3章 保险合同-finance

第三章保险合同第一节保险合同概述2学时第二节保险合同的要素2学时第三节保险合同的订立、生效、变更和终止3学时第四节保险合同的解释原则和争议处理1学时[教学内容与要求]通过本章教学，使学生掌握保险合同的概念、特点和种类，明确保险合同的主体、客体和内容；掌握保险合同的订立、生效、变更及终止的有关规定，了解保险合同的解释原则和争议处理方法。

[教学重点与难点]本章重点：保险合同的主体；保险合同变更订立、生效、变更、终止本章难点：保险合同生效、变更教学方式：课堂讲授、课堂讨论、案例分析、实物展示教学中应注意的问题：采取灵活多样的方式组织教学。

通过实物展示让学生深入了解保险合同的形式。

保险合同的主体属于重点教学内容，应展开全面细致的讲解。

对典型案例组织讨论、分析，加深学生对于保险合同有关规定的理解。

[作业]复习思考题：1、保险合同有哪些特征？2、保险合同的当事人包括哪些人？分别应具备什么样的主体资格条件？3、保险合同无效有哪些原因？4、请解释什么是“不利解释原则”。

5、保险合同争议处理的方式有哪些？案例分析题：1、某出口商以定值保险的方式为一批出口商品投保了货物运输保险，并按投保时实际价值与保险人约定保险价值为100万元，保险金额也为100万元。

后货物在运输途中发生保险事故，全部毁损。

出险时当地完好市价为80万元。

请问：保险人应赔偿多少金额？为什么？保险人应赔偿100万元。

该出口商是以定值保险的方式投保。

对于定值保险合同，无论保险标的出险时的实际价值是多少，保险人都应按照合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据。

因货物全损，保险人应赔偿全部保险金额。

2、一企业为职工投保了团体人身保险，保费由企业支付。

职工张某指定妻子刘某为受益人，半年后张某与妻子刘某离婚，谁知离婚次日张某意外死亡。

对保险公司给付的4万元保险金，企业以张某生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以刘某已与张某离婚为由交给张某的父母。

请问：企业这么处理是否正确？保险金应当给谁？为什么？分析要点：企业这么处理不正确，4万元保险金应全部给付刘某。

首先，离婚并不必然变更受益人，由于张某生前并未办理受益人变更手续，所以保险金的受益人仍是其前妻刘某，而非张某的父母。

其次，保险金不是遗产，不用偿还被保险人生前的债务，因此企业不能以张某生前欠款为由截留。

[本章参考资料]1、刘金章主编《保险学基础》，高等教育出版社，2003年。

2、翟建华主编《保险学概论》，大连：东北财经大学出版社，2004年。

3、王绪瑾主编，《保险学》（第三版），北京：经济管理出版社，2004年4、孙祁祥《保险学》，北京：北京大学出版社，2003年。

5、何惠珍，《保险概论》，杭州：浙江大学出版社，2003。

6、许谨良，《保险学》，上海：上海财经大学出版社，2003。

7、李玉泉，《保险法》（第二版），北京：法律出版社，20038、林宝清，《保险法原理与案例》，北京：清华大学出版社，20069、彭虹，豆景俊，《保险法》，广州：中山大学出版社，2003。

10、梁宇贤，《保险法实例解说》，北京：中国人民大学出版社，2004。

通过本章的学习，你应该能够：掌握保险合同的概念和特征；理解保险合同的主体、客体和内容；掌握保险合同的订立和履行的基本规定；了解保险合同的解释原则和争议处理方法。

第一节保险合同概述2学时一、保险合同的概念1、合同：《合同法》第二条：合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利能力义务关系的协议。

2、保险合同：是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。

它是合同的一种形式，适用于合同法的一般规定。

《保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。

该定义包括三层含义：一是明确了保险合同的性质属于协议；二是明确了当事人，包括投保人和保险人；三是明确了合同内容是保险权利义务关系。

[链接]：保险合同中的常用术语（1）保险标的Exposure：保险合同中所载明的投保对象，也即保险保障的对象。

财产保险的标的是物质财产及其有关利益、责任和信用，人身保险的保险标的是人的生命和身体。

（2）保险价值Insured Value：保险标的本身的实际经济价值。

它是投保人可以投保的最高限额，也是保险人可以承保的最高限额。

此概念只属于财产保险，人身保险合同中不存在保险价值。

因为财产保险的标的价值可以确定，而人的生命和身体是无价的。

保险价值的确定方式：《保险法》第40条：“保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定”（3）保险金额Insured Amount：保险合同中约定的保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。

是计算保险费的依据，也是双方享有权利、承担义务的重要依据。

财产保险的保险金额根据保险价值确定，保险金额不得超过保险价值。

人身保险的保险金额由双方约定。

（4）保险责任和除外责任保险责任是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。

保险责任条款明确了保险人所承担的风险范围。

责任免除又称除外责任，是保险人不予承担的风险项目。

（5）保险期间和保险责任开始时间保险期间Period：是双方约定的保险合同的有效时间界限，也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间。

保险期间既是计算保费的依据，也是保险人履行其赔偿或给付义务的依据。

保险人只对保险期间内发生的保险事故进行赔偿或给付。

计算方法：1) 按日历年、月计算：财产险通常为一年；人身险时间较长，有5年、10年、20年以至终身；(2) 以一项事件的始末为存续期间。

如货物运输保险以一个航程为保险期间。

建筑工程保险以建设工期为保险期间。

保险责任开始时间：是保险责任期限的起始时间，由合同双方约定。

我国保险实务中一般采用“零时起保”制，即以开始承担责任之日的零时为保险责任开始时间。

二、保险合同的特征（一）保险合同与一般合同的共性1、合同的当事人必须具有民事行为能力（>18岁且非精神病人具有完全行为能力，10-18岁属于限制行为能力，<10岁和不能辩认自己行为的精神病人属于无行为能力）2、双方当事人意思表示一致不是单方行为。

任何一方不能把自己的意志强加给对方，任何单位和个人对当事人的意思表示不能进行非法干预。

3、合同必须合法包括主体合法、客体合法、内容合法、订立程序合法。

（二）保险合同的特性1、射幸合同：射幸合同即当事人在签订合同时不能确定各自利益或结果的协议。

射幸就是碰运气、找机会的意思，保险合同的射幸性主要是指保险合同是建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上的。

若不发生损失，保险人净赚，若发生损失，则保险人净赔。

被保险人则相反。

这种机会性在财产保险合同中表现突出，人寿保险合同不明显。

此外，这种射幸性是就单个保险合同而言的，就全部承保的合同总体而言，保险费与保险赔偿的关系是以精确的数理计算为基础，原则上收支平衡，不存在射幸性。

注意：保险合同的射幸性不等于保险人可能履行合同，可能不履行合同。

即使在保险期间内没有发生保险事故，保险人承担风险保障也是在履行合同。

2、双务有偿合同：双务即合同双方均具有一定权利与义务，一方的权利就是另一方的义务。

有偿指享受权利必须付出相应的代价，保险合同以投保人支付保险费作为对价，换取保险人对风险的承担。

3、附合合同：即合同条款由一方当事人事先拟定，另一方能表示接受与否，一般没有商议变更的余地。

除特殊险种外保险合同一般由保险人制订出基本条款，投保人或者同意接受或者不同意投保，即使有必要修改，通常也只能采用保险人事先准备的附加条款或附属保单。

原因：简化承保手续，保证效率，因为相比投保人而言保险人掌握丰富的经验和先进的技术。

同时为了兼顾公平，在因条款歧义导致法律纠纷时，法院一般会做有利于被保险人的解释。

4、要式合同：即合同的订立要依照法律规定的特定形式进行。

各国保险法一般规定保险合同必须以书面形式订立，包括保险单和其他保险凭证。

5、最大诚信合同：诚信是民事合同的基本原则，但保险合同对诚信的要求更为严格。

任何一方违反最大诚信原则，则合同无效。

三、保险合同的分类1．根据保险合同的标的不同可分为财产保险合同和人身保险合同财产保险合同是以财产及其有关利益、责任和信用为保险标的的保险合同。

包括有形财产保险合同，如企业财产保险合同等；和无形财产保险合同，如责任保险合同、信用保险合同等。

人身保险合同：是以人的生命和身体为保险标的的保险合同。

由于所保障的危险不同，又可以具体分为人寿保险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同。

2．根据保险合同订立时是否确定保险价值可分为定值保险合同和不定值保险合同定值保险合同：是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额的保险合同。

保险事故发生后，无论保险标的出险时的实际价值是多少，保险人都按照保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据。

多适用于艺术品、古董等不易确定价值的财产保险，以及货物运输保险。

不定值保险合同：是指只载明保险金额而未载明其保险价值的合同。

在不定值保险合同中，仅载明保险金额不记载保险价值，以保险金额作为赔偿的最高限额，在保险事故发生后，以保险标的的实际价值作为损失赔偿的依据。

大多数财产保险采用不定值保险合同。

不定值保险合同还可以根据保险金额与保险价值的关系分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。

（1）足额保险合同：约定的保险金额=出险时的保险价值（2）不足额保险合同：约定的保险金额<出险时的保险价值（3）超额保险合同：约定的保险金额>出险时的保险价值[相关案例]：是定值保险合同还是不定值保险合同？①3．根据保险人支付保险金的行为性质不同可分为补偿性保险合同和给付性保险合同补偿性保险合同：是指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标的的实际损失进行核定后支付保险金的合同。

财产保险合同通常属于补偿性保险合同。

给付性保险合同：是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，保险人承担给付保险金义务的合同。

该类保险合同多为人身保险所采用。

4．根据订立合同的主体不同可分为原保险合同和再保险合同。

原保险合同：是指投保人与保险人之间就保险标的约定保险权利与义务的协议。

再保险合同：是指保险合同的分出人与分入人就保险责任的分担约定保险权利义务关系的协议。

即保险人与再保险人订立的保险合同。

四、保险合同的形式1、投保单Application Form投保单：又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。

它是投保人进行保险要约的书面形式，通常由保险人事先印制，有统一的格式，由投保人如实地填写。

投保单是投保人履行告知义务的书面证明，又是保险人决定承保的依据，投保人在投保单中所填写的内容会影响到合同的效力。