浅谈“海西”地方商业银行ATM机业务的外部风险防范

浅谈“海西”地方商业银行ATM机业务的外部风险防范作者：陈剑峰来源：《金融经济·学术版》2010年第04期摘要:本文通过对“海西”地方商业银行ATM机业务存在的外部欺诈风险进行理论探讨,并提出防范建议和改进措施,希望借此探讨能有效促进商业银行降低非预期损失,并迅速提高风险防范能力,保障ATM业务的持续和稳定发展。

关键词:ATM机业务;外部欺诈;风险防范一、引言党的“十七大”确定了以福建为主的“海峡西岸”经济区后,将为“海峡西岸”带来无限生机,银行业作为经济发展的前沿代表,加快业务建设步伐成为“海西”经济建设的领头羊是无可厚非。

随着金融业务创新步伐的进一步加快,原由银行人工操作的柜台资金业务,将逐渐由ATM机所替代,大力发展ATM机建设,是“海西”地方商业银行谋求业务迅速发展的重要措施之一,亦是促进商业银行提高柜台工作效率、降低人工操作成本,提高资金运作效率,满足客户24小时自助操作的一项重要业务,尽管迅速扩张和发展ATM机业务,能为各商业银行带来无限商机和收益,但同样也加大了银行资金损失的风险,本文期望通过对“海西”地方商业银行ATM业务存在的外部欺诈风险点进行理论探讨,能引起业内人士的共同关注ATM机外部风险防范,加强风险管理,从而促进ATM机业务的持续和稳定发展。

二、“海西”地方商业银行ATM机外部欺诈风险的形成及特点(一)外部风险成因从近期“海西”地方各商业银行ATM机业务发生的外部欺诈风险情况来看,银行外部的风险主要由二方面原因形成:其一,由于“海西”地方处于国家近期重点支持的经济开发活跃区域,各行各业的经济建设渐入生产高潮,银行业作为经济建设的“领头羊”自然而然受到大环境推动,不自觉的加快了发展步伐,大力发展ATM机业务是银行提高工作效率降低人工成本的一项重要措施。

但随着ATM机网点分布城乡区域的逐步密集,点多线长,业务交易量及交易数据庞大的问题,对银行实施安全和业务管理是个不小的负担,如何规范抓好ATM机这项庞大的业务管理,对处于发展中的“海西”地方商业银行是一项新的挑战。

其二,从ATM机的使用环境来看, ATM机作为银行24小时自助现金交易工具,它毕竟是一种现金交易机器,缺少人工服务的警惕性和主动安全防范能力,且其机体储存有巨额现金,容易成为侵财犯罪分子首选目标,特别是近期受国际金融危机和全球性经济衰退影响,不少中小企业停产倒闭,大学毕业生就业困难,农民工返乡,个人收入不均,贫富差距逐年拉大,更是诱发了侵袭ATM机犯罪活动的抬头,银行是防不胜防,ATM机业务已成为银行高发案的主要业务风险之一。

(二)内部风险成因形成内部风险的主要原因:一是银行业务人员片面追求市场份额发放银行卡,放松了对银行卡客户真实身份和信用环境的风险审查,甚至个别工作人员业务能力不强,对客户提供真或伪的资料辩别不清,使ATM机成为犯罪分子欺诈的主要对象;二是银行ATM机管理部门规章制度执行不严,对行内安全制度不明确,岗位制约机制流于形式,留下隐患;三是银行信息部门业务建设缓慢,针对智能犯罪的防范软件开发和更新不及时,形成防范死角和漏洞;四是与ATM管理有关的业务部门和安全部门沟通不够紧密,安全保卫部门事前介入风险防范的机制,尚未有效建立;五是技防监控报警系统智能识别能力不强,或ATM机的安全防范设施不够坚实稳固,使智能和暴力侵袭ATM机犯罪不断发生。

六是银行法规部门对ATM机业务案件的举证和免责防范条款建设不力,增大了非预期损失;七是少数行领导对当前严峻的治安形势认识不足,对安全防范问题缺少紧迫感和责任感。

(三)当前ATM机外部欺诈风险的主要类型就目前发生的ATM机欺诈案件类型来看,可分为智能型、暴力侵袭型及智能兼暴力侵袭型三种犯罪行为,其具体作案手段主要由以下五种情况构成:1、在ATM机上或自助银行室内安装微型偷窥摄像机、读卡器等高科技作案工具,窃取客户银行卡信息,后克隆银行卡进行恶意透支;2、在ATM机出钞口安置卷钞器、阻钞器,窃取客户滞留出钞口内的现金,或在ATM机出钞口粘胶水等,造成ATM机未能正常出钞故障,迫使客户心理紧张,将款项转入其非法账号上;3、在ATM机操作键盘粘胶水、洒石灰等并在ATM机出卡处加装伪造的入卡口,盗取客户银行卡;4、以伪造的人民币存入ATM机,再辗转他处ATM机网点套取出真币;5、利用郊区或城乡结合部较偏僻或某时间段群众活动较稀少的特定环境,公然采取暴力损坏ATM机进行盗窃。

以上几种情况除第5点情况属典型的暴力侵袭型犯罪外,其它均应归属智能型犯罪,其中,第2、3点手法,偶尔也兼具有暴力侵袭犯罪行为,如:“犯罪分子利用夜深人静或人烟稀少等不安全条件,现场引诱或胁迫客户,进行非法操作,以达到其犯罪目的”,亦是当前最常见的金融欺诈案件之一。

三、针对ATM机外部欺诈风险的防范对策如何加强近期ATM机欺诈事件的防范,结合当前“海西”地方各商业银行ATM机风险防范工作实际,笔者认为应着重加强五个方面的风险防范建设,以确保长治久安,警钟长鸣。

(一)规范ATM机管理制度,实施综合风险管理从当前“海西”地方各商业银行ATM机业务的管理情况来看,不难发现其管理制度着重围绕会计和现金管理这一体系来实施,具体针对ATM机管理的专项制度并不多见,有的也是零零散散的文件式规章,有着头痛医头脚痛医脚的感觉,实际操作起来并未见明显效果,从久远发展角度来看,随着社会的进步及银行业务的持续发展,机器替代率的逐年提高,对ATM机业务实施综合风险管理是形势发展需要。

因此建议“海西”地方各银行分行成立一个ATM机综合管理中心,统一管理所属网点ATM机,成员由风险管理、会计、科技、业务、保卫、合规等部门专业人员组成的,管理中心领导由分行单独任命,职位相对固定,中心其他成员由各部门人员定期轮换,通过组合各专业人员力量,将以往各部门单独管理的专项风险管理职能,合并为统一管理,以避开因部门各司其职形成防范死角和漏洞的风险,充分发挥综合风险管理优势,使风险防范职能得到最佳发挥。

(二)严格实名开卡,确保万无一失应该说目前发生的大多数ATM机业务欺诈事件,除极个别是采用暴力破坏机器进行作案外,其它案件的发生基本上都直接或间接的和银行卡安全管理有关,因此从源头上遏制此类案件产生的有效方法之一,即应坚决执行开卡实名制原则,严格对开卡客户个人资料进行审核,对于客户提供的资料,真实性难于准确辩识的,应进一步深入沟通了解,如:“对客户的电话、住址、工作单位等进行询问”,必要时可通知安全保卫部门介入审查,以确保实名开户的真实性,从而在开卡这道程序上先期掌握风险防范的主动权。

(三)积极开展风险防范教育,强化提高全员风险防范意识加强ATM机外部欺诈风险防范,其一,银行应该让员工深刻认识到,风险防范并不是某一部门或某一专业人员的事务,而是全行性的防范甚至是整个社会的共同防范范畴,银行安全保卫部门应长期提供全员安全防范轮训,通过警示、案例教育和规章制度学习,不断增强全员风险防范意识,使全员在思想上时刻绷紧安全无小事这根弦,并自觉贯彻到日常工作操作中。

其二,在加强专业风险管理人员素质提高的同时,亦应加强安全保卫人员风险管理和金融业务培训,以提高其对ATM机风险管理的认知和运用能力,银行应充分认识到安全保卫人员风险管理素质的高低,对维护ATM机外部环境的的正常和稳定,有着极其重要的意义。

(四)加强技防和人防建设,提高主动风险防范能力尽管“海西”地方各商业银行现都建有各自的技防安全系统,但对侵袭ATM机犯罪的防范,仍然缺乏事前或事中防范能力,技防安全系统的作用,更多的还是体现在事后的侦查和取证。

因此,要改变当前现状,一是要将银行安全技防监控系统有限制的并入业务系统,并由安全部门会同业务和科技信息等相关部门,开发出智能识别和记忆报警系统,如:监控影像数据能即时与操作ATM机的银行卡帐号关联起来,ATM机键盘能即时记忆操作者指纹,ATM屏幕能记忆操作者瞳孔或虹膜数据等,以增强对ATM机自助操作的安全监督;二是要加强对ATM机外部使用环境的安全巡逻检查,积极同公安机关搞好联勤建设,保障安全应急时能及时得到警力支持,从而将可能危及到ATM机安全运行的事故或案件苗头遏制在萌芽状态。

三是要建立风险信息提示制度,觉悟ATM机客户自觉加强风险防范意识。

如:加强和电信或移动等信息公司合作或自建信息发送平台,建立风险短信提醒制度。

当客户在使用ATM机时,技防安全系统发现有潜在安全风险,即可通过发送短信及时提醒客户,或ATM机发出语音报警提示,或在客户操作屏幕或流水打印单上显示特别颜色的安全警示语,提醒客户注意风险防范。

此外,还应建立非正常时间段使用ATM 机安全提示制度,如:零点以后使用ATM机,银行送短信温馨安全提示或消减银行卡使用积分等激发客户提高安全防范意识。

最后,建议“海西”区域各商业银行统一设立一个业务求助电话号码或者求助号码并入“110”报警台,避免客户错误求助,误入犯罪分子所设“陷阱”。

(五)规避法律层面风险,控制非预期资本损失根据合同法有关合同的概念解释,“合同是当事人设立、变更或者终止权利义务的协议”,及商业银行法有关条款解释,“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”,不难看出,客户使用银行ATM机进行业务交易就等同和银行签定双方债权债务的合同,那么银行就有义务保障客户安全使用其ATM机的义务。

但ATM机毕竞是一种服务于银行业务的机器,它并不具备识别人性真伪的能力,只能按电脑规定的识别条件和操作程序工作,符合系统规定要求,即同意客户完成交易程序。

同样犯罪分子只要输入符合机器要求的条件,亦可实现侵财目的。

因此发生ATM机外部欺诈事件,容易导致银行在法律诉讼上,处于举证不力的地位。

尽管有的事件是客户个人存在防范意识不强的问题,未能及时发现盗窃风险而造成的,但拘于上述法律条款的影响,银行仍有可能以“不能保障客户资金安全”或举证不力而在法庭上败诉。

鉴于此,银行有必要在ATM机客户使用操作程序上加入银行附带的法律警示语,予以非法操控者警醒,或ATM机附带报警功能,当客户被非法胁迫的时候,客户能即时通过加密程序实时向监控中心报警,同时银行亦应进一步加强法律免责条款建设,以最大限度降低因承担法律责任而产生的非预期损失。

四、结论本文侧重对ATM机业务外部欺诈风险的理论探讨,事实上就当前外部欺诈风险发生的案例反映,其风险往往同时具有外部和内部风险特征,如:银行内部人员同外部人员勾结作案;ATM机业务外包单位的外包人员作案等,实际上构成ATM机业务风险的事件,也远不止于操作风险,流动风险、信用风险、法律风险、国家风险等都可能对ATM机业务的正常开展造成重大影响。

从长远的眼光来看,ATM机业务的风险防范,也不应是银行单方面的防范,其应该纳入全民防范的范畴,银行做为专业的风险防范和管理单位,有义务加强社会宣传和引导,觉悟群众自发加入风险防范行动中,并在实践中不断与群众互动提高风险防范素质,从而有效促进风险防范水平的稳步提高。