个人理财实务
第2章 银行个人理财理论与实务基础
第2章银行个人理财理论与实务基础在当今社会，随着人们收入水平的提高和金融市场的不断发展，银行个人理财业务逐渐成为了人们关注的焦点。
银行个人理财不仅仅是简单的储蓄和投资，它涉及到一系列的理论和实务知识，帮助个人实现财务目标、管理风险以及优化资产配置。
首先，我们来谈谈银行个人理财的基本理论。
资产组合理论是其中的重要组成部分。
它认为，投资者通过分散投资于不同的资产，可以降低风险并提高收益。
比如说，不要把所有的钱都投入到股票市场，而是将一部分资金分配到债券、基金、房地产等领域。
这样，当某一类资产表现不佳时，其他资产的表现可能会弥补损失。
还有生命周期理论。
这个理论认为，个人在不同的年龄阶段，其收入、支出和风险承受能力是不同的。
比如年轻人通常收入较低，但未来的收入增长潜力大，风险承受能力相对较强，可以更多地投资于股票等风险较高但收益也可能较高的资产；而临近退休的人，收入相对稳定，未来的收入增长有限，更注重资产的保值和稳定性，可能会增加债券等固定收益类资产的比例。
接下来，我们看看银行个人理财的实务方面。
银行会为客户提供各种各样的理财产品，如储蓄存款、理财产品、基金、保险等。
储蓄存款是最为常见和安全的方式，收益相对稳定但较低。
理财产品则根据风险和收益的不同，分为保本型和非保本型。
基金则通过投资于多种资产，由专业的基金经理进行管理。
保险产品不仅可以提供风险保障，一些具有投资功能的保险产品还能实现资产的增值。
在选择理财产品时，客户需要充分考虑自己的财务状况和理财目标。
例如，如果短期内有大额支出的需求，那么就应该选择流动性较高的理财产品；如果是为了长期的养老规划，可能会更倾向于选择具有长期稳定收益的产品。
风险评估也是银行个人理财中至关重要的环节。
银行会通过一系列的问题和评估工具，了解客户的风险承受能力。
这包括客户的收入水平、资产状况、投资经验、年龄、家庭状况等因素。
根据评估结果，为客户推荐适合的理财产品。
此外，税务规划也是个人理财中不可忽视的一部分。
个人理财实务课后习题及答案
个人理财实务课后习题及答案《个人理财实务》课后习题及答案西华师范大学商学院编目录第一章个人理财需求与规划 (1)第二章个人理财基础知识 (3)※认识家庭的财务状况 (6)第三章现金、储蓄和消费信贷理财 (8)第四章银行理财产品理财 (10)第五章证券投资理财 (12)第六章保险理财 (17)第七章房地产理财 (20)第八章外汇与黄金理财 (23)第九章个人税收规划 (27)第十章人生事件规划 (29)参考书目 (29)第一章个人理财需求与规划一、单选题1. 投资组合决策的基本原则是（D）A. 收益率最大化B. 风险最小化C. 期望收益最大化D. 给定期望收益条件下最小化投资风险2. 下列理财目标中属于短期目标的是（D）。
A. 子女教育储蓄B. 按揭买房C. 退休D. 休假3. 以下哪一选项（B）不属于个人理财规划的内容。
A. 教育投资规划B. 健康规划C. 退休规划D. 居住规划4. 制订个人理财目标需要将（C）作为必须实现的理财目标。
A. 个人风险管理B. 长期投资目标C. 预留现金储备D. 购房目标二、多项选择题1. 个人理财的基本原则是（BC）。
A. 收益率最大化B. 保障第一C. 分散投资D. 风险最小化2. 个人理财的具体目标按照人生过程可以分为（ABCD）。
A. 个人单身期目标B. 家庭组成期目标C. 家庭成长期目标D. 子女教育期目标3. 人们常常会犯哪些个人理财规划错误有（ABCD）。
A. 节俭生财B. 理财是富人、高收入家庭的专利C. 理财是投机活动D. 只有把钱放在银行才是理财4. 在投资理财活动中，面对风险表现出来的态度通常类型有（ABCD）。
A. 激进型B. 稳健型C. 保守型D. 极端保守型5. 个人理财的基本步骤主要包括有（ABCD）。
A. 设定理财目标B. 审视财务状况C. 明确理财阶段D. 优化资产配置三、判断题1. 个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资。
银行从业资格《个人理财》考试题库
银行从业资格《个人理财》考试题库一、单项选择题1、下列哪个选项不是个人理财规划的基本原则？A.协调性原则B.全面性原则C.可预测性原则D.适应性原则2、在制定个人理财规划时，下列哪个选项是正确的？A.追求高收益，忽视风险B.重视短期收益，忽视长期目标C.依据个人财务状况，制定合理的投资组合D.随意调整投资组合，增加风险3、下列哪个选项不属于个人理财规划的内容？A.投资规划B.税务规划C.退休规划D.娱乐规划4、在进行投资规划时，下列哪个选项是错误的？A.根据个人风险承受能力，选择合适的投资产品B.多元化投资，降低风险C.长期投资，追求稳定收益D.忽视市场风险，追求高收益5、下列哪个选项不属于个人理财规划的风险管理方法？A.保险规划B.应急储备金规划C.投资规划D.房地产投资规划二、多项选择题1、下列哪些选项是个人理财规划的重要步骤？A.设定个人理财目标B.分析个人财务状况C.制定投资组合方案D.实施投资计划E.评估投资效果2、在制定个人理财规划时，需要注意哪些因素？A.个人财务状况B.市场风险C.家庭背景D.社会环境E.个人偏好3、下列哪些选项属于个人理财规划的范畴？A.子女教育规划B.退休规划C.税务规划D.遗产规划E.投资规划4、在进行投资规划时，需要考虑哪些因素？A.个人风险承受能力B.市场风险C.投资期限D.投资目标E.资产配置策略银行从业资格考试个人理财题库随着经济的发展和金融市场的日益成熟，越来越多的人开始个人理财。
为了更好地服务于广大客户，银行从业资格考试个人理财题库应运而生。
本文将介绍该题库的相关内容，帮助考生更好地备考。
一、考试科目及题型银行从业资格考试个人理财题库主要包括两门科目：个人理财基础和个人理财实务。
题型包括单选题、多选题、判断题和案例分析题。
其中，单选题每题1分，多选题每题2分，判断题每题1分，案例分析题每题2分。
考试总分为100分，60分为合格线。
二、考试内容1、个人理财基础该科目主要涉及金融基础知识，包括货币银行学、金融市场、财务报表分析和税收法律等。
个人理财实务课程教学小结
个人理财实务课程教学小结
个人理财实务课程是帮助学生了解和掌握个人理财知识和技能
的重要课程。
通过这门课程，学生可以学习如何制定个人理财计划、理解投资、规划退休、管理债务以及风险管理等内容。
这门课程的
教学小结主要包括以下几个方面：
首先，教学内容。
个人理财实务课程的教学内容应该包括理财
基础知识、预算和储蓄、投资理财、保险规划、税务规划、退休规
划等方面的内容。
在教学过程中，教师可以通过案例分析、实际操
作等方式帮助学生深入理解各种理财工具和方法。
其次，教学方法。
个人理财实务课程的教学方法应该多样化，
既要注重理论知识的传授，也要注重实践操作能力的培养。
教师可
以采用讲授、讨论、案例分析、课堂练习、实地考察等多种教学方法，激发学生的学习兴趣，提高他们的学习积极性。
再者，教学评价。
个人理财实务课程的教学评价应该全面客观。
教师可以通过课堂表现、作业考核、小组讨论、项目报告等方式对
学生进行综合评价，帮助他们及时发现和纠正自己的不足，提高个
人理财能力。
最后，教学反思。
教师在教学小结中还应该对教学过程进行反思，总结经验，找出不足，为今后的教学改进提供参考。
教师可以思考如何更好地激发学生的学习兴趣，如何提高教学效果，如何培养学生的实际操作能力等问题。
总的来说，个人理财实务课程的教学小结应该全面总结教学内容、教学方法、教学评价和教学反思等方面的情况，为今后的教学改进提供参考，并帮助学生更好地掌握个人理财知识和技能。
银行业专业人员职业资格考试专业实务科目《个人理财》中级考试大纲
银行业专业人员职业资格考试专业实务科目《个人理财》中级考试大纲（2019年最新版考试大纲）【考试目的】通过本科目考试，测查应考人员对客户家庭财务状况的分析能力；通过测查应考人员对各理财规划专业服务模块和综合理财规划的运用，包括财富保障与规划、教育投资规划、退休养老规划、投资规划、税务规划、财富传承规划和中小企业主规划七大专业规划模块相关知识和技能，测查应考人员对综合理财规划知识的运用能力，并合法、合规的开展个人理财业务。
【考试内容】一、家庭收支和债务管理（一）家庭收支和债务管理信息的分类1、熟悉家庭收入、支出、结余的内容和分类2、熟悉家庭资产和负债的内容和分类（二）掌握家庭收入支出表和资产负债表的制作方法（三）掌握家庭收支和债务管理的分析方法（四）掌握家庭收支管理和债务管理的综合运用二、财富保障与规划（一）财富保障1、了解财富保障的意义2、了解风险管理的目标、方法和程序（二）保险的基本内容与原理1、了解商业保险与社会保险的区别2、掌握保险合同中各相关要素的特征3、了解商业保险的各种分类形式4、熟悉保险的基本原则和基本原理5、了解保险规划在个人理财工作中的意义（三）掌握人寿保险、年金保险、人身意外伤害保险、健康保险、财产保险、团体保险等主要保险产品的特点及应用场景（四）财富保障规划与保险产品的选择1、熟悉财富保障规划的功能和目的2、掌握家庭寿险保障规划的方法3、熟悉家庭财险保障规划的方法4、了解购买保险产品需要注意的其他事项三、教育投资规划（一）教育投资规划1、了解教育投资规划的重要性2、了解教育投资规划的类型和特点（二）熟悉短期和长期教育投资规划的工具（三）教育投资规划的流程及原则1、掌握教育投资规划的流程2、掌握教育投资规划的具体步骤3、掌握教育投资规划的原则4、了解出国留学投资规划四、退休养老规划（一）了解退休养老规划的重要性（二）掌握影响退休规划的因素（三）退休规划的流程和原则1、掌握退休规划的流程2、掌握退休规划的步骤和分析方法3、熟悉退休规划原则（四）薪酬与员工福利1、了解薪酬构成与福利2、熟悉基本养老保险的资金筹集与发放3、熟悉企业年金的资金筹集与发放4、了解其他社会福利与单位福利的情况五、投资规划（一）了解投资规划基本内容（二）现代投资组合理论与资产配置1、熟悉有效市场理论的应用2、掌握投资组合理论的应用3、掌握资本资产定价模型的应用4、熟悉套利定价理论的应用5、熟悉行为金融学的基本内容及应用6、熟悉资产配置内容及应用（三）投资工具分析方法与投资组合绩效分析1、熟悉基本面和技术面的分析方法2、掌握债券分析方法3、了解心理分析方法4、掌握投资组合业绩评价方法（四）资产配置应用与投资规划1、掌握资产配置的具体应用场景与原则2、了解智能投顾的相关内容3、掌握投资规划方案的制定步骤六、税务规划（一）了解税收的特征、制度及中国税制体系（二）税务规划基本方法1>了解税务规划的原则和作用2、了解税务规划的分类3、了解税务规划的主要方法（三）个人所得税税务规划1、熟悉个人所得税构成2、掌握个人所得税税务规划（四）房屋交易税务规划1、了解房产交易相关税种2、掌握房产交易税务规划（五）汽车纳税介绍1、了解汽车交易相关税种2、熟悉汽车交易税务规划（六）了解资产管理产品纳税基本情况七、财富传承规划（一）财富传承规划1、熟悉财富传承规划基本要素2、了解财富传承规划的需求及发展现状3、了解财富传承规划功能4、熟悉财富传承规划的主要内容（二）遗产继承1、掌握遗产的特征和分配原则2、熟悉遗产的处理方式3、了解遗产与财产的关系及区别4、掌握法定继承、遗嘱继承的特征及实施规则（三）家族信托1、熟悉家族信托的特点2、了解西方发达国家家族信托的发展现状3、了解我国家族信托的发展现状（四）熟悉人寿保险在财富传承中的作用（五）财富传承规划工具的特点比较与工作原则1、熟悉主流财富传承工具的优缺点2、了解财富传承规划的实施原则八、中小企业主的理财规划（一）了解中小企业的特征和中小企业理财规划的特点（二）熟悉中小企业主的人群分析方法1、熟悉中小企业主的人群分类2、熟悉中小企业主人群分类特征3、熟悉中小企业主的理财偏好（三）中小企业理财规划1、了解中小企业理财的特点和需求2、了解中小企业融资需求的特点及渠道3、了解中小企业财务管理需求（四）掌握中小企业主的个人理财规划九、理财规划与客户关系管理（一）客户关系管理1、了解客户关系管理理念产生的社会原因2、了解客户关系管理在中国的实践3、熟悉银行客户关系管理的基本内容（二）客户关系管理内容与方法1、了解客户关系管理的内容2、了解客户关系管理在实际工作中的应用3、掌握客户满意度的重要性（三）了解客户关系管理的策略与措施十、综合理财规划服务（一）综合理财规划1、了解理财规划服务的分类2、了解理财规划服务的特征3、熟悉理财规划服务的主要内容（二）家庭财务状况分析1、掌握明确服务对象及需求的方法2、掌握家庭财务状况的收集、整理和分析的方法（三）明确理财目标1、掌握全生涯模拟仿真分析的步骤和方法2、掌握调整和明确理财目标的方法（四）综合理财规划方案1、掌握制定综合理财规划方案的方法2、掌握资产配置和产品推荐的技能（五）熟悉理财规划方案的执行和跟踪服务十一、理财规划书制作的标准和流程（一）了解理财规划书的特点和制作标准（二）了解理财规划书的“开场白”（三）了解理财规划书的主要内容（四）了解理财规划书的“其他内容”如本考试教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。
个人理财第十一章个人理财规划实务
一、建立客户关系
（一）与客户交谈与沟通
建立客户关系的方式多种多样，不局限于电话交谈、互联网沟通、书面交流和面对面会谈等，在这些方式中 ，与潜在客户进行会谈和沟通是理财规划师建立客户关系最重要、最常的方式，也是理财规划师工作的重要 组成部分，理财规划师与客户进行会谈的目的通常上为了掌握客户的基本情况，了解客户的理财目标、投资 偏好及其他相关信息，寻求建立客户关系的可能性。因此，在很多情况下，理财规划师能否与客户建立业务 关系，客户是否委托理财规划师所在机构为其提供理财服务，都直接受会谈效果影响。所以，理财规划师必 须掌握与客户交流的基本方法和技巧并在实际工作中不断总结和提高自己的沟通能力。
二、收集客户信息
（一）客户财务信息的收集和整理
客户收入与支出情况 客户收入：经常性收入和非经常性收入。 客户支出：经常性支出和非经常性支出。 客户的资产与负债情况 客户的资产：金融资产、实物资产、其他个人资产。 客户的负债 客户保险情况
（二）客户非财务信息的收集和整理
非财务信息是指除财务信息以外与理财规划有关的信息，包括客户的社会地位、年龄、投资偏好、健康状 况、风险承受能力和价值观等。非财务信息可以帮助理财师进一步了解客户，对个人理财方案的选择和制定 有直接影响。
三、财务状况的分析与评估
客户现行的财务状况是实现其财务目标的基础，理财规划师在提出具体理财方案之前，必须客观地分析客户 的现行财务状况。 金融理财师在提出具体的理财规划方案之前必须对客户的财务状况有全面和深入的了解。对客户财务状况的 分析包括对客户资产负债表、现金流量表及财务比率的分析。其中，资产负债表和现金流量表的基础上，以 比率的形式反映客户现行财务状况。在财务分析基础上，金融理财师还要根据前面掌握的客户的信息、理财 目标，预测客户未来的现金流量表。
240442个人理财实务 课后答案[4页]
![240442个人理财实务 课后答案[4页]](https://img.taocdn.com/s3/m/10b6d53ffad6195f312ba661.png)
个人理财实务参考答案项目一个人理财认知1.AE2.BCDE3.BE4.ABCD5.ABC6.B7.ABD8.C9.解：复利利息=40000×[（1+10%）3-1]=40000×0.332=13280（元）10.解：知终值求现值PV=200000×（1+6%）-5=200000×0.7473=149460（元）10.解：知终值求年金A=100000/（F/A，10%，5）=100000/6.1051=16380（元）项目二客户财务状况分析1.C2.B3.B4.C5.C6.A7.√8.√9.×10.案例分析题解：编制财务报表并分析阿雅夫妻俩正处于家庭形成期，这一阶段是逐步积累家庭财富的阶段。
小夫妻俩已经拥有三套住房，算是投资小有成就，同时也有一些负债。
先生的收入较高，阿雅也处于事业上升期，家庭的财务前景比较乐观。
鉴于他们09年的收入不确定，以及他们比较重的忧患意识，建议他们的理财以稳健为主。
从家庭资产负债方面来看，总资产235万元，其中房产190万元，占80.85%，比例较高，流动资产22万元，占9.36%，金融投资23万元因为深度套牢短期内流动性较差。
负债39万元，资产负债率16.6%，处于合理的范围之内。
从现金流量方面来看，月度收入19200元，月度结余10300元，占月收入的53.64%，房贷月供3900元，占月收入的20.3%，处于合理的范围之内。
在以最低额计算双方其他收入后，年度收入33.04万元，年度结余比例57.4%，处于较高水平，说明家庭资产增长能力较高。
流动性比例24.7，远高于3-6的推荐水平，不过考虑到他们短期的理财目标较多，也还算合理。
总体来说，小夫妻俩的偿债能力充足，结余比例合理，财务状况比较健康。
不足之处是房产占比较高，资产流动性不高，资产规模受房地产市场影响较大。
短期内，受金融危机的影响，男方的收入会有较大程度的下滑，家庭财务结余比例会下降。
银行业专业人员职业资格考试专业实务科目《个人理财》初级考试大纲
银行业专业人员职业资格考试专业实务科目《个人理财》初级考试大纲【考试目的】通过本科目考试，测查应考人员对个人理财基本知识和技能的掌握程度，包括测查对理财投资市场、理财产品、理财业务管理等专业知识技能的运用；测查应考人员对个人理财业务的相关法律法规，客户的分类与需求分析，理财计算工具等的掌握程度。
综合运用本科目知识技能，合法、合规地做好个人理财业务。
【考试内容】一、个人理财（一）熟悉个人理财业务的相关主体；（二）掌握银行个人理财业务的分类；（三）了解理财师工作流程及主要内容；（四）了解国内外个人理财业务的发展状况；（五）了解理财师的队伍迅速扩张原因及职业特征；（六）掌握理财师的执业资格要求；（七）了解理财师所承担的社会责任。
二、个人理财业务相关法律法规（一）了解中国的法律体系；（二）掌握《中华人民共和国民法典》中与个人理财业务相关的规定；（三）熟悉《个人独资企业法》、《合伙企业法》中与个人理财业务相关的规定；（四）掌握各类理财产品及其销售相关的法律法规。
三、理财投资市场（一）掌握金融市场的特点、功能及分类；（二）掌握货币市场及其在个人理财中的运用；（三）掌握债券市场及其在个人理财中的运用；（四）掌握股票市场及其在个人理财中的运用；（五）掌握金融衍生品市场及其在个人理财中的运用；（六）掌握外汇市场及其在个人理财中的运用；（七）掌握保险市场及其在个人理财中的运用；（八）熟悉贵金属及其他投资市场在个人理财中的运用。
四、理财产品（一）掌握银行理财产品及结构性存款的分类、要素、风险及法律特征；（二）掌握基金的分类、要素、风险及法律特征；（三）掌握保险产品的分类、要素、风险及法律特征；（四）掌握国债的分类、要素、风险及法律特征；（五）掌握信托产品的分类、要素、风险及法律特征；（六）熟悉贵金属产品的分类、要素、风险及法律特征；（七）熟悉券商资产管理计划、基金子公司产品、期货资产管理产品及合伙制私募基金等理财产品，了解智能投顾的相关内容。
个人理财规划实务知到章节答案智慧树2023年山东经贸职业学院
个人理财规划实务知到章节测试答案智慧树2023年最新山东经贸职业学院第一章测试1.以下属于理财规划内容的是（）。
参考答案:养老规划;现金规划;健康规划;教育规划2.生命周期理论比较推崇的消费观念（）。
参考答案:消费水平在一生内要保持相对平稳的水平3.整个家庭的收入在（）达到巅峰，支出有望降低，是准备退休金的黄金时期。
参考答案:家庭成熟期4.关于资金时间价值的说法错误的是（）。
参考答案:资金时间价值与利率与任何关系;不同时间点的两个现金流可以直接比较大小5.理财就是把钱放在银行里。
（）参考答案:错6.理财就是投资，就是钱生钱。
（）参考答案:错7.影响资金时间价值大小的因素主要包括（）。
参考答案:计息方式;期限;利率;资金额8.（）是家庭理财规划的基石，是实现具体目标的方法和手段。
参考答案:投资规划9.工薪阶层唯一的理财方式就是银行存款。
（）参考答案:错10.个人理财规划是根据当下的财产状况为自己制定一份合理、长远的理财规划方案，通过实施方案实现人生各个阶段的目标，争取早日实现财务自由。
（）参考答案:对第二章测试1.编制家庭财务报表时，关于流量与存量的说法，正确的是（）参考答案:期初存量+本期流入-本期流出=期末存量2.关于资产分类的描述正确的是（）参考答案:黄金是金融资产;银行的定期存款是流动性资产3.下列交易中会导致家庭资产负债表中的资产和负债等额增加的是（）参考答案:向银行贷款购买债券型基金4.下列选项中，风险承受态度或者风险偏好最高的是（）参考答案:可忍受20%的本金损失，不管投资赔钱照常过日子5.下列关于客户除风险外其他理财特征的说法，错误的是（）参考答案:对于知识结构不同的客户，银行从业人员应当一视同仁，给予相同的理财产品6.以下选项属于家庭财务信息的是（）。
参考答案:资产负债信息;风险管理信息;社会保障信息7.家庭收入支出表的编制基础恒等式为（）。
参考答案:收入-支出=结余8.理财相关资料的收集主要是财务信息的收集，其他信息可有可无。
个人理财实务 项目十 退休养老规划
1 我国的养老保险制度体系
国家基本养老保险
国家基本养老保险又包括： 城镇职工养老保险和城乡居民养老保险
1
2
个人储蓄型养老保险
3
企业年金
2 基本养老保险
定义
1
种类构成及缴费方式
2
基本养老金计发方法
3
领取基本养老金的条件
4
2 基本养老保险
定义 基本养老保险：是国家根据法律、法规的规定，强制建立和实施的一种社会 保险制度。在这一制度下，用人单位和劳动者必须依法缴纳养老保险费，在劳动 者达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位后，社会保险经办机构 依法向其支付养老金等待遇，从而保障其基本生活。
项目十 退休养老规划
目录
CONTENTS
任务10.4 项目总结 与自测
任务10.2 退休养老规划工具
任务10.1 退休养老规 划基础知识
任务10.3 养老规划流程
10.1
退休养老规划基础知识
退休及退休养老规划概念 为什么要进行退休养老规划
退休养老规划的原则 退休养老规划的常见误区
退休养老规划的影响因素
0 任务引入
2021年，第七次全国人口数据普查数据显示，我们已处于 老龄化社会，同时，我国出现了越来越多的“4+2+1”家庭，即4 位父母、2位夫妇、1位孙辈。处于中间代的夫妇要赡养4位老人， 压力可想而知，传统养老方式急待改革。同时，随着社会进步， 老年人对生活品质的要求不断提高，因此，未雨绸缪，提前进行 合理有效的养老规划，将为拥有美好的晚年生活提供有力保障。 在本节中，您将了解到养老规划的概念、影响因素及原则等信息。
1.完成本节课后“任务内容”的题目。 2.查阅资料，寻找一些适合作为养老规划的定投产品。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
三、分类规划的原则
通过三个部分进行资产分流： • 日常支出
• 避险投资
• 获利投资
中介代理部
课程大纲
第一部分 理财基础知识回顾 第二部分 投资理财规划的原则 第三部分 投资理财规划的流程
第四部分 案例分析
中介代理部
个人理财规划流程
第一步 第二步 客户关系的建立和确定 搜集资料、判断客户理财目标和期望
中介代理部
三、财务比率分析
• 负债比率：负债总额/总资产
– 举例客户为：183200/1080000=0.17 – 一般该项数值应该低于0.5为宜 – 如果大于1，说明客户已经破产
中介代理部
三、财务比率分析
• 负债收入比:负债/税后收入
– 是衡量客户财务状况是否良好的重要指标 – 对于收入和债务支出相对稳定的客户，可以用年为周期计算，
一、与客户面谈
二、有效沟通
三、细分目标市场 四、判断客户的风险承受能力
中介代理部
绝大多数的投资者属于风险厌恶者
若用10分表示风险程度，1代表不愿意， 10代表很愿意，有机构调查数据显示： 1-3分，45% 4-7分，44%
8-10分，11%
中介代理部
个人风险态度和风险承受能力的评估
评估目的：帮助客户理解如何把握自己的风险承受
中介代理部
操作要点
一、搜集信息和资料
１、需要收集的信息内容
（1）客户的个人信息 （2）宏观经济信息 ２、搜集信息的方法 客户个人信息：沟通交流、面谈、调查表等 宏观经济信息：政府部门、金融机构、新闻媒体等
中介代理部
二、数据调查表的设计和填写
1、设计数据调查表： 条理清晰、简洁易懂、只搜集必须的信息 例：家庭收支情况表
年金终值=年金×年金终值系数
中介代理部
投资理财基础知识
很多人都习惯了随心所欲地花钱直到囊 中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一 天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有 好好地为将来的生活计划过。 要把握自己未来的生活，你必须有一个 好的个人理财计划 你不理财,财不理你!
中介代理部
用好投资理财工具
债券 房地产 古玩 股票 黄金 …… 基金 外汇 期货 保险
中介代理部
风险管理与保险
• 风险无时无处不在 • 社会保障体系的构成 • 保险是转嫁风险的最佳选择
中介代理部
税务筹划
• 培养充足的税务知识 • 掌握政策、科学筹划
中介代理部
员工福利与退休计划
规划人生远景
中介代理部
专业能力
现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保 险规划
如果客户收入和债务数额变化较大，应以月为周期计算
个人负债收入比在0.4以下，是良好的财务状态 – 应进一步分析客户的资产结构、借贷信誉、社会关系后再作 出判断
中介代理部
三、财务比率分析
• 流动性比率：流动性资产/每月支出
– 指资产在未发生价值损失的情况下迅速变现的能力 – 举例客户：流动性资产是60000，每年支出是232070，流动性
增值能力
很小 有一定的增值能力
有一定的增值能力,亦有 一定波动 有较大的增值能力,价值 波动较大
你的特点 (√)
保守型 轻度保守型
中立型
轻度进取型
进取型
成长性资产:80-100% 定息资产:0-20%
增值潜力很大,波动很大
中介代理部
第二步
搜集资料、判断客户 理财目标和期望
没有准确的财务数据，客户经理 就无法了解客户的财务状况，也无法 与客户确定合理的财务目标，所以在 为客户提供财务规划之前必须收集到 足够的相关信息和文件资料。
水平——让客户自己得出结论
常见的评估工具：
客户投资偏好分类表 客户风险承受能力调查问卷
中介代理部
客户投资偏好分类表
类型 资产组合
成长性资产:30%以下 定息资产:70%以上 成长性资产:30-50% 定息资产:50-70%
成长性资产:50-70% 定息资产:30-50% 成长性资产:70-80% 定息资产:20-30%
第四部分 案例分析
中介代理部
一、打造最大财务自由的原则
• 帮助和指导客户构建全面的、科学的、动态 的理财规划，使其获取个人（家庭）的最大 财务自由。 • 使客户利益最大化、风险最小化是客户经理
为其进行金融理财的目标。
中介代理部
客户通过投资理财实现：
• 抓住今天的快乐
• 规避明天的风险 • 追逐未来生活得更加快乐
投资规划
税收筹划
退休养老规划
财产分配与传 承规划
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现金规划
难点 流动性比率的确定 现金流量表的编制 货币市场基金特点 现金规划的融资工具 重点 流动性比率 客户现金流量表的编 制 现金规划一般工具的 特点及运用 保单质押融资 典当融资
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消费与支出规划
重 点 难 点
2、制订财务目标的原则
坚持共同决定原则；
合理的财务目标体系；
在适当的时候要指出客户目标的不合理之处， 如对保险的漠视、盲目“以租养房还贷”等。
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第三步 客户财务状况的分析评价
客户经理应当对客户财务状况进
行全面分析，进行客观评价，并据
以提出理财建议。
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分析项目
一、个人／家庭资产负债分析
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二、个人／家庭收入支出（现金流量）分析 1、编制不同客户的个人／家庭收支情况表 （个人／家庭收支表的编制） 2、分析客户当前的现金流量表
3、编制客户未来的现金收支(现金流量)表
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三、财务比率分析
1、净资产偿付比率（清偿比率）=净资产/总资产
2、总资产负债比率=负债/总资产 3、收入负债比率=负债/税前收入 4、储蓄比率（结余比率）=盈余/税后收入 5、流动比率=流动性资产/每月支出
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教育规划
重 点 难 点
教育费用估算
教育工具的特点 教育工具选择
教育费用估算 教育储蓄 教育信托 教育资金规划
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退休养老规划
重 点 难 点
我国的养老保险制度 企业年金含义 我国的企业年金制度 商业养老保险
我国养老保险制度 企业年金 我国企业年金制度
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风险管理与保险规划
1、针对不同客户编制不同的资产负债表
（个人／家庭资产负债表的编制） 2、资产项目分析 3、负债项目分析 4、净资产分析
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家庭财务状况分析
流动资产项目风险低， 一般不发生损失。个人家庭 日常消费开支一般都由这类 资产来满足。通常情况下， 其金额应以可满足个人家庭 3个月开支较为适宜。 实物资产项目在个人家庭全 部资产中占比较高，一般不会直 接带来收益。可分为两类 1、升值性资产，包括房产、 收藏品等。这类资产的价值随市 场供求变动而变动，具升值潜力 2、折旧性资产，包括汽车、 家电、家具等。这类资产的价值 一般随使用年限的增加而降低。 理财规划中，在满足使用 的前提下，应控制折旧性资产的 支出，对升值性资产也不可盲目 添置，因为，这类资产的变现有 时是困难的。
当事人 保险合 同主体 关系人 投保人 保险人(保险公司）
被保险人 受益人
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投资规划
重 点 股票估值 债券定价与久期 基金业绩评估 难 点 货币时间价值 股票投资收益率 债券基础 资产证券化 基金净值计算 外汇报价 汇率换算 外汇
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课程大纲
第一部分 理财基础知识回顾 第二部分 投资理财规划的原则 第三部分 投资理财规划的流程
家庭消费三种模式 购房的财务决策 还款方式和还款金额 与购房相关的税费及 计算 购车财务决策 汽车消费信贷
购房财务规划的基 本方法 等额本金还款法与 等额本息还款法下 还款金额的计算 不同还款方式的比 较Fra bibliotek中介代理部
消费与支出规划
• 房屋月供与税前月收入25%-30% • 所有贷款月供与税前月收入的比率33%-38% • 与商业银行签定《个人购房贷款合同》，按借款额万分之零点 五贴花 • 个人出售房屋，签定产权转移书据，按所载金额万分之五贴花 • 租赁合同按照租赁金额的千分之一缴纳，不足一元按照一元交 纳 • 领取产权证书，每件贴花5元 • 契税3%-5%，对个人购买自用普通住宅，暂减半征收契税。个人 购房后与他人进行房屋交换，如果交换的价格相同，免征契税； 如果交换的价格不等，由多支付货币的一方就差价款的金额缴 纳契税。
6、稳健投资渠道—保值增值
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三、客户理财目标的内容和分类
2、财务目标的种类 短期、中期、长期
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四、帮助客户制订合理可行的理财目标
1、客户必须实现的目标和期望实现的目标(按重要 性排序:如果这个目标不能实现,后果是什么?你愿
意为实现这个目标减少多少当前的消费?)
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需要特别注意的几点
流动负债是一种短期经 济责任，即短期债务，被要 求在一年内偿还，这就对个 人家庭资产的流动性提出要 求，一旦流动性不足，可能 引发短期内的财务危机。长 期负债是偿还期超过一年的 债务。
负债 项目 分析
通常情况下，家庭的总 资产要大于总负债，如果总 资产要小于总负债，说明家 庭现时财务状况相当糟糕， 财务规划师应建议采取措施 改善现状。
第三步
第四步
客户财务状况的分析评价
提出理财方案
第五步 执行理财计划
第六步 监控理财计划
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第一步
客户关系的建立和确定
客户关系的建立和确定的重要性： 是个人财务规划科学流程的第一步。只
有通过这个步骤，财务规划师才能全面
了解客户的财务状况，进而为之提供切
实可行的专业建议。
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客户关系建立和确定的方法