2_第二章保险的性质与功能-文档资料

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刘翔
• 2007-10-30 • 与中国田径队又分别得到中国平安开出的 一份保额达人民币一亿元的人身意外险保 单。 • 一家海外保险公司曾给刘翔的双腿估价 1350万美元（合人民币9436.5万元），可 见刘翔双腿“价值连城”。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
关于保险性质的学说，国内外学术界主要分歧在于财产保 险与人身保险是否具有共同性质的问题。日本学者园乾治教授 就以此为界，把近现代保险学理论归纳为“损失说”、“非损 失说”和介于两者之间的“二元说”三大流派“十三说”。
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（三）非损失说
2.欲望满足说 与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学角度探索 保险性质的。 其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G. Woner）。
拉扎路斯:保险是以赔偿和满足经济需要为其性质的,是当意外事 故发生时,最少的费用满足该偶发欲望所需要的资金,并予以充分 可靠的经济保障. 威尔纳:保险是处于同样经济不安定的情况下,许多企业经营单位 把偶发的且能计算出来的财产商的欲望,根据互助原则予以保障的 手段.
11Leabharlann （二）二元说2.择一说 该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保险是真正 的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念 进行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。 《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）中的 合同部分也是对财产保险合同和人身保险合同分别定义的。 但从严格意义上察之，“择一说”与“损失赔偿说”一样 是在法律关系上解释保险，而不是在对保险经济范畴下定 义。
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（三）非损失说
3.财产共同准备说 日本学者小岛昌太郎 该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组 织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。 实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。
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（三）非损失说
4.相互金融机关说 米谷隆三。 该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以 调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发 生偶然性事实为条件的相互金融机构。
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（二）二元说
1.否定人身保险说 该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险 不相同的另外一种合同。 代表人物有经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。 埃斯特和威特主要是从人寿保险中的储蓄成分来否定人身 保险的性质。
实际上，人寿保险是保险与储蓄的结合，既通常所说的“储蓄性 保险”或“储蓄性险种”。单就这一点论之，科恩的见解是正确 的，尽管他否定人身保险是真正的保险，但承认了人身保险中的 保险成分。
第二章 保险的性质与功能
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本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功 能说的基础上，要求学生明确保险的定义、 本质、基本功能和派生功能、在宏微观经 济中的作用，商业保险概念、构成要素及 其与类似制度的异同，以及保险公司的性 质和功能。
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贝克汉姆
• 2006年年底，贝克汉姆将自己的保额提高一倍， 高达1亿英镑，受保范围包括在球场内受伤、毁容 及患上严重疾病，不包括参加冲浪、攀岩等高危 险运动受伤则不在受保之列。至于因受绑架需支 付赎金是否在受保之列，不得而知。 • 由于保额巨大，最终系有多家保险公司联合承保， 分担风险。 • 而早在2006年世界杯前，他就曾为自己的双腿买 下了3100万英镑的保险。
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（一）损失说
小结： 前述损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都是 以损失补偿的概念来阐明保险的性质。 相比较之下，其中损失分担说是比较严谨的经济 学上的保险定义。
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（二）二元说
“二元说”论者认为： 财产保险与人身保险两者具有不同的性质， 前者以经济补偿为目的， 后者以给付一定金额为目的。人身保险是 非损失保险。
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（三）非损失说
1.技术说
该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人 组织起来，结成团体，测定事故发生的比例 （即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊 技术就是人身保险或财产保险的共同特征。 代表人物为费芳德（C. Vianta）。 保险经营运用概率论原理，仅仅是解决保险的 对价问题，用它来解释保险的特性显然是文不 对题。
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（一）损失说
2.损失分担说
该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的 事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。 此学说的倡导者是德国的华格纳（A.Wager）。 该学说抛开了对保险概念的法律上的解释， 而从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相 互关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保 险的本质，这是一大进步。但华格纳把“自保” 也纳入保险范畴，则显然是错误的。
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（一）损失说
3.危险转嫁说 该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是 一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价 为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转 嫁出去。 最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱(A.H.Willet）， 其他代表人物还有美国的另一位学者克劳斯塔 （B.Krosta）。
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（二）二元说
小结：凡是“二元说”论者都只是强调了保险的种概念 （种概念=属概念+种差），而不是在对保险这一属概念下 定义。 但是，保险作为独立的经济范畴应该有一个统一的概念， 所以“二元说”是不能接受的。
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（三）非损失说
该说认为：保险应该有一个统一的性质， 既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要 在损失观念之外另寻解释。
（一）损失说
（二）二元说
(三)非损失说
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（一）损失说
1.损失赔偿说 该说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有 英国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯 （E.A.Masius）。
该学说是从合同的角度给保险下定义的。但保险与合 同本来就是两个不同的概念。保险是经济范畴，经济 范畴是经济关系在理论上的抽象，而合同是法律行为， 是经济关系赖以实现的形式，因此，把保险合同等同 于保险是错误的。 该学说即使从合同角度来解释保险的概念，也仅局限 于合同保险，即私法上的合同概念，而不能解释公法 上强制成立的保险关系，如社会保险、存款保险等。