中国和孟加拉国小额信贷模式比较

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国际小额信贷的典型模式及启示

穷人会认为贷款是他们摆脱贫困的唯一机会，而且他们会倍加珍惜这种机会。尤努斯确信 “ 立银行的基础应该是对人类的建信任，而不是毫无意义的纸上合同 ” 。甚至有时当借款人确实
中国外资２１年１总３期ｄ：．９／ｉｎ１４１０ｌ１１０１门第２３ｉ１３９。ｓ０ — ４２ｌＯ．２ｏ０６ｊｓ０８６０
Hale Waihona Puke 蜜国际小额信贷的典型模式及启示
辽宁省农村信用杜联合社叶艳
圈际卜小额信贷组织的产生，最早可以追溯到１７年哥伦９１比亚成的带宗敦色彩的、ｊ营利ｌ织 “ 遇罔际 ” 。２＃Ｉ牛组机０
ｌ村行十分重视一线员工的作用，其支行以下员工占到全行。
的９％。、务操作保持高度透明，并变行标准化管理。如果贷９Ｉ
款者在６个月内都按时还贷，银行将每月返回本金的５做为％
３年的贷款．而贷款允许用做流动资金或购买固定资产。贷
款在３０美元以下的，０
需要任何抵押；Ｉ３０美元以上的贷斫０
款，则可以用汽车、土地等物品作为抵押物。虽然印尼金融管机构允许小额信贷的金额控制在５０００美元以下，但ＢＩ８Ｒ８％的贷款都少于３０美元。村行贷款利息可达年利２．％，还款０２５

国内外小额信贷比较分析

自２０世纪８０年代末，国际上掀起规范的行业标准。
对新型生产经营主体的信贷支特力度。
支持社会资本参与设立新型农村金融机了小额信贷的高潮，其中孟加拉乡村银构：建立多层次、多形式的农业信用担保行，又称格莱珉银行的ＧＢ模式最为出
ＢＲＩ内部设立农村信贷鲁发展得最为成熟。小额信贷在世界各小额信贷的典范。部，由该部门通过开发小额信贷产品，开农村发展活力的若干意见》（中发［２０１３］地取得了令人鼓舞的成绩，出现了像孟加拉“ 乡村银行 ” （ＧｒａｍｅｅｎＢａｎｋ）、印度
民问题作为全党工作的重中之重，把城尼西亚人民银行农村信贷部（ＢＲＩ — ＵＤ）、
达的国际社区资助基金会村庄银行加注重财务和信贷管理上的可持续性。我国的商业银行内部设立的小微信贷机
务于贫困人口，无抵押、无担保。
得成功。在２Ｏ世纪７Ｏ年代和８Ｏ年代，
一
小组联保模式，１９９８年以后转变为取消联保和联保基金，直接向借款个人发放小额贷款，贷款方式相应发生转变，形式
更加灵活。
只包括信贷业务。国外的小额信贷属于微脱贫困和促进发展的目标，Ｂ模式最初为但是，没有取共同获得诺贝尔和平奖。Ｇ观金融范畴，英文单词为Ｍｉｃｒｏｆｉｎａｎｃｅ，是指向贫困群体、弱势群体、中低收入者、农户、微小企业提供的参与式金融服务，涵盖储蓄存款、贷款、保险、租赁等其他服务。小额信贷的基本特征是额度较小，服

孟加拉“格莱珉模式”和我国“琼中模式”的比较研究

含融教学与研究
２１年第１总第１期）０１期（３５
孟加拉“ 格莱珉模式” 和我国“ 琼中模式” 的比较研究
钟红涛
（南省农村信用社联合社，口５００）海海７２４
摘
要：国海南“ 中小额贷款模式 ” 孟加拉 “ 莱珉小额信贷模式 ” 在经济环境、化背景、款对象、款安我琼与格存文贷还
点可以概括为：
贷模式” 以下简称“ （格莱珉模式”和海南“ ）琼中小额贷款模式 ”以下简称 “ 中模式 ”的对比分析，（琼）探索中国特色的小额信贷发展之路，以支持农业发展，帮
助农民增收，进社会主义新农村建设。促
二、孟加拉“ 格莱珉模式” 和我国海南“ 琼中模式” 概况
轻农民负担，动农民贷款积极性。调
在国际上，以小额信贷帮助社会贫困群体脱贫
致富最具代表性的是诺贝尔和平奖获得者—— 尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行。在我国，农村信用海南社近两年结合自身实际探索的 “ 中小额贷款模琼
式 ” 为全国所关注。文试图通过对 “ ，本格莱珉小额信
小额信贷方式使农民享受低门槛、低成本金融服务从而加速增收致富，党中央、是国务院高度重视的重
大问题，也是全国关注的热点和难点问题。
发放小额贷款的规模已超过８亿美元，平均每笔贷款额是１０３美元。１８年创办至今，莱珉银行累计从９３格发放的小额贷款总量达￣５．亿美元，６９人受］１７２令３万

印度小贷危机与中国小贷困境的比较研究

信贷行为，并敦促借款人不要及时归还自己的贷款。政客户。是机构重复放贷和客户过度负债导致风险失控。二府对于小额贷款公司的遏制性干预措施直接影响了多
数贷款人的还款意愿，大批原本资金充裕、一准备按时还
小额信贷机构在扩张冲动促使下，放松风险控制，由于未能采取有效措施限制同一客户在多家机构获得多重贷款行为，导致客户过度负债远远超过其收人水平和偿还能
转其贷款人和信贷员的比例由２００５年的２５１到２０年风险能力弱、型为村镇银行面临困境等瓶颈问题。３：０９
的４８１８：。信贷员管理贷款人数量的激增减弱了贷前审
小额贷款机构骚扰借款人的情况。由于担心小额贷款借增。２００３年、０６、０８、００年客户数分别突破１２０年２０年２１成功实现上市融资的机构）００年每周新增客户达１２１０
万名。印度甚至全球多数小贷机构都不会拥有１名而０万
未经调查与确认的情况下．将当地多人自杀的原因归结于小额贷款公司的高利率，宣布将强制取缔过于泛滥的
是小额信贷机构盲目扩张。高额的利润回报吸引
大量趋利资金涌入，额信贷机构以７％的复合年率激小９
万、０万、０１１０万和６０万。其中，Ｋ（度规模最大并０ＳＳ印
是缺乏地区贷款可行性风险评估。由于印度小贷
选择到期违约，安德拉邦的多家小额信贷公司面临日益

国外农村金融发展模式及借鉴

本栏编辑黄瑞峰理论探讨国外农村金融开展模式与借鉴世界各国对农村经济的金融支持体系因各国开展情况的不同而不同，比拟有代表性的是：政策性金融、合作金融以与商业性金融构成多层次、全方位的美国农村金融体系；在小农经济根底之上实现农业产业资本和金融资本相结合的日本模式；向农户发放小额信贷的孟加拉国模式。

本文将分别介绍各国模式与特点，并总结对我国农村金融开展的借鉴意义。

一、美国农村金融开展模式20世纪20～30 年代，在联邦政府的资助支持下，美国以合作金融为根底，建立了具有政策性的农村信贷体系，在高度兴旺的国民经济根底之上形成了十分完善的农村金融制度。

〔一〕美国的政策性农村信贷体系。

美国在农村信贷开展初期，为了促进信贷事业开展，政府对农村金融机构给予了大量的拨款。

根据《联邦农业信贷法》，美国建立起了一个较为完善的政策性金融体系，它由农民家计局、农村电气化管理局、商业信贷公司和小企业管理局等构成，各有特定的服务对象。

1．农民家计局。

农民家计局是美国政府办理农业信贷的主要政策性机构，该机构不以盈利为目的，旨在帮助贫困地区和低收入的农民解决资金短缺问题。

2．农村电气化管理局。

农村电气化管理局隶属于美国农业部，主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款，贷款用于架设电线、组建农村电网、购置发电设备、开展通讯设施，从而提高农村电气化水平。

3．商业信贷公司。

商业信贷公司主要功能是管理实施价格和收入支持计划，进行价格支持，控制农业生产，防止农业的生产波动给农业生产者带来的影响，保护广大消费者的利益。

其资金运用形式主要为提供贷款和支付补贴，其中主要包括农产□吴晓俊谢金楼品抵押贷款、仓储枯燥和其他处理设备贷款、灾害补贴和差价补贴等。

4．小企业管理局。

小企业管理局专门为不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。

〔二〕美国农村合作金融体系。

受益于美国高度兴旺的经济金融体系，美国农村也构建了比拟完善的合作金融体系，主要由联邦土地银行与联邦土地银行合作社、联邦中期信用银行、生产信用合作社与合作银行三大系统组成，由农业信用管理局领导，采用自上而下的方式建立起来的，其组织模式属于典型的多元复合式体制模式，三大系统都有一套自主经营的体制，有明确的职责X围。

对孟加拉“格莱珉小额信贷模式”和我国海南“琼中小额贷款模式”的比较研究

模式 ” （以下简称 “ 中模式” 的琼）
对比分析，探索出中国特色的小额
信贷发展之路，以支持农业发展，
６９万人受益，５％的借款人及其３８
家庭成功脱离了贫困线。在创造巨大社会效益的同时，自身还能持续
款的规模已超过８美元，平均每亿
笔贷款额是１０美元。从１８３９３年创办至今，格莱珉银行累计发放的小
额贷款总量达到５２亿美元，令７．
莱珉小额信贷模式”（下简称 “ 以格莱珉模式” ）和海南 “ 中小额贷款琼
则：不用任何抵押物穷人就能申请
给５人小组中最贫穷的２人，然后
贷款另外２人，最后贷给小组长。
孟加拉国格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。其主要特可以概括为：１．以穷人为主要贷款对象，并
格莱珉银行确立的消除贫困的宗旨决定的。格莱珉银行规定，只有家中土地少于半英亩或家庭全部财产不超过等值１英亩土地价值的农户才拥有贷款资格。２．要针对农村贫困妇女。格主莱珉银行的实践表明，贫困妇女具有更加强烈的通过辛勤劳动改变自身命运的愿望，为贫困妇女贷款更有助于改善家庭成员和孩子的福利水平。实际上，格莱珉银行将９％６的贷款发放给了贫困妇女。３．成立贷款中心和贷款小组。格莱珉银行规定，５位穷人组成一个贷款小组，若干个贷款小组组

孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示

后对我国农村小额信贷的发展实践进行了回顾，最后，总结了对我国发展农村小额信贷的一些启示。关键词：加拉国；孟乡村银行；额信贷；示小启作者简介：刘赢时（９２）女，１８一，湖南工学院经济管理系助教，湖南大学在读研究生，究方向：研国际贸易。
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示
刘赢时
（南工学院经济管理系，南衡阳４１０）湖湖２０１
摘要：发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法，目前国际上最成功的农而村小额信贷机构就是孟加拉国的乡村银行。本文首先对孟加拉国乡村银行运作模式及成功经验进行了研究，然
３０年的努力．尤努斯博士及其创办的乡村银行通过首都总行为第一层次．其下属各地分行构成它的第二
开展小额信贷业务．功地帮助了数百万孟加拉穷人个层次每个分行下面有１ — １成０５个支行，支行是乡村摆脱贫困，创造了不同凡响的格莱珉世界。为此。他本银行的基层组织。每个支行管理大约１ｏ－５２－１０个乡人被誉为 “ 人的银行家 ” 并在２０穷．０６年获得了诺贝村中心，在财务上自负盈亏。这样的层级组织结构相减尔和平奖。目前。这－／贷款模式已被复制到了对于一般银行的组织机构得到了极大的简化．少了－ｂ额
而这一阶段ＧＢ的累计还款率均在９％以上．而使的基础。村中每５个人自愿组成一个借款小组，６８从在以孟ＧＢ成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。 ”１［２经过个小组为单位组成一个乡村中心。加拉乡村银行以

孟加拉国的小额信贷扶贫

和平奖。
一
通过３０年的成功运作，孟加拉乡村银行已经成为当今世界上规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。该模式不仅在贫困地区得到广泛推行，而且美国等富裕
国家也借助它成功地建立了格莱珉网络，有效地利用它实并
口Ｉ４（０７年）人口密度达每平方公里９０余人，．４亿２０，０是世界上人口密度最大的国家之一。孟加拉国是一个典型的农业国，有８％左右的人口生活在农村，国民经济主要依靠农５
业。由于国民素质低下（盲众多，乏受过良好教育和培训文缺
孟加拉乡村银行主要业务是向贫困农民（尤其是妇女）提供存款、贷款和保险等综合业务服务，并实行贷前、贷中、贷后的全程管理。其运作系统由两部分组成：一是自身机构，分为总行——分行——支行——营业所４级；二是贷款人机构，分为中心——小组——贷款人３。以小组为基础的农级
２７老区建设０３
ＬＡｏＱＵＩＪＡＮＨＥＳ
民互助组织是乡村银行的支柱。农民互助组织按照 “ 自愿组合，属回避，相帮助 ” 则，般由５人组成，成 “ 助、亲互原一形互互督、保” 互的组内制约机制。如果一个组员不还款，整个那
的人员）自然灾害频发（，洪水和飓风）以及自然资源和资金，
向贫困农民提供小额贷款服务。就这样，从起初的只有区区
的匮乏，致使孟加拉国成为目前世界上最不发达的国家之

孟加拉国乡村银行小额信贷运作模式研究

内容提要消除贫困，缩小城乡差距，实现共同发展，是人类社会长期追求的目标。

为解决贫困问题，各国政府与国际组织进行了不懈的努力和探索。

在我国，“三农问题”也一直是党、政府和全社会关注的焦点。

如何通过信贷服务支持，帮助贫困群体摆脱贫困，实现自我发展，是一项重要的课题。

本文以孟加拉国乡村银行的小额信贷运作为研究对象，通过对小额信贷理论及其作用的分析，重点探讨小额信贷的运作机制，盈利模式，可持续发展性，经济效益与社会效益等内容，同时比较分析国际上其他几种小额信贷模式的特点，结合我国改革开放以来农村发展的实际，借鉴孟加拉国小额信贷运作的成功经验，对建立有中国特色的小额信贷发展模式，构建现代农村金融体制，实现工业与农业、城市与农村协调发展进行了研究和探讨。

目录引言 (1)第1章小额信贷的产生与发展 (2)1.1 小额信贷的基本概念 (2)1.2 小额信贷的基本特征 (2)1.3 小额信贷的产生背景及发展历程 (3)1.4 小额信贷的发展趋势 (4)第2章农村金融理论综述 (6)2.1 农业补贴论 (6)2.2 农村金融市场论 (6)2.3 不完全竞争市场论 (7)第3章孟加拉国乡村银行小额信贷运作与风险管理机制研究 (9)3.1 小额信贷的理念 (9)3.2 小额信贷的目标群体 (10)3.3 小额信贷的运作模式 (10)3.4 小额信贷的风险管理机制 (12)3.5 小额信贷的经济效益和社会效益 (13)第4章孟加拉国乡村银行与国际上其他几种小额信贷比较分析·154.1 村银行模式 (15)4.2 个人贷款模式 (15)4.3 非政府组织转型模式 (16)4.4 信贷联盟模式 (17)4.5 小额信贷模式的比较分析 (18)第5章探索适合中国国情的小额信贷模式，推动农村金融改革·205.1 我国农村金融发展的历史沿革 (20)5.2 我国农村金融发展存在的问题 (22)5.3 小额信贷在我国农村金融改革中的实践 (24)5.4 探索适合我国国情的小额信贷发展道路 (28)5.5 建立现代农村金融体系，实现城乡一体化的可持续发展30结论 (32)注释 (33)参考文献 (35)致谢 (38)中文摘要 (1)Abstract (1)引言引言贫困问题是一个世界性的问题，消除贫困是人类社会长期追求的目标，在我国，“三农”问题也一直是众多专家学者关注和致力解决的问题。

小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示

小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示【摘要】本文对国际小额信贷发展模式进行了比较，分析了影响小额信贷发展的因素，并结合国际小额信贷机构案例进行了深入探讨。

从中国小额信贷市场的特点出发，对我国小额信贷发展现状进行了分析。

在总结了国际经验对我国小额信贷发展的启示，并提出了相关建议和未来发展方向。

通过对国际经验的借鉴和分析，可以为我国小额信贷市场的发展提供有益参考，推动我国小额信贷业务的进一步健康发展。

【关键词】小额信贷、国际比较、发展模式、国际经验、中国市场、发展方向、国际案例、影响因素、建议、未来方向、探讨、特点、启示1. 引言1.1 小额信贷的概念小额信贷是一种以提供小额贷款为主要业务的金融服务形式，通常针对那些传统金融机构难以覆盖的群体，如小微企业、个体户、农民等，帮助他们解决资金周转困难的问题。

小额信贷的本质是通过提供少量资金，帮助借款人创造更多的收入或就业机会，从而促进经济发展和脱贫致富。

小额信贷通常具有以下特点：贷款额度相对较小，范围通常在数百至数十万人民币之间，满足借款人基本资金需求；贷款期限灵活，可以根据借款人的实际需求和还款能力进行调整；对借款人的审查要求相对宽松，通常不要求提供抵押品或担保人，降低了贷款的门槛；利率通常较高，以弥补小额信贷的高风险性。

小额信贷在国际上得到了广泛的应用和发展，被认为是一种有效的扶贫手段和经济发展推动力量。

在发达国家和发展中国家都有着不同的小额信贷体系和发展模式，为世界各国提供了丰富的经验和启示。

1.2 国际小额信贷市场现状小额信贷在国际上已经得到广泛的发展与应用。

各国的小额信贷市场现状各有不同，但小额信贷在国际上的发展呈现出以下几个特点：1. 多元化的发展模式：国际上的小额信贷市场发展模式多种多样，包括合作社模式、银行模式、互助组织模式等。

不同国家根据自身的实际情况选择适合自己的发展模式。

2. 创新的金融产品：国际上的小额信贷市场不断推出创新的金融产品，以满足不同客户的需求。

小额贷款制度的担保模式对比及对我国的启示

小额贷款制度的担保模式对比及对我国的启示[摘要]长期以来，如何运用金融手段来解决我国“三农”问题一直是社会所关注的焦点和热点。

而2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行的成功使得农村金融市场有了可借鉴的模式。

并在其诞生之后相继出现了一系列具有各国特色的小额借贷模式，为中国特色的小额借贷提供了经验。

文章旨在通过对小额贷款制度的担保模式对比，为中国小额贷款找到一条可持续发展之路。

[关键词]小额贷款；担保模式一、小额贷款的概述（一）小额贷款制度的概念小额信贷组织出现于20世纪70年代，以反贫困、促发展为宗旨。

根据微型贷款高峰会的定义：“小额贷款”是一种通过小额借款等金融服务给低收入、贫困的民众，让他们能够自我雇用、产生收入，以帮助其个人及家庭的方法。

小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小无担保无抵押服务于贫困人口。

根据Jonathan Morduch.在文章The Microfinance Schism提出的分类，一种制度主义，强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；另一种为福利主义则更注重项目对改善贫困、人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。

（二）小额贷款的起源解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡。

小额贷款通过改善低收入人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。

小额贷款起源于20世纪70年代的孟加拉国，穆罕穆德·尤努斯创办了孟加拉农业银行格莱珉试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。

1983年孟加拉特别通过一项法律《1983年特别格莱珉银行法令》，使得试点项目成为了一个独立的金融机构被命名为格莱珉银行。

而这项特别法令中改变了孟加拉银行的股份要求：国家拥有一半以上的股份，从而此金融机构得以改制成为正式银行，并在未来有92%的股份由群众拥有。

孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示

孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示摘要:发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法,而目前国际上最成功的农村小额信贷机构就是孟加拉国的乡村银行。

本文首先对孟加拉国乡村银行运作模式及成功经验进行了研究,然后对我国农村小额信贷的发展实践进行了回顾,最后,总结了对我国发展农村小额信贷的一些启示。

关键词:孟加拉国;乡村银行;小额信贷;启示发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法。

2010年,中共中央、国务院发布的一号文件中指出:“积极推广农村小额信用贷款。

加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。

”[1]对我国当前发展农村小额信贷进行了总体部署和规划。

目前,国际上最成功的农村小额信贷机构当数穆罕默德·尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行。

孟加拉国经济欠发达,经济和社会结构失衡,贫困人口日益增加。

在这样的背景下,尤努斯教授以及他的乡村银行——格莱珉银行(Grameen Bank,简称GB)扮演着缓解政府压力、帮助农民脱贫的社会角色。

“迄今为止,格莱珉银行共向贫困农民发放近57亿美元的贷款,扶持农村贫困人口768万人开展生产性创收活动,覆盖83566个村,占孟加拉全部村庄的一半以上,而这一阶段GB的累计还款率均在98%以上,从而使GB成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。

”[2]经过30年的努力,尤努斯博士及其创办的乡村银行通过开展小额信贷业务,成功地帮助了数百万孟加拉穷人摆脱贫困,创造了不同凡响的格莱珉世界。

为此,他本人被誉为“穷人的银行家”,并在2006年获得了诺贝尔和平奖。

目前,这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家,不仅包括中国等发展中国家,连美国也开始学习效仿,帮助数百万人口成功脱贫。

一、孟加拉国乡村银行的成功经验(一)孟加拉国乡村银行的系统运作模式1、以穷人为贷款对象的经营理念孟加拉国乡村银行确定了以穷人为其服务对象。

农户小额信贷模式经验启示孟加拉乡村银行与印尼人民银行

158863 银行管理论文农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行一、孟加拉乡村银行农户小额信贷服务模式（一）农户小额信贷服务模式特点。

孟加拉国是世界上第一个国家开展小额信贷扶贫的活动，是世界公认的最成功的小额信贷业务和全国最大规模的国家之一，小额信贷行业在世界上的小额信贷的发展有着特殊的贡献，并享有很高的声誉。

孟加拉乡村银行的农户小额信贷模式主要针对的是农村地区的贫困人口，尤其贫困女性为扶贫的重点。

孟加拉乡村银行主要是以乡村中心与借款小组作为银行运行的基础，乡村中按自愿原则每5个人组成一个借款小组，又由6个借款小组组成一个乡村中心。

乡村银行的结构层级：在首都总行下的各个地区设立第二层次的分行，分行下设有10-15个支行作为乡村银行的基层组织，每个支行在财务上自负盈亏，基本保持有1名经理、1名会计、2-3名培训人员以及6-7名工作人员的规模，需要管理120-150个乡村中心。

农民承担无抵押小额贷款业务，无抵押贷款制度，采用的是早期的国标队联保机制主要依靠激励和信心，有针对性地进行风险管理。

从2001年开始，孟加拉乡村银行在总结原有小额信贷模式经验的基础上开始了改革，开发了新一代的农户小额信贷模式。

改革以后的GB模式中，乡村银行允许多种形式的贷款期限，并鼓励小额信贷的工作人员根据客户的需求合理地设计贷款产品，使它在时间安排、期限、分期付款的日程安排等方面更加满足客户的需求。

（二）成功经验（1）借款人组织的设计。

格莱珉银行已经建立了借款人的明确分层组织结构，由联保小组和乡村中心的成员组成。

每5个借款小组组成一个乡村中心，每个支行一般管理120个左右的乡村中心。

这种联保贷款小组的模式在解决道德风险和逆向选择方面具有一定的优势，通过这种模式的形成，乡村银行可以把个体贷款模式中绝大部分应由银行承担的客户风险识别责任，转嫁给更加了解小组成员的潜在客户群体，大大节约了银行在农户小额信贷业务中的成本。

孟加拉“格莱珉小额信贷模式”和海南省“琼中小额贷款模式”的比较研究

客户。目前，加拉格莱珉银行在国内成立了１７孟２７个分
收稿日期：００１ — ７２１一００作者简介：红涛（９０）男，北黄冈人，济师，供职于钟１７一，湖经现
海南省农村信用社联合社。
３立贷款中心和贷款小组。格莱珉银行规定．．成５位
在国际上，以小额信贷帮助社会贫困群体脱贫致富损，其他年份均实现盈利。２０而０５年格莱珉银行成功盈
的孟加拉格莱珉银行。在我国，海南省农村信用社近年
来结合自身实际探索的“ 中小额贷款模式” 琼备受关注。珉模式ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 和海南省“ 中小额贷款模式” 以下简称 “ 中）琼（琼
福利水平。实际上，莱珉银行将９％的贷款发放给了格６贫困妇女。的贷款原则：人不用任何抵押物就能申请贷款：丐能穷乞借钱，且乡村银行每名客户经理至少要发展一名乞丐并
２０年第１０１２期
总第２５期６
缮南德
Ｎ０．２．０１１２０Ｓｒａ２６ｅｉｌＮｏ．５
ＨＡＩＮＡＮＩＦＮＡＮＣＥ
孟加拉“ 格莱珉小额信贷模式” 和海南省“ 琼中小额贷款模式” 的比较研究
钟红涛
（南省农村信用社联合社，南海口５００）海海７２４

孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示

孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示摘要：孟加拉乡村银行通过向贫穷的人发行小额贷款，带动国内经济发展，带领人民致富。

其发展模式为发展中国家提供了很好的借鉴，在我国新农村建设的今天，政府政策应该大力支持鼓励小额信贷的发展，小额信贷机构提供多样化服务，政府和农村金融机构共同培养新型农民等措施，促进我国农村小额信贷可持续发展。

关键词：孟加拉乡村银行模式；小额信贷一、孟加拉乡村银行模式及成功经验（一）孟加拉乡村银行模式孟加拉乡村银行由乔布拉尤纳斯创立于1976年。

如今，孟加拉乡村银行已是孟加拉国最大的企业之一。

到2008年3月，孟加拉乡村银行已拥有数十亿美元资产，超过2500个分支机构，为8万多个乡村提供服务，覆盖孟加拉国97%的范围，借款者高达749万人，其中97%是女性。

第一、与传统商业银行的一个重要区别就是，孟加拉乡村银行不需要抵押或担保，而是通过社会压力来解决信用问题。

孟加拉乡村银行的每个分支机构约覆盖15～22个村庄，由一个分支机构经理及若干中心经理运营。

第二、孟加拉乡村银行小额信贷的对象是穷人，主要是贫穷的妇女。

对她们提供存款、贷款、保险等金融服务。

第三、与传统商业银行的资金来源不同，其主要源于国内政府、国际组织以及从乡村吸纳储蓄。

孟加拉乡村银行是个不以盈利为主要目的机构。

因此，它的利息保持在相对较低的水平。

从乡村吸纳储蓄，利用吸收的存款贷款给乡村的借款者。

第四、孟加拉乡村银行自身的组织机构为：总行—分行—支行—营业所。

借款人的组织实行会员形式，会员中心—会员小组—会员。

在自愿基础上建立农户自助组织，30～50人为一个中心，5～10人组成的借款小组。

小组同伴的支持和压力，提供给每个借款者充分的动力去履行贷款条件。

小组构成了风险控制的第一道防线，第二道防线是中心经理。

他选择借款人、批准小组成立并监督创收项目。

作为风险管理的补充机制，小组成立还必须获得分支机构经理的批准。

第四、每年孟加拉乡村银行都会根据贷款偿还率、盈利、存款超过贷款、借款者脱贫等五个方面情况，对分支机构进行评价，对表现好的给予谈判权利，这有效促进了个分支机构的良性竞争。

小额信贷发展研究——一个国际比较的视角

４、村银行模式和社区合作银行模式：村银行是国际社区资助基金会开创的一种提供小额信贷的组织形式，它采用经济民主化的方式运作，提供市场利率的贷款是其主要业务。村银行由１０—５０人组成互助小组，小组成员每周或每两周开一次会，小组为成员提供３种基本服务：（１）提供小额自我就业贷款来开办或扩大自己的生意；（２）提供一种储蓄激励和一种积累储蓄的方法；（３）建立一个提供互助帮助并鼓励自立的以社区为基础的系统。
另一方面，由于金融过度集中于正规途径，商业金融对利润的追逐使某些金融功能又发挥过度，其结果必然是金融资源配置的效率和公平双双受到损害。举例来说，农村的四万亿存款只有一万亿作为贷款返回农村，其他都流到了城市。而返回农村的贷款又被地方政府、金融机构的关系户或富裕户截流，坏账率极高，没起到农业贷款的作用，进一步降低了金融机构进入农村市场的热情。
贷）产生抵触情绪。３、金融市场垄断使整个体系处于
低效率。小额金融诸多问题的产生，和整
个金融体系缺乏市场竞争机制有很大联系。中国农村金融制度的运行和变革，由于走的是一条“机构路径”。长期以来只注重农村金融机构的存在形态，忽视了农村经济对金融资源多层次、多元化需求和农村金融制度整体功能发挥，机构改革举措不少，但固有问题却总得不到有效解决。
摘要：中国经济发展正处于转型阶段，村发展的核心问题在于生产的效率和分配到这两个目的。对比我国农村金融的现状额信贷发展的成功经验．指出我国小额信
贷的独特的发展路径：重新安排公平的金融市场环境ｊ界定公正的民间融资标准；公雌二
层组织制度建设；最终达到城乡公民平等的和谐社会的目标。
关键词：小额信贷；农村金融；制度
一方面，由于没有实现金融功能的相应途径，农业发展对某些金融功能的需求得不到满足。现阶段，在中国广大的农村地区，四大国有商业银行的金融业务基本上在收缩，而农村合作基金会现在又已经清理撤并，农村合作信用社本是发放三农贷款的最主要的机构，但由于收益与风险的对称性要求，现在已经基本失去其合作金融的性质，农民现有的金融服务需求事实上不能通过现有的正规金融机构的服务得到满足。

农村金融不完全竞争市场理论及国外经验借鉴

农村金融不完全竞争市场理论及国外经验借鉴论文关键词：农村金融不完全竞争金融机构借款人组织化论文摘要：农村金融不完全竞争市场理论表明，发展中国家完全依靠市场机制可能无法培育出一个社会所需要的金融市场，诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素有助于解决发展中国家农村金融存在的不完全竞争问题。

改革和加强农村金融机构以及借款人的组织化是两种有效的途径。

本文针对美国在建设金融机构和孟加拉国在借款人组织化方面的成功经验加以借鉴，并结合中国实际情况进行对比分析以及提出相关建议。

一、农村金融的不完全竞争市场理论农村金融理论发展过程中，经历了由农业信贷补贴论到农村金融市场论，再到不完全竞争市场论的演进。

不完全竞争市场论主要内容是：发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是贷款一方对借款人的情况根本无法充分掌握，如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场。

为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。

对不完全竞争市场和信息不对称问题的研究成果，构成了农村金融不完全竞争市场理论的基础，为政府介入农村金融市场提供了理论基础。

对于不完全竞争市场理论分析可知，非市场要素介入发展中国家的农村金融市场时，主要有两点要做：首先要做的是排除阻碍农村金融市场有效运行的障碍，即改革和加强农村金融机构，而不是发放信贷补贴。

其次，该理论还强调借款人的组织化对解决农村金融问题的重要性，认为通过小组成员间的相互监督可以解决道德风险问题，从而消除信息不对称和高交易成本问题，为新型小额信贷业务的发展提供了理论依据。

农村金融机构的建设和借款人组织化这两方面，美国和孟加拉两国分别有着各自的成功之处，下文将分别针对两国的成功经验并结合中国实际情况的差别进行探讨。

二、美国经验借鉴与中国现状分析(一)政策行的引导作用与非政策行的政策性业务剥离美国政策性农村金融机构，是由美国联邦政府主导创建的，专门针对本国农业发展和农村发展提供融资的政策性机构。

国际小额信贷运行模式比较

（３）制度框架与法律地位
福利主义小额信贷的主要目标是扶贫，强调小额信贷项目对改善穷人经济和社会福利的作用，追求贷款资金应有效地直接借贷于穷人，其他的目标都是围绕着这一核心价值，将追求服务机构自身实现自负盈亏、保持机构的持续性放在次要地位。福利主义小额信贷认为．一方面若小额信贷机构为达到可持续性提高利率，将变得越来越商业化，机构的盈利动机将取代社会目标，小额信贷机构会倾向于服务较富裕的人群从而失去扶贫的初衷；另方面，减缓贫困永远是政府和慈善家的首要目标，补贴不消失，而非营利性机构在实现硬预算约束的情况下同样可以实现有效经营，若一味强调可持续性和营利性，可能会失去慈善家和政府的的捐赠。然而由于其过度依赖政府补贴，一旦外界补贴消失，小
国际小额信贷运行模式比较
一霍
摘
红
哈尔滨师范大学马克思主义学院
要：自２０ｔｇ－＇．￣６０年代小额信贷出现至今，制约其发展的主要的问题之一便是扶贫和持续发展这个双重目标的协调问题。
由于备国各地区政策制定者与小额信贷业经营者在双重目标选择上的侧重差异，产生了福利主义小额信贷和制度主义小额信贷这
一
、
信贷因其目标的侧重性，在目标客户瞄准、利率设定、还款方式、制度框架等方面也有诸多差异。
（１）可持续性
前者认为可持续性不重要，一旦出现亏损，政府和慈善机构
会不断提供补贴；而后者认为可持续性是最注重的问题，如果不

中国婺源与孟加拉国小额农贷模式比较分析

持基金会（ＫＦ）ＰＳ：三个兼营性非政府组织（ｏ — Ｎｎ
婺源小额农贷与孟加拉小额农贷同样是面向农村农户以及农村小企业、多种经营户，计开发的一设种小额信贷模式，是由于制度安排的差异性，额但小农贷在运作模式、值取向等方面也有差异。价婺源小额农贷模式，是江西省婺源农村信用社为解决农户贷款难题，在国内率先开展的小额贷而
大部分构成的完整体系。其中ＧＢ是孟加拉国小额
款模式。０１人民银行总行在婺源县召开了工作２０年
现场会，婺源小额农贷模式进行了经验总结和推对广。其主要做法是：信社与乡村政府合作，立由农建农信社主任、贷员、政村干部和村民代表组成的信行农户信用等级评定小组对所辖农户的信用程度、经
叁壁量璧
！：
ｏｒａｏｉｎｅａｄＥｏｏｉｕｎｌｆＦｎｃｎｃｎｍｃａｓ
中国婺源与孟加拉国小额农贷模式比较分析
一周意珍，小燕朱
借鉴国外小额农贷成功经验，利于更加理性看待国内小额农贷发展现状和问题，此，文从江西有对本
省婺源县小额农贷模式与孟加拉“ 乡村银行 ” 比较分析，以扩大发展国内小额农贷的新思路和工作启迪。【键词】额农贷模式；国婺源与孟加拉国；关小中比较分析

普惠金融国际实践的主要模式比较

普惠金融国际实践的主要模式比较普惠金融国际实践的主要模式可分为四类：借贷模式、储蓄模式、保险模式和投资模式。

下面将对这些模式进行详细比较。

借贷模式（Lending models）是普惠金融最常见的实践模式之一。

这个模式通过向贫困人群提供小额信贷，帮助他们创业、发展农业、购买生产资料等，从而促进其经济增长和脱贫。

在借贷模式中，最常见的是微贷款和适用于小规模企业的信贷项目。

中国的“小额贷款公司”和孟加拉国的格莱班克（Grameen Bank）就是采用了借贷模式的典型案例。

储蓄模式（Savings models）是通过鼓励和促进贫困人群储蓄来实现普惠金融的模式。

这种模式认为，让贫困人群能够储蓄和积累财富，能够更好地应对生活中的不确定性和挑战，从而改善他们的经济状况。

在储蓄模式中，最常见的是合作银行、信用合作社等机构提供的储蓄服务。

肯尼亚的MPESA（移动支付系统）和印度的Jan Dhan Yojana计划都是储蓄模式的典型案例。

保险模式（Insurance models）是通过提供保险服务来减轻贫困人群在灾害和风险事件中的经济压力的模式。

这种模式认为，贫困人群往往没有足够的经济能力来应对突发事件，因此提供适当的保险服务是非常重要的。

在保险模式中，最常见的是提供微型保险产品，如健康保险、财产保险和农业保险。

肯尼亚的索马利亚Sarvodaya和印度的ICICI Lombard都是保险模式的典型案例。

投资模式（Investment models）是通过为贫困人群提供投资机会来实现普惠金融的模式。

这种模式认为，让贫困人群能够参与到经济活动中，并利用他们的潜力创造财富，是解决贫困问题的根本途径。

在投资模式中，最常见的是提供股权融资、风险投资和社会企业等形式的投资机会。

肯尼亚的Kiva和巴西的Grupo Banco do Brasil都是投资模式的典型案例。

普惠金融国际实践的主要模式比较如下：- 借贷模式通过提供小额信贷帮助贫困人群创业和发展- 储蓄模式通过鼓励储蓄和积累财富改善贫困人群的经济状况- 保险模式通过提供保险服务减轻贫困人群在灾害和风险事件中的经济压力- 投资模式通过为贫困人群提供投资机会利用他们的潜力创造财富每个模式都有其独特的优势和适用场景，根据不同国家和地区的具体情况选择合适的模式可以更好地促进普惠金融的发展和脱贫工作的进行。