第5章 保险运行的基本原则

5．3近因原则
5.3.1近因原则的含义 5.3.2近因原则确定近因的方法 5.3.3近因原则的运用
5．4补偿原则
5.4.1补偿原则的含义 5.4.2补偿原则的实施 5.4.3补偿原则的派生原则——代位追偿原则和分摊原则
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５．１．１保险利益的概念
保险利益是指投保人对保险标的（财产保险合同的 保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的 保险标的为被保险人的身体或生命。以下同）具有 的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。 保险利益原则作为保险运行中的一项重要原则，它 要求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程 中必须具有保险利益，否则保险合同无效。
2.
保险利益的消灭
在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即 消灭；在人身保险中，被保险人因人身保险合 同除外责任规定的原因死亡 ，如自杀 （两年 内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的 消灭。
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５．１．６保险利益的存在时间
财产保险的保险利益存在的时间，绝大多数
情况下，不仅要求在订立保险合同时存在， 而且在事故发生时也必须存在。 但它也有例外，根据国际惯例，在海上保险 中并不要求在签订合同时必须具有保险利益， 而是在发生损失时，被保险人对其必须具有 保险利益，否则不予赔偿。 人身保险的保险利益只要求在投保时存在。
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５．２．2最大诚信原则的基本要求
保险方应将对投保方利害相关的实质性重要 事实据实通告投保方 实质性重要事实，是指那些影响谨慎的保险 人确定保险费或影响其是否承保以及确定承 保条件的每一项事实。作为保险人应告知投 保人有关保险条款、费率以及其他条件等可 能会影响其作出投保决定的事实

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５．２．2最大诚信原则的基本要求
投保方应告知的内容

在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应 知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回 答

保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险 人
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５．２．2最大诚信原则的基本要求
保险标的转移时或保险合同有关事项有变动
５．１．２保险利益构成的条件
2.必须是经济上的利益
保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益

投保人对保险标的应当具有能够以货币计 算或估价的经济利益。 投保人对有可能遭受的非经济上的损失或 非法的经济损失，如精神创伤、刑事处罚 等，不能构成保险合同的保险利益。
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５．１．２保险利益构成的条件

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保险人的告知形式
在国际保险市场上，一般只要求保险人做到
明确列明保险合同的主要内容

我国则对保险人的告知形式采用明确列明与 明确说明相结合的方式，要求保险人要对保 险合同的主要条款尤其是责任免责条款不仅 要明确列明，还要明确说明
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５．２．2最大诚信原则的基本要求
5．1保险利益原则
5.1.1保险利益的概念 5.1.2保险利益 5.1.3保险利益的意义 5.1.4保险利益的种类构成的条件 5.1.5保险利益的转移、消灭 5.1.6保险利益的存在时间
5．2最大诚信原则
5.2.1最大诚信原则的含义 5.2.2最大诚信原则的基本要求
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目录 5．3~5．4

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５．１．２保险利益构成的条件
1. 必须是法律上认可的利益
保险利益必须是符合法律规定，符合社会 公共秩序要求，为法律认可并受到法律保 护的利益。 如果投保人以非法利益投保，例如以盗窃来 的赃物投保家庭财产险，以违禁品投保海洋 货物运输险等，保险合同无效。
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投保方的告知形式
我国《保险法》第十六条规定，“订立保险
合同，保险人应当向投保人说明保险合同的 条款内容，并可以就保险标的或者被保险人 的有 关情 况 提出 询 问 ， 投 保人应当如实告 知。”
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保险人的告知形式
保险人的告知形式有两种，即明确列明和明 确说明 明确列明是指保险人只须将保险的主要内 容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投 保人。 明确说明是指保险人不仅应将保险的主要 内容明确列明在保险合同之中，还必须对投保 人进行正确的解释
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５．１．４保险利益的种类
2.责任保险的保险利益
责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责 任为保险标的的保险
3.信用、保证保险的保险利益
在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使 权利人受到经济损失，可以通过投保信用、保 证保险由保险人承担经济赔偿责任。
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案例：
1996年12月30日，买卖合同项下的货物在俄罗斯
一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。1997年
1月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因
货舱进水而沉没，货物也因此全损。五金公司向保
险人索赔遭到拒绝，因此于1997年7月向某海事法 院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。
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５．２．１最大诚信原则的含义
《中华人民共和国保险法》第四条也规定：
“从事保险活动必须遵守法律、行政法规， 遵循自愿和诚实信用的原则。”所谓诚实信 用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈， 而应当善意地、全面地履行各自的义务。 保险的信息不对称性。 故保险中的诚信原则有“最大诚信”原则之 称。
第5章 保险运行的基本原则
学习目标：通过本章的学习，需要掌握保险运 行中的基本原则——保险利益原则、最大诚信 原则、近因原则和补偿原则（其派生原则包括 代位追偿原则和分摊原则）的概念、订立本原 则的意义及内容，明确规定了保险双方当事人 必须履行这几个基本原则。
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目录 5．1 ~5．2
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◆本人；
５．１．５保险利益的转移、消灭
1. 保险利益的转移
在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。 在财产保险中，保险利益转移主要是由于财产保 险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转 移有以下几种情况： ◆让与 ◆继承 ◆破产
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５．１．５保险利益的转移、消灭
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案例：
被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的
公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合 法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无 权请求保险赔偿。法院在审理中查明，五金公司不是核定经 营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向法院出示 案件所涉的钢材进口许可证，因此认定原告没有保险利益， 并驳回原告诉讼请求。
尤其是免责条款。
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投保方的告知形式
按照惯例，投保方的告知形式有无限告知和询问回 答告知两种 无限告知又称客观告知，是指法律或保险人对告知 的内容没有明确性的规定，投保方应将与保险标的的 危险状况及有关重要事实如实告知保险人 询问回答告知又称主观告知，是指投保方只对保险 人所询问的问题必须如实回答，而对询问以外的问题 投保方可无须告知 我国与许多国家一样，保险立法要求投保方采取询问 回答即主观告知的形式履行其告知义务
５．１．４保险利益的种类
4.人身保险的保险利益
人身保险是以被保险 ◆配偶、子女、父母； 人的身体或生命为保 ◆ 前项以外与投保人有抚 险标的的保险． 养、赡养或者扶养关系 我国保险法第五十二 的家属及其他成员、近 亲属； 条规定，投保人对下 列人员具有保险利益： ◆ 前项以外与投保人之间 存在某种法律关系，并 同意为其投保的人。
构成保险利益。
合法的利益、确定的利益、经济上的利益，三者是保险利益的构成 条件，缺一不可。只有同时满足这三个条件，投保人对保险标的才具有
真正的保险利益，签订的保险合同才可能有效。
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５．１．４保险利益的种类
1.
财产保险的保险利益
◆财产所有权(财产所有人对其所拥有的财产具有保
险利益) ◆ 财产经营权、使用权（财产并不为其所有，但由 此而产生的利益及承担相应的责任，所以也有 保险利益）例如：租赁 ◆财产抵押权、留置权（抵押和质押） ◆财产的承运权、保管权（运输和保管）
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５．２．2最大诚信原则的基本要求
最大诚信原则的内容 (一) 告知 告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及 在合同有效期内，要求当事人按照法律，实事求是 ，尽自己所知，毫无保留地向对方所做的口头或书 面的陈述 投保方对已知或应知的与风险和标的有关的实质性 重要事实向保险方作口头或书面的申报
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案例：
案情:1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委
托一家钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出 售10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同 约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头， 货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险 公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。 保险人签发了保险单。
1.
消除投保人利用保险进行赌博的可能性。
保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，
没有保险利益的保险就是赌博。
2.
防止道德风险的发生
根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损
失补偿，而不会额外获利
3.
限制保险补偿的程度
为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不
会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保 险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最 高限额。