第一章保险概述
保险公司业务培训教材
目录：第一章：保险业务概述第二章：保险市场分析第三章：保险产品设计与开发第四章：保险销售与客户服务第五章：保险理赔管理第六章：保险风险管理与内部控制第一章：保险业务概述保险业是指利用现代科技手段和保险理论，通过保险合同，以期通过风险的共担，实现共同风险转移的经济活动。
本章主要从保险业务的定义、功能和分类三个方面，对保险业务进行了详细介绍，并探讨了保险业务的发展历程、重要作用以及面临的挑战。
针对保险业务的挑战，我们需要在以下几个方面加强：•加强风险评估能力，提高保险产品的准确性和及时性；•提高客户服务质量，建立和完善客户服务体系；•深入推进市场化改革，增强市场竞争力；•加强监管和内部控制，确保保险公司合规经营；•积极创新保险产品和服务，满足客户多样化需求。
第二章：保险市场分析本章主要从保险市场的定义、特点和结构三个方面对保险市场进行了分析，并探讨了保险市场的竞争格局、市场规模和发展趋势等方面的问题。
在保险市场分析过程中，我们需要考虑以下因素：•宏观经济环境因素；•消费者需求和购买力因素；•政策和法律环境因素；•保险公司经营状况和发展策略；•竞争格局和市场规模等因素。
基于以上分析，我们需要采取以下措施：•加强市场调研，了解市场需求和趋势；•制定科学的市场开发策略，优化产品结构和市场定位；•提高服务质量和客户满意度；•加强渠道建设和营销能力；•加强竞争意识和市场占有率。
第三章：保险产品设计与开发保险产品是保险公司提供的核心业务，也是与消费者直接接触的重要途径。
本章主要从保险产品设计与开发的流程、原则和方法三个方面，对保险产品进行详细介绍，并探讨了保险产品的分类、特点和市场需求等问题。
在保险产品设计和开发中，我们需要遵循以下原则：•客户需求为导向，满足客户多样化需求；•风险评估精准，合理确定保费和赔付标准；•产品创新，不断推出符合市场需求的新产品；•产品透明度高，让消费者清晰明了地了解产品；•风险控制有效，保证公司健康发展和保险责任的履行。
第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
保险学案例汇总知识讲解
保险学案例汇总第一章保险概述1、保险经营的原理◥23岁男性死亡率为千分之一，死亡成本为2万元。
设有5000人投保，问：每人应支付保费多少？解：赔款支出总额＝保费收入总额赔款支出=5000×1/1000×20000＝100000元＝保费总额没人应支付保费＝100000/5000＝20元第三章保险合同1、恋爱中的男女能否为对方买保险？ppt13页•刘小姐的男朋友在外企工作，经常出差，刘小姐很为男朋友的安全担心，因此就想在男朋友过生日的时候送他一份人身意外伤害保险。
刘小姐填写完投保单后，保险公司的工作人员接过投保单问道：“您是给自己的男朋友买保险？你们还没有履行法律上的合法程序吧？有他同意为他买保险的书面授权书吗？非常抱歉象您现在的情况还不能为您的男朋友买保险，因为您对您的男朋友不具有保险利益。
”刘小姐满头雾水：“我对我男朋友不具有保险利益，不能为他买保险？那么谁能为他买保险呢？”•能不能买保险，首先要看投保人对保险标的有没有保险利益。
法律规定，只有对保险标的有保险利益才可以为其投保，否则，即使投保了，也是无效。
以刘小姐的案例来说，刘小姐和男朋友没有结婚，男朋友出现意外带给她的利益影响并不受法律承认，所以刘小姐对男朋友不具有保险利益，也就不能给男朋友买人身意外伤害保险。
或等男朋友出差回来后征得其书面同意，同样可以以刘小姐为投保人，以其男朋友为被保险人来投保。
•我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。
2、丈夫和女儿谁能领取保险金？（详细请看PPT第三章23页）3、保险金该如何处置？•王某于1998年7月借他人5万元钱用于经商。
同年8月，他在保险公司投保人身保险，保险金额为6万元，指定其妻子和女儿作为受益人，受益份额均等，各占一半。
1999年6月，王某夫妇外出购货时不幸遭遇车祸死亡，其女儿到保险公司领取了6万元的保险金，债权人闻讯找到王某家里，要求其女儿以该笔保险金清偿欠款，但遭拒绝。
朱明-汽车保险与理赔-1章2保险概述
ZM
授人以鱼不如授人以渔
保险与类似经济行为的区别与联系
保险与自保
性质不同
朱明工作室
zhubob@
保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担， 保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担， 体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为， 体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行 为关系。 为关系。
ZM
授人以鱼不如授人以渔
保险与类似经济行为的区别与联系 保险与赌博
相似之处
1. 2. 3. 都具有一定的射幸性 都需要本金 都讲究信用
1. 2. 3.
朱明工作室
zhubob@
本质上的区别
目的不同 手段不同 结果不同
ZM
授人以鱼不如授人以渔
第二节 保险的构成要素
保险的构成要素
朱明工作室
3．企业事业单位保险 ．
– 它是以企业 、 事业 、 机关团体等作为保障主体 ， 这些单位除 它是以企业、事业、机关团体等作为保障主体， 了面临生产和经营风险外，还面临着各种财产损失、 了面临生产和经营风险外 ， 还面临着各种财产损失 、 营业中 人员伤亡、责任风险等， 断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障
4．重复保险 ．
– 投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。 投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。 – 共同保险和重复保险的区别在于： 共同保险和重复保险的区别在于： – 共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值； 共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值； – 重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能 重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同， 使被保险人获得超额利益。 使被保险人获得超额利益。
保险原理与实务
保险原理与实务1第一章保险概述(一)单项选择题1．下列关于保险含义的说法错误的是( )。
A．保险可以使少数不幸的被保险人的损失由未发生损失的被保险人分摊B．我国《保险法》将保险定义为商业保险行为C．保险是社会保障制度的重要组成部分D．保险是风险管理的一种方法2．纯粹风险是指( )。
A.既有损失机会，又有获利可能的风险B．只有获利可能而无损失机会的风险C．只有损失可能而无获利机会的风险D．有导致重大损失可能的风险3．厘定财产保险纯费率是用( )来测算损失概率。
A.保险承保率B．保险赔付率C．保额损失率D．保险费用率4．用以补偿或给付自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失、人身损害和收入损失，并由保险公司筹集、建立起来的专项货币基金是( )。
A. 社会保险基金B．保险基金C．保险准备金D．社会保障基金5．以下不属于保险基金特点的是( )。
A．来源的广泛性B．总体上的返还性C．使用上的禁止性D．运用上的增值性6．人身保险准备金主要是以( )的形式存在。
A. 赔款准备金B．总准备金C．未到期责任准备金D．其他准备金7．风险最基本的特征是( )。
A．纯粹性B．可测性C．分散性D．不确定性8．保险与储蓄的相同之处是( )。
A. 以现在的积累解决将来的需要B．以将来的积累解决现在的需要，C．都属于自助行为D．受益期相同9．现代保险经营的数理基础是( )。
A..一人为众，众人为一B．大数法则与概率论C．保险费率的厘定D．保险准备金的提存10．以下说法正确的是( )。
A.保险和社会救济都是以一定的风险事故的发生给人们的生产、生活带来困难为条件的B．保险和储蓄都体现了自助原则C．保险与社会福利都有补偿损失的功能D．保险的给付金额与投保人交纳的保费金额直接相关，社会救济的救济金额与被救济人的社会贡献直接相关11．以下说法正确的是( )。
A.重复保险与共同保险并无实质区别B．重复保险与共同保险的惟一区别在于重复保险签发多张保险单而共同保险只签发一张保险单C.重复保险的保险金额总和必定超过保险价值，共同保险的保险金额总和必定小于或等于保险价值D．共同保险和重复保险均属于再保险12．法定保险的特征是( )。
《保险学》第二版(张洪涛 郑功成 著)课后习题答案 中国人民大学出版社
第一章：保险概述1.B2.D3.B4.A5.危险是指损失发生及其程度的不确定性。
6.根据起因，可划分为自然危险与社会危险；根据危险发生的形态，可分为静态危险与动态危险；根据所涉及和影响的范围划分，可分为基本危险和特定危险；根据损失发生的后果，可分为财产危险，人身危险，责任为先和信用危险。
7.危险管理的目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。
8.危险管理的过程通常包括危险管理目标的确定，危险识别，危险衡量，危险处理和危险管理效果的评估等。
9.可保危险是保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的危险。
可保危险需满足以下条件：（1）危险损失可以用货币来计量（2）危险的发生具有偶然性（3）危险的发生必须是意外的（4）危险必须是大量标的均具有遭受损失的可能性（5）危险具有发生重大损失的可能性10.危险，危险管理与保险有着密切的关系，主要表现为：危险是保险产生和存在的前提，危险的发展是保险发展的客观依据；保险是危险管理中传统有效的危险财务转移手段；保险经营效益要受到危险管理技术的制约；保险发展与危险管理发展相互促进。
11. （1）聚资建立基金（2）对特定危险的后果提供经济保障（3）财务转移机制。
12．保险损失说又称损害说，该学说以“损失”这一概念为中心，主要以损失补偿的角度来剖析保险机制。
强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。
该学说与保险产生的根源相吻合，现代意义上的保险发源于海上保险，而海上保险产生的主要目的就是为了解决船舶和货物损失的补偿问题。
损失说的主要理论分支包括损失补偿说，损失分担说，危险转移说和人格保险说。
13.保险非损失说认为“损失说”不能总括保险全面的属性，应摆脱损失概念，寻找一种全面解释保险概念的学说，于是产生了许多非损失说理论，包括保险技术说，欲望满足说，相互金融说和财产共同准备说。
14.保险与银行，证券一样都归属于金融服务业，其产品是无形服务。
第一讲保险法概述精品PPT课件
一、保险制度形成的社会条件
❖ （一）寻求保险保障需方的存在 ❖ （二）保险服务成为独立的商品类型 ❖ （三）专门提供保险商品的供方的形成
❖ 二、现代保险起源于海上保险 ❖ 共同海损奠定基础 ❖ 海上借贷则是海上保险的前身
❖ 三、现代保险成长与火灾（陆上）保险 ❖ “火灾基尔特” ❖ 英国伦敦大火
❖ 3、被救济对象不特定；被保险人特定； ❖ 4、救济无需对价；保险需要相应对价； ❖ 5、救济范围由救济人自定；保险范围按照约定。
（二）保险与储蓄
❖ 储蓄是指社会组织或公民个人将其拥有的货币或有 价证券的使用权让渡给银行，并从中依法获取利息 的行为。与保险的却别在于：
❖ 1、适用范围不同；保险仅限于补偿意外
❖ 1、保险是发生在保险人与投保人、被保险人 或受益人之间的权利义务关系（经济关系）
❖ 2、保险的适用范围涉及财产保险（补偿性） 和人身保险（返还性和给付性）两大类型
❖ 3、保险法的规定的保险限于商业保险
保险的法律特征
❖ 1、以约定的危险作为对象的； ❖ 天灾人祸； 纯粹危险 ❖ 2、以危险地集中和转移作为运行机制的； ❖ 保险人集中危险；投保人转移危险 ❖ 3、以科学的数理计算为依据的； ❖ 概率论；大数法则 ❖ 4、以社会成员之间的互助共济为基础的； ❖ 人人为我；我为人人 ❖ 5、以经济补偿作为保险手段的； ❖ 6、是一种商品经营活动；
❖ （二）非损失说：保险技术说；经济需要满足说； 相互保险机构说；经济保障说
❖ （三）二元说：财产保险与人身保险不同
保险的两重社会属性
❖ 1、保险的经济属性 ❖ 生产力的发展——产品剩余——私有制——
私有财产保护——危险存在——保险 ❖ 2、保险的法律属性 ❖ 道德危险 ❖ 最大诚信原则 ❖ 保险利益原则
第一章 保险概述
保险性质
保险功能
相关知识 （1）损失说 （2）非损失说 （3）二元说 从经济层面、法律层 保险的概念及其要 面和社会功能层面了 点 解保险的性质 掌握保险的基本职能 （1）在微观经济中 和派生职能，了解其 的作用 在实践中产生的客观 （2）在宏观经济中 效果 的作用
一、保险的性质
（一）有关保险性质的学说——1 损失说 1.损失赔偿说 认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马 歇尔M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。 从合同的角度给保险下定义。 2.损失分担说 强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把 损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导者 是德国的华格纳（A.Wager）。 3.危险转嫁说 从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一 种危险转嫁机制。代表人物是美国维兰特 （A.H.Willet）。
瑞士
英国 日本 美国 中国
爱尔兰 3669.5 2312.5
2003 世界平均保险密度达469.6美元
1980-2009年中国保险深度（%） 4 3.5 3 2.5 2 1.5 1 0.5 0
80 82 84 86 88 90 92 94 96 98 00 02 04 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 20 20 20
1980-2010年GDP增长速度与保费增长速度
GDP增长速度（%） 保费收入增长速度（%）
80 70 60 50 40 30 20 10 0
80 82 84 86 88 90 92 94 96 98 00 02 04 06 08 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 20 20 20 20 20 20 10
0601第一章 保险制度概述
社会保险法，是调整在参加、组织、管理、 经办、监督社会保险的过程中发生的社会 关系的法律规范的总称。 社会保险法的主要内容包括社会保险机构 的设置，社会保险管理，社会保险基金， 社会保险范围、项目、待遇、享受资格， 保险金支付，社会保险审计与监督以及各 单项社会保险制度等等。
（二）保险业法和保险合同法 保险业法是以商业保险的经营者为规范 的对象，通常包括保险组织法、保险经 营法、保险监管法以及保险中介人法等。 保险合同法则是以保险合同当事人的行 为为规范的对象，一般包括有人身保险 法、财产保险法、海上保险法等等 。
二、保险的特征 1．保险是一种商事法律行为 2．保险是一种经济补偿制度 保险的补偿的条件： （1）必须有保险事故的发生，并且被保险人因此 而遭受损失或损害 （2）必须是属于保险责任范围内的保险事故 3．保险关系是一种合同法律关系 特殊性表现在保险人与被保险人的权利义务不对等
三、保险的分类 （一）根据保险标的的基本分类来区分 保险标的是指作为保险对象的财产及其利 益或者人的寿命和身体。 1．人身保险，包括人寿保险、健康保险、 意外伤害保险等。 2．财产保险，包括财产损失保险、责任保 险等。
2．基础：多数人的互助共济 保险制度是集合千千万万的面对同类危险的人， 每个人缴纳少许的保险费，由保险公司汇集成为 庞大的资金，共同抵御风险。“ 庞大的资金，共同抵御风险。“我为人人，人人 为我” 为我” 3．目的：对危险事故所致损失进行补偿 保险的目的并不是阻止事故的发生 注意：人寿保险当中，人的生命和健康的损失不 是经济性损失，终极意义上是不能用金钱来弥补 的
三、保险法的体系 （一）商业保险法和社会保险法 社会保险与商业保险的区别： 1、保险的性质不同 公益性VS营利性 公益性VS营利性 2、保险的对象不同 社会保险以社会劳动者或全体社会成员为保险对象；商业 保险的保险对象可以是自然人，也可以是特定财产 3、权利义务关系不同 社会保险的保险费通常由国家、单位和个人共同负担，并 有利于低收入者；商业保险保险费完全由投保人承担，实 行“多投多保、少投少保”的原则，权利义务完全对等。 多投多保、少投少保”
保险行业必备知识
保险行业必备知识第一章保险的基本概念与分类保险作为一种经济活动，是以合同方式为基础，由保险公司接受保险费，承担特定风险，对保险合同约定的意外事件发生后的损失进行补偿的一种制度。
保险可以分为人身保险和财产保险两大类。
人身保险主要保障个人的生命和健康，包括寿险、健康险等；财产保险主要保障个人或企业的财产利益，包括车险、房屋险等。
第二章保险合同的要素与结构保险合同是保险公司与被保险人之间达成的协议，其要素包括保险标的、保险责任、保险费和保险期限等。
保险合同通常由保险条款、保险单和保险凭证组成。
保险条款是合同的重要组成部分，其中包含了保险责任、免赔额、保险金给付条件等重要内容。
保险单是保险合同的书面证明，保险凭证是被保险人在发生保险事故时提供给保险公司的证明文件。
第三章保险费的计算与支付保险费是保险合同的对价，通常根据保险标的的价值、风险程度、被保险人的年龄和职业等因素来确定。
保险费的支付方式有一次性支付和分期支付两种。
一次性支付是指被保险人在购买保险时一次性支付全部保险费；分期支付是指被保险人按照约定的时间间隔支付保险费。
第四章保险索赔与保险金给付保险索赔是指被保险人在保险合同约定的保险期限内，因保险事故发生而要求保险公司履行赔偿责任的行为。
保险金给付是保险公司根据保险合同的约定，在被保险人符合给付条件时向其支付的金钱或其他形式的补偿。
保险索赔和保险金给付的程序和要求在保险条款中有详细规定，被保险人需要按照规定的程序和要求提交索赔申请，并提供相关证明文件。
第五章保险监管与消费者权益保护保险监管是指政府对保险市场的监督和管理，保护保险市场的正常运行和消费者的权益。
保险监管机构负责颁发和撤销保险公司的经营许可证，监督保险公司的经营行为，处理保险纠纷等。
消费者权益保护是指保险公司应遵守公平、公正、诚信的原则，保护消费者的合法权益。
消费者在购买保险时应注意保险公司的信誉和资质，了解保险条款的内容，避免陷入不利于自己的保险合同。
保险学概论
保险学概论第一节保险的界定1、保险的定义保险是一种以经济保证为目的的制度安排，是人类社会处理风险的重要手段。
保险人把面临同样风险的个人和单位组织起来，通过对可能发生的不确定事件的数理推测和收取保险费的方法，建立保险基金，并以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，实现风险缺失在所有被保险成员间的分摊，并从中猎取赢利。
2 保险的本质属性•保险最本质的属性在于它是一种经济保证制度，是市场经济中的一种经营方式。
2 保险的本质属性1〕保险是具有广泛社会需求的产品–调查：假如你工作了，你会买保险吗？–调查：保险是富人消费的产品吗？–马斯洛需要层次理论：保险满足物质需要，也满足安全需要。
–保险是一种满足消费者安全需求的无形商品。
2〕保险是一种能够获利的经营性事业–保险人采纳专门的科技手段——概率论中的大数法那么进行论证，证明凭借收取保险费不仅能够补偿被保险人因保险事故中造成的缺失，同时能够赢利，从事保险是有利可图的。
–缺失的可推测性，是保险机制得以运作的基础。
保险人通过集合足够多的同类风险单位，使得风险的准确推测成为可能，从而使缺失的成本得以事先融通和重新分配。
同时，保险公司将其经营保险业务的经营治理费用及利润加在保险费中，保证了保险机制的运营。
大数法那么•又称〝大数定律〞或〝平均法那么〞，是概率论要紧法那么之一。
•在随机现象的大量重复显现中，往往出现几乎必定的规律，这类规律确实是大数法那么。
大数法那么是近代保险业赖以建立的数理基础。
依照大数法那么的定律，承保的危险单位愈多，缺失概率的偏差愈小，反之，承保的危险单位愈少，缺失概率的偏差愈大。
因此，保险人运用大数法那么就能够比较精确地推测危险，合理地厘定保险费率。
3〕保险是一种国民收入再分配的手段–保险人通过收取投保人缴纳的保险费，将分散的资金集中起来，组成保险基金，当其中某一个被保险人因发生保险事故而遭受经济缺失时，能够从保险基金中得到补偿。
因此，保险经济关系的实质，是每个被保险人之间的一种互助共济关系，即保险人通过开展保险业务，将所有面临同质风险的被保险人集合起来，将每一个人所面临的风险转移给众多的被保险人分担，起到了国民收入再分配的作用。
第一章 保险
二、保险的要素
保险区别于其它的社会保障形式的显著标志。 保险区别于其它的社会保障形式的显著标志。 1.有不确定的风险存在 1.有不确定的风险存在
保险所保风险的不确定性有三个特征： 保险所保风险的不确定性有三个特征： •(1)风险是否发生不确定。 (1)风险是否发生不确定。 (1)风险是否发生不确定 •(2)风险发生时间不确定。 (2)风险发生时间不确定。 (2)风险发生时间不确定 •(3)风险事件发生后所导致的结果不确定。 (3)风险事件发生后所导致的结果不确定。 (3)风险事件发生后所导致的结果不确定
（3）从经济角度，保险是对灾害事故所造成的损失进行经 经济角度，保险是对灾害事故所造成的损失进行经 角度 济补偿。这是保险的目的。 济补偿。这是保险的目的。 因此保险既是一种经济制度，又是一种法律关系。 因此保险既是一种经济制度，又是一种法律关系。 （二）保险的对象（补偿的范围） 保险的对象（补偿的范围） •人身伤亡或约定的保险期满给付保险金；人身 人身伤亡或约定的保险期满给付保险金； 人身伤亡或约定的保险期满给付保险金 •财产损失补偿；——有形的物质标的 财产损失补偿； 财产损失补偿 有形的物质标的 •依法对他人应承担的经济赔偿责任（责任） 依法对他人应承担的经济赔偿责任 责任） 依法对他人应承担的 •因对方不履行合同所蒙受的经济损失 因对方不履行合同所蒙受的经济损失; 因对方不履行合同所蒙受的经济损失 信用、 （信用、债权和预期利益 ）
（四）商品性 保险体现了一种等价有偿的经济交换关系， 保险体现了一种等价有偿的经济交换关系，这种经济关系 （直接）表现（个别保险人）与（个别投保人）之间的交 直接）表现（个别保险人） 个别投保人） 换关系；（间接）表现为（全部保险人） ；（间接 全部投保人） 换关系；（间接）表现为（全部保险人）与（全部投保人） 之间的交换关系。 之间的交换关系。
保险基础知识大纲1-4章
但要退还现金价值； • 申请复效：需补交保费及利息
• 终止：2年期满后退还现金价值
第三章：保险的基本原则
1.原因 信息不 对称性 保险人：对保险标的风 险状况不易把握 投保人：对保险条款、费 率、承保条件不易把握
附和性和射幸性
最 大 诚 信 原 则
2.内容
保险人：明确列明、明确说明 确认保证（过去和现在） 保证 明示保证 承诺保证（未来） 默示保证：海上保险 弃权与禁止反言（保险人） 投保人或被保险人： 误告（告知不实）、漏报（不予告知）
保 险 合 同 的 特 征 与 种 类
给付性：各类寿险合同
3.种类： 定值：不易确定价值的财产, 保险价值
如字画、古玩
不定值：财产险业务 风险责任 单一：农作物雹灾 综合 一切险
第二章：保险合同
实施方式 强制保险：如交强险 自愿保险：各类商业保险合同 财产损失险（标的：有形 财产） 财产保险 保险 标的 责任保险（标的：被保险 人应承担的赔偿责任） 信用保险（信用行为）
年金、定期生存者年金
2.年金保险
3.简易人寿保险：低保额、免体检、适合收入低人群 4.团体人寿保险：平均死亡率和疾病率相对稳定
利差益：实际收益>预计收益
人 寿 保 险
5.新型人 寿保险
分红 保险
来源
死差益：实际死亡<预定死亡 费差益：实际费用<预计费用
第1章 保险概述
学习目的： 学习目的： 通过本章的学习了解一般风险的含义与风 险管理的过程，进而掌握危险的概念、特征、 险管理的过程，进而掌握危险的概念、特征、 危险因素、 危险因素、可保危险的条件以及危险管理与 保险的关系。 保险的关系。
风险管理：现代金融管理的核心 风险管理：
在资金融通的过程中，为什么需要金 在资金融通的过程中， 融中介机构? 融中介机构?
——“信息的不对称” ——“信息的不对称” 信息成本、学习成本、时间成本 信息成本、学习成本、 从根本上来说， 从根本上来说，金融机构在资金融通中所 提供的核心价值，就是管理资金融通过程中所 提供的核心价值， 存在的金融风险。 存在的金融风险。
2010-12-30 2
风险管理：现代金融管理的核心 风险管理：
在事件实际发生以前，风险就已经产生或存在， 在事件实际发生以前，风险就已经产生或存在， 而损失并没有发生，只是潜在的可能性。 而损失并没有发生，只是潜在的可能性。一旦损失 实际产生，风险就不存在了， 实际产生，风险就不存在了，因为不确定性已转化 为确定性。
2010-12-30 8
风险与可能性 可能性的数理统计表达方法是概率(probability 可能性的数理统计表达方法是概率(probability) 的数理统计表达方法是概率(probability) 可能性和概率是对不确定性进行的量化描述， 可能性和概率是对不确定性进行的量化描述 ， 是 决策者对不确定性状态和风险进一步认知的结果， 决策者对不确定性状态和风险进一步认知的结果，也是 投资者衡量风险水平高低的主要工具。 衡量风险水平高低的主要工具 投资者衡量风险水平高低的主要工具。 但严格说来， 但严格说来 ， 概率所包含的未来事物的状态比风 险成不确定性状态更广泛， 这主要表现在概率可以取0 险成不确定性状态更广泛 ， 这主要表现在概率可以取 0 两种极端状态， 分别表示“ 不可能” 必然” 和 1 两种极端状态 ， 分别表示 “ 不可能 ” 和 “ 必然 ” ， 而这两种状态显然属于确定性状态， 而这两种状态显然属于确定性状态，已不同于风险的范 曙。
保险业务知识精选题库
保险业务知识精选题库第一章保险概述保险的定义1、保险是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，定义此保险概念的角度是（D）。
A.经济角度 B.社会角度 C.风险角度 D.法律角度2、保险是一方同意补偿另一方损失的财务安排，定义这一保险概念的角度是（ A ）。
A.经济角度 B.社会角度 C.风险角度 D.法律角度保险的要素3、可保风险的条件之一是，风险必须具有导致重大损失的可能性，这一含义是指（D）。
A.风险导致重大损失的机会很大 B.风险导致的重大损失的可能性是可以消除的 C.发生机率较大，每次损失很小 D.发生机率较小，但一旦发生导致重大损失的可能性较大4、根据保险理论，可保风险的条件之一是（ A ）。
A.风险必须是纯粹风险B.风险必须使少量标的均有遭受损失的可能性C.风险必须具有确定性D.风险必须有导致重大损失的确定性5、保险公司保险准备金存在的主要形式是（ D ）。
A. 资本金和保险费 B. 资本金和总准备金 C. 赔款准备金、保险保障基金和总准备金 D. 未到期责任准备金、未决赔款准备金和总准备金保险的特征6、保险在一定条件下分担了个别单位和个人所不能承担的风险，由此形成的保险特征是（ C ）。
A.商品性 B.客观性 C.互助性 D.法律性7、现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础，建立保险基金、提存和使用个险责任准备金，这体现的保险特征是（ D ）。
A.商品性 B.客观性 C.互助性 D.科学性保险与相似制度的比较8、储蓄与保险一样，都具有以现在的积累解决以后问题的特点，但是与保险不同的是，储蓄属于（ C ）。
A.互助行为 B.他助行为 C.自助行为 D.群体行为保险的分类 A.按保险实施方式分类9、国家（政府）对特定对象通过法律或行政手段规定其必须投保的保险叫做（ C ）。
A. 商业保险 B. 自愿保险 C. 强制保险 D. 普通保险10、将保险分为原保险、再保险、重复保险和共同保险的分类标准是（C）。
第一章 风险及保险知识概述
• 社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或 永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助 以保障其基本生活的一种社会保障制度。当劳动 者遭受生 育、年老、疾病、死亡、伤残和失业等 危险时 , 国家以法律的形式为其提供基本的生活 保障 , 将某些社会危险损失转移于政府或者某一 社会组织。 • 政策保险是政府为了一定政策的目的运用普通保 险的技术而开办的一种保 险。
• 图1.5 概括了风险管理的主要方法。这些方法并 丌是完全独立的，可以把它们大致分为三类：(1) 损失控制； （2) 损失融资；(3) 内部风险抑制。 损失控制和内部风险抑制通常包括公司为了增加 企业价值而迚行投资（戒放弃投资）的各种决策， 它们不其他一些投资决策 , 比如是否购买新厂房 的决策 , 戒者个人是否购买电脑的决策在概念上 是等同的。 损失融资决策指的是在损失发生时为 支付损失额所采取的各种融资决策。
• 人们对亍风险管理的认识只是从20世纪50年代才 开始。 • 它的开始是因为美国的15次重大火灾给美国经济 带来了巨大的损失，如通用汽车公司的自劢变速 装置厂家火灾，直接损失300万，导致停工36个 月，通用汽车的其他卫星厂、玻璃厂、钢铁厂均 出现了业务停顿，损失达到5000万（间接损失）， 但是保险公司的保险赔偿仅限亍直接损失，进丌 能弥补实际损失。
国际货物运输保险
黄海东主编
第一章 风险及保险知识概述
• • • • • 第一节 风险及其相关概念 第二节 风险管理 第三节 保险的要素和特征 第四节 保险的职能和作用 第五节 保险的分类
概念引入
• “坐飞机的风险很高，我宁愿坐火车”； • “我劝你还是丌要购买股票，你可以购买一些国 债戒基釐，这些投资工具的风险较低”； • “本公司核保部主要是为了选择好的风险给予承 保” • 问：上述的风险分别指的是什么？
第一章--保险学概述课件
一、风险的概念
（一）有关风险的不同观点 （二）风险在保险学的科学表达
第一节 风险与可保风险
二、风险构成的三要素
风险因素、风险事故和损失是风险构成的三要素。
第一节 风险与可保风险
三、风险的分类
（一）按风险的性质分类
按风险的性质可以将风险分为纯粹风险和投机风险
（二）按风险的存在形态分类
一方同意补偿另一方损失的一种合同安排 3、从社会（Social）角度看，保险是社会经济保障制
度中的重要组成部分。 4、从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，
可以起到分散风险、消化损失的作用。
第二节 保险的基本概念
二、保险的要素
（一）可保风险的存在
可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。
(六) 依保险政策分类 依保险政策分类，保险可以区分为自愿保险与法定保险、社会保险
与商业保险、普通保险与政策保险。
第三节 保险的种类
二、保险业务的种类
现代保险业务的框架是由财产保险（Property Insurance）、人身 保险（Personal Insurance）、责任保险（Liability Insurance）、 信用保证（Credit Insurance）保险四大部分构成的。
保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费是形成保
险基金的主要来源。
(五)保险合同的订立
第二节 保险的基本概念
三、保险的特征
（一）经济性 （二）商品性 (三)互助性 （四）法律性 (五)科学性
第二节 保险的基本概念
四、保险与相似制度比较
（一）保险与互助保险 (二)保险与社会保险 (三)保险与社会福利 (四)保险与社会救济 (五)保险与储蓄
一章 保险概述
第一章保险概述第一节保险的要素与特征一、保险的含义1．从经济角度看，保险是分摊意外损失、提供经济保障的一种财务安排。
2．从法律角度看，保险是一种合同行为。
3．从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，或风险转移的一种机制。
二、保险的要素(一)可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险，也称可保危险或保险危险。
理想的可保风险应具备以下六个条件：1．风险应当是纯粹风险。
2．风险应当具有不确定性。
3．风险应该使大量标的均有遭受损失的可能。
4．风险应该有导致重大损失的可能。
5．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。
6．风险应当具有现实的可测性。
(二)大量同质风险的集合与分散保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：1．大量风险的集合体。
大量风险的集合，一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面是概率论和大数法则原理在保险经营中得以运用的前提。
2．同质风险的集合体。
所谓同质风险，是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。
(三)保险费率的厘定保险费率厘定主要是根据保险标的的风险状况确定某一保险标的的费率，确定保险人应收取的风险保费。
而保险产品定价，除要考虑风险状况外，还要考虑其他的因素，影响保险人定价的其他因素包括：市场竞争对手的行为、市场供求的变化、保险监管的要求和再保险人承保条件的变化等。
当然，保险费率的厘定是保险产品定价的基础。
(四)保险基金的建立保险的分摊损失与补偿功能是建立在具有一定规模的保险基金基础之上的。
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失、人身损害及收入损失，并由保险公司筹集、建立起来的专项货币基金。
它主要来源于保险公司开业资金和向投保险人收取的保险费，其中保险费是形成保险基金的主要来源。
由于保险性质和经营上的特殊性，与其他行业的基金相比，保险基金具有来源的分散性和广泛性、总体上的返还性、使用上的专项性、赔付责任的长期性和运用上的增值性等特点。
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马加爵事件
马加爵（ 马加爵（1981年5月4日—2004年6月17 年 月 日 年 月 ），男 汉族，广西宾阳人，身高171.5 日），男，汉族，广西宾阳人，身高 厘米， 厘米，云南大学生化学院生物技术专业 2000级学生，户籍地为广西宾阳县宾州镇 级学生， 级学生 马二村一队。 年至1997年在宾州初中 马二村一队。1996年至 年至 年在宾州初中 读初三，以优异成绩考取省重点宾阳中学； 读初三，以优异成绩考取省重点宾阳中学； 1997年至 年至2000年就读于宾阳中学；1999年 年就读于宾阳中学； 年至 年就读于宾阳中学 年 年读高三， 至2000年读高三，成绩优异，被预评为“ 年读高三 成绩优异，被预评为“ 省三好学生” 年至2004年就读于云 省三好学生”；2000年至 年至 年就读于云 南大学生化学院生物技术专业； 南大学生化学院生物技术专业；2004年2月 年 月 13日晚杀一人，2月14日晚杀一人，2月15 日晚杀一人， 月 日晚杀一人， 月 日晚杀一人 日晚杀一人 日再杀两人后从昆明火车站出逃。 日再杀两人后从昆明火车站出逃。2004年3 年 日被公安部列A级通缉犯 月15日被公安部列 级通缉犯；2004年6月 日被公安部列 级通缉犯； 年 月 17日被执行死刑。 日被执行死刑。 日被执行死刑
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（3）损失
损失是指非故意的、非预期的、 损失是指非故意的 、非预期的、非计划的经济价 值的减少，即经济损失。 值的减少，即经济损失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即 在保险实务中， 通常将损失可分为两种形态， 直接损失和间接损失。 直接损失和间接损失。 • 直接损失 是由危险事故导致的财产本身的损失和 直接损失是由危险事故导致的财产本身的损失和 人身的伤害。 人身的伤害。 • 间接损失 则是由直接损失引起的额外费用损失 、 间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失 则是由直接损失引起的额外费用损失、 收入损失、责任损失等。 收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大， 多数情况下，间接损失的金额很大， 有时甚至超 过直接损失。 过直接损失。
1／130000 § 死于中风 1／160000 § 死于车祸 1／290000 § § 自杀 1／350000 死于爱滋病 1／1000000 § 死于飞机失事 1／2000000 § l／2000000 § 死于狂犬病 1／3000000 §
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天降汽车轮胎砸死路人
一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！ ２００１年 ２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙 １４日中午， 日中午 面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯） 面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行 驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆， 驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆， 从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车， 米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车， 还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是， 还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可 就没有这么幸运， 就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青 年老板周磊的头部。邻近市民只听到“ 年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应 地一声巨响， 声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。 声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周 磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。 磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。
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（2）危险事故 危险事故是指造成生命、财产损失的偶发事件， 危险事故是指造成生命、财产损失的偶发事件， 是造成损失的直接的或外在的原因， 是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒 介物。 介物。 • 风险只有通过危险事故的发生，才能导致损失 风险只有通过危险事故的发生， • 危险事故意味着风险的可能性转化为现实性 • 危险事故发生的根源主要有三种：即自然现象， 危险事故发生的根源主要有三种：即自然现象， 社会经济的变动、人或物本身 社会经济的变动、
4、危险的种类
自然危险与社会危险
自然危险：由于自然原因引起的危险 社会危险：由于人为原因引起的危险
静态危险与动态危险
静态危险：由非社会政治经济的变动 社会政治经济的变动引起的危险 社会政治经济的变动 社会政治经济的变动引起的危险 动态危险：由于社会政治经济的变动 社会政治经济的变动
基本危险与特定危险
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பைடு நூலகம்
一生危险事故概率
——每年都可能遇到的 危险事故 受伤 难产 车祸 心脏病突然发作 在家中受伤 受到致命武器的攻击 死于心脏病 家中成员死于突发事件 乳腺癌(女性) 乳腺癌(女性) 死于中风 死于突发事件 死于车祸 发生概率 1 ／3 1 ／6 1／12 1／77 1／80 1／260 1／340 1／700 1／ 1／10 1／1700 1／2900 1／5000
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1）实质危险因素。是指有形的、并能直接影响事物物理功 能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失 机会和加重损失程度的客观原因和条件。 2）道德危险因素。道德危险因素是与人的品德修养有关的 无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故 意促使危险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原 因或条件。案例链接 3）心理危险因素。心理危险因素又叫风纪危险因素，是与 人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不 关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加危险事故发生的 机会和加大损失的严重性的因素。
保险学
（第二版） 第二版） 主编： 主编：张洪涛 郑功成
主 讲 人：雷 明 电子邮箱：lmhebtu@ 电子邮箱：
《保险学》主要内容 保险学》
第一部分 保险基础 第一章 保险概述 第二章 保险的基本原则 第三章 保险合同 第二部分 保险类别 第四章 财产保险 第五章 人身保险 第六章 再保险 第七章 政策保险与社会保险 第三部分 保险实务 第八章 保险公司组织与管理 第九章 保险监管
§ 危险事故 § 染上爱滋病 § 被谋杀 死于怀孕或生产(女性) § 死于怀孕或生产(女性)
发生概率 1／5700 1／1110 1／ 1／4000 自杀(女性) 自杀(女性) 1／20000 1／ § 自杀(男性) 自杀(男性) 1／ 1／5000 § 因坠落摔死 1／20000 § 死于工伤 1／26000 § 走路时被汽车撞死 1／40000 1／50000 § 死于火灾 1／50000 § 溺水而死 受二手烟污染而死于肺癌1 § 受二手烟污染而死于肺癌1／60000 1／60000 § 被刺伤致死
保险案例1 保险案例1
案例2 案例2： 名人身体保险贵到令人咋舌
美国电视剧《丑女贝蒂》 美国电视剧《丑女贝蒂》女主角亚美莉 弗勒拉曾为自己的招牌笑容投了500万 卡·弗勒拉曾为自己的招牌笑容投了 弗勒拉曾为自己的招牌笑容投了 万 英镑保额。不过， 英镑保额。不过，这并不是世界上最昂贵 的身体保险， 的身体保险，有花蝴蝶美称的美国乐坛天 后玛丽亚·凯莉以一双美腿著称 凯莉以一双美腿著称， 后玛丽亚 凯莉以一双美腿著称，她自己的 一双玉腿投了10亿美元的意外保险 亿美元的意外保险。 一双玉腿投了 亿美元的意外保险。 事实 上众多欧美名人以前都曾为自己的腿、 上众多欧美名人以前都曾为自己的腿、手 脚踝、嘴巴甚至胸毛向保险公司投保。 、脚踝、嘴巴甚至胸毛向保险公司投保。 英国喜剧演员肯·多德曾为牙齿投保过 多德曾为牙齿投保过400 英国喜剧演员肯 多德曾为牙齿投保过 万英镑，美国摇滚教父布鲁斯·斯普林斯汀 万英镑，美国摇滚教父布鲁斯 斯普林斯汀 曾为嗓音投350万英镑，世界级内衣超模海 万英镑， 曾为嗓音投 万英镑 克拉姆曾为一双美腿投115万英镑，世 万英镑， 蒂·克拉姆曾为一双美腿投 克拉姆曾为一双美腿投 万英镑 界名厨安东尼·沃拉尔 沃拉尔·汤普森曾为手指和舌 界名厨安东尼 沃拉尔 汤普森曾为手指和舌 头各投保过50万英镑。美国乡村音乐“金 头各投保过 万英镑。美国乡村音乐“ 万英镑 嗓子”歌星多莉·帕顿曾为自己的双乳投过 嗓子”歌星多莉 帕顿曾为自己的双乳投过 35万英镑。 万英镑。 万英镑
第一章 保险概述
危险管理和保险 保险的概念 保险的分类 保险的职能和作用
1.1 危险管理和保险
1.1.1风险的概念
1、风险的含义 、
风险一般是指某种事件发生的不确定性 根据某种事件发生的不确定性结果，可将风险分为三 类即：收益风险、纯粹风险和投机风险 收益风险：只会产生收益而不会导致损失的可能性 纯粹风险：只会产生损失而不会导致收益的可能性 投机风险：可能产生收益也可能造成损失的可能性
2．危险管理过程 ．
（1）危险管理目标的确定：损失发生前预防，损失 发生后尽量减少或降低损失。 （2）危险识别：风险识别方法p7 （3）危险衡量：危险概率、损失程度估算、评价 （4）危险处理：危险处理方法包括危险回避、损失 控制、危险转移和危险自留等 危险回避：通过放弃活动以消除某一特定危险 带来的损失，也称损失规避或损失回避 损失控制：通过降低危险损失发生的频率，缩 小其损失的程度，也称危险控制
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一生危险事故概率
§ 危险事故 发生概率 § 死于手术并发症 1／80000 § 因中毒而死(不包括自杀) 1／ 因中毒而死(不包括自杀) 1／86000 §
骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死 死于浴缸中 坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死 被冻死 －－每年都可能遇到的 一生中可能道遇到的危险有 危险事故 死于心脏病 死于癌症 发生概率 1 ／3 1 ／5 1／14 1／45 1／39 1／97 1／4000 1／700000