小额信贷的定义和国外发展
小额信贷
一、小额信贷的定义对于小额信贷,国际上有两个词相对应,一个为microfinance,是微型金融服务的概念,主要是指针对中低收人群体提供的金融服务；另一个为microcredit(小额信贷),是指中低收入群体提供的信贷服务,包括中低收入群体在内,社会上仍有较多的经济主体没有或者是没有充分享受金融服务,对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务,是普惠金融(inclusive finance)的概念。
从国内情况来看,对小额信贷定义主要考虑贷款金额、针对人群、信用和担保的特点等因素。
小额信贷是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为30万元以下，1000元以上。
小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。
小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。
小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。
前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
二、小额信贷的起源小额担保贷款最早起源于孟加拉国。
上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen，意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。
尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。
2008 年5 月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额信贷公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。
根据央行的规定，小额信贷公司的利率不得高于央行基准利率的 4 倍，下限不得低于基准利率的0.9 倍。
三、我国小额信贷的现状目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。
我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额信贷；三信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要存在于以下方面：第一，办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产：农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。
什么是小额信贷
什么是小额信贷?“小额信贷”(Microfinance)，从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征;而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。
国际主流观点认为，各种模式的小额信贷均包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入(包括贫困)人口提供金融服务;第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。
这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了小额信贷的完整要素，两者缺一都不能称为是完善或规范的小额信贷。
从本质上说，小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户(或扶持到户)项目有机地结合成一体。
目前，国际上公认取得成效的小额信贷项目多开始于70～80年代，实施小额信贷的组织机构主要是各类金融机构和非政府组织。
金融机构主要包括：国有商业银行、专门成立的小额信贷扶贫银行和由非政府组织实施的小额信贷项目演变成的股份制银行以及非正规金融中介服务组织，例如信贷联盟、协会、合作社等。
经过20多年的实践，特别是近10年的发展，小额信贷已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家。
目前就其展开的规模而言，已有达到全国规模的样板。
就其组织机构而言，有国家正规银行实施小额信贷成功的例证;有非政府组织服务于最贫困人口和实现机构自我生存双重目标的典型;有不断扩展业务的专门小额信贷机构的先锋;有专门成立特殊银行满足特殊需求的成功典范。
尽管如此，规范和成功的小额信贷的历史还不长，成功的比例也不高，在国际社会尚属一件新生事物，仍面临着各种各样的风险和挑战。
当前，各国在如何推动小额信贷从试点到推广再到制度化的发展方面仍需要积极探索，诸多的问题正有待于小额信贷的研究者和实践者及政策制定者来回答。
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示小额信贷是指面向个体和小微企业的小额贷款业务。
在许多国家，小额信贷已成为金融市场中不可或缺的一部分，而且其发展模式也存在着很大的差异。
本文将从国际比较的角度，分析小额信贷的不同发展模式，并提出对我国小额信贷事业发展的启示。
首先，美国是小额信贷发展最成熟的国家之一。
美国的小额信贷主要由非营利性金融组织和商业银行提供。
其中，非营利性金融组织主要包括信用联盟、社区发展金融机构和非营利性小额贷款公司。
这些机构主要通过从公共机构或私人投资者获取资金来为低收入群体和社区提供小额贷款。
此外，商业银行也通过微型企业信贷计划向小微企业提供贷款服务。
美国的小额信贷机构因其多元化和灵活性而得到广泛认可。
其次，印度是一个小额信贷发展非常快速的国家。
印度的小额信贷主要由微型金融机构和扶贫信贷组织提供。
微型金融机构主要针对农村贫困人口进行小额信贷服务，扶贫信贷组织则为直接面向生计提高的低收入人群提供贷款。
印度的小额信贷机构多采用集体担保的方式，贷款利率相对较高，但其方便性和速度得到了群众的广泛认可。
此外，印度的小额信贷也得到了政府的大力支持，政府通过创立国家小额信贷基金和低成本资金为小额信贷机构提供了充足的资金来源。
再次，中国的小额信贷机构主要包括农村信用社和小额贷款公司。
在中国，农村贷款机构主要服务农村地区和农村人群，小额贷款公司则对个人和小微企业展开服务。
他们在发放小额信贷时，多采取联保或担保的方式，从而为借款人提供了更大的信贷额度。
同时，中国政府出台了大量的小额信贷政策和支持计划，从而积极推进小额信贷的发展，特别是在改善中小微企业融资状况方面，政府出台的小企业融资政策得到了很大贯彻实现。
以上国家小额信贷发展模式，一方面体现出小额信贷在缩小贫富差距、支持中小微企业发展等方面所起到的积极作用，另一方面则也给我国小额信贷事业的发展提供了重要的参考和借鉴。
具体来说，我国可以借鉴美国的经验，建立多元化、灵活性强的小额信贷机构体系，以满足各类客户的金融需求；可以借鉴印度的模式，加强小额信贷机构之间的合作与协调，提高服务质量和效率；同时，我国也需要深入推进小额信贷政策建设和创新，以更有效、更快捷地满足中小微企业和个体客户的贷款需求。
12小额信贷的定义与特点
小额信贷的定义与特点（一）定义小额信贷这一术语是由“Microcredit”翻译而来的。
小额信贷在国际上产生于20世纪70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。
诺贝尔和平奖获得者、孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授从侧重扶贫职能的角度指出“小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具。
”1995年成立的世界银行扶贫协商小组（CGAP），这一专属于世界银行的小额信贷工作部门，将小额信贷定义为“为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。
”这是小额信贷比较官方的一个定义，从小额信贷的服务对象和服务项目对小额信贷作了界定，把小额信贷定义为一种有效的扶贫手段。
20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点，最初以国内扶贫资金为支持进行运作。
随着小额信贷实践在中国的发展，其不仅指以贫苦人群为服务目标的福利主义小额信贷，还包括为微小企业提供金融服务的制度主义小额信贷。
中国人民银行小额信贷课题组在2006年将小额信贷定义为：为贫困和低收入者以及微型企业提供额度较小的信贷服务。
小额信贷已由最初的有效扶贫手段逐渐发展成为一种具有商业性质的信贷服务。
因此，笔者在本文中把小额信贷定义为向低收入群体和个体经营者、微小企业提供的一种额度较小的信贷服务，更加注重小额信贷的商业性质。
提起小额信贷，自然会联想到现在正蓬勃发展的小额贷款公司与P2P 网贷平台。
根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司是指由自然人、企业法人或社会组织投资成立，禁止吸收公众存款，经营小额贷款业务，以盈利为目的的有限责任公司和股份有限公司（银监发[2008]23号）。
《关于小额贷款试点指导意见》中明确了小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规等规范性文件，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
小额贷款公司还要执行国家金融方针和政策，根据相关文件规定，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示小额信贷是指向低收入人群和中小微企业提供小额贷款的金融服务。
随着金融科技的发展和国际经济一体化的进程，小额信贷在世界范围内得到了广泛的发展。
针对小额信贷发展模式的国际比较，可以为我国的小额信贷发展提供借鉴和启示。
本文将从国际比较的角度出发，探讨小额信贷发展模式在国际上的情况，并分析其对我国的启示。
一、国际小额信贷发展模式概述1.发展历程小额信贷最早起源于孟加拉国，由于孟加拉国拥有大量的农村贫困人口，传统金融机构无法满足他们的融资需求，因此1983年成立了世界上第一个小额信贷机构——格拉米恩银行（Grameen Bank），并采用了“无抵押品、小额贷款、高利率、逐级放款”的模式，取得了显著的效果。
2.发展特点在全球范围内，小额信贷的发展模式多种多样，主要包括传统的合作性信贷、互联网金融、信用合作社、担保机构等多种模式。
不同国家和地区根据自身的金融发展水平、社会结构以及经济发展阶段，采取了不同的小额信贷模式，以满足不同群体的信贷需求。
1. 合作性信贷模式合作性信贷是传统的小额信贷模式，在印度、巴基斯坦等国家得到了广泛的应用。
借款人组成小组，相互担保，按照一定的计划和方式进行贷款，并且由借贷双方自行管理和监督，相对来说风险较小，成本较低。
2. 互联网金融模式互联网金融的快速发展，为小额信贷提供了新的发展机遇。
在中国，蚂蚁金服的支付宝平台上推出了“借呗”和“花呗”等小额信贷服务，通过大数据技术、信用评分模型等手段，为用户提供便利的小额信贷服务，极大地方便了人们的生活。
信用合作社模式在印度尼西亚等国家比较常见，通过成立合作社，由社员共同出资并相互担保，为小微企业提供贷款和其他金融服务，成为了当地农村金融的一个重要组成部分。
4. 担保机构模式担保机构模式主要在拉美地区得到较好的发展，通过政府和非政府组织的支持，建立信用担保基金，为小微企业提供贷款担保，或者直接提供小额信贷服务。
小额信贷概念评述
小额信贷概念评述1.国外学者组织对小额信贷的概念综述世界银行扶贫协商小组（CGAP，这一专属于世界银行的小额信贷工作部门，将小额信贷定义为“为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。
”这是小额信贷比较基本的一个定义，将小额信贷定义为一种用于扶贫的有效手段，他从服务项目和对象方面对小额信贷进行了描述。
这一概念在国际上比较流行并且具有说服力。
？除此之外，国际上的很多学者也对小额信贷有过不同的定义。
韦斯尼夫斯基强调“小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求。
” 他认为小额信贷是金融系统的有机组成部分，是金融体系发展和完善的自我要求。
JonathanMorduch 在《小额信贷的分裂》从小额信贷的主要信贷特征出发把小额信贷定义为一种向贫困人群直接提供较高利率的、无资产担保的、小额度的并保持了高还贷率的信贷方式。
②这也正是小额信贷与传统信贷方式的主要区别点。
StuartRutherford （，2000）则是从现金流入流出的特点方面来定义小额信贷，认为小额信贷是“穷人将小笔和大笔钱兑换的途径”。
这也是从金融跨期配置资源的作用角度来阐释，同样比较侧重小额信贷的金融功能性。
而孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授则从侧重扶贫职能的角度指出：“小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具。
”2.国内学者及各组织对小额信贷的概念综述1997年，杜晓山、孙若梅在《小额信贷基本内涵的界定》中将小额信贷定义为指专向中低阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，以贫困或中低收入群体为特定目标顾客并提高适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。
随着小额信贷实践在中国的发展，农村正规金融机构全面介入和各项项目进入制度化建设阶段，制度主义小额信贷开始发展，小额信贷不仅指以贫苦人群为服务目标的福利主义小额信贷，还包括了为农村中小企业提供金融服务的制度主义小额信贷，因此中国人民银行小额信贷课题组在2006 年将小额信贷定义为：为贫困和低收入者以及微型企业提供额度较小的信贷服务。
小额信贷
小额信贷小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。
小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。
小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
借款人不需要提供担保。
其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
发展小额信贷在国际上产生于20世纪70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。
资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款的发放对象主要是男性、贷款发放一般是低息、无息、资金来源是政府的补贴或各种公基金。
目前，世界各国都有小额信贷的实践，但各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。
各国提供小额信贷的机构也具有多样性，包括国有机构、国有政策性或发展银行、商业银行、非政府组织、信用合作社以及非正规的社区团体。
国际上几种有影响的小额信贷模式有：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。
自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。
中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响。
而且这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。
这些依靠补贴的非政府组织的项目很难有效、迅速的推广他们的经验。
这些项目都没能在中国达到一定量的积累。
一定程度的覆盖率以及小额信贷机构的可持续发展。
原则1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。
小额信贷毕业论文
小额信贷毕业论文小额信贷毕业论文引言在当今社会，小额信贷作为一种金融服务手段，为许多人提供了获得资金的机会，帮助他们实现自己的梦想。
本文将探讨小额信贷的定义、发展背景、影响因素以及其在社会经济中的作用。
一、小额信贷的定义与发展背景小额信贷是指金融机构向个人或小微企业提供的额度相对较小的贷款。
它起源于发展中国家，旨在解决贫困人群和小型企业的资金需求。
随着全球经济的发展和金融服务的普及，小额信贷逐渐成为一种重要的金融工具。
二、小额信贷的影响因素1. 经济环境：宏观经济状况、利率水平和政府政策等因素都会对小额信贷市场产生影响。
例如，经济衰退时，金融机构可能更加谨慎，对小额信贷的发放可能会减少。
2. 社会文化：社会文化背景对小额信贷的接受度和使用率有重要影响。
一些地区可能存在对借贷的偏见，使得小额信贷的普及程度较低。
3. 金融机构的风险偏好：金融机构的风险偏好会影响其对小额信贷的态度。
对于风险较高的借款人，金融机构可能更加谨慎，导致小额信贷市场的发展受阻。
三、小额信贷的作用1. 扶贫与减贫：小额信贷可以帮助贫困人群获得资金，开展自己的经济活动，从而实现脱贫和增加收入的目标。
通过提供资金和培训等支持，小额信贷可以帮助他们创业或扩大经营规模。
2. 促进就业：小额信贷可以为小微企业提供资金支持，帮助他们扩大生产和雇佣更多的员工。
这对于促进就业和提高就业率具有积极的影响。
3. 经济发展：小额信贷的发展可以促进经济的多元化和可持续发展。
通过支持小微企业的发展，小额信贷可以推动创新和技术进步，促进经济的增长和竞争力的提升。
结论小额信贷作为一种金融服务手段，在社会经济中发挥着重要的作用。
它可以帮助贫困人群脱贫、促进就业和推动经济发展。
然而，小额信贷市场的发展仍面临一些挑战，如风险管理、监管政策等。
因此，为了更好地发挥小额信贷的作用，需要金融机构、政府和社会各界共同努力，建立健全的小额信贷体系，提供更加可持续和包容性的金融服务。
小额信贷的定义及其国外发展.doc
小额信贷的定义及其国外发展.一、小额信贷和外国发展的定义1。
小额信贷的定义目前，世界上大多数国家小额信贷的共同特点是只提供小额信贷产品。
因此，可以说提供小额信贷是小额信贷的一个基本特征。
然而，根据孟加拉国的模式，发展小额信贷的基础不仅仅是提供小额信贷产品，更重要的是，这种信贷模式是以五个借款人的信贷担保为基础的。
从这个意义上说，借款人信用担保集团的建立是小额信贷模式的重要制度基础。
此外，小额信贷的服务对象主要是穷人或低收入人群等低端客户，他们很少涉足银行业。
因此，小额信贷服务的主要提供者主要是不同于传统金融机构的专业小额信贷机构，或者是不同于传统金融业务的传统金融机构内部的特殊小额信贷业务部门。
这些组织或机构被称为小额金融组织或小额银行机构。
综上所述，小额信贷的确切含义是一种金融模式，从事小额金融的专门机构或提供银行小额业务的金融机构主要服务于穷人或低收入群体等低端客户，并在借款人群体的信用担保体系基础上提供小额信贷产品。
2.国外小额信贷发展的不同模式到目前为止，国外小额信贷有三种基本模式。
一个是以孟加拉国农村银行为代表的小额信贷模式，另一个是以印度尼西亚人民银行为代表的银行微型商业模式，另一个是以玻利维亚国际社区援助基金会为代表的乡村银行模式。
(1)格拉明模式，目前国际上流行的小额信贷模式，起源于孟加拉国。
1974年，孟加拉国发生了严重的饥荒。
吉大港大学的尤诺斯教授在当地的乔布拉村发起了一个行动研究项目，建立一个小额信贷组织，将批发银行的贷款转移给穷人。
该项目得到了外国资助，并在孟加拉国各地迅速启动，形成了普及的趋势。
1983年，孟加拉国通过特别立法，允许小额信贷组织注册为官方银行。
乡村银行的小额信贷模式遵循六个基本原则:1、以最贫困的贫困家庭为主要借贷对象；2.贷款人主要是妇女；3.建立借款人小组和中心，5人小组和5人小组中心，依次发放贷款；4、严格培训，每周例会，自我管理；5.商业利率、小额贷款、可选项目和每周还款；6、成立团体基金，迫使借款人储蓄，实行信用担保。
国内外小额信贷比较分析
国内外小额信贷比较分析作者：侯林晓来源：《决策探索》2013年第08期中国国内使用的小额信贷概念，是从英文单词Microcredit翻译过来的，一般只包括信贷业务。
国外的小额信贷属于微观金融范畴，英文单词为Microfinance，是指向贫困群体、弱势群体、中低收入者、农户、微小企业提供的参与式金融服务，涵盖储蓄存款、贷款、保险、租赁等其他服务。
小额信贷的基本特征是额度较小，服务于贫困人口，无抵押、无担保。
我国是世界农业大国，农业经济发展相对滞后，农民贷款难的问题长期以来一直未能得到根本解决。
《中共中央国务院关于加快发展现代农业进一步增强农村发展活力的若干意见》（中发〔2013〕1号）中指出，要把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作的重中之重，把城乡发展一体化作为解决“三农”问题的根本途径。
要改善农村金融服务，加强国家对农村金融改革发展的扶持和引导，切实加大商业性金融支农力度，充分发挥政策性金融和合作性金融作用，确保持续加大涉农的信贷投放；要创新金融产品和服务，优先满足农户信贷需求，加大对新型生产经营主体的信贷支持力度。
支持社会资本参与设立新型农村金融机构；建立多层次、多形式的农业信用担保体系。
本文从国内外小额信贷发展历程和小额信贷机构进行比较分析，研究国外已成熟的小额信贷模式，对探索我国国内小额信贷机构，尤其是小额贷款公司的发展，改善农村金融体系建设，提高农村金融服务水平具有现实意义。
一、国际小额信贷发展状况从20世纪60年代开始，许多发展中国家和国际组织就一直在探索为中低收入者阶层提供信贷服务，试图实现摆脱贫困和促进发展的目标，但是，没有取得成功。
在20世纪70年代和80年代，一些向中低收入者群体提供信贷服务的项目和机构，在吸取以往教训的基础上，仍在持之以恒地进行有益的探索。
小额信贷迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，甚至在美国、德国等发达国家也同样存在小额信贷。
在亚洲，孟加拉国和印度尼西亚的小额信贷最为发达，在拉丁美洲，玻利维亚、墨西哥、秘鲁发展得最为成熟。
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示小额信贷是指给那些无法获得传统信贷服务的人提供的贷款，通常涉及小额资金的借贷和还款。
这种贷款模式在国际上得到了广泛的推广和应用，尤其是在发展中国家和地区，为缓解贫困、促进经济发展和社会稳定发挥了重要作用。
本文将对国际上小额信贷发展模式进行比较，并探讨其对我国的启示。
一、国际上小额信贷发展模式的比较1. 孟加拉国格拉米恩银行模式孟加拉国的格拉米恩银行是小额信贷发展的典范。
该银行采取了“无抵押、低利率、灵活还款”的模式，专门面向贫困群体提供小额贷款。
格拉米恩银行以村级小组为单位，通过小组成员互相负责的方式进行贷款发放和管理，有效解决了信息不对称和风险管理的问题。
该模式在孟加拉国取得了巨大成功，被许多国家和地区所借鉴和复制。
2. 印度穆迪拉银行模式印度的穆迪拉银行是另一个成功的小额信贷机构。
该银行采取了“合作社+信用保险”的模式，通过建立村级信用合作社，为贫困群体提供小额信贷，并提供信用保险服务来减轻借款人的风险。
穆迪拉银行还利用现代科技手段，如移动支付和大数据风控等，提高了小额信贷的发放效率和风险控制能力。
3. 肯尼亚MPESA模式肯尼亚的MPESA是一种基于移动支付的小额信贷模式。
该模式利用移动支付技术和大数据分析，为贫困群体提供小额贷款，并通过移动支付方式进行快速、便捷的贷款发放和还款。
MPESA还与当地的商业银行和电信运营商合作，建立了完善的信用评估和风险管理体系，为贫困群体提供了全方位的金融服务。
二、对我国的启示1. 建立灵活的小额信贷机构我国应该建立更多的专门从事小额信贷的金融机构，采取灵活的业务模式和风险管理机制，为无法获得传统信贷服务的群体提供小额贷款，并帮助他们开展经营活动和增加收入。
2. 创新金融科技，提高小额信贷效率我国可以借鉴国际上的金融科技经验，利用移动支付、大数据分析和互联网技术，提高小额信贷的发放效率和风险控制能力，降低成本，为贫困群体提供更多的金融服务。
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示小额信贷是指向那些无法获得传统银行信贷的人群提供的小额贷款服务。
小额信贷的发展模式在国际上有着丰富的经验和模式，不同国家的小额信贷发展方式可以为我国提供许多启示。
本文将从国际比较的角度出发，探讨小额信贷的发展模式以及对我国的启示。
一、国际小额信贷发展现状1.印度印度是世界上最早开展小额信贷的国家之一。
印度的小额信贷发展主要依托于合作社和微型金融机构。
印度的合作社在农村地区广受欢迎，能够为农民提供小额贷款和储蓄服务，促进了农村经济的发展。
印度还成立了许多微型金融机构，专门为贫困人群提供小额信贷服务，有效地帮助了许多贫困人口脱贫致富。
2.孟加拉国孟加拉国的小额信贷发展以格莱班银行为代表，该银行在贫困地区开展了大量的小额信贷项目，为贫困人群提供了融资支持。
格莱班银行采取了无抵押、小额、短期、高利率的信贷模式，通过与贫困人群建立信任关系，帮助他们开展小型生意或农业生产，实现了良好的社会效益和经济效益。
3.美国美国的小额信贷主要由非营利性组织和信用合作社提供。
这些组织通过募集社会资金，向低收入人群提供小额信贷服务，并且注重对借款人的培训和辅导，以确保借款人能够正确地使用贷款资金，提高还款的成功率。
美国的小额信贷发展注重风险管控和社会责任，为小额信贷的可持续发展提供了有益的借鉴。
二、国际小额信贷的发展模式1.合作社模式许多国家的小额信贷发展依托于合作社，这种模式能够充分发挥社区的力量，将信贷服务直接送达到最需要的人群手中，同时还能够为借款人提供更多的社会支持和帮助，促进了社区的经济发展。
2.非营利性机构模式在一些发达国家，非营利性组织扮演着小额信贷的主要提供者角色，这种模式能够更好地体现社会责任感，注重对贫困人群的培训和帮助，让借款人在获得资金的同时也能够通过培训提升技能，增强就业能力。
3.金融科技模式随着金融科技的发展，越来越多的国家开始采用金融科技手段推动小额信贷的发展。
国内外小额信贷理论与实践研究综述
国内外小额信贷理论与实践研究综述作者：李文政唐羽来源：《金融经济·学术版》2008年第08期一、小额信贷的概念界定1.小额信贷的定义目前国际国内对于小额信贷并没有统一定义。
主流观点认为小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
如CGAP对小额信贷的定义，是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。
从这个角度上看，国际上对小额信贷的界定，是从服务对象出发的。
我国学者姚先斌、程恩江(2002)认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务，其服务对象是城乡低收入阶层。
杜晓山(2003)认为，小额信贷是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。
另外一些学者则从贷款金额较小这一特性对其进行界定，这种定义带有很大的局限性。
研究小额信贷的学者、专家普遍认为，小额信贷主要包括以下几个方面的特征：①使借款人易于接近并使其交易成本最小化；②方便客户根据自己的现金流程按时归还贷款；③较低的管理成本和交易成本；④利息不过高，但足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的成本；⑤通过宣传分享参与权(贷款将在小组成员间轮流发放)促进还款；⑥充分掌握贷款人及其业务活动、所在社区一般状况等信息；⑦运用特殊的融资技术，如小组集体借款、小组共同责任和小组作为共同债务人的身份，提高还款率；⑧小额信贷机构鼓励小组成员储蓄，并鼓励这些成员相互进行储蓄动员，使其从单一的放款行为转变为真正意义上的金融中介；⑨提供金融服务时，对资金用途不进行过多限制。
2.小额信贷的发展目标20世纪80年代的世界性债务危机，促使一些经济学家将反贫困中出现的问题进行反思，提出通过鼓励小型经营活动来激发穷人的工作动机。
Lucarelli(2005)认为，到了90年代，小额信贷逐渐成为新发展战略的重要组成部分，以市场为导向的新发展战略强调自我雇佣，使非正规部门通过投资创造就业，在加速原理的作用下，增加资本积累，提高就业、收入和消费，这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释。
小额信贷知识及行业分析
⼩额信贷知识及⾏业分析⼩额信贷介绍：什么是⼩额信贷？⼩额信贷对应的英⽂单词是microcredit,也可以翻译成“微型信贷”，我国⼀般都翻译为“⼩额信贷”。
还有⼀个英⽂单词为microfinnce，意为“微型⾦融”，这是内涵更⼤的⼀个概念，包括信贷、保险、存续、租赁和汇款等等。
⼩额信贷是由英⽂单词microredit翻译过来的。
从国际上流⾏观点定义，是指向低收⼊群体和微型企业提供的额度较⼩的持续信贷服务，其基本特征是额度较⼩、服务于贫困⼈⼝、⽆担保、⽆抵押，可以由正规⾦融机构提供，也可以由专门的⼩额信贷机构提供。
那什么是⼩额信贷呢？我们认为⼩额信贷是⼀种组织化、制度化的，⼀创新⽅式解决信息不对称问题、按照可持续经营原则为中低收⼊⼈群和微⼩企业提供信贷服务的信贷⽅式。
⼩额信贷的特征⼩额信贷是⼀种为穷⼈提供信贷服务的借贷⽅式，它既区别于通常的银⾏等正规机构的贷款⽅式，也不同于民间的⾮正规信贷⽅式，也不同于⼀般的扶贫⽅式。
1、专门为贫困⼈⼝和微型企业提供⼩额信贷业务。
以穷⼈为主要服务对象，实⾏⼩额短期贷款和分期还款制度。
2、⼩额信贷在组织设计⽅⾯兼具民间⾮正规信贷和银⾏等正规信贷⽅式的优点。
⼀⽅⾯它具有⼀般⾮正规信贷形式的优点，如通过建⽴与⽤户的紧密⽽亲切的关系、确定⽅便的交易时间和地点、参与性的监测等⽅式，增强⽤户的信任感，降低交易费⽤和管理费⽤；另⼀⽅⾯具有银⾏等正规机构管理的规范性和严密性，通过精密的组织和严格的管理，使在不需要担保的条件下为穷⼈提供信贷服务的⾼风险得到减少和避免。
3、具有灵活的利率定价机制和较⾼的利率⽔平。
以市场经济为基本的运⾏环境，以实现机构的操作上的可持续性和经济上的可持续性作为⼀个重要的⽬标，要求贷款利率和其他收费要能够抵机构的资⾦成本和管理⽀出，不同于扶贫贷款中的贴息和免息。
4、有着⾃⼰特殊的风险管理机制。
贷款项⽬的选择、贷款的发放、回收等活动完全处于公开状态，参加贷款的低收⼊穷⼈能够相互进⾏平等的监督。
小额信贷的定义和国外发展
小额信贷的定义和国外发展第一篇：小额信贷的定义和国外发展一、小额信贷的定义和国外发展1.小额信贷的定义目前世界大部分国家开展的小额信贷，一个共同特点是只提供小额贷款产品，因此可以说，提供小额贷款是小额信贷的一个基本特征。
但是，按照孟加拉模式，开展小额信贷的基础不仅在于只提供小额贷款产品，更重要的是，这一信贷模式是建立在借款人5人小组信用联保的基础上。
从这个意义上讲，建立借款人信用联保小组，是小额信贷模式的一个重要制度基础。
另外，小额信贷的服务对象，主要是银行业很少涉足的贫困人口或低收入人群等低端客户。
因此，提供小额信贷服务的主体，主要也是一些有别于传统金融机构的职业小额信贷组织，或是传统金融机构内专设的有别于传统金融业务的小额信贷业务部门。
这些组织或机构被称为微型金融组织或银行微型业务机构。
综上所述，小额信贷的确切含义是，由从事微型金融的专门组织或提供银行微型业务的金融机构，以贫困人口或低收入人群等低端客户为主要服务对象，以借款人小组信用联保为制度基础，专门提供小额贷款产品的金融模式。
2.国外小额信贷发展的不同模式迄今为止，国外小额信贷的基本模式有三种，一种是以孟加拉乡村银行为代表的小额信贷模式，一种是以印尼人民银行为代表的银行微型业务模式，一种是以玻利维亚国际社区援助基金会为代表的村银行模式。
（1）孟加拉乡村银行（Grameen）模式目前国际流行的小额信贷模式，最初起源于孟加拉。
1974年，孟加拉国发生严重饥荒，吉大港大学教授尤诺斯在当地的乔布拉村发起了一个行动研究项目，建立小额信贷组织，从事从银行批发贷款转贷给穷人的业务。
这一项目得到国外资助，并迅速在孟加拉各地开展起来，形成普及态势。
1983年，孟加拉通过特别立法，允许小额信贷组织注册为正式银行。
格莱明乡村银行的小额信贷模式遵循六项基本原则：1、以贫困户中的最贫困户为主要放贷对象；2、贷款人以妇女为主；3、组建借款人小组和中心，5人一组，5组一中心，依次放贷；4、严格培训、按周开会、自我管理；5、商业利率，小额贷款，项目自选，按周还款；6、建立小组基金，强制借款人储蓄，实行信用联保。
国际小额信贷的发展
国际小额信贷的发展一小额信贷的概念（一）小额信贷的含义小额信贷是金融行业的一部分，也是一种发展工具。
小额信贷的含义可以包括金融服务和社会服务。
它满足了那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融和社会的需求。
因此，小额信贷机构的主要目标客户是中低收入家庭和微小企业。
若干年前，人们多使用“小额贷款”（microcredit）而不是“小额信贷”（microfinance），反映出当时主要是强调贷款发放。
然而，今天人们清楚地认识到中低收入家庭需要广泛的金融服务，包括：存款服务、信贷服务、支付服务和保险等。
良好的小额信贷操作具有以下特征：①小笔金融交易。
一般来说，每笔贷款和存款额度低于（现也有数倍于）本国的年度人均国内生产总值。
②流畅且简单的表格和程序。
③接近客户的操作方式。
④不延误的和可靠的交易。
⑤一般无需严格的物质抵押担保。
（二）服务对象一般说来，以贫困线划分，社会人群可分为贫困者和非贫困者；从关注贫困的角度，又可细分为6类：赤贫者、极贫者、贫困者、脆弱的非贫困者、一般收入者和富裕者。
根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的意见，小额信贷的服务对象一般覆盖其中的3～4类：极贫者、贫困者、脆弱的非贫困者或可加上一般收入者。
其中，赤贫者约占贫困线以下人口的10%；极贫者占40%；贫困者占50%。
此为理论意义上的说法，实践中则复杂得多。
而且，有的小额信贷机构或产品已将服务对象扩展到小企业甚至中型企业。
（三）小额信贷服务供给者小额信贷代表着一种特殊类型的“业务”，但它不意味着特殊的机构模式或特别的法律形式。
金融服务的供给有正规部门，如各种类型的银行；也有非常不正规的供给者，包括家庭和朋友、存贷轮会和高利贷者等。
吸储小额信贷机构是构成正规金融部门的一个部分，受到专门的银行规制和监督。
相反，半正规的金融机构，如非政府组织和典当行代表一种特殊的机构类型，这类机构不允许动员公众储蓄，不受金融部门的规制，而由其他政府部门批准执照和监督。
了解小额信贷起源与发展
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活动二 了解国内小额信贷发展
• 一、 我国小额信贷的发展历史
• 从古至今， 普通民众、 小农工商业主为了满足生活、 生产需要， 通过小额借贷筹集资 金是非常普遍的现象。 根据文字记载， 早在 周 朝 就 存 在 借 贷 活 动， “ 债 台 高 筑 ” 说 的 是 周 赧王借债无 力偿还， 走 到 高 台 上 逃 避 债 主 的 故 事。 秦 汉 统 一 中 国 以 后， 国 内 外 贸 易 都 得 到快速发展， 借贷行为也随之更加普遍。 这一 时 期 的 放 贷 者 不 仅 仅 是 商 人、 贵 族 和 官 员， 而且出 现了专门以从事放债谋利的 “ 子钱家” 。 到唐 朝， 金 融 信 贷 业 迅 速 发 展， 这 归 因 于 唐朝经济的空前繁 盛。 当 时 长 安 有 东 西 两 市， 市 上 聚 集 着 各 种 商 店， 其 中 还 有 波 斯 商 人 开设 的。 这些商铺兼 营 存 款 和 放 款、 兑 换 等 业 务， 形 成 中 国 初 期 的 金 融 市 场。 自 唐 朝 之 后， 历经数百年， 虽然有所发 展， 但很缓慢， 没有明显的变革。
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活动一 了解国际小额信贷发展
• 印度尼西亚人民银行的村行系统的核心业务是按照商业化原则运行的 小额信贷， 其员工 激励计划不以贷款户的增加为基数， 而是以盈利 为基础。 印度尼西亚人民银行的存款和贷款产品都围绕客户需要， 其显著特征是简单易行并实行标准化管理， 业务操作高度透明。
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一、小额信贷的定义和国外发展1.小额信贷的定义目前世界大部分国家开展的小额信贷，一个共同特点是只提供小额贷款产品，因此可以说，提供小额贷款是小额信贷的一个基本特征。
但是，按照孟加拉模式，开展小额信贷的基础不仅在于只提供小额贷款产品，更重要的是，这一信贷模式是建立在借款人5人小组信用联保的基础上。
从这个意义上讲，建立借款人信用联保小组，是小额信贷模式的一个重要制度基础。
另外，小额信贷的服务对象，主要是银行业很少涉足的贫困人口或低收入人群等低端客户。
因此，提供小额信贷服务的主体，主要也是一些有别于传统金融机构的职业小额信贷组织，或是传统金融机构内专设的有别于传统金融业务的小额信贷业务部门。
这些组织或机构被称为微型金融组织或银行微型业务机构。
综上所述，小额信贷的确切含义是，由从事微型金融的专门组织或提供银行微型业务的金融机构，以贫困人口或低收入人群等低端客户为主要服务对象，以借款人小组信用联保为制度基础，专门提供小额贷款产品的金融模式。
2.国外小额信贷发展的不同模式迄今为止，国外小额信贷的基本模式有三种，一种是以孟加拉乡村银行为代表的小额信贷模式，一种是以印尼人民银行为代表的银行微型业务模式，一种是以玻利维亚国际社区援助基金会为代表的村银行模式。
（1）孟加拉乡村银行（Grameen）模式目前国际流行的小额信贷模式，最初起源于孟加拉。
1974年，孟加拉国发生严重饥荒，吉大港大学教授尤诺斯在当地的乔布拉村发起了一个行动研究项目，建立小额信贷组织，从事从银行批发贷款转贷给穷人的业务。
这一项目得到国外资助，并迅速在孟加拉各地开展起来，形成普及态势。
1983年，孟加拉通过特别立法，允许小额信贷组织注册为正式银行。
格莱明乡村银行的小额信贷模式遵循六项基本原则：1、以贫困户中的最贫困户为主要放贷对象；2、贷款人以妇女为主；3、组建借款人小组和中心，5人一组，5组一中心，依次放贷；4、严格培训、按周开会、自我管理；5、商业利率，小额贷款，项目自选，按周还款；6、建立小组基金，强制借款人储蓄，实行信用联保。
这一模式实施以来，取得了巨大成功。
1995年以前，格莱明银行的贷款资金主要来源于国外赠款，同时吸收少量借款人存款和小组基金。
1995年以后，格莱明银行停止吸收国外捐款，国外捐款形成的自有资金和来自借款人的存款成为借贷资金的主要来源。
目前，格莱明银行的自有资金加上存款余额，相当于贷款余额的149%，其中存款余额相当于贷款余额的137%。
存款的54%来自借款人。
格莱明银行的现有贷款产品分为五种，一种是政府小额贷款项目的扶贫贷款，名义利率为11%，实际利率22%；第二种是创收贷款，名义利率10%，实际利率20%；第三种是住房贷款，名义利率8%，实际利率16%；第四种是学生贷款，名义利率5%，实际利率10%；第五种是针对极度贫困人口（乞丐）的“挣扎”贷款，实行零利率。
格莱明银行的存款利率，最高12%，最低8.5%。
格莱明银行自成立以来，除了1983、1991、1992三年出现亏损以外，其余年份都有盈余。
截至2010年4月，格莱明乡村银行已经在孟加拉全国建立了2,564个分支机构，拥有23,133个工作人员，覆盖81,355个村庄，服务于810万借款人，发放贷款余额达590亿达卡，合85,151万美元。
按期还贷率达到97%。
（2）印尼人民银行大众信贷（Rakyat）模式印尼人民银行始建于1895年，1968年变成一个负有双重职能的商业银行，一方面按照普通银行标准向中产阶级和中小企业发放商业贷款；另一方面由政府补贴，向小农和小企业家发放特许优惠贷款。
但是，这一优惠贷款项目由于贷款用途仅限于农业生产，程序繁琐，并未给小农户带来实惠。
1971年，这一项目有1/3的农户拖欠，贷款损失率达到17.5%。
截至1982年，拖欠率已达50%。
1983年，印尼人民银行进行了重大改组，把发放优惠贷款的村级单位改为银行微型业务单位，每个银行微型业务单位的工作人员由4-11人组成，超过11人就一分为二。
每个微型业务单位是一个独立的自给自足的盈利中心，对工作人员实行利润分享激励。
如果欠款超过5%，则负责人就被剥夺批贷权并失去晋升机会。
不盈利的单位将被撤销或降级为营业点。
政府和捐赠机构的补贴项目不再通过微型业务单位实施。
银行微型业务单位的贷款方向从原来的农业贷款、季节性贷款，转向所有具有信贷价值的个人和创收活动，包括小额贸易、农业投入品贸易、工业、服务业、农业、园艺、小型种植园、畜牧业、以及消费信贷。
最高贷款额度从原来的5,000美元提升至10,000美元。
2008年平均每笔贷款余额为875美元。
其特征是程序简单、抵押灵活（500美元以下不需要抵押）、短期为主、市场利率、按月等额还本付息、按时还贷给予续贷激励。
流动资金贷款为月息2%，投资贷款月息为1.5%，实际年息分别为33%和22%。
1999年以来，银行微型业务单位的按期还贷率一直保持在95%以上，一天以上拖欠率由1984年的5.4%下降到2008年的1.1%。
2008年，印尼人民银行微型业务单位的固定资产回报率达到 4.2%（其他银行一般只有0.7%），净利润达到56,380万美元。
（3）玻利维亚国际社区援助基金会（Finca）模式1984年，一个曾经在秘鲁工作并获得福布赖特奖学金资助的经济学家暨社会发展专家约翰·海奇，在玻利维亚开始了一项穷人贷款项目，在不需要任何抵押的情况下，向穷人发放小组成员联保贷款。
这一项目的主要做法是建立5-10人的互助小组，每一周或两周开一次会，为他们自己提供三项服务：1、提供自我就业贷款，每笔贷款50-100美元；2、以激励的方式鼓励存款和积蓄；3、以社区为基础提供相互支持，提高个人自主权。
约翰把这些小组称为村银行。
村银行小组成员互相担保，实行民主管理，由小组成员自己选举小组长，自己制定章程，自己管理资金，自己放贷收贷，自己记账，自己负责监督，自己对违约行为实施惩罚。
1985年，约翰·海奇建立了国际社区援助基金会（Finca译作“芬卡”），在墨西哥、洪都拉斯、危地马拉和海地，相继设立了村银行项目。
1992年，芬卡进入非洲，目前在非洲和拉丁美洲已拥有25万个客户。
1995年，芬卡在地处欧亚大陆的吉尔吉斯斯坦设立了村银行，随后又相继进入了亚美尼亚、俄罗斯、科索沃、阿富汗、塔吉克斯坦。
芬卡创立了一种独特的模式，即利用捐款为其全额控股的各个分支机构建立自有资产，以自有资产作质押，从商业银行获取更多的贷款资金，再转贷给穷人。
一般情况下，每一美元自有资产，可以从商业银行获得5美元的贷款资金。
而芬卡则依靠这些捐助款，保持了对各分支机构及其项目的控股权和服务于穷人的发展方向。
截至2009年4月，芬卡已经在21个国家拥有74万客户。
3.对国外小额信贷模式的若干评价迄今为止，国外出现的三种小额信贷模式，可以说是各具特色，各有千秋。
但是，这三种小额贷款模式也有一些基本的共同点：第一，都是以低端客户为服务对象，发放小额贷款；第二，严格实行小组联保和规范的全程精细化信用管理制度，包括大量的客户培训和工作人员培训；第三，高成本、高利率、低回报。
孟加拉模式的特点在于，1、在其第一期运作模式中，无论是对借款人小组的管理，还是对各级工作人员的管理，都带有很大的军事化管理色彩；2、孟加拉乡村银行的初期贷款资金，主要来自国际组织赠款，以及来自银行的转贷款，成员存款只占很小一部分，基本不吸收社会存款；以上两种做法在孟加拉乡村银行的第二期运作模式中已经大大改变，军事化管理色彩大大减弱；外国捐赠款和成员存款共同构成的银行自有资金，已经成为贷款本金的主要来源。
3、孟加拉乡村银行的另一主要特点是，由于其初期贷款资金主要来自外国捐赠款和银行转贷款，因此迄今为止，乡村银行内部并没有形成一个普通公司的投资人治理结构，也没有形成一个普通合作社的成员治理结构，其内部治理主要依靠创始人尤诺斯的个人权威。
今后，这种治理结构将向什么方向转变，仍是一个未知数。
处理得不好，就有可能演变成私企治理结构，或演变成管理层内部人控制治理结构。
而这两种治理结构，都有可能导致其逐渐脱离以低端客户为主要服务对象的小额信贷目标。
与孟加拉乡村银行相比，印尼人民银行模式的基础是正规金融银行，其内部治理结构完全是一种普通金融公司的投资人治理结构。
这样的治理结构，决定了印尼人民银行的小额信贷模式，完全是以商业化运作为基础的，它把小额信贷作为其微型银行业务的主要内容，目的是要占领低端客户这块市场。
但是，其纯粹商业金融的上层架构和价值取向，使其是否能在高成本、低回报的基础上将这种服务于低端客户的微型银行业务长期持续下去，则是一个问题。
玻利维亚芬卡模式，在其发展初期，主要采取资金互助、完全由基层成员自我管理的治理结构，使其资金成本、运行成本都大大降低，管理简化；但是这种模式融资范围和融资能力十分有限，小规模、低成本、低收益，使得多数基层互助组织难以有效扩大业务规模，上层管理组织长期不能自负盈亏，上下层关系靠上层组织初期引进的启动资金维系，后期关系渐行渐远。
实际上，目前芬卡组织以来自社会捐赠的自有资金加强对基层互助组织的控制，其运作模式和治理模式正在逐步向孟加拉模式靠近，看上去更像是上层公司化管理与基层资金互助组织自我管理相连接的一种改进模式。
总而言之，小额信贷是一种以低端客户为主要服务对象的金融模式，他开创了与传统银行完全不同的，以精细化的客户信用培养和管理为基础的全新的金融管理理念，填补了传统金融市场上低收入人群难以得到商业融资服务的空白。
尽管国外现有的多种小额信贷模式，仍然存在着这样或那样的不足，但这种体制设计上存在的瑕疵，不足以掩盖其为低收入人群提供公平发展机会所带来的巨大社会效益。
这种以促进社会公平发展为商机的可持续金融发展模式，也是传统的金融模式所不能替代的。