农村民间金融发展现状与重点改革政策
农村民间金融发展现状及发展前景分析
限一般较 短 ，以 ６ １ — ２个月期 限居 多 ， 月 利率平 均在 ２ ３ 利 息支 付方 式 以按 ％一 ％，
其 资金 需求 的满 足度 低 的地 区对 民 间金 融的需 求越大 ， 民间金 融也越 呈现 出组织
化和规模 化。
一
、
民 问金 融的发展 现状
月支付 和按季 支付最 为普遍 。期 限越 短 ，
— ⅢＥ 管
理
；
ＮＤＳ ＯＦ Ａ
农村 民间金融发展现状及 发展前景分析
河 北 北 方 学 院
【 摘
田 婕
陶 小 平
要 】农村 民间金 融由政 府的打击对象到正规金融的一种有 益补 充， 受到越 来越 多的关 注， 民间金融进入 了一个新的发展 时期。
民间金融不是一种可有可无的融资方 式， 而是符合农村经济发展 需要 的必要 形式。为引导民间金 融规 范发展 ， 文章借鉴 国际经验并结合我
贷款需 求满足度 密切相 关
（ ） 三 利率相对较 高 ， 借贷 期限较短
民间金 融 的利 率一 般 由 资本市 场 上
资金需 求和供给 关系决 定 ， 参考借 款人 并
农 村 的 中小企 业 贷款 大 多缺 乏 必要
民间金融之 所 以能够产生 并长期 存在 ， 在
的信用 、 款期限 以及 与借款人 的亲疏 关 借 系， 平均利 率水平 高于银 行 同期 的利 率水
较大 ，正 规金 融 出于 对风 险 和成 本 的考
虑， 一般 不愿 意将 资 金贷给 他 们 ， 营 中 民 小企 业 的资金 主 要依 赖 于 民间金 融 。 因
此。 民营企 业发 展水平 较高而 正规金 融对
农户和 过 难 关 ， 立 即偿还 贷款 ， 会 贷款 期
我国农村金融的现状及改革方向
年薪”的分配报 酬设计 就应运 而生 。 这种激励制度可分成两种
类型 ：一种是 在国有资产控股的股分公 司和有 限责任公 司中 ．
经营者在一定期限 内， 董事会批 准 ， 经 可以购得或获奖所得适
当比例 的企业股分 ；另一种是 在国有独资企业 中 ． 借用期股形
系。 激励经营者群体 中另两个组成部分的积极性 ，我们认 为实 行动态股权激励办法 ， 扩大资本 、 技术参与收益分配的范围 ， 增
目前经济理论界有这样一种思想 ， 很多学者认为 ：经 营者 “
根据 国家有关规定 ： 农信社 的贷款利息 可上 浮 ５％ 。 ０ 而农 村种植业的生产实际的产出效益还达不到 ７ 。 ％ 此外 ， 贷款手续
少， 邮政储蓄大多数的资金要上缴 人民银行 ， 农信社吸收的部
分资金用 于非农领域 。 而农村对基础设施 、 产业结构 的调整 、 教
环节多， 费用大， 这就造成了农民贷款的困难， 使得农民转向非
彰， 产生 巨大 的经济效益。而动态股权 激励机制 向我们阐明了
工资 。 投资报偿——股 息 ， 人力资本风险报酬—— 奖金， 这 三种报酬形式 的激励作用是 不同的 。 各有优缺点 。固定工资提 供可靠的收入 ， 起保险作用 ， 激励功能低 ， 奖金与 当年经营绩效 密切相关 ， 激励作用大 ， 但易使企业家 出现短期行为 。 股票收入 最能反映企业 家的真实业绩 ， 最具激励作用 。 风险太大。 但 最优
人 １的三分之 二 ， ： １ 所以农村经 济的发展对我 国经济的发展是至
关重要的。虽然从 １ ７ ９ ８年以来 。 国农村经济有所 改善 ， 仍 我 但
我国农村民间金融发展的现状分析及路径选择
李生 树
我国农村民间金融发晨的现状分析及路径选择牛
［ 内客提要 ］ 笔者认为 。我 国农村民 间金融具有重要地位 ，是解 决 “ 三农 ” 问题的 关砖 。我 围农村 民间金 融具有方便 高效、更活 简
单、用到及时等优 势，有利于支持农村 经济发展 ，但 也臆藏 着较 大风险 。因此 。我 田农村 民间金融发展 的 出路 在于规 范和 引导 民 闯赍金 ，
农业银行在 内的 国有商业银行 日渐 收缩其县 以下 的机构 ，而且贷款权限上收 ，这样 ，中 国农业银 行在农村金 融 主导地位不复存在 。中国农业发展银 行 自 １９ ９８年 ３月起 ，专营农 副产 品收购资 金的供应 和管 理工作 ，近年来 ，
随着粮食和棉花流通体制市场化改革不断深入， 农业发展银行的作用也大大减弱。农村信用社是我国农村金融
村经济发展的成功典范。被人们称 为 “ 温州模式 ” 。 总之 ，农村正规金融 与农村 民间金融并存 的局面 已经成 为我国农村金融体系 的一个典 型特征 。农 村金融 的
二元特征 ，决定 了我 国在完善农村金融体 系的过程 中，不仅要发展正规金融机构 ，还应重 视农 村 民间金融 的作
用。只有这样 ，才能构建一个和谐 的农村金融体 系，才能解决 “ 三农 ”关键环节问题。
金融机构等方式流出农村。以上分析说明，邮政储蓄、农村信用社导致了农村资金的外流 ，由此，资金供给不
本文 为李树生教授主持的北京市 “ 十五” 社科规划项 目 （３ＪＪ １０ 北京市农村 民间投资问题研究 ”的部分研究成果 。 ０ＢＢＧ ０ ）“
收稿 日 ： Ｏ６３ 期 ２Ｏ． 作者简介 ：首都经济贸易大学教授．经济学博士 。北京 。１０７。 ０００
浅谈我国农村金融体系的现状及改革
业银行在高 度商业 化 的经 营形 势下 ，为 了追求 大量 等 问题 ，吸收的存 款逐 渐减少 ，使 得农 业贷 款 的投
击，其信贷重点正由农村转向城镇、由农业转向商
业。其在农村业务 １渐萎缩 ，贷款趋 向于优质客户 ， ３ 逐步远离 了农 村 的 中、小 型客 户 ，逐 渐削 弱 了农 业
银行对农村 经济的支持作用 。 （ ）农业发展 银 行 难 挑 国家政 策 性金 融 重任 。 ３
紧密 的联 系 ，且 其 营业 网点 多 ，覆盖 面较 广 ，从而 获得 了大量 的农村 资金 ，但 在市 场经 济逐利 思想 的
农业发展银 行作 为 国家政策 性金 融机 构 ，其功 能上 影 响下 ，邮政储 蓄银行 和保 险式储 蓄从 农村 地 区转
结构 不合 理、农业银行业务 面过 窄、农 业发展 银行难挑 国家政 策性金 融重任 和农村信 用合作社 力量 日渐弱化。应通过 重塑农村金 融环境、调整农业银行 的业务 结构、深化 农村信 用合 作社 改
革 、建立 并完善 农村金 融法律 制度 和正 确 引导 民间金融 活动等 措施 提 高农 村金 融体 系为 “ 三
２ 农 村 民 间金 融机 构 的 现 状 、
现乱集 资的问题 。 ２ 、调整农 业银行 的业务结构 ，增 强农 业发 展银
行 的 支 农 力度
首先 ，要 拓宽农 业银 行 的业 务种类 ；其 次 ，合 理布局农业银 行 的营业 网点 ；三是加 大对农 业基 础
民间金融机构 主要有 农 村合作 基 金 、合会 、私
蔡益华 ，
（．湖南农业大学 经 济学院，湖南 长沙 ４ ０２ ； １ １ １８ ２ ．湖南财政经济学院 会计系，湖南 长沙 ４０ ０ ） １２ ５
农村民间金融现状
浅析农村民间金融现状【摘要】农村经济是我国经济发展的重要组成部分，农村经济的发展程度对我国区域经济发展具有重要的影响。
而在农村经济发展中，金融一直具有重要的作用。
农村金融体系的发展水平和农村金融机构所提供的服务，既影响农村经济的结构调整，又影响农村经济的发展速度。
【关键词】农村金融现状问题农村经济是我国社会经济发展的重要组成部分，农村经济的发展程度对我国经济发展具有重要的影响。
而在农村经济发展中，金融一直具有重要的作用。
农村金融体系的发展水平和农村金融机构所提供的服务，既影响农村经济的结构调整，又影响农村区域经济的发展速度。
然而，目前，我国的农村金融体系存在诸多问题，如农村正规金融机构组织不完善、资金供应结构单一、农村非正规金融体系发展不规范等、农业保险缺失等，无法有效地发挥促进农村区域经济发展的作用。
同时，随着社会主义新农村建设的展开，城镇化建设、农业产业结构调整、农村中小企业的快速发展等，又对我国现有的农村金融体系提出了新的要求。
一、我国农村民间金融发展的主要特征金融是现代经济的核心，农村经济的发展离不开农村金融的发展。
在现阶段，我国农村民间金融的发展特征主要有以下四个方面。
首先，利率相对较高。
相对于体制内金融来说，高利率成为农村民间金融的典型特征。
在我国现阶段，体制内金融的几种主要利率是由央行确定的，实际上是操控在政府手里。
其次，借贷机制灵活。
民间金融是适应个体和私营经济发展需要自发产生的，天然地贴近家庭和小企业，贴近个体工商户。
农村农户间的小额借贷和行业个体私营企业主之间的互助式的融资，基本不需要签订合同和提供担保抵押，借贷双方是自担风险的主体，能权衡利弊，重视对资金收益与风险的控制，往往是随借随贷，具有金融机构贷款不可比拟的方便性，解决了生产、生活的资金急需。
即便是在一些较大规模的民间金融组织里，也不需要或者很少需要各种审查审批手续。
信贷双方只要自愿达成口头协议或书面协议就可以进行资金融通，能较快地满足急用资金的需要。
中国农村民间金融发展分析
中国农村民间金融发展的分析摘要：近年来，随着我国农村民间金融发展政策的不断完善，在发达地区已经具有了一定的规模，有力的促进了当地农村经济的繁荣发展。
但是一些地区，由于农业是收益率较低的弱质产业，自身资本积累也有限，无法扩大再生产，严重阻碍了农村经济的发展。
该文首先陈述我国的农村民间金融的概念，发展现状以及中国民间金融发展所遇到的一些问题，最后分别针对这些困难提出引导和完善中国农村民间金融发展的建议。
关键词：农村民间金融发展现状问题建议一、农村民间金融的概念（一）农村民间金融的定义农村民间金融，是指国家农村民间金融体系之外的所发生的金融交易关系之和，它不但包括低层次、无组织的民间金融借贷关系，还包括了较高层次、有组织地通过各种金融机构进行的金融活动和交易关系。
（二）农村民间金融的特点1.民间金融发展速度快，融资规模每年不断增多。
中国民间金融主要发源地在农村，20世纪末期，我国新的商品经济和乡村工业化对东南沿海地区农村社会生活影响巨大，民间金融逐渐活跃起来。
2.农村民间金融参与主体和用途多样化。
在城镇中，借款人主要是个体工商户、民营企业主、股份制公司、城镇居民等。
在农村，则主要是农作物种植户、禽畜类养殖户、外出务工经商的农户等。
从资金的用途来看民间金融融入了农业、制造业、采掘业、房地产、商贸餐饮业、养殖业等多种行业。
3.缺乏约束，潜藏着巨大的风险。
我国民间金融活动缺乏相应的风险约束机制，需要外力的干预方可实现，这就必然使农村民间金融有巨大的风险。
二、中国农村民间金融发展的现状（一）农村民间金融形式和渠道具有地区性传统农区，农户的生活性借款多于生产性借款，民间金融保持着自由借贷的传统，资金主要靠亲戚朋友提供，支付利息时利率比较低。
经济发达地区，民营中小企业对民间金融的需求占较大比重，民间金融体现出规模化的特点。
其借款的利率较高，金额也较大。
（二）借贷方式相对比较单一农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，私人借贷是民间金融的主要形式。
乡村振兴背景下农村金融的现状、问题与改革路径
乡村振兴背景下农村金融的现状、问题与改革路径作者：侯海波周尚思来源：《当代农村财经》2023年第10期摘要：建立健全乡村振兴资金保障机制，离不开农村金融服务和信用体系建设，当前各级政府通过政策性涉农融资担保、政策性农业保险以及普惠金融发展专项资金等方式，引导金融机构加大支农惠农力度，提升农村金融服务供给质量。
但农村金融服务供给存在“四多四少”的典型问题：“政策性服务多，市场性产品少”“样板性服务盆景多，成熟性产品风景少”“单一金融产品多，相互赋能少”“消费信贷多，生产性信贷少”，制约农村金融服务高质量发展。
对此，从加强再贷款贴息补助政策、完善结果导向的资金评价、通过数字技术整合农村金融资源、推进农业生产经营升级等四个方面提出政策建议。
关键词：农村金融融资担保农业保险乡村振兴金融是现代经济的血脉，是撬动农业现代化转型的重要支点。
健全农村金融服务体系，将更多金融资源有效投入农业农村产业建设，是全面推进乡村振兴、建设现代农业强国的应有保障机制。
2023年6月，中国人民银行、国家金融监督管理总局、证监会、财政部、农业农村部发布的《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，系统阐述了对做好粮食和重要农产品稳產保供金融服务、强化对农业科技装备和绿色发展金融支持、加大乡村产业高质量发展金融资源投入、优化和美乡村建设与城乡融合发展金融服务、强化巩固拓展脱贫攻坚成果金融支持、加强农业强国金融供给、提升农村基础金融服务水平、强化金融支持农业强国建设政策保障等相关措施。
农村金融在乡村振兴中的作用不断得到重视和强化。
农村金融服务是指农村金融机构向当地农户、中小企业和地方政府等农村金融需求主体提供包括存款、贷款、结算、保险、期货和证券等在内的金融活动。
当前，我国农村金融的融资主体包括政策性机构（如，中国农业发展银行）、合作性机构（如，农村信用社、农村合作银行）、商业性机构（如，中国农业银行）以及新型农村金融机构（如，村镇银行）。
中国农村经济发展现状与政策建议
中国农村经济发展现状与政策建议近年来，中国农村经济发展取得了长足的进步，但仍存在不少问题和挑战。
本文将从现状入手，分析当前中国农村经济的发展现状和面临的问题，并提出相应的政策建议，以期为进一步推动中国农村经济的发展提供有益的参考和建议。
一、现状分析1.1 农业生产水平较低当前中国农业生产水平相较于发达国家仍有一定差距。
传统的农业生产模式和技术手段已难以满足现代化农业的要求。
加之地区自然环境和人口结构的不同，中国农村的发展不平衡，易受自然环境和市场经济的波动影响，农业生产的效益难以保障。
1.2 农村剩余劳动力转移难度较大随着城乡结构的调整，农村剩余劳动力转移难题逐渐凸显。
虽然当前的城市化进程加快，但是农民进入城市工作、生活和定居等方面依然存在较多的问题。
同时，一些地区仍对外出务工人员实施限制政策，制约了劳动力的流动。
1.3 农村基础设施欠缺中国农村的基础设施建设相对滞后，例如公路、电网、通讯等设施与城市相比仍有较大差距。
这不仅制约了中国农村的经济发展，也妨碍了农民的出行和生活。
1.4 农产品质量、安全难以保障当前，农业生产中仍存在着农药、化肥等有害物质残留以及疫病等问题。
而农民们对于农产品质量的要求也日益提高，农村产业中的产品质量存在差距，一些不合格的农产品常常影响消费者心理。
二、问题分析2.1 技术落后限制发展空间当前，农业科技水平以及先进、可持续的生产方式和管理模式在中国仍有待提高。
同时，由于科技创新领域的措施不充分，大批优秀科技人才流失，而贫困地区的知识产权意识发展不足，科技成果的转化和应用受阻。
2.2 体制机制不合理制约发展农村经济发展的机制不成熟，制约了农村经济的发展。
例如“三农”领域的基础设施建设、市场和监管体系尚待完善；农村能源和资源利用以及环境保护等方面需要更完善的政策与措施。
2.3 村域经济发展不平衡随着城市化进程的加速，乡村经济已从单纯的农业经济向为农村提供工业、服务业、旅游业等各项服务发展。
我国农村金融现状与改革思路浅析
ｃ 。。
宏 观 蕊 济 经
【 要 】 经过 改革开放 ３ 摘 ０年的发展 ， 国农 村金融体 系 我
趋 于 完善 ， 成 了 以 正 规 性 金 融 为主 导 、 正 规 金 融 为 补 充 的 形 非
用合作基金会和各种民间金融 。 我国的民间金融 主要 有三种形式 ： 无组织 无机 构的个人 ①
２ ０－ ２ ０ 年 ， ０４ ０ ６ 除四大商业银行 以外的县域金融机构 网点数年 均下降 ３ ％， ． 截至 ２ ０ ７ ０７年末 ， 全国有 ２６ 个 乡 真 没有任何金 ８８ ）
务往来的金融机 构 ， 是农村正规金融机构 中向农村和农 业经 济
提供金融服务的核心力量 。目前 ， 农信社是全 国法人机 构最 多、 从业人 员最多 、 乡分布最 为广泛 的金融机构 。④农村 邮政 储 城 蓄。农村邮政储蓄机 构原 来 只吸收储蓄 ， 再把储 蓄资金转存 入 中央银行 ，以转存利率与吸储利率差额作 为其收益来源 。２ ０ ０３ 年 ８月后这一资金运行格局有所改变 ， 直到 ２０ 年正式成立邮 ０７ 政储蓄银行 ， 开展存贷业务 。 （） ２ 农村非正规金融 。农村 非正规金 融是指农 村中非法定 的金融机构 所提供 的间接融 资以及农 户之 间或 农户与农 村企 业主之 间的直接融资。我 国的非正规金融包括 已关闭的农村信
改 革开放三十年来 ，我 国农村经济建设取得 了长 足发 展 ， 但 城 乡差距大 、 农民收入低 等问题依然存 在 ， 农村经 济需要进
一
步发 展。农村经济 的发展离不开农村金融 的支持 ， 从某种程
度 上说 ， 有什么样的农村 金融就会有什么样 的农村经济。因此 ，
进一步深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提。
农村民间金融发展现状与治理对策
浅析农村民间金融发展现状与治理对策【摘要】农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。
然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。
伴随着高利率、融资缺乏制度保障、资金供给脆弱性等特征，仍然制约着包括农户在内资金需求方的融资热情。
并且，较高的融资成本，也极大的侵蚀着农户自有产业原本不高的平均利润。
为此，针对农村民间金融的发展问题展开治理，就显得格外重要。
【关键词】农村民间金融发展现状治理对策伴随着我国城镇化进程的不断深入，以及城乡统筹试点的不断展开，推动了我国广大农村市场化因素的涌现。
从传统乡镇企业到现在的农户自主创业，无不反映出我国农村经济发展模式所表现出的可喜转变。
在此背景下，资金缺口便成为困扰乡镇企业、农户扩大再生产的障碍。
根据资本循环公式g—w—g`，不难理解：如农户在开展特种养殖时，资本循环时间取决于养殖对象的生长周期。
受到养殖对象生长周期的影响，资本将长时间停留在w阶段；并且，仍存在着持续的资金投入。
由此可见，改善农村经济发展的资金供给，则成为目前需要解决的问题。
农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。
然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。
针对这一问题，本文以“浅析农村民间金融发展现状与治理对策”为主题，尝试给予讨论。
一、农村民间金融发展中的表现类型“农村民间金融”是依据资金产权归属来界定的。
相对于资金归属于国家所有而言，农村民间金融的资金往往来自于农户自身。
农户自身的闲置资金，通过资金筹措平台进行汇集；并通过放贷的形式，将资金的使用权转移给其他需要资金的农户。
考察农村民间金融的发展现状，主要体现为这样几种形式：（1）农村信用社。
即，主要为社员服务的合作金融组织。
（2）农村合作基金会。
即，将集体资金由村或乡管理，并有偿使用而设立基金会（已被清理关闭）。
（3）合会。
是各种金融会的通称，通常建立在亲情、乡情等血缘、地缘关系的基础上，并带有合作、互助性质。
我国农村金融体制改革现状与对策研究
我国农村金融体制改革的现状与对策研究摘要：“三农”问题的解决都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。
但是就我国现状而言，农村金融市场还存在一些问题。
本文介绍了我国农村金融体制改革的现状与存在的问题，并提出了自己的解决方案和对策。
关键词：农村金融体制改革；民间借贷；农村金融立法中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）06-0-01一、前言随着农村经济的发展，农村金融体制在农村发展中的重要作用显得尤为突出。
十七届三中全会十分重视农村金融体系的建设，把“建立现代农村金融制度”作为加强农村制度建设的一个重要方面列入《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》之中，强调农村金融是现代农村经济的核心。
因此，加快农村金融体制的变革以适应农村经济发展的要求，完善农村金融制度成为农村金融体制改革的一个现实课题。
二、我国农村金融体制改革的现状2006年12月银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》允许设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村机构。
2007年1月银监会公布了《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》，3月首批村镇银行在6个省(区)试点，10月份新型农村金融机构组织试点由6个省(区)扩大到31个省(市、区)。
2009年银监会公布了关于做好《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》的通知，计划用三年时间在全国设立1293家新型农村金融机构。
2010年1月31日，中央“一号文件”发布，旨在通过政策扶持和市场引导，逐步构建完善的农村金融供给体系。
2010年7月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，以推动农村金融产品和服务方式创新，改进和提升农村金融综合服务水平。
2010年12月16日，重庆农村商业银行在港交所成功上市，意味着农村商业银行可以并且也能够接受社会的监督，从而有利于推动农村商业银行现代金融企业制度的建立。
我国农村金融体系的现状分析及改革探讨
农 村信 用社 以及三 类新 型金 融机 构 的职能分 工在很 大 程度 上存在 混 淆和 冲突 ， 体表 现在 ： 农 业发展 具 ① 银行 在 功能定 位 和 资金 来 源上 受 到 局 限 ， 盈 利水 其 平 低 ， 务 范 围 非 常 狭 窄 ， 能 退 化 ， 度 弱 化 ， 以 业 功 力 难 承 担 我 国政 策 性 金 融 的 重 任 。后 期 的政 策 调 整 使 其 仅 在 农 产 品 收 购 方 面 发 挥 着 政 策 性 金 融 组 织 的 作
金互 助社 三类 新 型农村 金融 机构 为补充 的彼 此分工 合 作 、 互 配 合 的农 村 金 融 体 系 。但 是 ， 种 只 是 注 相 这 重 农 村 金 融 机 构 的 存 在 形 态 的 变 革 ， 否 能 够 满 足 是 农 村 经 济 对 金 融 资 源 多 层 次 、 元 化 的需 求 ， 村 金 多 农 融 机 构 整 体 功 能 是 否 能 够 有 效 发 挥 还 有 待 研 究 。 针 对 目前 农 村 金 融 体 系 的 状 况 ， 文 分 析 了 农 村 金 融 本 体 系 的 现 状 ， 给 出 相 应 的解 决 方 案 。 并 １ 我 国 农 村 金 融体 系存 在 的 问 题 １ １ 农 村 金 融 机 构 的 功 能 定 位 不 明确 ． 目前 农 业 发 展 银 行 、 业 银 行 、 农 邮政 储 蓄 银 行 和
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第 ７ 总第 １ １ 期 ６ 期 ２ ０ 年 ４月 ０８
论民间金融的现状与发展趋势
论民间金融的现状与发展趋势民间金融，是指不包括银行、证券、保险等金融机构在内的，由个人及非银行金融机构提供的各种金融服务。
随着我国社会经济的快速发展，民间金融行业在经历了多年的发展后，正逐步成为了中国金融市场上不可或缺的一部分。
本文将从民间金融的概念入手，分析其发展历程和现状，探讨发展趋势及其未来发展方向。
一、民间金融的概念民间金融是指除了银行、证券、保险等金融机构以外，由个人和非银行金融机构提供的各种形式的金融服务。
它是金融市场的重要组成部分，不同于传统的金融体系，它更加适合于大众的信贷需求。
其特点是服务对象广泛，贷款门槛低，成本低，效率高，资金使用灵活多样。
民间金融是一种比较新兴的金融形式，在中国尚处于起步阶段。
二、民间金融的发展历程1、初始阶段（20世纪50年代到70年代末）中国的民间金融起源于上世纪50年代，那时候的民间金融主要是以互助资金为主。
当时，由于国家的财政困难，人民的收入较低，资金需求大，而银行、信用社等金融机构的服务范围有限，难以满足普通百姓的资金需求。
在这样的背景下，一些小额贷款团体应运而生，以极具民间特色的方式，解决了一些人群的资金问题。
2、发展阶段（80年代到2010年代初期）80年代初期，中国开始自由化改革政策，国民经济迅速发展，人民的收入和生活水平逐渐提高，但金融市场依然缺乏金融产品和服务的多样性。
在这个时期，农村信用社、农民专业合作组织等组织开始普遍存在，成为一种广泛的民间金融形式。
此后，投资公司、资产管理公司等非银行金融机构也逐步发展起来，提供境内外市场的投资、咨询和财务服务。
2010年代初期以来，随着互联网、大数据、人工智能等信息技术的发展，国内金融行业发生了巨大的变化。
互联网金融、第三方支付、网络借贷等新的金融形式不断涌现，并且迅速发展。
国内外知名的互联网金融公司，如宜信、陆金所、拍拍贷等在短时间内迅速扩张。
互联网金融的兴起，打破了传统金融中银行等机构的壁垒，为社会中广大群众提供了更多选择。
试析我国农村金融市场的现状和改革方向
试析我国农村金融市场的现状和改革方向[摘要]改革开放以来，我国的农村金融市场经过三十多年的发展，体系不断的完善，制度不断健全，市场逐步规范化，农村逐渐形成了一个主导的正规性金融与补充的非正规性金融相互配合的金融体系。
总体上来说，我国农村金融市场的取得了一定的成绩，但是也仍旧存在不少问题。
农村金融体系与城市金融体系相比，由于农民收入偏低，心理特点等原因，农村金融市场还不够完善和健全，有待进一步完善。
文章主要就分析我国农村金融市场的发展现状，存在的问题，以及解决问题的改革方向，以期促进我国农村金融市场更加完善、更加合理。
[关键词]农村；金融市场；现状；改革方向一、我国农村金融市场的发展现状（一）我国农村金融市场不断实现规范化发展我国农村金融市场经过了三十多年的改革开放，得到了很大的发展，农村金融体系日趋健全，金融市场也不断地规范化，形成了由正规性金融为主导和以非正规性金融为补充的双层农村金融体系，促进了“三农”的发展，为农村经济提供服务。
主导的正规性金融机构主要包括：1.农村信用合作社。
2.中国农业银行。
中国农业银行不仅是商业性的业务银行，同时还是一个承担政策性业务的银行，但是中国农业银行的经营业务不直接和农民产生关系，而是通过向供销社或者是粮食局等一些国有农业的经营机构投入和向一些乡镇级别的企业投资。
3.中国农业发展银行。
这是于1994年成立的政策性银行。
4.农村邮政储蓄。
农村邮政储蓄在2007年之后开始成立了邮政储蓄银行，开始存贷业务的开展。
此外，农村金融体系的非正规性金融机构主要是包括农村中一些法定之外的金融机构的融资，或者是农民之间，农村的不同企业之间进行的融资等各种民间的融资模式。
（二）我国农村金融市场存在的问题分析虽然我国的农村金融市场已经日趋完善，也形成了比较规范的市场，但是，仍然是存在不少的问题迫切需要解决。
首先，我国农村金融机构缺乏足够的资源供给。
农业发展银行并不是直接向农民发放贷款的银行，即使有涉及到农业贷款等方面，也是以农村的工业企业或者是基础设施建设为方向的贷款。
新形势下河南农村民间金融体系建设研究
新形势下河南农村民间金融体系建设研究【摘要】农村民间金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”的重要力量。
针对我国现阶段金融体系服务“三农”的力量相对薄弱，近年来，农村民间金融领域的改革措施不断推出，农村民间金融环境不断改善，有力支持了社会主义新农村建设。
【关键词】农村民间金融，现状，政策建议一、农村民间金融体系的现状分析农村金融是现代农村经济的核心，也是农村改革发展的可靠保障。
要确保当前农村改革发展和新农村建设顺利推进，迫切需要创新农村资金投入机制，破解农村融资难问题。
党的十七届三中全会在《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中也特别提出了要建立现代农村金融制度，河南省是一个农业大省，在广大的农村地区能否建立一个资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，直接影响到新农村建设和农村改革发展的进程。
近年来，我国农村地区已经初步形成以银行业金融机构为主，包括保险、证券、担保机构在内的多层次、广覆盖的农村金融机构体系，这些金融机构的网点深入农村，较好地满足了农户和农村经济组织在存款、贷款、汇款和保险等方面的金融服务需求；农村金融涉农贷款规模不断扩大，金融创新产品不断涌现，可持续发展能力逐步增强。
然而，从目前广大农村金融现状看，我国农村金融仍然是金融体系中的薄弱环节，还有不少困难和问题有待解决。
1、金融机构缺乏，有效供给不足。
由于贷款的高风险性、高成本性和弱补偿性，商业银行在农业贷款中的赢利空间很小，导致国有商业银行在农村地区大量撤并机构、上收信贷管理权限、转移投资项目等。
特别是已经上市的国有商业银行，已将重心逐步向发达地区和中心城市转移，向优势行业倾斜。
另外，目前的涉农金融机构——农业发展银行、农业银行和农村信用社整体实力相对较弱，农业银行作为农村金融商品的供给主体，从上世纪90年代初开始，已经开始基层机构收缩和撤并的改革。
而被称为“资金漏斗”的邮政储蓄银行在全省金融机构储蓄存款中所占的比重不断上升，其中相当一部分来自农村，在信贷业务发展初期，人员素质参差不齐、业务面相对狭窄，要在农村金融发展中发挥较大作用并不容易。
周口市农村民间金融发展的现状、问题与建议
关键词：农村金融；民间借贷；金融风险；防范和化解张琳/文周口市农村民间金融发展的现状、问题与建议周口作为具有典型二元经济特征的发展中的区域经济大市，农业经济在整个地区生产总值中始终占据着举足轻重的地位。
周口各个县域地区的农业农村经济活动的蓬勃发展，应该归功于当地农村金融所给予的大力支持和帮助。
当前，周口市农村金融体系存在着正式金融和非正式金融（民间金融）并行不悖、共促发展的金融二元结构的鲜明特征。
毋庸赘言，当地农村民间金融对农村经济的发展做出了不可磨灭的贡献，但由于其运行机制的非法化及自身的缺陷，导致当前整体农村金融存在较大的风险与隐患。
如何及时有效地坚持底线思维，及早防范和化解当前突出存在的农村民间金融风险因素，进而有力促进周口农村民间金融业态的健康发展，是备受社会各界广泛关注的现实问题，也是当前金融改革的重点项目。
基于此，周口农村商业银行与各县支行联合开展问卷调查，本次调查一共发出750份问卷，收回的有效问卷为709份。
一尧周口市农村民间金融发展的现状1.民间借贷资金量从融资金额来看，周口市农村民间借贷数额在10000元以内的家庭占全部民间借贷行为的一半以上，其所借贷到手的资金大多应用在家庭基本生活消费方面。
民间借贷数额在10000元到50000元之间的家庭数占1/3，大多应用于资金的临时性周转。
还有大约1/10左右的民间借贷资金投资于生意经营方面，这一种形态的借款金额相对较大。
以上这些类型足以说明，当前阶段周口市农村的民间金融借贷行为相对比较普遍，民间借贷行为的单笔金额相对不算大，这主要是与农村家庭收入分配行为以及农村偏远地区相对落后的生产方式有着较为密切的关系。
周口作为农业大市，大多数农民家庭收入相对较低，农民的经济往来更加倾向于保守的借款方式，因此也就形成融资数量虽然相对比较小，但借贷行为发生频次较高的特点，从而导致融资总量较大。
2.民间借贷路径选择在农户融资选择倾向上，调查显示，有两成的农村家庭向当地银行或者本区域农村信用社办理过申请贷款的手续，剩余八成的农村居民家庭则表示没有向本区域的正规金融机构办理过申请贷款的手续。
我国农村金融服务的现状与对策
门、 以贷 谋私等多种 不正之风 。 二是结算渠 道不畅 。 号
称农 村金 融 “ 力军 ” 主 的农 村 信 用 社 目前 还 没 有 先 进
社会主义新农村建设
党 政 干 部论 坛
的结算 渠道 ， 以适应 日益发展的农 村经济的客观需 难 农 民只能“ 望贷兴叹” 。 ５ ． 农村保 险服务 滞后。 作为非银行 金融机构 的保
由于资金 实力 和服 务水 平所 限 ，以及 不 良资产 等问 管理一项 ， 而今后 粮棉油收购 的市场化改革将 使其服
题， 难以满 足农 村资 金需求 ， 资金 缺 口呈 现 出愈来 愈 务 范 围进 一步狭 窄 ， 不仅 资金力 量有 限 ， 而且 由于远 大 之势 ，贷款难 ” “ 的问题 在农村极 为普遍 。 资料显示 ，
行 、信 用社 能提供 的贷款 占农村 贷款 客 观需求 量在 农 业银行 、 信用社虽 然在发放贷 款方面进行 了一 农村
３ ％以下 ， ７ ％以上 的农 户是依 靠 民问借贷来解决 系列规范操作 的改革 ，但 总的来说还 是 比较繁琐 ， ０ 有 ０ 中 资金需 求 的，有 的乡镇 企业 因向金 融部 门借贷 无 门 ， 间环 节多 ， 办事效 率低 ， 理一笔贷款须 多次往返 ， 办 费 时 一周左 右甚 至更 长时 问 。 同时 ， 南于农业 银行 放弃 了大部 分农村服 务阵地 ， 农村 信用社在 乡镇 金融 中现 已处于垄 断地 位 ， 之资金 长期 处于 短缺状 态 ， 加 这种
多， 主要表现在 以下五个方 面。
分发 挥政策性金 融机构 的职能作用 ， 在农 业发展方 面
１支农服务 资金 不足 。 业银行 自实行 商业 化改 优化 服务 ， 当支农 服务 的重要角色 ， 目前 ， ． 农 担 但 农业发 革 以来 ， 逐步 调整 了信贷结 构 ， 信贷 目标转 向风险 展银行只在县城设有机 构 ， 把 县城 以下 没有分 支机构 ， 对 低、 效益 高 的工 商企 业和其他 优 良客户 ， 而对 乡镇 企 乡镇 和村 组鞭 长莫及 。 随着 政策 性金融 的改革 ， 业 农 业 和农 户贷款采取 了极 为审慎 的态度 。 农村信用 社则 发展 银行 在农村 的服 务范 围只剩 下粮 棉油 收购 资金
农村金融市场发展现状及对策探讨
略。 二 、 发 展 中存 在 的 问题 １ ． 金 融 体 系 不 完善 ，层 次不 清 晰 农村 目前的金融体系没有得到功能上的完 善，对 于基金 、资金 、期
３ ． 对 民 间金 融进 行 引 导和 发 展
３ ． 政 策 制 度 不 完善
对于农村金融的服务方面 ，政府虽然出现了一定的利 民政策 ，但是 对于呆坏账的核销 问题 、财政的贴息问题 、专业担保 问题 以及低成本 的 资金来源上没有 明确 的政 策 ，而且制 度和措施并 不完善 ，力度 较小 。 在监管方面 ，金融产品的创新 、资本 的充足管理以及金融机构 的准人原 则都缺少监管力 度，而且农村 的信用环境 、体系建设 、金 融市场上都缺 少积极的监督和引导。货 币的政策方面 ，信贷规模 以及流动性的 比率在 需要给予特殊安排 。其 中还有一些与金融联系较为密切的产业 ，包括 医 疗 、社会保障 、教育方 面的相关政策 ，都对农村的金 融发展有直接 的关
在农村的金融市场中也要发展 民间金融 ，因为我国农 村 的商 品经济 处于落后的状态 ，要对社会关系进行 民间金融制度的发展 ，通过相关 的 引导监管使其得到相应 的发展 ，并对农村地区正规金融中的不足进行 弥 补 。加强发展农村 信用 社 ，对农 村 、农户 以及 农 民的 闲散 资金 聚集起 来 ，在 “ 三农 ” 的发展 中给予配置 ，使农 民能够更加便利 的贷款 。继续 对小额贷款等机构的发展 ，对小额信贷 的发展进行鼓励 ，由扶贫部 门和 金融部门给予宏观的监控 和管理 ，保证有稳定发展的专业 队伍 ，能 够对 农村的贫 困人 １ ５ 给予金 融信贷 的服务 ，对信贷 资金 进行 良性运 作 的促 进。 结束语 ： 我 国农村的金融市场 目前 的发展较 为缓慢 ，并存在较多 的问题 ，其 中包括金融体系不完 善 、层 次不清 晰 ，缺 少有效 供给 ，政 策制 度不 完 善 。主要问题就是在我国农村缺少资金方面的供给 ，农户与农业 的融资 较为困难。通过对其进行相应 的分析和讨论 ，采取相应的解决策 略，有 加强金融监管 ，建立金融 制度 ，对 民间金融进行引导和发展 。根据农 村 金融市场 的实际情况给予相关体 系的建立 ，能够使其得 到较好 的发 展 ， 同时促进经济的显著增 长。因此 我们要对 农村 的金 融市场 采用 相关 对 策 ，使农村的金融市场和经济都得到改 进 ，得到可持续 性 的发展 。 （ 作 者单位 ：广东省江门市五邑中医院） 参考文献 ： ［ １ ］ 古明加 ，张建业，刘 宝富，张照新 ，刘江海 ，王佳轩．我 国农村 金 融体 系存在 的问题及改革对 策 ［ Ｊ ＿ ．湖 南人 文科技 学院学报． ２ ０ １ ３ ，１ ７（ ０ ２ ） ：１ ２ ３—１ ２ ４ ． ［ ２］ 张立杰，汪芹，林海雪 ，李明 月．欠发达地 区发展现代农业对农 村金 融的影 响及 对 策—— 以鸡 西市 为例 ［ Ｊ ］ ．鸡 西 大学 学报． ２ ０ １ ２ ，１ ３（ ０ ６ ） ：１ ６ ３—１ ６ ４ ． ［ ３］ 冯利民 ，刘宝娟 ，张吉浩 ，张泽旭 ，刘乐佳．我 国农村金 融体 系 面临的主要 问题及 对策 ［ Ｊ ］ ． 河北科技 师范 学院学报 （ 社 会科 学版） ．２ ０ １ ２，１ ２（ ０ ３ ）：１ １ ２—１ ｌ ３ ． ［ ４］ 吴 少 波 ，朱 守银 ， 张 海 阳 ， 注承 先 ． 多政 策 作 用 下 的农 村 信 用社 流动性现状及 管理对策 ［ Ｊ ］ ． 湖北经 济学院 学报 （ 人文社 会科 学版） ．２ ０ １ ２，２ ３（ １ ０ ）：１ ２ ５—１ ２ ６ ．
河南省农村金融发展现状及对策
河南省农村金融发展现状及对策摘要：河南省是一个农业大省，农村人口占我省人口的绝大多数，因此农村金融的发展是我省政府关注的焦点。
而目前我省农村金融体系还很不健全，民间金融发展缓慢。
农村金融是河南省农村经济发展的主要资金来源，农村金融体系不健全，严重阻碍了我省农村经济的发展。
因此，对河南省农村金融发展水平现状的研究，将有助于解决好三农问题，并为我省相关政策的制定提供参考。
关键词：河南省 ;民间金融 ;金融体系一、前言金融发展水平已经成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。
因此，对经济收入水平与金融发展之间关系的研究，已经成为金融行业研究的重心。
尽管国内外的学者已经对金融发展有了很多的研究，但是大多数的研究是从一个国家整体上进行研究的，从而得出相应的结论。
然而我国各地区、各省份的经济发展水平存在着差异性。
因此，把中国作为一个整体进行研究，其结果可能存在着一定的偏差，所以，本文对河南省的相关现状进行分析。
研究河南农村金融发展现状，对于促进河南地区经济发展，解决三农问题，以及为我省制定金融政策具有重要的理论意义和正确的现实意义。
二、河南省农村金融的发展现状目前，河南省农村金融体系可以分为正规金融和非正规金融。
正规金融主要是指法定的金融机构，包括政策性银行中的农业发展银行，商业性银行中的农业银行、邮政储蓄银行以及正在蓬勃发展的村镇银行，合作性金融中的河南农村信用社。
非正规金融主要是指是指相对于正规金融机构而言自发形成的民间金融机构。
近几年来，农村金融体系在河南省已初步形成。
随着我省经济的发展，金融市场的竞争更加激烈，农业银行逐步商业化，农业银行从农村地区渐渐退出。
随着农业银行的撤出，农村信用社发挥着越来越重要的作用，现已成为农村金融体系的主导者。
所以，河南省形成以合作性金融为主，政策性金融和商业性金融作为助手，非正式金融作为补充，满足农村各类经济主体的需求的农村金融体系。
虽然我省的农村金融体系已初步形成，但是其在发展过程中以及支持农村经济发展方面仍然存在一定的缺陷。
我国农村金融体系的现状及其对策
、
我 国农 村 金 融体 系 的现 状
（ ） 一 农村金 融村正 规 金融 机构 只有农 业 银行 和农 村 信 用社 ， 然农 村 一直 存 在着 相 当数 量 的非 我 虽 正规金 融组 织。 包括半 官 方的金 融机 构， 例如 农村合 作 基金会 、 蓄会 、 经 服务 站等 ， 广泛存 在 的 民间借 储 农 以及 贷， 如钱庄 、 例 标会 、 基金 会等 。 业银 行 和信用 社在 农村金 融业 务 中 占有 绝对优 势 。１ ９ 以来 ， 国农 村 但农 ９ ６年 我 正 规金融 体系基 本上 形成 了政 策性 功能 、 商业性 功能 和合作 性 功能相 区别 的三类 金融 机构 ， 这从 形式 上和一 定 实际 功能上 看 已初步 形成 了三类 金 融机 构 彼此 分工 合 作 、 相互 配 合 的农 村金 融体 系 ， 但农 村 金融 供 给的
２ １ 年第２期 ０１
４非正 规金 融组 织 的现状 。 因为 上面 的正规 金 融机构 并 不能很 好 的服务 三农 ． ． 正 使得 高 利贷 等非正 规金
融在农 村普遍 存在 。由于 旧社 会 高利 贷与欺 压 百姓 常常联 系在 一起 ， 我们 常常 戒备其 发展 ， 当今社 会它 使 但
来看 ， 支持 效果 微乎 其微 ， 其 因为政 策 性金 融机 构 的主要 目标 对象 并 不是 农户 农 户作 为一 个个 体 几乎 不可 能从 其中获得 贷款 。政策性 金融 机构 的设 置初 衷 已经决定 了其不 可能成 为解决 农村 资金 问题 的主要 途径
．
７ ４
《 匕 虫 华ｊ 金鬲 》
现状 仍不 容乐 观
１国有 商业银 行在 农村 的现状 。农 村 的国有 商业银 行 以 中 国农 业银 行 为主 ， ． 此类 机 构一 般规模 庞 大 、 资
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农村民间金融发展现状与重点改革政策李丹红摘要:本文研究了我国农村民间金融发展现状、存在问题、现行政策及效果,探讨了完善政策,具体改进政策的步骤,从而促进民间金融发展和农村金融改革,逐步使整个金融体系焕发生机与活力。
关键词:农村金融;民间金融;政策;金融改革一、农村民间金融概念(一)概念本文民间概念是相对于国有而言的,国有的概念为:所有权归国家所有的国有独资公司和最大股东是国家的股份有限公司。
而民间即是除了上述两种情况以外的部分。
(二)形式农村民间金融主要包括以下几种形式:1．农村信用社:(1)定义:一般界定为合作金融组织,准备按合作制原则把其规范为“由社员入股、实行社员民主管理、主要为社员服务的合作金融组织。
”(2)产权、内部管理、外部管理和央行监管:产权方面:从信用社资产负债表中所有者权益上看,实收资本均由合作社社员股金、企业股金构成,由此看来信用社产权是明晰的,属于入股的社员、企业共同所有,从这个意义上讲,信用社应属于民间金融。
但现实中,从内部管理和外部管理上看,信用社不一定属于民间金融。
内部管理:目前信用社很难完全按照合作制原则运行,如按合作制原则,内部管理应该是:社员代表大会选举监事会、理事会,并选举主任,实行民主选举并进行民主管理。
目前现实中,在主任产生程序中,有时较难完全实行民主选举,在主任工作过程中,有时也很难实施民主管理。
外部管理:乡、县级联社管理各基层社的人事及主任的工资等,联社也行使部分行业行政管理职能和自律组织职能,基层社主任为了连选连任等,一般服从联社的管理,同时联社也帮助基层社排除各方面干扰、干预,协调周边关系。
各级人行信用社监管部门负责金融监管和部分行业行政管理。
由于每个信用社都是法人,资金平调等现象基本没有了,但联社在进行行业指导的同时,变相多收取一点费用的现象还是有的。
2．农村合作基金会:基金会是合作制集体经济组织。
其兴起于1983年一些乡村为有效地管理和用活集体积累资金,清理整顿集体财产,将集体资金由村或乡管理,并有偿使用而设立基金会。
后来一些基金会出现风险问题,1999年清理关闭。
3．合会:合会是一个综合的概念,是各种金融会的通称,通常在亲情、乡情等血缘、地缘关系基础上带有合作、互助性质,其在国外较现代的名字是“轮转基金”,在国内包括以下一些会:“标会”或“写会”等［1］。
4．民间借贷:民间借贷有广义和狭义的区别,广义的民间借贷是各种民间金融的总称,狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动,民间金融活动总体上看是无组织的金融活动。
按利率高低划分,民间借贷有三种形式:友情借贷(白色借贷)、灰色借贷(中等利率水平借贷)和黑色借贷(高利贷)。
狭义民间借贷一般较分散、隐蔽,利率高低不一,借款形式不规范,管理难度大,其中黑色借贷风险较大。
5．集资:包括生产性集资、公益性集资、互助合作办福利集资等,具体包括以劳带资、入股投资、专项集资、联营集资和临时集资等。
6．典当业:目前由于民间金融不易合法存在,而典当业是可以合法经营的,因此一些民间金融经常以典当业的名义存在,规避着法律。
7．私有银行、私人钱庄:在福建、浙江民间金融较发达地区,存在运做方式、功能类似私人银行。
8．互助会、储金会、各种信贷代理机构、代办人:互助会、储金会基本类似于农村基金会,只是不象基金会那样一般经过官方认可。
二、发展现状(一)信用社农村信用社从农村组织的存款用于农村贷款的自主使用率［2］:1998年为68%。
1998年底,全国农村信用社各项存款余额占整个金融机构的13%,其中储蓄存款占整个金融机构的20%;各项贷款余额占整个金融机构的10%,其中农业贷款占整个金融机构的60%。
1998年底全国信用社系统共有近100万信合人,2500个县级联社、4.2万个信用社,11万个营业网点［3］。
(二)基金会:基金会筹集资金渠道主要有:(1)集体积累资金,即向农民收缴的各项统筹提留资金。
如水利费、土地使用费、公路养路费、五保户军列属、民兵训练费、文教卫生科技服务费等。
(2)农业发展资金:上级拨付或捐赠的支农建设资金。
(3)农户入股资金。
(4)代管资金:财政拨给乡(镇)事业单位的经费收入、各项罚款或收入。
资金投放主要用于:乡(镇)、村办企业,农用基本建设,农户种养殖业,农户生活困难救济等。
1999年［4］中央与地方签定协议,关闭总额为1600亿元的农村基金会,其中的700-800亿元转入农村信用社,余下的900亿元左右的负债作为挂帐直接划给县乡村财政。
(三)其它民间金融:1．民间金融在经济发达地区比较活跃,规模较大,人们从心理上除了对金融诈骗、利率太高的高利贷反感外,对其他民间金融完全接受,并愿意与之打交道,认为民间金融为当地经济发展做出了很大贡献。
民间金融最发达地区为浙江、福建,浙江温州地区活跃着各种形式的“抬会”、“银背”,当地政府基本默认他们的存在,因为多少年的传统,人们已习惯并接受它,而且民间金融对地方经济发展确实有很大益处,政府希望抬会会金低于一万元以降低风险,但也不愿花费很多精力硬性查处超过一万元的抬会。
除了抬会、私人钱庄等间接融资以外,在血缘、地缘基础上的直接融资更为普遍。
近一两年,经济运行偏冷,因一些生意亏本,个别民间金融出现问题,人们往外借钱时更加小心谨慎,有的民间拆借不敢往外借了。
同时也许是个别被私人盘过来的小银行,或打着国家银行、信用社牌子的私人银行出了问题,有的人在小银行也不敢存钱了。
在福建漳州,合会等民间金融状况与温州近似,百姓存钱首先考虑存到“会”里。
2．在经济落后的西部地区,民间金融不活跃,主要是友情借贷,一般不要利息,觉得要利息有点不够朋友;除了友情借贷以外,由于民间金融较少,遇到急需资金时只好求助于高利贷。
三、民间金融自身存在的问题1．基金会存在的问题:(1)自身产权问题:基金会是合作制组织,但没有完全按照合作制原则规范,同时它也是集体经济组织,产权主体缺位、产权不清,责权利不明确,这是后来产生很多问题的根本原因。
(2)行政干预问题:基金会领导大多由乡村行政领导担任,一直带有官办色彩,行政干预不可避免。
因而基金会很难抵御地方政府的摊派、干涉、操纵,经常成为县、乡的金库和风险牺牲品。
(3)基本处于自发、随意运做状态,未按照金融业正规要求(准备金比例、资产负债比例、风险防范管理措施等)运做金融业务,出现了很多问题。
(4)自身素质问题、管理问题等:人员素质不高,金融知识、管理知识缺乏,业务受到限制,风险增多。
2．其它民间金融存在的问题:或多或少存在上述(3)未按照金融业正规要求运做金融业务和(4)自身素质问题、管理问题。
而且在疏于监管的情况下,很易诱发金融风险。
四、现有政策及其效果(一)有关政策、法律中国人民银行1998年颁布了整顿金融“三乱”方案,即《整顿乱集资乱批设金融机构和乱办金融业务实施方案》,也颁布了《金融违法行为处罚办法》。
依前述规定,乱集资、非法从事金融业务、非法设立金融机构等一般违法行为,主要由人民银行、公安局、工商局等政府部门进行行政处罚和经济处罚。
非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪等犯罪由法院进行处罚。
(二)效果上述政策曾经控制了风险,但也产生以下效果:1．民间金融没有合法地位,很难获得合法权益和依法受到保护,不利于民间金融的生存和发展。
具体来讲,今年关闭总额为1600亿元基金会,出现两个效果［5］: 一方面,加重了农民的潜在负担。
基金会关闭后,余下的900亿元左右的负债作为挂帐需要县乡村财政消化。
平均每个乡级财政要负担3000至4000万元,村级财政也要负担上百元。
这些挂帐需用现金支付,它已成为农民的潜在负担。
另一方面,导致高利贷在农村盛行。
基金会是在乡镇企业和农户对资金有巨大需求的前提下成立的,基金会关闭后,农民借款转向信用社。
但信用社服务方面存在不主动等问题;而且小额信贷成本高,近年农民实际收入下降,信用能力又较差。
而农民的生老病死、婚丧嫁娶、子女上学等又都需要现金,因此导致高利贷在农村盛行。
2．没有合法地位,不可能得到合法保护的民间金融可能还要承受来自各方面的压力,例如在当地环境不允许其存在时(在欠发达的地区一般是这样),它需要保密,有时会受到潜在告发者的威胁和敲诈等。
五、对策(如何完善政策)(一)完善有关政策金融领域存在着严重信息不对称、道德风险、逆向选择问题,这一方面需要政府帮助形成有效的制度安排,提供良好的制度环境以抑制上述问题,另一方面也需要央行对金融机构实施规范的监管。
中国经济50人论坛第六次会议综述认为:“打击高利贷的最有效的办法是赋予民间金融合法地位,在农村建立和发展民间借贷市场［6］,并加以适当的规范、监管,促进民间金融健康发展,并率先实行利率市场化。
20年前,我国的经济改革最先从农村起步,20年后,也许金融改革需要在广大农村率先展开。
”经济学家樊纲认为［7］:1.在规范的前提下,让信用社等地方金融机构重新注册登记,鼓励其发展。
2.鼓励民营企业家以各种形式参与金融投资,发展民间金融资本。
3.民间金融可以享受与国有金融机构同等的政府信用,以防止因信用不抵后者而吸收不到存款。
4.实行利率市场化,给予一定的利率浮动区间,因为如果利率相同,存款人当然情愿把钱存在国有金融机构,这样民间金融机构就没有了存款来源。
他说,发展民间金融机构初始确实免不了出现一些问题,但只要法制健全了,监控体系完善了,最终是可以在不断的经验总结中走向成熟,这主要是个观念问题。
随着民间金融发展壮大和其旺盛生命力的不可忽视性,会逐步减少对其准入的限制,同时对任何金融机构都减少政府信用,增加市场优胜劣汰机制、消费者投票机制。
鼓励农村存款保险市场发展,鼓励权威的信用评级机构定期对各金融实体进行信用评级,央行也定期公布所监管金融实体的信用状况,这样使各金融实体在市场中求生存和发展。
此过程与国有企业、民营企业发展过程类似。
(二)完善与农村信用社有关的政策1．人民银行监管——规范、完善借鉴西方规范的监管机制、机理、思想,这不同于照搬西方模式,因为同一模式在不同体制、不同系统中可能产生完全不同的效果,我们借鉴的只是经济内在规律、思想和经济发展的哲学。
上面谈到过金融行业的特殊重要性和一些问题可能产生的特殊风险,这要求我国央行监管能力必须尽快加强,以适应金融市场化的要求。
金融市场化可以提高金融业效率,而且一定程度的金融市场化是不可避免的趋势,同时金融监管能够防范金融业可能暗含的巨大隐患、风险,但在监管和市场化二者中,监管能力必须发展得快一些。
金融监管必须依据法律、规章条例严格履行,监管金融企业准入,监管资产负债状况、不良资产状况、财务报表真实程度,制定财务报表失真的处罚措施,监管金融企业退出等,金融监管机构一般可以聘用一些资信很好的会计师、审计师事务所协助监管。