刍议我国银行保险的发展模式
银行保险发展模式
银行保险发展模式银行保险是一种融“产品、服务及组织创新”为一体的金融创新。
它通过向消费者提供兼有银行、保险等多重特征金融产品的方式，实现银行与保险公司的客户资源和信息资源共享，有利于营造银行、保险公司和消费者多赢的格局。
20世纪80年代以来，银行保险在欧、美等西方发达国家得到了长足发展，并为银行业和保险业创造了新的赢利模式。
我国在20世纪期也尝试推出了类似产品，并产生了良好的经济和社会效益。
但是，因为市场环境及相对应的制度安排和发展模式尚待完善，银行保险进一步发展受到制约。
因此，这就需要结合我国的社会经济背景以及借鉴国际发展经验来探讨我国银行业和保险业未来发展模式。
二、探求我国银行保险发展模式的意义我国自恢复保险业务以来，逐步引入国际先进的保险营销模式和技术，获得了极大发展。
1995年，国内市场开始出现银行保险销售形式，随着保险市场主体的明显增多和竞争的日益激烈，各保险公司急需通过以代理人为中介的展业来扩大市场份额，1997年纷纷与各商业银行签订了保险代理协议。
从1999年开始，我国开始出现银行和保险公司合作的热潮。
国内各大保险公司已和十几家商业银行建立了业务合作关系。
从银保双方签订的合作协议看，合作范围包括代收保险费、代付保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划、网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享、金融咨询服务等方面。
2001年，银行保险在寿险总收入中占3.5％。
2002年，银行保险在寿险总收入的比例达到17.08％，银保收入388亿元；2002年国内寿险总保费收人增长16.56％，同期银保增长则达到400％。
各大银行纷纷做大代理保险务，工行银保业务量2002年达到150亿元，比上年增长近6倍；建行2002年代理保险业务总量达230亿元，手续费收人达1.85亿元。
根据2002年的业内数据，银行保险已成为中国寿险公司的三大业务支柱之一。
2003年银行保险保费收入765亿元，同比增长63％，为当年寿险业务增长作出了80％的贡献，名副其实地成为占人身保险保费收入的第三支柱(占人身险业务收入26％)，而达到这个水准，银行保险只用了三、四年时间。
中国银行保险发展的模式选择
中国银行保险发展的模式选择中国的银行保险业在过去几十年间发展迅速，成为了国内经济当中不可或缺的重要组成部分。
其中，银行保险业的模式选择对中国国内经济以及全球投资都具有重要的影响力，本文将从政策、技术、服务等角度，探究中国银行保险发展的模式选择。
一、政策层面在中国，银行保险业的发展依托于政策法规的支持和指导，政府对于银保业的管理力度不断加强，同时也为银保业的发展提供了有利的政策环境。
在模式选择层面，政策引导的方向是向多元化、专业化、市场化和国际化方向发展。
多元化表现为银保机构在本土和海外市场上、产品和服务、销售渠道、业务手段、经营模式等方面的多样化发展。
专业化方面则是指针对特定客户群体和市场领域，银行保险机构提供量身定制的服务和产品。
市场化表现为竞争和市场定位的力度加强，例如对既有业务进行调整，面向新的服务领域展开业务；对销售渠道进行改善，加强线上和线下的融合；加强数据的收集和处理，建立更加科学的风控体系。
国际化则是指银行保险机构进一步开拓国际市场，扩大业务范围，提升竞争力，并提高国际合作和协调能力。
二、技术层面随着科技的不断进步，银行保险业也面临着许多机遇和挑战。
银行保险机构应当积极主动地跟随科技的发展步伐，推进数字化、智能化、区块链等新技术的应用，加强对于技术和人才的投入。
通过技术创新，提高了银行保险机构的生产效率和经营效益，增强了客户的满意度和忠诚度。
通过智能化，能够实现更加稳定、高效、科学化的业务流程、客户体验和风险控制。
同时，新技术的应用也加强了银保机构的风险控制手段和监管合规能力，将有利于保险行业走向更加稳定和健康的方向发展。
三、服务层面银行保险业服务质量的提高，对于保险行业的客户体验和发展来说至关重要。
银保机构在服务模式上应当越来越注重客户的需求个性化和差异性，从而加强客户体验和推广率。
同时，银保机构还应当加强自身的服务转型升级，加快服务外包和服务平台的建设，在客户服务和运营方面更加专业和高效。
试论银行保险在我国的发展
试论银行保险在我国的发展摘要：在垒球经济一体化、金融混业经营及我国加入WTO的大环境下，银行保险对我国保险公司来讲既是机遇又是挑战。
银行保险业务在我国尚处于初级阶段，虽然保险公司和银行都认识到了银保合作的重要性，且纷纷进行了积极的合作，但是业务发展刚刚起步，其中存在很多问题有待解决。
广大市场空间的开发，需要我们在借鉴国外银行保险成功经验的基础上，联系我国的实际情况适时调整政策和策略。
保险公司和银行必须加强联合，开展深层次合作，实现优势互补，壮大我国金融实力，提高金融机构服务水平，推动我国银行保险事业不断向前发展。
关键词：银行保险；银保一体化；混业经营现今“银行保险”这一名词已为人们所广泛运用，银保融通的趋势已经成为世界金融保险市场中一个十分引人注目的经济现象。
一、银行保险概述银行保险指以银行为保险产品销售的载体，通过各种方式向银行客户提供保险产品而进入保险经营领域。
从全球看，银行保险发展有以下几种模式：银行设立自己的保险公司直接销售保险产品：作为保险公司的保险兼业代理为获取银行的中间业务收入而利用自己销售渠道为保险公司销售保险产品：与保险公司建立合资公司经营保险产品。
对保险公司而言，银保合作为其提供了发展机遇：第一，保险公司可以有效利用银行固定而广泛的机构网点扩展业务。
银行拥有大量的客户群体，保险公司在与银行的合作过程中，可以通过银行向客户推荐保险产品，再通过自身的优质服务取信于社会，取信于客户，促使银行的客户同时成为保险公司的客户，较高效率地覆盖市场与客户，不仅可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，且降低了销售成本和管理成本。
第二，银行拥有卓越的品牌、良好的信誉和客户关系，借助银行的品牌与形象优势，保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离，相当于对银行已有的基础客户群体进行再开发。
目前，银行保险已经成为寿险业务的一条重要销售渠道，并已为寿险公司带来了可观的经营回报。
第三，可以降低分销成本，使用金融网络的人员和柜台使保险公司产品营销的成本降低，而且不必管理销售人员。
银行保险发展模式
银行保险发展模式银行保险发展模式（Bancassurance）是指银行与保险公司之间的合作模式，这种模式将银行的销售网络与保险公司的产品结合在一起，以提供一系列保险产品和服务。
在这种模式下，银行与保险公司合作，互相分享资源，共同开发和销售保险产品，从而为客户提供更为全面、便捷、高效的金融服务。
银行保险发展的历史可以追溯到20世纪50年代，当时法国一些银行开始与保险公司合作，在法国这种模式取得了极大的成功后，它也逐渐传播到了其他国家。
到了21世纪，银行保险的模式已经成为了全球金融服务的主要形式之一。
银行保险发展模式有很多优点，其中最显著的优点是能为客户提供一系列具有综合性的金融服务。
保险公司通过银行的销售渠道，可以向更多的人推销保险产品。
银行利用自己的销售网点和客户资源，向客户宣传保险产品，从而加强了自己的客户粘性。
此外，银行保险发展模式也可以为保险公司节省一大笔开销，如人员、建筑等费用。
银行保险发展模式运作成功的关键在于充分挖掘银行和保险公司的优势，并做到以客户需求为中心的服务。
银行需要评估自己和保险公司的风险管理和合规能力，以保障客户的权益和资产安全。
保险公司则应该了解银行的业务和销售渠道，以与银行密切合作，推动保险产品的开发和销售。
银行保险发展模式也存在一些风险，例如保险公司可能与银行背景不同，可能不了解银行的管理方式和客户需求。
此外，银行和保险公司之间的合作模式可能会影响客户在保险产品选择时的独立性。
因此，要发挥银行保险发展模式的优势，就必须加强对客户的服务，提高透明度和公正性，保证客户能够选择适合自己的产品，从而更好地保护自己的利益。
银行保险发展模式未来的发展前景无疑是非常广阔的。
未来的银行保险发展模式将继续加强产品创新，加强数字化技术应用，实现更为便捷和高效的销售和服务；同时，也需要加强风险管理和合规监管，充分保障客户的权益和资产安全。
总之，银行保险发展模式将成为未来金融服务的发展趋势，银行和保险公司之间的合作将推动产品创新，优化客户服务，为个人客户和企业客户提供更为优质的金融服务和保障。
论我国银行保险发展模式的选择
2010年第2期一、银行保险发展模式的概述银行保险（bancassurance）是指由银行和保险公司采取的一种策略，其目的是以一种近乎一体化的方式开展合作，共同在金融服务市场上运作。
学术界对银行保险的发展模式有不同分类。
如：协议合作、合资公司和金融集团三种（黄金财, 2002）；销售协议、战略联盟、合资公司和金融服务集团四种（Sigma，2002）；自己从头建立保险业务线和机构、和第三方联盟、并购三种（陆晓明，2005）。
这些大多根据银行保险一体化高低程度来划分，没有本质上的区别。
从西方国家尤其是欧洲国家银行保险的发展情况来看，发展模式大致可以分为三种：协议合作、合资公司和金融控股集团。
（一）协议合作银行和保险公司签订销售协议进行合作可以说是银行保险最初也是最普遍的形式，简便易行，成本低，可以避开文化差异、渠道整合等带来的高成本，各取所需，各获其利。
经过几十年的发展，仍为许多银行和保险公司采用，合作目的也由最初的短期获利向长期战略发展转变。
但总的来说，协议合作模式仅仅停留在银行充当保险公司的代理人这一层面上，只是对传统的代理人和经纪人销售网络起到补充作用。
（二）合资公司由银行和保险公司共同出资设立一个专门的保险公司，双方建立起比协议合作更为紧密的合作关系，信息交流更为密切。
银行与保险公司共同拥有产品和客户，双方可以分享客户资料，并且分担成本与经营风险。
因此，这种模式比较适合无力购并大型保险公司的银行来从事保险业务，增强其自身竞争力，而保险公司也可以拓展其分销渠道。
但银行在合资公司中对保险业务控制较为松散；而且在保险销售利润趋薄的情况下，分成方式会进一步缩小双方利润。
因此，平衡好合资双方的贡献和收益是一个难点，这导致采用合资公司模式经营银行保险成功的案例不多。
如1987年英国第四大银行M idland与英国第10大寿险保险公司Commer-cial Union的合资，达到了预定的增长率，但保险深度只有3％。
我国银保发展模式的现实选择分析
我国银保发展模式的现实选择分析一、银行保险在中国的发展：模式之困1996年银行保险开始登陆中国，十多年的时间里，中国银行保险的发展经历了一条“起步——辉煌——调整”的道路。
辉煌时的2003年，银行保险业务与团体保险、个人保险三足鼎立，成为中国人身保险产品的三大销售渠道之一。
然而进入2004年，事情似乎悄然起了变化，2004年银行保险业务占人身保险保费收入的比例下降了一个百分点,2005年这一比例继续下降，甚至从三季度开始出现9.2%负增长，一些保险公司主动收缩了银行保险业务，银行保险的发展进入了调整期。
与此同时，社会各方纷纷展开了对银行保险发展的反思。
人们总结了造成我国银行保险发展进入颈瓶状态的几大原因：合作模式短期化、产品结构单一趋同化、恶性竞争、销售中的虚假信息和误导、文化融合问题等。
实际上，笔者认为，这些原因固然是我国银行保险发展中存在的问题，但最根本的我认为是发展模式的选择导致银行保险发展的困局。
由于我国目前实行的是严格的“分业经营，分业监管”制度，在这种制度安排下，保险公司与商业银行无法进行资本的融合，只能选择分销协议和战略联盟这些相对初级的模式。
这些模式可以帮助保险公司在短期内迅速实现业务规模的扩张，银行也可以从中分享佣金收入，这似乎是两全其美之事。
但从长远看，这种制度安排从组织层面上锁定和限制了银行保险的深层次合作，由此引起双方合作的短期行为必然使银行保险合作的结果不是双赢。
目前我国银行保险发展的现状就已经证明了这一点。
因为银行在我国的金融系统中居于主导地位，控制着绝大部分的销售资源和力量，在分销协议和战略联盟中处于强势地位，这种双方地位的不对等从一开始就埋下了联盟失败的隐患。
从银行来讲，迫于竞争加剧，以及金融“脱媒化”趋势的加强，对于银保合作既有短期目的，也有长期打算。
短期来讲，因为代理保险业务不能融入到银行的整体战略，银行也不能分享保险公司的利润，所以就难以避免银行行为的短期化特征：利用网点的资源价值获取尽可能高的资源租金——手续费；长远来看，为了应对“脱媒化”趋势，银行虽有涉足保险业务的意愿，但却受制于商业银行法限制，因此在与保险公司合作时往往是“身在曹营心在汉”，不可能配置较多的优质资源与保险公司进行深度合作。
论我国银行保险发展模式的选择
论我国银行保险发展模式的选择作者：梁贺新来源：《金融经济·学术版》2009年第01期摘要：我国当前银行保险的发展中普遍采用的分销协议模式，由于其本身固有的缺陷，给银行保险的发展带来一些不容忽视的问题，成为制约银行保险进一步持续快速发展的瓶颈，要突破这一瓶颈，就需要对发展模式重新做出选择。
在可供选择的发展模式中，合资公司模式与金融服务集团模式由于实施中的困难性，不适于被普遍采用，而战略联盟模式既可以弥补分销协议模式的缺陷，同时又比较容易实施，因而可以作为我国现阶段银行保险普遍采用的发展模式。
关键词：银行保险；分销协议；战略联盟；金融服务集团一、银行保险的内涵一般来说，对银行保险可以有狭义和广义两方面理解。
狭义的银行保险是指保险公司通过银行、邮政网点以及其他金融机构依靠传统销售渠道和现有客户资源销售保单、代收保险费等，也即银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销。
而广义的银行保险则是指保险公司和银行采用一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
以上这两种观点体现了银行保险表现形式的多样性。
二、当前我国银行保险的发展模式及其缺陷目前在我国占主导地位的银行保险发展模式是分销协议模式。
这种模式是银行以获取手续费为目的，通过与保险公司签订关于销售产品的合作性协议，依靠自身的渠道为一家或多家保险公司独立销售或与银行产品捆绑销售保险产品，其基本特点有三：其一，银行在合作中主要是为了获取手续费收入；其二，银行与保险公司的合作采用“多对多”模式，不具有排他性；其三，银行只负责销售，对保险产品的开发很少或没有介入。
我国的银行保险在分销协议模式下取得了很大进步，但是发展至今这种模式却成为银行保险进一步持续快速发展的瓶颈，这与该模式本身所固有的缺陷密切相关。
这种模式的缺陷在于，它是建立在银行与保险公司简单的协议合作基础之上，双方的合作关系不紧密、不稳定，双方在合作中往往忽视长远效益，导致行为的短期化。
银行保险发展模式及现阶段我国模式选择
银行保险发展模式及现阶段我国模式选择2011-8-31银行保险是在金融融合、金融服务一体化的框架下发展起来的。
银行保险是指银行或者保险公司采取的一种相互渗透融合的战略，是充分利用双方的优势资源，通过共同的销售渠道，为共同的客户群体，提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的金融服务。
银行保险的发展历程大致分为四个阶段，即萌芽阶段、起步阶段、成熟阶段和后成熟阶段，在银行保险发展的各个阶段其特点各有差异，发展模式也不尽相同。
银行保险的发展模式不是固定不变的，它随着其各个发展阶段的演进而深入。
几个阶段的逐步演进，也是银行保险从初级向高级渐进式发展的过程。
银行保险发展模式划分银行保险的发展模式不仅包括银行或保险公司的市场进入方式，而且包括在既定组织结构中银保一体化的程度。
本文按照银行保险一体化程度，将银行保险的发展模式划分为分销协议模式、战略联盟模式、合资公司模式和金融集团化模式。
分销协议模式，是指银行和保险公司之间签订代理销售协议，银行作为兼业代理人，利用其经营网点销售保险产品，实现银行保险产品的交叉销售。
银行和保险公司需要签订委托代理合同，保险公司向银行支付一定的手续费，由银行代理销售保险公司产品。
这种模式是银行保险发展的初级模式，在美国及现阶段中国较为普遍。
战略联盟模式，是指由两个或两个以上有着对等经营实力的企业，为达到共同拥有市场、共同使用资源等战略目标，通过协议契约而结成的优势互补、风险共担、要素水平流动的松散型网络组织。
银保双方通过利益共享、风险共担、项目共筹建立起相互信任且相互依赖的合作关系，因此不是松散型合作方式。
由于亚洲的监管相对欧美更为严格，银保双方不容易通过控股和新建的方式进入彼此领域，但分销协议模式不能满足双方融合的需要，因此战略联盟模式在亚洲较为常见。
合资公司模式，是指银保双方签订资本合作协议，结合双方的优势和特点，共同出资建立一家独立的保险公司，由银行与保险公司共同拥有、共同控制、共享收益、共担风险。
我国银行保险发展模式的现实选择
我国银行保险发展模式的现实选择□周 延范献亮刘 颖 引 言银行保险一词源于20世纪80年代的法国。
1973年,法国农业信贷和农业保险互助会成立的Soravie保险公司和法国投资银行Paribas旗下的银行保险公司是迄今为止最早的两家银行保险公司。
两家保险公司运用各自银行母公司的网点分销保险产品大获成功之后,这种方式逐渐被欧洲乃至全球金融业效仿,成为一种普遍的金融创新模式。
我国的银保合作始于1996年,当时引入银行保险只是模仿西方保险产品销售方式,即银行经营机构在保险公司授权范围内利用其零售柜台代理销售保险产品,提供相应服务,向保险公司收取保险代理手续费。
但2001年以后,银行保险销售渠道异军突起,并很快成为我国保险销售渠道的三大支柱之一,银行保险代理手续费也成为银行中间业务收入的重要来源。
伴随着银行保险的快速发展以及金融融合经营趋势的日益加强,我国银行保险的发展模式也在不断演化,理论界有关银行保险发展模式的争论同样异彩纷呈。
尽管争论主要集中于分销协议、战略联盟、合资公司与金融服务集团等模式,但究竟哪种银保合作模式更有效率,更适合我国国情,一直未有定论,也更加引起了学界的广泛热议。
一、银行保险模式的发展演化事实上,随着银保合作的不断深入,银行保险的含义可从销售渠道、产品服务和经营策略等三个层面作不同的诠释。
银行保险诞生之初乃为保险公司出于发展业务的需要,利用银行成熟并且广覆盖的销售网络出售其保险产品,这是从销售渠道角度诠释的初级阶段的银行保险;从产品服务层面,银行保险是指银行和保险公司联手向客户提供所有的金融产品和服务;从经营策略层面,银行保险是指银行和保险公司联合经营的一种商业策略。
对银行保险含义不同发展阶段的诠释,实际上反映了银保合作的不同发展模式。
从最初的分销协议模式、战略联盟模式,逐渐发展演化为合资公司模式和金融服务集团模式。
(一)分销协议模式(dist ri2butional agreement s model)这是银行保险发展初级阶段通常采用的模式。
我国银行保险的发展
浅谈我国银行保险的发展摘要：文章简要介绍了银行保险的含义，并针对我国银行保险发展中存在的问题，提出我国银行保险发展的对策，以供参考。
关键词：银行保险；发展；问题；建议中图分类号：f832.3 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)04-0169-01随着我国加入世贸组织以来，银行业的竞争也逐渐加剧，但是由于受到宏观经济和不良信贷的影响，我国银行在信贷对象上的选择越来越慎重。
因此，在这种情况下，银行保险作为世界经济一体化和金融服务融合的产物，已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。
据2005年的数据显示，亚洲银行保险寿险保费收入在总寿险保费收入中的占比达到28％。
一、银行保险的概述银行保险，广义上是指保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求；狭义上是指银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销，即银行通过代办保险业务、代收保费、代付保险金、代售保险商品和直接经办保险业务等各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。
欧洲是银行保险的发源地，也是目前银行保险发展前景最好的市场。
我国银行保险业务起步于1995年，目前是指商业银行经过保险监管机关批准成为保险兼业代理机构，商业银行运用其网络和客户资源优势代理销售保险产品。
保险公司最初是为了有效拓展市场，建立稳定的销售渠道，借力于银行开展代理销售。
进入21世纪以来，我国银行与保险公司的合作更为频繁，银行保险业务进入快速发展时期。
二、我国银行保险发展中存在的问题(一)产品结构不合理，同质化现象较为严重1、从目前银行保险市场的产品来看，寿险中的分红、万能、投连等投资型产品是市场的主流。
目前的产品基本上以个人寿险产品为主，主要集中在分红、万能、投连三类产品上，三者所占规模较大，有小部分健康险、意外险与财产保险。
我国银行保险发展模式及对策研究
我国银行保险发展模式及对策研究务经营活动不再以产品为中心，而是向以客户为中心的经营方向转变。
客户对金融产品的认知性也日益提高，对金融产品的要求也日益提高，希望金融机构能够按照客户的需求提供个性化产品服务。
二、我国银行保险发展现状银行保险在国际上迅速发展，在国内也是方兴未艾。
但是，我国的银行保险总的来说还处于比较松散的协议合作阶段，基本上采用“销售联盟”的形式。
在这一合作模式下，我国银行保险存在粗放式经营、产品严重同质化等多方面的问题。
（一）我国银行保险发展状况在我国，银行和保险公司的合作起步于1995年，但银行以兼业代理的身份出售人身保险产品是始于19%年，当时华安、泰康、新华等一些新设立的保险公司，为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。
到1999年，国内开始出现了“银保合作”热，国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行都己建立业务合作关系，发展势头迅猛。
2001年，平安保险率先推出了专为银行销售渠道订制的产品“千禧红”系列产品，开创了银保合作的新局面，自此我国银行保险步入高速发展轨道。
（二）目前我国银行保险主要合作模式国内金融机构，尤其是银行和保险公司，面对外资金融机构大举进入中国市场的巨大竞争压力，主动出击，开展各种形式的金融合作，以取长补短，共享资源，降低成本，增强效率，提高综合经营能力。
目前国内银行保险的合作模式主要有：1、业务代理型在最初的银保合作中，主要采取简单代理模式，表现为：保险公司为拓宽其产品销售渠道，扩大业务范围，占领尽可能大的市场份额，而与银行签订代理销售保险、代收代付保险费等协议。
这一模式，一方面在合作中采取了简单的“委托—代理”模式，代理费用结算简单，易于开展；另一方面还能够充分利用银行网点多、客源广、结算快、服务好、信誉高以及一线营业场所可以和客户面对面交流等有利条件，在一定程度上弥补了保险代理人销售方式的不足，对降低保险公司销售成本、扩大保险市场销售份额、方便居民办理保险、提高国民保险意识等均起到一定的正面作用。
银行保险发展方式选择
银行保险发展方式选择银行保险是指在商业银行与保险公司之间建立的深度合作关系，通过银行与保险公司双方的资源整合和优势发挥，实现两者间相互补充、优势互补的合作模式。
银行保险的本质是金融产品的设计、开发、推广和销售，是现代金融服务行业中广泛采用的一种复合型经营模式。
银行保险的发展方式选择直接影响银行保险行业的未来发展，下面将就银行保险的发展方式选择进行探讨。
一、保险卖家式发展——以保险公司为主导保险卖家式发展方式主要是指以保险公司为主导，银行作为渠道，主要销售经典型的寿险、车险、财产险、健康险等保险产品。
该模式具有以下特点：一是保险公司的定价权和权益优先，银行与保险公司的合作更多的是销售渠道，银行对保险公司的影响较小；二是销售过程中的责任分摊问题，一旦保险产品出现问题，责任主要由保险公司承担；三是保险公司不断加强品牌建设，银行作为销售渠道的参与度下降，银行所获取的利润也较小。
二、银行保险合作式发展——以银行为主导银行保险合作式发展方式主要是指以银行为主导，保险公司为辅助，主要是银行通过引入保险公司资源，实现自身风险控制和金融服务创新的重要手段，通过保险产品提高客户黏滞性和稳定性。
该模式具有以下特点：一是银行自身掌握定价和销售权，保险公司的影响较小；二是在销售过程中遇到问题的责任分摊较为明确，责任主要由银行和保险公司承担；三是银行不断加强品牌建设，保险公司作为销售渠道的参与度下降，但银行可以通过提高销售渠道的收益分配比例来激励保险公司的积极合作。
三、保险银行化发展——以金融控股公司为主导保险银行化发展方式主要是指以金融控股公司为主导，通过以银行为主体、保险、证券、基金及其他金融机构为辅助，形成稳定、高效、协调的金融组织。
该模式具有以下特点：一是金融控股公司在产品开发和销售方面具有独立性，销售渠道多样化，可以充分发挥金融业务的协同效应，提高金融机构的效率和客户服务质量；二是金融控股公司在银行、保险、证券等金融领域的经营范围广泛，风险管理能力强，能够实现业务的互动和优化；三是金融控股公司在资源整合、合作共赢、创新发展方面具有比较显著的优势，能够不断推进金融业的改革和创新。
浅析我国银行保险的发展
统计与管理二○一五·二财经论坛浅析我国银行保险的发展侯灵敏随着我国就业指导工作的不断发展，对就业指导内容的全程性、全面性、层次性的要求已成为一种必然趋势，这就要求不仅要将就业指导工作面向全校学生，更要针对不同年级的学生提供侧重点不同的就业指导。
具体而言，针对大一学生要侧重于引导学生充分了解、分析自己的性格、爱好，以及自己所学的专业所涉及的知识以及该专业所对口的社会职业，这些主要可以与生涯规划相结合。
同时，有必要对大一新生进行思想道德教育，从一开始就让学生树立起良好的职业道德观和择业观；对于大二学生则可以侧重于加强技能培训，大二相对而言是个较为活跃的时期，已经熟悉、适应了大学生活，且有足够的激情，因此可以鼓励学生积极参加社团活动和社会工作，在实践中培养各种实用性技能；大三学生处于一个心理过渡的时期，不少学生已经开始思考未来人生的去向，因而要帮助他们确定职业生涯方向，并修订职业生涯规划，同时也要对其求职技能进行评估并有针对性的指导；针对大四学生或研究生就业开展综合性的指导，主要是对学生进行求职价值观强化教育，进行正确的引导，以及就业心理指导，并提供必要的求职面试的具体指导，同时，在实际操作中要提供就业信息、招聘会等必要的内容。
3、加强就业咨询室的建设设立就业咨询室也是丰富就业指导工作形式和内容的一个重要项目，已有部分高校设立了就业咨询室，然而在现实运作中，还需要有更严格的规定。
如必须要有一个专业的、固定的就业指导团队，这样才能够保证接受指导的学生不是少部分，而是所有愿意接受指导的学生，才能够保证学生接受的是专业的、有水平的就业指导。
同时也要求就业指导老师必须具备教育学、心理学等相关方面的专业知识水平。
就业咨询室可以为就业指导工作实现一对一的个性化转型，因此高校要尤其重视就业咨询室的建设。
（三）为学生提供实习机会学校可以与一批企业和机构建立长期的密切联系，从而指导学生在校期间参加实习和见习活动，在实践中的学习是最为深刻的学习，可以让学生了解到社会所需要的人才，以及自己真正的能力范围，从而认识到自己需要注意哪方面能力的培养。
论我国银行保险的发展
论我国银行保险的发展摘要：本文针对我国银行保险出现的问题，提出了我国发展银行保险的对策。
首先，应确定明确的发展战略立足国内、利润优先、综合化经营其次，应加快建立适宜的组织管理体系在此基础上，以客户为中心，整合银行保险产品，加强营销协作，重构服务流程同时注重风险防范。
关键词：银行保险；发展；对策中图分类号：F840.4 文献标识码：A 文章编号：1673-0992（2010）08A-0040-02 我国银行保险的出现虽然晚，但发展速度相当快，各家保险公司争先推出适合银行销售的产品，但其模式主要以分销协议的形式出现新进入的中外合资保险公司，开始在分销协议的基础上，逐步尝试开展新项目，向战略联盟的方向转变。
近年来，伴随着发达国家银行保险业务的迅猛发展，银行保险理论得到了极大的丰富和发展。
一、我国银行保险的发展现状我国银行保险出现较晚，发展速度较快，处于代理保险为主的分销协议合作阶段向战略联盟发展的阶段。
1980年国内保险业在中断数十年后重新起步发展，由国有独资保险公司垄断经营，通过与各大国有商业银行合作，在银行向客户提供贷款时获得企业的财产保险、团体保险，银行取得企业贷款抵押物发生保险事故时的优先受偿权及相应的保险业务代理手续费，银行仅是保险公司的兼业代理人。
1995年，华安财产保险公司、泰康人寿保险公司以及新华人寿保险公司在银行销售保险产品，迈出了我国银行保险探索的第一步。
2000年，我国银行保险的发展进入第一个高潮，各大国有保险公司和股份制保险公司作为保险市场主体竞争激烈，纷纷与银行签订合作协议，尝试开拓银行保险市场，2001年保费达47亿元，这一时期的特点是全面铺开、交叉合用、初步竞争。
2002年，我国银行保险的发展出现了第二个高潮。
各保险公司开始注重银行保险服务质量的提高。
银行保险不仅已和个人代理寿险、团体直销寿险一道，成为人寿保险的“三驾马车”之一，且大有后来居上之势。
2003年，我国银行保险逐渐呈分化之势。
我国银行保险的发展
我国银行保险的发展银行保险业务起源于欧洲，自20世纪70年代以来已经在世界范围内取得了巨大成功。
我国的银行业和保险业从2000年开始大规模地合作，保费销售收入快速增长，银行保险成为继个险、团险之后又一重要的保险销售渠道。
从银行方面看，随着经济环境的变化，银行业面临着严峻的市场竞争，开展银行保险业务能够达到发展中间业务，增加收入，同时为客户提供更全面的金融服务，达到挽留和挖掘资源的目的，提高竞争力；对于保险公司来说，可以增加客户来源，扩大销售途径，降低成本；对于客户来说，从银行购买保险的信誉高，可以实现更为全面的理财规划。
一、序言在国际金融业混业经营的发展趋势下，我国银行保险业发展迅速，特别是随着我国经济形势的稳定发展及个人金融服务的需求不断增长，我国财产银行保险业正呈现出立体化、多样化的发展态势，蕴藏着巨大的发展潜力，对我国加入WTO后，财产保险业加快发展，提高竞争力具有重要意义。
在中国加入世界贸易组织的大环境下，民族保险业面临提高国际竞争力的迫切任务，而我国在近年兴起的银行保险，无疑是应对加入世界贸易组织挑战的良策之一。
如何借鉴国外银行保险的成功经验，采取实际措施促进银行保险的深层次发展，使之真正起到提升民族保险业综合竞争力的作用，是我国保险业现阶段发展银行保险的现实意义。
但从总体上看，我国银行保险的发展仍处于起步阶段的“小打小闹”，银行保险在保费总额中的比例小，通过银行实现的保费收入连2％都还不到。
1、观念落后，思想认识不足。
2、受分业经营、分业管理体制所制约。
3、保险创新不足。
4、国内保险公司与银行在技术管理水平方面还有较大距离。
这些方面的不足，成为阻碍财产银行保险业务发展的主要因素。
二、银行保险概述对于银行保险，我们可以了解的最简单的解释便是“借助银行卖保险”，即银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销；但根据业内人士的看法，银行保险包含更丰富的层次和内涵，Bancassurance一词足以说明银行和保险的融合才是真正的银行保险。
中国银行保险发展模式研究论文
投资型保险是一种将保险与投资相结 合的保险产品，主要为客户提供投资 收益和保险保障双重保障。
要点三
保障型保险
保障型保险是一种以保障生命、健康 、财产安全等为主要目标的保险产品 ，主要为客户提供风险保障和赔偿保 障。
银行保险发展规模
银行业务规模
截至2020年末，中国银行业金融机构总 资产中，银行类金融机构资产占比超过 90%，其中，大型商业银行和股份制商 业银行仍是银行业务规模的主要力量。
风险矩阵
02
构建风险矩阵，对各类风险进行优先级排序。
风险报告
03
定期生成风险报告，以便管理层了解风险状况并采取相应措施
。
银行保险业务风险控制
内部控制
建立健全内部控制体系，防范 和化解各类风险。
风险隔离
实现业务隔离、客户隔离和人 员隔离，避免风险交叉传染。
风险缓释
采取各种措施，如购买保险、 制定应急预案等，降低潜在损
金融服务。
快速发展阶段
21世纪初，中国银行保险业快速 发展，合作模式逐渐多样化，产 品种类和服务不断丰富。
成熟阶段
近年来，中国银行保险业逐渐成熟 ，银行与保险公司的合作更加深入 ，业务范围更加广泛，服务体系更 加完善。
银行保险业务类型
要点一
储蓄型保险
要点二
投资型保险
储蓄型保险是一种具有储蓄功能的保 险产品，主要为客户提供生命保障和 储蓄收益双重保障。
VS
保险业务规模
截至2020年末，中国保险业总资产中， 银行代理的保险业务规模占比超过50%， 是保险业务的重要渠道之一。
03
银行保险发展模式研究
银行保险发展模式分类
1 2
银行代理保险模式
刍议我国银行保险的发展模式
刍议我国银行保险的发展模式
刘虹
【期刊名称】《太原大学学报》
【年(卷),期】2011(012)002
【摘要】在我国银行保险的发展过程中,骗保现象、手续费居高不下等问题屡见不鲜,究其原因主要是由目前分销协议模式的弊端引起的,因此如何让银行保险健康、可持续地发展值得探讨.从长远而言,银保合作对于银行和保险公司未来的发展意义重大,关键在于银保合作模式的深化.根据我国现行状况,应该构建银行保险的战略联盟合作模式.在具体实践中,通过产品创新、开辟多元化的销售渠道、完善客户关系管理系统和构建合理的银行保险利益分配机制,为银保合作模式的深化打下坚实基础.
【总页数】3页(P43-45)
【作者】刘虹
【作者单位】太原大学,经济贸易系,山西太原,030009
【正文语种】中文
【中图分类】F832.2
【相关文献】
1.银行保险发展模式及现阶段我国模式选择 [J], 李俊飞
2.我国银行保险发展模式的现实选择 [J], 周延;范献亮;刘颖
3.我国银行保险发展模式的比较、选择及其实现 [J], 张健
4.我国银行保险发展模式的现实选择 [J], 黄泽亚
5.银行保险发展环境比较及我国银行保险业发展模式选择 [J], 温燕
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银行保险发展模式
银行保险开展模式一、中国银行保险的开展状况中国银行保险的开展开始于1996年左右。
当时，国内的泰康人寿、新华人寿等一些人寿保险公司开始尝试涉足银行保险。
表现为，银行以兼业代理形式代理销售寿险业务，主要在商业银行和寿险公司的基层网点之间开展合作，寿险公司没有针对银行销售渠道开发专门的保险产品，银行保险的总体规模也一直很小。
2000年以后，银行保险在产品的开发创新方面取得了突破性的进展。
2000年8月，平安人寿保险公司推出了专门的银行保险产品——“千禧红〞。
随后，其它寿险公司相继推出了各自的银行代理产品，如中国人寿的“路路顺〞、“家家福〞、“事事达〞、“鸿泰两全〞、“鸿星少儿〞、“鸿信消费信贷〞；太平洋的万能寿险、“红利来〞；新华人寿的“红双喜〞；泰康人寿的“千里马〞、“世纪之星〞、“福寿两全保险〞等。
自此，银行保险对中国寿险业务的影响与日俱增。
2001年，中国人身险保费收入达1423.96亿元，其中银行代理寿险保费收入为44.57亿元，占人身险保费收入的3.13%；2002年，中国人身险保费收入达2274.83亿元，其中银行代理寿险保费收入为388.4亿元，占人身险保费收入的17.07%；2003年，中国人身险保费收入为3011亿元，其中银行代理寿险保费收入达764.9亿元，占人身险保费收入的25.4%，同比增长96.9%。
其间，银行代理的保险业务甚至超过团体保险，成为中国人身保险产品的三大销售渠道之一。
除了业务规模的迅速增长外，各家保险公司和银行在银行保险的组织架构方面也都进行了建设和完善，以配合业务的开展。
表现为，几乎所有的中资寿险公司和少数外资寿险公司都成立了专门的银行代理部门，一些公司还实行银行保险事业部制，加强银行代理业务的独立运营和核算；此外，局部商业银行也设立了一级或二级的保险代理业务部门。
然而，进人2004年，一些人寿保险公司开始进行业务结构调整，主动收缩银行保险业务，导致银行保险的开展速度放缓。
国内银行保险发展的形式选择
国内银行保险发展的形式选择随着经济的快速发展，银行和保险业在国内也日渐壮大。
这两个行业对于国家经济的发展都起到了重要作用，也在相互合作的过程中不断创新和发展。
而国内银行保险发展的形式选择也成为人们关注的焦点。
银行和保险业的紧密结合首先，银行和保险业的紧密结合是银行保险发展的一种形式。
两个行业的本质是不同的，但在相互合作中也能够产生共生效应。
通过银行保险结合，银行可以引入保险产品，为客户提供更加全面的金融服务，同时也从保险产品中获取更多的收益。
而保险公司也能够借助银行的网络和客户资源实现保险产品的分销，提高客户层面的覆盖率。
近年来，随着保险需求的不断增加，银行加强与保险公司的合作也成为了趋势。
例如，一些银行成立了自己的保险子公司，同时也投资了部分保险公司的股份，以期获取更多的保险服务和收益。
此外，银行也将保险公司的产品纳入到自身金融产品的营销中，为客户提供更加全面的金融服务。
保险科技的发展其次，保险科技的发展是银行保险发展的另一种形式选择。
随着科技的不断进步，保险公司也开始利用科技手段推进业务的发展和转型。
人工智能、区块链、大数据等新科技也进一步推动了保险公司的创新发展。
在保险科技的推动下，保险公司的业务也得到了极大的提升，使得保险行业也实现了一定的数字化转型。
例如，在保险产品的销售中，保险公司可以利用移动应用程序、社交媒体等新型渠道进行推广，提高收益和覆盖率。
在程序运营中，保险公司也可以借助云存储技术实现数据集中存贮，预测意外风险，方便客户在手机应用程序上查看和管理保险计划。
保险科技不仅为保险公司提供了更高效、更定制化的服务，同时也促进了保险业的规范发展，提高了服务质量和保障力度。
创新产品的推广最后，银行保险创新产品的推广是银行保险发展的又一种形式选择。
这一选择是与市场需求和产品创新密切相关的，通过加强对市场的研究和判断，不断推出新产品和服务能够有效地吸引客户，提高市场份额。
现在的保险产品越来越多样化，保障范围和保障金额也在不断拓展，灵活性和定制性也得到了极大的提升。
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刍 议 我 国 银 行 保 险 的 发 展 模 式
刘 虹
（ 太原大学 摘 经济 贸易系 ， 山西 太原 ００ ０ ） ３ ０９
要： 在我 国银行保 险的发展过程 中， 骗保现 象、 手续 费居 高不 下等问题屡 见不鲜 ， 究其 原 因主要 是 由
目前分销协议模 式的弊端引起 的 ， 因此如何让银行保 险健康、 可持 续地发展值得探 讨。从 长远 而言 ， 保合作 银 对 于银行和保 险公司未来的发展意义重 大， 关键在 于银 保合 作模 式 的深化。根 据我 国现行 状况 ， 应该 构建银 行保 险的战略联盟合作模 式。在 具体 实践 中， 通过产 品创新 、 开辟 多元化 的销 售渠道 、 完善客户关 系管理 系统 和构建合理 的银行保 险利益分配机 制 ， 为银保合作模 式的深化打下坚 实基础。 关键词 ： 行保险 ； 银 发展模 式 ； 分销协议 中图分类号 ：８ ２ ２ Ｆ ３ ． 文献标识码 ： Ａ
式施行 ， 叫停 银 保 驻 点 销 售 ， 且 明文 规 定 商 业 短期 化 。 并
银行每个网点原则上 只能与不超过 ３ 家保险公司
１从银行的角度来说 ， 目前的分销协议模 ． 在
开展合作。之所 以出台此项文件 ， 源于在银保合 式中， 银行 只是一 个代理人 的角色 ， 并不是保 险 作 过程 中愈 来愈 突 出 的弊端 。 产 品的真 正提供 方 ， 因此 银 行 并 没有 动 力 去 研 究
２１ ００年 １ 月 ， １ 中国银监会发布《 关于进一步 加 强 商业 银 行 代 理保 险业 务 合 规 销 售 与 风 险 管
二 、 要 问题 的根 源所 在 主
这两个问题由来 已久 ， 其根源在于银行 和保 理 的通知》 简称“ ０号文” ， 于 １ （ ９ ）并 １月 １日正 险公 司合 作 方 式 的初 级 性 导 致 了其 合 作 行 为 的
收 稿 日期 ：０ １０ －７ ２ １－３１
作者简介 ： 刘
虹 （９ ０ ， ， １８ ・） 女 山西介休人 ， 金融 学硕士 ， 太原大学经济 贸易系讲师。
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４ ・ ３
增长 ， 利差仍 是 利 润 的 主要 来 源 。从 国内 银行 的 利 益 共享 、 险 共 担 、 目共 筹 建 立 起 更 加 紧 密 风 项 利 润构 成看 ， 差 收 入 占 比超 过 ８ ％ ， 五 年前 的合 作关 系 ， 仅 避 免 了手 续 费 过 高 的 问 题 ， 利 ５ 在 不 而 更 超过 ９ ％ 。 而西 方 主 要银 行 的 非 利 息 收入 基 且有 利 于 双 方 经 营 业 绩 的 持 续 快 速 增 长 。虽 然 ０
行 具有 无 可争议 的机 构 网点 优 势 ， 险公 司 为 了 保 利 用其 渠 道 优 势 ， 惜 提 高 手 续 费 展 开 渠 道 竞 不
三、 银保 合作模 式 深化 的必然 性
１ 对银行 来说 ， ． 只有双方深入 合作 ， 才能享
争， 拿利润 换规模。从表 面上看 ， 银行 的强 势地 受更大 范 围的协 同效应 位为其带来 了可观的手续费收入 ， 但是从长远来 （ ） 利 于商业银 行 的业 务转 型。直 到现 １有 看 有涸 泽 而渔之 嫌 。 在 ， 国银行业务的发展仍然依赖信贷驱动业绩 我
产品收益、 故意模糊保险产 品的真正提供者是保 面， 银行的这种不负责任的行为是在利用客户对 险公 司而非 银 行 ， 使 一 些 中 老 年 人 、 收 入 者 银行的信任 ， 致 低 未来只会让客户对银行 的信任度大
受误 导 “ 单 变 保 单 ” 事 件屡 有 发 生 。这 种 现 打折扣 ； 一 方 面 ， 种 初 级 模 式 也 导 致 银 行 的 存 的 另 这
象不仅严重损害消费者 的合法利 益， 而且长此下 行为短视 ， 忽略了银保合作 深化 给银行带来的协
去会 透支 银行 的信 誉 ， 深 保 险 公 司 在公 众 中 的 同效应 。 加
不 良印象 。
２从 保 险公 司 的角 度 来 说 ， 销 协 议模 式 下 ． 分
２ 银保手续费居高不下 ， ． 中小型保 险公 司生 保险公司的弱势地位导致其与银行 关系 的不稳 存压力巨大。 目前我 国的银保合作 主要 以分销 定 ， 为了争得更优 的销售渠道不得不拿利润换规 协议模式为主， 即银行为 已签署 代理保 险合作协 模 ， 但毕竟不是长远之计 ， 而且“ ０号文件” ９ 的出 议 的保 险 公 司 代 理 收 取 保 险 费 、 理 支 付 保 险 台也 从侧 面 说 明 了 分 销 协 议 模 式 未 来 发 展 的不 代 金， 以及代理销售保 险产 品的模式。由于我 国银 可持 续性 。
本稳定 在 ４ ％ 一 ０ 之 间， ０ ６％ 如花 旗、 瑞穗 、 丰 汇
目 中国一些 大型金融机构通过 建立金融控 股 前
等 ， 本在 ５ ％ 左 右 ， 基 ０ 巴克 莱 和 纽 约 银 行 则 可 以 公司的形式控股 了保险公 司， 如光 大集 团、 中信
２ １ 年 ６ 月 ０１
太 原大 学学报
Ｊ ｕ ａ ｆ ａｙ ａ ｉｅｓ ｙ ｏ ｒ ｌｏ ｉｕ ｎＵｎｖ ｒｉ ｎ Ｔ ｔ Ｖ １ １ Ｎｏ ２ Ｓ ｍＮｏ ４ ｏ． ２ ． ｕ ．６
第１ ２卷 第 ２期 总 第 ４ ６期
文章 编号 ：６ １ ５７ （０ １０ ０４ ０ １７ — ９ ７ ２ １ ）２— ０３— ３
一
、
我 国银保 合 作过 程 中存 在 的主 要 问题
怎么样把适合的产 品推销给适合 的客户 ， 只是需
ห้องสมุดไป่ตู้
１存 单 变保 单 、 保 现 象屡 禁 不 止 。在 银 行 要利用 已有 的渠 道 优 势将 产 品代 销 出去 ， 旦 有 ． 骗 一 保 险产 品销 售 的过程 中 ， 保 销 售 人 员 夸 大保 险 问题 ， 所 有 的责 任 推 给 保 险 公 司 即 可 。一 方 银 把