银监会有关部门负责人就“三个办法一个指引”答记者问
中国银监会“三个办法一个指引”
固定资产贷款管理暂行办法银监会中国银行业监督管理委员会令2009年第2号《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布。
本办法自发布之日起三个月后施行。
主席刘明康二○○九年七月二十三日固定资产贷款管理暂行办法第一条为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。
第三条本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
第四条贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
第七条贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。
第八条银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第九条贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；（五）借款用途及还款来源明确、合法；（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；（八）贷款人要求的其他条件。
中国银保监会有关部门负责人就“三个办法一个规定”答记者问
中国银保监会有关部门负责人就“三个办法一个规定”答记者问文章属性•【公布机关】中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2023.01.06•【分类】问答正文中国银保监会有关部门负责人就“三个办法一个规定”答记者问为进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务效率，支持金融服务实体经济，中国银保监会对《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等信贷管理制度（以下简称“三个办法一个指引”）进行修订，形成了《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》《项目融资业务管理规定（征求意见稿）》（以下简称“三个办法一个规定”），面向社会公开征求意见，有关部门负责人就上述制度回答了记者提问。
一、修订“三个办法一个指引”的背景是什么？“三个办法一个指引”执行十余年来，在提高商业银行贷款管理规范化和精细化水平、防控信用风险和服务实体经济方面发挥了积极作用。
近年来，随着我国经济社会的持续发展，对金融服务实体经济提出了新的要求，“三个办法一个指引”中的一些规定也表现出一定的局限性和滞后性，需要更新调整，以更加适应当前信贷业务的发展趋势。
银保监会对“三个办法一个指引”及相关政策在执行中存在的主要问题进行修订，有利于进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务效率，更好服务实体经济。
二、本次修订的原则是什么？本次修订遵循问题导向、与时俱进、风险为本的原则。
重点以提升服务实体经济质效为出发点，以有效防控金融风险为关键点，研究解决市场反映较为迫切的有关问题，并根据市场发展的新情况、新变化，积极调整政策的适用性、有效性。
同时，注重科学把握政策调整节奏，强化风险控制机制，坚持审慎性要求，做好稳增长与防风险之间的平衡。
三、本次修订的主要内容是什么？一是根据信贷业务实际，适度拓宽流动资金贷款与固定资产贷款用途及对象范围。
银监会有关部门负责人就“三个办法一个指引”答记者问
银监会有关部门负责人就“三个办法一个指引”答记者问近日，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
日前，银监会有关部门负责人就贷款新规的发布实施和贯彻执行情况回答了记者的提问。
问：为什么要制定贷款新规，或者说出台贷款新规有什么意义？答：贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。
出台贷款新规，主要基于以下几方面的考虑：首先，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。
改革开放以来，我国银行业金融机构的风险管理理念得以更新，风险管理工具也得到应用，基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度。
从近几年的金融实践看，银行业金融机构贷款经营管理取得了一些较好的经验和做法，需要通过立法形式予以明确和提升。
同时，我国银行业金融机构信贷管理模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行立法加以引导和改善。
面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。
为履行好这些责任，银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章，贷款新规是一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。
其次，有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。
银监局“三个办法,一个指引”全文
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
三个办法一个指引答案
三个办法一个指引知识考试题一、填空(20分)1.贷款人发放贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
2.我行制定的<<齐商银行固定资产贷款实施细则>>所指固定资产贷款根据项目运作方式和还款来源不同分为项目融资和一般固定资产贷款，按用途分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款等。
3.固定资产贷款可采用信用、抵押、质押或保证方式。
4.三个办法中，贷款资金支付应采用贷款人受托支付或借款人自主支付的方式。
5.固定资产贷款中，贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。
6.流动资金贷款不得用于固定资产、股权投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
7.贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行流动资金贷款尽职调查，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。
8.个人贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问及信息咨询等途径和方法。
9.三个办法中规定，贷款资金采用借款人自主支付的，贷款人可通过帐户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
10.贷款人从事项目融资，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性、还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目未来收益和现金流。
11.贷款人从事项目融资，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险。
12.多家银行业机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。
二、判断(10)1.固定资产贷款资金支付必须采用贷款人受托支付方式。
( )2.<<固定资产管理暂行办法>>抬高了企业获得贷款的门槛，改变了授信条件。
( )3.贷款人不得发放无指定用途的个人贷款( )4.贷款人可将个人贷款调查的全部事项委托有资质条件的第三方完成。
【免费下载】银监会三个办法一个指引
银监会有关部门负责人就“三个办法一个指引”答记者问近日，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
日前，银监会有关部门负责人就贷款新规的发布实施和贯彻执行情况回答了记者的提问。
问：为什么要制定贷款新规，或者说出台贷款新规有什么意义？答：贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。
出台贷款新规，主要基于以下几方面的考虑：首先，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。
改革开放以来，我国银行业金融机构的风险管理理念得以更新，风险管理工具也得到应用，基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度。
从近几年的金融实践看，银行业金融机构贷款经营管理取得了一些较好的经验和做法，需要通过立法形式予以明确和提升。
同时，我国银行业金融机构信贷管理模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行立法加以引导和改善。
面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。
为履行好这些责任，银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章，贷款新规是一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。
其次，有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。
中国银监会“三个办法一个指引”
中国银监会关于印发《项目融资业务指引》的通知银监发〔2009〕71号机关各部门，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为加强项目融资业务风险管理，促进项目融资业务健康发展，银监会制定了《项目融资业务指引》，现印发给你们，请遵照执行。
请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业金融机构。
二○○九年七月十八日项目融资业务指引第一条为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规，制定本指引。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）开展项目融资业务，适用本指引。
第三条本指引所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
第四条贷款人从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展所需要的专业人员，建立完善的操作流程和风险管理机制。
贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
第五条贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。
第六条贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。
第七条贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。
《三个办法一个指引》问答
《项目融资业务指引》1、请问《项目融资业务指引》的立法目的是什么？答：《项目融资业务指引》的制定主要是为为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险。
2、请问制定《项目融资业务指引》的主要依据是什么？（请列举至少三个）答：《项目融资业务指引》主要依据是《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规。
3、请问如何理解《项目融资业务指引》中所称“项目融资”的概念？答：《项目融资业务指引》所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
4、请问《项目融资业务指引》第四条中贷款人从事项目融资业务提出哪些要求？答：《项目融资业务指引》第四条规定，贷款人从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展所需要的专业人员，建立完善的操作流程和风险管理机制。
5、请问根据《项目融资业务指引》的规定，贷款人是否可以委托具备相关资质的独立中介机构为项目专业意见或服务？答：《项目融资业务指引》第四条规定，贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
6、请问《项目融资业务指引》第五条对于提供项目融资的项目向贷款人提出怎样的要求？答：《项目融资业务指引》规定，贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。
7、请问《项目融资业务指引》第六条对于融资项目中存在的建设期风险和经营期风险所包括内容进行怎样划分？答：《项目融资业务指引》第六条规定，贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。
三个办法一个指引(全文)
《项目融资业务指引》第一条为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规，制定本指引。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）开展项目融资业务，适用本指引。
第三条本指引所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
第四条贷款人从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展所需要的专业人员，建立完善的操作流程和风险管理机制。
贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
第五条贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。
第六条贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。
第七条贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。
第八条贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。
第九条贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。
解读银监会”三个办法和一个指引”
"三个办法一个指引"是银监会推动的 银行业的一场革新和进步,将有助于 提升经济领域的管理水平和银行业风 险管理能力.尽快用新的办法切实管 理贷款发放和优化风险管理工作.
目的
重构贷款管理基本 制度框架,从而取 代原有《贷款通则》
7大原则
全流 程管 理原 则
诚信 申贷 原则
协议 承诺 原则
3,经营成 , 本加大Fra bibliotek未来信贷市场是否会萎缩
央行与银监会的博弈?
央行当前的工作目标:维持经济稳定增长;银监会当前的工作目标:监 控商业银行体系的风险.这两者之间存在一定的矛盾,故而影响政策制定 与执行.这种博弈,将体现在政策以及相关监管办法的效力势必存在一定 的博弈执行效力可能被"打折".实际上,从本次银监会的"一指引三办 法"中就能看出,贷款发放的"受益人原则"其实是银监会对商业银行信 贷监管要求的重申,并非是完全新鲜的内容.但这套制度出台之后,其操 作性如何还值得商榷.在操作性上,最大的问题存在于流动资金贷款无明 确的项目.如果此次的办法在执行上采取非常严格的准则,将很难划清 "真实"和"虚增"的界限;而如果措施不十分严格,又无法起到预想的 作用.
金融机构需开展工作
组织多 层次培 训
及时调查 研究完善 新规
加大宣传 督导力度
监管当局具体要求
抓好借款人和受益人等依合同联合鉴 证验收进度及质量这一关键环节. 重点查处借款人违反规定,化整为零 规避贷款支付等行为. 尽快修订完善非现场监管报表,全面 反映"新增授信"情况. 要注意引导大中小型银行走差别化发 展道路,避免发展战略,模式趋同. 加大对"三个办法一个指引"的宣传力 度,加强培训,提高政策执行的效果. .
银监局“三个办法,一个指引”全文
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
银监会有关部门负责人就三个办法一个指引
银监会有关部门负责人就"三个办法一个指引"答问问：是不是可以这么认为，流动资金贷款需求测算是《流贷办法》的要义和精髓，能不能谈一谈起草思路、主要规定和测算方法？答：是的，对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。
这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。
所以，《流贷办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。
《流贷办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。
基于以上考虑，《流贷办法》主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求：一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；二是在尽职调查环节上，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；三是在贷款风险评价与审批环节上，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等；四是在贷后管理上，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法，《流贷办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》，明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。
银监局“三个办法,一个指引”全文
三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
三个办法一个指引(银监局释义)
三个办法一个指引中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
第七条贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。
银监会”三个办法和一个指引”分析培训教材
银行应加强与监管机构的沟通与合作，及时了解 监管政策的变化，确保业务合规性。
提高风险管理能力
银行应加强风险管理，提高风险识别、评估和控 制的能力，降低风险事件的发生。
加强金融科技创新
银行应加强金融科技创新，提高业务效率和客户 体验，同时确保合规性和风险可控性。
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定义
银监会“三个办法和一个指引”是指《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人 贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引 》。
背景
为了规范银行业金融机构的贷款业务行为，加强贷款业务的全流程管理，提高 银行业金融机构的风险管理能力，中国银行业监督管理委员会发布了“三个办 法和一个指引”。
金融机构对其了解不足。
培训不足
金融机构在培训方面存在短板 ，员工对“三个办法和一个指
引”的学习不够深入。
利益驱动
部分金融机构为了追求短期利 益，可能会忽视指引要求，违
规操作。
监管漏洞
监管部门在监管方面可能存在 盲区，导致部分金融机构有机
可乘。
对策与建议
加强制度宣传和培训
银监会和金融机构应加强“三 个办法和一个指引”的宣传和 培训工作，提高员工对其理解
银行业务发展新趋势
数字化转型加速
随着数字化技术的广泛应用，银 行业务将加速向数字化转型，提
高业务效率和客户体验。
综合化经营趋势
银行将进一步拓展业务领域，实现 综合化经营，为客户提供更全面的 金融服务。
国际化发展
随着全球经济一体化的深入，银行 将加强国际化发展，拓展海外市场， 提高国际竞争力。
未来展望与建议
监管政策的变化趋势
更加严格的合规要求
银监会三个办法一个指引标准全文
银监会三个办法一个指引一、《固定资产贷款管理暂行办法》 (1)第一章总则 (2)第二章受理与调查 (2)第三章风险评价与审批 (3)第四章合同签订 (3)第六章贷后管理 (4)第七章法律责任 (5)第八章附则 (5)二、《流动资金贷款管理暂行办法》 (5)第一章总则 (6)第二章流动资金贷款需求的测算方法 (7)第三章风险评价与审批 (7)第四章合同签订 (7)第五章发放和支付 (8)第六章贷后管理 (9)第七章法律责任 (9)第八章附则 (10)三、《个人贷款管理暂行办法》 (10)第一章总则 (10)第二章受理与调查 (11)第三章风险评价与审批 (11)第四章协议与发放 (11)第五章支付管理 (12)第六章贷后管理 (12)第七章法律责任 (13)第八章附则 (13)四、《项目融资业务指引》 (13)一、《固定资产贷款管理暂行办法》中国银行业监督管理委员会令2009年第2号《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布。
本办法自发布之日起三个月后施行。
主席刘明康二○○九年七月二十三日固定资产贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。
第三条本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
第四条贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
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银监会有关部门负责人就“三个办法一个指引”答记者问近日，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
日前，银监会有关部门负责人就贷款新规的发布实施和贯彻执行情况回答了记者的提问。
问：为什么要制定贷款新规，或者说出台贷款新规有什么意义？答：贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。
出台贷款新规，主要基于以下几方面的考虑：首先，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。
改革开放以来，我国银行业金融机构的风险管理理念得以更新，风险管理工具也得到应用，基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度。
从近几年的金融实践看，银行业金融机构贷款经营管理取得了一些较好的经验和做法，需要通过立法形式予以明确和提升。
同时，我国银行业金融机构信贷管理模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行立法加以引导和改善。
面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。
为履行好这些责任，银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章，贷款新规是一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。
其次，有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。
贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。
同时，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。
此外，贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营实际，鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。
第三，有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。
银监会成立以来，倡导以风险为本的监管理念，明确监管工作的目的就是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心。
贷款新规的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。
同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护金融消费者的合法权益，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。
此外，新办法在广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面也不会造成任何影响。
问：《流贷办法》有哪些主要内容？答：《流贷办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。
《流贷办法》的核心内容，一方面是要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷款，不得超过借款人的实际需求超额放贷。
另一方面，强调对流动资金的支付和贷后管理，加强对回笼资金的管控，要求银行业金融机构针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。
问：是不是可以这么认为，流动资金贷款需求测算是《流贷办法》的要义和精髓，能不能谈一谈起草思路、主要规定和测算方法？答：是的，对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。
这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。
所以，《流贷办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。
《流贷办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。
基于以上考虑，《流贷办法》主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求：一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；二是在尽职调查环节上，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；三是在贷款风险评价与审批环节上，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等；四是在贷后管理上，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法，《流贷办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》，明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。
在实际估算过程中，总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量，再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金，缺口即为新增流动资金贷款需求量。
在估算营运资金需求量过程中，还要结合借款人实际情况和未来发展状况，合理预测各项资金占用；同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。
总之，充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。
问：在对流动资金贷款进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付和贷后管理有什么要求？答：在对借款人流动资金贷款需求进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付作出了有针对性的规定，同时严格对贷款资金使用的监控，加强贷后管理。
主要要求体现在：首先，《流贷办法》明确贷款的具体支付方式和标准主要由当事人约定。
《流贷办法》规定由借贷双方在合同中约定贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准，要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。
特别地，对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大，以及贷款人认定的贸易融资等其他情形，《流贷办法》要求原则上应采用贷款人受托支付方式。
其次，《流贷办法》进一步严格支付管理的相关要求。
一是采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。
审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象；二是采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途；三是贷款支付过程中，借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
第三，《流贷办法》加强对流动资金贷款的贷后管理要求，要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险；要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
特别需要注意的是，《流贷办法》要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控：一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制；二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；三是规定贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。
贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。
贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。
问：《流贷办法》对流动资金贷款用途有何限制？答：鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。
问：《流贷办法》如何防范超额授信风险？答：为防止超额授信，消除贷款资金挪用隐患，《流贷办法》在防范超额授信风险方面，要求贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。
同时，明确了贷款人以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的法律责任，银监会可以按照《中华人民共和国银行业监督管理法》的相关条款对其进行处罚。
问：《个贷办法》有哪些主要内容？答：《个贷办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。