中小企业信用担保体系建设
中小企业信用担保体系建设构架
些企业 即使有好 的项 目或者有销路
的产品，也往往因资金缺乏而坐失商
机 。 人 民银 行南 京 分 行提 供 的资 料 ， 据
亿元 ， ６０多户企业提供了 １０ 为 ０ ５０多 笔贷款担保 ， 担保总额达 ２ ０亿元 ； 全 省 工商 联 系 统有 民间 担保 公 司 ３ ０户 ，
过 小 ， 保 能 力严 重 不 足 。 省 中 小企 担 全
方面 ， 中小 企 业是 弱 势 群 体 ， 在
市 场竞 争 中处 于劣 势 地位 ，与 大 企业 相 比信 息 不对 称 ， 小 企业 对 政府 、 中 社 会 的影 响 力也 弱 小 得 多 ， 获得 财 政 、 金 融等 方 面的 支持 比大企业 要 困难很 多。 一方面 ， 另 由于 中小 企 业 规 模 普遍
仅 占 ９ １ 。融 资 难 成 为 当 前 中 小 企 ．％ 业 特 别是 乡镇 企业 迫 切 需ห้องสมุดไป่ตู้要解 决 的最
镇江市是全 国中小企业信用担保
体 系 、服 务体 系 建设 的联 合 国和 国 家 经 贸委 的试 点 城市 ，已 取得 了较 为成
是在按 １ ｌ ： 提供担保 ，担保资金的放
５ ９号）文件下发后 ，全省 中小企业信
用 担保 体 系建 设工 作 开始进 人 快 速 发 展 阶段 。 不完 全 统 计 ， 目前 为止全 据 到
不大 ， 企业资信 等级不高 ， 加上资产质 量差 ，负债高 ，可用于抵押 的物品不 多， 银行一般大都不愿对其放贷。 导致
一
省已有信 用担保机构 ５ ０多家 ， 注册资 金 近 ６亿 元 ， ２ ０ 为 ０ ０多户企 业 贷 款 提 供了 ５ ０ ０ ０多笔信用担保 ， 担保贷款总 额近 ３ ５亿 元 ，支 持 了 中小 企 业 的 发
中小企业信用担保体系研究
中 小企 业 信 用 担保 体 系 研 究
人民银行天津分行课题组
( 中 国人 民银行 天津 分行 天 津市 300040 )
摘
要：建立中小企业信用担保体系是扶持中小企业发展的重要手段。目前， 全世界约有 4 % 的 �
国家和地区建立了中小企业信用担保体系， 积累了一定的经验。 加快我国中小企业信用担保体系建设， 对于有效解决融资制约、 扶持中小企业发展和推进社会信用体系建设具有重要的现实意义。本文以天 津市为例， 研究我国在中小企业信用担保体系建设方面存在的问题及不足， 借鉴国际经验， 提出建立中 国中小企业信用担保体系的政策建议。 关键词： 中小企业； 信用担保体系； 国际经验借鉴 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： � � � � � 32 . 1 100 - 43 2 ( 2 00 )0 - 000 - 04
法》 。 加 拿大 依据 《中小 企业 融资 法案 》 构建 了中 小 《 信用 保证 协会 法》 企 业政 策性 担保 体系。 日本 的 《中小 企业 信用 保险 公库 法》 和 明 确了 信用 保证 协 会 和中小 企业 信用 保险 公库 的职 能、 作用 以及 担 保 的规则 等。 二是 良好 的社 会信用 基础 。 发 达国 家 和地区普遍拥有运行有效的征信和 信用评估体 系， 在制 约信 用行 为方面 发挥 了重 要作 用， 从而 形 成良 好的 社会 信用 基础 ，为 开展 信用 担保 提供了 支持 和保 证。 三 是健 全的 中小 企业 服务 体系 。 一些 国家 和地 区为 扶持 中小 企业 的发 展，建 立了 社会 化、 专 业化 、 网 络化 的中 小企 业服务 体系 。服 务体 系提 供的 咨询 、 培训 、 信息等 方面 的服 务， 有 效支 持了 中小企 业的 健康 发展 。美 国小 企业 局以 融资 担保 为中心 ， 建 立了 小企 业发 展中心 、 退 休经 理志 愿 者服 务团 、企 业信 息中 心等 多种 服务 中心 或信 息 中心 ， 对 小企 业家 进行 培训， 提高 他们 的管 理能 力， 向 他们 提供 市场信 息， 帮助 小企 业家 们开 创事 业 和站 稳脚 跟。 台湾 建立 了涵盖 财务 融通 、 经 营管 理、 生 产技术 、 研 究发 展、 资讯管 理、 工业 安全 、 污 染 防止 、 市场 营销 、 互助 合作 、 品质 提升 等十个 层 面 的中 小企 业服 务体系 ，帮 助解 决中 小企 业经 营 上 的问 题。 ( 二 )中 小企 业信用 担保 体系 运行 的通 行做 法 、 担 保资 金预 算 一 般由 中央和 地方 政府 编 制 中小 企业 信用 担保资 金预 算。 担保 资金 纳入 政 亿美 元。
浅析我国中小企业信用担保体系
（ ） 乏 风 险 分 散 机 制 三 缺
业 担 保 体 系 各 个 环 节 的 运 作 有 法 可 依， 完 善现 有 的《 保法 》 在 担 等
法 律 规 定 的 同 时 ， 台 更 全 面 、 超 前 实 用 的 法规 ， 中小 企 业 信 出 更 如
用 担 保 条 例 、 家 信 用 保 证 制 度 、 小 企 业 信 贷 担 保 法 、 用 担 国 中 信 保 协 作 银 行 制 度 等， 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的完 善 创 造 一个 适 为
保 机 构 资 本 实 力 也 较 弱 ， 大 多 数 担 保 机 构 把 高 担 保 费 作 为 资金
责任 形 式 、 保 范 围 、 任 分 担 比例 、 信 评 估 、 约 责 任 、 偿 担 责 资 违 代
条 件 等 内容 。 （ ） 快 中 小企 业 信 用 担 保 体 系的 法律 法规 建设 步伐 四 加 法 制 化 是 信 用 担 保 业 生 存 和 发 展 的 重 要 保 障 。为 使 中小 企
更健康地持续发 。 参考文献 ： 【 荣 舒 婷 ． 国发 展 和 完善 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的 经 验 １ 】 韩
及 借 鉴 ｆ． 经 问题 研 究 ，０ ５，ｏ ） ｌ财 １ ２ ０ （１ ．
西部地区中小企业信用担保体系的建设与完善
（ ） 三 加强 与商业银行的合作。 信用
区 中小企业发展 中存在的问题 ， 鉴东 担义务 ， 借 即要求 中小企业信用担保机构 担保机构 应努力 与银 行建 立相互认 同
部地 区优 秀 经 验 ， 西 部 地 区 中小 企 业 承 担 １０ 为 ０ ％的 风 险 。再 次 ， 保 证 方 式 的风险识别标准 。 在 信用担保机构和商业
（ ） 二 疏通担保资金的来源渠道 ， 建 间业务收入 ， 还会为 中小企业带去有针
作存在障碍。首先 ， 信用担保机构与商 立科学有效的担保资金补偿机制 。 通过 对性的服务 ，推动 中小企业健康发展 ， 业银行没有相互认可 的风险控制标准 ， 政府 财政资金 注入和市 场渠道 两个方 实现“ 双赢” 。
入资金 的多少要视 财政 收入 而定 ， 随意 鼓 励 本 区 内有 实 力 的信 用 担 保 机 构 开 构展开对中小企业的相关调查 等业 风险 。
不但会 为信用担保 机构带 来一定 的 中
（ ） 三 信用担保 机构 与商业银行 协
信用担保机构 由政府财政 资金投入 ， 这 业信用评级机构和信用数据库 ， 做到信 等多方面的服务 ， 面推动 中小企业 的 全
部分 资金 由于是财政资金一 次性 投入 ， 息共享 ， 加强信 息沟通 ， 面了解担 保 发展 。 全 组织专家团为 中小企业提供诸如
每年 政府继续投 入资金 和每年政 府投 对象 的信用情况 。出台各项优惠政策 ， 技术 、 管理等方 面的培训 。帮助商业机
系存 在 的 问题
平、 长期合作的基础 。银行是贷款 的主
（ ） 一 信用担 保机构 相关法律 法规
（ ） 用担保机 构公 司治理结 构 体 ，由于双方有共同的风险认同标准 ， 四 信
温州市人民政府办公室关于推进温州市中小企业信用担保体系建设的意见
温州市人民政府办公室关于推进温州市中小企业信用担保体系建设的意见文章属性•【制定机关】温州市人民政府•【公布日期】2009.09.11•【字号】温政办[2009]143号•【施行日期】2009.09.11•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】企业正文温州市人民政府办公室关于推进温州市中小企业信用担保体系建设的意见（温政办〔2009〕143号）为进一步帮助中小企业解决融资难题，引导中小企业积极应对金融危机，实现平稳健康发展，根据《浙江省人民政府办公厅关于加强中小企业信用担保体系建设的若干意见》（浙政办发〔2007〕93号）精神，结合温州实际，现就推进我市中小企业信用担保体系建设提出如下意见。
一、加强对中小企业信用担保体系建设的指导（一）坚持政府引导扶持与市场化运作相结合、业务创新与防范风险相结合、依法经营与加强监管相结合、提升信用与行业自律相结合的原则，努力促进我市中小企业信用担保机构健康有序发展。
（二）鼓励多渠道筹措担保资金，多元化构建中小企业信用担保体系。
积极发展政策性担保、商业性担保和互助性担保等多种形式的担保机构，尝试组建信用担保联保平台、信用担保集团，探索建立中小企业信用担保基金或区域性再担保机构。
（三）为引导中小企业信用担保机构做强做大，取冠市名的担保机构最低实收资本应达到3000万元人民币，取冠县名的担保机构最低实收资本应达到2000万元人民币（其中，洞头、文成、泰顺县可放宽到800万元），政策性担保机构可适当放宽。
冠省名和注册资本1亿元以上的中小企业信用担保机构按国家、省有关规定执行。
为支持建立由政府财政资金和供销社社有资本共同兴办的农信担保有限公司，专门从事为农业龙头企业、农民专业合作社和农业种养殖大户提供贷款担保服务，农信担保有限公司注册资本金最低放宽到500万元（含），其中政府财政资金不少于30%（含）。
（四）积极鼓励、支持和引导中小企业信用担保机构规范经营，主要从事担保、再担保业务，依法积极为中小企业和个体经营者提供担保服务。
关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见
（一九九九年六月一日）为指导和推动中小企业服务体系建设，切实解决中小企业融资难特别是贷款难问题，根据中央经济工作会议精神和全国经贸工作会议关于开展中小企业信用担保试点的要求，依据《合同法》、《担保法》的有关规定，提出本意见。
一、中小企业信用担保体系试点的指导原则（一）中小企业信用担保的性质１、本意见所指中小企业信用担保，是指经同级人民政府及政府指定部门审核批准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人（包括银行等金融机构）约定，当被担保人不履行或不能履行主合同约定债务时，担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。
２、中小企业信用担保属《担保法》规定的保证行为，各类中小企业信用担保机构均属非金融机构，一律不得从事财政信用业务和金融业务。
３、中小企业信用担保机构创办初期不以营利为主要目的。
其担保资金和业务经费以政府预算资助和资产划拨为主，担保费收入为辅。
４、中小企业信用担保机构依合同约定，承担一般保证责任或连带保证责任。
（二）建立中小企业信用担保体系试点的指导原则１、支持发展与防范风险相结合的原则。
２、政府扶持与市场化操作相结合的原则。
３、开展担保与提高信用相结合的原则。
二、中小企业信用担保体系中小企业信用担保体系由城市、省、国家三级机构组成，其业务由担保与再担保两部分构成，担保以地市为基础，再担保以省为基础。
（一）城市（含地区、自治州、盟，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用担保机构应以城市为单位组建，以辖区内中小企业为服务对象。
为有效控制风险，县（区）级信用担保机构一般不独立组建，经济总量大的县（区）可建立分支机构。
（二）省（含自治区、直辖市，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用再担保机构应以省为单位组建，以辖区内城市中小企业信用担保机构为服务对象，开展一般再担保和强制再担保业务。
省级中小企业信用担保机构可受省中小企业信用担保监督管理部门的委托，对地市中小企业信用担保机构实施业务指导和监督。
中小企业信用担保体系的建立与完善
政府 出资 、 股或控股 、 参 提供一定 的补贴与扶持 。但是 ， 目前 在我 国中
小企业信 用担保机构的建立 和运行中 ， 政府干 预过多 、 担保机构 自主经 营较 少的问题 已经 比较严 重。有的地方对政府存 在 比较严重的依赖思 想 ， 在着要把担 保机构变成 政府 的附属机构 或准政 府部 门的倾 向。 存 这种 现象 不仅与 国际经 验相矛盾 ，也不利于信用 担保机构的健康发展
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文章编号 ：０ ５６ ３ （０ ６ １－ １ ５０ １０ — ０ ３ ２ ０ ）２－ ８ － ３ ０ －
２０ 年 ０６
完善 。
关键词 ： 中小企业 ； 用担保体 系； 信 企业信用评价
中图分类号 ：２ ６３ Ｆ７＿
文献标识码 ： Ａ
务。 政府 干预过多 ， 特别是信用担保机构的“ 政府化” 向， 倾 会导致 中小企 业融 资过程 中的风险与管理成本 ，由银 行通过担保机构转嫁给地 方政 府 。由此可 能会导致地方政府的财政负担加重 ， 从而引发地方政府 的道 德风险 ， 导致 银行的债权损失 ， 降低银行参与 中小企业融 资和融 资担保
重 的作用 ，但是 目 中小企业担保体 系的运行 中还存在 很多 的问题 ， 前 如 担保机构 总体 运行效果不佳 、 担保机构管理分散 和规 模过小 、 担保机构 缺乏风险控 制机制 、 担保机 构专业 人才严重缺 乏、 易行为缺乏信用机 交 制的支撑等问题。针对上述情况 ， 我们应采取措施 不断改进 中小企业信 用担保的内外机制 ， 努力为 中小企业信用担 保体系 的发展创造一个 良好
中小企业信用担保体系建设探讨
保 机 构承 担 １ ０ ０ ％的风险 ； 保 证 方式 选 择 上 ， 在 协
１ 我 国 中 小 企 业 信 用 担 保 体 系 的现 状
我国中小企业信用担保体系处于制度建设和 体系完善阶段 ， 由于自身和外部的各种因素 ， 使得 我国中小企业信用担保发展中 ， 存在诸多不健 全
不 规 范的地 方 ， 主要 体现在 以 下几 个方 面 ： 首先 ， 用担 保 机 构 补偿 与 风 险分 散 制 度 缺 信
ｒ ｌｔ ｎ ． ｅａ ｉ ｓ ｏ
Ｋｅ ｒ ｓ ｍａ ｌ ｎ ｉ ｄ ｅ — ｉ ｄ ｅ ｔ ｒ ｒ Ｃｒ ｄ ｔ ｕ ａ ｔ ｅ ｓ ｓｅ Ｃｒ ｄ ｔｇ ａ — ｙ ｗｏ ｄ ：Ｓ ｌ ａ ｄ ｍ ｄ ｌ — ｓｚ ｎ ｅ ｐ ｉ ｅ ｅ ｓ ｅ ｉ ｇ ａ ｎ ｅ ｙ ｔｍ ｒ ｅｉ ｕ ｒ ａ ｔｅ ｏ ｇ ｎ ｚ ｔ ｎ Ｃｏ ｎ ｅ ｅ ｓ ｒ ｎ ｅ ｒ ａ ｉ ｉ ａ ｏ ｕ ｔｒ ａ ｕ ｅ ｍ
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８ ６
２０ ０ ７年 第 １ 期
黄
爽： 中小企 业信 用担保 体 系建设探 讨
中 小 企 业 信 用 担 保 体 系 建 设 探 讨
黄 爽
（ 西华 大学 四川 成 都
６ ０３ ） １ ０ ９
中小企业信用担保体系制度
通过综合分析中小企业的经营状况、财务状况、行业前景等因素，对中小企业的 信用风险进行定性评估，以更全面地了解其信用状况。
风险分散机制
多元化担保
通过与多个金融机构合作，为中小企业提 供多元化担保，以分散单一金融机构的风 险。
VS
分层担保
根据中小企业的不同信用等级，提供不同 层次的担保，以实现风险的有效分散。
提供政策性担保
政府可以设立政策性担保机构，为中小企业提供低成本的信用 担保服务，帮助其获得更多的融资机会。
提升行业整体水平
加强行业自律
通过建立行业自律组织，规范信用担保行业的经营行为，提高行 业整体水平。
提升行业形象
通过加强对外宣传，提高信用担保行业在社会公众中的认知度和 信任度，从而吸引更多的中小企业申请担保。
意见》等。ຫໍສະໝຸດ 这些政策法规对中小企业信用 担保体系的构建和运作提供了
指导和规范。
地方性法规和部门规章
各省市地方政府根据《中华人民共和国中小企业促进法》和相关部委政策法规， 制定并发布的地方性法规和部门规章。
如《XX省中小企业信用担保管理办法》、《XX市中小企业融资担保机构风险管理 暂行办法》等。
这些地方性法规和部门规章进一步细化了中小企业信用担保体系的运作要求和监 管标准。
加强人才培养
通过培训、引进人才等方式，提高信用担保行业的专业水平和服务 质量，为中小企业提供更加优质的担保服务。
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政策性信用担保具有非盈利性质， 通常由政府提供资金支持，但其局 限性在于可能存在政府干预和市场 机制不匹配的情况。
商业性信用担保
定义与性质
商业性信用担保是一种由商业 机构提供的信用担保，旨在为 中小企业提供市场化的融资支
信用担保体系建设概况
＃＃市信用担保体系建设概况近年来，＃＃市为解决中小企业担保难、融资难的问题，连续出台了一系列鼓励、支持的政策措施，信用担保体系建设全面推进，形成了一批政府参与、企业和民间资本出资、商业化运作、以股份制或社团等形式的信用担保服务实体，取得了良好的经济效益和社会效益。
一、信用担保体系建设的现状＃＃年首家担保机构（＃＃市个体私营经济担保中心）诞生，但官办色彩重，运作不规范，短期内就夭折。
为加快推进信用担保体系建设，＃＃市委、市政府从＃＃年起连续在加快民营经济发展的意见中都明确提出了市、区县都要建立中小企业担保机构，完善中小企业信用担保体系建设的要求，做出了一系列支持担保机构健康发展等都作出具体规定，担保体系建设开始纳入议事日程。
＃＃年，＃＃市委、市政府召开了第一次全市信用担保工作会议，市人行、中小企业局出台了《关于加强金融机构与担保机构合作的指导意见》，成立了＃＃市担保业协会。
＃＃年，＃＃市政府再次召开全市信用担保工作会议，大力推进信用担保体系建设。
＃＃年，＃＃市政府又制定出台了《关于进一步加快中小企业信用担保体系建设的意见》，明确市、区县政府都要参与担保机构建设，设立信用担保专项资金，对业绩突出的担保机构给予奖励、风险补偿等，对担保机构的信息化建设、培训、学习考察等给予适当补助。
市财政局、中小企业局根据《意见》精神制定了《＃＃市中小企业信用担保专项资金管理和使用暂行办法》、《＃＃市信用担保机构绩效考核暂行办法》，明确了奖励、资助、补偿的范围、程序，从＃＃年起在市财政预算中安排了500万元的担保专项资金。
同年，市政府分别召开了全市信用担保工作会、市信用担保体系建设领导小组成员（扩大）会，对信用担保体系建设、尤其是政府参与信用担保体系建设提出具体要求，取得了重大进展，为缓解了中小企业融资难发挥了积极作用。
目前，全市注册的担保机构达到64家，总注册资本19.12亿元，其中5000万元以上个19家，过亿元的7家。
如何构建中小企业信用担保体系
、
在 我 国 中小 型 企 业 信 用 担 保 体 系 的 现 状
所 谓 的信 用 担 保 就 是 在 企 业 向银 行 融 资 的这 一 过 程 中 。根 据 事 先 拟好 的合 同条 款 ，再 由依 法 设 立 的 担 保 机 构 通 过 保 证 的 形 式 为 债 务 人 提供担保 ， 如 果 债 务人 不 能按 照合 同规 定 返 还 债 务 ， 那 么 就 应 该 由担 保 机构来偿还 。 以 保 证银 行 的债 券 实行 的一 种 金 融 支 持 途 径 。
担 保 机 构 都 会 把 收 取 的 担 保 费 作 为 以 后 资 金 不 够 的补 给 ．这样 一 来 担
有积 极 快速 的发 展 中 小型 企 业 信 用 担 保 体 系 ． 才 能保 证 微 观 金 融 的 运 行 速 度 。本 文作 者 通 过 研 究现 阶 段 中 小型’ 企业 信 用担 保 体 系 中存 在 问 题， 提 出 了 相 关 的 解决 策 略 。
（ 四） 没 有成 熟 的社 套 信 用体 系
为 了保 障 信用 担 保 行 业 的持 续 发 展 ， 我们 必须完善社会信用体 系。 在我国 ， 不论是个人还是企业都没有较强的信用意识 ， 特 别 是 对 于 中 小 型企业来讲 ， 信 用 度 普 遍 不 高 。 真 是 因 为 没 有 成 熟 的社 会 信 用 ， 才 会 导 致 担 保 机 构 与 被 担 保 企 业 之 间 没 有 足 够 的信 任 ，双 发 所 给 的信 息 也 是
难题。 （ 二） 担保 赉 金不 充足 ， 担保 资金 的来 源较 为 贫乏
行业健 康持续 的发展下去 。 虽然我国制 定的《 担保法》 ， 但是它 只是针对 于担 保 行 为 而设 立 的法 律 ， 并 不 能 很 好 的保 护 担 保 人 的 人 身 权 益 ． 相 比
对完善农村中小企业信贷担保体系建设的几点建议
、
农村信贷担保体 系建设 中存在的问题
（ ）－ 担 保 机 构 实力 不 足 。 目前 ， 村 信 贷 担 保 机 一 －贷 ｆ ￣ 农
构 出资分散 ， 规模普遍较 小 ， 资本金 少 ， 风险化解能 力和代
偿 能 力很 低 。许 多地 方 政 府按 县 区设 立担 保 基金 ， 些 基 有 金只有 几百万 ， 大部 分企 业 互 助 基 金 规 模 小 ， 难 得 到 银 很
色农 业 的贷 款 渠道 提 供 必 要 的 支持 ， 可 以适 当给 予特 色 除
（ ） 贷 担 保 机 构 缺 乏 资金 补 偿 机 制 。 目前 ， 村 信 二 信 农
贷担保机 构资金 来源单一 ， 缺乏有效 的资金补偿机制 。大 部分地 区的中小企业担保基金 以政 府财政 注资为主 ， 只有
黼
（ ） 三 发挥 品牌效应 ， 完善特 色农 业融资机制。拥有 良
好 的市场前 景、 巨大 的 品 牌 潜 力优 势 ， 该 得 到 金 融 机 构 应 予 以 重 点 的扶 持 ， 励 特 色农 业 龙 头企 业 以 “ 鼓 品牌 融 资 ” 的
形式破 解中小企业融资难的发展瓶 颈。 （ 建立健全农村社会化服 务体 系。 实农业保 险政 四） 落 策及措施。一方 面要破解农 业保 险的难题 ， 加快建 立农 业
仍 然存 在领导定项 目， 担保公 司担保 的问题 ， 决策失误造
成 呆坏 账 ， 最终 拖 垮 担 保机 构 。 二 、 完善 农 村 中小 企 业信 贷担 保 体 系建设 的 几 点 建 对
保险制度 ， 积极 拓展 农 村 政 策 性 保 险 业 务 和 特 色农 业保 险
农村中 小企业信 系 建设的几点建
潘景 荣
中国人民银行关于中小企业信用担保体系建设相关金融服务工作的指导意见
中国人民银行关于中小企业信用担保体系建设相关金融服务工作的指导意见文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2006.12.26•【文号】银发[2006]451号•【施行日期】2006.12.26•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】企业正文中国人民银行关于中小企业信用担保体系建设相关金融服务工作的指导意见（银发[2006]451号）中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行：现将《国务院办公厅转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》（国办发[2006]90号）转发你们，并就银行系统进一步鼓励和支持中小企业发展，支持实施“中小企业成长工程”，做好中小企业信用担保体系建设相关金融服务工作提出如下意见。
一、高度重视支持中小企业发展，努力为中小企业发展提供更多务实有效的金融服务目前，中小企业数量已占我国企业总数的98 ％以上，中小企业发展在促进经济增长、扩大就业、推动技术创新、调整经济结构、催生新产业方面的作用越来越重要。
人民银行各级分支机构和相关金融机构要把支持中小企业发展作为一个大战略，以贯彻落实国办发[2006]90号文件为契机，对各自所辖范围内近年来支持中小企业发展相关情况进行一次全面、认真的综合评估，寻找差距，深挖潜力，进一步配合相关部门，采取务实有效的服务措施，努力使辖内对中小企业的金融服务工作再上新台阶。
人民银行各级分支机构和相关金融机构要通过金融产品和服务方式创新，完善配套服务措施，多方面拓宽中小企业融资渠道，鼓励、支持和引导中小企业走“专、精、特、新”的发展道路，支持中小企业发展劳动密集型产业，鼓励中小企业进入现代服务业、装备制造业和高新技术产业，支持发展中小企业集群，增强中小企业自主创新能力，进一步引导中小企业实施品牌战略，推动中小企业提高整体素质和市场竞争力。
中小企业和农村信用体系建设实施方案
中小企业和农村信用体系建设实施方案随着中国经济的不断发展，中小企业和农村经济也逐渐得到了政府的关注。
为了支持中小企业和农村经济的发展，建立信用体系是十分重要的。
本文将针对中小企业和农村信用体系的建设实施方案进行阐述。
一、中小企业信用体系建设实施方案1.建立中小企业信用信息平台中小企业信用信息平台是中小企业信用体系建设的一个重要组成部分。
该平台将收集中小企业的信用信息，包括企业基本信息、经营状况、财务状况等，并对信息进行分析和评估。
同时，该平台也为中小企业提供信用查询和信用评估服务，帮助企业建立良好的信用记录。
2.加强中小企业信用评估机构建设为了确保评估结果的客观性和公正性，需要建立专业的中小企业信用评估机构。
这些机构应该具有专业的评估能力和丰富的经验，能够为中小企业提供准确的信用评估结果。
3.完善中小企业信用管理体制建立健全的中小企业信用管理体制是确保中小企业信用体系顺利运行的关键。
要做到制度上保障中小企业信用记录的真实性和准确性，建立信用追溯机制，对违法和不诚信行为进行追责。
4.加强中小企业信用宣传和培训加强中小企业信用宣传和培训，提高企业对信用建设的重视和认识，增强企业诚信意识，营造信用良好氛围。
此外，加强对信用相关政策法规的宣传解读，帮助中小企业掌握相关政策和规定，避免违法和不诚信行为。
二、农村信用体系建设实施方案1.建立农村信用信息平台农村信用信息平台是农村信用体系建设的一个重要组成部分。
该平台将收集农户的信用信息，包括基本信息、信用记录、资产收入情况等，并对信息进行分析和评估。
同时，该平台也为农户提供信用查询和信用评估服务，帮助农户建立良好的信用记录。
2.加强农村信用评估机构建设为了确保评估结果的客观性和公正性，需要建立专业的农村信用评估机构。
这些机构应该具有专业的评估能力和丰富的经验，能够为农户提供准确的信用评估结果。
3.完善农村信用管理体制建立健全的农村信用管理体制是确保农村信用体系顺利运行的关键。
中小企业信用担保体系完善
中小企业信用担保体系的完善摘要：中小企业发展受到融资难问题的制约，而担保难就是解决融资难问题的瓶颈。
经营规模小、整体实力弱及融资风险较大是中小企业普遍存在的问题，并且缺少完善的担保体系，金融机构严格控制风险管理，不愿为中小企业提供融资支持。
本文就建设中小企业信用担保体系的重要性及我国存在的一些问题展开阐述，并提出了相应的解决措施。
关键词：信用担保体系；重要性；中小企业引言：在我国金融结构以国有大型银行为主导的环境中，中小企业融资困境始终难以解决，并且伴随中小银行发展日趋大型化，将会逐渐拉大中小企业的融资缺口。
中小企业的稳定发展是保障国民经济健康快速发展的重要前提。
从08年我国受到国际金融危机冲击以来，我国中小企业普遍存在生产经营困难的问题，日益严峻的形势使得融资难问题成为社会关注的热点。
中小企业发展受到融资难问题的制约，而担保难就是解决融资难问题的瓶颈。
经营规模小、整体实力弱及融资风险较大是中小企业普遍存在的问题，并且缺少完善的担保体系，金融机构严格控制风险管理，不愿为中小企业提供融资支持。
所以从中小企业的经营特点和我国社会经济发展状况来看，完善中小企业信用担保体系已迫在眉睫。
我国在完善信用担保体系中，需要立足国情，借鉴西方发达国家构建信用担保体系的有效经验，形成一套具有中国特色的并能满足中小企业需求的信用担保发展模式。
一、建设中小企业信用担保体系的重要性中小企业解决融资难问题的重要途径之一，就是建设一套完善的中小企业信用担保体系。
中小企业信用担保体系的建立，能够为银行和中小企业之间搭建一座良好的沟通桥梁，让中小企业走向稳定健康发展的道路，同样也能推动我国信用制度的建设。
1.有利于中小企业降低融资成本由于大部分中小企业的固定资产数量少、生产规模较小、营业收入浮动大、抵抗风险能力弱，同时中小企业的财务管理不规范、信息透明度差、信用评级偏低，从信贷安全性的角度来看，银行不愿给予中小企业信贷支持。
正因大部分银行对中小企业都谨慎放贷，所以许多中小企业通过民间市场以高息为代价来筹集经营资金，这样更使其融资费用大大高出银行信贷成本。
河北省中小企业担保体系建设的政策建议
河北省中 小企业担保体系建设的政策建议
■ 张 志伟 郑思海
一
、
河 北 省 中 小 企 业 信 用 担 保
保 机构 、 业性 担 保机 构 、 商 互助 性 担
保 机 构 共 同 发 展 的 局 面 部 分 发 达 省 市 已 经 完 成 了 由 政 府 主 导 向 市 场 主 导 、 府 引 导 的 转 变 。而 从 ； ： 省 政 －ｌ ＂ｔ Ｊ；
机 构 ４ 余 家 ，成 立 时 间 从 ２ ０ 年 到 ０ ０４ ２ ０ 年 ， 际开 展业 务 的只 有１ 家 ， ０９ 实 Ｏ 其 中 有 ３ 担 保 机 构 担 保 比 数 只 有 家 １ ２ ， 且 绝 大 部 分 业 务 集 中 在 市 —笔 而
级 信 用 担 保 中 心 和 下 岗 失 业 人 员 小
额 贷 款 担 保 中 心 。 这 种 状 况 带 来 的 直 接 后 果 就 是 ．行 业 内 没 有 有 效 竞 争 ， 政 府 资 金 为 主 导 的 市 场 反 过 来 以 形 成 对商 业 资 本 的“ 出效 应 ” 因 挤 。 为 政 策 性 担 保 机 构 的 非盈 利 性 ． 决
用 资 源和 风 险管 控 能 力 ，通 过 为 符
合 条 件 的 担 保 机 构 提 供 一 定 比 例 再
担 保 ，可 适 当 分 散 担 保 机 构 担 保 风
险、 轻 保 证责 任压 力 ， 减 降低 代 偿 损
失 、 高 信 用 保 证 能 力 ， 动 担 保 机 提 调 构 进 一 步 扩 大 中 小 企 业 信 用 担 保 规
足 ， 而 且 也 造 成 担 保 机 构 与 协 作 银
担保体系建设情况汇报
担保体系建设情况汇报
近年来，我公司在担保体系建设方面取得了显著的成绩，不断加强风险管理和内部控制，提高了担保业务的可持续发展能力。
以下是我公司担保体系建设情况的汇报。
首先，我公司加强了内部管理和监督，建立了完善的担保业务管理制度和风险控制体系。
通过制定和实施一系列规范和制度文件，明确了各部门的职责和权限，加强了内部审查和监督，确保了担保业务的合规运作。
其次，我公司不断完善了风险管理体系，加强了对担保业务风险的识别、评估和控制。
通过建立风险管理框架和风险评估模型，加强了对担保对象的信用评价和风险定价能力，有效防范了信用风险和市场风险。
此外，我公司还加强了信息化建设，提高了担保业务的管理和服务水平。
通过引进先进的信息技术和管理工具，实现了对担保业务的全流程管理和监控，提高了业务处理效率和客户服务质量。
最后，我公司积极加强了与监管部门和行业协会的合作与交流，不断提高了自身的管理水平和风险防范能力。
通过参与行业协会的培训和交流活动，及时了解和掌握了最新的监管政策和行业动态，提高了对风险管理和合规运作的认识和能力。
总的来看，我公司在担保体系建设方面取得了明显的成绩，但也要清醒地认识到，当前担保业务面临的风险和挑战依然严峻。
我公司将继续加大对担保体系建设的投入和力度，不断完善和提升担保业务的管理水平和风险防范能力，确保担保业务的稳健发展和风险可控。
构建和完善中小企业信用担保体系
为 突 出 的 问 题 。融 资 难 成 为 了 制 约 中 小 企 业 发 展 的 “ 瓶
担 扩 展 之
间 的关 系处 理 难 以得 当 。
现 中小 企 业 的持 续 健 康 发 展 。
一
、
什 么 是 信 用 担 保 及 其 重 要 作 用
信 任 ， 由于 缺 少 明 确 的 制 度 规 范 ， 多 银 行 都 将 中 小 又 许 企 业 的 贷款 风 险转 嫁 给 了担 保 机 构 ， 求 担 保 公 司 承 担 要 本 息 费 用 和 金 额 担 保 。 不少 担 保 机 构 甚 至 被 迫 承 担 了 １０ ０ ％的 信 贷 风 险 ， 偿 义 务 、 偿 比例 过 高 。这 种 风 险 代 代
由于 我 国 的 中 小 企 业 信 用 担 保 机 构 起 步 晚 ，体 系 建 设 不 健 全 ， 实 践 中还 存 在 着 很 多 问题 ， 约 着 担 保 在 制
由于 中小 企 业 信 用 评 估 体 系 存 在 缺 陷 ，对 中小 企 业 信 息 采 集 难 ， 约 了担 保 业 务 的 相 关 信 息 体 系 建 设 ， 制
保 机 构 管 理 层 和 员工 应 具 有 很 高 的 业 务 素 质 。
体 系 存 在 的 问题 人 手 ， 出 问题 根 源 ， 出相 应 的 完 善 找 提
我 国的 中小 企 业 担 保 体 系 的措 施 ，使 担 保 的 功 能 得 到
有 效 充 分 发 挥 ， 好 地 帮 助 中小 企 业 解 决融 资 难 题 ， 更 实
信用担保 ， 即借 贷 活 动 的 信 用 保 证 ， 信 用 担 保 机 是
中小企业担保体系建设实施方案
中小企业担保体系建设实施方案一、背景和目标近年来，中小企业的发展对经济增长和就业创造起着至关重要的作用。
然而，中小企业在融资方面面临着困境，银行往往不愿意提供贷款，因为缺乏担保机构的支持。
因此，建立一个有效的中小企业担保体系是至关重要的。
本方案旨在推动中小企业担保体系建设，为中小企业提供必要的担保支持，促进中小企业的发展和创新。
二、方案内容1. 建立中小企业担保机构通过政府引导和资金支持，设立专门的中小企业担保机构，提供担保服务。
这些机构应具备专业的风险评估和担保能力，为银行和其他金融机构提供中小企业贷款的担保。
2. 政策和法规支持制定相关政策和法规，支持中小企业担保体系建设。
包括减免担保机构的税费和行政审批程序，提供贷款担保金的财政支持等。
3. 加强风险评估和管理建立完善的中小企业风险评估和管理机制，确保担保机构对中小企业的风险有全面的了解，并采取有效措施来减轻和管理这些风险。
4. 提供培训和咨询服务为中小企业提供担保相关的培训和咨询服务，帮助他们提高贷款申请的准备和风险管理能力。
同时，担保机构也应提供中小企业发展和创新的咨询服务，帮助他们实现可持续发展。
5. 加强监管和评估建立有效的担保机构监管和评估机制，确保担保机构依法运营，严格遵守相关规定，提高担保业务的透明度和可信度。
三、实施步骤1. 设立中小企业担保机构，并提供相应的资金支持和政策保障。
2. 制定中小企业担保体系相关的政策和法规，并确保其得到有效执行。
3. 建立中小企业风险评估和管理机制，确保担保机构对中小企业的风险有全面的了解。
4. 提供中小企业担保相关的培训和咨询服务，帮助他们提高贷款申请和风险管理能力。
5. 建立中小企业担保机构监管和评估机制，确保担保机构依法运营。
四、预期成果1. 中小企业融资环境得到改善，银行和其他金融机构愿意提供贷款给中小企业。
2. 中小企业发展和创新能力得到提升，对经济增长和就业创造起到更大的推动作用。