中国银行合规风险管理
我国商业银行合规风险管理研究
我国商业银行合规风险管理研究摘要：商业银行合规风险管理是近年来为中国银行业监督管理委员会于2006年颁布生效的《商业银行合规风险管理指引》(以下简称《指引》)，所谓“合规”是指，使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。
同时，银监会在《指引》第三条将“法律、规则和准则”界定为“适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守”。
1.2 合规风险《指引》所称的合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
巴塞尔银行监管委员会在其《银行内部合规部门》咨询文件中认为，银行的合规风险是指因违反法律或监管要求而受到制裁、遭受金融损失以及因未能遵守所有适用法律、法规、行为准则或相关标准而给银行信誉带来的损失。
2 我国商业银行合规风险管理现状尽管我国商业银行合规风险管理起步较晚，但随着银行业对外开放力度不断加大，国内银行特别是国有银行股改上市取得初步成功并逐渐与国际接轨，加强合规风险管理成为国内银行的自主要求，加之监管部门高度重视合规风险管理，下发了《商业银行合规风险管理指引》，为合规管理工作提供了指导。
近几年，我国银行业合规风险管理取得了比较大的进展，中国银行总行于2002年将其原来的法律事务部更名为“法律与合规部”，并增加了合规职能，并设立了首席合规官；中国建设银行于2003年在其法律事务部增设了合规处，专门负责反洗钱和内部规章制度的合法合规性审查等。
LoCAlHOSt2005年8月又新设立了独立的合规部，2008年建设银行又将法律事务部和合规部合并，组建法律与合规部，各省分行也相应的成立了法律合规部；工商银行于2004年财务重组之前设立了“内控合规部”，负责内部控制、常规审计及合规管理职能；2004年12月，交通银行为推动全行法律事务工作进一步并展，建立健全合规管理体系，法律事务部更名为法律合规部，并增设合规管理处；而光大银行、上海浦东发展银行、招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行等股份制银行也先后成立了合规部门，开始履行全行的合规管理职能。
中国银行的风险管理与合规实践
中国银行的风险管理与合规实践概述：中国银行是中国最大的商业银行之一，拥有广泛的国内和国际业务。
在金融市场的竞争中，银行面临着各种风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
为了确保金融体系的稳定和客户的利益，中国银行积极推进风险管理与合规实践。
第一部分：风险管理实践1. 风险管理框架中国银行建立了完善的风险管理框架，以确保各项业务的风险得到有效识别、评估和控制。
该框架包括风险管理政策、流程和控制措施等要素。
银行通过内部控制、内部审计和风险管理部门的协调合作，全面覆盖了风险管理的各个方面。
2. 风险识别和评估为了识别和评估风险，中国银行采用了多种方法，包括定性和定量分析、场景测试和压力测试等。
银行通过对各种潜在风险的分析，识别出可能对业务运营和稳定性造成影响的风险。
然后，银行根据评估结果制定相应的风险控制措施和应对策略。
3. 风险控制措施中国银行积极采取一系列风险控制措施，以防范和控制各种风险的发生。
首先，银行建立了严格的审批制度和内部控制体系，确保业务活动符合法律、法规和内部规定。
其次，银行通过控制风险集中度和分散投资，降低了市场风险和信用风险。
此外，银行还加强了内部控制和合规培训，提高员工的风险意识和合规意识。
第二部分：合规实践1. 合规监督体系中国银行的合规监督体系包括内部监察机构和外部监管机构的协作监督。
内部监察机构负责监督银行内部业务活动的合规性，确保各项规程和制度的有效实施。
外部监管机构则负责对银行的业务活动进行监管和评估，以确保银行遵守相关法律、法规和政策。
2. 合规培训和教育中国银行非常重视合规培训和教育工作。
银行定期组织员工参加合规培训和考试，提高员工的法律、法规和合规意识。
此外，银行还利用内部媒体和宣传渠道，宣传合规政策和制度，加强员工对合规的理解和遵守。
3. 合规风险防控为了预防和控制合规风险，中国银行采取了一系列措施。
首先，银行建立了合规风险防控标准和指标体系，对各项业务活动进行合规性评估和监测。
中国银行风险内控与“三道防线
中国银行风险内控与“三道防线国有上市商业银行需要按照监管要求建立起COSO框架下的全面风险管理体系（ERM），每年在充分评估该体系有效性的基础上，出具内部控制自我评估报告，与财务报告、社会责任报告一并向资本市场披露。
为有效落实监管要求，有必要深入了解ERM的具体内容、COSO-ERM框架与COSO内部控制整合框架的联系以及商业银行全面实施ERM的必要性，有针对性地制定内控保障机制、设计内控管理政策和措施，逐步推行企业全面风险整合框架。
COSO企业全面风险管理整合框架(ERM) 2004年9月,COSO委员会发布了《企业风险管理-整合框架》（ERM）。
该框架是在1992年《内部控制-整合框架》的基础上，结合《萨班斯-奥克斯利法案》相关要求，采纳理论界、实务界对内部控制框架提出的一些改进建议扩展研究得到的。
COSO委员会在《企业风险管理-整合框架》（ERM）中指出企业的内部控制应当考虑全面风险管理的需求。
全面风险管理是受企业董事会、管理层和其他员工影响并共同参与的，应用于从企业战略制定到各项活动、企业内部各个层次和部门，用于识别可能对其造成潜在影响的事件，并在企业风险偏好范围内管理各类风险，为企业目标的实现提供合理保证的过程。
ERM设计了企业不同层级（企业整体层、职能部门层、经营单元层、附属公司层）都适用的反映内部控制的八个相互关联的构成要素（即内部环境、目标设定、事项识别、风险评估、风险应对、控制活动、信息与沟通和监控），明确了内部控制旨在合理保证实现的四个不同层次的目标（战略目标、经营目标、报告目标和合规目标）。
可见，企业风险管理（ERM）并不是对《内部控制-整合框架》的否定和替代，而是审时度势，与时俱进，在内部控制思想的基础上将风险管理的理念更为全面深刻地嵌入其中。
ERM对内部控制框架的改进和发展主要体现在：1.控制目标方面ERM保留了原有内部控制框架中的经营目标、报告目标和合规目标，只是适当拓宽了报告目标的范畴，所谓“报告”不再特指“财务报告”，而是包括对企业内外部发布的所有其他报告。
银行行业的风险管理与合规
银行行业的风险管理与合规在现代经济发展中，银行作为金融系统的核心机构，发挥着重要的作用。
然而，随着金融市场的复杂性和不确定性的增加，银行面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了确保金融体系的稳定和保护客户的利益，银行必须建立起有效的风险管理与合规机制。
一、风险管理银行的风险管理是指银行在经营活动中识别、分析和控制各类风险的过程。
在风险管理中，银行需要注意以下几个方面：1. 信用风险管理：银行在与客户发生信贷关系时面临的最主要的风险之一。
银行需要通过评估借款人的信用状况和还款能力，制定合理的授信政策，严格执行风险防范措施，以减少不良债务的风险。
2. 市场风险管理：银行在投资和交易证券、外汇等金融产品时面临的价格波动风险。
银行需要建立起适当的风险限额和风险控制机制，及时监测市场变化，并采取相应的对冲措施，以降低市场波动对银行的影响。
3. 操作风险管理：银行在日常运营中可能面临的错误、失误、欺诈等非预期风险。
银行需要建立起完善的内部控制制度，明确职责分工，加强员工培训和监督，防止操作风险的发生。
二、合规管理合规管理是指银行在经营活动中依法遵守金融相关法规、政策和规定，履行监管要求，保持经营合法、稳健和透明的管理行为。
在合规管理方面，银行需要关注以下几个方面：1. 法律合规：银行需要与相关法律法规保持一致，遵守商业行为的法律规范，确保自身的经营活动合法合规。
2. 内部合规：银行需要建立起合规管理框架，制定内部合规政策与规定，明确各项业务流程和操作规程，确保内部运营符合法律法规要求。
3. 风险识别与防范：银行需要建立风险识别和预警机制，关注新的合规风险因素，制定合理的风险防范措施，避免违规经营行为。
4. 外部合规：银行需要与监管机构和其他金融机构保持紧密的联系与沟通，了解最新的监管要求和合规标准，及时作出相应的调整与变化。
总结在银行行业中，风险管理和合规管理是不可或缺的重要环节。
通过建立有效的风险管理和合规管理机制，银行可以降低风险和不确定性带来的影响，保护客户和金融体系的利益，实现长期稳健的发展。
中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行合规风险管理指引》的通知
中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行合规风险管理指引》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2006.10.20•【文号】银监发[2006]76号•【施行日期】2006.10.20•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行合规风险管理指引》的通知（银监发〔2006〕76号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，国家邮政局邮政储汇局，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：现将《商业银行合规风险管理指引》印发给你们，请认真贯彻落实。
请各银监局将本通知转发至辖内各银行业金融机构，并督促其遵照执行。
二○○六年十月二十日商业银行合规风险管理指引第一章总则第一条为加强商业银行合规风险管理，维护商业银行安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》，制定本指引。
第二条在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外资独资银行、中外合资银行和外国银行分行适用本指引。
在中华人民共和国境内设立的政策性银行、金融资产管理公司、城市信用合作社、农村信用合作社、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、邮政储蓄机构以及经银监会批准设立的其他金融机构参照本指引执行。
第三条本指引所称法律、规则和准则，是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。
本指引所称合规，是指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。
本指引所称合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
本指引所称合规管理部门，是指商业银行内部设立的专门负责合规管理职能的部门、团队或岗位。
第四条合规管理是商业银行一项核心的风险管理活动。
银行合规、风险管理体系-PPT课件
第三部分
主要风险及控制措施
• 3.3 控制体系
3.3.5 加强银行托管制
资产保管 按照资产独立、单独建账、分别核算 的原则妥善保管年金基金资产。保证 托管资产账实、账账、账证相符。 严格按照管理人的投资指令和资金 划拨指令办理及时、高效的资金清 算。 根据交易数据、投资指令、权益数据、 资金划拨凭证等实行电子会计核算， 出具相关财务报表。 依照“准确、及时、公允”原则，出 具资产估值表反映资产净值、估值增 值情况。 信息咨询 投资监督
根据国家法律、法规和托管合同约定， 对投资范围、投资比例、投资限制、有 关费用进行监督，并提供监督报告。
资金清算
绩效分析
会计核算
对投资组合进行全面绩效和风险分析， 实现对投资组合各个层次绩效和分析指 标的计算，为投资组合的设计与配置决 策提供支持。
资产估值
提供多维、全面的信息资讯：如宏观信息 、行业动态、专题报导、分析报告、市场 信息等。
第三部分
主要风险及控制措施
• 3.3 控制体系
3.3.6 资产配置管理
ALM策略五概念
ALM管理三原则
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ALM策略是保险公司经营 管理的基础。ALM策略关注五个 重要概念： 流动性 利率的期限结构 利率的敏感性 期限组成 违约风险
规模对称：投资总额与负债 总额相一致 结构对称：长期负债用于长 期投资，短期负债用于短期投 资 成本收益对称：保证实现合 理收益，根据利率变化调整投 资结构
合规与操作 风险 1、内部监管 指标 2、外部监管 指标
1、久期 2、VaR值 3、情景分析
1、持券集中度 2、投资集中度
第三部分
主要风险及控制措施
全过程的风险管理
银行合规风险管理体系
银行合规风险管理体系是银行为了遵守相关法律法规，防止和控制合规风险而建立的一种管理体系。
它主要包括以下几个方面：
1. 合规政策和程序：这是银行合规风险管理的基础，包括合规政策、合规目标、合规责任、合规程序等。
这些政策和程序应当明确、具体，能够指导银行的日常工作。
2. 合规风险识别和评估：银行需要定期进行合规风险识别和评估，以了解合规风险的存在情况和可能的影响。
这包括对内部和外部的合规风险因素进行分析，以及对合规风险的可能性和严重性进行评估。
3. 合规风险控制：银行需要采取有效的措施来控制合规风险，包括制定和实施合规控制措施，以及进行合规风险监控。
这些措施应当能够有效地防止和减少合规风险的发生。
4. 合规风险应对：当合规风险发生时，银行需要有一套有效的应对机制，包括应急预案、危机管理等。
这些机制应当能够在合规风险发生时，迅速、有效地进行处理，以减少合规风险的影响。
5. 合规培训和教育：银行需要对员工进行合规培训和教育，以提高员工的合规意识和能力。
这包括定期进行合规培训，以及在日常工作中进行合规教育。
总的来说，银行合规风险管理体系是一种全面、系统的管理工具，能够帮助银行有效地管理和控制合规风险，从而保护银行的稳定运行和持续发展。
中国银行加强内外部合规与监管
中国银行加强内外部合规与监管在当今金融市场的竞争环境下，银行需要加强对内外部合规与监管的重视。
中国银行作为国内最大的商业银行之一，必须积极适应和引领金融监管的新形势，为客户提供安全可靠的金融服务。
本文将从内部合规和外部监管两个方面阐述中国银行加强内外部合规与监管的措施和意义。
一、内部合规内部合规是中国银行加强风险管理和内部控制的关键。
当前金融市场瞬息万变，银行业务呈现多元化和复杂化趋势，因此，中国银行必须确保其内部合规体系的完善和有效性，以防范和降低潜在的风险。
为此，中国银行采取了以下措施：1. 建立合规管理部门：中国银行设立合规管理部门，负责制定并监督执行合规政策和规定。
该部门与各业务部门和分支机构紧密合作，确保银行的各项业务符合法律法规和监管要求。
2. 健全内部控制体系：中国银行构建了完善的内部控制体系，确保业务流程规范、资金使用合规，并对风险进行有效控制。
内部控制体系不仅提升了银行的风险防范能力，还增加了客户的信任度。
3. 制定合规培训计划：中国银行定期组织内部培训，加强员工对合规要求的理解和自我约束能力。
通过培训，银行员工能更好地掌握合规风险，提升内部合规水平。
二、外部监管外部监管是银行业必须履行的社会责任，也是防范金融风险和维护金融市场秩序的重要手段。
中国银行加强外部监管的举措如下：1. 遵守法律法规：作为国内一家领先的商业银行，中国银行始终本着遵守法律法规的原则开展业务。
银行严格按照相关规定完善内外部激励机制，确保员工合规行为的奖惩制度，有效遏制违规行为。
2. 主动配合监管部门：中国银行积极与监管部门合作，主动提供各项监管要求的数据和信息。
银行确保其业务运营符合监管要求，监测和报告风险信息，加强与监管部门的沟通合作。
3. 强化风险管理：为了防范和控制各类风险，中国银行加强风险管理机制的建设。
银行通过制定风险识别、评估和管理政策，加强对各类风险的监测和预警，提升风险防范和应对能力。
结语中国银行加强内外部合规与监管是其持续发展的重要举措。
银行业务风险与合规管理
银行业务风险与合规管理随着金融市场的不断发展和全球化的进程，银行业务风险与合规管理变得愈发重要。
在金融危机的阴影下，银行业面临着更加严峻的挑战和监管要求。
本文将探讨银行业务风险的来源和合规管理的重要性，以及如何有效管理风险和合规。
一、银行业务风险的来源银行业务风险的来源多种多样，其中包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。
首先，信用风险是最常见的风险之一。
银行在向客户提供贷款或信用额度时，面临着借款人违约的风险。
其次，市场风险涉及到银行在金融市场上进行投资和交易时所面临的价格波动风险。
操作风险则是由于内部操作失误或系统故障导致的风险。
最后，法律风险是指银行业务活动中可能违反法律法规或合同条款而导致的风险。
二、合规管理的重要性合规管理对于银行业务的稳健运营至关重要。
首先，合规管理可以帮助银行遵守法律法规和监管要求，降低违规风险。
银行作为金融机构，必须遵守各国的法律法规，包括反洗钱、反腐败、消费者保护等方面的要求。
其次，合规管理可以增强银行的声誉和信誉度。
合规经营可以树立银行的形象，吸引更多的客户和投资者。
最后，合规管理可以提高银行的运营效率和盈利能力。
通过合规管理，银行可以降低风险，减少损失，提高业务流程的透明度和效率。
三、有效管理风险和合规的方法为了有效管理风险和合规，银行需要采取一系列措施。
首先，建立健全的风险管理体系和合规框架。
银行应该设立专门的风险管理部门和合规部门，制定相应的政策和流程，明确责任和权限。
其次，加强内部控制和风险监测。
银行应该建立内部控制制度，对业务流程进行监控和评估，及时发现和解决潜在的风险隐患。
同时，银行还应该加强对外部环境的监测，及时调整风险管理策略。
再次，加强员工培训和教育。
银行员工是风险管理和合规的重要环节，他们需要具备相关的知识和技能，以应对不断变化的风险和合规要求。
最后，银行还应该与监管机构和其他金融机构进行合作和信息共享，共同应对风险和合规挑战。
总结起来，银行业务风险与合规管理是银行稳健运营和可持续发展的基础。
商业银行合规风险管理指引
商业银行合规风险管理指引
1.业务管理商业银行应当制定适当的业务管理流程，以确保贷款及其
他业务坚持合规性、有效性，符合有关法律法规和监管部门的要求。
2.风
险评估商业银行应当建立风险评估制度，以降低投资风险和防范金融风险，包括：行业、市场、客户、业务风险以及相应控制措施等。
3.流程管理商
业银行应当建立完整的管理体系，以控制和管理各项业务流程，以实现内
部程序和控制的有效性，确保财务报告的真实性，保护公司的利益。
4.内
部监控商业银行应建立完善的内部控制系统，包括违规活动的检查和发现，以及及时发现和报告疑似违法行为的机制。
5.培训与教育商业银行应定期
组织业务员和高层管理人员进行培训和教育，提升他们的职业技能和专业
知识，加强他们相关法律法规及行业规则的认识和落实。
中国银行股份有限公司风险管理总则风险管理总则
欢迎阅读【经典资料，WORD文档，可编辑修改】【经典考试资料，答案附后，看后必过，WORD文档，可修改】中国银行股份有限公司风险管理总则（2010年版）第一章总则第一条为贯彻中国银行整体发展战略，完善风险管理体系，不断提升风险管理的整体性、集约性、针对性、有效性，保障银行业务健康、持续发展，根据《中国银行股份有限公司公司章程》及相关监管规定，参考国际同业先进实践，特制定《中国银行股份有限公司风险管理总则（2010年版）》（以下简称《总则》）。
总则是我行风险管理最高层次纲领性文件。
第二条风险是指收益与损失的不确定性。
风险始终存在于银行经营的每一项活动中。
我行面临的风险类别主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、战略风险、声誉风险等。
:第二章风险管理目标第三条中国银行风险管理的目标是在满足监管部门、存款人和其他利益相关者对银行稳健经营要求的前提下，在可接受的风险范围内，优化资本配置，实现股东利益的最大化。
-第四条中国银行风险管理体系建设目标（一）全球的风险管理体系风险管理涵盖中国银行整体，包括境内外所有分支机构和附属机构。
（二）全面的风险管理范围风险管理覆盖各类别风险，涵盖全行所有经营业务，银行对各类别、各业务风险进行一体化识别、评估和管理。
（三）全员的风险管理文化所有相关的业务和管理人员应认同中国银行风险管理理念，明确了解中国银行的风险偏好和风险管理原则，认同并严格执行风险管理制度。
（四）全程的风险管理过程风险管理贯穿于业务的全流程，渗透业务发展、管理控制、操作保障等所有环 节。
独立的内部审计，是评估整体风险管理的重要手段，也是全流程的一部分。
（五）全新的风险管理方法不断借鉴国际先进的风险管理技术、理念和做法，结合经济环境和经营状况， 实施有效的风险管理方法。
有效的风险管理方法需要依靠风险管理技术和信息系统 来实现。
（六）全额的风险计量口径全额的风险计量是银行在明确总风险敞口基础上， 把经济资本配置到各风险类 别、各机构、各业务线。
中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知
中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮储银行：为进一步规范商业银行代理保险业务，保护客户的合法权益，促进代理保险业务规范健康有序发展，现就有关要求通知如下：一、商业银行开展代理保险业务，应当严格遵守《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民拙和国保险法》等相关法律、行政法规及规章的规定，健全并严格执行相应的风险管理制度和内部操作流程。
二、商业银行开展代理保险业务，应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。
产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进行误导。
三、商业银行在开展代理保险业务时，应当遵守以下规定：(一)不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售。
不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。
(二)向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品钓特点和风险。
(三)如实向客户告知保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项。
(四)不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。
(五)法律法规和监管机构规定的其他事项。
四、商业银行应当充分了解客户的风险偏好、风.险认知能力和承受能力，对购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，应当建立客户风险测评和.适合度评估制度，防止错误俏售。
商业银行应当在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜等专属区域对客户进行评估，根据产品风险等级提高销售门槛，将合二适的产品销售给合适的客户，并妥善保管客户评估的相关资料。
五、对于通过风险测评表明适合购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，商业银行应当向其提供完整的保险条款、产品说明书和投保提示书并提示客户认真阅读，阅读.后应当由客户亲自抄录下列语句并签字确认:“本人已阅读保险条款(产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保慕利益的不确定性”。
中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知
中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知银监发〔2010〕90号各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮储银行：为进一步规范商业银行代理保险业务，保护客户的合法权益，促进代理保险业务规范健康有序发展，现就有关要求通知如下：一、商业银行开展代理保险业务，应当严格遵守《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国保险法》等相关法律、行政法规及规章的规定，健全并严格执行相应的风险管理制度和丙部操作流程。
二、商业银行开展代理保险业务，应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。
产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进行误导。
三、商业银行在开展代理保险业务时，应当遵守以下规定：（一）不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。
（二）向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。
（三）如实向客户告知保险产品的犹像期、保险责任、电话回户访、费用扣除、退保费用等重要事项。
（四）不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。
（五）法律法规和监管机构规定的其他事项。
四、商业银行应当充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，对购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，应当建立客户风险测评和适合度评估制度，防止错误销售。
商业银行应当在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜等专属区域对客户进行评估，根据产品风险等级提高销售门槛，将合适的产品销售给合适的客户，并妥善保管客户评估的相关资料。
五、对于通过风险测评表明适合购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，商业银行应当向其提供完整的保险条款、产品说明书和投保提示书并提示客户认真阅读，阅读后应当由客户亲自抄录下列语句并签字确认：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”。
中国银行-商业银行合规管理及操作风险管理
农行邯郸分行金库被盗案（2006）
2006年10月至2007年4月，中国农 业银行河北省邯郸分行金库管库员任晓 峰、马向景等人，利用担任金库管库员 的职务便利，共同窃取金库现金 5095.605万元，用于购买彩票。 2007年8月9日邯郸市中级人民法院 一审认为对任晓峰、马向景行为已构成 贪污罪，且数额特别巨大，情节特别严 重，对两人做出死刑、剥夺政治权利终 身的判决。 2007年9月19日河北省高级人民法 院做出终审裁定，驳回任晓峰、马向景、 赵学楠的上诉，对邯郸银行盗窃案全案 维持一审原判。对任晓峰、马向景维持 死刑判决的裁定，河北省高级人民法院 将依法报请最高人民法院核准。
14
法国兴业银行因科维尔案受处罚
2008年7月，法国银行监管机构“法国银行 委员会”对兴业银行开出400万欧元罚单，原因 是兴业银行内部监控机制“严重缺失”，导致巨 额欺诈案的发生。 银行委员会指出，兴业银行内部监控机制严 重缺失，使得金融交易在各个级别缺乏监控的情 况下，在较长时期内难以被察觉并得到纠正，因 而存在较大可能发生欺诈案并带来严重后果。
——证监会《证券公司合规管理试行规定》（2008年7月）
？
——上海银监局《上海银行业金融机构合规风险 管理机制建设的指导意见》（2005年9月）
20
思考：“内法”还是“外法”？
“规”是指“外部的法律、规则和准则”还是还包括 “银行内部规章制度”？ 如果“合规”包括“银行内部规章制度”，那么“合 规管理”和“内部控制管理”还有分别吗？ 监管当局往往对银行“内部控制”也提出合规要求， 这是否意味着“银行的内部控制建设就是为了满足监 管当局的合规要求”？，是否进而可以说“银行的内 控工作即是合规工作”？ 银行”合规管理“和”内部控制“之间的关系如何？ 合规风险管理能否完全杜绝违规事件的发生？
中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知
中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知银监发〔2010〕90号各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮储银行：为进一步规范商业银行代理保险业务，保护客户的合法权益，促进代理保险业务规范健康有序发展，现就有关要求通知如下：一、商业银行开展代理保险业务，应当严格遵守《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国保险法》等相关法律、行政法规及规章的规定，健全并严格执行相应的风险管理制度和丙部操作流程。
二、商业银行开展代理保险业务，应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。
产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进行误导。
三、商业银行在开展代理保险业务时，应当遵守以下规定：（一）不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。
（二）向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。
（三）如实向客户告知保险产品的犹像期、保险责任、电话回户访、费用扣除、退保费用等重要事项。
（四）不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。
（五）法律法规和监管机构规定的其他事项。
四、商业银行应当充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，对购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，应当建立客户风险测评和适合度评估制度，防止错误销售。
商业银行应当在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜等专属区域对客户进行评估，根据产品风险等级提高销售门槛，将合适的产品销售给合适的客户，并妥善保管客户评估的相关资料。
五、对于通过风险测评表明适合购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，商业银行应当向其提供完整的保险条款、产品说明书和投保提示书并提示客户认真阅读，阅读后应当由客户亲自抄录下列语句并签字确认：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”。
银行业务中的合规风险防范要点
银行业务中的合规风险防范要点银行作为金融行业的核心组织，承担着金融中介和风险管理的重要职责。
合规风险是银行面临的一种重要风险类型，合规风险管理的不合理与缺失可能会对银行业务和整个金融体系产生较大冲击。
因此，银行需要采取一系列针对性的风险防范措施来强化合规风险管理。
本文旨在探讨银行业务中的合规风险防范要点，以提供参考和借鉴。
一、建立健全的合规风险管理体系银行应建立完善的合规风险管理体系，确保对合规风险的识别、评估、监控和控制。
合规风险管理体系应包括以下要点：1. 明确的组织结构：银行应设立专门的合规风险管理部门，负责合规风险的监管与控制工作，并明确合规风险责任人。
2. 完善的制度和流程：银行应制定一系列相关的制度和流程，包括合规风险评估与监控、内控制度等，并确保其能够及时反映法规和政策的变化。
3. 理顺的内部控制：银行应建立健全的内部控制制度，包括风险策略、风险控制、风险评估等环节，以确保合规风险得到有效控制。
4. 运用科技手段：银行可以运用科技手段，如数据分析和人工智能等，加强对合规风险的监测和预警功能，提高合规风险管理的效率和准确性。
二、合规风险的主要防范要点1. 法律合规：银行应始终遵守国家的法律法规，确保所有业务符合法律法规的要求。
在开展业务前，应进行法律风险评估，并建立相应的合规控制措施。
2. 内部合规：银行应建立健全的内部合规制度和流程，包括内控制度、反洗钱制度、内部审计等，确保内部运作符合法规和业务流程。
3. 风险识别与评估：银行应建立风险识别与评估机制，对可能涉及合规风险的业务进行识别、评估，并采取相应的风险控制手段。
4. 培训与教育：银行应加强员工的合规意识和知识培训，提高员工对合规风险的认知与防范能力，确保员工合规管理的规范执行。
5. 监督与回访：银行应建立有效的监督机制，对业务操作和内部控制进行定期检查和回访，及时发现和纠正合规风险。
三、合规风险防范的挑战与对策1. 法律法规变化：银行需要时刻关注法律法规的变化，并及时更新合规制度和流程，加强与监管部门的沟通合作，确保合规政策的实施和执行。
中国银行合规风险管理
19
反洗钱管理工作（续）
反洗钱规章制度体系：委员会制定统一反洗钱政 策，如《大额和可疑交易报告管理办法》；各业 务部门建立相关反洗钱制度；境外机构执行当地 监管要求； 开发反洗钱软件控制OFAC、FINCEN风险；开发 本外币反洗钱数据报送系统，已实现同FIU反洗钱 数据初步对接，2005年底将实现全面对接； 加强反洗钱工作检查； 加强反洗钱培训； 反洗钱宣传教育：《反洗钱手册》
法律合规管 理面临的挑 战
司法环 境有待 进一步 规范
运作
国内监管政策 不断调整
地方政策存 在差异
25
根据股份制改革要求 全面修订和完善内控及合规各项制度
内部控制
规章制度清理 全面实施 《中国银行合规政策》 中国银行合规政策》
岗位合规手册
实施合规培训
完善问责制
26
实施《中国银行股份有限公司合规政策》 实施《中国银行股份有限公司合规政策》
20
知识产权管理
拟定本行知识产权战略 正在调研起 草过程中
制定知识产权政策
建立知识产权流程
已制定《 已制定《中国银行知 识产权管理办法》 识产权管理办法》， 近期将开始实施
维护知识产权权益
21
加强法律合规管理规章制度建设
《中国银行股份有限公司合规政策》（2005年拟 中国银行股份有限公司合规政策》 2005年拟 提交董事会风险政策委员会审议） 提交董事会风险政策委员会审议） 《中国银行合规管理办法》（已实施） 中国银行合规管理办法》 已实施） 《中国银行规章制度管理办法》（2005年） 中国银行规章制度管理办法》 2005年 《中国银行合同管理办法》（2005年修订） 中国银行合同管理办法》 2005年修订） 年修订 《中国银行诉讼仲裁工作管理办法》（已实施） 中国银行诉讼仲裁工作管理办法》 已实施） 《中国银行知识产权管理办法》（2005年） 中国银行知识产权管理办法》 2005年 《中国银行法律顾问制管理办法》（2005年） 中国银行法律顾问制管理办法》 2005年 ……
商业银行合规风险管理指引
商业银行合规风险管理指引第一篇：商业银行合规风险管理指引商业银行合规风险管理指引第一条为加强商业银行合规风险管理，维护商业银行安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》，制定本指引。
第二条在中华人尽共和国境内设立的中资商业银行、外资独资银行、中外合资银行和外国银行分行适用本指引。
在中华人民共和国境内设立的政策性银行、金融资产管理公司、城市信用合作社、农村信用合作社、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司，货币经纪公司、邮政储蓄机构以及经银监会批准设立的其他金融机构参照本指引执行。
第三条本指引所称法律、规则和准则，是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。
本指引所称合规，是指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。
本指引所称合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
本指引所称合规管理部门，是指商业银行内部设立的专门负责合规管理职能的部门、团队或岗位。
第四条合规管理是商业银行一项核心的风险管理活动。
商业银行应综合考虑合规风险与信用风险、市场风险、操作风险和其他风险的关联性，确保各项风险管理政策和程序的一致性。
第五条商业银行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险管理体系建设于确保依法合规经营。
第六条商业银行应加强合规文化建设，并将合规文化建设融入企业文化建设全过程。
合规是商业银行所有员工的共同责任，并应从商业银行高层做起。
董事会和高级管理层应确定合规的基调，确立全员主动合规、合规创造价值等合规理念，在全行推行诚信与正直的职业操守和价值观念，提高全体员工的合规意识，促进商业银行自身合规与外部监管的有效互动。
第七条银监会依法对商业银行合规风险管理实施监管，检查和评价商业银行合规风险管理的有效性。
中行风险评估制度
中行风险评估制度一、引言中行风险评估制度是中国银行（Bank of China，简称中行）为了更好地管控风险、加强风险管理而制定和实施的一套制度。
该制度通过对中行各项业务和运营活动进行风险评估，识别、评估和监控与之相关的风险，以便及时采取风险应对措施，确保中行的稳健经营。
二、制度概述中行风险评估制度包括了风险管理的整体框架、风险识别和评估的具体流程、风险报告的制度和相关的监督和控制措施等内容。
制度的核心在于通过对各项业务和运营活动进行风险评估，识别潜在风险，帮助中行管理层及时了解风险情况并采取相应措施。
三、风险管理的整体框架中行风险管理的整体框架包括风险管理目标、风险管理政策、风险管理组织和风险管理流程等四个方面。
风险管理目标是中行风险管理的核心目标，即确保中行的稳健经营和安全运营。
风险管理政策则是为实现这一目标而制定的具体政策和规定，包括风险识别和评估的要求、风险报告的要求等。
风险管理组织则是中行风险管理职责和权限的明确和分配，包括风险管理部门和风险管理人员的设置和职责划分等。
风险管理流程则是中行风险识别、评估和监控的具体流程，包括数据收集、风险分析和评估、风险监控和报告等。
四、风险识别和评估的具体流程中行风险识别和评估的具体流程包括了六个步骤，即风险识别、风险分析、风险评估、风险分类、风险优先级排序和风险报告。
首先是风险识别，通过对中行各项业务和运营活动进行全面分析，识别潜在的风险。
然后是风险分析，对识别出的风险进行详细的分析，了解其产生原因和可能造成的影响。
接下来是风险评估，根据风险分析的结果，评估风险的概率和影响程度，确定其风险等级。
然后是风险分类，将评估得出的风险进行分类，便于管理和监控。
接着是风险优先级排序，对分类后的风险进行排序，确定处理优先级。
最后是风险报告，将风险识别和评估的结果进行报告，通知相关部门和决策者，并根据需要制定相应的风险应对措施。
五、风险报告的制度中行风险报告的制度包括了风险报告的内容、报告的频率和报告的渠道等。
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首席合规官
副总经理
主管 业务运营一 业务运营二
主管
主管 管理综合
主管 合规管理
主管 知识产权
主管 内部控制
行 政 经 理
法 务 秘 书
公司业务 零售业务 资金业务 银行卡业务法 金融机构业务 结算业务 营业部业务 基金业务 清算业务 保全业务
风险事务 财税事务 资负事务 专向事务 采购事务
集团合规政策 海外法规事务 授权管理 反洗钱培训管理 合规风险监控 反洗钱监控 岗位合规监控
18
反洗钱管理工作
本行所面对的反洗钱境内外监管体系：人民银行成 立反洗钱局及反洗钱监测中心（ FIU ）、国家外汇 管理局、海外机构所在国监管当局； 管理层下设反洗钱委员会领导全行开展反洗钱工作； 三个原则：合法审慎原则；保密原则；与司法、行 政机关全面合作原则； 四项关键制度：“了解客户”制度；大额交易报告 制度；可疑交易报告制度；记录保存制度（账户和 交易资料的保存）； 每月向人民银行和外管局报送大额和可疑数据；
电子商务 商标域名
委员会秘书 管理规划 政策制度 调研评估 信息管理 欺诈防范 运作监督
8
二、组织架构（分行法律合规部门）
法律合规部
法律服务
合规管理
行政支持
法律咨询 合同管理 诉讼仲裁
规章制度 反洗钱
9
全行法律合规部门及人员情况
截至2004年年底 截至2004年年底 2004
32家境内分行 家境内分行 约300余名专职法律合规人员 余名专职法律合规人员
法律合规管 理面临的挑 战
司法环 境有待 进一步 规范
运作
国内监管政策 不断调整
地方政策存 在差异
25
根据股份制改革要求 全面修订和完善内控及合规各项制度
内部控制
规章制度清理 全面实施 《中国银行合规政策》 中国银行合规政策》
岗位合规手册
实施合规培训
完善问责制
26
实施《中国银行股份有限公司合规政策》 实施《中国银行股份有限公司合规政策》
20
知识产权管理
拟定本行知识产权战略 正在调研起 草过程中
制定知识产权政策
建立知识产权流程
已制定《 已制定《中国银行知 识产权管理办法》 识产权管理办法》， 近期将开始实施
维护知识产权权益
21
加强法律合规管理规章制度建设
《中国银行股份有限公司合规政策》（2005年拟 中国银行股份有限公司合规政策》 2005年拟 提交董事会风险政策委员会审议） 提交董事会风险政策委员会审议） 《中国银行合规管理办法》（已实施） 中国银行合规管理办法》 已实施） 《中国银行规章制度管理办法》（2005年） 中国银行规章制度管理办法》 2005年 《中国银行合同管理办法》（2005年修订） 中国银行合同管理办法》 2005年修订） 年修订 《中国银行诉讼仲裁工作管理办法》（已实施） 中国银行诉讼仲裁工作管理办法》 已实施） 《中国银行知识产权管理办法》（2005年） 中国银行知识产权管理办法》 2005年 《中国银行法律顾问制管理办法》（2005年） 中国银行法律顾问制管理办法》 2005年 ……
中国银行股份有限公司 法律合规管理工作
2005年 2005年7月
1
讨论议程
合规理念 组织架构 管理模式
规划展望
2
本行所遵循的合规理念：
依法合规是一种竞争力 依法合规是银行的价值增值活动 合规是对员工的最大保护
3
一、合规理念
“严格遵守本政策，全力奉行忠实、诚信的价值理 严格遵守本政策，全力奉行忠实、 董事会亦要求各级管理者及全体员工遵守本政策。 念。董事会亦要求各级管理者及全体员工遵守本政策。 所有员工无论为创造业绩、提高竞争力， 所有员工无论为创造业绩、提高竞争力，还是应上级命 令或客户要求，均应保证忠实、诚信和恪守职业道德， 令或客户要求，均应保证忠实、诚信和恪守职业道德， 不能在遵守本政策方面存在任何妥协。 不能在遵守本政策方面存在任何妥协。各级管理者更应 主动承担责任， 主动承担责任，致力于培育以诚信为基础的企业合规文 为有效的公司治理机制做出贡献。 化，为有效的公司治理机制做出贡献。”
31家海外机构 家海外机构 41名专兼职合规人员 名专兼职合规人员
10
讨论议程
合规理念 组织架构 管理模式
规划展望
11
为业务和管理部门提供专业支持
法 律 与 合 规 部 门 提 供 的 法 律 合 规 支 持 …… 合规审查 风险提示 合同审查
专家型的支持
法律咨询 诉讼仲裁
法 律 与 合 规 部 门 面 对 行 内 各 部 门
《中国银行股份有限公司合规政策》将提交董事会审议并批准， 表明董事会对提倡合规和诚信价值所做出的明确承诺，确立我行 法律合规风险管理工作机制，明确董事会、高级管理层及全体员 工对依法合规经营的责任，使之成为我行加强依法合规经营管理 的纲领性文件。 建立《中国银行股份有限公司合规政策》的年审制度，即高级管 理层及时评估法律合规政策的适当性，审查合规政策及其执行情 况并向董事会及其风险政策委员会报告。
公司业务 零售业务 资金业务 风险管理 监察稽核 采购事务
12
为各委员会运作提供法律合规支持
业务发展 项目评审 采购评审 资产处置 内部控制 委员会 委员会 委员会 委员会 委员会
反洗钱 委员会
关联交易 委员会
对相关决策提供法律咨询意见
法律与合规部
13
业务和管理中的法律合规风险控制
提前介入谈判 规章制度 新产品 新业务 重大事件 合同 提交 法律合规部门 审查 合规性审查
董事会
风险管理委员会 董事会管 理模式
管理层
（经 管 理 层 权 ） 授
中银香港 反洗钱工作委员会 内部控制委员会 中银国际
总行法律与合规部
中银保险 中银投资 海外附属行
式管 理模式
国内分行
海外分行
7
二、组织架构（总行法律与合规部） 二、组织架构（总行法律与合规部）
总经理
资深法律专家
副总经理
主管 海外机构 与反洗钱
法律风险评估
示范合同拟定
14
法律合规风险提示流程
分析对我行经营 管理的影响 制定、 制定、修改 并调整规章制度 和操作流程
法规变化
分析处理
分解到各部门
各部门调整
重点关注人民银行、 重点关注人民银行、 银监会及外管局及其它 境内外监管法规变化
关注与各部门 工作的相关性
全行 执行
15
新产品新业务开发的合规管理流程
新产 品新 业务 开发 流程 法规 部门 同时 跟进
立项
合规性 审查论证
投入运营
参与研究 及讨论
出具合规 审查意见
审查合同 及宣传品
16
合同法律合规风险控制
合同审查 合同草拟
法律合规部门对 合同各环节法律 合规风险的控制
合同签署
合同其它工作 合同保管
合同履行
17
提供法律合规咨询支持
开通法律与合规信 息网，作为全辖法 律合规信息的交流 平台 开通全辖法律合规 咨询热线1148 就法律合规问题对 总行业务和管理部 门提供建议和支持
27
实施《中国银行股份有限公司合规政策》 实施《中国银行股份有限公司合规政策》（续）
高级管理层要向董事会及其风险政策委员会应提供足 够信息，以便其能够对全行法律合规风险状况做出恰 当判断；在发现重大违规问题时，应及时采取适当的 补救性或惩戒性措施，并向董事会报告有关情况。 法律合规部门牵头负责全行法律合规管理工作，负责 制定和实施全行法律合规管理流程，对全行法律合规 风险开展识别、评估、检查和监控工作，并及时就法 律合规管理工作开展情况向高级管理层报告。
22
内部控制治理架构
管 理 层
内部控制委员会 法律与合规部 （内部控制管理团队） 内部控制管理团队） 委员会专家小组
决策后交其 执行 专 家 库
协调监督 执行情况
总行各部门
国内外分支机构
23
讨论议程
合规理念 组织架构 管理模式
规划展望
24
我行法律合规工作面临的挑战
按照上市规则， 需要进一步规范 作为国际化、跨业经 营的金融集团，面临 外部监管环境复杂
28
进一步加强合规风险管理
制定岗位合规手册。 完善合规问责制度。 实施不同层次的合规培训。 清理规章制度，加强对规章制度的统一管理。
29
谢谢！ 谢谢！
30
－－－董事会在 中国银行股份有限公司合规政策》 董事会在《 －－－董事会在《中国银行股份有限公司合规政策》中的承诺
4
一、合规理念 《中国银行合规政策》 中国银行合规政策》
董事会 行长及高级管理层 各级管理者
所有员工
5
讨论议程
合规理念 组织架构 管理模式
规划工作报告路线）
19
反洗钱管理工作（续）
反洗钱规章制度体系：委员会制定统一反洗钱政 策，如《大额和可疑交易报告管理办法》；各业 务部门建立相关反洗钱制度；境外机构执行当地 监管要求； 开发反洗钱软件控制OFAC、FINCEN风险；开发 本外币反洗钱数据报送系统，已实现同FIU反洗钱 数据初步对接，2005年底将实现全面对接； 加强反洗钱工作检查； 加强反洗钱培训； 反洗钱宣传教育：《反洗钱手册》