第五章责任保险、信用保险和保证保险
中国银保监会办公厅关于印发信用保险和保证保险业务监管办法的通知
中国银保监会办公厅关于印发信用保险和保证保险业务监管办法的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.05.08•【文号】银保监办发〔2020〕39号•【施行日期】2020.05.08•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】已被修改•【主题分类】保险正文中国银保监会办公厅关于印发信用保险和保证保险业务监管办法各银保监局，各财产保险公司：现将《信用保险和保证保险业务监管办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行。
《办法》实施后，保险公司如不符合第四条、第五条要求的，应于过渡期内逐步降低融资性信保业务的未了责任余额，妥善有序消化存量业务，融资性信保业务总体未了责任余额不得超过《办法》印发之日的余额。
过渡期为《办法》印发之日起6个月。
过渡期满后，保险公司仍不符合第四条、第五条要求的，不得开展融资性信保业务。
2020年5月8日信用保险和保证保险业务监管办法为保护保险消费者合法权益，进一步加强信用保险和保证保险业务（以下简称信保业务）监管，规范经营行为，防范化解风险，促进信保业务持续健康发展，根据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国合同法》等法律法规，制定本办法。
第一章总则第一条本办法所称信用保险和保证保险，是指以履约信用风险为保险标的的保险。
信用保险的信用风险主体为履约义务人，投保人、被保险人为权利人；保证保险的投保人为履约义务人，被保险人为权利人。
本办法所称保险公司，是指经银保监会批准设立的财产保险公司；所称专营性保险公司，是指经银保监会批复的直保业务经营范围仅限信用保险、保证保险的财产保险公司。
本办法所称融资性信保业务，是指保险公司为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信保业务。
本办法所称合作机构，是指在营销获客、风险审核、催收追偿等信保业务经营过程中的相关环节，与保险公司开展合作的机构。
第二条保险公司经营信保业务，应当坚持依法合规、小额分散、风险可控的经营原则。
责任保险信用保证保险课件
• 投保人和被保险人
• 凡是对产品责任事故造成他人损害负有法 律责任的个人或企业都可以投保产品责任 保险，如产品的制造商、销售商、修理商 等。
• 投保人通常就是被保险人
责任保险信用保证保险课件
• 保险责任 • 由于被保险人所生产、出售的产品或商品
在承保区域内发生事故，造成使用、消费 或操作该产品或商品的人或其他任何人的 人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法 应由被保险人承担的损害赔偿责任； • 对被保险人支付付索赔人的诉讼费用以及 经保险公司书面同意负责的诉讼及其他费 用
愿的变化，导致不能履行义务而使权利人遭受损 失时，由保险人负赔偿责任的保险 • 忠诚保证保险又称为雇员忠诚保险，它是指因雇 员的不法行为，如盗窃、贪污、伪造单据和挪用 款项等，而使雇主遭受经济损失时，由保险人承 担赔偿责任的一种保证保险。
责任保险信用保证保险课件
责任保险信用保证保险课件
• 除外责任 • 战争、核风险、契约责任等； • 因被保险人、从事该业务的前任、其任何雇员或
从事该业务的雇员的前任的不诚实、欺骗、犯罪 或恶意行为所引起的任何索赔； • 因文件的灭失或损失引起的任何索赔； • 因被保险人的隐瞒或欺诈行为，以及被保险人在 投保或保险有效期不如实向保险人报告应报告的 情况而引起的任何责任； • 被保险人被指控对他人诽谤或恶意中伤而引起的 索赔
责任保险信用保证保险课件
• 责任免除 • 原因免除； • 损失、费用和责任免除； • 其他保险责任免除； • 未经有关监督管理部门验收不合格的固定场所或设备发生
火灾爆炸事故造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任 ，保险人不负责赔偿。因保险固定场所周围建筑物发生火 灾、爆炸波及保险固定场所，再经保险固定场所波及他处 的火灾责任，保险人不负责赔偿； • 附加险责任免除； • 应由被保险人自行负担的免赔额； • 其他不属于本保险责任范围内的一切损失、费用和责任。
信用保险和保证保险业务监管办法
信用保险和保证保险业务监管办法
为保护保险消费者合法权益，进一步加强信用保险和保证保险业务（以下简称信保业务）监管，规范经营行为，防范化解风险，促进信保业务持续健康发展，根据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国合同法》等法律法规，制定本办法。
第一章总则
第一条本办法所称信用保险和保证保险，是指以履约信用风险为保险标的的保险。
信用保险的信用风险主体为履约义务人，投保人、被保险人为权利人；保证保险的投保人为履约义务人，被保险人为权利人。
本办法所称保险公司，是指经银保监会批准设立的财产保险公司；所称专营性保险公司，是指经银保监会批复的直保业务经营范围仅限信用保险、保证保险的财产保险公司。
本办法所称融资性信保业务，是指保险公司为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信保业务。
本办法所称合作机构，是指在营销获客、风险审核、催收追偿等信保业务经营过程中的相关环节，与保险公司开展合作的机构。
第二条保险公司经营信保业务，应当坚持依法合规、小额分散、风险可控的经营原则。
第二章经营规则
第三条保险公司开展信保业务应当遵守偿付能力监管要求，充分考虑偿付能力监管要求对信保业务的资本约束，确保信保业务的发展与公司资本实力、风险管理能力相匹配。
第四条保险公司经营融资性信保业务的，应当符合以下要求：
（一）最近两个季度末核心偿付能力充足率不低于75%，且综合偿付能力充足率不低于150%。
（二）总公司成立专门负责信保业务的管理部门，并建立完善的组织架构和专业的人才队伍。
保险学原理 考点 知识点
1、物质风险因素(有实体物质本身所导致的风险)2、道德风险(不诚实、不正直)3、心里风险(侥幸、过失)4、与风险事故的区别是风险事故是损失的直接原因，而风险因素是损失的间接原因。
1、避免风险2、损失控制3、风险中和4、风险自留5、风险转移1、目的不同：保险的目的是生活的安定；赌博的目的欺诈、获取暴利。
2、动机不同：保险利己利人、转移风险；赌博损人利己、冒险获利3、科学依据不同：保险是以概率论和大数法则位存在和发展的科学依据；赌博完全是以偶然性为依据4、结果不同：保险变危险为安全，赌博是变安全为危险1、社会保险：以国家和政府为主体，采取立法手段筹集基金，对劳动者在永久或暂时丧失劳动能力或失业时给与一定的收入损失补偿，使其说的基本生活保障的一种社会制度。
1、基本职能：分散风险；损失补偿；经济给付(人生保险) ；2、派生职能： 1 防灾防损职能(经验丰富的保险人提供减少损失的方法)2 融资的职能(时差性提供了保险资金运用和投资的可能性)1、投保单：投保人向保险人申请保险的一种书面形式2、暂保单：保险人或保险代理人在正式代理发出保险单以前，出立给投保人或被保险人的一种临时凭证，表明已经按照保险办理正式手续，只等签订正式保险单。
3、保险凭证：保险人给投保人的一中表明保险契约已经生效的书面证明。
4、保险单：保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件。
5、保险合同的其他单证形式：背书、批单和赴约等1、保险合同主体变更包括保险人、投保人、被保险人或受益人的变动。
2、在财产保险中，特殊险种(货物运输保险合同) ，可不必得到保险人的许可，保险合同继续有效。
而一般险种相反。
3、在人身保险中，投保人的变更可不经过保险人(以死亡为保险标的要经过被保险人的同意)。
受益人的变更(被保险人和投保人制定下) 不需经过保险人，但是若把被保险人变更为受益人要经过被保险人的同意。
而被保险人的变更属于保险标的的变更，一般要用新保险合同代替旧的保险合同。
保险的分类
二、按保险标的不同分
（二）人身保险：以人的生命、身体、健康、劳 动能力等为标的的保险。
1．人寿保险：以人的生命为标的的保险。 包括死亡保险、生存保险、生死两全保险。
2．人身意外伤害险：以被保险人遭受意外伤害导 致的死亡或残废为给付保险金的条件。
3．健康保险：包括医疗费用保险、重大疾病保险、 生育保险、丧失工作能力的收入保 险、护理保险。
பைடு நூலகம்
八、按保险价值的确定方式分
（一）定值保险 保险价值在投保时由保险双方当事人约 定，保险金额按保险价值确定。
（二）不定值保险 保险金额在投保时由投保人确定，保险 价值由保险人按出险时的实际价值确定。
二、按保险标的不同分
（四）信用保证保险：以义务人的信用为标的的 保险。
1．信用保险：权利人向保险公司投保，担保义务 人信用的保险。
①出口信用保险；②国内商业信用保险。 2．保证保险：义务人向保险公司投保，担保自己
信用的保险。 ①履约保证保险； ②产品保证保险； ③雇员忠诚保证保险。
三、按保险风险转移的方式分
第五章 保险的分类
一、按保险的实施方式分
（一）自愿保险：保险双方在自愿的基础 上通过签订合同建立保 险关系的保险。
（二）强制保险：保险双方根据政府有关 法律规定建立保险关系 的保险。
二、按保险标的不同分
（一）财产保险：以有形的物质财产和无形 的相关利益为标的的保险。
1．火灾保险（企业财产险、家庭财产险等） 2．货物运输保险（海上、陆地、航空等） 3．运输工具保险（汽车、船舶、飞机等） 4．工程保险（建筑工程、安装工程等） 5．海上保险（海上运输的货物、船舶） 6．农业保险（种植业、养殖业） 7．科技工程保险（核电站、卫星发射等）
第五章保险的基本类别
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加强交通建设管理，确保工程建设质 量。06:52:3106:52:3106:52Tuesday, October 20, 2020
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安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.2020.10.2006:52:3106:52:31October 20, 2020
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踏实肯干，努力奋斗。2020年10月20日上午6时52分 20.10.2020.10.20
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好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午6时52分31秒 上午6时52分06:52:3120.10.20
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一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.2020.10.2006:5206:52:3106:52:31Oc t-20
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牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月20日 星期二6时52分 31秒T uesday, October 20, 2020
（2）健康保险与疾病保险； 健康保险与医疗保险； 健康保险与意外伤害保险； 健康保险与生育保险；
（3）健康保险的特征 保险期限 保险精算 给付方式 经营风险 合同条款
4、意外伤害保险
（1）是指被保险人在保险期限有效期间，因遭受非本意的、 外来、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死 亡时，保险人依照保险合同规定给付保险金的保险。
2、人身保险产品的特点 人身保险，特别是寿险产品的需求弹性很大。
3、人身保险业务的特点 （1）人身保险一般都是长期性业务，并使用均衡费率 （2）保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金 （3）由业务本身的长期性所产生的特点
（三）人寿保险的类型 1、人寿保险 （1）定期寿险 特点：保险期限短；保险费率低；可续保性；可转换性；
（四）利润损失险
责任保险和信用保证保险(保险学)
2 合同责任
绝对除外不保 如被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起 3 的责任。 的责任
4．承保基础和赔偿限额
公众责任保险通常采用“期内发生式”的承 保基础。只要责任事故发生在保险有效期内，即 使隔了一段时间才发现伤残或损失的事实，甚至 发现损害的时间是在保险责任终止以后，保险人 依然承担赔偿责任。
2．期内索赔式
只要受害人是在保险有效期内提出索赔， 不管责任事故（损失）是发生在期内还是 期前，保险人均予以负责。
索赔期间
追溯日期 2002.1.1 起保日 2004.1.1 到期日 2005.1.1
事故发生期间
四、责任保险的保险事故和保险责任
1．责任保险的保险事故 责任保险的保险事故指被保险人对第三 者造成的人身伤害或财产损失
2．保险责任
职业责任保险承保被保险人在任何时候、 任何地方为其服务对象提供专业技术服务 时，由于其职业上的疏忽行为、错误或失 职造成服务对象或其他人的人身伤害或财 产损失依法应负的经济赔偿责任，以及被 保险人为处理保险责任范围内的索赔纠纷 所支出的法律诉讼费用。
3．除外责任
职业责任保险除规定与其他责任保险相 同的除外责任以外，还规定了一些特有的除 外责任，包括因被保险人的隐瞒或欺诈行为、 不如实报告应报告的情况、对他人诽谤或恶 意中伤行为等所引起的任何索赔。
三、责任保险的承保基础
期内发生式 承保基础 期内索赔式
1．期内发生式
期内发生式以责任事故（损失）发生的 时间为承保基础。 它强调的是：只要责任事故（损失） 发生在保险有效期内，不管受害人是在期 内还是在期后向被保险人提出索赔，保险 人均予以负责。
采用期内发生式承保，实际上是延长了保险 人承担的保险责任期限。
责任保险和信用保证保险(保险学)PPT课件
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信用保证保险的种类
01
02
03
04
合同保证保险
为被保险人履行合同义务提供 保障，确保合同顺利履行。
忠诚保证保险
为被保险人因不诚实行为或不 履行义务而导致的经济损失提
供保障。
履约保证保险
为被保险人因无法履行合同义 务而导致的经济损失提供保障
。
商业信用保险
为被保险人因商业信用风险而 导致的经济损失提供保障。
应对全球经济不确定性
02
关注国际政治经济形势变化，加强风险预警和防范措施，降低
国际风险对信用保证保险的影响。
强化行业合作与监管
03
加强保险公司与相关行业的合作，共同应对风险挑战；同时，
完善监管政策，促进信用保证保险市场的健康发展。
05 实际应用案例分析
责任保险案例分析
案例名称
某餐厅火灾责任保险
案例描述
责任保险的种类
• 总结词：根据不同的分类标准，责任保险可以分为多种类型。按保障内容划分，可分为公众责任保险、产品责 任保险、雇主责任保险和职业责任保险等；按投保人划分，可分为自愿责任保险和强制责任保险。
• 详细描述：根据保障内容的不同，责任保险主要分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任 保险等。这些类型的责任保险分别针对不同的风险领域提供保障，如公众责任保险保障被保险人对公众因意外 事故造成的损失进行赔偿的法律责任；产品责任保险保障被保险人对因所提供的产品造成的人身伤亡或财产损 失进行赔偿的法律责任。根据投保人的不同意愿，责任保险又可以分为自愿责任保险和强制责任保险。自愿责 任保险由投保人自愿购买，而强制责任保险则由法律规定必须购买。
第五章 责任保险、信用保险和保证保险
• 二、保证保险的特点
• 1、涉及地方当事人：保险人、义务人、反担保人 和权利人 • 2、以信用为承保对象 • 3、保险责任的连带因被保证人不履行合同义务而造成权利人经济 损失时，由保险人代被保证人进行赔偿的一种保 证保险。 • 四、诚实保证保险 • 指因雇员的不法行为，如贪污、盗窃、伪造单证、 挪用公款等，致使雇主遭受经济损失时，由保险 人承担赔偿责任的一种保证保险。 • 它以雇员的品德为承保对象，雇主是权利人，雇 员是被保证人。
• 三、投资保险
• 投资保险也称政治风险保险，承保外国投资人在 投资期间因地方国家的政治原因造成的投资损失 的风险。
• 四、一般商业信用保险
第三节 保证保险
• 一、保证保险的概念
• 保证保险是被保险人（债务人、义务人）根据权 利人（债权人）的要求向保险人申请担保自己信 用的保险。 • 义务人通过向保险人交纳保费，获得向权利人保 证履行义务的凭证，是一种具有担保性质的保险 业务，保险公司实际上是保证人。
• （三）雇主责任险
• 雇主责任险承保被保险人的雇员在受雇过程中，因 从事与职业有关工作时遭受意外、或患有与业务有 关的职业病致使人身伤亡而应承担的经济赔偿责任。 • 保险责任：赔偿金和诉讼费用 • 属于雇主责任的造成员工伤害行为： • 1、雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序 • 2、雇主提供不称职的管理人员 • 3、雇主本人直接的疏忽或过失行为 • 4、其他不是雇员自己故意行为导致的在工作中的伤 害
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第五章 责任保险、 信用保险和保证保险
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第一节 责任保险
• 一、责任保险的概念
• 责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担 的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任 作为保险对象的保险。 • 民事责任：侵权责任和违约责任
信用保险与保证保险
（三）出口信用保险的特点 2.风险高，控制难度大 国家风险（政治风险） 颁布(bānbù)新的法律、法令和规定：外汇管制、
贸易管制、撤销进口许可证 延期付款令 战争、内乱、叛乱、革命或暴动 商业信用风险（买方信用风险） 买方破产或无力偿付债务 买方违约
第二十八页，共47页。
（三）出口信用保险的特点 3.政府参与程度高 财政上鼎力相助：
企业投保 出口信用保险
信贷条件适当放宽
出口企业获得融资便利
第十五页，共47页。
出口信用保险可拓宽企业融资渠道,尤其受到缺少 抵押物的中小企业的欢迎。由于中国信保拥有国家 主权等级的信用评级,和全球(quánqiú)100多家银 行签订了银保合作协议,银行可对中国信保承保的 企业应收账款,为企业提供相应数额的无抵押担保 的贸易融资。
信用(xìnyòng)保险与保证 保险
2021/11/5
第一页，共47页。
第一节 信用(xìnyòng)保险 第二节 保证保险
第二页，共47页。
一、信用保险概述(ɡài shù) 二、国内信用保险 三、出口信用保险 四、投资保险 五、信用保险的作用 六、中国信用保险公司简介
第三页，共47页。
“出口信用保险在帮助企业开拓国际市场上也发挥 了重要的作用。”中国信保上海分公司总经理助理 陆栋说,“出口商在收汇安全得到保障的前提下,敢 于为进口商提供优惠的贸易条件,可以大量赊销货 物,从而在国际竞争中更具优势,进口商也变相获得 融资支持,降低贸易成本。”
上海纺织控股集团是全国纺织品服装出口企业 三强之一,集团副总裁沈跃庆告诉记者,受金融危机 冲击较深的欧、美、日等传统市场复苏仍需要时间, 但转战新兴(xīnxīng)市场最大的挑战就是收汇风 险。通过与中国信保的合作,上海纺织可以放心大 胆地使用各类结算条件赢取出口订单。2009年,公 司出口下滑幅度大大低于同业水平,旗下新联纺公 司当年出口更增长了4.16%,在业内引起不小反响
保险学原理复习要点 第5章 责任保险、信用保险和保证保险
第五章责任保险、信用保险和保证保险1. 2009.4论2010.7名2011.4名责任保险：以被保险人对第三者依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险对象的保险。
属于广义的财产保险范畴。
民事责任包括侵权责任（违反法律规定的民事责任）和违约责任（违反合同的民事责任）。
责任保险的法律基础：责任保险是由法律基本原则产生的。
法律基本原则规定个人要对导致他们的任何责任负责，这种损害一般由三种行为造成：一是侵权行为或违法行为，二是违反契约行为，三是犯罪行为。
2011.4多侵权责任的类型：（1）过失责任；（2）故意侵权；（3）含有法定责任的侵权；（4）绝对责任；又称严格责任，如核电站引起的放射性污染损害事故。
2. 2009.4论2011.4简简述责任保险的特点：（1）责任保险的基础是法律制度的完备；（2）责任保险的最终补偿对象是受害人2009.4判；2010.4单雇主责任保险的最终受益人是雇员；责任保险较少发生道德危险；（3）责任保险的保险标的是无形的。
民事损害赔偿责任成立的条件：（1）损害事实的存在；（2）行为的违法性；（3）违法行为和损害结果之间有因果关系；（4）行为人主观上有过错。
简述责任保险中共有条款、特殊规定。
责任保险单同其他保单一样对于承保范围（保险责任）、责任免除、被保险人、责任限额、理赔程序等作了具体规定，同时责任保险单还有赔偿请求人、检视等特殊规定。
3. 简述责任保险的种类。
（1）附加承保的责任保险：把责任保险作为财产保险的组成部分，以附加责任的方式加以承保，不单独签发保单，如建筑或安装工程的第三者责任险。
（2）单独承保的责任险：作为独立险种承保，单独签发保单的责任险，包括公众责任险、产品责任险、雇主责任险和职业责任险。
2015.4多①公众责任险：以被保险人依法承担的公众责任为保险标的的保险。
基本类型：场所责任险、电梯责任险、承包人责任险、个人责任险。
期限通常为1年及以下。
第五章 险种实务
下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载 明，不在保险标的范围以内： （一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古 书、古画、 邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物； （二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； （三）矿井、矿坑内的设备和物资。
投保上述财产无一定价，保险金额很难确定，风险也 较特别，因此必须经被保险人和保险人双方事先特别 约定，在保险单及明细表上载明，才能承保。
–
– – –
– – – – –
本条所列明的财产不属于本保险标的承保范围，主要原因是： （一）不能用货币衡量其价值的财产或利益，如土地、矿藏、矿井、 矿坑、森林、水产资源及文件、帐册、图表、技术资料等。 （二）不是实际的物资，如货币、票证、有价证券。 （三）不利于贯彻执行政府有关命令或规定，如违章建筑及其他政府 命令限期拆除、改建的房屋、建筑物。 （四）不属于本财产保险范围，如运输过程中的物资、领取执照并正 常运行的机动车和畜禽类等，应由其他险种承保。
财产损失险
1. 2. 3. 4. 火灾保险 运输保险 工程保险 农业保险
信用保证险
1. 2. 信用保险 保证保险 1. 2. 3. 4.
责任保险
公众责任保险 产品责任保险 企业责任保险 雇主责任保险
财产损失保险的分类
火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险 财产 运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船 损失 舶保险、航空保险等 保险 工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等 农业保险——种植业保险、养殖业保险等
第五章 保险实务
第一节 财产保险 第二节 责任保险 第三节 人身保险
第一节 财产保险
信用保险和保证保险区别 举例理解
信用保险和保证保险区别举例理解信用保险和保证保险是两种不同的保险类型，它们在保险对象、责任范围、风险管理等方面存在一定的差异。
下面将详细介绍信用保险和保证保险的区别，并给出相应的实例。
信用保险是一种针对企业在贸易和投资活动中的信用风险进行保险保障的一种保险方式。
信用保险主要保障的是投保人的债权在保险期限内无法收回或收回的债权金额少于约定比例时，其先行赔付的保险形式。
信用保险保障的是投保人的债权，保险责任发生在投保人的债权未收回或收回的债权金额少于约定比例时。
而保证保险则是指由保险人对投保人提供的担保进行保险保障的一种保险方式。
保证保险主要保障的是投保人的担保责任，保险责任发生在投保人的担保责任出现违约情况时。
首先，信用保险和保证保险的保险对象不同。
信用保险主要保险的是投保人的债权，即投保人与债务人之间的信用关系。
比如某公司向客户提供了贷款，但客户在约定的时间内未能按时偿还，这种情况下，信用保险可以赔付投保人的债权损失。
而保证保险主要保险的是投保人提供的担保责任，例如在担任企业的董事、管理人员或关联方时提供的担保。
假如投保人提供的担保在约定的期限内违约，保证保险可以赔付投保人的担保责任。
其次，信用保险和保证保险的责任范围不同。
信用保险主要关注的是与贸易和投资活动相关的信用风险，包括经营风险、运营风险、市场风险等。
信用保险一般包括违约责任、商业风险以及政治风险等。
违约责任是指债务人无力或不愿履行合同约定的义务导致的损失，比如债务人破产导致投保人无法收回债权。
商业风险主要涉及市场因素对债务人的影响，比如市场竞争加剧导致债务人无法按时偿还债务。
而政治风险是指与国家政治环境相关的风险，例如政局动荡导致贸易伙伴无法正常支付债务。
相比之下，保证保险主要涉及担保责任的违约风险。
当投保人提供的担保在约定的期限内违约时，保证保险可以赔付因此产生的损失。
再次，信用保险和保证保险的风险管理方式不同。
信用保险主要通过风险评估和风险监控来管理风险。
第五章保险形态分类2
同种类保险，保险金总额不超过保险价值。 4. 重复保险 投保人以同样的保险标的、可保利益和危险事故
分别向数个保险人投保，保险金总额超过保险价值。 5. 共同保险：投保人就同样的可保利益和危险与
两个以上的保险人共同签订保险合同。
公司保险 股份公司保险 相互公司保险
政府保险 地方自治团体保险 国家保险
国有保险公司保险
<二> 以保险经营性质为标准
保险
营利保险 非营利保险
股份公司保险 公司保险
合资公司保险 个人保险（劳合社） 社会保险 政策保险 相互保险 交互保险 合作保险
二、按保险技术分类
<一> 以计算技术在保险经营中应用的程度为标准 1. 人寿保险 因为承保的危险事故发生较规律，保险合同期
运输保险。
<四> 汽车保险 包括汽车损失保险和汽车责任保险。汽车损失
保险承保汽车车身损失和事故相关医疗费用。汽车责 任保险承保被保险人因汽车对第三者所负的赔偿责任， 即第三者意外责任保险。
<五> 航空航天保险 保障范围包括一切与航空有关的风险。保障标
的通常有财物和责任之分。
<六> 工程保险 对进行中的建筑工程项目、安装工程项目及工
<二> 现代保险形态的分类方法主要 1. 法定分类法源于各国法律，出于国家对保险业进
行宏观管理的目的。按我国《保险法》商业保险可分为 财产保险和人身保险两大类。
2. 理论分类法基于对保险的总体特征的把握和 对保险运动规律的探求。
3. 实用分类法基于保险公司的经营目的，是保 险公司根据自身业务操作的需要对保险业务进行的划分。 <三> 保险分类方法需要遵循的原则
第五章责任保险、信用保险和保证保险
（三）责任免除 （四）保险金额和保险费率 雇主与保险人商定一个固定的保险金额，其厘
定费率考虑的因素是职业和岗位。
（五）赔偿处理
1.雇主及其代理人在发现雇员有不诚实行为并 造成钱财损失时，应及时通知保险人，并自发 现之日起，应在3个月内提交完整的索赔单证。
2.雇主向保险人索赔时，应协助保险人向有不 诚实行为的雇员进行追偿。
雇主责任保险的费率：主要以行业、工种为依据
雇主责任保险的赔偿 a. 承担赔偿责任的基础 ——确定受害人与被保险人之间是否存在雇佣 关系 b. 赔偿限额 ——通常是规定若干个月的工资
职业责任保险是以职业责任为保险标的的保险。
职业责任是指从事各种专业技术工作的法人或 自然人因工作上的失误造成他人人身伤害或财 产损失，依法应承担的经济赔偿责任。
3.东道国政府有关部门如规定汇出汇款限期， 而被保险人没有在期限内汇出所造成的损失
4.原子弹、氢弹等核武器造成的损失
5.投资契约范围以外的任何其他财产的征用、 没收造成的损失
投资保险的保额确定分为两种情况：
1.一年期的保额为该年投资额乘以双方约定的 百分比，该比例通常规定为90%；
2.长期投资项目的保额一般规定为各年预算的 90%，期满按实际投资额确定。
在短期信用险保单中，一般规定对商业风险或 政治风险的赔付比例为90%，赔偿限额因买主 的资信情况和履约记录而不同。
出口信用保险由于是国家政策性保险，费率的厘定以赔 付率加上适当的营业率为基础，不包括利润因素。
出口信用保险的费率还因收汇风险不通而不同，概括起 来还应考虑以下因素：
1.贸易合同规定的付款条件 2.出口商的资信和经营情况 3.出口商以往的赔付记录 4.投保的货物种类及贸易金额 5.买方国家的政治、经济以及外汇收支情况 6.国际市场的经济发展趋势
保险行业的责任险和信用险比较
保险行业的责任险和信用险比较保险行业在风险管理领域中起着重要的作用，其中责任险和信用险是两种常见的保险产品。
责任险主要涵盖对他人造成损失的责任，而信用险则主要涵盖对债权人违约风险的保障。
本文将就这两种保险进行比较分析，以帮助读者更好地了解它们的异同点。
1. 保险定义和范围责任险是一种保护被保险人因不慎而给第三者造成人身伤害、财产损失或财产毁坏的责任而产生的赔偿需求的保险。
它主要涵盖了公共责任险、产品责任险、雇主责任险等多个子类别，根据不同需求和行业特点，责任险的保障范围会有所不同。
信用险是一种保护债权人免受债务人无法或不愿意履行债务的风险的保险。
它主要涵盖了贸易信用险、债券违约险和保证险等，其中贸易信用险是最常见的一种信用险产品，用于保护企业在国际贸易中的信用风险。
2. 保险对象和效益责任险的保险对象主要是企业和个人，在意外事故中责任险能够为被损害的第三方提供赔偿，减轻被保险人的经济负担。
责任险的效益在于保护了企业和个人的声誉，维护了与合作伙伴之间的良好关系，同时也减少了意外事故带来的潜在损失。
信用险的保险对象主要是与债权债务关系相关的企业和金融机构。
信用险能够为债权人提供保障，当债务人无法履行债务时，保险公司将承担债务人的赔偿责任。
信用险的效益在于降低了企业和金融机构的违约风险，增强了市场信心，促进了经济的健康发展。
3. 保险责任和赔偿方式责任险的保险责任主要是为第三方提供的赔偿责任，当被保险人因为过失或疏忽造成他人损失时，保险公司将根据保险合同的约定进行赔偿。
责任险的赔偿方式通常是先由被保险人承担一定的自付额，然后由保险公司承担剩余部分的赔偿。
信用险的保险责任主要是债务人的违约责任，当债务人无法履行债务时，保险公司将根据合同约定进行赔偿。
信用险的赔偿方式通常是由保险公司直接向债权人支付所失去的款项，以减轻债权人的经济损失。
4. 保险费用和购买因素责任险的保险费用通常根据被保险人的行业、风险等级和历史赔付记录来确定。
5财产保险答案
第五章财产保险一、名词解释1.财产保险：是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，当被保险人的财产或相关利益发生保险责任范围内的事故而遭受经济损失时由保险人予以补偿的保险。
2.财产损失保险：是指以有形的物资财产为保险标的、发生保险事故所致损失赔偿责任的保险，是传统的财产保险业务。
3.责任保险：是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过合同约定的责任为保险标的的保险。
4.信用保险：是权利人（债权人）向保险人投保，请求保险人保障因义务人（债务人）的信用风险可能产生的不履行义务给权利人造成经济损失时，由保险人承担赔偿责任一种保险。
5.保证保险：是被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求向保险人投保，请求保险人承担，当被保证人的行为致使权利人遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任的一种保险。
二、问答题1.答：财产保险的特点：（1）承保对象和范围的广泛性和多样性（2）财产保险合同是补偿性合同（3）财产保险的经营内容复杂（4）保险利益的时间要求不同（5）保险期限一般较短2.答：（1）团体火灾保险的保险金额确定固定资产的保险金额可采用按固定资产的账面原值投保、重置重建价值和实际价值投保。
通常客户可以任选一种方式投保。
流动资产的保险金额按照下列两种方式任选一种投保：被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保；或者按照被保险人物化流动资产最近账面余额投保。
（2）团体火灾保险的赔款计算方式第一，固定资产的赔款计算。
固定资产的赔偿需要分别按以下情况分项计：①全部损失。
保险财产因承保风险致损，无论按照什么方式投保，保险人按照保险金额赔偿。
②部分损失。
按照重建重置价值投保的财产，按照实际损失计算赔偿；按账面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值的，按实际损失计算赔偿金额；如果受损财产的保险金额低于出险时重置价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用，按照保险金额占出险时重置价值的比例计算赔偿金额。
保险按照保险保障范围的分类
责任保险，是指保险人在被保险人依法应对第三者负赔偿民事责任， 并被提出赔偿要求时，承担赔偿责任的财产保险形式。责任保险以被保险 人对他人依法应负的民事赔偿责任为保险标的，在合同中无保险金额，而 规定赔偿限额。责任保险仅承保被保险人的过失侵权民事责任，对故意行 为造成的损害不负责任，除特别约定外，通常不包括合同违约责任。责任 保险的承保方式有两种。一种是作为其他保险的组成部分或附加部分承保， 不作为主要险别单独承保，如汽车保险中的第三人责任险、船舶保险中的 碰撞责任险等。另一种是作为主要险别单独承保。其形式有公众责任保险、 产品责任保险、雇主责任保险、职业赔偿保险即职业责任保险等。责任保 险作为一种保险形式发展较晚，19世纪后半叶开始随着近代社会为保障灾 害事故受害人利益而确立。
财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是指以财产及其有关的经 济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；狭义财产保险则是指以物质财 产为保险标的的保险。在保险实务中，后者一般称为财产损失保险。
《中华人民共和国保险法》第九十五条规定，财产保险业务，包括财 产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。可保财产，包 括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相 关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。例如，飞机、卫星、电 厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。
信用保证保险是现代保险中的一类新兴业务，相对于一般财产保险和 人寿保险来说历史不长。保证保险约比信用保险出现的早一点。大约在18 世纪末19世纪初，在欧洲就出现了忠诚保证保险，它最初是由一些个人、 商行或银行办理的。稍后出现了标的，在被保险人的生命或身体 发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人 或受益人给付保险金的保险形式。人身保险包括人寿保险、伤害保险、健 康保险三种。在财产保险中，保险人承担的是保险标的损失的赔偿责任， 而在人身保险中，保险人承担的是给付责任，不问损失与否与多少。为此， 人身保险通常均为定额保险。
第五章 责任保险和信用保证保险
2、保证保险的类型
A、产品质量保证保险 以被保险人因制造或销售的产品丧失或 不能达到合同规定的效能而对买主承担 赔偿责任为保险标的的保险。
产品责任险与产品质量保证保险的 区别
1． 性质不同。 产品责任保险是责任保险的一种，而产品 质量保证保险属于保证保险的范畴
2． 赔偿范围不同。 产品责任保险不赔偿产品本身的损失，而 是赔偿产品引起的损害责任。产品质量保证保 险则赔偿由于产品质量问题导致的产品本身的 损失，而不负责由于产品导致第三方的损害责 任。
[案例] 啤酒瓶爆炸赔偿案
8月5日类似啤酒瓶爆炸事件也发生在张 某身上，炸伤其眼睛，张某向啤酒生产厂家 索赔医药费、误工费共22 000元。该啤酒集 团公司向太平洋保险公司某分公司告知投保 产品出险，要求按规定赔偿每次事故限额2万 元，共赔偿该公司4万元。
[案例] 啤酒瓶爆炸赔偿案
【处理结果】 按照产品责任保险条款规定，投保方出售的 同一批产品，由于同样原因造成多人的伤害 或损失，应视为一次事故造成的损失进行赔 偿，因此，本案保险人只负责赔偿一次事故 损失2万元。
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职业责任保险的概念
以各种专业技术人员在从事职业技术工 作时因疏忽或过失造成合同对方或他人 的人身伤害或财产损失所导致的经济赔 偿责任为承保风险的保险。
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职业责任保险的承保方式
以索赔为基础的承保方式。（不论导致 索赔的事故是否发生在保险期内） 以事故发生为基础的承保方式。（不论 受害人是否在保险有效期内提出索赔）
案例
1998年初，广州一家合资公司策划在上海某百货商 场举办护肤用品专柜特卖活动月。该公司通过某人 才市场的招聘，雇佣了5名小姐担任此次活动的推销 员。 一天，该公司急需将20箱护肤用品，价值五万多 人民币的货物从公司驻沪办事处运往商场。当时正 值下午4时，公司送货车辆均已外出未归，活动现场 又急等要货。为此，负责这次活动的业务员便安排 推销员A叫一辆出租车送货，并再三吩咐其随车押货 到指定的商场，同时联系商场专柜售货组派人在商 场门口接货。 但数小时过后，在商场门口接货的人员却始终未 见随车押货的推销员A的踪影。
5第五章保险基本形态的分类
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（二）业务承保方式P112
1、原保险
2、再保险
3、复合保险：就同一标的以不超过保险价值为 限向多个保险人投保同类险种，签订数个保 险合同。
4、重复保险：就同一标的向多个保险人投保同 类险种，签订数个保险合同，保额超过保险 价值。
包括：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险
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（一）公众责任保险
承保单位或个人在固定场所从事生产、经营等活 动，由于意外事故造成他人人身伤害或财产损失，应承
担的经济赔偿责任。
• 种类： – 场所责任保险：旅馆、电梯、展览会、机场 – 个人责任保险 – 承运人责任保险 等
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关于共同保险、重复保险、再保险的风险转嫁形式
在共同保险与重复保险关系中，风险均是在各保险人之间进 行横向分摊，这是风险的初次转嫁，是风险的第一次转嫁 在再保险关系中，风险是在各保险人之间进行纵向分摊，这 是风险的再次转嫁，是风险的第二次转嫁
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共同保险与再保险的区别是：
共同保险的当事人之间的关系是横向的：
2、保证保险：被保险 人根据权利人的要求， 要求保险人担保自己 的信用。
狭义的财产保险指以物质财产作为标的的财产保险， 也称财产损失保险。 此处主要分析狭义的财产保险，主要包括：
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（一）火灾保险
简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态
的财产物资为保险标的的一种财产保险。
火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称。最初， 因只承保陆上财产的火灾危险而得名，后来发展到承 保各种自然灾害与意外事故，因此，就保险责任而言， 火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围。不过，保 险界仍然保留着对此类业务的传统叫法。主要包括家 庭财产保险、企业财产保险的等险种。
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凡由被保险人所有、占有、使用或租赁的财产， 或由被保险人照管或控制的财产，对于这些财 产的损毁，保险人不予赔偿。
保险单内所称“被保险人”，如果没有冠以 “指名”字样，那么当被保险人为法人时，可 指该法人的任一负责人或董事；
1.产品设计或制造中存在缺陷；
2.该缺陷直到客户受害时仍然存在；
3.受害人不知道产品存在该缺陷；
4.受害人对产品的使用符合该产品的用途。
产品责任保险的承保应注意以下几个方面： 1.全部产品投保 2.列明地域范围 3.规定保险期
产品责任保险的费率厘定的影响因素： 1.产品的种类、性能和特点 2.赔偿限额的高低 3.生产、销售地域范围 4.生产、销售的数量和金额 5.产品制造者的技术水平 6.以往责任事故发生情况
1.以投保人划分：普通职业责任保险和个人职 业责任保险
2.以承保方式划分：以索赔为基础的职业责任 保险、以事故发生为基础的职业责任保险
3.以被保险人从事的职业划分：医师责任保险、 律师责任保险、会计师责任保险、建筑师责任 保险、其他职业责任保险
一、信用保险的概念
信用保险是指权利人向保险人投保债务人信用 风险的一种保险。
（二）最终补偿对象是受害人 （三）保险标的是无形的民事法律责任
（一）承保范围 身体伤害 财产损毁 医疗费用也可以加保 保险公司还应承担有关的诉讼费用
战争、罢工等引起的责任；
核风险（核责任险除外）；
被保险人的故意行为；
被保险人家属、雇员的人身伤害或者财产损失 （雇主责任险除外）；
雇主责任险是以雇主责任作为保险标的的保险。 承保被保险人(雇主)的雇员在受雇过程中，因 从事与职业有关工作时遭受意外或患有与业务 有关的职业病致使人身伤亡而应承担的经济赔 偿责任。
雇主责任保险的保险责任可分为赔偿金和诉讼费用。 一般来说，雇主责任险主要承保雇主的过失或者无过失
绝对责任，而不承保雇主的故意行为。 下列行为造成的员工伤害通常被视为雇主责任： 1.雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序； 2.雇主提供不称职的管理人员； 3.雇主本人直接的疏忽或过失行为； 4.其他不是由雇员自己故意行为导致的在工作中的伤害。
产品责任险最早产生于英国。 美国是目前产品责任保险开展最为广泛的国家。
产品责任由于各国法律的不同分为两大体系：
绝对责任——又称严格责任，即如果产品在使用过程中 给用户或其他人造成损害，制造商或销售商若不能证 明受害人有过错，则应负赔偿责任，而不管受害人能 否证明销售商或制造商存在过失。
疏忽责任——又称过失责任，即客户在使用产品 的过程中受到损害，不管有无契约关系都可以 向制造商或销售商提出索赔，但必须证明以下 事实：
雇主责任保险的费率：主要以行业、工种为依据
雇主责任保险的赔偿 a. 承担赔偿责任的基础 ——确定受害人与被保险人之间是否存在雇佣 关系 b. 赔偿限额 ——通常是规定若干个月的工资
职业责任保险是以职业责任为保险标的的保险。
职业责任是指从事各种专业技术工作的法人或 自然人因工作上的失误造成他人人身伤害或财 产损失，依法应承担的经济赔偿责任。
信用保险主要包括出口信用保险、投资保险和 一般商业信用保险三种。
（一）出口信用保险的概念
出口信用保险承保出口商在经营出口业务过程 中因进口国的政治风险或进口商的商业风险而 遭受的损失的一种信用保险。
1.政府或受托机构经营。 2.目的旨在鼓励、扩大出口。 3.非盈利性经营。 4.投保者须为本国国民或企业。 5.国家立法干预经营。
1.按责任起讫时间分类 （1）出运前的保险 （2）出运后的保险 2.按信用期分类 （1）短期出口信用保险 （2）中长期出口信用保险
3.按承保的风险分类 （1）商业风险的出口信用保险 （2）政治风险的出口信用保险 （3）综合出口信用保险 4.按出口合同性质分类 （1）货物出口信用保险 （2）劳务出口信用保险 （3）建筑工程承包出口信用保险
当被保险人为一合伙组织时，则可指任一合伙 人。
如果指名被保险人为一个人，其配偶也予以承 保。
责任保险本质上是被保险人于保险人之间的一 种两方契约关系，赔偿请求人并不是契约的任 何一方。在被保险人经法庭判决，或经被保险 人、保险人、赔偿请求人协商，应对受害人赔 偿时，赔偿请求人可直接从保险公司获得赔偿。
赔偿限额是保险人承担赔偿责任的上限 按赔偿限额赔偿，在赔偿限额内，全部赔，超
过部分由被保险人自负。 １．保险期内累计的赔偿限额 ２．每次保险事故的赔偿限额
检视以借此事先设法阻止意外事件的 发生，以减少损失，而且可以确定被保险人是 否为良好的承保对象。
立案——现场查勘——写出查勘报告——进行责任 审核——作好抗诉准备——计算保险赔款——支付 保险赔款
（一）公众责任保险 公众责任保险又叫普通责任保险或综合责任保
险，它是以被保险人依法承担的公众责任为保 险标的保险。 1.场所责任险 2.电梯责任险 3.承包人责任险 4.个人责任险
公众责任保险费率厘定的影响因素： 1.被保险人的业务性质、种类和产品等产生损
害赔偿责任可能性的大小； 2.赔偿限额和免赔额的高低； 3.承包区域范围的大小； 4.被保险人以往事故记录以及经营管理水平； 5.保险地点
产品责任险是以产品责任作为保险标的的保险。
产品责任是指制造商或销售商在销售、供应、 修理、服务或试验产品过程中，由于产品有缺 陷致使消费者、用户或其他第三者遭受人身伤 害或财产损失而依法应负的经济赔偿责任。
一、责任保险的概念
责任保险(Liability insurance)：是以被保险人 对第三者依法应承担的民事经济赔偿责任和经 过特别约定的合同责任作为保险标的财产保险。
责任保险与侵权关系密切 侵权分为： 过失责任 故意侵权 含有法定责任的侵权 绝对责任
（一）产生与发展基础是 法律制度的完备