中国和孟加拉国小额信贷模式比较
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括孟加拉的乡村银行、 联合国开发计划署、 福特基 金会、 澳援局、 世界银行等等。国内实施和援助的 机构有政府组织、金融机构、研究机构、社区组织、
扶贫办等, 其中, 政府组织和社区组织占的比例较 大。但是从现实的角度分析, 政府实施的小额信贷 存在行政干预较大、 管理不规范等问题; 而社团组
织管理实施的小额信贷扶贫项目现阶段存在一定的 障碍, 一是社团组织本身操作金融业务的合法性不 能解决。二是庞大的资金需求仅靠社团本身的身份
历。
试点县工作人员的学历都不高, 最高的只有高中文化水平。
A IM 对自己 的工
工作人员的素质
作 人员 的管 理十 分严格, 不仅要求 他们经济上可靠,
知识素养较高, 此 外 孟加 拉还 有一 定 宗教 信仰 在约
从经济方面来看, 扶贫社 (办) 的 工作领导有的不可靠。从文化修 养来看, 他们熟悉农村, 了解农
的 小 额 信贷 扶贫 试 验。 三 是四 川乡 村 发展 组织 (DO R S) 在汉源县开展综合扶贫时的小额信贷活 动。 此外, 联合国儿童基金会贫困地区社区发展项
目 (SPPA ) 199 6 年在美姑县曾经实施一个很小的小 额信贷项目, 世界 野生动物保 护基金会 (WW F ) 20 01 年在平武保护与发展项目 ( IC DP ) 中也开展一 个很小的小额信贷项目。
而 且要 求他 们具 有 较高 的文 化素
束着工作人员。
民, 也愿意为农民办实事。
质和品性修养。
贷款推销员
A IM 有专门 的信
贷员 (外勤工作人
员) , 主要任务是 根 据贫 困户 的情 况、 处 境 和心 理
GB 有贷款动员人 员。
我国没有专门的贷款推销员, 小 额信贷的贷款靠农民提出申请, 机 构人员根据 具体情 况发放贷
代表。四川是国家重点扶持的贫困大省。到 199 5 年 底全省还有贫困人口 83 0 余万, 贫困县 6 2 个, 扶贫
任务艰巨。迄今为止, 国际机构在四川的 1 0 个县开 展过小额信贷, 其中 8 个县目前仍在继续运作。一 是联合国开发计划署 19 96 年在仪陇和 199 7 年在川
西北 6 县 (茂 县、 黑 水、 松潘、 稻城、 香 城和巴 塘) 开始实施的小额信贷项目。 二是世界银行四川 秦巴扶贫项目 19 97 年在阆中和通江 2 县先后开展
据世界银行估算, 中国有 20% 的人口属于低收 入人群, 其中绝大多数属于农村人口。为了满足这 部分低收入人群的金融需求, 为此中央银行从 20 00 年开始推行小额信贷。 据统计, 到 20 02 年末全国
90 % 以上的农村信用社开展了小额信贷, 小额信用 贷款余额为 789 亿元, 有 465 7 万户农民得到了小额 信贷的支持。 现在我们所面临的关键问题是小额信 贷能否的可持续发展—— 小额信贷可持续性是指提 供小额信贷服务的机构不依靠政府、 国际机构和慈 善组织的优惠条件而独立生存和发展的能力。 如果 能很好的解决小额信贷可持续发展, 久能实现我国 扶贫的可持续发展。
的模式: 政府组织实施的小额信贷、 社团组织实施
的小额信贷、 农行、扶贫社联合组织实施的小额信 贷。
11 政府组织实施的小额信贷扶贫模式 我国政府实施的小额信贷以地处我国秦岭以北 的陕西省小额信贷扶贫项目为主要代表。 陕西省的
小额信贷扶贫项目主要集中在商洛地区—— 革命老 区、贫困地区。19 96 年 6 月中国社会科学院在商洛 地区的丹凤县以孟加拉乡村模式试验 小额信贷扶
的企业家精神。与我国相比, GB 虽然从成立到现在 一直通政府保持良好的关系, 得到政府各方面的支 持, 但是它不依附于政府, 它有自己独立的组织系 统, 并且按照金融市场的规则独立进行。 即使政府 实施的小额信贷项目, 也又有自己独立的工作系统
和运作方式。 国际一般经验表明, 如果以行政组织加上行政
·1 43·
农村经济
2004 年 12 月
总体看来, 国际机构在四川的小额信贷项目累 计向 6 万户以上的贫困农民发放 54 00 多万元信贷 资金, 覆盖 40 多个乡, 不少于 23 0 个村, 对推动四
川省扶贫与乡村发展起到了很大的推动作用。 31 农行、 扶贫办联合实施小额信贷扶贫模式 此模式是目前最为普遍的做法, 以广西小额信
仪陇县小额信贷的实践, 世界银行 (1997 ) 秦巴扶 贫项目在陕西安康和四川阆中开展的小额信贷试 验。从 1997 年, 中国实施的小额信贷以政府为主,
1999 年以后以非政府机构为主。据不完全统计, 目 前有 30 多个国际组织在中国 100 多个地区开展着 规模不等、 水平参差不齐的小额信贷活动。 最主要
农村经济
2004 年 12 月
中国和孟加拉国小额信贷模式比较
赵利梅
[摘要] 在发展中国家, 农户的小额信贷对部分农户的经营、 生产有重要作用。 本文借鉴孟加拉国的 小额信贷为我国提供决策参考。
[ 关键词 ] 农村 小额信贷 模式 比较 [ 作者 ] 赵利梅 硕士研究生 四川省社会科学院 四川成都 610072
GB
中国
工作人员招聘方式 公开招聘
公开招聘
虽然是公开招聘, 但是以公务员 的形式。
工作人员文化水平
一 般工 作人 员都 中国有中国的国情, 既没有那种
是高中, 营业所的 主任、经理一律为 大学本科以上, 不 少 人具 有硕 士学
机制, 也没有经济实力, 所以不 能 吸引高学历 的年轻 人专职从 事小额信贷扶贫活动。 据调查, 在易县、虞城、南召和丹凤四个
河北易县 扶贫社 规定每户 第一
期贷 款最 高限 额为 1000 元, 第 二期 为 1500 元。 只能用于自己 选择 的生 产经 营性 活动。
贷款 利率
不同 国家 推行 GB 模式 时 的年利率各有不同, 乡村银 行是 20 % , 印度约 1 8% , 印 度尼 西亚 有的 GB 式组 织 高达 30%。
(年息 4%～ 6% )。 二是向国际机构贷款 (年息 2% ～ 4% )。 三是接受国内外慈 善机构和基金会捐赠 015 亿美元。该组织中获得的盈利, 主要用于行政开 支和职员工资, 其余的则继续滚动贷款和给股民分 红利。
21 工作人员能力培养比较 (见表 1)
表 1
工作人员能力培养比较表
A IM
易县扶贫 社资金 来自孟加 拉乡 村银行的低息 贷款, 年息 2%。 现在我国 的小额 信贷一般 参照 信用 社的 贷款 利息 , 再根据各地
实际 情况 , 自 行制 定。
贷款 期限 一般为一年
一般 为一 年
各国有所不同, GB 是等贫 付息 方式 困户归 还本金 时利息 一起
性还清。
开始 在易 县试 行时 , 规 定 80 元 的利 息分 两次 归还 , 贷款时先扣
责任编辑: 校 对:
吴 炜
·1 44·
发展项目 (贺苏珊、徐鲜梅, 19 96)。其后, 联合国 妇女发展基金 (198 2 年) 和联合国人口基金会 (1 986
年) 在一些省区开展了具有小额信贷特征的妇女循 环贷款活动, 但是真正实行以孟加拉国乡村银行的 小额信贷是 20 世纪 9 0 年代, 中国社科院农村发展
研究所和贫困研究中心在福特基金会和孟加拉乡村 银行的资助下 (1 993 年 9 月) , 在河北易县实行的小 额信贷试验, 联合国开发署 (1Hale Waihona Puke Baidu995 年秋) 在四川省
下 40 元, 到 52 周时 再归 还另 40 元。 演 变到现在一般 都到归 还本 金时 利息 一起 偿还。
中国 根据 本国 国情、农民的特点 还贷 方式 50 周还贷制 ( 每周还贷制) 实行 “最 后还 款制 ”。
通过以上比较, 我们可以看出小额信贷引入中 国已经本土化, 现在还很难评价这是好是坏。 但是 我们首先应该明确对小额信贷模式寄予的期望是什 么, 也就是期望这个模式解决中国扶贫的什么问题。
41 贷款还款制度比较 (见表 2 )
表 2
贷款还款制度比较表
国 外
中 国
国外大 多数小 额信贷 机构 放贷 制度 实行“二、二、一”放贷制
度
我国 比较 复杂。
贷款 额度
GB 和 A IM 的 经验是 第一 次贷款 额度不 超过农 户总
收入 的 1�3, 以 后 逐渐 递 增。资金主要用于自己或者 在信贷 机构帮 助下选 择的 生产经营活动。
手段管理小额信贷, 很容易导致项目失败。在 8 0 年 代在发展中国家出现较多此例, 菲律宾、 印度等国 家都得到国际组织援助, 有政府出面在农村地区大 规模推广小额信贷项目。 但是这些国家政府都无法 克服操作其它国际项目的障碍: 有办法得到资金援 助, 却没有能力为穷人提供帮助, 主要是在实施小 额信贷时存在官员腐败、 目标偏离、 还贷率低等。
贫, 并建立扶贫合作社。 政府实施小额信贷的基本做法: 一般以省、地、
县主要领导和扶贫系统直接管理小额 信贷扶贫工
作, 基层干部全面动员。并实行三条平行保障线, 一 条线以扶贫社为主要参与者, 以县扶贫总社—— 乡 镇扶贫社——村扶贫社中心——农户联保小组为主
线, 负责小额信贷的发放和回收。 第二条线以行政 单位为主要参与者, 从地、县、乡镇政府至村委会、 村民小组, 负责宣传发放和组织落实。第三条线是
“推销”贷款, 与一 般的推销不同, 贷
款。
款 员不 搞强 行推
销。
31 政府在实施小额信贷中的作用 我国的小额信贷无论是何种形式, 政府都不同
程度的参与。 政府对于缓解贫困的政治承诺以及各 种缓解贫困计划的干预和不同程度的介入, 都会不
同程度增强或者弱化小额信贷的缓贫效果。 我国政 府对小额信贷的参与更多的是行政干预, 而不遵照 市场规则。 此外一些政府官员不具备从事小额信贷
GB 在所有的小额信贷组织中, 能够做到不亏 损, 主要是在很大程度上依靠国外资金, 而我国由
于与扶贫相结合所以政府投入占较大部分。 孟加拉 “乡村银行”名为银行, 实际上并不是真正的银行,
准确的说是一个非盈利、 自负盈亏的社会服务信用 机构。 它的主要任务是吸收国际国内资金, 开展扶 贫事 业。 贷款的资金来源: 一 是政府的低息贷款
贷扶贫项目为代表。 此模式实行 “党政、银行、 扶 贫社”三部管理方式。 省、地区、 县三级分别成立
小额信贷协调办公室, 负责小额信贷的计划、组织、 管理、 监督以及人员培训等工作。
二、国内外小额信贷模式比较 11 资金来源 在我国目前小额信贷存在三种主要形式: 政府
和农行、扶贫办联合实施的小额信贷, 资金主要来 源于政府财政。社团和国际组织实施的小额信贷, 资 金主要来源于国外。
农行及基层营业所负责资金的筹集和对第一条线的 监督、 财务审计。 实施小额信贷的工作人员是政府
部门人员, 一般县社工作人员由政府部门选派, 乡 镇工作人员为分流干部。在农户组织上, GB 原则进 行本土化操作。
21 社团或者国际援助机构实施的小额信贷扶 贫模式
社团组织实施的小额信贷以我国四川省为主要
和影响力是不能解决的。 我国的小额信贷到目前为 止实施是否成功, 是否达到小额信贷的目标, 没有
一套明确的评价标准, 面对这种局面, 应该有必要 把我国的小额信贷模式与孟加拉的小额信贷模式进 行比较。
一、中国小额信贷扶贫模式 中国最早的小额信贷活动据资料介绍是 198 1 年国际农发基金会在内蒙古实施的北方草原与畜牧
在世界各地组织实施小额信贷的机构有多种, 有政府组织, 也有非政府组织, 有正式的金融机构,
也有社区组织和国际组织。 多边双边援助机构及政 府组织把小额信贷视为发展援助的一个新内容, 使 得小额信贷得到迅速推广。 中国严格意义上的小额
信贷自 19 94 年开始实施以来, 截至目前已经发展到 20 多个省区, 有近 1 00 万贫困家庭从中受益。国内 现在的小额信贷试验百花齐放, 参与的国际机构包
扶贫办等, 其中, 政府组织和社区组织占的比例较 大。但是从现实的角度分析, 政府实施的小额信贷 存在行政干预较大、 管理不规范等问题; 而社团组
织管理实施的小额信贷扶贫项目现阶段存在一定的 障碍, 一是社团组织本身操作金融业务的合法性不 能解决。二是庞大的资金需求仅靠社团本身的身份
历。
试点县工作人员的学历都不高, 最高的只有高中文化水平。
A IM 对自己 的工
工作人员的素质
作 人员 的管 理十 分严格, 不仅要求 他们经济上可靠,
知识素养较高, 此 外 孟加 拉还 有一 定 宗教 信仰 在约
从经济方面来看, 扶贫社 (办) 的 工作领导有的不可靠。从文化修 养来看, 他们熟悉农村, 了解农
的 小 额 信贷 扶贫 试 验。 三 是四 川乡 村 发展 组织 (DO R S) 在汉源县开展综合扶贫时的小额信贷活 动。 此外, 联合国儿童基金会贫困地区社区发展项
目 (SPPA ) 199 6 年在美姑县曾经实施一个很小的小 额信贷项目, 世界 野生动物保 护基金会 (WW F ) 20 01 年在平武保护与发展项目 ( IC DP ) 中也开展一 个很小的小额信贷项目。
而 且要 求他 们具 有 较高 的文 化素
束着工作人员。
民, 也愿意为农民办实事。
质和品性修养。
贷款推销员
A IM 有专门 的信
贷员 (外勤工作人
员) , 主要任务是 根 据贫 困户 的情 况、 处 境 和心 理
GB 有贷款动员人 员。
我国没有专门的贷款推销员, 小 额信贷的贷款靠农民提出申请, 机 构人员根据 具体情 况发放贷
代表。四川是国家重点扶持的贫困大省。到 199 5 年 底全省还有贫困人口 83 0 余万, 贫困县 6 2 个, 扶贫
任务艰巨。迄今为止, 国际机构在四川的 1 0 个县开 展过小额信贷, 其中 8 个县目前仍在继续运作。一 是联合国开发计划署 19 96 年在仪陇和 199 7 年在川
西北 6 县 (茂 县、 黑 水、 松潘、 稻城、 香 城和巴 塘) 开始实施的小额信贷项目。 二是世界银行四川 秦巴扶贫项目 19 97 年在阆中和通江 2 县先后开展
据世界银行估算, 中国有 20% 的人口属于低收 入人群, 其中绝大多数属于农村人口。为了满足这 部分低收入人群的金融需求, 为此中央银行从 20 00 年开始推行小额信贷。 据统计, 到 20 02 年末全国
90 % 以上的农村信用社开展了小额信贷, 小额信用 贷款余额为 789 亿元, 有 465 7 万户农民得到了小额 信贷的支持。 现在我们所面临的关键问题是小额信 贷能否的可持续发展—— 小额信贷可持续性是指提 供小额信贷服务的机构不依靠政府、 国际机构和慈 善组织的优惠条件而独立生存和发展的能力。 如果 能很好的解决小额信贷可持续发展, 久能实现我国 扶贫的可持续发展。
的模式: 政府组织实施的小额信贷、 社团组织实施
的小额信贷、 农行、扶贫社联合组织实施的小额信 贷。
11 政府组织实施的小额信贷扶贫模式 我国政府实施的小额信贷以地处我国秦岭以北 的陕西省小额信贷扶贫项目为主要代表。 陕西省的
小额信贷扶贫项目主要集中在商洛地区—— 革命老 区、贫困地区。19 96 年 6 月中国社会科学院在商洛 地区的丹凤县以孟加拉乡村模式试验 小额信贷扶
的企业家精神。与我国相比, GB 虽然从成立到现在 一直通政府保持良好的关系, 得到政府各方面的支 持, 但是它不依附于政府, 它有自己独立的组织系 统, 并且按照金融市场的规则独立进行。 即使政府 实施的小额信贷项目, 也又有自己独立的工作系统
和运作方式。 国际一般经验表明, 如果以行政组织加上行政
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农村经济
2004 年 12 月
总体看来, 国际机构在四川的小额信贷项目累 计向 6 万户以上的贫困农民发放 54 00 多万元信贷 资金, 覆盖 40 多个乡, 不少于 23 0 个村, 对推动四
川省扶贫与乡村发展起到了很大的推动作用。 31 农行、 扶贫办联合实施小额信贷扶贫模式 此模式是目前最为普遍的做法, 以广西小额信
仪陇县小额信贷的实践, 世界银行 (1997 ) 秦巴扶 贫项目在陕西安康和四川阆中开展的小额信贷试 验。从 1997 年, 中国实施的小额信贷以政府为主,
1999 年以后以非政府机构为主。据不完全统计, 目 前有 30 多个国际组织在中国 100 多个地区开展着 规模不等、 水平参差不齐的小额信贷活动。 最主要
农村经济
2004 年 12 月
中国和孟加拉国小额信贷模式比较
赵利梅
[摘要] 在发展中国家, 农户的小额信贷对部分农户的经营、 生产有重要作用。 本文借鉴孟加拉国的 小额信贷为我国提供决策参考。
[ 关键词 ] 农村 小额信贷 模式 比较 [ 作者 ] 赵利梅 硕士研究生 四川省社会科学院 四川成都 610072
GB
中国
工作人员招聘方式 公开招聘
公开招聘
虽然是公开招聘, 但是以公务员 的形式。
工作人员文化水平
一 般工 作人 员都 中国有中国的国情, 既没有那种
是高中, 营业所的 主任、经理一律为 大学本科以上, 不 少 人具 有硕 士学
机制, 也没有经济实力, 所以不 能 吸引高学历 的年轻 人专职从 事小额信贷扶贫活动。 据调查, 在易县、虞城、南召和丹凤四个
河北易县 扶贫社 规定每户 第一
期贷 款最 高限 额为 1000 元, 第 二期 为 1500 元。 只能用于自己 选择 的生 产经 营性 活动。
贷款 利率
不同 国家 推行 GB 模式 时 的年利率各有不同, 乡村银 行是 20 % , 印度约 1 8% , 印 度尼 西亚 有的 GB 式组 织 高达 30%。
(年息 4%～ 6% )。 二是向国际机构贷款 (年息 2% ～ 4% )。 三是接受国内外慈 善机构和基金会捐赠 015 亿美元。该组织中获得的盈利, 主要用于行政开 支和职员工资, 其余的则继续滚动贷款和给股民分 红利。
21 工作人员能力培养比较 (见表 1)
表 1
工作人员能力培养比较表
A IM
易县扶贫 社资金 来自孟加 拉乡 村银行的低息 贷款, 年息 2%。 现在我国 的小额 信贷一般 参照 信用 社的 贷款 利息 , 再根据各地
实际 情况 , 自 行制 定。
贷款 期限 一般为一年
一般 为一 年
各国有所不同, GB 是等贫 付息 方式 困户归 还本金 时利息 一起
性还清。
开始 在易 县试 行时 , 规 定 80 元 的利 息分 两次 归还 , 贷款时先扣
责任编辑: 校 对:
吴 炜
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发展项目 (贺苏珊、徐鲜梅, 19 96)。其后, 联合国 妇女发展基金 (198 2 年) 和联合国人口基金会 (1 986
年) 在一些省区开展了具有小额信贷特征的妇女循 环贷款活动, 但是真正实行以孟加拉国乡村银行的 小额信贷是 20 世纪 9 0 年代, 中国社科院农村发展
研究所和贫困研究中心在福特基金会和孟加拉乡村 银行的资助下 (1 993 年 9 月) , 在河北易县实行的小 额信贷试验, 联合国开发署 (1Hale Waihona Puke Baidu995 年秋) 在四川省
下 40 元, 到 52 周时 再归 还另 40 元。 演 变到现在一般 都到归 还本 金时 利息 一起 偿还。
中国 根据 本国 国情、农民的特点 还贷 方式 50 周还贷制 ( 每周还贷制) 实行 “最 后还 款制 ”。
通过以上比较, 我们可以看出小额信贷引入中 国已经本土化, 现在还很难评价这是好是坏。 但是 我们首先应该明确对小额信贷模式寄予的期望是什 么, 也就是期望这个模式解决中国扶贫的什么问题。
41 贷款还款制度比较 (见表 2 )
表 2
贷款还款制度比较表
国 外
中 国
国外大 多数小 额信贷 机构 放贷 制度 实行“二、二、一”放贷制
度
我国 比较 复杂。
贷款 额度
GB 和 A IM 的 经验是 第一 次贷款 额度不 超过农 户总
收入 的 1�3, 以 后 逐渐 递 增。资金主要用于自己或者 在信贷 机构帮 助下选 择的 生产经营活动。
手段管理小额信贷, 很容易导致项目失败。在 8 0 年 代在发展中国家出现较多此例, 菲律宾、 印度等国 家都得到国际组织援助, 有政府出面在农村地区大 规模推广小额信贷项目。 但是这些国家政府都无法 克服操作其它国际项目的障碍: 有办法得到资金援 助, 却没有能力为穷人提供帮助, 主要是在实施小 额信贷时存在官员腐败、 目标偏离、 还贷率低等。
贫, 并建立扶贫合作社。 政府实施小额信贷的基本做法: 一般以省、地、
县主要领导和扶贫系统直接管理小额 信贷扶贫工
作, 基层干部全面动员。并实行三条平行保障线, 一 条线以扶贫社为主要参与者, 以县扶贫总社—— 乡 镇扶贫社——村扶贫社中心——农户联保小组为主
线, 负责小额信贷的发放和回收。 第二条线以行政 单位为主要参与者, 从地、县、乡镇政府至村委会、 村民小组, 负责宣传发放和组织落实。第三条线是
“推销”贷款, 与一 般的推销不同, 贷
款。
款 员不 搞强 行推
销。
31 政府在实施小额信贷中的作用 我国的小额信贷无论是何种形式, 政府都不同
程度的参与。 政府对于缓解贫困的政治承诺以及各 种缓解贫困计划的干预和不同程度的介入, 都会不
同程度增强或者弱化小额信贷的缓贫效果。 我国政 府对小额信贷的参与更多的是行政干预, 而不遵照 市场规则。 此外一些政府官员不具备从事小额信贷
GB 在所有的小额信贷组织中, 能够做到不亏 损, 主要是在很大程度上依靠国外资金, 而我国由
于与扶贫相结合所以政府投入占较大部分。 孟加拉 “乡村银行”名为银行, 实际上并不是真正的银行,
准确的说是一个非盈利、 自负盈亏的社会服务信用 机构。 它的主要任务是吸收国际国内资金, 开展扶 贫事 业。 贷款的资金来源: 一 是政府的低息贷款
贷扶贫项目为代表。 此模式实行 “党政、银行、 扶 贫社”三部管理方式。 省、地区、 县三级分别成立
小额信贷协调办公室, 负责小额信贷的计划、组织、 管理、 监督以及人员培训等工作。
二、国内外小额信贷模式比较 11 资金来源 在我国目前小额信贷存在三种主要形式: 政府
和农行、扶贫办联合实施的小额信贷, 资金主要来 源于政府财政。社团和国际组织实施的小额信贷, 资 金主要来源于国外。
农行及基层营业所负责资金的筹集和对第一条线的 监督、 财务审计。 实施小额信贷的工作人员是政府
部门人员, 一般县社工作人员由政府部门选派, 乡 镇工作人员为分流干部。在农户组织上, GB 原则进 行本土化操作。
21 社团或者国际援助机构实施的小额信贷扶 贫模式
社团组织实施的小额信贷以我国四川省为主要
和影响力是不能解决的。 我国的小额信贷到目前为 止实施是否成功, 是否达到小额信贷的目标, 没有
一套明确的评价标准, 面对这种局面, 应该有必要 把我国的小额信贷模式与孟加拉的小额信贷模式进 行比较。
一、中国小额信贷扶贫模式 中国最早的小额信贷活动据资料介绍是 198 1 年国际农发基金会在内蒙古实施的北方草原与畜牧
在世界各地组织实施小额信贷的机构有多种, 有政府组织, 也有非政府组织, 有正式的金融机构,
也有社区组织和国际组织。 多边双边援助机构及政 府组织把小额信贷视为发展援助的一个新内容, 使 得小额信贷得到迅速推广。 中国严格意义上的小额
信贷自 19 94 年开始实施以来, 截至目前已经发展到 20 多个省区, 有近 1 00 万贫困家庭从中受益。国内 现在的小额信贷试验百花齐放, 参与的国际机构包