县域国有商业银行经营中存在的“六大矛盾”及策略选择
县域农村商业银行发展中存在的问题及建议——以密山市农村商业银行为例
近年来，县域农村商业银行作为普惠金融的中坚力量，为乡村振兴、精准扶贫、民营和小微企业发展提供了有力的金融支持。
但与此同时，也存在着一些难题，在一定程度上制约了农村商业银行的发展。
本文以密山市农村商业银行为例，重点分析了农村商业银行在发展中存在的困难，并提出了改善困境的对策及建议。
县域；农村商业银行；发展密山市农村商业银行成立于2016年8月9日，是密山市金融机构中服务领域最广、营业网点最多、信贷投放力度最大的地方性法人金融机构。
近年来，密山市农商银行坚守服务“三农”，扶持小微，取得了较好的发展。
但经济下行、同业竞争等诸多因素的叠加影响，制约了农商银行的进一步发展。
存在的问题（一）经营成本较高，效率较低农商银行聚集本地“三农”、小微客户，坚守普惠主责，努力提升服务便利性，在县域内各乡镇均设有网点，为当地普惠金融的稳步推进做出了很大贡献。
但需要承认的是，当前模式下为小微企业、“三农”提供服务成本高的特点并未明显改变。
以密山市农商银行为例，其在密山市共设置了28个营业网点和46家农金自助终端，机构网点遍布城乡、村屯。
由于普设网点，网点的租金和人工成本、硬件运行及维护成本、设备更新投资成本都被动拉升。
此外，由于许多营业网点设在了较偏远的地方，对贷款客户的调查也需要付出更多的人力与时间，下沉客户的运营成本相对较高，经营效率较低。
另外，农商银行也发放了一些利率较低的政策性贷款，比如其承担并发放了密山市所有的金融扶贫贷款。
截止2020年10月末，已累计发放金融扶贫贷款0.7亿元，惠及985户，利率为3.75%。
据测算，农商银行资金平均成本为4.64%。
在扶贫产业尚未真正发展起来的情况下，导致了其利润倒挂，增加了经营成本。
（二）净息差收窄，传统盈利空间被压缩由于银行间揽储竞争较为激烈等原因，银行存款成本难以下行。
如密山市农商银行为加大吸收存款力度，于2019年推出了“定利盈”“定利鑫”“安心存”等中长期高利率储蓄存款产品，受三款产品影响，2020年10月份较去年同期多支出利息额2,161万元，直接拉高了其负债端成本。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策我国商业银行是我国金融体系的重要组成部分，但是在其发展过程中也存在着一些问题。
本文将从以下几个方面分析我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策。
一、风险管理不足商业银行的主要业务是吸收存款、发放贷款，但是在贷款发放过程中，商业银行往往存在风险管理不足的问题。
一方面，商业银行在贷款发放时往往没有对借款人的信用状况进行充分的调查，导致贷款违约率较高；另一方面，商业银行在风险管理方面的技术手段相对滞后，往往难以及时发现和控制风险。
对策：商业银行应加强风险管理，建立完善的风险管理体系，加强对借款人的信用调查，提高贷款审批的严格性。
同时，商业银行应加强技术手段的应用，建立风险监测系统，及时发现和控制风险。
二、利润增长缓慢商业银行的主要盈利来源是利差收入，但是在当前的市场环境下，利差收入逐渐减少，商业银行的利润增长缓慢。
此外，商业银行的业务模式相对单一，往往难以开拓新的盈利增长点。
对策：商业银行应加强创新，探索新的盈利增长点，如发展信用卡、理财等业务，开拓新的市场。
同时，商业银行应加强资本市场业务，提高非利差收入的比重，增加利润来源。
三、服务质量不高商业银行的服务质量是客户选择银行的重要因素之一，但是在实际操作中，商业银行的服务质量往往不高，客户体验不佳。
例如，某些银行的柜员服务态度不好，某些银行的网银系统不稳定等。
对策：商业银行应加强服务质量管理，提高服务质量。
例如，加强员工培训，提高服务态度；加强信息技术建设，提高网银系统的稳定性等。
四、资本充足率不高商业银行的资本充足率是衡量其偿付能力的重要指标，但是在我国，商业银行的资本充足率普遍不高。
这主要是由于商业银行的资本金规模较小，而且资本金的质量不高。
对策：商业银行应加强资本管理，增加资本金规模，提高资本金的质量。
例如，加强股权融资，吸引更多的投资者参与；加强资本管理，提高资本金的质量等。
总之，我国商业银行在发展过程中存在着一些问题，但是这些问题并非不可解决。
县级商业银行经营管理存在的问题及对策
县级商业银行经营管理存在的问题及对策作者：许玫来源：《金融经济·学术版》2013年第02期摘要：当前，在经济结构大调整的形势下，县域经济发生了重大变化，金融同业竞争也日益激烈，县级商业银行经营管理面临内外更加严峻的问题。
为此，县级商业银行必须适应县域经济发展的要求，转变发展方式，多管齐下，才能健康有序发展。
关键词：商业银行经营管理问题对策当前，在经济结构大调整形势下，县域经济结构发生重大变化，金融同业的竞争也日益激烈，县级商业银行经营管理面临一系列变化和挑战。
本文力求客观反映当前县级商业银行经营管理中普遍存在的问题，并有针对性地提出对策。
一、县级商业银行经营管理存在的问题（一）外部面临极大压力1.对政府及职能部门攻关任务难。
县域经济很大程度上是一种政府主导的经济，对商业银行在地方的生存和发展作用重大。
如在存款方面，无论是储蓄存款中的代发工资业务，还是公司存款中的财政集中支付和行政事业单位资金，很大程度上由政府及职能部门拍板。
因此，县级商业银行要处理好与政府及职能部门的关系，攻关任务难，必然增加成本。
2.同业竞争更加激烈。
县域金融业的竞争主体不断增加，主要有以四大国有商业银行为代表的“国家队”；以信用社、邮政储蓄、地方政府银行为代表的“地方队”；有逐渐转向商业化或半商业化的开发银行、农发行等政策性银行；还有通常不在县域设立机构，但利用网银渗透、异地拉单等手段参与竞争的中小股份制银行。
不仅主体多，而且竞争层次明显升级，竞争手段层出不穷。
（二）内部存在诸多缺陷1.业务产品缺乏竞争力。
一是产品创新不足，以低端产品为主，且在产品实用功能、使用程度、产品服务定价等方面没有竞争优势。
大多数是从储蓄业务派生出来的低附加值的代理业务。
二是有些产品与县域客户需求不贴切，好听不好用，水土不服，在县级很难推开，只顾开发不管营销，造成浪费。
2.授信市场份额极低。
一是客户基础原因。
目前县域经济中大型优质工商企业很少，主要以农业和中小企业为主，与银行现有的授信行业政策和客户政策粘合度不高。
商业银行业务经营中存在的问题及其改进对策
商业银行业务经营中存在的问题及其改进对策作者：张淑芳来源：《科学与财富》2016年第30期摘要：首先阐述了商业银行业务经营中存在的问题，然后提出了相应的改进对策。
关键词：商业银行；业务经营；问题；对策一、商业银行业务经营中存在的问题据对某商业银行的调查，为了进一步促使自身加强内部控制和全面风险管理，保证自身合规经营、防范风险、健康稳健地发展，自从2013年以来，该商业银行面对当地金融环境不断恶化以及经济下行期客观产生的不利影响，克服所面临的经营困境，以创新思维为先导，努力改善资产业务结构。
具体说来，根据自身的实际情况，积极组织开展系统的风险排查工作，并针对当前资产状况，制定了一户一策管理方案，针对当前负债业务的发展现状，建立定期走访机制，强化对优质客户的营销力度；同时，能够适时地结合全行考核改革思路，突出“效益为中心”的经营管理理念，完善激励约束机制；以夯实经营管理基础为工作重点，不断加大不良资产的处置力度。
但是调查也同时发现，该商业银行员工的风险防范及合规操作意识淡薄，不良资产居高不下，并且下迁压力巨大，负债业务增长乏力，银行经营仍然面临严峻的考验。
主要表现如下：在零售业务方面，对小企业贷款准入环节的把控不严、贷款额度管理存在缺失、小企业资产质量下迁压力比较大、部分重组贷款风险缓释不足，个别担保公司代偿风险显现。
在公司机构业务方面，部分房地产、融资平台贷款存在风险隐患，个别贷款重组方案设计不合理，风险敞口扩大并且面临损失风险；转口贸易交易背景真实性核实手段受限，叙做单证、担保及融资业务潜藏政策性和信用风险。
在营运业务方面，会计内控制度及业务操作流程执行方面存在欠缺，对重点业务环节和新业务的检查监督以及精细化管理措施还不到位，对个别代理服务业务的控制管理存在严重缺失；会计营运人员的风险防范意识、营运管理人员履职及纠错能力有待提高。
在经营管理方面，经营导向出现偏差，时点现象明显，部分支行存在虚增存贷款规模、个金客户类及分流率指标等现象；负债业务结构有待改善，资产业务管控压力较大，系统内综合竞争力排名下降。
县域支行业务发展存在的主要问题
县域支行业务发展存在的主要问题一、概述近年来，随着城市化进程的推进，县域支行作为农村金融服务的重要机构，在推动农村经济发展和居民财富增长方面担当着重要角色。
然而，县域支行业务发展却面临着一系列挑战和问题。
本文将从管理体制、人才储备以及产品创新等方面阐述县域支行业务发展存在的主要问题，并提出相应解决策略。
二、管理体制方面存在的问题1. 管理层与基层之间沟通不畅：由于地理位置分散和信息传递不畅，县域支行的管理层很难准确了解基层实际情况，难以及时做出决策和调整。
这导致了业务发展过程中的定位偏差和资源配置失衡。
解决策略：建立定期交流机制，通过常态化会议、数据报告等方式，加强管理层与基层之间的信息沟通和交流。
同时，完善绩效考核体系，鼓励基层员工积极反馈问题和建议。
2. 绩效考核与业务发展不匹配：县域支行的绩效考核体系主要以存款和贷款额度为指标，而忽略了对业务发展质量和效益的评估。
这导致员工仅关注完成任务，并忽视服务质量和客户满意度。
解决策略：调整绩效评估指标，兼顾业务数量和质量，并引入客户评价等反馈机制作为重要依据。
同时，加强对员工专业素养和服务态度的培训，提高整体服务水平。
三、人才储备方面存在的问题1. 人才流失较为严重：受制于经济条件和职业发展环境的限制，优秀人才普遍倾向于到一线城市或大中型银行就职，造成县域支行人才流失情况日益严重。
解决策略：加大对基层员工的薪酬福利待遇力度，并提供更多晋升机会。
同时注重基层岗位宣传力度，扩大岗位知名度和吸引力，吸引更多优秀人才投身县域金融事业。
2. 基层员工专业素养不足：由于基层培训和教育体系薄弱，部分县域支行员工的专业知识水平相对较低，无法满足客户日益复杂多样的金融需求。
解决策略：加大对基层员工的培训力度，针对业务特点开设专业相关课程，并提供在线学习平台以便个人学习与提升。
同时建立基层员工经验分享机制，促进相互学习和成长。
四、产品创新方面存在的问题1. 产品同质化严重：目前，县域支行在产品创新方面缺乏独特性，大多只能提供传统的存贷款等基础金融服务。
商业银行问题及对策建议
商业银行问题及对策建议一、问题分析1.1 利率市场化改革带来的挑战随着我国金融体系的不断改革与开放，利率市场化成为了必然趋势。
然而，商业银行在这个过程中面临着一些挑战。
首先，利率市场化使得利率的波动性增大，给商业银行资产负债管理带来了压力。
其次，由于存款利率和贷款利率解除了管制，竞争加剧导致商业银行净息差收窄。
1.2 资本充足率不足商业银行作为金融机构，其资本充足率是评估其健康度和稳定性的重要指标。
然而，在当前经济下行周期和风险事件增多的背景下，许多商业银行资本充足率不足。
特别是小型和地方性商业银行面临更大的困境。
1.3 技术升级压力随着科技的不断发展和普及应用，金融科技正在深刻改变着金融产业。
商业银行需要进行技术升级以适应这一变革，但是许多商业银行在技术方面投入不足，导致滞后于市场潮流。
二、问题解决对策2.1 加强资产负债管理商业银行可以通过加强资产负债管理来应对利率市场化带来的挑战。
首先，要建立有效的风险管理体系，及时进行风险评估和监控。
其次，提高中长期资金占比，降低存款依赖性，在贷款定价上更加灵活。
同时，优化个人和企业客户结构，增加收入来源。
2.2 加大对小型银行的支持力度作为金融服务体系的重要组成部分，小型和地方性商业银行在经济发展中也扮演着重要角色。
政府和相关部门应加大对这些银行的支持力度，鼓励其进行合并重组以提高整体实力和竞争力。
此外，还应促进小型银行与科技公司合作，在科技创新上跟进市场趋势。
2.3 推动数字化转型商业银行应积极推动数字化转型，加快技术升级步伐以提高运营效率和客户体验。
首先，要建立完善的线上金融服务平台，提供全方位的金融产品和服务。
其次，加强信息安全管理，保护客户数据的隐私和安全。
此外，应鼓励员工参与技术培训和人才引进，以不断提升技术实力和创新能力。
2.4 加强合规风控商业银行在经营过程中要遵守法律法规，并加强对内部风险的管控。
首先，要加强内控管理，建立健全的内部审计机制和风险监测体系。
县级商业银行经营管理存在的问题及对策
２ ．同 业 竞 争 更 加 激 烈 。县 域 金 融 业 的 竞 争 主 体 不 断增
关键词 ： 商业 银 行 经 营 管 理 问题 对 策
加． 主 要 有 以 四 大 国 有 商 业 银 行 为 代 表 的“ 国家队 ” ； 以信 用 社、 邮政 储 蓄 、 地 方 政 府银 行 为代 表 的 “ 地方队” ； 有逐渐转 向 商 业 化 或 半 商 业 化 的开 发 银 行 、 农 发行等政策性银行 ； 还 有
银行 经 营管 理 中普 遍 存 在 的 问题 ， 并 有 针 对 性 地 提 出对 策 。
一
ｆ 二１ 内部 存 在 诸 多 缺 陷 １ ． 业 务产 品缺 乏竞 争力 。一是 产 品创 新 不 足 ， 以低 端 产 品 为主 ． 且 在产 品实 用 功 能 、 使用 程度 、 产 品 服 务 定价 等 方 面 没 有 竞 争优 势 。大 多数 是 从储 蓄 业 务 派生 出来 的低 附加 值 的 代 理 业 务 。二 是 有些 产 品与 县域 客 户需 求 不 贴 切 ， 好 听 不 好用 ，
风 险 管 理部 门不 能相 互 制衡 和约 束 ．在 业 绩 考 核达 标 和 利 润
和 经 营 支 出 等 。监 管 和 管 理 措 施 不 到 位 ， 使 得 表 外 业 务 风 险 日益 凸 显 。２ ０ １ ２年末 ． 全 市 委 托 贷 款逾 期 率 为 ３ ． ８ ％． 高 于全 市 不 良贷 款 率 ２ ． ８个 百 分 点 。
水 土不 服 ， 在 县级 很 难推 开 ， 只顾 开 发 不管 营 销 ， 造 成 浪费 。
； ）
、
县级 商业 银 行 经 营 管 理 存 在 的 问 题
ｆ 一１ 外 部 面 临 极 大 压力
县域支行存在的问题及建议
县域支行存在的问题及建议一、问题分析1.1 人才流失严重县域支行由于相对较小的规模和有限的发展空间，往往难以吸引和留住优秀人才。
这导致了支行中晋升通道不畅、业务能力不足的问题，影响了支行的整体运营和服务水平。
1.2 缺乏专业化管理许多县域支行在管理上存在着泛化性，领导缺乏对金融业务和客户服务的深入了解，无法提供更专业化的指导和决策。
这限制了支行在风险管控方面的能力，并可能引发一系列风险事件。
1.3 基础设施滞后由于资金和资源相对紧张，县域支行在基础设施建设上投入有限。
因此，在信息技术系统、网络安全保护和办公环境方面存在一定程度上的滞后，导致工作效率低下，客户体验不佳。
二、解决方案与建议2.1 加强人才引进与培养为解决人才流失问题，县域支行应加大招聘力度，并制定合理的薪酬和晋升机制，吸引更多优秀人才加入。
同时，注重培养内部员工的专业素质和能力，提供更多的培训和晋升机会，鼓励员工在支行中长期发展。
2.2 提升管理水平县域支行应加强对领导层的选拔和培训，确保领导具备丰富的金融业务知识和管理经验。
此外，还应建立健全科学的绩效考核制度，激励员工为支行的发展贡献更大的力量。
2.3 加强基础设施建设县域支行可以通过与其他金融机构合作或引进外部资源来改善基础设施建设。
同时，也要加强内部管理，在信息技术系统、网络安全等方面进行持续投入，并定期进行维护和升级，以提高工作效率和客户满意度。
2.4 合作共享资源县域支行可以与相关部门、企事业单位以及其他金融机构建立良好的合作关系，共享资源、信息和技术。
通过开展业务联动或共同推进相关项目，实现资源优势互补、风险共担，提高支行的竞争力和服务水平。
2.5 创新金融产品与服务县域支行应根据当地经济特点和客户需求，积极创新金融产品和服务。
通过推出有针对性的产品和便捷的服务方式，满足客户多样化的金融需求，提升支行在当地市场中的影响力和竞争力。
2.6 加强风险管理能力县域支行应建立健全风险管理体系，并加强内部控制和监管。
浅析县域商业银行发展中存在的问题及对策
浅析县域商业银行发展中存在的问题及对策摘要：商业银行作为金融业的重要组成部分，肩负着我国经济建设的繁荣与稳定，而基层商业银行是商业银行开展业务的主要渠道，解决县域商业存在的问题并制定相应对策，才能确保商业银行健康有序发展。
关键词：县域商业银行；信贷风险；管理策略一、引言县域商业银行在经营上既秉承着支持县域经济又体现出现代商业银行具有的营业特点，为县域经济发展发挥了重要作用。
商业银行几乎吸纳所有城乡资源，而县域商业银行作为支持县域经济发展的主力，在利用资金、规模发展所需的县域资本源上面临前所未有的压力。
对于县域商业银行发展中存在的问题进行研究对于现代金融的建设具有重要的意义。
二、县域商业银行特殊性一是地域的特殊性，县域作为基层区域，远离政治、经济、文化中心，发展相对滞后；二是资产规模相对较小，自主经营决策权不足，难以解决实际问题；三是灵活性不足，远离指挥中枢，首尾难以兼顾，两头不讨好；四是领导干部异地化，交流频繁，难以深入实际，不能切实解决问题；六是考核激励机制不健全，难以调动员工积极性。
三、县域商业银行发展中存在的主要问题分析1、运行机制尚待改进县域商业银行纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系不够，风险防范意识和控制手段上重视事后化解，员工管理重视人员控制。
运行机制难以灵活高效。
2、金融服务覆盖面有待拓宽随着四大国有商业银行改革步伐加快，部分机构将从县域退出或压缩，必将影响到在县域金融服务。
如何满足县域金融服务需求，成为县域商业银行一个亟待解决的问题。
3、激励与约束机制不足从激励机制看，民营商业银行船小好调头，灵活性强，在坚持盈利原则，能给予团队及员工薪酬及精神奖励力度，是大型国有商业所无法办到的。
同时一级法人治理结构下的多层委托代理关系直接导致约束效率低下。
4、网点分布困惑商业银行的原则是争取以较少的网点做更多的业务，力争辐射面更广。
然而这仅是主观愿望，实际效果只能是单相思，这就是收缩分支机构导致业务萎缩、效益下降主要原因之一，如果一家商业银行对广大民众、经济实体来说看不见、摸不着，必然被他们遗忘和抛弃。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策导言商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金中介、信用中介、风险管理等多重角色。
然而，随着经济的不断发展和金融市场的逐渐开放，我国商业银行也面临着一系列问题和挑战。
本文将深入探讨我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策，以促进其可持续发展。
问题一：风险管理不足深度分析我国商业银行在风险管理方面存在不足，主要表现在以下几个方面：1.信用风险管理不够严格：商业银行在贷款发放时，往往未能充分评估借款人的信用状况，导致不良贷款增加。
2.市场风险监测不足：金融市场波动性增加，商业银行未能充分监测市场风险，导致投资损失。
3.操作风险高：商业银行的内部操作风险也较高，包括员工不当行为、技术故障等。
对策1.强化信用风险管理：商业银行应加强信用评估，建立完善的风险管理体系，规范贷款发放流程。
2.加强市场风险监测：商业银行应投资更多资源用于市场风险监测和风险防范。
3.提升内部管理：建立健全的内部控制机制，规范员工行为，减少操作风险。
问题二：资本充足度低深度分析商业银行的资本充足度对其稳定运营至关重要，但我国商业银行的资本充足度相对较低，主要原因包括：1.不良贷款问题：不良贷款增加导致了资本损失，压缩了资本充足度。
2.快速扩张：部分商业银行过快扩张，未能及时充实资本。
对策1.加强资产质量管理：商业银行应积极处理不良贷款，加强风险防范，提高资产质量。
2.谨慎扩张：在扩张时要审慎，确保充分的资本支持。
问题三：竞争激烈深度分析我国商业银行竞争激烈，市场份额分散，利润压力大，主要原因包括：1.过度依赖利差：商业银行主要收入来自利差，市场竞争使得利润空间有限。
2.新型金融科技公司崛起：金融科技公司的崛起威胁着传统商业银行的市场份额。
对策1.多元化经营：商业银行应通过提供更多金融产品和服务来多元化经营，减少对利差的依赖。
2.加强科技创新：积极采用新技术，提高服务效率，保持竞争力。
问题四：监管不足深度分析监管不足是我国商业银行面临的又一个问题，表现在：1.监管缺位：监管部门未能及时监测和应对金融风险。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策随着我国经济的不断发展和金融市场的日益开放，商业银行作为金融体系的重要组成部分，在支持经济增长、服务实体经济方面发挥着不可替代的作用。
然而，我国商业银行在运营过程中也面临着一些问题，如信贷风险管理不完善、存款利率市场化进程缓慢、服务品质不高等。
本文将对我国商业银行存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、信贷风险管理问题我国商业银行在信贷业务中存在着信贷风险管理不完善的问题。
首先，部分商业银行在贷款审批过程中存在着过于注重个人关系和短期效益的现象，导致信贷风险的积累。
其次，商业银行未能充分利用大数据、人工智能等技术手段来进行风险评估和控制，导致信贷风险的判断精度不高。
针对上述问题，商业银行应加强内部控制，制定严格的信贷审批标准，确保贷款项目的可行性和偿还能力。
同时，商业银行还应利用大数据和人工智能技术，对客户的信用状况以及还款能力进行全面评估，以提高信贷风险管理的精确度和准确性。
二、存款利率市场化进程缓慢问题我国商业银行在存款利率市场化进程中仍存在一些问题，主要表现在存贷款利差较大的情况下。
由于存款利率的管制，商业银行在一定程度上缺乏自主定价的能力，导致存贷款利差的扩大，损害了广大客户的利益。
为解决这一问题，商业银行应推进存款利率的市场化改革，逐步放开存款利率的管制，实现银行存款利率的合理竞争。
同时，商业银行还要加强风险管理和财务控制，控制存贷款利差的扩大，保护客户的利益。
三、服务品质不高问题我国商业银行在服务品质上存在一定的问题。
一方面，一些商业银行在客户服务方面投入不足，导致客户体验不佳。
另一方面，一些商业银行的服务流程繁琐、效率低下，未能充分满足客户的需求。
针对这一问题，商业银行应加大对服务人员培训的力度，提高服务人员的职业素养和专业技能。
同时，商业银行还应借鉴国外的服务模式，优化服务流程，提高服务效率和便捷性。
此外，商业银行还应积极引入互联网技术，推动线上线下服务的融合，为客户提供更加便利的金融服务。
我国商业银行存在的问题及其对策
我国商业银行存在的问题及其对策我国商业银行存在的问题及其对策一、引言商业银行是我国金融体系的核心组成部分，发挥着储蓄、贷款、支付结算等重要职能。
然而，随着经济发展和金融市场的变化，我国商业银行面临着一系列问题，影响着其正常运行和可持续发展。
本文将探讨我国商业银行存在的问题及其对策。
二、问题分析1.高风险资产暴露我国商业银行普遍存在高风险资产暴露问题，包括贷款不良率上升、涉及房地产等高风险领域的信贷风险增加等。
这给商业银行的资产质量和盈利能力带来了巨大压力。
2.利率市场化进程缓慢我国商业银行受到利率市场化进程的制约，存款利率和贷款利率难以实现真正的市场化定价。
这导致商业银行的利润空间受到限制，也限制了金融市场的发展和创新能力。
3.内部控制不完善一些商业银行内部控制机制不健全，存在职业道德风险、内部激励机制不合理等问题。
这可能导致商业银行运营风险加大，甚至引发内部舞弊等不法行为。
4.科技创新能力有待提升当前我国商业银行在科技创新方面与国际先进水平存在差距。
缺乏优质金融科技人才、技术设备滞后等问题限制了商业银行业务的发展。
三、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强风险管理系统的建设，包括提升不良资产处置能力、加强风险预警机制和风险防范意识。
同时，加强对高风险领域的信贷审批和监管，减少风险暴露。
2.推进利率市场化探索建立真正的市场化利率定价机制，让市场决定利率水平。
为商业银行提供更大的利润空间，促进金融市场的发展和创新。
3.完善内部控制加强对商业银行的内部控制监管，完善内部激励机制，提高从业人员的职业道德和风险防范意识。
建立健全的内部审计制度，及时发现和纠正问题。
4.加强科技创新加大科技创新的投入，培养和引进金融科技人才。
发展智能化、数字化的金融服务，提升商业银行的竞争力和创新能力。
附件：无法律名词及注释：1.风险管理：指商业银行对市场、信用、流动性等风险进行识别、评估、监控和控制的过程。
2.利率市场化：指将存款利率和贷款利率的形成机制完全市场化，由市场供求决定利率水平。
我国县域银行发展的战略选择和政策建议
现阶段在县域设立网点的银行 机构 ，主要有农村信用社 、邮政储 蓄 银行 、地方性股份制商业银行 、国有控股商业银行和农业发展银行 。若 市场定位、面向对象 、服务方向完全一致 ，会造成银行机构间 的盲 目 竞 争 ，并不有利 于全方位 、多层次地服务 于县域经济的发展 ，所 以各银 行 机构在客户定 位时要结合 自身优势 ，突显特色 。农信社和邮政储蓄 可以 充分发挥在县域和农村建 立 的服务 网络 、产 品体系 、人 脉资 源上 的优 势 ，为农户、小微 型企业提供定制的金融 服务 。 在继续做 好城 乡居 民储蓄业务的同时 ， 积极与其他银行机构开 展合
发 展 的 薄 弱环 节 。 三 、银行 业 务拓 展 与 创 新
县 域银行在确立 经营 目标时 ，对 各市 县特殊 的地 理位置 、资源状 况 、自然环境 、经济与社会发展状况进行全面深入的分析 ，才能把握不 同区域的差异性 ，确定各支行业 务发展 的战略 目标 和工作重点 、难 点。 因地制宜的定位策略立足于区域的特性 ，但是银行作为金融机构具有 风 险与收益传导 的特征 ，所 以银行在制定发展 战略时不应割裂各市场 间的 关系。要积极 构建 以城区经济 、开发区经济和农村经济三大 区域经济 联 动的发展新格 局。以 区域 的联 动为杠 杆 ，带动 客户 的发展 、业 务 的扩 充 。加快工业 与农业 、城市与农村之间的协调发展 ，进而反哺县域 经济 水平的提升 ，为县域银行 的发展提供一个 良性循环 的外部环境。
针对县域金融抑制现象较为明显机构不断萎缩资金外流严重信贷投入不足服务功能弱化县域经济发展缺乏金融服务的有效支撑和对接状况各银行业机构紧紧抓住和把握建设社会主义新农村这一难得的历史机遇充分认识到县域银行业市场蕴藏的巨大潜力实行眼睛向下策略规避日趋激烈的城市竞争充分发挥自身优势在满足客户需求中提高自身效益
国有商业银行在县域金融中存在的问题及对策
国有商业银行在县域金融中存在的问题及对策作者：严小安来源：《时代经贸》2015年第02期[摘要]本文分析了国有商业银行在县域金融中存在的问题，提出了加强国有商业银行对县域经济的金融支持对策。
[关键词]国有商业银行; 县域经济; 金融支持; 问题; 对策县域经济是国民经济的基本组成部分，连接了工业经济和农业经济，城镇经济和农村经济，蕴含巨量的金融资源，是统筹城乡社会发展的重要纽带，新时期的新农村建设和和谐社会的构建都离不开县域经济的协调发展。
因此，加大对县域经济的金融支持力度，对国有商业银行的持续健康快速发展具有重大意义。
1、国有商业银行在县域金融中存在的问题1.1 国有商业银行缺乏针对县域支行发展的配套支持政策不足。
国有商业银行缺乏专门针对县域支行发展的配套支持政策不足以及相应的指导性措施，导致给予县域支行发展的政策倾斜支持力度和资源配置的空间有限。
也缺乏针对县域经济的金融产品和营销方案，产品创新与市场贴近度不高。
国有商业银行在同业发展速度相对平衡的情况下尚能维持原来在县域的市场份额占比，一旦同业加快市场拓展步伐，国有商业银行在县域的市场地位将面临很大挑战。
1.2 中小企业等微观经济主体的先天畸形和后天发育不足。
①企业向银行贷款冲动有限。
中小企业的规模较小、抗风险能力有所不足，银行介入的现实成本与潜在收益不对称。
中小企业虽然有大量的资金需求，但是银行对于这类企业的贷款都需要一定的抵押，再考虑到政策的影响和对中小企业高风险性的担忧，减少了中小企业获得贷款的可能性。
②面对贷款所带来的风险，一部分企业认为虽然新的投资项目会带来一定的利润增长，但由于无法确保利润增长额能够覆盖银行介入的现实成本，因而许多企业放弃了向银行申请贷款的冲动，转而运用一些相对保守的、一次性的融资方式进行融资。
1.3 国有商业银行战略结构调整后，对基层的金融支持力度有所减弱。
①四大国有商业银行的重心渐渐向大城市，重点行业集中，逐渐收缩和淡出在县域的业务，并国有银行战略结构调整后，贷款的审批权收归省行，县级支行贷款的自主权减小，加之贷款流程繁琐冗长，逐级上报，层层审批，效率低下，使得县级金融机构信贷投放量下降，这与经济发展时期对信贷资金的需求形成了很大的矛盾，在一定程度上对经济发展造成了制约。
商业银行经营管理困境以及解决措施
商业银行经营管理困境以及解决措施一、经营管理中存在的问题(一)自有资本金不足。
(二)资金自给能力不强，营运周转困难。
转轨前，各级行考核的是存款任务、贷款发放指标、收贷收息任务，没有实行资产负债比例管理，多强调为地方经济建设服务，少考虑自身经营效益，出现重贷轻存，存款少，贷款多。
有的行长期陷于贷差，造成资金紧张，时而占用汇差，常常靠拆借资金过日子，自我发展能力不强，营运资金周转较困难。
(三)盲目追求揽存数量，忽视资金成本。
(四)非生息资产占用不合理,资金浪费现象多2．备用金、库存现金、应收利息占用大。
(1)有些基层行处不计资金成本,盲目经营。
对其储蓄网点的资金往来，大都采用领取备用金制度，未能通过辖内往来划帐结算，未能相互计算利息，分灶吃饭。
(2)头寸上解请领计划不周，库存现金占用多，损伤券积压处理不及时，不合理的资金清算不够，资金占用浪费过大。
(3)应收利息挂帐不断增加。
1994年执行新的财务制度，取消了现金收付实现制，实行权责发生制，按权责期限计提应收利息。
从理论上讲是先进的、科学的，可现实中应收利息逐年增加难以收回，相当部分成为坏帐。
(五)信贷质量偏低，经营风险隐患。
信贷资产质量偏低表现在不良贷款超比例的高攀直升，有些行处高达70%以上，且相当部分成为“两呆”。
造成“两呆”的原因是多方面的，既有体制变动的历史遗留问题、政策失误的因素，又有企业经营的管理不善，银行对项目的评估不足，预测不周，信贷管理失当等问题。
（六）经济案件不断增加，严重影响经济效益。
个别行由于经营不善，管理不严，内控制度不力，防范措施欠妥，用人失当，执法意识不强，形成经济案件的时而出现。
造成大量浪费人力、物力、财力查案办案、追款，往往是案结了,赃款没能全部追回,留下“收回小、损失大”的笑话。
甚至还陷入“黄瓜打狗、反蚀一段(截)”的窘境，赃款未能收回来，银行还要白搭一笔办案费，不仅经济损失较多，更主要的是信誉下降，形成经营下降的恶性循环。
【doc】县域国有商业银行支持当地经济发展中存在的主要问题及对策
县域国有商业银行支持当地经济发展中存在的主要问题及对策县域国有商业银行支持当地经济发展中存在的主要问题及对策◆银监会松原银监分局课题组多年来,县域国有商业银行在支持县域经济发展中发挥了重要作用,各家商业银行能够切实转变观念,强化服务,加强贷款营销,把支持县域经济的发展作为工作的出发点和落脚点,结合当地经济发展战略思想,努力增加信贷投放,突出投放重点,基本满足了有市场,有效益,有信用企业的合理有效资金需求,为县域经济的发展做出了重要贡献.但从近几年县域国有商业银行信贷投放上看,贷款主要集中在农业贷款和消费贷款上,对支撑县域经济发展的工业企业新增贷款相对减少,县域国有商业银行对县域经济发展的支持在弱化,县域中小企业融资难,贷款难的问题在一定程度上制约了县域经济的发展.一,县域国有商业银行支持县域经济发展中存在的主要问题宣全壁壅生蔓!至塑目(一)县域经济环境差,符合贷款条件的企业少,贷款有效需求不足.据对松原市四县的调查情况看,具有一定规模和竞争实力的中小业不多,绝大部分中小企业都足负债累累,勉强维持生产,新生的民营企业规模小,原始资本积累少,第一还款来源不足,很难提供有效的担保.据调查,在四县国有商业银行开户的1637,rLI中小企业中,信用等级在3B以上的企业为48户,仅占开户总数的3.5%;A 级以上信用等级企业为14户,仅占开户总数的0.8%.由此可见,信用好,效益高,规模大,竞争力强的企业占比过低:并且,有大部分企业管理制度不健全,财务真实性差,透明度不高,没有正规的财务报表,不能提供完整的财务资料, 使金融机构难以准确地把握其经营情况,金融机构不敢给予贷款支持:(二)企业不规范改制,逃废银行债务,动摇了银企合作的基础. "九五"以来,松原市县域工商企,I进行了大面积的破产,重组, 租赁,承包,分等方式的企业产权制度改革,这些企业的改制多数不规范,致使银行大量信贷资产被悬卒.企业不规范改制逃废银行大垣债务的做法,伤了银行的"感情",挫伤了银行放贷的积极性,银行不愿对逃废银行债务的企业发放贷款,对国有,集体企业以及政府的信用也产牛质疑.(三)社会执法环境差,银行债权得不到应有的保护目前,银行大量不良资产的催收主要靠依法清收,而在依法清收口雹直盐全塾窒QQ生蔓塑不良资产的过程中,银行要付出大量的起诉费,办案费等多种费用, 最终往往是赢了官司输了钱. (四)地方中小企业担保难寻,使企业难以取得贷款.由于企业群体经营状况不佳,一家企业取得贷款,很难找到相应的担保单位,即使找到了担保单位,其担保条件也不过关.一些企业想取得贷款,苦于找不到担保单位或提供不了充足的抵押物,使其无法在银行获得贷款.(五)中小企业融资渠道窄,社会中介机构收费偏高.由于绝大部分中小企业信贷融资没有其他渠道,全都挤在银行贷款的"独木桥"上,而能在"独木桥"上挤过去的中小企业贷款均以土地房屋作抵押,在此过程中企业要向土地和房产评估部门缴纳每年每平方米7元的土地出让金和千分之五的评估费,同时还要向保险部门缴纳千分之一的保险费,企业的融资成本过高.另外,贷款到期后,企业要借新还旧时,中介部门还要重新登记,重新评估,重新收费社会中介机构收费偏高使部分符合贷款条件的中小企业难以承受,贷款意愿受挫,企业也只好少贷或不贷.(六)国有商业银行经营战略调整的影响.近年来,国有商业银行的信贷营销策略是向"贷大,贷上,贷高"方向倾斜.贷大是向大城市,大企业方向倾斜,贷上是向上市公司方向倾斜,贷高是向高新技术产业方向倾斜.并且,国有商业银行从内部管理机制上实行了相应的调整, 特别是经济欠发达地区的县域机构在逐年撤并.松原市工行,农行, 建行从1998年至2004年6月末共计撤并机构52家.建行至2004 年7月份县支行级机构即扶余县支行,长岭县支行,乾安县支行都已撤并.工商银行四个县支行中已有长岭,乾安两家支行降格为分理处,变成了没有贷款发放权的专门吸储机构.同时对欠发达地区市县两级机构的授信额度也逐年下降. 据调查,市工行流动资金贷款从2003年以来一直处于停牌状态,个人消费贷款3O万元以上的都要报市行审批;市农行近三年以来对县支行的授权中农户贷款的授权只有1万元,工资担保贷款的授权只有3万元,住房抵押贷款的授权只有6万元,商业用房抵押贷款的授权只有1O万元.(七)商业银行信贷管理的制约机制与激励机制不相适应.由于基层行贷款的授权额度过小,绝大部分贷款只有推荐权, 而没有贷款的审批权,并要承担收贷收息的责任.由于实行严格的信贷管理责任制和责任追究制度,而没有建立与之相适应的激励机制, 有的行对信贷人员虽然制定了一定的奖励制度,但和责任追究制度相比几乎不成比例,责任追究的力度远远大于奖励幅度.这种权责不对称的信贷管理制度,使基层信贷人员主动开展贷款营销的积极性受到抑制,大部分存在"惜贷","恐贷","惧贷"思想,对放贷"心有余悸".(八)一些项目缺少必备条件.在调查中,各行反映有些地方经济主管部门确实向他们推荐了一些"项目",但这些项目大多数与银行要求项目贷款的条件相差甚远,大多数项目还处于可研阶段, 有的项目完成了可研,又没有可有效承载项目的"载体",甚至有的项目流动资金贷款全部都想依靠银行解决,这种高风险的项目使银行心中没底,不敢参与.二,县域国有商业银行支持县域经济发展的对策和建议(一)大力整治社会信用环境.要树立正确的信用观念,从发展的战略角度规范和维护社会信用体系,使企业懂得守信用是生存和发展的基础,信用伴随着企业的兴衰.一是政府部门要努力建立一个科学完善的法人客户和自然人的信用资料及状况的监控系统,为商业银行向客户贷款提供有价值的参考资料;二是要规范企业改制行为,对金融债务不落实的企业改制,政府部门不予审批,同时要加大对恶意逃废银行债务企业及责任人的制裁力度;三是要增强司法部门办案的公正性,正确及时审理银企债务案件,切实维护金融债权;四是要大力开展信用知识教育,树立企业,个人诚实守信的良好社会环境.(二)要充分发挥政府部门的职能作用.一是要加快建立现代企业制度改革步伐,对现有国有企业进行彻底改造,明晰产权关系,建立完善的法人治理结构;二是加强企业内部监督制约机制规范企业的经营管理行为,确保信息披露的真实性;三是加强项目的研发机制,重大项目的可行性调研可吸收有关金融机构参加,以加强金融机构对项目的了解,为企业取得信贷支持创造条件;四是政府有关部门要为银企牵线搭桥,通过银企座谈会, 信贷营销洽谈会等,促进项目与资金的对接,加大农产品加工业项目开发和原料基地建设,利用好现在国家对农业信贷的倾斜政策,加快农业结构调整.同时,要充分发挥工业项目开发的带动作用,建立农产品生产,加工,销售的产业链. (三)改善中小企业发展的外部环境.一是建立中小企业贷款担保机构,解决中小企业贷款难的问题;二是降低中小企业财产抵押登记收费标准,杜绝向企业乱收费行为;三是延长抵押物评估有效期, 政府应协调金融,土地,房产和评估机构等有关部门制定扶持中小企业发展的宽松政策,降低或减半收费,并延长一次评估有效期,在有效期内收回再贷不重复收费,切实降低企业融资成本.(四)商业银行要进一步改革和完善信贷管理体制.市级各家商业银行应积极向上级行反映情况,促使上级行尽快落实贷款授权授信的有关要求,根据各地的实际情况,适度下放贷款审批权限,在授权授信时,不应搞一刀切,在保证重点行业,重点企业资金需求的同时,应兼顾以农业为主,地方工业基础薄弱的经济欠发达地区的合理资金需求,要针对县域企业制定切合实际的科学的信用等级评定制度,对有市场,有效益,有信用的中小企业,要加大信贷支持力度,并要进一步减少贷款的报批手续.要科学合理地确定和考核风险控制指标,合理制定管理奖惩制度,把贷款营销,收贷收息及贷款质量与管理奖惩挂钩,并注意区别考察失误与客观变化所形成的风险责任,最大限度地调动和保护信贷工作人员的工作积极性.(五)金融部门要树立发展意识,进一步增强贷款营销观念.要正确处理好防范和化解金融风险与支持地方经济发展之间的关系.应该明确认识到经济与金融相辅相成,相互促进的关系.经济决定金融,金融部门防范和化解金融风险不能脱离其对经济的支持而独立存在,消化不良资产,遏制亏损都必须在经济的有效增长和金融机构持续扩展经营中实现, 而不是简单消极地减少贷款,收缩经营.各行应保持县级金融机构的相对稳定,不断地增强金融机构支持县域经济的能力,要充分地认识到金融机构支持县域经济的发展是大有可为的,要进一步改善服务,在服务好已有优质客户的同时,注重研究市场,研究企业,增强培养优质客户群的战略意识,改变目前贷款营销中坐等客户上门的服务观念,走出去,寻找客户,发现客户,了解客户,服务客户.同时充分利用银行点多面广,信息灵通的优势,及时为中小企业提供信息, 帮助解决生产经营中的问题,增强其市场竞争能力,并要不断扩展和完善服务领域及项目.(课题组长:徐景林副组长:司少纯成员:王银会李宝峰张震柏喜军刘云启张学士田立森)(责任编辑:耿佳)壹垒墼塞生蔓塑田。
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经 营 管 理
县域 国有商业银 行 经营 中 存在的“ 六大矛盾 ” 及策略选择
董 润梅
ｆ 峰 市 银监 分 局 赤 赤峰 ０４ ０ ） ２银行 的主要 收入来 源 。 随 着市 场 竞 争 的加 剧 ， 年 来 ， 近 国有 商 业银 行 也 纷 纷 将业 务 的发展 重点转 移 到中 间业 务上 。 但个 人 理财 产 品的 营销一 般都 是针 对优 质 高端 客户来 进 行 ， 而 这部 分 客户 又恰恰 是储 蓄存 款 上升 的有 力支 撑点 。
营业 网点 又抱怨 上级 战略决 策 的不切合 实 际 。 基层 行左 右为难 ， 自身战 略 目标 无法 按既定 目标 实现 。
ｆ 增 加存 款与 压缩 贷款 的矛盾 。 二） 近年来 ， 央行 的连续 加息 政策 和上 调存 款准 备金 率政 策 的实施 ， 虽 然 存 、 款利 率 均有 不 同幅 度 的提 高 ， 随着 居 贷 但 民投 资理 财 意识 的不 断 增强 ，资 本 市场 的 日趋 活
一
“ 六大 矛 盾” 简析
ｆ 自身战略 目标 与执 行 上 级行 决 策 的 矛盾 。 一１ 作 为 最基层 的经 营行 ， 在执 行上 级行 决策 的 同时还 要制定 自身 战略 目标 供辖 内营业 网点执 行 。 由于上
方 面惜 贷 惧 贷 ， 些行 逐 步 放 弃 了 “ 一 以信 贷促 发
下 降 ， 润 指标 难 以完成 ， 展 速度 明显 放缓 或 停 利 发 滞 不前 。 （ 防范信贷 风险 与经 营发展 的 矛盾 。 三） 近年 来 ，
有 商业 银 行 有相 当部 分 的人 是 按 所 处 营业 网点 考
核， 采取 “ 锅饭 ” 大 形式 发 放效 益工 资 。基层 营 销拓
展 费用 较少 ， 了能 拓展 、 护好 优质 客户 ， 为 维 有些 员
工 需要 花费 自身 财力 的支 出来 密切 与客 户 间 的关
系， 收入 上 的平 均分 配造 成有 些员 工 贡献 与收入 的
不 相匹 配 ． 在很 大程 度上 挫伤 了部 分 优秀员 工 的工
＼５ 露黧 ２・
跃 ，市 场上各 种 个人 理 财产 品的 不断推 陈 出新 ， 基
金、 股票 备受 百姓 的青 睐 ， 分流 了一 部分储 蓄存款 。
中间业务 的发 展 必然造 成储 蓄存 款 的分 流 。 两者都 难 以舍弃 ， 银行 很难找 到两 者兼 顾 的最佳结 合点 。
ｆ 员 ＿ 贡 献 与 收 入 不 相 匹 配 的 矛 盾 。 基 层 国 五１ Ｔ －
压 力 大 、 务 重 的单 向约束 情 况 下 ， 于 完 成上 级 任 急 行 下达 的 目标 任务 ， 主要精 力集 中到清 收不 良资 将 产 工作 上 ． 层层 建立 清 收不 良贷 款责 任制 和增 量贷
款 风 险考核 责 任追究 制 ，表 现为 一方 面竭 力 收贷 ，
一
题， 使其 摆脱 困境 ， 值得 我们深 入研 究 和探讨 。
级行 各项考 核 指标 的层 层下 达 ， 使得 基层 行在制 定 考 核 办法 或是 下 达 任 务 时一 般 是 参 照执 行 上 级行
的指 令 。 而不 是依 据市 场 的变化 以及 网点 所处 的环 境及 竞争 能力来 制定 。 战略 的偏 颇造 成 的结果是 其 有些 网点 的任 务完 成得 好 ， 有些 网点 却不 能完 成任 务 。于是 出现 了上级行 责怪 基层 行 缺乏执 行 力 ， 而
展 、 现银 企双 赢 ” 实 的经 营思 路 ， 代之 以通过 法 律手 段 强力 清 收不 良贷 款 ， 至不 顾及 支 持企业 恢 复发 甚 展问 题 ． 成了 “ 形 越盘越 死 、 清 越穷 ” 越 的境 况 。 造成
了一 方 面企 业 想 方 设法 逃 债 ，一 方 面银 行 穷 追不
Ｉ ｎｎｅ ｏ ｒ Ｍ ｎｇｏ ｉ ａｎｋ ｎｇ Ｒ ｅ ｅ ｒ ｈ ｌａ Ｂ ｉ ｓ ａ ｃ
经 营 管 理
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作积 极性 。
优质 客 户群 ， 渠道 增加 贷 款支 持 中小 企业 和 民营 多 经济 发展 ，以大 量优 质 高效 的贷 款增 量 来稀 释 、 降 低不 良贷 款 比例 ， 终 达到化 解 不 良贷款 风 险 的 目 最
舍 ， 企关 系 到 了相 当紧 张 的局 势 ， 银 企业 无 法 进 一 步得 到银 行 的支持 ， 最终 走 向破 产 的境地 。不 但不 良贷 款清 收无 法真 正实 现 ， 而且 银行 经 营也 随之 陷
入 困境 。
（ 传 统业 务 与新 兴 业务 共 分 一杯 羹 的 矛盾 。 四）
在 目前 四级管 理 、 一级 经营 运营模 式 的 国有 商
由于不 良贷 款 占 比居 高 不下 ， 家银行 纷纷 出台一 各 系列压 缩不 良贷 款 目标 考核 办法 ， 对基 层分 支 机构
经 营产 生 了一 定 的压力 。 各基 层行 在不 良贷款 考核
业 银 行体 系 中 ， 县域 国有商业 银 行处 在市 场竞 争 的 最 前 沿 ，由于 诸 多 矛盾 的存 在影 响 了其 进一 步 发 展 。如 何 化解 县 域 国有 商 业 银 行经 营 中存 在 的 问
另 外 ，民间 借贷 资本 的暗 流 涌动 使 得增 存 十 分 困
难 。随着 国家 紧缩货 币政 策 的实施 ， 别是 国有 商 特
业 银 行信 贷权 限 上收 、 款 投 向的调 整 ， 域 信 贷 贷 县 业 务 明 显萎 缩 ， 企关 系紧 张 ， 以贷 吸 存 、 银 “ 以贷 养 存 ” 以实 现 。因此 ， 加存款 空 问有 限 ， 款不 断 难 增 贷