交下一期的应交保险费，若 抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险 费； • 购买交清增额保险----依据被保险人的当时年龄，以 红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加 保险金额。
课程大纲
• • • • 什么是分红保险 分红保险红利的有关事项 分红险与新型寿险的比较 分红险与投资理财
分红率可否在公开媒体上公布？
中国保监会颁布的《人身保险新型产 品信息披露管理暂行办法》（令第6号）第 四章第十七条规定“保险公司不得通过公 共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或 者分红水平。
何种情况有红利? 何种情况没有红利?
• 假设一位客户在8月8日购买分红保险，按规定 在下一年度保单年对应生效日8月8日(此时公司 已经完成红利计算)可领取应分配红利； • 假设一位客户在1月20日购买分红保险，按规 定在下一年度保单对应生效日1月20日领取应分 配红利，但可能此时公司未完成红利计算，所以 红利派发时间可能推后，按规定，由于我公司原 因导致红利在保单年对应生效日后延迟发放的， 本公司按红利累计利率予以计息，计息日为保单 年生效对应日的次日；
红利如何分配
根据保监会规定，保险公司应将当年 度可分配盈余的70％以上分配给客户。 分配方式：英式分红 美式分红
红利如何领取
• 现金红利----客户将所得红利直接以现金方式领取； • 累积生息----红利留存于保险公司，按保险公司每年 确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于 本合同终止或投保人申请时给付； • 抵交保费----红利用于抵交下一期的应交保险费，若 抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险 费； • 购买交清增额保险----依据被保险人的当时年龄，以 红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加 保险金额。
课程大纲
• • • • 什么是分红保险 分红保险红利的有关事项 分红险与新型寿险的比较 分红险与投资理财
分红险基础知识
根据分红保险合同的约定， 根据分红保险合同的约定，红利领取有四种方式可 供选择： 供选择： A. 现金领取 B. 累积生息 C. 抵缴保险费 D. 缴清增额
二、分红知识常见问题解答
1. 所有保险都能分红吗？ 所有保险都能分红吗？ 不是 • 据2003年７月１日开始实施的《个人分红保险精算规 定》，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保 险的形式。保险公司不可以将其它产品设计为分红保险。 像针对重疾医疗费用、疾病门诊或住院医药费用报销及 补贴、意外伤害医疗等健康保险，均不能设计成为分红 形式。
行动方案及工作联系
1. 把自己学习到的分红知识讲给家人听 2. 拜访客户, 结合分红产品至少给3个客户讲解分 红知识
4. 为什么要定为至少 为什么要定为至少70%？ ？ • 由于盈余的产生是和保险公司控制经营成本、提高管理水 平分不开的，所以保险公司会分享一部分红利。 • 因此红利主要依靠公司内部的经营管理和外部投资，经营 分红产品只要整体盈利，客户就能分到盈余的至少70% • 另外，保险公司分享的红利中会有一部分成为波动红利准 备金 — 目的在于一旦某年度红利极小时，可以保证客户 分红不至于太低。
5. 保单红利每年何时分配？ 保单红利每年何时分配？ • 红利分配是基于公平的原则，按保单对公司可分配盈余的 贡献大小分配。 • 按保监会规定，若公司确有红利分配，则该红利将于每个 保单的周年日分配给投保人。 • 例如：2008年8月5日购买了分红保单的客户，将在2009年 8月份收到公司寄送的红利通知书，告知客户第一个保单 年度的红利分配情况。
依国家政策和相关规定， 依国家政策和相关规定，国内保险公司资金运用可选择的投资 渠道: 渠道:
银行存款：主要是指活期存款、不同期限的定期存款和大额协议存款 债券：主要是指各种国债、金融债券及AA+以上的企业债券 证券投资基金和股票：主要是指上市交易的各种证券投资基金（专家 理财、机构投资、收益稳键） 经保监委批准的其它资金运用方式（不动产投资等）
分红保险的基础知识
2.分红险红利来源有哪些？
答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
(2)利差益。是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
(3)费差益。是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
分红产生的主要原因就是：实际投资收益高于预定利率时，保险公司会将盈余不低于70%的部分返还给投保人，形成我们的红利。
7.分红险红利查询
分红险的红利如何保证？如果保险公司赔钱，红利金有可能是负数吗？另外，分红保险红利派发日期各家保险公司是如何确定的，保险会有没有相关规定？
答：首先要明确，红利是不确定的，不能做为固定收入，它是由保险公司营利的百分之七十拿出来分红的，这就是说有营利就有分红，保险公司亏损与客户无关，最多就是说不分，不会出现负数。
4.分红险好吗？分红险的分红怎么样？
答：分红险一般是在保障的基础上给客户公司每年可分配盈余70%，作为以后长期保障的一份增值，可以部分抵御通胀问题。
分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。
保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
分红保险的基础知识
答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
(2)利差益。是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
(3)费差益。是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
分红产生的主要原因就是：实际投资收益高于预定利率时，保险公司会将盈余不低于70%的部分返还给投保人，形成我们的红利。
7.分红险红利查询
分红险的红利如何保证？如果保险公司赔钱，红利金有可能是负数吗？另外，分红保险红利派发日期各家保险公司是如何确定的，保险会有没有相关规定？
答：首先要明确，红利是不确定的，不能做为固定收入，它是由保险公司营利的百分之七十拿出来分红的，这就是说有营利就有分红，保险公司亏损与客户无关，最多就是说不分，不会出现负数。
4.分红险好吗？分红险的分红怎么样？
答：分红险一般是在保障的基础上给客户公司每年可分配盈余70%，作为以后长期保障的一份增值，可以部分抵御通胀问题。
分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。
保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
分红保险的基础知识
分红险基础知识
保单的保险金额与风险保额
保单的现金价值
年龄，性别，职业等众多因素 都将影响到我们的分红。
成己为人，成人达己 25
分红产品的年度分配流程
每个年度的重要时间窗口
12月31日 3月初 3月底 4月 6月1日
会计年度末
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会 宣布年 度红利 分配方 案
向保监 会报备 分红业 务年度 报告
成己为人，成人达己
3
分红保险
保险保障
投资分红
既可以获得保险保障，又可以参与保险 公司的经营收益分配的一种人寿保险。
成己为人，成人达己 4
分红保险的形态
分红终身寿险 分红两全保险
分红型的年金保险
——《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》
（保监发〔2003〕67号）
成己为人，成人达己 5
目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红
利方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式） ；而新华人寿及部分合资保险公司采用的是增额红利。
成己为人，成人达己 18
现金红利的几种领取方式
一般红利有以下几种处理方式： 1、现金领取 以现金形式定期向客户发放。
2、累积生息
自红利派发日起，将应计红利转入累积生息帐户 储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付。
多元投资组合，规避风险，获利均衡，长期收益高
基础设施建设 股票（比例上调为10％）
2006年《国十条》出台， 面向资本市场投资的权益 类资产向保险公司开放
证券投资基金（比例上调为15％） 参股商业银行 境外投资（QDII） 投资实业和不动产 ……
用于保证年度红利分配的资金实行“稳健”的投资策略，以协议存款和国 债为主，在保证资金整体安全性的基础上获得相对稳定的收益。 用于积累终了红利的资金实行“积极”的投资策略，尝试企业债券、证券 基金和股票等投资，力求通过合理组合配比获得相对较高的收益，但总额 度严格限制在监管部门所规定的可投资比率之内，避免金融市场的剧烈波 动。
分红险基础知识
投资者将资金交给专业的基金 管理机构，其资金由保管机构保管， 由专业管理机构管理并投资于股票、 债券等有价证券，取得收益的一种 证券投资方式。
资产总值—— 雄霸天下
2001 年末资产2212.14 亿元。 2002 年末资产规模突破3000亿 元。 2003年末总资产超过4000亿元。
专业投资理财部门
（一）机构投资
的优势
投资机构与个人比较 有五大优势
资金面 技术面 信息面 运作面 政策面
（二）、红利来源：
---- “三差”
死差 利差 费差
三、 资金运用状况 与优势
分红保险资金的投资渠道：
一是协议存款 二是债 券 三是基 金 四是国家大型基础项目建设
一是协议存款
1990年以来一年期银行存款利率走势
12% 10% 8% 6% 4% 2% 0%
.1 23 .1 5 1 1 5 1 3 5 7 2. .1 20 01 .1 .2 2. .1 .1 .2 .2 .5 .4 .8 .1 .5 .7 .8 0. 96 .3 90 90 91 93 93 96 .1 98 98 .7 97 98
10.08% 9.18% 9.18% 8.64% ※ 7.56% 7.47% 5.67% 5.22% 4.77% 3.78% 0.0225 1.98% 2.25%
.1 2
10.98%
长期投资致富的关键-稳健的复利效果
1,000,000 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 1.00% 1,010,000 1,020,100 1,030,301 1,040,604 1,051,010 1,061,520 1,072,135 1,082,857 1,093,685 1,104,622 1,115,668 1,126,825 1,138,093 1,149,474 1,160,969 1,172,579 1,184,304 1,196,147 1,208,109 1,220,190 2.00% 1,020,000 1,040,400 1,061,208 1,082,432 1,104,081 1,126,162 1,148,686 1,171,659 1,195,093 1,218,994 1,243,374 1,268,242 1,293,607 1,319,479 1,345,868 1,372,786 1,400,241 1,428,246 1,456,811 1,485,947 4.00% 1,040,000 1,081,600 1,124,864 1,169,859 1,216,653 1,265,319 1,315,932 1,368,569 1,423,312 1,480,244 1,539,454 1,601,032 1,665,074 1,731,676 1,800,944 1,872,981 1,947,900 2,025,817 2,106,849 2,191,123 6.00% 1,060,000 1,123,600 1,191,016 1,262,477 1,338,226 1,418,519 1,503,630 1,593,848 1,689,479 1,790,848 1,898,299 2,012,196 2,132,928 2,260,904 2,396,558 2,540,352 2,692,773 2,854,339 3,025,600 3,207,135 8.00% 1,080,000 1,166,400 1,259,712 1,360,489 1,469,328 1,586,874 1,713,824 1,850,930 1,999,005 2,158,925 2,331,639 2,518,170 2,719,624 2,937,194 3,172,169 3,425,943 3,700,018 3,996,019 4,315,701 4,660,957 10% 1,100,000 1,210,000 1,331,000 1,464,100 1,610,510 1,771,561 1,948,717 2,143,589 2,357,948 2,593,742 2,853,117 3,138,428 3,452,271 3,797,498 4,177,248 4,594,973 5,054,470 5,559,917 6,115,909 6,727,500
资产总值—— 雄霸天下
2001 年末资产2212.14 亿元。 2002 年末资产规模突破3000亿 元。 2003年末总资产超过4000亿元。
专业投资理财部门
（一）机构投资
的优势
投资机构与个人比较 有五大优势
资金面 技术面 信息面 运作面 政策面
（二）、红利来源：
---- “三差”
死差 利差 费差
三、 资金运用状况 与优势
分红保险资金的投资渠道：
一是协议存款 二是债 券 三是基 金 四是国家大型基础项目建设
一是协议存款
1990年以来一年期银行存款利率走势
12% 10% 8% 6% 4% 2% 0%
.1 23 .1 5 1 1 5 1 3 5 7 2. .1 20 01 .1 .2 2. .1 .1 .2 .2 .5 .4 .8 .1 .5 .7 .8 0. 96 .3 90 90 91 93 93 96 .1 98 98 .7 97 98
10.08% 9.18% 9.18% 8.64% ※ 7.56% 7.47% 5.67% 5.22% 4.77% 3.78% 0.0225 1.98% 2.25%
.1 2
10.98%
长期投资致富的关键-稳健的复利效果
1,000,000 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 1.00% 1,010,000 1,020,100 1,030,301 1,040,604 1,051,010 1,061,520 1,072,135 1,082,857 1,093,685 1,104,622 1,115,668 1,126,825 1,138,093 1,149,474 1,160,969 1,172,579 1,184,304 1,196,147 1,208,109 1,220,190 2.00% 1,020,000 1,040,400 1,061,208 1,082,432 1,104,081 1,126,162 1,148,686 1,171,659 1,195,093 1,218,994 1,243,374 1,268,242 1,293,607 1,319,479 1,345,868 1,372,786 1,400,241 1,428,246 1,456,811 1,485,947 4.00% 1,040,000 1,081,600 1,124,864 1,169,859 1,216,653 1,265,319 1,315,932 1,368,569 1,423,312 1,480,244 1,539,454 1,601,032 1,665,074 1,731,676 1,800,944 1,872,981 1,947,900 2,025,817 2,106,849 2,191,123 6.00% 1,060,000 1,123,600 1,191,016 1,262,477 1,338,226 1,418,519 1,503,630 1,593,848 1,689,479 1,790,848 1,898,299 2,012,196 2,132,928 2,260,904 2,396,558 2,540,352 2,692,773 2,854,339 3,025,600 3,207,135 8.00% 1,080,000 1,166,400 1,259,712 1,360,489 1,469,328 1,586,874 1,713,824 1,850,930 1,999,005 2,158,925 2,331,639 2,518,170 2,719,624 2,937,194 3,172,169 3,425,943 3,700,018 3,996,019 4,315,701 4,660,957 10% 1,100,000 1,210,000 1,331,000 1,464,100 1,610,510 1,771,561 1,948,717 2,143,589 2,357,948 2,593,742 2,853,117 3,138,428 3,452,271 3,797,498 4,177,248 4,594,973 5,054,470 5,559,917 6,115,909 6,727,500
分红保险基础知识(全面)
客户至少70%
公司最 多30%
2012-6-13
成己为人，成人达己
12
红利的派发
1、红利的领取人：投保人 2、红利派发时间：保单生效对应日 3、红利决算期间：1月1日-3月31日 4、会 计 年 度： 1月1日-12月31日 5、保单年度 6、其它事项
2012-6-13
成己为人，成人达己
13
红利监督
三、预定费用率——根据公司管理和财
务费用而定的费率。
2012-6-13
成己为人，成人达己
7
保险费构成
保险费 （投保人缴入的钱）
纯保险费
附加保险费
（为维持管理的 费用）
（成为将来保险金的 财源）
2012-6-13
成己为人，成人达己
8
红利的来源
1、死差益：指保险公司实际的风险发生率低于预计
的风险发生率。
同 业 拆 借
债 券
协 议 存 款
10
红利分配方式
一般红利有以下几种处理方式： 1、现金领取 以现金形式定期向客户发放。
2、累积生息
自红利派发日起，将应计红利转入累积生息帐户储存 生息，并于合同终止或投保人申请时给付。
3、抵交保费
4、增额缴清
2012-6-13
成己为人，成人达己
11
红利如何分配
1. 2. 3. 4.
三月一日前， 向保监委上报财务报告： 资产负债表 利润表 资产状况表 收益分配与费用分摊
2012-6-13
成己为人，成人达己
14红Biblioteka 如何计算风险 保费纯保 费 保户缴纳 的保费 附加 保费 准备金
风险 保额
×
死差 预定死亡率 ＝ 益值 －实际死亡率
公司最 多30%
2012-6-13
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12
红利的派发
1、红利的领取人：投保人 2、红利派发时间：保单生效对应日 3、红利决算期间：1月1日-3月31日 4、会 计 年 度： 1月1日-12月31日 5、保单年度 6、其它事项
2012-6-13
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13
红利监督
三、预定费用率——根据公司管理和财
务费用而定的费率。
2012-6-13
成己为人，成人达己
7
保险费构成
保险费 （投保人缴入的钱）
纯保险费
附加保险费
（为维持管理的 费用）
（成为将来保险金的 财源）
2012-6-13
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8
红利的来源
1、死差益：指保险公司实际的风险发生率低于预计
的风险发生率。
同 业 拆 借
债 券
协 议 存 款
10
红利分配方式
一般红利有以下几种处理方式： 1、现金领取 以现金形式定期向客户发放。
2、累积生息
自红利派发日起，将应计红利转入累积生息帐户储存 生息，并于合同终止或投保人申请时给付。
3、抵交保费
4、增额缴清
2012-6-13
成己为人，成人达己
11
红利如何分配
1. 2. 3. 4.
三月一日前， 向保监委上报财务报告： 资产负债表 利润表 资产状况表 收益分配与费用分摊
2012-6-13
成己为人，成人达己
14红Biblioteka 如何计算风险 保费纯保 费 保户缴纳 的保费 附加 保费 准备金
风险 保额
×
死差 预定死亡率 ＝ 益值 －实际死亡率
分红保险基础知识
课程大纲
1
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
4
正确看待红利
1
分红保险的定义
分红保险是指保险公司将其实际经营 成果优于定价假设的盈余，按一定比 例向保单持有人进行分配的人寿保险 产品。
——摘自中国保监会《分红保险管理暂行办法》
2
分红保险的起源
1776年英国公平寿险公司首创分红保险 在北美地区，80％以上的产品有分红功能 在德国，分红保险占人寿保险市场85％ 在香港分红保险占比普遍高达90％
4
正确看待红利
10
正确看待红利
客观看待红利
保险公司一般会用预留的方式平滑各年的红利，尽可 能避免出现较大波动。比如今年盈利10%，一般发放7%出 去，待盈利不好的时候，再用预留的部分来补贴，争取每 年都发放7%。
长远看待红利
11
6
红利的相关知识——领取方式
现金领取 累积生息（复利滚存）
7
课程大纲
1ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
4
正确看待红利
8
机构理财的优势
渠道优势 品种优势 方式优势 技巧优势 规模优势 信息优势
9
课程大纲
1
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
3
课程大纲
1
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
4
正确看待红利
4
红利的相关知识——来源
死差益 利差益 费差益
1
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
4
正确看待红利
1
分红保险的定义
分红保险是指保险公司将其实际经营 成果优于定价假设的盈余，按一定比 例向保单持有人进行分配的人寿保险 产品。
——摘自中国保监会《分红保险管理暂行办法》
2
分红保险的起源
1776年英国公平寿险公司首创分红保险 在北美地区，80％以上的产品有分红功能 在德国，分红保险占人寿保险市场85％ 在香港分红保险占比普遍高达90％
4
正确看待红利
10
正确看待红利
客观看待红利
保险公司一般会用预留的方式平滑各年的红利，尽可 能避免出现较大波动。比如今年盈利10%，一般发放7%出 去，待盈利不好的时候，再用预留的部分来补贴，争取每 年都发放7%。
长远看待红利
11
6
红利的相关知识——领取方式
现金领取 累积生息（复利滚存）
7
课程大纲
1ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
4
正确看待红利
8
机构理财的优势
渠道优势 品种优势 方式优势 技巧优势 规模优势 信息优势
9
课程大纲
1
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
3
课程大纲
1
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
4
正确看待红利
4
红利的相关知识——来源
死差益 利差益 费差益
分红险基础知识
死亡（生存）因素 利率因素 附加费用因素
定价原则：等价交换、收支平衡。即收取的纯保费加 上利息等于未来应支付的保险金或年金。
8
六、分红保险红利的确定与分配
红利来源于实际的经营与预期的偏差。
红利的三个来源： 一、利差益：是指保险公司实际的投资收益 高于预计的投资收益时所产生的盈余 。 二、死差益：是指保险公司实际的风险发生 率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预计 死亡人数少时所产生的盈余 。 三、费差益：是指保险公司实际的营运管理 费用低于预计的营运费用时所产生的盈余 。
初始红利
11
八、分红保险产品的分红方式
红利方式及红利选择权：
1、现金红利：即支付现金 2、累积（存储）生息：按公司每年确定的红利 累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终 止或投保人申请时给付。 3、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年 龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同 条件增加保险金额。
14
十、谁来领红利
红利领取人：投保人 红利领取方式的确认：在办理投保手续、填 写投保单时，在投保单上精心选定。 按照中国保监会的规定，分红保单对客户的 分红比例，不得低于70%。
15
十一、关于红利派发的相关规定
若红利派发日保险合同有效，红利予以派发。 若处于效力中止，则须先办理合同复效，且补 足欠交保费及利息后，才能领取红利。 若保险合同终止（死亡、退保），不给付当年 红利。 若红利派发日保险合同有到期未还借款，须在 偿还借款后再领取当年红利。 次标准体加费和职业加费、附加险保费部分不 参与分红。
特点：
•收益固定，与保险 公司投资绩效无关 •保险公司承担全部 投资风险。
特点：
•与保险公司经营利润有关 ，和保险公司的投资绩效 间接挂钩 •保险公司与客户分担投资 风险，但客户有保底收益
定价原则：等价交换、收支平衡。即收取的纯保费加 上利息等于未来应支付的保险金或年金。
8
六、分红保险红利的确定与分配
红利来源于实际的经营与预期的偏差。
红利的三个来源： 一、利差益：是指保险公司实际的投资收益 高于预计的投资收益时所产生的盈余 。 二、死差益：是指保险公司实际的风险发生 率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预计 死亡人数少时所产生的盈余 。 三、费差益：是指保险公司实际的营运管理 费用低于预计的营运费用时所产生的盈余 。
初始红利
11
八、分红保险产品的分红方式
红利方式及红利选择权：
1、现金红利：即支付现金 2、累积（存储）生息：按公司每年确定的红利 累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终 止或投保人申请时给付。 3、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年 龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同 条件增加保险金额。
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十、谁来领红利
红利领取人：投保人 红利领取方式的确认：在办理投保手续、填 写投保单时，在投保单上精心选定。 按照中国保监会的规定，分红保单对客户的 分红比例，不得低于70%。
15
十一、关于红利派发的相关规定
若红利派发日保险合同有效，红利予以派发。 若处于效力中止，则须先办理合同复效，且补 足欠交保费及利息后，才能领取红利。 若保险合同终止（死亡、退保），不给付当年 红利。 若红利派发日保险合同有到期未还借款，须在 偿还借款后再领取当年红利。 次标准体加费和职业加费、附加险保费部分不 参与分红。
特点：
•收益固定，与保险 公司投资绩效无关 •保险公司承担全部 投资风险。
特点：
•与保险公司经营利润有关 ，和保险公司的投资绩效 间接挂钩 •保险公司与客户分担投资 风险，但客户有保底收益
分红保险基础知识
合众红利的领取方式
• 累积生息 • 抵交保费 • 交清增额
合众的分红保险为什么没有 “现金领取”方式？
• 因为保单生效后的最初几年，各项费用支出大，保单红 利非常少，有的小保单可能只有几元或几角红利，而客户 若为了这几元钱专门往保险公司跑一趟就不划算了。 现金发放作业涉及环节多，对于公司来讲业务、财务系 统处理成本较大；这些成本最终会转嫁给客户，无形中增 加了客户的成本。 累计生息等同于现金领取，可以进行现金领取的申请。
投资渠道
协议存款 同业拆借 其他
国债回购 现券交易
证券投资基 金
对客户讲解的注意事项
问：红利是怎么来的？
• A：保监会规定保险公司的分红保险单独列帐 进行投资运作。红利来源于死差益和利差益， 死差益即预计死亡率与实际死亡率的差，利差 益即是我们的投资所得
问：红利有保证吗
• A：因为公司的红利是根据这一年的经营所得来分配，这一 年没有过去，所以我们也无法预计红利的分配情况，但是 我们可以分析一下：红利来源于死差益和利差益。因保险 定价的保守性，死差益是存在的；因我们保险公司的投资 渠道是国家规定的安全投资渠道，如同业拆借、银行协议 存款、国债等，况且保监会进行监督，因是大额投资，收 益比我们个人投资要大的多，如我们的银行协议存款年息 达到3.5%以上，您认为我们的投资渠道怎么样？投资收益 有保证吗？所以我们对公司的分红充满信心，您不这么认 为吗？
– 现金红利: 指直接以现金的形式将盈余分配给保单持 现金红利: 有人。（国寿、平安等多数保险公司采用此方式） – 增额红利: 指在整个保险期限内每年以增加保额的方 增额红利: 式分配红利，采用增额红利方式的保险公司可在合同终止 时以现金方式给付终了红利。（新华及部分合资保险公司 采用此方式）
分红保险基础知识
（4）保险合同解除时， 其未付红利与退保金同 时向投保人给付。
红利派发的相关规定
（1）应计红利的确定以会计年度末（ 12月31日）的准备金为基础。红利 的多少与准备金的大小相关。红利 的有无与保单有效、失效状态无关 。
红利通知形式
本公司在每一会计年度末计算出红利分 配标准，在报保险监管机构核准后30 日内，以寄发“业绩报告暨红利通知 书”的形式，向投保人告知其本会计 年度有关红利事项。 会计年度： 精算或决算期间：1、1--3、31 派发日：红利派发日5月1日后
分红保险的特点
投保人除了可以得到传统保单规 定的保险责任外，还可以享受保险 公司的经营成果，即参加保险公司 投资和经营管理活动所得盈余的分 配。
分红保险的特点
分红保险提供给客户的保障与非分 红保险没有差别，如身故保障，生 存保险金给付等 其保障内容、保障金额、保单的现 金价值、保险费都是投保时在合同 中明确约定的，这部分是我们常说 的“保底”
分红保险魅力何在？
每会计年度公布盈利情况，3：7分配， 透明度高，获利快 享受真正的专家理财服务，客户无需分 心即可享受投资收益 高附加值：借款功能之妙用
保险公司的投资渠道
协议存款——雄厚的资金优势， 收益稳定 国债——投资收益稳定 同业拆借——利率高，回报快 融券回购——利率高，回报快 基金——庄家战略 地产业——资金、信息优势 有效益项目——政府扶持
课程内容
红利从哪来 红利如何 领取
什么是分 红保险
资金 运用
分红保险的来源
分红保险出现于18世纪的英国 我国在2000年4月于上海由中国人 寿、中宏人寿和友邦保险公司一起 推出，受到广大客户的普遍关注和 欢迎。
是指保险公司将其实际经营成果 优于定价假设的盈余，按一定的比 例向保单持有人进行分配的人寿保 险产品（摘自中国保监会《分红保 险管理暂行法》）
分红险基础知识
Bancassurance
分红保险相关知识
保单红利的核算复杂性
保单红利的核算是一个多部门协作的过程 ，需要投资、电脑、会计、精算等多个部 门合作操作、经过谨慎决策，由会计师事务 所审核、保监会核准而最终实现的。
Bancassurance
分红保险相关知识
保单红利的分配复杂性
除了经验投资回报率、经验死亡率以外，分配给投保 人的红利还取决于： 1、客户的期望值； 2、保险单各保单年度发生费用的高低等具体情况； 3、实际分配的红利与同业相比，是否有竞争力； 4、实际分配的红利是否会超过当年红利基金总额； 5、实际分配的红利能否维持几年而不影响公司的稳 健经营；
发展
分红类寿险是东南 亚地区最受客户欢迎的 产品之一；在英国市场 上，分红保险的保费约 占寿险新契约保费的50%； 在北美地区，80%以上的 产品有分红功能；在德 国，分红保险占该国人 寿保险市场85%；在香港，
这一数字更高达90%。
Bancassurance
分红保险几层含义
分红保险的投保人与保险公司共享收益和风险； 分红保险的经营成果与其他非分红产品的资产独立运 作、核算； 分红保险的红利分配与否不仅与实际投资收益有关， 而且与定价假设有关； 分红保险的红利派发对象为保单持有人（或投保人） ，而非被保险人
利差、死差、费差 年度红利
现金领取 抵交保费 累计生息 缴清增额
法、意 利差返还
利差 年度红利
保额与保费 同比增加
英国、澳大利亚 保额分红
全部盈余 年度红利+终了红利
年度红利和终了红利 折算成保额
曾长期限制高收益投资渠道，已形成获取 自由进行金融资产运作，投资
利息收入的传统投资习惯
环境宽松
分红保险基础知识
分红保险基础知识分红保险基础知识1、什么是分红险?答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
2、分红险红利来源有哪些?答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。
是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益。
是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益。
是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。
但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。
现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
目前国内大多保险公司采取这种方式。
增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
3、分红险有哪些分类?答：分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。
投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。
它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。
在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。
分红保险基础知识
3
红利的来源
实际死亡率小于预定死亡率的部份 实际投资回报率大于预定利率的部份 实际费用率小于预定费用率的部份 实际退保率小于预定退保率的部份（或 退保责任准备金大于退保金的部份）
4
当今寿险红利领取方式
现金红利：以现金的形式定期向客户发 放红利。这是最简单并且最受客户欢迎 的一种分红方式。国寿千禧理财保险就 是采用这种分红方式。 累积生息：自红利派发日起，将应计红 利转入累计生息帐户储存生息，并于合 同终止或投保人申请时给付。
16
我国寿险资金运用的现状及 分红保险的推出
据资料显示，我国寿险业总资在银行中 约60－70％；20％资金购买各种债券； 10％在到处打游击。
17
银行存款
由于中央银行连续七次降息，同时取消 了对寿险责任准备金的特定利率，使这 些巨额资金只能按１.４４％活期利率视 为一般企业存款，由此造成的利差损失 是巨大的。
5
当今寿险红利领取方式
抵交保费：红利用于抵交下一期的应交 保费，若抵交后仍有余额，则用于抵交 以后各期的应交保费。 购买交清增额保险：依据被保险人当时 年龄，以红利作为一次交清保险费，按 相同的合同条件增加保险金额。
6
红利计算的基本原理
根据每年的实际经营情况和保单基本信息（如 投保年龄、保额、缴费方式、缴费期间等）计 算每张保单的初始红利 ◆ 初始红利=利差+死差 ◆ 利差=责任准备金*(实际投资收益率-预定利 率) ◆ 死差=风险保额*(预定死亡率-实际死亡率) ◆ 风险保额=死亡保险金额-责任准备金
分红保险基础知识
1
分红保险的含义
分红保险是指保险公司根据分红保 险业务的实际经营状况，决定红利 分配的人寿保险 红利是指投保人得到的分红
红利的来源
实际死亡率小于预定死亡率的部份 实际投资回报率大于预定利率的部份 实际费用率小于预定费用率的部份 实际退保率小于预定退保率的部份（或 退保责任准备金大于退保金的部份）
4
当今寿险红利领取方式
现金红利：以现金的形式定期向客户发 放红利。这是最简单并且最受客户欢迎 的一种分红方式。国寿千禧理财保险就 是采用这种分红方式。 累积生息：自红利派发日起，将应计红 利转入累计生息帐户储存生息，并于合 同终止或投保人申请时给付。
16
我国寿险资金运用的现状及 分红保险的推出
据资料显示，我国寿险业总资在银行中 约60－70％；20％资金购买各种债券； 10％在到处打游击。
17
银行存款
由于中央银行连续七次降息，同时取消 了对寿险责任准备金的特定利率，使这 些巨额资金只能按１.４４％活期利率视 为一般企业存款，由此造成的利差损失 是巨大的。
5
当今寿险红利领取方式
抵交保费：红利用于抵交下一期的应交 保费，若抵交后仍有余额，则用于抵交 以后各期的应交保费。 购买交清增额保险：依据被保险人当时 年龄，以红利作为一次交清保险费，按 相同的合同条件增加保险金额。
6
红利计算的基本原理
根据每年的实际经营情况和保单基本信息（如 投保年龄、保额、缴费方式、缴费期间等）计 算每张保单的初始红利 ◆ 初始红利=利差+死差 ◆ 利差=责任准备金*(实际投资收益率-预定利 率) ◆ 死差=风险保额*(预定死亡率-实际死亡率) ◆ 风险保额=死亡保险金额-责任准备金
分红保险基础知识
1
分红保险的含义
分红保险是指保险公司根据分红保 险业务的实际经营状况，决定红利 分配的人寿保险 红利是指投保人得到的分红
分红险基础知识.
构出现 • 因此：分红保单成为抵御通货膨胀最有利
的方法，是家庭长期理财的工具。
2021/5/27
8
我国分红保险产品的开发背景
• 四、保险资金运用渠道进一步拓宽 • 1.保险基金进入拆借市场 • 2.通过证券投资基金间接进入股市 • 3.保险基金投资范围增加，回报率提高 • 因此：保险公司有能力让客户分享经营
划！
最好技的话巧术是--信心和真诚！
2021/5/27
42
12秒95
2021/5/27
43
客户
商品
2021/5/27
业务员
44
2021/5/27
45
2021/5/27
46
2021/5/27
47
2021/5/27
48
2021/5/27
16
红利的来源？
• 红利来源于实际的经营 与预期的偏差
2021/5/27
17
红利的来源？
– 利差益：实际投资回报率大于预定利率的部分
– 利差是指保险公司的投资收益可能高于预计的投资收 益时产生的盈余
– 死差益：实际死亡率小于预定死亡率的部分
– 死差是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险 发生率（如实际死亡人数少于预定死亡人数）产生的 盈余
11
稳健的投资回报率
大额协议存款 金融债 企业债 证券投资基金
4.8% 5.5% 三峡债券8% 约10%
2021/5/27
12
分红保险分红保险
＋
29.12%开放式基金 52.66%国债回购
17.33%金融、企业债
0.89%协议存款
2021/5/27
13
为什么投资收益率设定总是不低于4%
的方法，是家庭长期理财的工具。
2021/5/27
8
我国分红保险产品的开发背景
• 四、保险资金运用渠道进一步拓宽 • 1.保险基金进入拆借市场 • 2.通过证券投资基金间接进入股市 • 3.保险基金投资范围增加，回报率提高 • 因此：保险公司有能力让客户分享经营
划！
最好技的话巧术是--信心和真诚！
2021/5/27
42
12秒95
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客户
商品
2021/5/27
业务员
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红利的来源？
• 红利来源于实际的经营 与预期的偏差
2021/5/27
17
红利的来源？
– 利差益：实际投资回报率大于预定利率的部分
– 利差是指保险公司的投资收益可能高于预计的投资收 益时产生的盈余
– 死差益：实际死亡率小于预定死亡率的部分
– 死差是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险 发生率（如实际死亡人数少于预定死亡人数）产生的 盈余
11
稳健的投资回报率
大额协议存款 金融债 企业债 证券投资基金
4.8% 5.5% 三峡债券8% 约10%
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分红保险分红保险
＋
29.12%开放式基金 52.66%国债回购
17.33%金融、企业债
0.89%协议存款
2021/5/27
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为什么投资收益率设定总是不低于4%
分红险基础知识.
7
现金红利的计算方法
每张保单实际分配的红利计算公式：
某个分红保单的贡献 可分配盈余 红利分配比例 所有分红保单的贡献之 和
备注：1、每年的红利金额可能是不一样的； 2、公司对未来的红利分配水平不得做任何保证或承诺
8
分红产品的年度红利分配流程
12月31日 3月 4月初 4月 6月 1日
分红险基础知识
课程大纲
• 分红保险的相关概念
• 分红保险的相关监管规定
• 如何看待分红保险的分红水平
2
分红保险的介绍
分红保险的概念
指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，
按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
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分红保险的形态 • 分红终身寿险 • 分红两全保险 • 分红型的年金保险
2008年 6月 2日
2009年6 月 2日
2009年5 月29日
2009年 6月 1 日
两个保单的保单周年日虽然只相差几天， 但适用的是不同的分红水平。
2008年6月2日生效的分红保险按 照2009年6月1日开始适用的分红 水平分红
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现金红利的领取方式
• 累积生息 • 抵交保险费 • 购买交清增额保险
• • • • •
产品保险责任和期间 投保的产品、投保份数 被保险人的年龄、性别 保单所处的保单年度 保费
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你问我答
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• 分红保险的相关概念
• 分红保险的相关监管
规定
• 如何看待分红保险的
分红水平
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Thank you!
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• 保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年 可分配盈余的70%向保单持有人分配。
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2、国债 3、证券投资基金
保监会批准上年度总资产的15%可进入证券投 资基金这是目前国内保险公司中准入比例最高的。
现金红利领取方式
• • • • 现金领取 累计生息 抵交保险费 交清增额保险
现金领取
在每个保单年度末公司将保单年度的红利 直接用现金的方式返还给投保人。
累计生息
红利留存于投保人的累计帐户，并按公司确 定的红利累计利率以复利计息，在和同终 止或投保人申请时给付。
死差益ห้องสมุดไป่ตู้
• 指保险公司实际的风险发生率低于预计的 风险发生率，即实际死亡人数不预定死亡 人数少时所产生的盈余。
费差益
• 保险公司的实际运营管理费用低于预计的 运营管理费用时产生的盈余
分红保险投资渠道
1、银行大额协议存款
根据中国人民银行1999年10月份颁发的351号 文件，商业保险公司可就3000万以上的、5年期 以上大额定期存款，与商业银行协商存款利率， 且不征收利息税。
分红保险的起源
1、分红保险于1776年诞生于英国，是客户参与
保单红利分配的寿险险种。200年来一直是发达
国家用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。
2、目前，分红险已风靡全球。例如：在北美
占据80%的市场份额；在德国占据85%的市场份
额；在香港占据90%的市场份额。
• 分红保险是保险公司将其经营成果优于定 价假设的盈余，按一定比例向保单持有人 进行分配的人寿保险产品。
可分配盈余和本分配盈余是多少比 例？有谁来掌管？
• 保险公司在每个会计年度末依据当年度分红帐户 的收入，支出、责任准备金提转状况，核算独立 的分红帐户的盈余。 • 保险公司依据分红帐户的盈余确定当年度可分配 的盈余。分配给保险单持有人的红利必须不低于 当年度可分配盈余的70%。 • 保险公司年度分红帐户的损益情况要经过注册会 计师事务所的审计，年度红利分配方案要经过保 监会审核，才能进行红利的分配。
分红保险重要作用
1、分红保险可以有效抵御通货 膨胀。 2、抵御通胀 = 提高收益 3、具有保障和理财双重功
对于没有时间，没有精力和没有专业投资知识的人来 说，以上三点尤为重要
分红从何处而来
• • • • 死差益 费差益 利差益 死差益 退保益
利差益
分红
退保益
费差益
民生特有
利差益
• 指保险公司实际的投资收益高于预计的投 资收益是所产生的盈余。
抵交保费
红利用于抵交下期保险费，若抵交后仍有 余额则余额用于抵交以后各期的保险费， 本方式下红利余额不预计息
• •
领取方式灵活 红利可落袋为安，不必等到保单终止
红利如何分配给客户？
• 根据保监会规定： 保险公司年度分红帐户的损益情况要经过注册会计师 事务所的审计，年度红利分配方案要经过保监会审核，才 能进行红利的分配。
保险公司应将分红保险盈余的大部分分给客户。分配给保险单持有人 的红利必须不低于当年度可分配盈余的70%。民生将红利的90%分给客 户。 在具体分配过程中由于不同分红保单在不同年份对死差益、利差益的贡 献会有不同，保险公司将根据贡献原则决定分配金额，同时，保险公 司还会向每位客户寄送分红业绩报告，说明该类分红保险的投资收益 状况、当年度盈余和可分配盈余，该客户应得红利金额及其计算基础 和计算方法，充分作到对客户透明。