我国银行保险业务发展战略研究--以建信人寿保险有限公司为例
我国寿险公司银行保险业务的发展浅析
２ 世 纪 ８ 年 代 ，银 行 保 险 从 欧 洲 兴 起 。经 过 多 年 的 探 索 与 ０ ０ 发 展 已遍 及 全 球 ，不 仅 成 为 欧 洲 保 险 业 的 主 要 销 售 方 式 ，更 成 为 美 洲 、 澳 洲 、亚 洲 等 地 区金 融 机 构 拓 展 全 能 型 集 团 的 重 要 模 式 。 我 国 的 银 行 保 险 业 务 起 步 较 晚 ，但 是 发 展 速 度 较 快 ，尤 其 是 寿 险 领 域 ，成 为 金 融 领 域 新 的研 究 热 点 。 我 国寿 险 公 司银 行 保 险 业 务 的 发 展 概 况 银行保 险业务是 银行或保 险公司采取 的一种相互 渗透融合 的 战 略 ， 是 充 分 利 用 双 方 的 优 势 资 源 ，通 过 共 同 的销 售 渠 道 、 为共 同的客户 群体 ，提供 兼备银行 和保 险特 征的金融产 品 ，以 体化 的经营 形式来满 足客户 多元 化金融需 求的金融服 务 。纵 向来看 ，我国寿险公 司的银行保 险业务 的发展主要经历 了以下 三个发展阶段： 第 一 阶 段 ：萌 芽 阶 段 （ ９６ ２ ０ 年 ） 。１ ９ 年 部 分 新 成 立 １９ — ０ ０ ９６ 的寿险公 司为扩大业 务，纷纷与银 行签订代 理协议 ，由银行代 理 销 售 保 险 ， 如 新 华 人 寿 与 北 京 市 商 业 银 行 和 北 京 邮政 储 汇 局 代 理 协 议 的签 订 。 国 外 银 行 保 险 的成 功 和 国 内 新 型 保 险 公 司 对 银 行 保 险 的开 拓 ， 带 动 了 国 内寿 险 公 司 银 行 保 险 业 务 的全 面 开
一
采取将投 资收益全 部返还 （ ０ ％ １ ０ 的分红 比例 ）或动用 公司 自身 资金进行 分红 ，因此即使不亏损 ，银保业务 给寿险公 司带来的
对我国银行保险发展战略的思考
对我国银行保险发展战略的思考本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！1971 年法国里昂信贷银行对法国麦迪卡尔保险公司的收购正式揭开了银行保险的大幕。
作为经济全球化、金融自由化以及金融创新的产物，银行保险自其产生以来便受到金融实务界、理论界的广泛关注，并在银行和保险的相互博弈中不断成熟壮大。
众多老牌金融公司都试图通过新设、控股、一体化等方式建立起自己的银行保险业务体系，以此在金融需求多元化、竞争白热化的时代进一步巩固和提高市场地位。
我国的银行保险发展起步较晚，在实际经营中也因国家政策不明朗、自身缺乏清晰的战略定位而处于“光脚踩香蕉，滑到哪算哪”的状态，造成在银行保险业务建设上的战略引导性和积极主动性不足。
战略的模糊和错误对我国银行保险的发展和完善是极为不利的，正如迈克尔?波特所警告的那样，危险的战略意味着危险的企业。
因此，笔者试图通过对我国银行保险发展环境的分析，进而提出具有适用性和前瞻性的战略建议，以期我国银行保险能在未来的发展中逐步走向规范化、综合化和全球化。
1 对我国银行保险概念的厘定银行保险自20世纪70年代初步萌芽以来，经过40多年的发展，其模式和理念在欧美国家已经趋于成熟。
目前在银行保险较为发达的国家，通过银行保险实现的保费收入占到市场业务总量的60%，以至于瑞士再保险旗下的西格玛杂志称之为“The bancassurance phenomeno”，并对银行保险作出了一个较为简略的定义：通常指银行销售保险产品或保险公司销售银行产品。
多利萨?K.弗勒则从销售渠道角度认为其仅仅是“利用银行渠道来销售保险产品”。
美国的迈克尔?D.怀特认为银行保险是“由银行及其分支机构或银行同保险公司以资本为纽带进行合作的机构，经营具有资产管理功能的保险类产品、交叉销售银保合作所能带来的任何产品和服务”。
建信人寿保险定价策略
建信人寿保险定价策略保险企业一直追求完美下列三个总体目标，我们一起来一一讲解：1、利率充裕保险合同一经签订，保险企业保证在产生保险安全事故时给付保险金，该笔保险金可视作保险企业欠付的负债。
为了确保还款该笔负债，保险企业务必扣除充足的保险费。
一旦保险费用率不足，保险企业必须从自身的盈利中提早付款，除此之外还会继续发生资本充足率困境。
在我国对保险企业的资本充足率也做好了严苛的管控，以防止保险企业激进派的价格策略造成顾客权益损伤。
2、利率公平公正保险企业每开售一类产品，都是在无形之中将被保人分为了不一样的等级，例如依据年纪和胎儿性别将30岁男人和31岁男士划为不一样的等级，还可以依照是不是抽烟划为抽烟与不吸烟的等级。
依据汇总的数据信息，不一样组其他死亡率有一定的区别，必然要对她们扣除不一样的保险费用，以合乎潜在性的期待损失。
假如扣除的保险费用不可以体现真正的损率，那麼补贴情况就造成了：对一个等级扣除的保险费用过高，以填补另一个等级扣除的过低保险费用。
在事实中，大家并不可以保证彻底实际意义上的公平公正，也有许多要素是沒有数据信息产考的，例如遗传基因问题。
自然，在我国以DNA来差别标价是违反规定的。
核赔是完成利率公平公正的主要方式，根据年纪、胎儿性别、健康状况等原因将同一种类的准被保人分成一组，以实现一定水平的公平公正。
3、利率但是高与相对应的赔偿对比，保险利率不适合过高。
假如将充足率视作年利率的低值，则较高的年利率为限制。
在中国，根据对寿险精算师的管控，在一定水平上限定了保险利率的限制。
除开这种强制规范外，对保险企业保险费用限制的大量限定来源于销售市场要素：市场竞争。
在一个公开化的保险销售市场，较高的保险利率是没竞争优势的。
殊不知，在我国保险销售市场都还没彻底公开化，高保险费用率仍有一席之地。
我国银行保险发展模式研究——以X保险公司银行保险为例
ａｎａｌｙｓｉｓ ｔｈｅ ｄｏｍｅｓｔｉｃ ａｎｄ ｆｏｒｅｉｇｎ ｂａｎｋ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｍｏｄｅｌｓ，ｔａｋｅ Ｘ ｊｏｉｎｔ
ｃａｐｉｔａｌ ｌｉｆｅ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｌｉｍｉｔｅｄ ｃｏｍｐａｎｙ ｗｈｉｃｈ ｔｈｅ ａｕｔｈｏｒ
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日期：护６年ｑ月ｌ／）日
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日期：加移年岁月／∥日
论文题目：我国银行保险发展模式研究 一以ｘ保险公司银行保险为例
专业：工商管理硕士
硕士生：蔡剑
指导教师：陈平教授
摘
要
我国的银行保险从上世纪９０年代以后，尤其是２０００年开始，作为经济一体 化和金融服务融合的产物，逐渐占据了银行和保险业开辟新市场、提高利润率的 战略层面的主角位置之一，重要地位日趋突出。但是纵观其发展可以说是一波三 折，既经历了２００３年的井喷式增长，也遭遇了２００４、２００５年的徘徊低迷。目前 我国银行保险的模式基本还是以分销协议为主，商业银行与一家或几家保险公司 签定分销协议，由保险公司提供产品，银行提供销售渠道并收取一定的中间业务 费用的形式合作。但这种合作形式下存在保险公司争夺网点资源，保险产品结构 性重复，银行和保险公司经营战略的差异等等问题不时成为银行保险发展的障 碍。所以研究和探讨出适合我国国情的银行保险模式对我国银保行业的健康和快 速发展有重要意义。 本文基于上述问题，从探讨银行保险的起源出发，就国内外的银行保险模式 进行分析，并根据我国银行保险目前的现状和问题，以ｘ合资人寿保险有限公司 的发展模式为例子，深入分析该公司目前的银行保险模式并通过横向和纵向的对 比来讨论适合我国国情发展的银行保险模式；从股权结构和公司架构、渠道整合、 产品结构和创新等几个角度探悉银行保险模式的优化，力图对目前国内的银行保 险模式提出有益的意见和方案。同时通过分享该公司目前的银行保险中的得与 失，希望能够以点带面，为进一步深化我国商业银行与保险公司之间的合作提出 一些有意义的意见。
我国银行保险业务发展战略研究--以建信人寿保险有限公司为例
《我国银行保险业务发展战略研究—以建信人寿 保险有限公司为例》
学位申请人：石凯 指导教师：刘明霞教授
E-mail: kai.shi@
2014-12-16
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研究背景与意义 论文的研究框架
论文的主要工作
主要结论与展望
研究背景与意义
银行保险业是金融业发展环境及保险行业发展的需要。当前，中国金融行业 正在飞速迈向大金融时代。保险作为金融体系中的关键环节之一，面临金融 大环境发展的趋势以及混业经营所给予的发展理念，保险业的发展也在不断 的成熟和健全。这也要求了保险公司要积极的与其他金融领域或其他行业进 行交互经营与资源共享，并逐渐融合以获得资金运转。因此，保险公司与银 行的混业经营、集团化发展就成为了必然。但同时也应该看到，银行保险在 目前的发展中依然存在很多问题与挑战，尤其我国金融市场的发展还处于初 级和探索阶段，法治不健全，法律法规的发展滞后于市场发展的步伐，因此 合作瓶颈效应凸显。 本文的研究在总结现有国内外文献的基础上，对银行保险市场进行了系统的 理论阐述，对比国内外银行保险的发展实践，以比较研究的视角分析国内外 银行保险市场的发展，丰富了我国的银行保险市场理论。同时，采用经济学 方法分析银行与保险公式合作的规模经济效应、范围经济效应以及协同经济 效应解析银行与保险公司合作的本质，有利于从根本上解决银行与保险公司 在合作与发展中存在的问题。另外，以案例分析的角度分析银行系保险公司 ——建信人寿保险有限公司的银行保险业务的实践情况，为我国银行和保险 公司的合作业务的开展提出具有可操作性的管理模式与发展路径。
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二、论文的研究框架
前言
技术变革 人员变革
运行目标和方向的调整和重新 设计 技术标准和运营技术的提高
浅析我国银行保险的发展
统计与管理二○一五·二财经论坛浅析我国银行保险的发展侯灵敏随着我国就业指导工作的不断发展，对就业指导内容的全程性、全面性、层次性的要求已成为一种必然趋势，这就要求不仅要将就业指导工作面向全校学生，更要针对不同年级的学生提供侧重点不同的就业指导。
具体而言，针对大一学生要侧重于引导学生充分了解、分析自己的性格、爱好，以及自己所学的专业所涉及的知识以及该专业所对口的社会职业，这些主要可以与生涯规划相结合。
同时，有必要对大一新生进行思想道德教育，从一开始就让学生树立起良好的职业道德观和择业观；对于大二学生则可以侧重于加强技能培训，大二相对而言是个较为活跃的时期，已经熟悉、适应了大学生活，且有足够的激情，因此可以鼓励学生积极参加社团活动和社会工作，在实践中培养各种实用性技能；大三学生处于一个心理过渡的时期，不少学生已经开始思考未来人生的去向，因而要帮助他们确定职业生涯方向，并修订职业生涯规划，同时也要对其求职技能进行评估并有针对性的指导；针对大四学生或研究生就业开展综合性的指导，主要是对学生进行求职价值观强化教育，进行正确的引导，以及就业心理指导，并提供必要的求职面试的具体指导，同时，在实际操作中要提供就业信息、招聘会等必要的内容。
3、加强就业咨询室的建设设立就业咨询室也是丰富就业指导工作形式和内容的一个重要项目，已有部分高校设立了就业咨询室，然而在现实运作中，还需要有更严格的规定。
如必须要有一个专业的、固定的就业指导团队，这样才能够保证接受指导的学生不是少部分，而是所有愿意接受指导的学生，才能够保证学生接受的是专业的、有水平的就业指导。
同时也要求就业指导老师必须具备教育学、心理学等相关方面的专业知识水平。
就业咨询室可以为就业指导工作实现一对一的个性化转型，因此高校要尤其重视就业咨询室的建设。
（三）为学生提供实习机会学校可以与一批企业和机构建立长期的密切联系，从而指导学生在校期间参加实习和见习活动，在实践中的学习是最为深刻的学习，可以让学生了解到社会所需要的人才，以及自己真正的能力范围，从而认识到自己需要注意哪方面能力的培养。
我国银行保险经营发展策略研究
( 2) 业务技术 目前我国保险公司和银行 大部分没有实现电脑联网, 各银行机构代理保险 基本上是手工操作 银行网点受理客户业务后, 不能给客户出具正式的保单和收据, 只能将投保 书人工投送到保险公司后, 才能签署正式保单 整个过程环节多, 流转缓慢, 不仅使客户的资金 收益受到影响, 同时也存在着一定的资金风险
银监会和保监会都对我国的银行保险发展 持积极鼓励态度, 两监管机构以及高校科研单位 都曾多次通过合作举办关于银行保险发展的论 坛和研讨会, 探索适合我国的银行保险模式, 以 引导我国银行保险走上健康 稳定发展的道 路
( 1) 文化环境 保险产品, 属于典型的未寻 觅产品, 加之我国居民缺乏保险意识, 个人购买 保险的主动性比较差, 这在一定程度上制约了银 行保险产品的销售 据法国国家人寿1999年所 做的一项 中国寿险市场调查 显示, 银行和邮 局比保险公司更能获得客户信任 在我国, 银行 在居民心目中有着良好的企业形象和信誉度, 这 十分有利于银行保险业务的开展
银行保险产品品种单一, 功能不完善 银保合作形式松散, 合作关系脆弱不稳定 高 素质人才缺乏, 不能满足银行保险迅速发展的 需要 服务技术落后, 客户满意度低, 运营存 在风险 3. 3机会( oppor tuni ty)
政策和法律环境趋于明朗 居民有更强烈 的理财需求, 需要功能更加完善的理财工具 3. 4 威胁( t hreat )
财经论坛
科技咨询导报 2006 NO. 08
Sc i en ce an d Tec hn ol og y Cons ul t i ng He r a l d
我国银行保险营销的发展战略研究
我国银行保险营销的发展战略研究作者：秦利来源：《中国市场》2009年第31期[摘要]银行保险作为金融一体化的成功范例,已成为目前中国保险业的第三大主要销售渠道。
但是中国银行保险目前所采取的“销售联盟”这一初级的经营模式存在诸多弊端,使银行和保险公司之间无法建立起良好互动机制,直接影响中国银行保险的发展和金融业国际综合竞争力的提升。
[关键词]银行保险;营销;对策与建议[中图分类号]F840.6 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432(2009)31-0022-021 我国银行保险的现状1.1 产品和服务单一银行保险的产品结构单一,服务功能简单且同质化严重,客户可选择的保险品种和服务机会不多。
我国的银行保险产品基本上是寿险的趸缴业务,保险期限短,分红低,保障功能低,产品内涵价值低。
1.2 市场监管存在漏洞我国目前对银行保险实行分业经营、分别监管的管理体制,银监会和保监会只能分别对银行和保险公司进行监管,而银行保险是跨行业的市场,银行保险之间存在双方共同的矛盾和问题,银行和保险监管部门又不能跨行业监管,难免发生两方面都监管不到位的情况。
1.3 手续费恶性竞争随着银行保险业务的不断发展,竞争日趋激烈,手续费逐步攀升,远高于基金业务的手续费,银行保险业务对保险公司的利润贡献并不高。
1.4 市场竞争行为扭曲一家银行网点可以代理多家保险产品,在手续费率有差异的情况下,银行选择与之合作的保险公司的主要参考标准还是手续费的高低,以及保险公司对银行相关业务人员的培训、奖励及其他优惠条件。
首先,代理保险引发银行资金分流,出现银行自挖自家业务墙角的怪现象。
其次,一些保险营销员违规误导客户购买保险,一旦出现保险纠纷,必然影响银行机构信誉,降低银行业诚信度。
1.5 缺乏有效的激励制度和约束机制由于种种原因,却没有建立起对银行销售人员的有效激励制度,保险产品销售多少都不会对银行员工的切身利益造成影响。
1.6 信息技术共享平台缺位由于银行和保险公司各自出于对行业资源的保密需要,以及信息技术的应用水平与要求不同,银行和保险公司的信息技术平台不能实现共享,信息管理系统不能够完全对接,很大程度上影响了双方客户资源的开发利用,降低了客户服务的效率和质量,客户价值没有得到充分的体现和增值。
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二、国内外银行保险发展历程与合作模式； （一）国外银行保险发展历程；（萌芽、起步、发展 、成熟阶段） （二）国外银行与保险公司合作模式（协议代理、战 略联盟、合资公司、金融控股模式） （三）银行与保险合作的美、欧、日模式；
三、我国银行保险发展动因、历程及存在的问题； （一）我国银行保险业务发展环境分析 政策、法律环境的分析； 经济环境分析； 文化环境分析；
（三）理论基础 1、规模经济效应
图2-1. 银行与保险公司合作条件下的规模效 应分析
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（三件下的范围效 应分析
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（三）理论基础 3、协同经济效应 技术方面的协同效应； 知识方面的协同效应； 资源方面的协同效应； 服务方面的协同效应；
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二、论文的研究框架
前言
技术变革 人员变革
运行目标和方向的调整和重新 设计 技术标准和运营技术的提高
员工价值观念和行为模式的变 化(文化变革)
结构变革
内部职权体系及其运行系统的 协调和调整
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论文的主要工作
一、理论及文献综述 （一)银行保险相关概念界定： 渠道说 产品服务说 经营策略说
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（二）我国银行保险业务SWOT分析
优势分析（Strengths)
万一网 中国最大的保险资料下载网
机会分析（Opportunities)
1、金融政策管制放松；
2、储蓄资金仍是大众首选； 3、外资公司进入； 4、营销战略机遇；
1、经营成本低； 2、银行品牌优势； 3、银行资金资源优势
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（二）文献评述
梳理国内外关于银行保险的研究，发现，有关银行与保险公司的合作研究涉及的 范围广泛，具体包括：发达国家银行与保险公司的银行保险业务研究以及我国的 银行与保险公司的银行保险业务发展的现状，目前存在的一系列问题、以及银保 发展的趋势，同时，也对银行保险产生的动因、经济学角度以及经营管理模式展 开了分析等。我国银行保险应借鉴国外发达的银保业务的先进经验，结合我国发 展实情，来进一步完善和发展银保业务。 本研究基于银行与保险公司合作的理论基础，分析国外的银行与保险公司合作的 经验，考察我国的银行与保险公司合作的发展现状与存在的问题，根据我国现行 的政策、法规、监管以及经济、文化、市场等环境，进一步的探讨我国的银行与 保险公司合作的模式以及发展战略。并以此为依据，进一步的完善我国的银行与 保险公司合作的模式与发展战略，以贡献于我国银行保险的发展方向与战略管理 模式的制定。同时，本研究以银行系保险公司建信人寿保险有限公司为例，提出 银行系保险公司应该如何抓住市场机会，实现跨越式的发展，并提出相关建议。 本研究有利于我国银行和保险公司的银行保险业务的健康发展，丰富我国银行保 险业务的理论，也对我国的银行保险业务具有较强的实践指导意义，进一步的贡 献于我国金融业的发展。
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银行与保险公司的合作是必然规律，银行保险的发展是大 势所趋，银行保险的未来前景美好。面临金融大环境发展 的趋势以及混业经营所给予的发展理念，就要求了保险公 司要积极的与其他金融领域或其他行业进行交互经营与资 源共享，并逐渐融合以获得资金运转，这就促进了保险公 司与银行的混业经营、集团化发展。当前我国银保合作的 发展需要深入学习借鉴国外银保合作经验，结合当前我国 经济及社会发展的实际状况，在深化改革、创新战略的同 时，需要从顶层设计着手，明确战略定位、深入研究销售 战略、服务战略和提升创新合作机制。其中，银行系保险 公司尤其要重视寿险规律的认知与学习问题，培训与保险 理念问题，银行业与保险行业文化的融合问题，资源整合 与品牌融合的问题等。而如何把握好集团化运作，市场化 经营的集团经营战略思想，不断积累发展经验与理论，是 15 银行系保险公司立足于保险行业的关键｡
关于银保合作机制与创新机制的研究，本文仅仅只是提供了 一个认识框架，还需要更加深入的研究，尤其是与合作关系
健康发展紧密相关的合作成效评估和利益整合机制，应成为
银保合作机制研究的核心内容，合作博弈理论及经济学中的 范围经济、规模经济、协同效应理论将是重要的理论支撑｡另 外，银行系保险公司如何推动合作的深入开展，建立适合市 场发展的合作模式，还有待进一步研究和探讨｡
MBA毕业论文答辩报告
《我国银行保险业务发展战略研究—以建信人寿 保险有限公司为例》
学位申请人：石凯 指导教师：刘明霞教授
E-mail: kai.shi@
2014-12-16
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研究背景与意义 论文的研究框架
论文的主要工作
主要结论与展望
研究背景与意义
银行保险业是金融业发展环境及保险行业发展的需要。当前，中国金融行业 正在飞速迈向大金融时代。保险作为金融体系中的关键环节之一，面临金融 大环境发展的趋势以及混业经营所给予的发展理念，保险业的发展也在不断 的成熟和健全。这也要求了保险公司要积极的与其他金融领域或其他行业进 行交互经营与资源共享，并逐渐融合以获得资金运转。因此，保险公司与银 行的混业经营、集团化发展就成为了必然。但同时也应该看到，银行保险在 目前的发展中依然存在很多问题与挑战，尤其我国金融市场的发展还处于初 级和探索阶段，法治不健全，法律法规的发展滞后于市场发展的步伐，因此 合作瓶颈效应凸显。 本文的研究在总结现有国内外文献的基础上，对银行保险市场进行了系统的 理论阐述，对比国内外银行保险的发展实践，以比较研究的视角分析国内外 银行保险市场的发展，丰富了我国的银行保险市场理论。同时，采用经济学 方法分析银行与保险公式合作的规模经济效应、范围经济效应以及协同经济 效应解析银行与保险公司合作的本质，有利于从根本上解决银行与保险公司 在合作与发展中存在的问题。另外，以案例分析的角度分析银行系保险公司 ——建信人寿保险有限公司的银行保险业务的实践情况，为我国银行和保险 公司的合作业务的开展提出具有可操作性的管理模式与发展路径。
劣势分析（weaknesses）
1、同质化严重； 2、缺乏长远的战略规划； 3、消极的等待顾客上门 4、销售人才缺乏； 5、IT平台的管束；
SWORT 分析
威胁分析（Threats)
1、加息战略； 2、保险理念的缺乏；
三、建信人寿保险有限公司银行保险业务发展战略； 第一节 建信人寿银行保险业务发展现状 一、建信人寿概况 二、建信人寿与建设银行协同发展 三、建信人寿银行保险业务发展的现状分析 四、建信人寿银行保险业务的发展策略 五、建信人寿银行保险取得的竞争优势 第二节 建信人寿银行保险业务发展面临的问题与挑战 一、建信人寿银行保险业务发展存在的问题 二、建信人寿银行保险业务发展面临的挑战 第三节 建信人寿银行保险业务发展战略分析 一、依托母子协同，取得较好经营业绩 二、把握历史机遇，通过销售创新强推业务转型 三、以客户为中心，发挥建行集团保险整体服务能力 四、施行差异化战略，展开差异化竞争
感谢在场所有的评审老师！
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主要结论与展望
本文的研究在总结现有国内外文献的基础上，对银行保险市场进行了 系统的理论阐述，对比国内外银行保险的发展实践，以比较研究的视 角分析国内外银行保险市场的发展，丰富了我国的银行保险市场理论 。同时，采用经济学方法分析银行与保险公式合作的规模经济效应、 范围经济效应以及协同经济效应解析银行与保险公司合作的本质，有 利于从根本上解决银行与保险公司在合作与发展中存在的问题。另外 ，以案例分析的角度分析银行系保险公司——建信人寿保险有限公司 的银行保险业务的实践情况，为我国银行和保险公司的合作业务的开 展提出具有可操作性的管理模式与发展路径。