第三章 信用
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货币金融学第三章信用的产生和发展
货币金融学第三章信用的
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产生和发展
第三章 信用的产生和发展
（3、1）我消国费消信贷费以信商用品的房发为展突破现口状，缓缓启动。
（2）忽明忽暗的汽车消费信贷领域。 （3）形形色色的消费信用卡。
货币金融学第三章信用的
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产生和发展
第三章 信用的产生和发展
我4、国改我革国开消放费以信来用综合的国前力景的增强为世界各国所瞩目。综合
信3.用1经.2济信自商用品与经商济品萌经芽济后就产生了。
赊账意味着授信人给予受信人的未来付款承诺以信任。物流 和货币流在同一时点发生的无信用中介的交易方式就被以信 用为中介的交易所取代。 现代金融业是信用关系发展的产物。
货币金融学第三章信用的
3
产生和发展
第三章 信用的产生和发展
信3.用1依.2据信其发用展与过商程品中经的济不同信用行为、信用方式和信用形
货币金融学第三章信用的
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产生和发展
第三章 信用的产生和发展
赊3.销2是.4卖消方提费供信给用买方先提货后付款的完全信用形式，主要
存在于有长期固定经济往来的买卖方之间。
分期付款是消费者购买商品后，先支付部分现款，然后根据 签订的合同，分期加息支付余下的贷款。在贷款未付清前， 商品所有权属于卖者。
消费信贷是银行或其他金融机构直接贷款给个人用以购买住 房和耐用消费品。
债务人对债权人的一种 债权人对债务人的一种支
支付承诺。
付命令。
货币金融学第三章信用的
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产生和发展
第三章 信用的产生和发展
2、优商点业：信用的优点和局限性
商业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用， 这个作用是其他信用形式所不能替代的。 商业信用是在社会再生产的资金循环周转中，供销间提 供的商品形态信用形式。就企业间的信用活动而言，商 业信用是基础。
第三章信用与信用工具
在现代信用制度中，银行信用占 据核心地位，发挥主导作用。
银行信用的特点 ： 1.银行信用的债权人是金融机构，
同时，银行在筹集资金时又作为债务 人承担经济责任 ，具有双重身份。
2.银行信用具有动员、分配资金 的广泛性。在规模、范围、期限和资 金使用方向上都具有优越性。
3.银行信用具有综合性。它可以 提供广泛服务，反映国民经济的情况， 并对国民经济进行反映、监督和管理。
（3）政府(government) 政府在信用 活动中一般是资金的需求者。
（4）金融机构(financial institution) 它一方面有自身的经营收入和日常支出， 其结果既可能盈余也可能赤字；另一方 面还有一种债权债务关系，即吸收资金 形成债务、贷出款项构成债权，这是金 融机构经营活动所独具的特征。
1.国家是以债务人的身份取得信用。 如果是对内负债，则债权人包括国内 居民、企业和团体；如果是对外负债， 则债权人包括国外居民、企业、团体、 政府和国际金融机构。
2.国家对内负债的形式主要有：发行 政府债券和向中央银行借款。国家对外 负债的形式主要有：发行国际债券和政 府借款。
3.国家信用的目的主要是弥补财政赤 字和调节经济运行。
(三)信用反映的是债权债务关系。 任何信用活动均涉及到两方面的当事人， 即贷者和借者。
专栏3-1
二、信用关系成立的条件
信用关系的成立必须具备两项要素：
1、信任要素。 它是指贷者对借者的 信赖。信用分析主要包括六个方面的内 容，通常被称为“6C”，即品格、能力、 资本、担保、经济状况和连续性。
2、时间因素。它是指借贷双方货币 购买力或使用权的相对转移不在同一时 间，而是有先后之别，有一定的时间间 隔，否则，不能构成信用关系。
消费信用在一定情况下也会产生 消极作用。它的过度发展会增加经济 的不稳定，造成通货膨胀和债务危机。 首先，对于供给不足的国家，这种信 用容易引发需求拉上型的通货膨胀。 其次，即使在生产相对过剩的国家， 长此下去，会加深供求脱节的矛盾。
银行信用的特点 ： 1.银行信用的债权人是金融机构，
同时，银行在筹集资金时又作为债务 人承担经济责任 ，具有双重身份。
2.银行信用具有动员、分配资金 的广泛性。在规模、范围、期限和资 金使用方向上都具有优越性。
3.银行信用具有综合性。它可以 提供广泛服务，反映国民经济的情况， 并对国民经济进行反映、监督和管理。
（3）政府(government) 政府在信用 活动中一般是资金的需求者。
（4）金融机构(financial institution) 它一方面有自身的经营收入和日常支出， 其结果既可能盈余也可能赤字；另一方 面还有一种债权债务关系，即吸收资金 形成债务、贷出款项构成债权，这是金 融机构经营活动所独具的特征。
1.国家是以债务人的身份取得信用。 如果是对内负债，则债权人包括国内 居民、企业和团体；如果是对外负债， 则债权人包括国外居民、企业、团体、 政府和国际金融机构。
2.国家对内负债的形式主要有：发行 政府债券和向中央银行借款。国家对外 负债的形式主要有：发行国际债券和政 府借款。
3.国家信用的目的主要是弥补财政赤 字和调节经济运行。
(三)信用反映的是债权债务关系。 任何信用活动均涉及到两方面的当事人， 即贷者和借者。
专栏3-1
二、信用关系成立的条件
信用关系的成立必须具备两项要素：
1、信任要素。 它是指贷者对借者的 信赖。信用分析主要包括六个方面的内 容，通常被称为“6C”，即品格、能力、 资本、担保、经济状况和连续性。
2、时间因素。它是指借贷双方货币 购买力或使用权的相对转移不在同一时 间，而是有先后之别，有一定的时间间 隔，否则，不能构成信用关系。
消费信用在一定情况下也会产生 消极作用。它的过度发展会增加经济 的不稳定，造成通货膨胀和债务危机。 首先，对于供给不足的国家，这种信 用容易引发需求拉上型的通货膨胀。 其次，即使在生产相对过剩的国家， 长此下去，会加深供求脱节的矛盾。
第三章信用
1995-2002年中国股票市场概况 1995-2002年中国股票市场概况
1995 1996 1997
境内上市公 司 (家 ) 家 境内上市外 资股 发行 A 股数 (百万股 百万股) 百万股 市 价 总 值 (百 万元) 万元 流 通 市 值 (百 万元) 万元
1998
825
1999
922
2000
三、信用的运行(续) 信用的运行 续
盈余部门 收入大于支出 比如厂商、 金融机构， 政府机构 居民
金融 中介 机构
赤字部门 支出大于收入 比如厂商、 金融机构、 政府机构 居民
第四节： 现代信用的形式：
一，商业信用** 商业信用 银行信用** 二，银行信用 三，国家信用 四，消费信用 五，工商企业的直接信用
一、商业信用** 商业信用
1、概念：指工商企业之间在进行商品和劳务交易时以延 期支付和预付贷款的形式所提供的信用。 2、特点： （1）以商品形态提供的。同时包含两种性质的经济行为， 即商品买卖行为和借贷行为，提供信用的过程就是买 卖的过程。 （2）债权人和债务人都是商品的生产者或经营者。 （3）商品信用的运动周期与经济波动周期是一致的。
二、 信用的特征及构成要素 （一）信用的特征 （1）暂时性。 （2）偿还性。 （3）收益性。 （4）风险性。
（二）信用构成的要素
信用的主体：经济活动中的赤字部门和盈余部
门。
信用关系：信用主体通过直接或渐渐的方式进
行资金融通所形成的债权债务关系。 信用条件：期限 和 利率。
是信用关系开始到 其终结的时间
1060
2001
1140
2002
1213
311
514
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第三章 信用与信用形式
• 高利率
高利率水平是前资本主义社会中借贷的明显特征，由当时的经济条件决 定。阶级构成：一是农民和小手工业者；二是奴隶主和封建主。受伤 患病、天灾人祸，维持简单再生产，不得不借。 中间的商人阶层，经商，放贷债主，也拆借作为运营资本，官府也有向 商人贷款政策，说明，信用对于支持商业发展是一个重要因素。
资本主义经济发展初期，资本家需要货币资本，利率高不能承受，新兴 资产阶级斗争，使借贷关系服从资本主义发展需要，利率降到资本能 获利的利率水平之下。降低利率法令一时、地起作用，动摇高利贷根 基的是，商品货币关系的极大扩展形成大量货币资本供给，使大量借 入需求得到满足。高利贷并未消失，落后国，发达工业国。
第二节 现代社会之前的信用
• 债、usury、高利贷
经济生活中借贷行为，我国古代称为“债”，是一个中性词；西方称为 “usury”，中性、贬义用法，高利贷是“usury”的定型译文。对前 资本主义信用关系，现在很少用“债”概括，用“usury”译文“高利 贷”概括，可理解为利息高的借贷。《白毛女》黄世仁、莎士比亚 《威尼斯商人》中夏洛克，即贬义词，但将前资本主义社会中信用统 作贬义认识不符历史实际。
半殖民地半封建，高利贷广泛存在。20世纪二三十年代第二次国内革命战争时，中国 共产党农村政策概括“分田废债”。抗战时期，改为“二五（产量25%为度交租）减租， 分半（借债利率每月1.5%为度）给息”。建国前后土改中，废除农民所欠地主、富农、 高利贷债务。不是农民间的债务关系。简单制止借贷要求。使公开放债停止，借 钱农民暗中支付更高利息。土改后，借贷自由，利息商定，政府不干涉。
• 作为信用媒介的金融机构
国内外各单位之间债权债务关系，直接发生，绝大部分通过各种金融机 构媒介形成。如盈余存入银行；赤字贷款。 金融机构媒介，经营收入、支出，可能盈余、赤字，与非金融单位相同。
第三章--信用试题及答案
第三章 信用
一、填空题
1、信用行为的两个基本特征是 （ ）和（ ）。 答 案：偿还；付息
2、从逻辑上推理， （）的出现是信用关系存在的前提条件。
答案：私有财产或私有制
3、信用有（）和货币信用两种基本形式。 答
案：实物信用
4、货币运动与信用活动不可分解地连接在一起所形成的新范畴是
（ ）。
答案：金融
5、在前资本主义社会的经济生活中， （ ）是占统治地位的信用 形式。
答案：高利贷
6、高利贷信用最明显的特征是 （ ）。
答
案：极高的利率
7、典型的商业信用中包括两个同时发生的经济行为：
（）和Βιβλιοθήκη （ ） 。答案：买卖行为；借贷行为
8、商业票据主要有 （）和汇票两种。
答
案：本票
答案：期限上；数量上；方向
12、在再生产过程中与公司企业的经营活动直接联系的信用形式有
案：国家债券
案：承兑
一、填空题
1、信用行为的两个基本特征是 （ ）和（ ）。 答 案：偿还；付息
2、从逻辑上推理， （）的出现是信用关系存在的前提条件。
答案：私有财产或私有制
3、信用有（）和货币信用两种基本形式。 答
案：实物信用
4、货币运动与信用活动不可分解地连接在一起所形成的新范畴是
（ ）。
答案：金融
5、在前资本主义社会的经济生活中， （ ）是占统治地位的信用 形式。
答案：高利贷
6、高利贷信用最明显的特征是 （ ）。
答
案：极高的利率
7、典型的商业信用中包括两个同时发生的经济行为：
（）和Βιβλιοθήκη （ ） 。答案：买卖行为；借贷行为
8、商业票据主要有 （）和汇票两种。
答
案：本票
答案：期限上；数量上；方向
12、在再生产过程中与公司企业的经营活动直接联系的信用形式有
案：国家债券
案：承兑
第三章 信用与信用形式
目前央行6个月至1年的贷款基准利率为5.31%，那么月息超过 1.3%、年息超过21.24%即高于现行基准利率的4倍。
年初银行收紧贷款 民间借贷利率暴涨
目前,央行规定的一年期贷款基准利率为 5.31%,六个月为4.86%,一至三年则为5.4%,而 根据目前民间资金行情,按照借入100万元计 算,5%的月息,即每月还5万元,6个月还30万元, 民间6月期短期利率为30%,是基准利率的6倍。
金融机构
信用
还本付息
盈余单位： 企业 政府 个人
金融机构
债务
注：资金由盈余单位向赤字单位有偿调动
的方式有两种：直接融资和间接融资。
间接融资
资金
金融机构
资金
资 金
盈余单位 资金 金融市场 资金 赤字单位
直接融资
资金流量分析
1. 从货币收支的盈余或赤字的角度建立分 部门的数量模型，并据以进行统计分析。
商业信用的合同化、票据化使分散的商 业信用统一起来。
第二章40
商业信用的局限性
①授信规模 限制
受企业资金规模的限制，大规模的生产建设项目资 金不可能通过商业信用解决；
②单向性
③信用范围 狭窄
单方向的债务债权关系，授信方提供的商品是受信 方的生产和经营要素，一般只能是上游企业向下游 企业提供信用，而不是相反。棉花厂 纺纱厂 织 布厂 服装厂
2. 模型依据的恒等式： Y = C + I + X－M
3. 资金流量模型：
资金流量分析
第三章 信 用、利息与信用形式
第四节 信用的内容与形式
信用的基本形式
商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 国际信用
商品交易过程中企业之间直接提供的信用
年初银行收紧贷款 民间借贷利率暴涨
目前,央行规定的一年期贷款基准利率为 5.31%,六个月为4.86%,一至三年则为5.4%,而 根据目前民间资金行情,按照借入100万元计 算,5%的月息,即每月还5万元,6个月还30万元, 民间6月期短期利率为30%,是基准利率的6倍。
金融机构
信用
还本付息
盈余单位： 企业 政府 个人
金融机构
债务
注：资金由盈余单位向赤字单位有偿调动
的方式有两种：直接融资和间接融资。
间接融资
资金
金融机构
资金
资 金
盈余单位 资金 金融市场 资金 赤字单位
直接融资
资金流量分析
1. 从货币收支的盈余或赤字的角度建立分 部门的数量模型，并据以进行统计分析。
商业信用的合同化、票据化使分散的商 业信用统一起来。
第二章40
商业信用的局限性
①授信规模 限制
受企业资金规模的限制，大规模的生产建设项目资 金不可能通过商业信用解决；
②单向性
③信用范围 狭窄
单方向的债务债权关系，授信方提供的商品是受信 方的生产和经营要素，一般只能是上游企业向下游 企业提供信用，而不是相反。棉花厂 纺纱厂 织 布厂 服装厂
2. 模型依据的恒等式： Y = C + I + X－M
3. 资金流量模型：
资金流量分析
第三章 信 用、利息与信用形式
第四节 信用的内容与形式
信用的基本形式
商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 国际信用
商品交易过程中企业之间直接提供的信用
第三章信用理论
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一、商业信用
鉴于上述局限性，商业信用不可能从 根本上改变社会资金和资源的合理布 局从而适应社会广泛的需要。当经济 发展到一定程度，便出现了银行信用。
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二、银行信用
重点
含义：
是银行及其他金融机构以货币形式 通过存款、贷款等业务活动提供的信用。
银行信用是在商业信用发展到一定 程度以后产生的，它和商业信用一起构 成经济社会信用体系的主体。它得产生 对商品货币经济的发展起着巨大的推动 作用，标志着信用制度更加完善。
1950年春，麦克纳马拉，“大莱俱乐 部”（Diners Club），即大莱信用卡公司 的前身。
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克
林国民银行作为金融机构首先发行了银行
信用卡。1959年，美国的美州银行在加利
福尼亚州发行了美州银行卡。
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第三章 信用理论
市场经济需要高度发达的的资
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一、商业信用
作用：商业信用得主要特征决定了它在提高 资金使用效率、节约交易费用、调节企业之 间得资金余缺、加速商品流通、扩大商品销 售等方面具有重要作用。具体表现为：
1、商业信用能够克服流通中货币量不足的 困难，促使商品得的流转和周转。
2、商业信用能够促使滞销商品得销售，避 免社会财富的浪费。
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二、银行信用
特点： 1、银行信用是以货币的形式提供的。 2、银行信用是一种中介信用。 3、银行信用的变化与经济景气状态 往往不一致。
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二、银行信用
正是由于银行信用具有上述 特点，使得它受现代经济生活 中成为信用的主要形式。在我 国，资金融通的基本形式就是 银行信用，其他信用形式所占 比重较小。在大多数西方发达 国家中，银行信用也是一种主 导信用形式。
第三章 信用
31
租赁信用的作用
有利于加快企业设备更新和技术改造。随着投资数额急剧增 加，用户不需要预先积累足够的资金购买设备，就可获得自 己所需设备的使用权。 有利于改善企业的财务状况，一些项目的租金可以列支冲减 收益，从而可以降低税负 有利于促进吸引外资的工作，由于租赁业务不是法律上的借 贷，手续比较简单灵活。
形式：两种 基本形式
此外还有： ① 分期付款； ② 委托代销； ③ 预付定金； ④ 补偿贸易．
15
商业信用的特点
商业信用的主体是厂商 商业信用的客体是商品资本 商业信用和产业资本的动态一致
商业信用的作用
促进商品销售 加强企业间联系 企业之间相互监督 加速资金周转
16
商业信用的局限性
43
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票据
4、种类
（2）本票：是指由出票人签发，承诺自己在见票时 无条件地支付一定金额给收款人或持票人的票据。 出票人的不同分：银行本票和商业本票。 付款期限不同分：即期本票和远期本票。 记载权利人方式的不同分：记名本票、不记名本票和 指示本票。
消费信用的不利影响
①消费信用过分发展，掩盖消费品供求之间的矛 盾，造成一时的虚假需求,给生产传递错误信 息,使一些消费品生产盲目发展；
②过量发展消费信用会导致信用膨胀；
③延期付款的诱惑下，对未来收入预算过大使消费 者债务负担过重，增加社会不稳定因素。
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5、租赁信用
租赁信用lease credit ：出租人以收取租金为条件，将持有 物品（财产）定期出租给承租人的一种信用形式。 ①融资租赁 ②经营租赁
资本主义信用的本质：资本家对工人的剥削 资本主义信用的双重作用：利与弊
信用获奖课件
• 多种形式基本齐备，信用关系旳覆盖面已经很 广。
• 信用构造不合理，间接融资旳比重过大。 • 信用制度建设相对落后，有关法律法规不健全
。 • 社会信用旳基础单薄： • 各经济主体难以经过相应旳信用形式便利地授
我国1995-2023年融资构造简图 单位：%
120 100 80 60 40 20
0 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002
第三章 信 用
一、本章讨论旳主要内容与构造安排
●信用旳产生及其与货币旳关系 ●高利贷信用 ●当代信用活动旳基础及其作用 ●当代信用旳形式 ●信用与股份企业
二、若干主要概念旳识记
信用(credit):建立在信任基础上以还本付 息为条件旳借贷活动.
☆原义涉及信任、声誉、遵守诺言或实践成 约.经济学中旳信用专指借贷活动.
民旳实际收入与生活水平;资金供求关系;消 费观念与文化老式.
商业银行住房贷款增长概况
2002 2001 2000 1997 190
0
2000
3377 4000
9164 5659
6000
8000 10000
1995-2023年中国股票市场概况
1995
境内上市公
司(家)
311
境内上市外
资股
34
1996
• 判断下列金融交易所反应旳是直接融资还是间接融资。
1、你购置了美国储蓄债券 2、你购置了通用汽车企业旳股票 3、你从财务企业申请旳汽车贷款 4、你向你爸爸借入1000美元 5、你从本地旳储蓄和贷款协会申请了5万美元旳抵押贷款 6、通用汽车企业将自己旳股票卖给了IBM企业 7、大通曼哈顿银行向美国电话电报企业发行了商业票据 8、美国电话电报企业向美孚石油企业发行了商业票据
• 信用构造不合理，间接融资旳比重过大。 • 信用制度建设相对落后，有关法律法规不健全
。 • 社会信用旳基础单薄： • 各经济主体难以经过相应旳信用形式便利地授
我国1995-2023年融资构造简图 单位：%
120 100 80 60 40 20
0 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002
第三章 信 用
一、本章讨论旳主要内容与构造安排
●信用旳产生及其与货币旳关系 ●高利贷信用 ●当代信用活动旳基础及其作用 ●当代信用旳形式 ●信用与股份企业
二、若干主要概念旳识记
信用(credit):建立在信任基础上以还本付 息为条件旳借贷活动.
☆原义涉及信任、声誉、遵守诺言或实践成 约.经济学中旳信用专指借贷活动.
民旳实际收入与生活水平;资金供求关系;消 费观念与文化老式.
商业银行住房贷款增长概况
2002 2001 2000 1997 190
0
2000
3377 4000
9164 5659
6000
8000 10000
1995-2023年中国股票市场概况
1995
境内上市公
司(家)
311
境内上市外
资股
34
1996
• 判断下列金融交易所反应旳是直接融资还是间接融资。
1、你购置了美国储蓄债券 2、你购置了通用汽车企业旳股票 3、你从财务企业申请旳汽车贷款 4、你向你爸爸借入1000美元 5、你从本地旳储蓄和贷款协会申请了5万美元旳抵押贷款 6、通用汽车企业将自己旳股票卖给了IBM企业 7、大通曼哈顿银行向美国电话电报企业发行了商业票据 8、美国电话电报企业向美孚石油企业发行了商业票据
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6、股票 是股份公司为筹集资金而发给投资 者的入股凭证。
7、债券 是债务人向债权人承诺在指定日期 偿还本金并支付利息的有价证券。
三、信用工具的基本要求
偿还性 收益性
安全性
流动性
四、信用工具的价格
1、股票 股票行市＝预期股息收入/市场利率 某股票当其预期年收入每股为10元 （不论其面值多少），市场利率为10% 时，则其价格为：10/10%=100元。 预期收入为20元时，市场利率不变， 价格多少？ 预期收入20元，市场利率为5%时，市 价多少？
三、信用的产生
可能性 必要性
闲置资金 的存在 信用关系的产生
对货币的临 时需求
经济利益不一致
第二节 几种主要的信用形式
商业 信用
银行 信用
国家 信用
民间 信用
国际 信用 消费 信用
一、商业信用Commercial Credit 委托代销 新产品 1、定义 指工商企业之间相互提供的、与商品交易直 预收货款 供给<需求 接相联系的信用形式。
王 春 华
货币银行学
第三章 信用
第一节 信用概述 第二节 几种主要的信用形式
第三节 信用工具
经济含义：以还本付息为条件的暂时让渡商品或 货币的使用权的借贷行为 信用的特点:还本付息; 是一种借贷关系
第一节 信用概述 一、信用含义
守信
授 信
以借贷为特征 诚实守信 的经济行为
受 信
二、信用的要素
信用主体：授信人和受信人； 信用客体：被交易的对象，商品、货币、 服务； 信用内容：权利和义务关系，债权债务； 信用工具：票据、股票、债券； 时间间隔：没有时间间隔，就没有信用
案例2：美国个人信用体系建设及应用情况
在美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司 、追账公司等都是从盈利目的出发，向社会提供有偿服务，包括资信调查，资信评级， 资信咨询，商账追收等，完全实行市场化运作。 在美国，每个人都有一个“社会安全号”SSN（social security number），这个 安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税 号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管 理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号，该号由国家社 会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人 均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育 背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。如果 一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽 车、开公司，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而 四处碰壁。 在美国，社会安全号码就如同中国的公民身份号码，每人只有一个，并且终身不变、终 身使用。美国是个联邦国家，即使是作为"身份证"的驾驶执照，也是每州不同。所以 唯一跟着你一生不变的，唯有社会安全号。很多学校，拿此来做学籍号码。没有它，你 只能算是一个社会边缘人，用不了多久，你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能 享受到。 对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或称消费信用报 告机构。专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成 了个人信用产品的一条龙服务。美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式 ，这些机构都是由私人部门设立的。整个美国有1,000多家当地或地区的信用局为消 费者服务。但这些信用局中的绝大多数都附属于Equifax、Experian和Trans Union三家最为主要的征信局，或者与这三家公司保持业务上的联系。而这三家征信 局都建有覆盖全美国的数据库，包含了超过1.7亿消费者的信用记录，从而在事实上形 成三足鼎立的局面。这也构成了美国信用局制度的核心。
•美国信用危机：高赤字下的主权信用危机
美国信用危机
2011年5月16日，美国国债终于触及国会所允许的 14.29万亿美元上限。 2011年8月，近百年来固若金汤的美国主权信用被 标准普尔下调，评级展望负面。
第三节 信用工具
一、信用工具的含义
信用工具亦称融资工具，是资金供应
者和需求者之间进行资金融通时所签
发的、证明债权或所有权的各种具有
法律效用的凭证。
基本信用工具 股票 债券 汇票 本票 支票 信用证
信用卡
二、几种典型的信用工具
1、本票 本票是出票人签发的，承诺自己在见 票时无条件支付确定的金额给收款人 或者持票人的票据。
2、汇票 出票人签发的、委托付款人在见票时或 者在指定日期无条件支付确定的金额给 收款人或者持票人的票据。
（2）银行信用有很大的灵活性
范围、规模、期限上有更大的灵活性
（3）银行信用有广泛的接受性
相对于工商企业，金融机构的信誉要好一些， 因此银行信用更容易被接受。 问题：银行就是最保险的吗？
三、国家信用 1、定义 又称政府信用，指国家及其附属机构作为 债务人或债权人，依据信用原则向社会公 众和国外政府举债，或向债务国放债的一 种信用形式，即以国家 （或政府）为主体的 借贷活动。包括：国 内信用（内债）和国 外信用（外债）。
消费信用的定义 信用工具的价格
案例1：个人支票存款为什么难以走入 我国寻常百姓家?
现阶段我国居民的个人消费主要以现金支付为主，极少用到个 人支票，许多人甚至根本不知道个人支票存款为何物。为什么 支票这种便捷的支付方式不能走入我国寻常百姓家呢? 也许有 人会认为，个人支票存款不普及的原因在于银行监管方面的限 制，但事实上，中国人民银行向来鼓励和支持个人使用支票存 款，认为这既方便消费者个人消费，也利于人民银行对现金的 管理和控制。1986年1月27日，中国人民银行、中国工商银 行、中国农业银行曾联合下发《关于推行个体经济户和个人使 用支票结算的通知》。通知认为，由于人民群众收入的增加和 消费结构的变化，在其消费活动中有使用支票结算的要求。为 便利商品流通，减少现金使用，调节现金流通，简化清点和收 付手续，并有利于聚集社会资金，扩大信贷资金来源，决定对 个人结算进行改革。通知还设专门条款指示“有条件的储蓄所 试办个人活期储蓄支票结算”。1995年公布的《票据法》规 定的申请开立支票存款账户的条件也并不苛刻：“申请人必须 使用其本名，并提交证明其身份的合法证件”；“应当有可靠 的资信，并存入一定的资金”；“开立支票存款账户，申请人 必须预留其本名的签名式样和印签”。
定义：民间信用是个人之间进行的信用活动。 类型 1）私人之间直接的货币借贷 2）私人之间通过中介人进行的货币借贷 3）有一定组织程序的借贷活动。 4）以实物作抵押取得贷款的“典当” 请关注：民间借贷市场成一潭死水 信用体系面 临崩溃
小知识：高利贷
含义：借贷利率极高的信用形式 高利贷的资金价格都是指1元钱一个月的月息， 6分相当于月息6%、年利率72％，1毛则为 120%。 印子钱 驴打滚 九出十三归 羊羔息 请思考：高利贷为什么存在？
分期收款 商品赊销
金额大的产品 供给>需求
2、局限性
严格方向性 产业规模约束 信用链条不稳定
二、银行信用
1、定义
指各种金融机构，特
别是银行，以存、放 款等多种业务形式提供的货币形态的信用 。
2、三个特点
（1）银行在间接融资中起中介的作用
企业、个人
债权人
银行
企业、个人
存 款
债务人
债权人
贷 款
债务人
那么是不是因为各商业银行对办理个人支票存款不热心呢?商 业银行是追求利润的，如果一项业务有利可图，而且政策上也 支持，它们是应该有积极性去办理的。改革开放以来，中国商 业银行之间的竞争日趋激烈，各银行曾经为了竞争招揽存款而 使出浑身解数，如果个人支票存款能够成为它们吸收存款的有 效途径，它们又何乐而不为呢?据悉，中国工商银行曾于1989 年在浙江某地试办过个人支票业务，然而当地居民宁愿用麻袋 装现金也不肯使用支票。自1996年底开始，中国银行在北京 分行和建国门分理处进行个人支票业务的试点，但效果也并不 理想。如中国银行北京分行从1996年底至1998年中总共只 办了不到80份个人支票账户，又因中途有清户，其所存个人支 票账户不到70个。 令人可喜的是，我国于2003年9月1日起开始施行《人民币银 行结算账户管理办法》。这意味着个人可以在银行开立结算账 户，个人可以签发支票了。但是，仅从成都市的情况看，第一 周内是零个人支票签发。 思考题： 为什么个人信用难以进入百姓家？
委 托 代 信 用 证 买卖关系
合同
申请人 (买方) 开 委 证 托 申 开 请 证 书 关 系
理
关 系
开证行
5、信用卡 是银行或专业公司对具有一定信用的顾 客（消费者）所发行的一种赋予信用的 证书。
信用卡的特点：不鼓励预 存现金，先消费后还款， 享有免息缴款期，可自主 分期还款（有最低还款 额），加入VISA，MASTER 等国际信用卡组织以便全 球通用。
3、支票 出票人签发的，委托办理支票存款业务的 银行或者其他金融机构在见票时无条件支 付确定的金额给收款人或持票人的票据。
4、信用证 信用证是开证行应开证申请人的要求并按其指 示，或因其自身需要，向受益人开立的、载有 确定金额的、在规定期限内凭符合信用证条款 规定的单据付款的书面保证文件。
受益人 (卖方)
41.58
1987 1988
1989
117.07 132.17
263.91
1993 1994
1995
381.32 1028.57
1510.86
1999 2000
2001
3715.03 4157
4483.53
2005 2006
2007
7042 8883.3
23483.4 4 52799.3 2 59736.9 5 66968.6 6