浅谈我国金融机构的发展

浅谈我国金融机构的发展山东广播电视大学毕业论文（设计）定稿题目___浅议我国农村金融机构的发展目录综述一、我国农村金融机构的发展特点（一）我国农村金融机构发展的重要性与迫切性（二）我国金融机构不断发展壮大二、我国农村金融机构的现状（一）我国农村金融机构的主体（二）我国农村信用社的职能定位缺陷（三）村镇银行发展迅速及存在的问题三、对我国农村金融机构发展的思考（一）加快农村金融机构商业化进度，鼓励村镇的建立，同时有关部门切实加强现场监管力度。

（二）信用社完成改革，向商业银行迈进（三）村镇银行需要制度创新（四）借鉴世界主要国家农村金融机构成功发展的经验（五）农村金融机构发展的同时，农村社会的信用建设也是重中之重。

结束语内容提要农业是经济发展的重中之重，金融机构对农业的发展具有重大的推动作用，金融机构服务“三农”做出了巨大的贡献，但是就金融机构的发展中能看出其存在一些问题，例如：农村信用社存在的职能定位缺陷：合作性不强，民主管理形同虚设，官办色彩浓重等问题；村镇银行缺乏政策扶持，团队建设不足，产品缺乏创新，缺乏农户的信任，营业网点少等一些存在的问题，本文就我国农村金融机构的发展情况以及存在的问题，提出了一些建议：加快农村金融机构商业化进度；信用社放下历史包袱完成改革，向商业银行迈进；村镇银行需要制度创新；借鉴国外农村金融机构成功发展的经验等等，在此基础上抓住机遇、改革创新、力求实效，最终实现突破。

关键词：农村金融农村金融机构发展浅谈我国农村金融机构的发展综述农业是国民经济发展的重中之重,金融对农业的发展具有重大的推动作用,金融服务“三农”的能力有所增强。

但是由于传统的原因和正规金融机构商业化的运行,在农村地区的金融措施力度不够,存在严重的金融抑制问题。

随着社会主义新农村建设的加快,农村资金需求大量增加,多元化的资金需求增长与资金供给短缺之间的矛盾仍然存在,农村金融对“三农”的支持乏力。

因此,对农村金融机构的改革发展具有很大的必要性。

一、我国农村金融机构的发展特点（一）我国农村金融机构发展的重要性与迫切性我国是农业大国，农村经济的发展，农民生活水平的提高是国家发展的重中之重，党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的战略目标,社会主义新农村建设需要大量资金支持,但我国农村在经济实力、基础条件等方面还存在着较大的差距,盘活农村经济需要一个完善的农村金融体系做支撑。

目前,我国农村金融体系极不完备,商业银行等机构金融仅仅覆盖到县级以上经济活动领域,许多地方存在着农村信用社一枝独秀的情况,这就为农户融资带来诸多问题。

农民作为新农村建设的主体,资金缺乏无疑就成为新农村建设的“瓶颈”。

如何进行农村合作金融组织创新，完善农村金融体系理论,就值得我们深刻考虑。

（二）我国金融机构不断发展壮大改革开放后，我国经济体制改革首先是从农村开始的。

为适应农村经济发展的需要，农村金融业得到了较快发展，农村金融主体日益多元化。

同时，放松了对农村金融的管制，非正轨金融得到较快发展，促进了乡镇企业和个体经济的发展。

党的十六大之后，“三农”问题成为政府工作的“重中之重”。

为改善农村金融服务，国家加大了政策引导扶持的力度，加快了农村金融改革的步伐。

在这一阶段，农信社作为农村金融的主力军，成为新一轮农村金融改革的主角。

农行如何面向三农进行商业化改革成为社会各界关注的焦点。

农发行探索开发性金融的新路子。

银监会放宽了农村金融的市场准入，农村金融竞争主体日益多元化。

2006年12月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，从机构种类、资本限制等方面，大幅放宽农村金融机构的准入政策，银监会放宽了农村金融市场的准入，鼓励各类资本到农村，设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社；2007年3月邮储银行挂牌成立。

邮储银行的市场定位是：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

十六大之后，社会各界、各部门在贫困落后地区探索了多种形式的合作金融，比如社区发展基金、资金互助社等。

尤努斯获得诺贝尔和平奖，更加刺激我国民间金融的发展。

发展多种形式的民间金融，可以满足农民部分资金需求，但不少民间金融组织还处于很低级的层次，有些还很幼稚，如果不采取必要的监管，将不利于民间金融的发展。

二、我国农村金融机构的现状（一）我国农村金融机构的主体目前农村主要有三种金融主体，一是信用社，二是邮政储蓄银行，三是中国农业银行的分支机构，四是新兴的村镇银行，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足，经营风险也远远大于大型商业银行，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标，我国金融管理部门为我国农村金融的发展也给予了高度重视与支持。

目前农行已基本退出农村金融市场，进军利益更大化的城市金融，邮政储蓄银行革新不久，还无法真正对农村金融产生大的影响，村镇银行不能普及，农村信用社历史悠久、根深蒂固，是农村金融的真正主力军，农村信用社是我国农村合作金融组织的主体，在支农服务中发挥着重要作用已成为农村金融的基础和我国金融体系的重要组成部分。

但农村信用社也是整个金融体系中最为弱小的群体，由于历史和体制等原因，我国农村信用社在组织运营模式和经营风险方面依然存在着较为严重的问题。

（二）我国农村信用社的职能定位缺陷我国农村信用社长期以来存在一个深层次的也是根本性的矛盾——无法将自身承担的社会责任和经营目标很好的相结合。

农村信用社不同于一般的金融机构，它从成立伊始就担负起解决农村金融资源匮乏、为农业生产贷款以及支援当地农村基础建设等多项社会责任，其社会外部性显而易见可也正由于此，使得其在经营活动中受到了相当的制约，导致了其自身资产质量的低下。

1.合作性不强。

随着我国整体金融环境的改善，相当部分的农村信用社开始背离自己的社会职能，背离了合作性，最直接的表现就是在经营政策上以利润最大化为目标，许多经营行为表现出较强的盈利性；在服务方向上背离了主要为“三农”服务的发展方向，一些农村信用社处于难以将经营目标与社会职能相协调的困境中，将资金投放于城市，导致农村资金大量外流，而且农村信用社每年上缴准备金也是农村资金流失的途径之一；在体制建设上农村信用社的合作金融性质不明，产权关系不清，一些本应属于社员的剩余所有权落到信用社干部、职工手中、内部人控制严重，经营环境恶劣。

2.民主管理形同虚设。

农村信用社应该代表所有社员股东的利益，由社员股东共同管理。

虽然近年来对农村信用社产权与治理机制的改革不断深化，大部分农村信用社都，建立了“社员大会”、“董事会”、“监事会”等相互制衡的内部治理结构，但是，多数信用社的“三会”不能独立发挥作用完全流于形式。

3.官办色彩浓厚我国农村信用社已经基本建立了由县联社、省联社组成的二级法人模式。

尽管省联社的成立对加强农村信用社内控建设、网络建设、降低经营风险等方面有积极的意义，但是该模式依然存在着政府干预过强、道德风险加剧、难以协调服务基层的问题。

因此，省联社模式需要进一步完善。

（三）村镇银行发展迅速及存在的问题2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，这是中国农村金融政策的重大突破。

正是在这样的背景下，全国各地村镇银行纷纷建立起来，2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。

这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量村镇银行试点和发展以来，内外资金融机构在不同地区设置了一些村镇银行，声音很大，效果也不错，现在可能正面的报道比较多，因为各个方面爱护有加，问题不容易暴露。

但是，一个东西一旦普及起来，问题就出来了：1.缺乏政策扶持现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。

目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。

这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。

2.团队建设不足我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。

《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。

现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。

3.产品缺乏创新目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。

虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。

个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。

并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。

4.缺乏农户信任村镇银行还是一个新生事物，农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。

现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。

村镇银行要想改变农户的看法，提高自己的美誉度，就必须做好正面宣传工作。

虽然，媒体对村镇银行有过正面宣传，村镇银行也使用各种渠道宣传自己，但是农村地区主要的信息来源并不是报刊，这些宣传工作能起到的作用也十分有限。

5.营业网点较少就现阶段情况来看，绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点，因为营业网点较少，所以村镇银行不能形成区域优势，无法发展和壮大自身力量，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低。

网点少，还会降低村镇银行吸收存款的能力，资金规模不大又会影响信贷业务的扩展，最后陷入无法扩张的怪圈。

究其原因，也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的三、对我国农村金融机构发展的思考我国农村经济发展已经兴起，农民整体文化水平、商业化意识已大大提高，农民企业的发展兴起，目前农村金融机构的服务以不能满足农村经济发展对金融机构的要求，农民企业‘小额信贷需要的资金需求得不到有效满足，所以农村金融机构的革新势在必行。