1-风险与保险概述827
第一章风险与保险ppt课件
与风险相关的概念
为什么讨论这三个概念？ 探讨和分析风险因 素、风险事故、损失这 三个与风险密切相关的 概念，可以加深对风险 的定义及其本质的认识。
风险因素 风险事故 损失
分类 概念
风险因素（Hazard） 指引起风险事故发生的因 素，增加风险事故发生可 能性的因素，以及在事故 发生后造成损失扩大或加 重的因素。例如：粗心大 意、木结构的房屋、冰冻 的街面和不卫生的环境分 别是失窃、火灾、车祸和 疾病等风险事故的风险因 素。 风险因素很多，但可概括 为三类：自然风险因素，即由 自然力量或物质条件所构成的 风险因素，例如闪电、暴雨、 干燥的树林、木结构的房屋等； 道德风险因素和心理风险因素， 即由道德品行及心理素质等潜 在的主观条件产生的风险因素， 如恶意（从而进行纵火、投毒 等）、粗心大意等；社会风险 因素，即由社会经济状况产生 的风险因素，如动乱、战争、 通货膨胀等。
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风险的分类
按风险的产 生环境分类 静态风险 动态风险 按风险的 对象分类 财产风险 责任风险 信用风险 人身风险 自然风险 社会风险 政治风险 经济风险
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
按风险的 性质分类
纯粹风险 投机风险
按风险产生 的原因分类
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按风险的产生环境分类 静态风险
指自然力的不规则变动或人们行为 的错误或失当所导致的风险。静态风险 一般与社会的经济、政治变动无关，在 任何社会经济条件下都是不可避免的。 指社会经济的或政治的变动所导致 的风险。比如，人口的增加、资本的成 长、技术的进步、产业组织效率的提高、 消费者爱好的转移、政治经济体制的改 革等，都可能引起风险。
动态风险
静态风险于动态风险的区别
损失不同
静态风险对于个体和社会来说，都是纯粹损失； 而动态风险对于一部分个体可能有损失，但对另一部分个体则 可能获利，从社会总体上看也不一定有损失，甚至受益。
风险管理与保险概述
风险管理与保险概述1. 引言风险管理与保险是在现代社会中不可或缺的一部分。
风险无处不在，无论是个人还是组织，都面临着各种各样的风险。
风险管理的目标是通过识别、评估和控制风险，从而减少损失并提高业绩。
保险作为一种风险转移工具，可以帮助个人和组织分担潜在的经济损失。
2. 风险管理2.1 风险的定义风险是指不确定的事件或条件，可能对实现目标产生负面影响。
风险可以分为内部风险和外部风险。
内部风险是组织内部的不确定性因素，例如管理问题或操作风险。
外部风险是来自外部环境的不确定性因素，例如市场风险或自然灾害。
2.2 风险管理的步骤风险管理是一个系统性的过程，包括以下步骤：1.风险识别：识别可能影响组织目标实现的风险。
2.风险评估：评估风险的概率和影响程度。
3.风险控制：采取适当的措施来减少或消除风险。
4.风险监控：监控风险的变化和效果，并做出相应调整。
2.3 风险管理工具在风险管理过程中，可以使用各种工具和技术来帮助识别、评估和控制风险。
常用的工具包括：•SWOT分析：分析组织的优势、劣势、机会和威胁，以确定关键风险因素。
•鱼骨图：通过将问题的各个方面连接到中心的骨架，帮助识别风险的根本原因。
•敏感性分析：通过对不同变量进行模拟和调整，评估风险对结果的影响程度。
•概率分析：使用统计方法来评估风险的概率分布。
•决策树：通过建立概率模型和决策路径，辅助风险决策过程。
3. 保险概述3.1 保险的定义保险是一种风险转移的机制，个人或组织通过向保险公司支付保费，获得对某种风险的经济保障。
保险公司在发生风险事件时承担损失，并向被保险人提供经济赔偿。
3.2 保险的原理保险的原理基于互助和共享的概念。
保险公司通过将大量的个人或组织的风险汇集起来，实现风险的分散和共享。
其中，根据概率理论，当大量类似风险的个体被合理聚集时，风险的发生预测就变得相对准确，从而保险公司可以通过合理定价来维持可持续运营。
3.3 保险的种类保险可以分为人身保险和财产保险两大类。
第一章 风险与保险概述 保险概论PPT课件
务，经批准开展国内保险、国际保险及
其他业务。
保险概论
第五节 保险的功能 第 一 章 案例导入 主要内容 引导案例分析
保险概论
第 一 章
王华到商业银行欲存入1万元现金， 营业员劝他购买保险公司的保单，说保 险每年参加分红，收益率超过同期银行 储蓄利息率，王华该怎么做？
保险概论
选择储蓄 还是保单
呢？
第一章 风险与保险概述
第 一
章
学习目标
主要内容
同步测试
实训项目
知识体系
保险概论
第 一 章 了解风险的含义及风险管理的基本理论 理解保险的含义和功能 掌握可保风险的要件和功能
能解释各类风险 能区别商业保险与社会保险 能简单运用风险管理的基本方法 保险概论
第 一 章
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 可保风险与保险要素 第四节 保险的一般分类 第五节 保险的功能
击的风险。风险是事故未发生前的一种
状态，事故可能发生但尚未发生。从风
险管理角度看，已经发生的灾难性事件
是属于“风险事故”。
保险概论
第二节 风险管理
第
一
章
案例导入 主要内容
引导案例分析
保险概论
第 一 章
王华，30岁，身体健康，他总担心 有一天 患上重大疾病无钱医治；他经常乘飞机到 外省出差，也担心出意外事故；在市内开 车上班时有时看到发生车祸免不了提心吊 胆；他还投资10万元炒股，赔钱是常事。 王华该怎样进行风险管理呢？
第
一
➢（一）回避风险
章
➢（二）预防风险
➢（三）自留风险
➢（四）转移风险
➢（五）集合风险
➢（六）抑制风险
➢（七）套期保值
保险学基础课件：风险与保险
保险学根底课件：风险与保险1. 引言保险是一种商业活动，它通过合同方式将风险转移给保险机构，以保护个人或组织免受潜在的损失。
了解风险与保险之间的关系对于理解保险学的根本原理至关重要。
2. 风险的概念风险是指在未来发生可能的不确定事件，它可能导致财务损失或其他不利后果。
风险可以是自然风险〔如火灾、地震等〕，重大疾病或意外事故，或者其他因素导致的经济或财务风险。
为了更好地管理风险，人们采取了各种方法。
一种常见的方法就是购置保险。
3. 保险的概念保险是一种经济利益的交换方式，它通过购置保险合同，向保险机构支付保费，从而转移风险责任给保险公司。
保险公司在发生保险事故时对被保险人承当经济赔偿责任。
保险通常涉及三个主要角色：被保险人、保险公司和受益人。
被保险人是购置保险的个人或组织，保险公司那么是提供保险效劳的机构，受益人那么是可以获得赔偿的人。
4. 风险与保险的关系风险和保险是相互关联的概念。
保险通过转移风险的方式，帮助个人或组织减轻或分担潜在的损失。
在购置保险之前，个人或组织需要评估所面临的风险并确定保险需求。
保险可以帮助平衡风险与保险本钱之间的关系。
通过购置保险，个人或组织可以预防或减少潜在的经济风险，但同时也需要支付一定的保费。
5. 保险的分类保险可以按照不同的标准进行分类。
一种常见的分类方式是按照保险对象的不同进行分类，例如人寿保险、财产保险、意外保险等。
另一种分类方式是按照保险责任的不同进行分类，例如责任险、财产险、健康险等。
此外，保险还可以按照销售渠道、保险合同期限等进行分类。
6. 保险的原理保险的运作基于一种共同的原理，即大量的风险分散。
保险公司通过收集大量的保费，形成保险基金，用于支付发生的保险事故。
保险的原理还包括保险合同、保险费率、保险赔偿等方面的内容。
保险合同是双方约定的法律文件，规定了保险的范围、责任和义务等。
保险费率是保险费的计算方法，它基于统计数据和数学模型进行计算。
保险赔偿指保险公司在发生保险事故时向被保险人提供的经济赔偿。
1-风险与保险概述(2015年5月版)
—社会保障管理
—社会风险管理 —社会关系管理 —社会信用管理
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你问我答
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• 风险概述
• 风险管理
• 保险的要素与特征 • 保险的分类 • 保险的功能
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Thank you!
风险识别 风险的判断、归类、鉴定
风险估测 风险评价
选择技术 评估效果
估计、预测损失发生概率和程度
衡量风险程度，决定是否采取措施 最为重要的环节 分析、检查、修正和评估
9
四、风险管理的方法
• 控制型风险管理技术
—主要表现为：事故发生前，降低发生的频率，事故发 生时，将损失减少到最低限度 1、避免 2、预防 3、抑制
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（五）保险合同的订立
• 要约与承诺 • 合法有效的对价 • 双方当事人具有法定资格
• 合法的目的
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三、险保险的特征
•互助性——“一人为众，众为一人”
•法律性——合同行为
•经济性——经济保障活动
•商品性——等价交换的经济关系 •科学性——处理风险的科学有效措施
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四、保险与相似制度比较
（一）保险与社会保险 （二）保险与救济 （三）保险与储蓄
6
• 产生的环境
• 产生的行为
四、风险的特征
不确定性
—是否发生 —发生时间 —产生结果
客观性
发展性
普遍性
可测定性
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风险管理
一、风险管理的含义
• 指社会组织或者个人用以降低风险的消极结
果的决策过程。
二、风险管理的目标
• 基本目标:以最小的成本获得最大安全保障 —损失前目标 —损失后目标
第一章风险和保险
8、按保障主体的不同分类
➢ 团体保险是以集体名义使用一份总合同 向其团体内成员所提供的保险。
➢ 个人保险是以个人名义向保险人投保的 家庭财产保险和人身保险。
思考题
➢ 一辆卡车撞断了一棵大树，大树倒下压 塌了旁边一间房的屋顶，屋顶被压坏后 掉下来砸死了房内的主人。请问：砸死 房主的原因有哪些？其中最直接、最有 效、起决定性作用的因素是什么？
（三）风险的分类
1、按风险的性质分类 2、按风险的产生环境分类 3、按风险的影响范围分类 4、按风险损失的对象分类 5、按风险损失的发生原因分类 6、按风险能否管理分类
1、按风险的性质分类
➢ 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可 能性的风险。
➢ 投机风险是既可能造成损失也可能产生 收益的风险。其所致结果有三种可能： 损失、无损失和获利。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接 原因），又可成为风险事故（直接原因）。
➢ 风险因素→风险事故→损失；
➢ 风险因素（风险事故）→损失。
例题1
➢ 某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢ 风险因素是（ ）。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
（2）保险的派生职能
➢ 融资职能（筹资和投资） ➢ 防灾防损职能（风险管理的重要内容）
2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” （1）保险的宏观作用 （2）保险的微观作用
（1）保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。
保险学第一章风险与保险 PPT课件
直接损失
（Direct Loss)
间接损失
（Indirect Loss)
2018/8/28
实质损失
收入损失与责任损失 额外费用
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（四）风险因素、风险事故和损 失三者之间的关系
• 风险是由风险因素、风 险事故和损失三者构成 的统一体，它们之间存 在一种因果关系，这种 关系可归纳为： • 风险因素引发风险事故， 风险事故导致损失。
2018/8/28
风险因素
引起或增加
风险事故
导致
损失
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• 上述三者关系为：风险是由风险因素、 风险事故和损失三者构成的统一体， 风险因素引起或增加风险事故；风险 事故发生可能造成损失。
区分风险因素和风险事故对确定保险 责任有着重要意义。
只有当风险事故为保险责任时，所造成 的损失才能获得保险赔偿。
2018/8/28 19
例子：
• 风险单位就是风险独立的单位。 • 比如说两堆柴草相距5米，放在一起就是一 个风险单位，在中间放一道防火墙，你就 可以理解为两个风险单位。因为一堆着火 不会影响到另外一堆，他们的风险是可以 分割开的。 • 其他类型财产同理，如投保财产规模较大， 如电网，就可以按照地域划分风险单位， 俗称拆单。
三、风险的构成要素
风险 因素
风险的构 成要素
风险 事故
2018/8/28
损失
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（一）风险因素(Hazard)
• 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因， 是造成损失的内在或间接原因。
道德风险因素 心理风险因素 （Physical Hazard) （Moral Hazard) （Morale Hazard) 实质风险因素
保险学-风险与保险
第一章风险与保险风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性危险静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险纯粹风险：是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实，以至引起损失的结果实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险1.关于风险的定义有哪些？你支持那一种说法，为什么有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义客观性损害性不确定性可测定性发展性3.风险的分类对风险管理有何意义为了便于对各种风险进行识别，测定和管理，对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用第二章保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
损失说二元说非损失说保险本质：是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。
分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能补偿损失功能：把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能积蓄基金功能：以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。
第一章风险和保险的基本概念精品PPT课件
发展性 5
4 可测定性
重庆工商大学 财政金融学院 投资与保险系 余涛
《保险学原理》 第一章 风险和保险的基本概念
第一节 风险概述
风险因素
1
风险事故 2
三、风险 的要素
风险损失
3
风险载体
4
重庆工商大学 财政金融学院 投资与保险系 余涛
《保险学原理》 第一章 风险和保险的基本概念
第一节 风险概述
（一）风险因素——风险条件，是指引发风险 或风险事故发生致使损失增加的条件，以及在 事故发生后造成损失扩大和加重的因素。
瑞士再保险研究报告显示，2009年 全球自然灾害和人为灾害共造成 15000人遇难和620亿美元的经济损 失，全球保险公司约支付赔款260多亿 美元。
重庆工商大学 财政金融学院 投资与保险系 余涛
《保险学原理》 第一章 风险和保险的基本概念
据国际减少灾害战略和灾害传染病学研究 中心共同发布的数据显示，2008年全球各 类自然灾害导致经济损失总额达1810亿美 元，自然灾害给中国造成的损失达1100亿 美元（约合7520亿元人民币），约占全球 损失的60%。瑞士再保险研究报告初步估计， 全球保险公司约支付赔款500多亿美元。
第一章 风险和保险 的基本概念
《保险学原理》 第一章 风险和保险的基本概念
教学要求
风险是保险产生和发展的前提。本章 的教学目的是认识风险与人类生活之间的 关系，理解风险的含义、特点、分类，了 解常用的风险管理程序和处置方法，了解 保险的发展简史。通过本章学习，帮助学 生树立良好的风险意识和保险理念，从而 认识保险对人类社会的重要意义。
重庆工商大学 财政金融学院 投资与保险系 余涛
《保险学原理》 第一章 风险和保险的基本概念
风险与保险基本概述
风险与保险基本概述1. 引言在日常生活和商业活动中，我们都会面临各种各样的风险。
风险是指可能发生的不利事件，而这些事件可能带来损失或危害。
为了应对风险，人们发展了保险机制。
保险是指一种通过支付保险费，由保险公司承担一定风险的方法。
本文将简要介绍风险与保险的基本概念和原理，并探讨保险在个人生活和商业领域中的应用。
2. 风险的分类在了解保险之前，我们先来了解一下风险的分类。
风险可以分为以下几类：•自然风险：如自然灾害、气候变化等。
•技术风险：如设备故障、电脑病毒等。
•人为风险：如盗窃、事故等。
不同的风险可能会对人们的生活和财产带来不同程度的威胁。
3. 保险的基本原理保险的本质是通过分散风险来保护个人和企业免受潜在损失的影响。
下面是保险的基本原理：•大批量：保险公司通过大量的保单来分散风险，从而降低个体承担风险的风险。
•共同利益：保险公司的利润依赖于保单持有人的保费，因此公司会努力通过正确的定价来确保风险分摊的公平性。
•概率：保险公司利用统计数据和概率论来估计风险发生的可能性和可能的损失程度。
4. 保险的应用4.1 个人保险个人保险主要涉及到个人的风险，如意外伤害、健康问题、财产损失等。
下面是几种常见的个人保险：•健康保险：用于支付医疗费用和提供疾病治疗的费用。
•汽车保险：保护车辆所有人免受车辆损坏或外部事故造成的损失。
•人寿保险：为家人提供经济保障，确保在过世后他们能够有足够的资金继续生活。
个人保险可以帮助个人应对生活中的意外风险，提供财务保障和心理安慰。
4.2 商业保险商业保险主要面向企业和商业机构，旨在保护其财产、利润和声誉。
下面是几种常见的商业保险：•财产保险：为企业的财产提供保障，如建筑物、设备等。
•公众责任险：保护企业免受因其活动而引起的第三方人身伤害或财产损失的索赔。
•雇主责任险：保护企业免受因员工受伤或生病而导致的索赔。
商业保险可以帮助企业降低经营风险，保护企业的利益。
5. 保险的优点和限制保险具有一些优点和限制，我们需要权衡利弊来决定是否需要购买保险。
风险管理与保险概述
第一章风险管理与保险概述第一节风险管理与保险一、风险的概念及其特征（一）风险的概念：风险一旦发生，可能会带来正负两方面的影响但大众较为一致的看法：导致亏损事件发生的可能性（日常认为是亏损的）（盈亏的可能性）（二）三类主要风险（以结果分）1、收益风险：一旦发生，只会带来收益，通常不会带来亏损（例：投资国债）2、纯粹风险：风险一旦发生，只会带来损失，不会带来收益（例：自然灾害、意外事故、简称天灾人祸）3、投机风险：一旦发生，既可能给人们带来收益也可能带来损失（例：股票投资）二、风险的特征（根据内在本质和外在表现形态概括）（一）客观性：不以人的主观意志为转移（不能被消灭，但可以降低损失）（二）损失性：风险一旦发生，会给人们带来损失（三）不确定性：①风险发生之前，风险事故发生不确定②时间不确定③地点的不确定④损失程度不确定⑤损失的承担主体不确定（四）可测定性：人们可通过现有的方法进行概率统计（五）普遍性：风险无处不在无时不在（六）发展性：一定的风险会在一定的范围和条件下消失不见但随之也会产生新的风险（七）可变性：风险的性质、数量、种类在一定条件下会发生变化三、风险的构成因素（一）风险因素（风险条件）：能引起风险事故发生或风险发生时能增加损失的条件①实质风险因素：指有形的，能形象时间物理功能的风险因素（客观物质条件）（例如：汽车制动系统）②道德风险因素：无形的风险因素，和人的品性和修养相关（主观原因）（例如：纵火、诈骗）③心理风险因素：无形的，与人的心理状态相关（非故意因素）（例如：疏忽过失）（二）风险事故：指损失的直接原因或外在原因，也指风险由可能转变为现实，以致引起损失的结果（三）损失：非故意、非预期、非计划的经济价值减少（例外：折旧不属于，折旧是预期的）①直接：造成的有形损失（实质损失）（例如：车祸、火灾）②间接：在直接损失的基础上引起的无形损失（额外费用损失、收入损失、责任损失）（四）三者之间的关系风险因素的存在导致风险事故，风险事故的发生带来损失四、风险的成本（一）风险的经济成本：一旦发生，带来经济方面的费用和支出①直接损失成本：与直接损失相关②间接损失成本：与间接损失相关（二）风险的社会成本1、资源配置成本：高风险的行业或部门由于风险过大而原本可以配置到这些行业或部门的资源不愿意配置，导致经济运行效率下降（例如：核电站）2、效率（货币资金的使用效率）损失成本：使货币资金的使用效率下降，人们在应对风险或弥补损失，通常采取准备金的方法（准备金是用来弥补损失的，通常不能挪作他用）1、精神损失成本：由于风险存在，使人们精神处于紧张的状态而导致工作效率下降第二节风险的种类一、按风险损害的对象划分（一）财产风险：导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险（至于因市场价格跌落致使某种财产贬值，则不属于财产风险，而是经济风险）（二）人身风险：生、老、病、死、残（三）责任风险：个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险（四）信用风险（违约风险）：债务人在债务到期时不偿还债务而给债权人带来损失二、按风险发生原因划分（一）自然风险：自然里的不规则变化所引起的风险特征：①不可控②带有周期性③后果的共沾性（二）政治风险（国家风险）：政治原因或政治风险所导致的使债权人可能遭受损失的风险（战争、动乱、管制、国家变更外贸法令）（三）社会风险：由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会产生及人们生活造成损失的可能性（例：偷窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏）（三）经济风险：因市场供求关系、经济贸易条件等经济因素或经营者决策失误等经济原因导致经济上的损失的风险（例如：生产的增减、价格的涨跌、经营的盈亏）①信用风险②市场风险：市场价格浮动（例如：供求）③通胀风险（货币贬值的风险）：物价上升、货币贬值④汇率风险：用一国货币表示的另外一国货币的价格（两国货币的比价）⑤经营管理风险三、按风险性质划分（一）纯粹风险：只带来损失不会带来收益（二）投机风险：有可能带来损失也有可能带来收益四、按风险产生环境划分（一）静态风险：自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当行为所导致的（与社会经济变动无关）（二）动态风险：由于社会经济或政治变动所导致的风险（例如：人口的增加、资本的成长、技术的进步、政治经济体制改革等）①损失不同：静态只带来损失、无收益；动态对一部分人来说是损失、对另一部分人是收益②影响范围不同：静态风险影响小；动态风险影响较大③发生特点不同：静态风险规律性较明显；动态通常无规律④性质、含义不同：静态一般为纯粹风险；动态有纯粹风险也有投机风险五、按风险后果的影响来划分（一）基本风险：影响全社会或影响全社会主要行业部门的风险（通常难以靠个人力量阻止）（二）特定风险：仅仅影响个人的人及单位（依靠特定方法和措施可限制风险）六、按风险后果划分（一）纯粹风险（二）收益风险（三）投机风险第三节可保风险一、风险与保险的关系（一）风险的存在是保险产生和发生的前提关系（保险是应对风险的一种方式方法）（二）风险的发展是保险发展的客观依据：新险种的诞生（三）保险是现在社会化解风险的行之有效的主要方法保险可以把未来巨大的，不确定的损失转化为现在较小的、固定的保费支出二、可保风险问题的提出（一）可保风险：保险公司可以承保的风险（二）可保风险的提出1、风险广泛存在和保险公司承受能力之间的矛盾2、根本原因是保险公司的企业性质决定的（收入（保费一定）—支出（分赔偿支出和经营成本（一定）=利润）故，当经营成本一定，保费一定时，赔偿支出越小，利润越高三、可保风险的条件（一）风险必须是偶然的（参照前面的风险不确定性）（二）风险必须是意外的（共同海损除外）1、风险的发生或风险损害的后果的扩展都不是投保人的故意行为2、风险的发生时不可预知的（三）风险不是投机的（四）风险必须有重大损失的可能性（如此才会有对保险的需求，反之会导致经营管理成本增加）（五）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（实际出险的只是小部分，如此才能合理计算保险费率，让投保人投的起保险，保险人也能建立起相应的保险基金）（六）风险的损失可以用货币来衡量（七）损失发生的概率较小四、可保风险和不可保风险的类别1、财产方面的可保风险（1）财产的直接损失（2）财产的间接损失（3）因财产的直接损失而导致的间接收益损失2、人身方面的损失（1）非正常死亡（2）身体丧失工作能力（受害或疾病）（3）老年（养老保险）3、责任方面的可保风险（1）使用汽车或其他运输工具（2）使用建筑物（3）雇佣关系（4）产品的制造，买卖或修理（例如：三包）（5）职务上的过失（单独执业者）（例如：医生）五、不可保风险1、市场方面的风险（1）季节性或循环性的价格波动（2）消费者偏好的改变（3）款式的变更（与上者相似）（4）竞争的风险2、政治、社会方面的风险（1）战争（2）核污染（3）对自由贸易的政府管制，外汇管制（4）不合理的税收（5）国家产业政策的变化3、生产经营方面的风险（1）机器设备丧失经济价值，不能有效使用（2）原材料的匮乏（3）比较难以解决的技术问题（4）罢工、怠工、骚乱（5）劳动计划安排的失误上述可保风险都是针对商业保险而言，因为大多数政治、社会方面的风险都是保险人不能控制的，损失难以确定，所以不保。
风险管理与保险概述
风险管理与保险概述风险管理和保险是现代社会中不可或缺的组成部分。
在个人和企业生活中，存在各种各样的风险，包括意外事故、自然灾害、财务风险等等。
风险管理和保险的目的是通过采取各种措施来减少或转移这些风险，以保护个人和企业的利益和财产。
风险管理是指确定、评估和控制风险的过程。
首先，需要识别和分析潜在的风险，以了解可能的损失和影响。
然后，通过采取措施来减少或控制风险的概率和严重程度。
这些措施可以包括改变行为、采取安全措施、购买保险等等。
最后，需要监测和评估已采取措施的效果，并根据需要进行调整和改进。
保险是一种风险转移的方法。
在购买保险时，个人或企业支付保险费给保险公司，以换取保险公司在发生保险事件时承担损失的责任。
保险可以帮助个人和企业在不可预见的情况下避免财务困境。
在购买保险时，重要的是要选择适合自己或企业需要的保险产品，包括车险、医疗保险、财产保险等等。
保险的费用和保费根据风险的大小和类型而有所不同。
在风险管理和保险中，需要考虑以下几个因素。
首先是风险的类型和程度。
不同的风险需要采取不同的措施来管理和保护。
其次是个人或企业的财务状况。
在购买保险时，需要考虑自己或企业可承担的风险和负担能力。
此外，还需要考虑保险公司的信誉和服务质量，以确保在需要时能够及时得到理赔和支持。
风险管理和保险的重要性在于提供安全和稳定的环境，保护个人和企业的利益和财产。
通过风险管理和保险，个人和企业可以在发生不可预测的情况时减少风险和不确定性，同时提供经济和法律保障。
然而，需要注意的是，风险管理和保险并不能消除风险，而是减少和转移风险的方法之一。
个人和企业还需要采取其他措施来防范潜在的风险和损失。
总而言之，风险管理和保险是管理和保护个人和企业免受风险和损失的重要方法。
通过分析、评估和控制风险，以及购买适当的保险产品，个人和企业可以在不可预测的情况下获得安全和稳定的环境。
然而，风险管理和保险并不能消除风险，个人和企业还需要采取其他措施来减少风险的发生和影响。
第一章风险及保险知识概述
• 社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或 永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助 以保障其基本生活的一种社会保障制度。当劳动 者遭受生 育、年老、疾病、死亡、伤残和失业等 危险时 , 国家以法律的形式为其提供基本的生活 保障 , 将某些社会危险损失转移于政府或者某一 社会组织。 • 政策保险是政府为了一定政策的目的运用普通保 险的技术而开办的一种保 险。
• 收人风险指的是家庭收入的潜在波动 , 这类风险 是由于收人的获得者因为死亡、伤残、年 龄和技 术变革等原因导致的劳动能力下降而引起的。家 庭费用支出也具有不确定性 , 特别是医疗和责任 诉讼会带来巨大的非预期费用。家庭同时还面临 着实物资产价值损失的风险 , 汽车、房屋、船只 和电脑可能会遗失、被窃或损坏。金融资产的价 值也会因为通货膨 胀和股票债券实际价值的变动 而发生波动。最后 , 长寿风险指的是退休后个人 可能会比 他们所拥有的财务资源更加长寿。
( 一 ) 保险的宏观作用
• 1. 有利于保障社会再生产的正常进行和国 民经济持续稳定地发展 • 2. 有利于科学技术的推广应用 • 3. 有利于对外经济贸易和国际交往生促进 国际收支平衡 • 4. 有利于社会的安定
( 二 ) 保险的微观作用
• 1. 有利于企业及时恢复生产经营 • 2. 社会管理职能
• 风险事故又称风险事件，它是损失的直接 原因。风险之所以会发生，是因为风险事 故导致损失 , 是因为风险事故的作用 , 风险 事故的发生使得潜在的危险转化为现实的 损失 , 因此，风险事故是损失的媒介。
二、风险因素、风险事故与损失
• 损失是指价值的消灭或减少。本书所讨论 的大部分情况是可能会发生的经济损失 , 因 此 , 损失必须能够以一种便于计量的经济单 位 , 例如人民币表示出来。
1风险和保险概述
（一）商业保险与社会保险、政策性保险的比较 商业保险与社会保险、 社会保险： 社会保险： 国家以立法的形式为依靠工资收入的劳动者及其家属提供基本 生活保障，促进社会安定而举办的保险。 生活保障，促进社会安定而举办的保险。 政策性保险：政府为实现某项经济政策而举办的保险。关系国计民生的项目。 政策性保险：政府为实现某项经济政策而举办的保险。关系国计民生的项目。 相同点：三者都是保险制度。 相同点：三者都是保险制度。 不同点 1实施方式 实施方式 2经营主体 经营主体 商业保险 一般自愿 交强险等除外 商业保险公司 社会保险 均为强制性（ 均为强制性（覆盖范 围内强制投保） 围内强制投保） 政府举办 经济政策性保险 近乎强制性， 近乎强制性，所有对象必须投 出口信用保险、 保。出口信用保险、存款保险 专门成立的专业保险公司。 专门成立的专业保险公司。如 出口信用保险公司。 出口信用保险公司。代办有优 惠。 更加注重宏观经济效益 个人负担部分， 个人负担部分，国家给予补贴 多投多保
五、可保风险应具备的条件
纯粹；偶然；意外；大量； 纯粹；偶然；意外；大量；损失重大
§1.2 保险概述
一、概念 通俗解释:保险是集合具有同类风险的众多经济单位或个人 保险是集合具有同类风险的众多经济单位或个人， 通俗解释 保险是集合具有同类风险的众多经济单位或个人，以合理 计算分担金的形式， 计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济 损失的补偿行为。 损失的补偿行为。 条规定： 《中华人民共和国保险法》第2条规定：保险是指投保人根据合同约 中华人民共和国保险法》 条规定 向保险人支付保险费， 定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任， 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或 者当被保险人死亡、伤残、疾病、或者达到合同约定的年龄、 者当被保险人死亡、伤残、疾病、或者达到合同约定的年龄、 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 实质上是在参与平均分担损失补偿的单位和个人之间形成的一种分 实质上是在参与平均分担损失补偿的单位和个人之间形成的一种分 配关系
《风险与保险》课件
选择合适的保险产品
保险类型
根据个人或企业的需求，选择适合自己的保险类型，如人寿保险 、财产保险、健康保险等。
保障范围
比较不同保险产品的保障范围，选择能够覆盖自己风险需求的保险 产品。
保险条款
仔细阅读保险条款，了解保险产品的限制和要求，避免误解和纠纷 。
选择合适的保险代理人
专业能力
选择具备专业知识和经验的保险代理人，能够提供更好的咨询和推 荐服务。
责任保险
以被保险人对第三者依法 应负的赔偿责任为保险标 的的险种，如公众责任险 、雇主责任险等。
03 保险合同
保险合同的定义与特征
总结词
保险合同的定义与特征概述
详细描述
保险合同是一种特殊的民事合同，由投保人和保险公司约定，当特定风险事件 发生时，保险公司将根据合同条款给予投保人经济补偿或保险金。保险合同具 有以下特征
可认知性
可管理性
随着人们对风险认识的深入，人们可以对 风险进行预测和评估，从而采取措施降低 风险的负面影响。
通过科学的风险管理方法和手段，人们可 以有效地控制和降低风险，减少损失和不 确定性。
02 保险基本知识
保险的定义
保险是一种经济行为
保险是一种风险管理的方式，通过保险，可以减少生活中可能出 现的风险，为人们的生产和生活提供保障。
保险合同的定义与特征
01
02
03
双方当事人意思表示一致；
以不可预知的风险为标的；
属于附和合同；
04
具有法律约束力。
保险合同的主体与客体
总结词
保险合同的主体与客体详解
主体
保险合同的主体包括投保人、被保险人和受益人。投保人 是与保险公司订立保险合同的人，被保险人是受保障的对 象，受益人是享有保险金请求权的人。
第一章 风险管理和保险概述.ppt
❖ 主要内容： 1. 风险概述 2. 风险的分类 3. 风险管理技术及实施 4. 保险的定义 5. 保险要素 ❖ 复习思考题
• “保险是人类用来驾 驭他们所面临的各种 风险和对付有可能发 生的损失的一种手 段。”
• “无风险，无保险； 无损失，无保险。”
一、风险概述
1. 风险的含义：在特定 的客观情况下，在特 定的期间内，某一种 损失发生的可能性。
4) 信用风险：经济交往中的权利人和义务人之 间因为一方违约造成另一方损失的风险。
2. 按风险性质来分：
1) 纯粹风险：只有造成损 失的可能性，而没有获 利机会的风险
• 结果：损失，无损失
2) 投机风险：有受损或获 利两种可能性的风险
• 结果：损失，无损失， 获利
三、风险管理技术及实施
1. 风险管理技术：
风险因 素
引起
增加 风险事 故
产生
产生 预期结果与实际结果
损失 的差异程度，这种不
确定性就是风险
二、风险的分类
1. 按风险标的来分：
1) 人身风险：人的生命和身体因为意外伤害、 年老或疾病，造成死亡或伤残等的风险；
2) 财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损、 灭失和贬值的风险；
3) 责任风险：个人或团体因为疏忽或过失造成 他人财产损失或人身伤亡，依法应承担赔偿 责任的风险；
损失幅度 小 小 大 大
❖ 保险是一种风险管 理技术，它主要承 保纯粹风险，适合 于承保损失频率低， 损失幅度大的纯粹 风险。
四、保险的定义
❖音译保：人身
1. 定义：
• 保险是指投保人根据合同约定，向保险 人支付保费，保险人对于合同约定的可 能发生的事故因其发生所造成的财产损 失承担赔偿保险金的责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约 定的年龄期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。
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风险与保险概述1
1.1 工程项目风险管理的发展历史与现状
美国项目管理学会的PMI在70年代末率先提出了项目 管理的知识体系（Project Management Body of Knowledge, 简称为PMBOK）。1984年PMI提出要增加3 个部分：项目管理的框架、风险管理、合同/采购管理。 1996年修订，成为PMBOK 的9个知识领域，即：范围管 理，时间管理，成本管理，质量管理，人力资源管理， 沟通管理，采购管理，风险管理和集成管理。国际标准 化组织(ISO)以该文件为框架，制订了ISO10006关于项目 管理的标准。 2008年，第四版PMBOK出版。
90年代东南亚等地区经济危机，特别是现在还没结束的 全球金融危机，对风险管理研究起到了和大推动作用，促进 了金融业风险管理研究的发展。
目前，风险管理已经发展成企业管理中一个具有相对独 立职能的管理领域，在围绕企业的经营和发展目标方面，风 险管理和企业的经营管理、战略管理一样具有十分重要的意 义。
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风险与保险概述1
1.1 工程项目风险管理的发展历史与现状
工程担保通常与债权债务、合同契约有着密切联系 ，一般包括保证、抵押、质押、留置、定金等多种形式 。作为经济合同的担保。其产生的法律关系与主合同相 互依存，并从属于主合同。
工程保险则是通过工程参与各方购买相应的保险， 将风险因素转移给保险公司，以求在意外事件发生时， 其蒙受的损失能得到保险公司的经济补偿的一种风险转 移机制。工程保险包括建筑安装工程一切险及第三者责 任险、雇主责任险以及专业人员的职业责任保险等。
风险管理作为一种管理活动，起源于20世纪50年代的美 国。当时美国一些大公司发生了重大损失事件，使公司高层 决策者开始认识到风险管理的重要性。其中一次是1953年8 月12日通用汽车公司在密执安州的一个汽车变速箱厂因火灾 损失了5000万美元，成为美国历史上损失最为严重的15起重 大火灾之一。这场大火与50年代其它一些偶发事件一起，推 动了美国风险管理活动的兴起，并开始发展成为一门学科。
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2.财务型风险管理技术
财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的 成本 自留 • 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险 损害后果的方法。 自留风险有主动自留和被动自留之分。 转移 • 转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移 给另一个主体。转移有非保险转移和保险转移。 • 非保险转移--通过保险意外的方式将风险转嫁给他人，转移财 务负担。 • 保险转移--通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担， 以 确定的支出换取不确定的损失。
-------火灾保险
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公元前916年，在地中海的罗 德岛上，国王为了保证海上 贸易的正常进行，制定了罗 地安海商法，“为了全体利 益，减轻船只载重而抛弃船 上货物，其损失由全体受益 方来分摊。”
公元前260年-前146年间，布匿战争期间， 古罗马人为了解决军事运输问题，收取商 人24-36%的费用作为后备基金，以补偿船 货损失。---------海上保险 14世纪以后，现 代海上保险的做法 已在意大利的商人 中间开始流行。 汽车与交通学院
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一、国外保险意识萌芽及发展
• 公元前2500年，古巴比伦王国，国 • 1666年9月2日，伦敦城 王曾下令向居民收取赋金，用以救 被大火整整烧了五天，市 济遭受火灾及其他天灾的人们。 内448亩的地域中373亩成 为瓦砾，占伦敦面积的 83.26％，13200户住宅被 毁，财产损失1200多万英 镑，20多万人流离失所， 无家可归。 • 牙医巴蓬1667年独资设立 营业处，办理住宅火险。
§ 风险事故 § 染上爱滋病 § 被谋杀 § 死于怀孕或生产(女性)
发生概率 1／5700 1／1110 1／4000 自杀(女性) 1／20000 § 自杀(男性) 1／5000 § 因坠落摔死 1／20000 § 死于工伤 1／26000 § 走路时被汽车撞死 1／40000 1／50000 § 死于火灾 1／50000 § 溺水而死 § 受二手烟污染而死于肺癌1／60000 1／60000 § 被刺伤致死
发生概率
1 ／3 1 ／5 1／14 1／45 1／39 1／97 1／4000 1／700000
1／130000
§ 自杀 1／350000 §
1／2000000 § 死于飞机失事 § l／2000000 死于狂犬病
1／1000000
死于爱滋病
被冻死
§ 1／3000000 §
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为什么开展保险事业？ 我国保险事业现状如何？
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2008年南方雪灾
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2008年大雪灾
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2008年大雪灾
截至2月24日，直接经济损失1516.5亿元。 交通中断，电力中断，生产停顿。给石化、化工、 造纸等连续生产行业带来巨量损失。 按照年生产10个月计算，这次灾害相当于完全停产 大约30天，GDP的10％。
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2.依据风险的性质分类
纯粹风险--只有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险--相对于纯粹风险，它是指既有损失机会又有获利 可能的风险。
3. 依风险产生的原因分类
自然风险、社会风险、政治风险 、经济风险、技术风险
4.依风险造成的损失的多寡分类
巨灾风险--风险事故发生殃及的范围巨大的风险 巨额风险--标的物价值巨大，一旦该标的遭灾受损，损失金 额也巨大的风险
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• 可保风险：指保险人愿意并能够承保
的风险，是符合保险人承保条件的特 定风险。
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可保风险条件
1.风险必须是纯粹风险； 2.风险必须使保险标的存在遭受损失的可能，决定 了人们对保险的需求普遍性； 3.风险必须使保险标的有导致重大损失的可能，这 是购买保险的动力； 4.风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，这是 保险公司能盈利经营的前提； 5.风险必须具有现实的可测性，这是保险公司能够 经营风险、立定费率的基础。
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对企业、家庭或个人面临的和潜在
风险识别
的风险加以判断、归类和对风险性质 进行鉴定的过程
风 险 管 理 的 程 序
风险估测
估计和预测风险发生的概率和损失幅度 评估发生风险的可能性及其危害程度，并
风险评价 选择风险
与公认的安全指标相比较，以衡量风险的
程度，并决定是否需要采取相应的措施 控制型和财务型 对风险管理技术适用性及收益性情况 的分析、检查、修正和评估
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风险的分类
•
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1.依风险的对象分类
财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风 险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方 面 • 人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增 加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一 种是收入能力损失，一种是额外费用损失 • 责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财 产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任 或契约责任的风险 • 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
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一、国外保险意识萌芽及发展
• 1720年，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保 险公司正式成为经营海上保险的专业公司。 • 海上保险的发展，带动了整个保险业的繁荣与发 展。
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一、国外保险意识萌芽及发展
• 公元前133年，古罗马军队中的士兵 组织，以收取会费作为士兵阵亡后 对其遗属的抚恤费用。----人身保 险萌芽 • 15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运 往美洲的非洲奴隶当作货物进行投 保，后来船上的船员也可投保；如 遇到意外伤害，由保险人给予经济 补偿。
３风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不
确定性
风险是一种随机事件，发生或不发生； 一旦发生，结果只有损失，不可能获利； 风险事件造成的损失是不确定的，可大可小。
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风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系
自然风险因素
风险因素
财产
道德心理风险因素 社会风险因素
管理技术 风险管理
效果评价
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风险管理技术 1.控制型风险管理技术
控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，
针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率
和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失
的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生 的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。 控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、 预防、 分散、集合和抑制 汽车与交通学院
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第1章：保险概述
1.0 1.1 1.2 1.3 保险发展历史 风险及分类 保险及分类 保险运行基本原则
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一、保险的定义 《保险法》第2条：本法所称保险，是指投保人据合同 约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可 能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者 达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商 业保险行为。 经济角度： 保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排， 具互助合作的性质
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各类风险交叉作用
原因 对象
自社政经 然会治济 风风风风 险险险险 导致
静态
纯粹
基本
动态
投机 巨灾风险 巨额风险
特定
财人责信 产身任用 风风风风 险险险险 包括
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风险管理
风险管理---研究风险发生规律和风险控制技术 的一门新兴管理科学。 ---组织或个人通过风险识别、风险估测、风险 评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术， 对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的 后果，以最小的成本获得最大安全保障。
自己的 财产风险
责任风险
风 险
风险事故
人身
他人的 他人的 自己的
风 险
人身风险直接损失财的损毁与丢失 人 身 伤 害额外费用损失 收 益 损 失 责 任 损 失
损失
间接损失
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风险的特性 1.客观性 风险的客观存在，决定了保险的必要性 2.普遍性 3.某风险发生的偶然性 4.大量风险发生的必然性 5. （可变性）发展性 6. 可测定性
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教师 成英 汽车楼401
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参考教材：《汽车保险与理赔》 董恩国
《汽车保险理赔》 总 学 时：32 结业形式：考试 李景芝 赵常利
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第1章：保险概述
1.0 1.1 1.2 1.3 1.4 保险发展历史 风险及分类 保险及分类 保险运行基本原则 保险的职能与作用
第1章：保险概述
1.0 1.1 1.2 1.3 1.4 保险发展历史 风险及分类 保险及分类 保险运行基本原则 保险的职能与作用
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