我国农村小额信贷保险发展制约因素与对策
小额信贷在我国农村发展中的问题
施， 降低农业生产成本 。２努力推进农业产业化来增加农 民收 ．
入。农村应努力实现生产、 加工 、 储藏 、 保鲜、 销售 、 运输和信息 服务的一体化 ，改变 目前我 国农 村普遍存在 的单 家独户分散
经营与庞大的市场相脱节 的矛盾 ，要把农业产业化 和因地制 宜发 展乡镇企业有机结合起来 ， 增加产 品的附加值 ； 鼓励一些
位 。二 是 农 业 机 械 和 小 机 电 产 品 。 我 国农 村 地 域 跨 度 大 ， 产 生
技进 步提高农 产品 品质和产量 ，降低农业生长成本 来增加农
民收入 。先进技术运用到农业 中能简化生产过程 ， 提高劳动生 产率 。应加大在选育、 引进 、 繁殖等方面 的研究 ， 努力培育和引 进一批高产 、 优质 的农 产品品种 ， 进一步推广农业增 产技术设
导致 大量资金 向大 中城市或 东部沿海地 区流动。农村资金大 量外 流 ， 缺乏有效 的资金流入机制 。以邮政储蓄为例 ， 自开办 资重 点应转向改水 、 改厕 和环境治理 ， 推动农 村厕所革命和厨 房革命 。为此 ， 建议 国家适当调整财政 支出结构 ， 将更多 的农
前 ， 国农村金融服务的短缺 主要体现在 以下几个方面 ： 我
小额 信 贷在我 国农村 发展 中的问题
王 宁 张 苗
小额 信贷 是指 向分散 的低 收入群体和个体经 营者提供一 种额度较小的金融信贷服务 。小 额信贷是适应社会 经济发展 规律的一种必然产物 。我国是个发展 中的农业大 国， 农业人 口 多、 收入低 、 分布广 ， 发展小额信贷十分必要 。
性。 ． 打破农 民传统 的消费观念。 ３ 要 传统 的观念使人们崇尚“ 收 支 相抵 ， 略有节 余” 这充 分反 映了中 国几 千年来 勤俭节 约 的 ， 消费观念 和传 统的攒钱消费模式 ， 即使手 中有钱 ， 民对花钱 农
浅论小额贷款的发展及制约因素分析
二、我 国开展 农 村小 额贷款 的制 约 因素
虽 然小 额贷款存在着 巨大 的优势 ，而且我 国成功 的积累
足 。由于信 用机 制缺乏人性化 的弹性管理 制度 ，容易导 致群 了一些经验 ，小 额贷款公司作为一种新 型农村金融组织 ，以 众对这类小 额信 贷失去信心 。大多农村小 额信贷机构对 目标 其灵活 、便捷 的贷款 模式在一定程度上 填补了市场空 白。随 客户的选择 过于严格 。我 国由政府推动 的农 村小额信贷从 创 着小额贷款公 司的逐 步壮大 ，其发展前 景和发展路径也 日益 始之初就带有很 强的扶贫互 助性质 ，主要 以中低收入者 尤其 引起关注 。但是 在我国小额贷款并 没有 象在许多国家一样能 是贫 困人 口作 为贷款对象 ，涉及面广 、量 大 、单笔贷款 额度 迅速地成为大规模 的运动 ，其原 因是我 国开展小额贷款观念 小 。即便是带扶 贫 『 生质的小额 信贷 ，也是要 求有偿使用 、按 和 政策 、资金和人才等因素的制约。 期 归还 的 ，这是小额信贷与财政救济本质的 区别 。 第一 ，小 额信贷的最终偿还 的保障机制不够完善 ，小额 其 次 ，贷款 用途 大多 比较局 限。 目前 由 中国农业银行 、 信 贷的借款者一般是 创业者 ，农 民，且 多为贫困者 ，资金 匮 农 村信用社 、村 镇银行 、邮储 银行 、小额信贷 公司及新三类 乏 。如果创业成功 ，贷款 原数奉还 ，可是如 果创业失败 ，资 农 村银行业金 融机构 发放 的商 业性农村小额信 贷 ，由于其放 金损失 ，贷款者很难保障 自己的利益 。 贷 条件相对严格 ，其贷款用途规 定相对 比较宽 松 ，这类贷款 第二 ，可持 续性发展 面临突 出问题 。一是融 资能力差 ， 除了可以用 于种 养 ，经营等生产 性用途 ，还 可以被用于购 买 后 续资金短缺 ，制约扩大 经营 。小额贷款公 司 “ 只贷不存” ，
2024年农村小额贷款市场环境分析
2024年农村小额贷款市场环境分析1. 引言农村小额贷款是指向农村居民发放的，金额较小且利率相对较高的贷款业务。
农村小额贷款在解决农村居民融资难题、促进农村经济发展方面发挥着重要的作用。
本文将对农村小额贷款市场环境进行详细分析。
2. 农村小额贷款市场现状分析目前，农村小额贷款市场存在一些亟待解决的问题。
首先，农村小额贷款市场的竞争程度较低，缺乏有效的市场竞争机制。
其次，风险评估机制不完善，导致贷款风险较高。
第三，农村小额贷款市场缺乏有效的金融监管机制。
因此，需要对这些问题进行深入分析并提出相应的对策和建议。
3. 农村小额贷款市场的优势尽管农村小额贷款市场存在问题，但也有一些优势值得关注。
首先，农村小额贷款可以解决农村居民的资金短缺问题，促进农村经济发展。
其次，农村小额贷款可以提供贷款灵活性，满足农村居民多样化的融资需求。
此外，农村小额贷款市场还可以促进就业和农村产业升级，推动农村经济结构的转型。
4. 2024年农村小额贷款市场环境分析4.1 政策环境政策环境是农村小额贷款市场运行的重要因素。
当前，政府加大了对农村小额贷款的支持力度，出台了一系列扶持政策。
这些政策的实施为农村小额贷款市场的发展提供了良好的政策环境。
4.2 经济环境农村小额贷款市场的发展需要有良好的经济环境作为支撑。
农村经济的发展水平、农村居民的收入水平以及农村社会的稳定程度都会对农村小额贷款市场产生影响。
近年来，随着农村经济的快速发展，农村居民收入水平逐步提高，为农村小额贷款市场的发展提供了有力的支持。
4.3 社会环境社会环境是农村小额贷款市场运行的重要因素之一。
农村居民对贷款需求的变化、农村信用环境以及社会风险等因素都会对农村小额贷款市场产生影响。
因此，了解社会环境的变化对农村小额贷款市场的发展具有重要意义。
5. 农村小额贷款市场发展对策和建议5.1 建立有效的市场竞争机制为了促进农村小额贷款市场的健康发展，需要建立有效的市场竞争机制，鼓励更多金融机构进入农村小额贷款市场，提高市场竞争程度，并推动贷款利率的合理下降。
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策农村信贷担保作为农村金融服务的重要组成部分，对于促进农村经济的发展和农民的脱贫致富起着至关重要的作用。
在农村信贷担保中，也存在着一些问题和困难，需要通过相应的对策来解决。
本文将结合实际情况，探讨农村信贷担保中遇到的问题及对策。
一、农村信贷担保中的问题1.担保资产不足由于农村经济相对落后，很多农民和农村企业家的财产和资产都不算丰富，这就造成了在农村信贷担保中很难找到足够的担保资产。
而且，在农村地区缺乏信用担保机构，使得农村信贷担保的难度加大。
2.信息不对称在农村地区，信息闭塞，很多农民和农村企业家对于金融知识的了解程度不高，往往容易被金融机构所忽悠，导致信息不对称。
这就给信贷担保带来了较大的风险，增加了金融机构的信贷风险。
3.融资成本高相比于城市地区，农村地区的金融市场还不够完善，金融机构的融资成本相对较高，这也导致了在农村地区开展信贷担保业务的困难。
二、对策1.加大政府支持力度政府可以通过出台相关政策和措施，加大对农村信贷担保业务的支持力度，提高担保市场的透明度和可预见性，增加农村信贷担保业务的可信度和合法性，从而降低金融机构的信贷风险。
2.优化信贷担保机构政府可以通过引导社会资本进入信贷担保行业，建立信用担保机构，提供风险保障，增加信贷业务的可行性和可持续性。
鼓励金融机构在农村地区设立分支机构，提高金融服务的覆盖面和便利性。
3.加强金融知识普及政府可以通过开展金融知识宣传教育活动，提高农民和农村企业家的金融知识水平，增强他们的金融风险防范意识，减少信息不对称对信贷担保业务的影响。
4.降低融资成本政府可以通过降低农村地区金融市场的融资成本，例如减免相关税收，推出贴息政策等，降低金融机构的融资成本，从而降低对农村信贷担保业务的困难。
农村信贷担保业务在发展过程中面临着一些困难和问题，需要通过政府的支持和金融机构的改革来解决。
只有这样，才能更好地服务于农村经济的发展，为农民和农村企业家提供更加便捷、安全的金融服务，推动农村经济的脱贫致富。
农村金融发展的困境与解决策略
农村金融发展的困境与解决策略随着中国农村经济的快速发展，农村金融也逐渐成为关注的焦点。
农村金融发展面临着一些困境，如信用体系不完善、金融服务缺乏、融资渠道狭窄等问题。
如何解决农村金融发展中的困境，促进农村金融健康发展，成为摆在我们面前的重要课题。
一、农村金融发展的困境1.信用体系不健全农村居民多是传统农户，其信用记录和信用评估体系较为薄弱。
由于信息不对称和风险不确定性大，农村金融机构在向农户提供金融服务时难以准确评估其信用风险，增加了借贷成本和借贷风险。
2.金融服务缺乏相比城市地区的金融服务，农村地区的金融服务体系相对薄弱，金融机构和金融产品覆盖面不广，金融服务水平较低，难以满足农村居民多样化的金融需求。
3.融资渠道狭窄农村企业和农户的融资渠道相对狭窄，主要依靠传统的银行贷款和信用合作社贷款。
机构融资缺乏，导致农村企业融资难、融资贵，制约了农村企业的发展。
加强个人和企业征信体系建设，推动农村信用信息共享，建立和完善农村信用体系。
鼓励金融机构运用大数据、人工智能等技术手段，提高信用评估的准确性和效率，降低信用监管成本和金融服务成本。
加强对农村金融市场的监管和规范，鼓励金融机构创新金融产品和服务，因地制宜地推出符合农村特点的金融产品，满足农村居民多样化的金融需求。
加大对农村信用合作社、农村小额贷款公司等金融机构的支持力度，提高其服务能力和水平。
完善多层次资本市场体系，鼓励符合条件的农村企业开展股权融资和债券融资，拓宽其融资渠道。
加强金融扶贫，通过政府扶持、银行贷款、保险补贴等方式，提供更多融资支持给农村贫困地区和农民。
4.加强金融科技支持积极推动金融科技与农村金融的深度融合，发挥大数据、区块链、云计算等技术在农村金融服务中的作用，提高金融普惠性和可及性。
推动智慧农业和互联网+农村金融，促进农村金融创新发展，提高金融服务效率。
5.提高金融监管力度加强对农村金融市场的监管，规范金融机构的经营行为，加强对风险的防范和化解。
农户小额贷款业务发展的制约因素及对策
４探 索 多 种 形 式 的 风 险 补 偿 货 市 场 在 抵 御信 贷风 险 中的 重要 ．
方 面 情 况 ， 客 户 形 成 良好 互 方 式 。农 业 是 弱 质 产 业 ， 民 是 作用 。④ 与 农
动 。信 贷 决策 、 率 定价 、 险 控 弱 势 群 体 ， 国农 村 金 融 发 展 需 利 风 我 制 机 制 上 大 胆 创 新 ， 化 贷 款 审 要 一 系列 配 套扶 持政 策 。这 种 扶 简 批 程 序 ， 挥 贷 款 的 “ 、 、 ” 持 的 基 本 面应 是 商 业 化 的 ， 重 发 短 频 快 侧
经 营 理 念 ， 质 不 定 形 。涉 农 金 村 金 融 产 品 。尤 其 作 为传 统 服 务 鼓 励 在 农村 地 区探 索 各种 类 型 的 定
融 机 构 的 业 务 要 紧 紧 围 绕 服 务 “ 农 ” 力 军 的农 业 银 行 ， 要 信 用 贷 款模 式 。进 一 步完 善 农 村 三 主 既
特 点 。 立 足 当地 ， 对 不 同 的农 在 政 策 引 导 和 环 境 疏 导 ， 非 政 针 而 户和农 村小企业 的不 同需求 ， 量 府 财 政 补 贴 和直 接 操 持 。在认 真
课题组 长 ： 廖辉 廷 成 员： 聂 陈 鑫 周 宁
渝 熊 兵
罗忠 福 （ 执笔 ）
“ 农 ” 一 中心 展 开 ， 刻 反 映 强 力 推 进县 域 经 济 支 柱 产业 和企 地 区 的信 贷 市 场 、 险 市场 、 货 三 这 时 保 期 服 务 “ 农 ” 业 务 特 质 同 时 由 三 的 ， 鼓 业 ， 要 以“ 又 惠农 卡 ” 为载 体 ， 好 市 场 ， 励 农 村 金 融 机 构 根 据 当 做
保 难 是关 键 。一 是 要 争取 由地 方 而真正体现农行 支持三农业务 的力 高 、 业务 能力强 、 思想 素质好 、 工作 政 府 出面协调 ， 在调 查摸 底 的基础 度 ， 在社会 上村立 良好的形象 ； 三是 热 情 高 的人 员 充 实 到 客户 经 理 队 上 ， 员大 公 司 为农 户 作 担保 ， 动 以 把 重 点 放在 地 方 政 府 支持 的农 业 伍 中去 ， 条件 的行要 配备 “ 有 三农 ”
我国小额信贷的发展与制约因素
经济导刊362011 / 01小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，通过金融服务，为贫困农户或微型企业提供获得自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
我国于上世纪90年代正式引进小额信贷，并在央行和政府的推动下规模不断扩大。
1994年，中国社科院农发所首先引进孟加拉模式在河北易县开始试验小额信贷。
2005年，我国在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古推出了小额贷款试点。
到2006年10月，已经成立了7家商业性民营小额贷款公司。
农村金融研究专家、农业大学经济管理学院何广文教授认为，种种迹象表明，将小额信贷当做单一产业来运作和发展，完全可以有一个美好的前景。
据统计，截至2005年9月末，全国获得农信社小额信贷和联保贷款的农户达到7134万户，占我国2．2亿农户总数的32．31％。
小额信贷主要服务于农村地区的贫困人群，对我国农村地区的金融发展起到了积极的作用。
小额信贷促进了农村经济发展，推动农民增收致富，在社会主义新农村建设过程中发挥了积极的作用。
从当前实践来看，我国的小额信贷还存在诸多制约因素，如农村小额信贷供需不匹配、政策的缺失、风险保障机制有待完善等一系列问题，使其可持续性发展面临严峻的挑战。
小额信贷的产生及其现状我国小额信贷的发展与制约因素文 | 陈妍冰目前，我国的农村金融体系还在发展与完善的过程中，农村金融体系存在3个比较突出的问题，一是农村区域的金融网点稀少的矛盾，农民可以享受的金融服务不到位；二是农村金融需求量多，但是金融机构的供应量却偏少，农村储蓄资金外流严重；三是农村金融机构经营成本高、风险大，而农民的贷款需求量大，笔数多，由于缺乏有效地风险管控手段，商业金融机构不愿贷、不敢贷给农民。
为了解决以上的问题，国务院确提出：在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下，鼓励在县城内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、产业资本和民间资本到农村地区新设银行，引导农户放在资金互助组织，大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。
小额信贷在我国农村金融体系发展中的问题研究
收入的增加 ， 极大地增强了贫困农户的 自我发展能力 。 二、我 国农村小额信贷发展制约性因素 实现小额 信贷可持 续发展 ，帮助 农民增加收入 ，发展农 （ 一）政府过度干预 业和农村经济 ，最终实现经 济和社会 的长期协调发 展成为 了 政府 的过度 干预 ，阻碍 了农村小 额信贷 的可持 续发展 。 摆在我们面前的一项艰巨而紧迫 的任务 。 在我国 ，早期小额信贷的产生 仅仅是被作为一种扶贫的手段 。 开展小额信贷 首先考虑 的是 实现 政策性 目标 ，而不是实现赢 我 国农 村 小额 信贷发展 现 状
企 业提供金融服 务 。小额信 贷利用其特 有的制度安排 ，在一 定程度上缓解 了农 户 “ 贷款 难”的 问题 ，有力地促进 了农户
但是在取得成 绩的 同时 ，农 村小额信贷市场 的发展依然 存在 着不少 问题 。其根源在 于 ，农业是弱势 高风 险产业 ， 受 自然灾害影响大，加上县域经济中缺乏可靠的产业项目，贷 款投 向结构单 一 ，主要集 中在种植 、养殖业 ，常常受农业 自 然灾害和市场 价格波动影 响 ，贷款风险较高 。农户对市场 的 把握不准 ， 息不灵 ，导致 生产具有较大 的盲从 性和跟风 问 信 题 ，严重影 响了小额农贷 业务的进一步稳健 发展 。农户仍 以 单个家庭 为生产单位 ，经济底子薄弱 ，抗风 险能力差 ； 村 农 信用社在 本来就底子薄 弱的情况下 ， 又大量 开展以贷款额 度 小 、贷款 户数多 、工作 量大 、费用高 、贷款回收管理难 度较 大为特 点的小额信贷业 务 ，这对农信社 的生存与发展 以及小 额信贷的可持续发展都是一个重大 的考验。
续发展 问题 已经是摆在人们 面前 的一 个迫切 需要解 决的课题 。本文就 小额信贷发展的制约 因素及发展 思路进行研 究。 关键词 ：小额信 贷 农村金 融 农村金 融体 系 中国 自上 世纪 ９ ｏ年代开 始小 额信贷 的试 点 ，虽 然小 额
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
我国农村小额信贷现存问题及对策
二、 国农村小额信贷发展 中存在的问题 我
１金融服务和金融产品单一。首先 ， ． 贷款额度 与农 民的需求不协调 ， 农村资金需求仍无法得到有
贷在我国正式发展的第一 阶段 ， 即推行试点 的初期 阶段。这一阶段小额信贷的资金来源主要依靠国际 捐助 ， 没有政府 资金 的介入 ， 以半官方和 民间机 并 构为运作主体 ， 目的是探求孟加拉乡村银行小额信 贷模式在我 国的可行性 。从 １９ 年 １ 月到 ２０ ９６ ０ ００
定生存 ， 继续为促进农村经济发展发挥其特有的优 势 作用 ， 是本文 的 出发点 。
一
小额贷款试点在 中国大陆展开。在国家政策支持 下， 小额信贷扶贫项 目不断扩展 ， 小额信贷规模不
断扩 大 ， 益人 口不 断增多 。 受
、
农村小额信贷在 中国的发展状 况
我国农村小额信贷始于 １９ 年 ，即中国社科 ９３ 院在河北易县借鉴“ 盂加拉乡村银行模式 ” 实施的 小额信贷扶贫实验。从 １９ 年至 １９ 年是小额信 ９４ ９６
农村 小额信 贷 的现状及 存在 问题 ， 并提 出了改善措施 。
关键词 ： 村金 融 农 农．８
文献标 志码 ： Ａ
文章编号 ：６２ ９４ （０００ —０ ６ ０ １７ —５ ４２ ｌ ）７ ０ １— ２
改革开放 以来 ，我国经济经过多年持续 的发 展， 农村经济面貌也发生 了很大 的变化 ， 多数农村 已经 实现 了脱 贫 ， 不 可 忽 视 的是 ， 国农 村 贫 困 但 我
加 上 分散 和小 的农 户 一般 都 没有 投保 ， 在 较 大 的 存 风险隐 患 。此外 ， 由于农 户 资金积 累不 多 ， 风 险能 抗
贫方式主要分为“ 救助式扶贫” 开发式扶贫”前 和“ ，
中国农村小额信贷发展的制约因素及对策探析
中图分 类号 ：Ｆ ３ ．５ 文献标 识 码 ：Ｂ 文章编 号 ：１ ７ ．２ ５ （ ０ ９ ５０ ７ ．４ ８ ２３ ６ ４２ ６ ２ ０ ）０ ．０ ４０
自 １９ ９ ３年 中 国社科 院农 村发 展研究 所将 孟加 拉 乡村银行模式小额信贷 引入 中 国以来 ，先后在 ６ 县 个 开展 了小 额信贷 并成立 了 “ 扶贫 经济合 作社 ” 。农村 小额信 贷在 中 国开始 发展 。２ ０ ０ ５年农村 信 用社 小额
（ ｒｍｅｎＢ ｎ ）模 式基 础上形 成 了 自身特 点 ．但在 Ｇ ａ ｅ ａ ｋ
中国农村小颤信贷发晨 的 制约 因素及 对 簧 探析
丁 宁
（ 东北 财经 大 学金融 学 院应 用金 融研究 中心 ，辽 宁 大连
１ ０ ５ ６ ２ ） １
摘 要 ：开／ Ｊ额 信 贷业 务是 突破农 业 发 展 中资 金 瓶颈 的途 径之 一 。本 文 基于 十 七届 三 中全会 关 于建 设 社会 主 ｌ ％ ￣ － 义新 农村 的指导 方 针政 策 ，定位 于农 村 小 额信 贷 ，在 阐述 国 内外小 额 信 贷理 论 的基 础 上 ，分 析 了 中 国农村 小 额信 贷 现状 及其 发展 的重要 性 ，并 从供 求 角度 解 析 了农 村 小 额信 贷在 实 践发 展 中 的制 约 因素 ，最 后 有 针对 性 地提 出可行 性
ｍｉｒ ｃｅ ｉ ｎ ｒ ｒ ｌａ ｅ ｓ ｆｏ ｔ ｅ ｐ ｒｐ ｃｉｅ ｏ ｕ ｄ ｎ ｕ ｐｙ ａ ｄ ｄ ｍ ａ ｄ ｉａｌ ｃｏ ｒｄｔｉ ｕ ａ ｒ ａ ｒ ｍ ｈ ｅｓ ｅ ｔ ｆｆ ｎ ｉｇ ｓ ｐ ｌ ｅ ｎ ．Ｆｎ ｌ ｖ ｎ ｙ， ｆａ ｉｌ ａｕ ｅ ｒ ｕ ｇ ｓｅ ｅ ｓｂ ｅ ｍｅ ｓ ｓａ ｅ ｓ ｇ ｅ ｔｄ ｒ
我国农村信用社小额信贷可持续发展的约束条件与对策建议
ｌ ３ ８ ３ ２
１ ６
２ ２ １ ４ ７ ３
９ １ ６ ７ ６ ９ ９ ６
定为“ 国际小额信贷年 ” 。
小额信贷在 中国已有十多年的发展历史 。中国人 民银行 于
１ ９ ９ ９ 年 出台了关于 《 农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办 法》 ， 该 办法促进 了小额 贷款 的快速发 展 ， 增 加并改 善了农户 小 额资金 的融资渠道 。 截至 ２ ０ ０ ２ 年１ １ 月末 ， 全 国农村信用社农 户 小额信 用贷款余 额 ７ ７ ３ ． ８亿元 ，比年初增 加 ４ ４ ７ ＿ ３亿元 ，全 国 ９ ０ ％的信用社 开办了农户小额信用 贷款 ， 近５ ０ ０ ０万户农户获得 了小额信用贷款 ， 占有贷款需求农户 数的 ４ １ ％， 占全部农户数 的 ２ １ ％。正 是由于信 贷规模 的快速增长 ， 至２ ０ ０ ３ 年底 ， 我国农村信 用社实现全行业扭 亏为盈 ，结 束了近 ９年连续亏损不利 于小额 信贷发展的被动局面。同时 ， 小额信贷的发展也遇到来 自各方 面 的阻力 ，农村信用社在运 用小额信贷提高农 民收入 的过程 中遇 到了一些制约因素 ，分析这些瓶 颈因素从而提供有效 的解决对 策， 将有利于农 民收入 持续 增长 ， 有 利于我 国农村经济 的长期发 展， 并 能极大地改 善农村信用社 坚持长 期为 “ 三农 ” 服 务宗 旨的 经济环境。因此 ， 当前对于农村信用社 小额 信贷 可持续发展 问题
２ 、 市场风险，如农业产业结 构调整等 ４ ７ ｌ ３ 、 债权无法追索， 如借款人 ４ ８ 死 亡等 ４ 、借款人经营管理不普 ４ ２ Ｏ ５ 、 借款人擅自挪用支农资金 ｌ ２ ２
６ 、“ 两呆 台 计 １与 ２在 “ 两呆 ”中所 占 比 重
基于SWOT分析的农村小额信贷发展策略
基于SWOT分析的农村小额信贷发展策略SWOT分析是一种常见的战略管理工具，用于评估组织内部和外部环境的优势、劣势、机会和威胁。
在农村小额信贷发展方面，SWOT分析可以帮助机构了解当前市场状况，并制定相应的发展策略。
本文将基于SWOT分析，提出农村小额信贷发展的策略建议。
一、内部优势1. 现有的信贷产品和服务比较完善，能够满足农村小微企业和个体经营者的资金需求。
2. 信贷机构拥有一定的资金和人力资源，能够支撑农村小额信贷的业务发展。
3. 信贷机构在农村地区有一定的品牌影响力和客户基础，有助于信贷业务的推广和扩张。
二、内部劣势1. 农村小额信贷市场竞争激烈，主要金融机构纷纷进军，形成竞争态势。
2. 部分农村小额信贷项目风险较高，容易导致坏账率上升，对信贷机构造成一定的损失。
3. 信贷机构内部管理和运营体系尚待完善，存在一定的管理漏洞和效率低下的问题。
三、外部机会1. 政府支持力度加大，出台各项政策，鼓励金融机构加大对农村小额信贷的投入和支持。
2. 农村经济发展迅速，农村居民创业意愿较强，小微企业和个体经营者市场需求旺盛。
3. 科技的发展为农村小额信贷创新提供了机遇，互联网金融和大数据应用有望为农村小额信贷带来新的发展机遇。
四、外部威胁1. 经济环境不稳定，金融市场风险较大，可能对农村小额信贷市场造成不利影响。
2. 其他金融机构也在积极进军农村小额信贷市场，竞争加剧，市场份额受到挑战。
3. 农村信贷市场监管政策不够完善，一些不法分子利用信贷漏洞进行非法集资和欺诈行为，对市场秩序带来威胁。
一、强化内部优势，提升服务水平1. 拓宽信贷产品和服务，满足不同客户群体的需求。
对个体经营者和小微企业提供差别化和专业化的信贷产品，细化服务，满足不同客户的个性化需求。
2. 提高内部管理运营效率，降低信贷风险。
要加强风险管控和内部管理，严格审核贷款风险，建立健全风险管理机制，防范信贷风险。
3. 进一步加强品牌建设和市场推广，提升品牌知名度和美誉度，拓展客户基础，促进农村小额信贷业务的健康发展。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在发展过程中存在着诸多问题，包括缺乏有效的监管机制、信贷资金流向不明确以及利率较高等。
针对这些问题，建议加强监管，建立透明的资金流向制度并降低利率，增加贷款额度。
通过这些措施，将为农村小额信贷提供更加健康有序的发展路径。
农村小额信贷问题分析-农村小额信贷在农村地区发挥着至关重要的作用，但是在发展过程中存在着一些问题。
缺乏有效的监管机制-监管不严格导致信贷乱象频发，难以规范市场行为。
信贷资金流向不明确-部分贷款资金被挪作他用，导致贷款流向不清晰。
利率较高-部分信贷机构利率过高，增加了农户的还款压力。
农村小额信贷问题需加强监管-建立严格的监管制度，加大监管力度，规范市场行为。
建立透明的资金流向制度-建立完善的信贷资金流向监测体系，确保贷款资金流向合理清晰。
降低利率，增加贷款额度-调整利率水平，合理制定贷款政策，增加贷款额度，减轻农户负担，促进农村经济发展。
通过加强监管、建立透明的资金流向制度以及降低利率、增加贷款额度等措施，可以有效解决农村小额信贷存在的问题，推动农村经济发展。
【关键词】农村小额信贷，问题分析，监管机制，资金流向，利率，解决路径，加强监管，透明资金流向制度，降低利率，增加贷款额度1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷一直是中国农村经济发展中的重要支撑。
随着农村经济的快速发展，农村小额信贷也出现了一些问题，需要寻求解决路径。
农村小额信贷存在监管不足的问题。
由于农村金融市场的复杂性和不规范性，监管机制不够健全，导致一些不法行为屡禁不止，甚至出现资金挪用等现象。
信贷资金流向不明确也是农村小额信贷的问题之一。
一些农村信贷机构在资金管理上存在不透明现象，导致信贷资金流向不清晰，难以监管，容易产生乱象。
农村小额信贷的利率较高也成为农民负担的一项重要原因。
高利率使得农民在借款时承担较大的还款压力，影响了他们的生产经营。
为解决这些问题，应加强对农村小额信贷的监管力度，建立健全的监管机制，严格规范机构行为。
我国农村小额信贷发展对策探析
此外 ， 应着力于建立完善的市场退 出机制， 为小额信贷组 织在激烈 的竞争环 境 中优胜 劣汰提供 畅通的渠道 。
（ ） 二 构建服 务 于不 同层 次的 小额信 贷组 织机 构
目前我 国绝 大部分农 村地 区小额贷款 是一年期 ，其余 低于一年， 最长不超过三年。通常整贷零还 ， 农户每隔固定 时 间就 要偿还部 分贷款 。但是 ， 从新农 业生产周 期考虑 ， 农
我国农村 小额信 贷发展存 在的 问题 （ ） 额 信 贷 ｉ 率 偏 低 ， 利 于 小额 信 贷 的 发 展 一 小 ｆ － ４ 不
一
、
与其他 国家相 比 ， 国小额信贷利 率 明显 比较低 ， 我 如世 界上 小额信 贷利率一般 在 １％一 ８ ６ １％左右 ，而我 国仅 为 ７ ％ ８ 低利率 导致 的缺陷很 多 ， 不能补 偿小额信 贷操作 ％。 一是 成本 ， 得小 额信 贷 形式 难 以延 续 ； 是低 利率 往 往导 致 使 二 高违 约率 ， 贷者 和放贷 者都 认 为小额 信贷 可 以不按期 归 借 还 甚至 不必 归 还 ， 而 造成 了还 贷 率低 ； 是低 利 率往 往 从 三 使 贷款难 以到 达真 正贫 困者手 里 ， 一些 可 以控制 贷款 分配 的 人设 法将 贷 款转 移 给他 人 ， 中获得 好 处 ， 从 导致 一部 分 小额 贷款资 源流失 ， 不能 为真正 的贫困农户 造福 。
■■—■匕 经团 ———●方 Ｚ ｊ 言 ，
我Ｉ 农ｌ 小ｌ 信ｌ Ｉ Ｉ ｌ 策ｌ 析 国Ｉ 村ｌ 额Ｉ 贷 发 展 对ｌ 探Ｉ
刘 磊
（ 哈尔滨商业大学 金融学院 ， 哈尔滨 １ ０ ２ ） ５ ０ ８
文 摘 编 号 ：０ ５ ９ ３ ２ １ ）８ ０ ３ 一 Ａ １０ — ｌｘ（０ ０ — １ ３ Ｃ １ 摘要： 农村 小额信贷 的发展 对解决农 民对 资金 的需求 问题 起 到 了重要 的作 用。但 我 国农村 小额信 贷 的发展 存在 着 种 类单 一 、风 险控制机 制 不健全 和 管理 落后 等一 系列问 题 。 解 决 好 这 些 问题 ， 进 农 村 小 额 信 贷 的 发 展 ， 于加 促 对 快 新农村 建设具 有非常重要 的意 义 、 关键 词 ： 村 ； 农 小额 信 贷 ； 展 发 中 图 分 类 号 ：８ ０５ 文 献 标 识 码 ： Ｆ ３ ．８ Ａ 文 章 编 号 ：０ ５ ９ ３ （ ０ ）８ 【 ３ — ２ １ ０ — １Ｘ ２ １ Ｏ 一） ３ ０ １ １
我国农村小额信贷存在的问题与对策
［ 键词］ 额信贷； 武； 鉴； 持续发展 关 小 模 借 可
［ 中图 分 类 号 ］８ ０５ Ｆ３． ８
［ 文献 标 识 码 ］ Ａ
４ ２０ ） １０ ４
［ 章 编 号 ］０ ６ １９ ２ １ ）４ ０ ８ — ２ 文 １０ — ６ Ｘ（０ ００ —０ ０ ０
目前 ，我国农村 金融体 系 的主体是农 村信用 合作
方式 。 严重制 约 了我 国小额信贷 向规模 型 、 效益型 方 向 的发展 。首先 ， 因地 制宜地结 合贷款 地 的 自然条件 、 应 社会 、 化及 经济 状况 ， 计 出有针 对性 的 贷款模 式 ， 文 设
发 展
农 村信 贷部 （ Ｒ — Ｄ） 泰 国农业 合作银 行 （ Ａ Ｃ） Ｂ ＩＵ 和 Ｂ Ａ 的 成功经验 ， 实行市 场化利 率。 在具 体操作上 可以分步进
８ Ｄ
我 国农村 小额 信贷存 在 的问题 与对策
行， 首先在部 分地 区和部分机 构实行 市场化 利率 ， 通过 试点 ． 累经 验 ， 积 再逐步过渡 到利率全 面市场化 。
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ＤＨ＇（ｌ ｌ｛ 硅 ｅ ａ ８ｌ ＩＩ ＩＩ ｔ ｝ ｎｄ Ｅ ｊｍ ｔ ｍ ｓ
我国农村小额信贷存在的问题与对策
■ 全 国 林 ， 智颖 盛
社 会 主 义 新 农 村 建 设 需 要 大 量 资 金 支 持 ， 农 村 小 额 信 贷 是 改 善 农 村 资 金 供 求 状 况 、 高 农 民收 入 而 提 和 促 进 农 村 经济 发 展 的 一 种 行 之 有效 的手 段 。 本 文 分 析 了 当前 我 国 小 额信 贷存 在 的主 要 问题 ， 出 了我 提
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指面向农村地区的小型信贷服务，为农村居民和农村企业提供融资支持。
随着中国农村经济的发展，农村小额信贷在农村金融体系中扮演着重要的角色。
农村小额信贷面临着一些问题，如信贷渠道狭窄、风险控制不足、信用体系不完善等，这些问题严重影响了农村小额信贷的发展。
本文将围绕农村小额信贷存在的问题及解决路径展开分析。
一、农村小额信贷存在的问题1. 信贷渠道狭窄目前，农村小额信贷主要依靠农村信用社、合作社等金融机构，但这些金融机构的规模和数量有限，无法满足农村居民和农村企业的融资需求。
大型商业银行大多不愿意进入农村市场，导致农村小额信贷渠道相对狭窄，农村居民和农村企业难以获得足够的贷款支持。
2. 风险控制不足由于农村地区的发展水平较低，农村居民和农村企业的信用状况相对较差，加之农业项目的不确定性大，导致农村小额信贷的风险较高，金融机构在风险控制方面存在不足。
一些金融机构对农村小额信贷持保守态度，不愿意给农村居民和农村企业提供贷款支持，严重制约了农村小额信贷的发展。
3. 信用体系不完善农村地区的信用体系相对滞后，信用记录不完整，信用评估方式不够科学和合理。
农村居民和农村企业往往因为缺乏信用记录而难以获得贷款支持，这无疑给农村小额信贷的发展带来了很大的障碍。
二、解决路径1. 完善政策支持政府应该出台更加有利于农村小额信贷发展的政策，包括对农村小额信贷机构给予更多的财政支持，加大政策宽松度，鼓励金融机构向农村市场拓展。
政府还应该引导金融机构加大对农村小额信贷的金融支持力度，通过税收优惠、贷款补贴等措施引导金融机构向农村市场倾斜，促进农村小额信贷的发展。
2. 完善风险防范机制金融机构和政府应该加强对农村小额信贷的风险防范和控制，建立完善的风险评估体系和风险管理制度，加强对农村居民和农村企业的信用评估，科学地制定风险分析和风险定价，合理确定贷款利率和抵押物要求，提高对农村小额信贷的风险可控能力，降低金融机构对农村小额信贷的风险认识和责任感，从而更好地支持农村小额信贷的发展。
农村小额信贷存在的问题及对策
毕业论文题目农村小额信贷存在的问题及对策——以江西为例英文题目The problems with rural micro-credit andits solutions to rural micro-credit——taking Jiangxi as an example毕业论文《选题报告》院（系）：商学院农村小额信贷存在的问题及对策——以江西为例摘要我国广泛实施农村小额信贷这一策略选择，对我国农村乃至整个农业的发展都具有重大的意义。
本文以江西为例，提出农村信用合作社向当地农民发放贷款过程中存在的，包括农民拖欠贷款、江西农村信贷资金投入严重不足且资金外流严重和农户信用等级评定不健全等问题，并对这些问题提出了解决建议，希望有助于促进江西小额信贷在农村的良性发展。
【关键词】小额信贷，问题，对策The problems with rural micro-credit and its solutions to rural micro-credit —— taking Jiangxi as an exampleAbstractThe strategy choice that our country extensively implements the rural micro-credit has great significance to development of our rural even the whole agricultural. Taking Jiangxi Province as an example, this paper poses problems that exist in the course of rural credit cooperatives granting loans to local farmers, such as farmers loans in arrears, a serious shortage of Jiangxi rural credit investment, serious outflows of credit funds and unsound farmers credit rating. And based on these problems, the paper makes some suggests of solution, hoping to bring some assistance to development of micro-credit in Jiangxi.【Keywords】Micro-credit，Problem，Strategy目录引言 (1)第一章小额信用贷款概述 (2)1.1 小额信用贷款的内涵和特点 (2)1.2 小额信用贷款对农村经济的促进作用 (3)第二章江西农村小额信用贷款的现状分析 (5)2.1 农村小额信用贷款的产生与发展 (5)2.2 江西农村小额信用贷款的现状 (6)2.3 江西农村小额信用贷款取得的成就 (7)第三章江西农村小额信用贷款发展中存在的问题 (10)3.1 农户拖欠贷款所带来的信贷风险 (10)3.2 江西农村信贷资金投入不足且资金外流严重 (12)3.3 农户信用等级评定不健全 (12)3.4 一些困难户农民贷款仍未从根本上得到有效解决 (13)3.5 利率优惠政策难以落实到位，同时缺少相应的政策配套措施 (14)第四章完善江西农村小额信贷发展对策 (15)4.1 信贷风险的防范 (15)4.2 建立完善农村小额信贷发放机构 (16)4.3 完善信用评级制度，加强小额信用贷款的监督管理 (17)4.4 落实相关的政策配套措施 (18)结语 (19)参考文献 (20)致谢 (21)引言江西农信社信贷支农的这一重大举措，深入贯彻落实了党的十七大和中央经济工作会议、中央农村工作会议精神，积极推进了江西农村小额信贷业务全面发展，有效增强了贫困农户的自我发展能力，促进了农村信用社自身业务的健康发展。
农信社小额信贷业务发展的制约因素与拓展路径
失 、风险保 障机制不 完善 贷款操 作不规范 、农
村信 用建设 以及小额 贷款制 度滞后等 等 ，行 政色
彩也 使一些 深层次矛 盾 日益 凸显 。因此 ，探 索促
视资金发放 、轻视管理及 回收的现象 。在行政压力 下 ，一些农信社将 发放小额信贷的额度和数量 划定 为指标任务 ，与考核绩效挂钩 ，导致一些基层农信 社粗放经营 ，单纯追求推广面 和推广速度 ，疏于对
政府可 以用财政转移支付方式给农户贴息 。
与农业 生 产周期 脱节 的供 需不 匹配现 象 ，也不 利于农 业产
业 化、规模化的推进 。
４ ．创新农 信社小 额信贷模式 随 着 农村 经 济 的 发 展 ，农 村 的 资 金需 求呈 现 多元 化
农信社小额信贷业务发展的有效路径
１ ．深化农村信 用工程体系建设 农信社应进一 步完善农 村信 用评 定体 系 ，从农村家庭基 本情况 、偿 债能力、经营状况和信用程度等方 面综 合评定 ， 并实行联网管理 ，对于已评定单位和个人进 行动 态管理 。
束。
的重要 组成部分 ，为社 会主义新 农村建 设注入 了
关键的 能量 ，农 信社农 村金融 主力军的 作用 也由
此得以充分发挥 。 ２ ０ 年８ ，中国银监 会下 发 了 关 于银行 ０７ 月 业金融机 构大 力发展农村 小额贷 款业务 的指导意 见 》 ，进 一步推动 了农 户小额信 贷业务 的发展 。
展 。 另 外 ，过 多 的 行 政 干 预 易 使 小 额 信 贷 出 现 重
农 户小额信 贷有效 缓解 了农村资金 投入不 足的 问
题 ，在促进 农村产 业结构调 整 、解 决 “ 三农 ”贷 款 难 、支持 “ 三农 ”经济发 展等方面 发挥 了积极
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金 融市场
我 国 农 村 小 额 信 贷 保 险 发 展 制 约 因素 与 对 策
刘玮 琳 ，唐 艺 维
（ 辽 宁 大 学 经 济 学 院 ，辽 宁 沈阳 １ １ ０ １ ３ ６ ）
［ 摘 要 ］农 村 小额信 贷保 险在 我 国属 于新 兴险种 ，还 没有 以统 一的模 式在 全 国推行 。本 文在新 “ 国十 条” 及 ２ ０ １ ５
移 。低收 入农 民急 需周 转资 金且 承担 风险 能力较 低 ，一 旦
２ 我 国 农 村 小 额 信 贷 保 险 的发 展 现 状 与 制 约 因素 发生 意外 事故 ，小额 信 贷保 险可 将农 民不 能按期 足额 还 贷
的风 险转 嫁 给保 险公 司 ，同时将 银行设 定 为收益 人 ，有 效 ２ ． １ 我 国农 村小 额信 贷保 险的 实践
因意外事 故 等原 因造成 伤残 、疾 病 、死 亡 或投保 农 作物 因
方 面 ，自然 灾害 、农作 物 的市场 价格 、道德 风险等 因素
也增 加 了贷款 人 的违 约 风 险 ，不 利 于农 村 金 融 机构 收贷 ， 制 约 了农 村金 融机 构实 现可 持续 发展 。 在 “ 银行 保 险化 ，保 险 银 行 化 ” 的 环境 下 ，小 额信 贷保 险作 为保 证保 险 ，通过 对农作 物或 贷款人 承保 ，将 保 单价 值作 为抵 押 ， 减 少 了农村 金融 机构 因农 民主观 上不 愿 意还 贷或 客观 上遭 受意外 事故 而无 法还 贷导致 的损 失 ，转 移 了农村 金 融 机 构 的 贷 款 风 险 ，有 利 于 扩 大 保 险 的 覆 盖 面 ，改善 我 国农 村 信 贷 环 境 ，完 善 我 国农 村 金 融 服 务 体
自２ ０ １ ２年 ５月 银 保合 作 以来 ，大庆 市 信用 社 为使 农 民享 受到 高效便 捷 的金融 服务 ，与 中 国平 安财 险公 司大庆 支公 司经 过协 商 ，将 新站 、营业 部 、二站 、三站 等肇 源县 的部 分信 用 社 作 为 试 点 ，就 《 平 安 抵 押 物 综合 保 障计 划
保障了银行 的利益。第三，条款简化便于理解。保险公司 专 门为文 化水平 偏 低 的农 民设 计 条款 简化 的保单 ，并 配 有
专业 销售人 员讲 解 ，流程 简单 ，便 于农 民理 解和 接受 ，有 助于 扩大销 售 市场 。
随着小额信贷的不断发展 ，小额信贷保险应运而生。 目 前 ，小 额信 贷保 险在我 国部 分地 区进行 了试 点探索 ，取
合的银保互动机制 ，为农村小额信贷保险的发展提供了契
机 。２ ０ １ ５年 ２月 １日，中共 中央 、 国务 院正 式发 布 中央一
号 文件 《 中共 中 央 国务 院关 于加 大 改革 创 新 力 度 加 快 农
保险》形成全面代理业务协议并在全县进行推广 。 小额 信贷保 险推 行后 ，肇 源县农 村信 用社作 为大 庆市
规模最 大 的县级 农村 信用 合作 社 ，其 小额 信贷保 险发 展 的 深度 和广 度最佳 。近 年来 ，肇 源县农 村信 用社 的放款 量及 放款量 的增 长 率一 直 呈 上 升 趋势 。截 至 ２ ０ １ ３年 ４月 ，放
款 金额 由 ５ ７ ５ ． ２ ２万元上 升 到 ２ ８ ８ ５ ３ ． ４ ８万元 ，参 保 农户 数
［ Ｄ ＯＩ ］１ ０ ． １ ３ ９ ３ ９ ／ ｊ ． ｃ ｎ ｋ ｉ ． ｚ ｇ ｓ ｃ ． ２ ０ １ ５ ． １ ６ ． ０ ３ ９ 小额 信贷 业 务 的 完 善 。小 额 信 贷 的 风 险 主 要 存 在 于 两 方 面 ：一方 面 ，小额信 贷 的贷款 对象 为低 收入农 民 ， 其 无 法 进行 抵押 担保 ，导 致 了农 村金 融 机构 的贷款 风险加 大 ；另
自然 灾 害遭受 严 重损 失 而导 致 农 民无法 按 期 足额 还 贷 时 ， 则 由保 险公 司替 投保农 民承担偿 还金 融机 构贷 款 的责任 。 农村 小额 信贷 保 险作 为保 险的一 种 ，除 了具有保 险 的
集 中控制 风 险 、分 散风 险 以及充 分考 虑投保 人 的缴 费能 力 和需 求水 平 等普遍 特征 以外 ，还 具备 以下 独有 的特 征 ：第
得 了初步 的实 践经验 。 ２ ． １ ． １ 大庆市肇源县农村小额信贷保险的实践
１ ． ２ 我 国开 展农 村小 额信 贷保 险的 意 义 ２ ０ ０ ９ 年 ，中央一 号 文 件 首 次 提 出着 力 发 展 农 村 小 额 信 贷 、微 型金融 服务 ，探 索建 立农 村信 贷与 农业 保险相 结
一
，
Hale Waihona Puke 保险费和保险金额较低 。小额信贷保险主要服务于低
系 ，为推进城乡经济社会发展和实现社会 效益做 出了贡
献 ，发挥 了保 险作 为 “ 社 会稳定 器 ” 的作用 。
收入 农 民这一 特殊 群体 ，较 低 的保险 费率激 发 了潜在 的 市 场需 求 ，农 民易 获 得 短 期 资 金 流 转 。第 二 ，还 贷 风 险 转
年 “ 中央一 号” 文件颁 布 的背景 下 ，通过研 究我 国 小额信 贷保 险 的现 状 ，分 析 了发 展 小额信 贷 保 险 的制 约 因素 ，通 过 借 鉴 国外 的成功 经验 并 结合我 国国情 ，提 出 了进一 步发展 我 国农村 小额 信 贷保 险的 对策 。
［ 关键词］农村小额信贷保险 ；制约因素 ；发展模式
一
１ 我 国开 展农 村小 额信 贷保 险 的意 义
１ ． １ 小额信贷保险的含 义及特征
农村 小额 信 贷保 险是农 村金 融机 构在 为经 济条 件落 后 的农 民办 理短 期贷 款或 其他 简单 金融 业务 时 ，由保 险公 司 为农 民和金融 机 构双方 提供 风 险保 障的保 险 。若贷 款农 民