第三章 保险合同
第三章 保险合同
保险合同是附和合同
即格式合同，是指由保险公司提供合同的内容，投保 人只能对合同内容选择接受或不接受，不能对合同的内容 进行修订。
案例分析
1997年8月1日，张某投保了人寿保险附加意外伤害保险， 同年8月30日，张某在工作中不慎将右手卷入分切机中， 致使右手中指、无名指、小指残废，张某根据意外伤害保 险合同条款约定“一手中中指、无名指、小指残缺者各付 保险金18%，要求保险公司支付保险金36000元。保险 公司认为，张某右手小指部分缺失，中指、无名指只是部 分丧失功能，不符合残缺规定，只赔付保险金的2%，即 4000元。张某不服，告到法院。
案例分析
受益人案例
王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着 儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指 定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡， 王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹 的儿子都向保险公司请求给付保险金。
问保险公司应如何处理？
新保险法明确：“受益人与被保险人在同一事件中死亡， 且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先”。也 就是说在同时死亡情形下推定受益人死亡在先，被保险人 死亡在后，其立法意旨也是侧重保护被保险人利益，毕竟 受益人的权利是来自被保险人的意志和让渡。
问：保险金该给谁？
某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某 寿险，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人 可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险 公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫 为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签 的。
第三章 保险合同 课件 ppt
（二）保险合同的关系人
保险合同的关系人主要指保险受人的指定和变更
① 受益人应由被保险人或者投保人在投保时 指定。
② 被保险人和投保人不是同一人的情形下， 投保人指定或变更受益人均须经被保险人 同意。
➢ 受益人的法律地位
受益人是无偿享受保险合同权利的人， 其享有保险事故发生时保险金的请求权 而不需承担缴纳保险费的义务。
• 保险合同的辅助人
（一）保险代理人（Agent） ➢ 保险代理人的概念和法律特征
① 保险代理人是保险人的代理人，接受保险人 的委托，
② 代表保险人的利益，
③ 以保险人的名义，
④ 在保险人授权的范围内代保险人办理保险业 务。
➢保险代理人的种类 ① 专业代理人 ② 兼业代理人 ③ 个人代理人
表见代理。(127条)保险代理人没有代 理权、超越代理权或者代理权终止后
数量、品种、价值或存放地点的变化， 保险金额、保险期限的变更等变更。
三、保险合同的解除
➢ 法定解除：保险合同当事人一方 直接依照保险法规的规定行使解 除权。
➢ 约定解除：保险合同当事人在保 险合同中事先约定了合同的解除 条件，当该解除条件成就时，一 方或双方当事人解除保险合同。
四、保险合同的终止
（三）按风险转嫁程度分： ➢ 不足额保险合同 ➢ 足额保险合同 ➢ 超额保险合同
（四）按承保方式分： ➢ 特定式保险合同 ➢ 总括保险合同 ➢ 流动保险合同 ➢ 预约保险合同
第二节 保险合同的主体、辅助人和客体
• 保险合同的主体
（一）保险合同的当事人 1、保险人 也称承保人，是指与投保人订立保险合同，
① 为客户进行风险评估，制定风险管理计 划；
② 提供保险信息，为客户选择保险公司，。 ③ 为客户代办投保手续； ④ 监督保险合同的执行情况，并协助索赔
第三章：保险合同
第三章：保险合同课程大纲第一节:保险合同特征与种类第二节:保险合同的要素第三节: 保险合同订立、生效与履行第四节:保险合同的变更与终止第五节:保险合同的解释和争议处理第一节保险合同的特征与种类一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类一、保险合同定义：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的一种协议保险合同必须具备的条件：1. 保险合同当事人必须具有完全的民事行为能力和民事权利能力2. 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为3. 保险合同必须合法二、保险合同的特征1、有偿合同2、保障合同3、有条件的双务合同4、附和合同5、射幸合同6、最大诚信合同1) 有偿合同有偿合同：是指当事人因享有合同的权利而必须偿付相应的代价即投保人要取得保险的经济保障，必须要支付保费无偿合同：是指当事人享有合同的权利而不必偿付相应的代价如：赠与合同2) 保障合同即保险合同从生效时起到终止整个期间，投保人的经济利益收到保险人的保障。
3) 有条件的双务合同双务合同：当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同 有条件？？投保人必须缴付保费，保险人才会在约定保险事故发生时赔偿或给付保险金4) 附合合同当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取舍的决定，一般没有商议变更的余地“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释。
”5) 射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生保险合同是一种典型的射幸合同，这在财产保险合同中尤为明显6) 最大诚信合同任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同保险标的的风险状况投保人清楚。
保险内容的复杂和技术性保险人清楚三、保险合同的种类1.按照保险合同的性质分类: 补偿性保险合同和给付性保险合同1) 补偿性保险合同是指保险人的责任，以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额（各类财产保险合同和人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同）2) 给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付，不得增减，也不用再行计算。
第三章保险合同
保险合同
富翁与金子
有一座华丽的宅邸，住着个大富翁，他吃的 是山珍海味，穿的是绫罗绸缎，可是他并不开心， 每天晚上总是做噩梦，因为他担心万一他的财产 失去了，他就会过穷人的生活。 一天早晨起来，他听见土地公公在唱歌，他 就把他的苦恼给土地公公说了，土地公公说：＂ 这样你把你的金子给一袋给我，我保证在你生病 或遇到其它风险事故时给你五袋金子，在你老了 的 时候，每月都给你半袋金子．＂富翁同意 了．从此，他再也不做噩梦了。 财富重要，让财富安宁更重要。
开始了平安保险理赔之路 ：保险公司拒 赔，原因是： 头像和实际年龄看起来有误差，不行。 （身份证是1988年签发，据说当时的人 口普查是手写的。工作人员把实际年龄 1945年写成1965年。
一 、保险合同和一般合同的共性 （了解） 二、保险合同特征（重点）
双务性合同 射幸性合同 补偿性合同 条件性合同 附和性合同
2011年2月13日，该厂发生火灾，财产 损失巨大。该厂向保险公司索赔，保险 公司拒赔，理由是并未收到该厂的保险 费，也未经核保签发保单。该厂诉至法 院，要求保险公司承担赔偿责任。法院 受理该案后，判决保险公司败诉。
3.保险公证人（了解）
受保险人或投保人、被保险人的 委托，对保险标的予以勘察、鉴 定、估算及理赔等机构，包括公 估人、理算人等。
2.保单所有人（了解）
注意：我国没有明确保单持有人概念
3.受益人
概念：是指人身保险合同中由被保险人或者 投保人指定的享有保险金请求权的人。
新保险法第三十九条
人身保险的受益人由被保险人或者 投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同 意。投保人为与其有劳动关系的劳动者 投保人身保险，不得指定被保险人及其 近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限 制民事行为能力人的，可以由其监护人 指定受益人。
03第三章保险合同案例解析
10月5日向法院起诉，要求保险公司立即理赔，以便他们
重建家园。
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保险案例分析与结论
• 保险公司认为，保险单正本签发是以保险费缴纳为前提条 件的，投保人没有缴纳保险费，保险合同就没有生效，洪 水带来的损失，保险公司没有赔偿责任。
• 投保人认为，乡保险代办站为保险公司的代理人，其在有
特别规定的投保单上签了字，代表了保险公司的承诺，即 “保费分两次交付，同年11月底前缴清”是有效的。投保
同意、当事人一方发生合并或分立等情况出现时，才可能
变更或解除合同。本案中，未发生上述事件，保险合同继 续有效。在保险合同有效期内不履行合同规定的义务，就
是违约行为。因此，该钟表公司不仅应缴清所欠保险费，
而且应该交付违约金，以示惩罚。
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保险案例简介
为缴纳保险费获得赔付案 • 某年5月20日，位于洞庭湖畔的安全乡由政府代理全乡 6549个农户向当地保险公司投保家庭财产保险，商定每户
• 在重复保险的情况下，当保险事故发生之后，若被保险人
通过向不同保险人就同意损失索赔而获得超额赔款，有违 损失补偿原则。因此，财产保险确定了重复保险赔偿分摊
原则。本案中，李某可以从两家保险公司获得比例赔偿。
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保险案例分析与结论
• 按比例责任分摊方式，则甲公司应负赔偿金额为： • 7000*（100000/（100000+50000））=4666.67 • 乙公司应负赔偿金额为：
单虽不是独立的保险合同形式，但一经保险人承诺即成立
保险合同的组成部分。所以保险公司应赔偿洪灾造成的损 失。
• 本案中，主要涉及的法理问题如下：
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保险案例分析与结论
• 定，如果投保单上有记载，而保险单上有遗 漏，其效力 与记载在保险单上相同。
第3章保险合同当事人和关系人
（2）受益人的指定
①受益人的法律资格 受益人可以是任何人，法律上没有资格限制。 自然人、法人及其他合法的经济组织均可作为
受益人。自然人中无民事行为能力人、限制民 事行为能力人，甚至未出生的胎儿等均可被指 定为受益人。 受益人必须在请求保险金时生存，无生命的人 不能被指定为受益人。 投保人、被保险人都可以作为受益人。
第二节 保险合同的关系人
一、被保险人 第十二条 第五款
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险 金请求权的人。投保人可以为被保险人。
在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人
在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保
险人。
第三十三条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确 定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
继承顺序
《继承法》第10条的规定，遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继
承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父
母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或
者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟 姐妹。 《继承法》第11条 被继承人的子女先于被继承人死亡的，由 被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一般 只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。 《继承法》第12条 丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳 母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序的法定继承人。
（6）受益人的义务
第二十一条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故
保险学第三章保险合同5篇
保险学第三章保险合同5篇篇1甲方（投保人）：___________________身份证号/统一社会信用代码：_______乙方（保险人）：___________________保险公司注册号/统一社会信用代码：_______根据《中华人民共和国合同法》及相关法律法规的规定，甲乙双方在平等、自愿、公平的基础上，就甲方投保乙方保险事宜，达成如下协议：一、保险合同概述1. 合同标的：甲方按照本合同约定向乙方投保，乙方按照本合同约定承担保险责任。
2. 保险种类：__________保险。
3. 保险金额：人民币________元。
4. 保险期限：自____年__月__日起至____年__月__日止。
二、保险责任1. 乙方承担因保险事故导致的甲方损失赔偿责任。
具体赔偿范围及标准按照本合同约定及保险条款执行。
2. 乙方不承担以下损失赔偿责任：（请根据实际情况列举不承担的情形）三、保险费用及支付方式1. 甲方应支付的保险费用为人民币________元。
2. 甲方应于本合同签订之日起___日内一次性支付保险费用至乙方指定账户。
3. 若甲方未按时足额支付保险费用，乙方有权解除本合同，并不承担保险责任。
四、保险事故处理1. 发生保险事故时，甲方应及时通知乙方，并按照乙方的要求提供有关证明材料。
2. 乙方收到甲方的保险事故通知后，应及时对事故进行调查、核实并处理。
对于属于保险责任的，乙方应按照本合同约定及保险条款执行赔偿。
对于不属于保险责任的，乙方向甲方说明理由。
3. 甲方应积极配合乙方进行事故调查、处理，并提供必要的协助和支持。
若甲方故意隐瞒事实或提供虚假信息，导致乙方无法履行赔偿责任的，乙方有权解除本合同并不承担任何赔偿责任。
五、合同变更和解除1. 本合同一经签订，未经甲乙双方协商一致，任何一方不得擅自变更或解除。
如需变更或解除，应经双方协商一致并达成书面协议。
2. 在保险期限内，若甲方出现以下情形之一，乙方有权解除本合同并不承担任何赔偿责任：（请根据实际情况列举解除合同的情形）六、争议解决因本合同引起的任何争议，甲乙双方应首先协商解决。
保险学第三章保险合同7篇
保险学第三章保险合同7篇篇1保险合同协议甲方（投保人）：___________________乙方（保险公司）：___________________根据《中华人民共和国合同法》及相关法律法规的规定，甲乙双方在平等、自愿、公平的基础上，就甲方投保乙方保险事宜，经友好协商，达成如下协议：第一章释义与总则一、保险合同是指甲方与乙方之间签订的，约定由甲方投保乙方提供的保险服务，乙方承担保险责任的协议。
二、本保险合同所涉及的保险类型、保险金额、保险期限、保险费用等，由甲乙双方在本合同中明确约定。
第二章保险合同当事人一、甲方（投保人）：是指向乙方申请投保并缴纳保险费用的一方。
二、乙方（保险公司）：是指接受甲方投保并承诺承担保险责任的一方。
第三章保险合同的订立和生效一、甲方应向乙方提供真实、完整的投保信息，并如实回答乙方提出的与投保有关的问题。
二、乙方应对甲方的投保信息进行审核，并根据审核结果决定是否接受甲方的投保。
三、甲乙双方就保险条款及保险费率等事项达成一致后，本合同即成立并生效。
第四章保险合同的履行一、甲方应按照约定缴纳保险费用。
二、乙方应按照约定承担保险责任，并在保险事故发生时，根据本合同的约定向甲方支付保险金。
三、甲乙双方应严格遵守本合同的约定，履行各自的义务。
第五章保险合同的变更和解除一、在本合同有效期内，经甲乙双方协商一致，可以变更本合同的有关内容。
二、本合同有效期内，甲乙双方均不得随意解除本合同。
如需解除，应协商一致，并达成书面协议。
第六章保险事故的处理一、保险事故发生后，甲方应及时通知乙方，并按照乙方的要求提供有关证明和资料。
二、乙方应对甲方提交的证明和资料进行审核，并在约定的时间内做出核定。
三、经乙方核定属于保险责任的，乙方应按照本合同的约定向甲方支付保险金。
第七章争议解决与法律适用一、本合同在履行过程中发生争议，甲乙双方应首先通过友好协商解决；协商不成的，可以向有管辖权的人民法院提起诉讼。
第3章 保险合同
又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同， 并负有缴纳保险费义务的人。投保人必须具备三个条件： 具有完全的权利能力和行为能力 对保险标的必须具有保险利益 负有缴纳保险费的义务
案例
保险合同的要素
一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产 的动机，自愿交付保险费为故宫投保。
（1）该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元， 保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？ 为什么？
（2）2001年12月12日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80 万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险 公司应赔偿多少？为什么？
分析
保险合同概述
受益人可以是一个人，也可以是多个人。当受益人为数个人时，投保人 或者被保险人可以在保险合同中指定受益顺序和受益份额。如果没有确定受 益份额的，则受益人按照相等份额享有受益权。
被保险人或者投保人可以变更受益人，但是应当书面通知保险人。投保 人不得单独变更受益人，必须经被保险人同意。
保险合同的要素
受益人的受益权的消灭
保险合同概述
2. 不定值保险合同： 保险双方当事人事先不约定保险标的的价值，而在保险事故
发生后在估算价值、确定损失的保险合同。 大多数普通财产保险采用这种方式承保。
保险合同概述
（四）足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同
足额保险合同
足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同
不足额保险合同
保险合同概述
四、保险合同的形式
投保单：是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约记载“声明事项”， 是保险合同的重要组成部分 保险单：简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面 形式 保险凭证：也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的 书面凭证，是一种简化了的保险单法律效力与保险单相同 暂保单：又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同暂保单的法律效力 与正式保单完全相同 批单：保险合同双方当事人就已签订的保险合同进行修改、补充或者增删内 容时使用的，是变更保险合同内容的一种书面形式
保险学概论-第三章保险合同
合同的生效
在人身保险中，为保护被保险人的利益，各国一般对以他人生命为标的而订立的死亡保险合同加以限制。 在人寿保险合同中，如果被保险人真实年龄与保险合同所记载的年龄不符，且其投保时真实年龄已超过保险人所规定的保险限度者，保险合同无效。
受益人
受益人的权利－－收益权
受益人是由权利人在保险合同当中指定的享有保险金请求权的人。
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受益人确定
起诉权
受益人变更 当事人部分案例分析
劳动关系还是代理关系
谁为受益人
保险合同的条款，可分为基本条款及特约条款。
保险合同的内容即保险合同中双方当事人约定的权利义务，表现为保险合同的格式条款。格式条款固定了当事人各方的权利义务，成为法律关系意义上的合同内容。
定值保险合同与不定值保险合同
02
第二节保险合同的分类
根据保险价值在保险合同中是否事先予以确定 定值保险合同，指当事人双方缔约时，已经事先确定保险标的的价值，并载于保险单中，作为保险标的于保险事故发生时的价值的保险合同。
客观评价
适用范围：主要适用于财产保险中
01
不定值保险合同，指保险标的的价值，于保险合同订立时并未约定，须待保险事故发生后，再评估保险事故发生时保险标的的价值的保险合同。
1996年10月18日上午，该车辆在行驶途中，突然起火，虽经奋力扑救，该车仍整车烧毁。后经厦门公安局开元分局消防科鉴定，该车起火原因系汽车化油器漏油遇电火花引起，原告蔡敦煌遂向被告中国太平洋保险公司厦门分公司要求赔偿车损险人民币75000元，中国太平洋保险公司厦门分公司以该车着火“不属于保险责任范围”为由拒绝赔偿。原告遂向厦门市开元区人民法院提起诉讼。
第三章保险合同(上)
（3）各种受益人受益权的分析：
指定受益人的受益权只限于被保险人因保险 事故发生而死亡时才得以具体实施，在此之前，对指 定受益人而言仅仅是一种与其身份相联系的期待权 （要在将来才能实现的权利）
（4）受益人和继承人的区别：
受益人享有的是受益权，是原始取得；继承 人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用 其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继 承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的 义务。
H省某县T村村民纪爱民拥有一辆福特车，村 里的一家村办的灯具厂向他租用这辆车。双方商定： 该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处臵，村灯 具厂只要他每月把车借给厂里使用5-6次；为获得保 险保障，纪爱民同意由村委会向当地保险公司投保机 动车辆保险。随后，村委会出面办了投保手续，保险 金额为25万。 在保险期间的某一天，车主纪爱民驾车外出办 事，车子被偷。村委会知道后立即向保险公司报案要 求赔偿25万。
再次，受益人在获得保险金给付前，对自己的受益权没 有任何处分的权利，不能转让给他人，也不能有自己 的继承人继承，惟一能行使的只有放弃受益权 最后，发生保险金给付纠纷时，受益人可以一合法的诉 讼主体身份，独立行使诉讼权利，请求保险人依法给 付保险金
（2）受益人的分类:
自然受益人：即被保险人本人（生存） 指定受益人：原始受益人和后继受益人 法定受益人：即被保险人的法定继承人
2.保单所有人 保单所有人是指拥有保单各种权利的人。 保单所有人拥有的权利通常包括：变更受益人； 领取退保金；领取保单红利；以保单作为抵押 品进行借款；在保单现金价值的限额内申请贷 款；放弃或出售保单的一项或多项权利；指定 新的所有人。
3.受益人：在人身保险合同中被指定、当保险事故发
生时享有保险金请求权的人（两个要件），又称保险 金受领人。
第三章 保险合同
第三章保险合同1．合同当事人的权利义务共同指向的对象即为合同的客体，保险合同的客体是（）A、保险金额B、保险合同C、保险标的D、保险利益2．在保险合同订立过程中，通常由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人，其主要原因是（）A、保险合同一般是有偿合同B、保险合同通常是格式合同C、保险合同一般是要式合同D、保险合同通常是双务合同3．在实务操作中，当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着（）A、保险责任开始B、保险合同有效C、保险合同成立D、保险合同生效4．当投保人、被保险人未按规定维护保险标的安全时，保险人可采取的措施之一是（）A、增加保费B、减少保额C、增加保险价值D、缩短保险期限5．根据我国保险法的规定，自保险责任开始后，合同当事人不得解除的保险合同时（）A、人身保险合同B、以古玩、字画为标的的保险合同C、运输工具航程保险合同D、责任保险合同6．保险合同的解释原则中，按照保险条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则，称为（）A、意图解释原则B、补充解释原则C、文义解释原则D、批注优于正文原则7．某一定值保险合同的保险金额为100 万元,在发生保险事故导致全损时,该保险标的的市场价值为80 万元,对此保险公司的赔付金额是( )A、64 万元B、80 万元C、90 万元D、100 万元8．保险人依照法律规定合同约定,不承担赔偿和给付责任的范围叫做( )A、保险责任B、保险范围C、责任免除D、保险约定9．在我国保险实务中,普遍推行的"零时起保制"的含义之一是指保险合同生效的开始时间为( )A、合同成立的次日零时B、合同成立的当日零时C、交付保费的次日零时D、交付保费的当日零时10．依法成立的保险合同条款对当事人双方产生约束力的状态称为( ) A、保险合同成立B、保险合同生效C、保险合同作用D、保险合同静止11．保险合同生效后，保险标的危险程度增加时，被保险人未履行危险增加通知义务，保险人对因危险程度增加而导致的保险标的损失，可以采取正确的方式是（）A、酌情赔偿B、不予赔偿C、部分赔偿D、必须赔偿12．当财产保险中的保险标的发生部分损失后，由于保险标的本身的状态及面临风险已经有所变化，保险合同双方当事人行使权利终止合同，这一终止原因属于是（）A、因保险标的的灭失而终止B、因保险人履行赔偿或给付义务而终止C、因保险合同期限届满而终止D、因合同主体行使终止权而终止13．如果因保险合同含义不清而发生争执，并非保险人一方的过错，其不利的后果应由（）A、保险人承担B、投保人承担C、被保险人承担D、保险人和投保人共同承担14．保险人承担赔偿和给付保险金责任的最高限额叫（）A、保险价值B、实际损失C、赔偿限额D、保险金额15．保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，适用的条款解释原则是（）A、有利于被保险人和受益人的原则B、意图解释原则C、补充解释原则（依据）D、文义解释原则16．保险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据是（）A、保险单B、小保单C、投保单D、暂保单17．在保险活动中，投保人通过履行交付保费的义务，所换取的是（）A、保险人提供的经济保障的权利B、保险人获得的经济保障的义务C、被保险人提供的风险管理的方法D、被保险人提供的经济保障的服务18．被保险人未履行风险增加的通知义务，保险人享有权利（）A、宣布合同无效B、解除合同C、变更合同D、宣布合同终止19．投保人为要约人，保险人为受约人的原因是保险合同属于（）A、有偿合同B、格式合同C、要式合同D、双务合同20．保险合同成立以后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人的权利和义务关系不再继续，这属于( )A、保险合同中止B、保险合同终止C、保险合同变更D、保险合同解除21．在以被保险人的死亡为给付条件的人寿保险合同中，如果投保人代被保险人签字，将导致的结果是( )A、保险合同无效B、保险合同终止C、保险合同中止D、保险合同效力待定22．在保险合同以外的其他书面形式中，最重要的是：( )A、保险协议书B、电报C、电传D、小保单；23．保险人在签发正式保险单之前出立的临时保险凭证叫：( )A、保险证B、投保单C、暂保单D、保险单24．保险合同解释原则中，必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则是（）A、批注优于批文B、文义解释原则；C、意图解释原则D、补充解释原则；25．体现保险双方当事人权利和义务的依据是（）A、保险利益B、保险合同C、保险地象D、保险标的26．保险合同的内容是由双方当事人依法约定的，该内容是指（）A、双方的权利B、双方的责任和期间C、双方的义务D、双方的权利和义务27．受益人取得受益权的唯一方式是（）A、依法确定B、以血缘关系确定C、被保险人或投保人通过保险合同指定D、以经济利害关系确定28．投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证为（）A、批单B、保险凭证C、暂保单D、保险单29．在保险合同订立过程中，通常由投保人提出要求，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人，其主要原因是（）A、保险合同一般是有偿合同B、保险合同通常是格式合同C、保险合同一般为要式合同D、保险合同通常是双方合同30．根据我国保险法的规定，自保险责任开始后，合同当事人不得解除的保险合同是（）A、人身保险合同B、以古玩、字画为标的保险合同C、运输工具航程保险合同D、责任保险合同31．最高人民法院在适用保险法的过程中，对于具体应用法律问题所作的解释属于（）A、仲裁解释B、立法解释C、司法解释D、行政解释32．我国保险立法要求投保方履行其告知义务的形式是( )A、客观告知B、无限告知C、询问回答D、明确说明33．保险合同作为一种附合合同,在订立合同时作出是否同意意思表示的一方是( )A、保险人B、投保人C、代理人D、受益人34．保险合同最终承诺人是( )A、投保人B、保险人C、代理人D、被保险人。
第3章 保险合同 《保险学概论》完整PPT课件
第一节 保险合同概述
【知识拓展】第一份保险合同——比萨保单（续）
可以称得上现代含义的保险合同是1384年订立的比萨合同。这张保 险单内容是承保从法国南部的阿尔兹至意大利比萨的一批货物和运 输风险。到1397年，佛罗伦萨出立的保单已经有承保“海上灾难、 天灾、火灾、抛弃、王子的禁止、捕捉”等字样，当时的保险单如 同其他商业合同一样，是由专业的撰状人起草的。13世纪中叶在热 那亚一带就有撰状人200个。据一位意大利的律师调查，1393年有 位热那亚的撰状人，一年就起草了80多份保险单。这个时期，意大 利在海上保险中独领风骚。莎士比亚在《威尼斯商人》中就写到海 上保险及其种类。第一家海上保险公司也于1424年在热那亚出现。
第一节 保险合同概述
【分析】一般来说，保险可分为给付性保险和补偿性保险。所谓给付性保险， 就是按照合同约定，对符合保险理赔条件的，按保单载明的保险金额全额给 付，比如重大疾病保险、意外伤害事故保险。当被保险人发生保险责任事故， 保险公司就要按照合同约定，一次性赔付保险金额，在多家保险公司投保的， 赔偿的保险金可以累加。
第一节 保险合同概述
二、保险合同的特点
（五）保险合同是最大诚信合同
由于保险经营的特殊性,保险合同对诚信的要求更甚于其他合同。最 大诚信原则是保险的基本原则之一,《保险法》规定,订立保险合同, 保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应如 实告知,否则,保险人有权解除合同,对合同解除前发生的保险事故不 承担赔偿责任,并不退还保费。同时,《保险法》也规定，订立保险合 同时，保险人对保险合同中的免责条款也负有如实告知义合同概述
三、保险合同的种类
（一）按保险标的的性质划分
按保险标的的性质,保险合同可分为财产保险合同和人身保险合同。 1、财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同,如
第三章 保险合同
第三章保险合同单选题：1.保险合同的双方当事人是保险人和（）A受益人B被保险人C投保人D再保险人2.保险合同中的保险人的基本权利是（）A收取保险费B赔偿保险金C返还保险费D给付保险金3.下列各项中，不属于保险合同的特征是（）A有偿性B保障性C单务性D射型性保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的，即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件的发生与否，均为不确定。
4.保险合同是最大的诚信合同这一特征主要是约束（）A保险人和经纪人B被保险人和代理人C受益人和保险人D投保人和保险人5.按照合同性质的分类，保险合同可以分为（）A补偿性保险合同与给付性保险合同B定值保险合同与不定值保险合同C单一风险合同、综合风险合同与一切险合同D足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同保险合同按照不同的标准分成不同的种类，主要有以下几种：1、按保险标的分类：财产保险合同、人身保险合同2、按保险标的的分合及变动情况分类：特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同、预约式保险合同3、按合同的性质分类：补偿性保险合同、给付性保险合同4、按照标的价值在订立合同时是否确定分类：定值保险合同、不定值保险合同5、按合同承担风险责任的方式分类：单一风险合同、综合风险合同、一切险合同6、按保险人的承保方式分类：原保险合同、再保险合同6.保险的补偿原则要求保险人在赔偿时其保险金不得超过（）A现金价值B实际损失C标的的市场价格D保险标的的价值7.属于给付性保险合同的是（）A财产保险合同B各类寿险合同C责任保险合同D信用保险合同参见第五题的分析8.依据标的价值在订立合同时是否确定分类，保险合同可分为（）A补偿性保险合同与给付性保险合同B定值保险合同与不定值保险合同C单一风险合同、综合风险合同与一切险合同D足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同9.财产保险合同与人身保险合同是按照（）进行分类的。
A承包方式B风险单位C保险标的D合同性质10.如按照承担风险责任分类，农作物雹灾保险合同属于（）A 一切险合同B综合风险合同C单一风险合同D定值风险合同11.不足额保险合同的保险金额（）保险事故发生时保险标的的实际价值。
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注意： 注意： 在财产保险中， （1）在财产保险中，自然人和法人都可以 是被保险人； 是被保险人；而人身保险中被保险人只能 是自然人； 是自然人； （2）人身保险中，以死亡为给付条件的保 人身保险中， 险合同， 险合同，无民事行为能力的人不得成为被保 险人；但父母为未成年的子女投保除外； 险人；但父母为未成年的子女投保除外；
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（五）保险合同是射幸合同 保险合同是射幸合同 理解：保险合同成立后， 理解：保险合同成立后，保险人是否履行以及 何时履行保险责任事先是不确定的，这取决于合同 何时履行保险责任事先是不确定的， 约定的偶然的、 约定的偶然的、不确定的保险事故是否发生及何时 发生。 发生。 注意：保险合同的射幸性是就单个保险合同而言， 注意：保险合同的射幸性是就单个保险合同而言， 就单个保险合同而言 而且也是仅就有形保障而言的。 而且也是仅就有形保障而言的。 （六）保险合同是最大诚信合同 保险合同是最大诚信合同
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（三）按照承担风险责任的方式
1、单一风险合同： 只承保一种风险责任， 单一风险合同： 只承保一种风险责任， 合同 如农作物雹灾保险合同 2、综合风险合同： 承保两种以上风险责任， 综合风险合同： 承保两种以上风险责任， 合同 如财产保险、 如财产保险、人身保险合同 3、一切险合同： 只列明责任免除风险，除此之 一切险合同： 只列明责任免除风险， 合同 外所有风险都承保的保险合同。 外所有风险都承保的保险合同。
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“在受益人未确定的情况下，保险金应视 在受益人未确定的情况下， 死者的遗产，保险人按《 为死者的遗产，保险人按《中华人民共和国继 承法》 承法》的有关规定向被保险人的法定继承人给 付保险金。 付保险金。”
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二、保险合同的客体
1、保险利益是保险合同的客体 保险利益是保险合同的客体 2、保险标的是保险利益的载体 投保人对保险标的应具有保险利益， 投保人对保险标的应具有保险利益，否则 合同无效。 合同无效。
第三章
保
险
合
同
1
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节
保险合同的特征与种类 保险合同的要素 保险合同的订立与效力 保险合同的履行 保险合同的变更、 保险合同的变更、中止及终止 保险合同的解释与争议的处理
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第一节 保险合同的特征与种类
一、保险合同的定义 二、保险合同的特征 三、保险合同的种类
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补充说明： 补充说明：
对民事行为能力的规定： 对民事行为能力的规定： 1、无精神性疾病； 无精神性疾病； 就自然人而言： 就自然人而言： 2、年满18周岁； 年满18周岁； 18周岁 3、或者年满16周岁但以自己的 或者年满16周岁但以自己的 16 劳动收入为主要生活来源。 劳动收入为主要生活来源。 就法人而言： 就法人而言： 1、依法成立 2、能独立承担民事责任
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2、受益人 、
指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的 由被保险人或投保人指定的、 指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的、 享有保险金请求权的人。 享有保险金请求权的人。 （1）受益人是人身保险合同特有的概念； 受益人是人身保险合同特有的概念； 人身保险合同特有的概念 （2）受益人的资格没有特别限制，自然人、法人、 受益人的资格没有特别限制，自然人、法人、 没有特别限制 各种合法的组织，甚至活体胎儿都可以成为受益人； 各种合法的组织，甚至活体胎儿都可以成为受益人； （3）受益人的受益权是通过指定产生的，投保人 受益人的受益权是通过指定产生的， 通过指定产生的 指定受益人必须经过被保险人同意。 指定受益人必须经过被保险人同意。
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三、保险合同的内容
保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律 确认的权利和义务及相关事项 权利和义务及相关事项。 确认的权利和义务及相关事项。 （一）保险条款的分类
1、按照条款的性质不同 、
（1）基本条款：保险人事先拟定并印于保险单上。 基本条款：保险人事先拟定并印于保险单上。 （2）附加条款：双方当事人在基本条款的基础上， 附加条款：双方当事人在基本条款的基础上， 根据需要另行约定或附加的补充 根据需要另行约定或附加的补充 条款。 条款。
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2、按照保险条款对当事人的约束程度 （1）法定条款：由法律规定的条款 法定条款： （2）任意条款：双方当事人自由选择的条款 任意条款： （二）保险合同的基本事项：略 保险合同的基本事项： 强调： 强调：责任免除的四种形式 1、不承保的风险 3、不承保的标的
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2、不承保的损失 4、投保人未履行规定义务
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我国：国有独资公司和股份有限公司 我国：国有独资公司和股份有限公司 公司和股份有限 国际：股份有限公司和相互保险公司 国际：股份有限公司和相互保险公司 公司和相互保险
2、投保人 、
可以是自然人， 可以是自然人，也可以是法人
指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有 指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有 保险人订立保险合同 支付保险费义务的人。 支付保险费义务的人。 成为投保人的条件： 成为投保人的条件： （1）就法律条件而言： 具有民事行为能力 就法律条件而言： （2）就经济条件而言： 具有交付保险费的能力 就经济条件而言： （3）就特殊条件而言： 对保险标的具有保险利益 就特殊条件而言：
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出险时
特别提醒
1、定值保险主要适用于货物运输保险、农 定值保险主要适用于货物运输保险、 货物运输保险 作物保险及字画古玩等财产保险。 作物保险及字画古玩等财产保险。 2、不定值保险适用于大多数财产保险业务。 不定值保险适用于大多数财产保险业务。 大多数财产保险业务 3、无论是定值还是不定值保险，都是针对 无论是定值还是不定值保险， 财产保险而言；就人身保险而言， 财产保险而言；就人身保险而言，通常称为定 额保险。 额保险。
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（五）按照保险标的
1、财产保险合同 财产保险合同 2、人身保险合同 人身保险合同
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（六）按照承保方式
1、原保险合同： 原保险合同： 保险人与投保人之间订立保险合同 保险人与投保人之间订立保险合同 合同保障的对象是被保险人。 合同保障的对象是被保险人。 被保险人 2、再保险合同： 再保险合同： 保险人与保险人之间订立保险合同 保险人与保险人之间订立保险合同 合同保障的对象是原保险合同的保险人。 合同保障的对象是原保险合同的保险人。 原保险合同的保险人
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一、保险合同的定义
保险合同： 保险合同：投保人与保险人约定保险权利 义务关系的协议。 义务关系的协议。
投保人的基本权利： 请求赔偿或给付保险金 投保人的基本权利： 投保人的基本义务： 投保人的基本义务： 交付保险费 保险人的基本权利： 保险人的基本权利： 收取保险费 保险人的基本义务： 保险人的基本义务： 赔偿或给付保险金
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二、保险合同的形式与构成
（一）保险合同的书面形式 1、保险单：投保人与保险人之间订立保险合同 保险单： 的正式书面凭证，是最重要的形式。 的正式书面凭证，是最重要的形式。 暂保单： 如暂保条、暂保收据，期限为30天 2、暂保单： 如暂保条、暂保收据，期限为 天， 效力等同于保险单。 效力等同于保险单。 3、保险凭证：又称“小保单”，效力等同于保险单， 保险凭证：又称“小保单” 效力等同于保险单， 在货物运输、 在货物运输、团体人寿及机动车辆 第三者责任保险中大量使用。 第三者责任保险中大量使用。 其他书面形式： 如保险协议书。 4、其他书面形式： 如保险协议书。
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（三）保险合同是有条件的双务合同。 保险合同是有条件的双务合同。 有条件的双务合同 1、“双务”： 当事人双方都有义务 、 双务” 2、“有条件”： 、 有条件” 保险人的赔付义务只有在约定 的事故发生时才履行。 的事故发生时才履行。 （四）保险合同是附合合同 保险合同是附合合同 理解：保险合同事先由保险人拟定好， 理解：保险合同事先由保险人拟定好，投保 人只能做出是否订立合同的决定， 人只能做出是否订立合同的决定，而不能对合同 进行修改。 进行修改。
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（二）关系人
保险合同的关系人包括被保险人和受益人。 保险合同的关系人包括被保险人和受益人。 被保险人和受益人 1、被保险人： 被保险人： 其财产或者人身受保险合同保障， 其财产或者人身受保险合同保障， 享有保险金请求权的人。 享有保险金请求权的人。 被保险人可以是自然人，也可以是法人。 被保险人可以是自然人，也可以是法人。
第三节 保险合同的订立与效力
一、保险合同的订立 二、保险合同的形式与构成 三、保险合同的效力
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一、保险合同的订立
保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿 的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成 的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成 协议的法律行为。 协议的法律行为。 保险合同的订立要经过要约与承诺两个步骤： 保险合同的订立要经过要约与承诺两个步骤： 要约与承诺两个步骤 由于保险合同通常采用格式合同（附合合同） 由于保险合同通常采用格式合同（附合合同），因 采用格式合同 保险合同的订立通常由投保人提出要约 由投保人提出要约， 此，保险合同的订立通常由投保人提出要约，保险人 做出承诺。 做出承诺。
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（四）按照保险金额与保险价值对比关系
1、足额保险合同： 保险金额=保险价值 足额保险合同： 保险金额= 保险合同 理赔处理：损失多少， 理赔处理：损失多少，赔偿多少 2、不足额保险合同： 保险金额<保险价值 不足额保险合同： 保险金额< 保险合同 理赔处理： 理赔处理：按保险金额与保险价值的比例赔偿 3、超额保险合同： 保险金额>保险价值 超额保险合同： 保险金额> 保险合同 理赔处理： 理赔处理：超过部分无效 保险金额：保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。 保险金额：保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。
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第二节 保险合同的要素
一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容